Capital Investment 4

[Timo82]

Cześć wszystkim,

chcielibyśmy zakupić nowe mieszkanie w Berlinie (12437) o powierzchni 81,66m2 -> Mieszkanie jest zarezerwowane, a projekt umowy kupna (projekt) od notariusza jest dostępny.

Aktualnie o nas:
Żona (37 lat) ma stałą pracę (pracownik) zarabiającą 2000 euro netto (12 pensji) -> w Berlinie
Mąż (38 lat) ma stałą pracę (pracownik w Szwajcarii jako tygodniowy rezydent międzynarodowy -> stałe miejsce zamieszkania w Berlinie) zarabiającą 13.500 CHF netto (około 12.825 euro) (pełne opodatkowanie w Szwajcarii)

Koszty podróży męża: około 4000 euro (lot, mieszkanie, jedzenie, ubezpieczenie zdrowotne (taryfa Euroline, czyli zarówno karta ubezpieczenia zdrowotnego w Szwajcarii, jak i karta ubezpieczenia zdrowotnego TK -> stała taryfa w wysokości 225 CHF / miesiąc, rozliczenie między DE i CH odbywa się automatycznie wewnętrznie),
po odjęciu kosztów podróży pozostaje 8.825 euro netto miesięcznie.

Stałe koszty w Berlinie:

Najem: 1500 euro
Kredyt: DSL Bank: 783 euro -> 40.000 euro
Samochód: 338 euro -> około 17.000 euro
Kredyt studencki KFW: 230 euro -> 22.000 euro
Alimenty na 1 dziecko: 445 euro -> bez tytułu wykonawczego lub innych

Brak innych dzieci -> gospodarstwo domowe dla 2 osób

Plan emerytalny (obecnie prywatny bez pracodawcy): 220 euro
Pozostałe koszty: 1.600 euro

Suma: około 3.000 euro (bez czynszu, który odpada)

Wkład własny: 60-75 tys. euro (na książeczkach oszczędnościowych)

Koszty mieszkania:
Cena zakupu wraz z miejscem w garażu: 524.000 euro
5.000 euro dodatkowych życzeń + NK (2% opłata notarialna/rejestr gruntowy, 6% podatek od nabycia nieruchomości) -> prowizja 0 euro
Łącznie: 570.920 euro

Potrzebny kredyt: około 510.000 euro

Pożądane programy KFW:
124: 100.000 euro -> 10 lat okresu związania, w ciągu 2 lat tylko odsetki, okres spłaty: 25 lat
153: 120.000 euro - > 10 lat okresu związania, w ciągu 2 lat tylko odsetki, okres spłaty: 30 lat

Bank: 290.000 euro

Wprowadzenie: Q1 2022

Pośrednik uzyskał telefoniczną potwierdzenie możliwości następujące od banków:

290.000 euro
Okres bezpłatnego rozpatrzenia wniosku: 24 miesiące
Okres zobowiązania odsetek: 15 lat
Stopa procentowa w wysokości 1,1-1,3% przy 2%

Rata łączna wraz z KFW pomiędzy 1.600 -1.700 euro

Pytania:

1. Czy to normalna stopa procentowa dla 290.000 euro (ewentualnie KFW mogą być traktowane jako środki własne)?

2. Zaproponowaliśmy również zmniejszenie wkładu własnego do 50 tys. euro, aby ewentualnie pokryć koszty kuchni lub inne wydatki powyżej 5.000 euro.
Pośrednik poinformował nas, że w takim przypadku finansowanie nie będzie już możliwe.

Chętnie poznałbym Wasze zdanie na ten temat...

Ponadto zalecono otrzymanie ofert z co najmniej 2 miejsc...

Dzięki Wam..

Pozdrawiam, Timo

[2utopus]

Przy niemal 15 000€ (miesięcznie) dochodu netto i 79 000€ długu?
A na kontach oszczędnościowych jest 60 lub 75 000€?

Osobiście zalecałbym spłatę kredytów z kapitału własnego, oszczędzanie przez kilka miesięcy i podejmowanie nowej próby - ale to oczywiście tylko moje prywatne zdanie.

[NaTwoim13]

(KFW są traktowane jako środki zastępcze dla kapitału własnego)

W jakim banku tak jest?

[Timo82]

Przy prawie 15t€ miesięcznych dochodach netto i nadal 79t€ długów?
A na kontach oszczędnościowych jest 60 czy 75t€?

Osobiście radziłbym najpierw spłacić kredyty z kapitału własnego, oszczędzać przez kilka miesięcy i spróbować ponownie - ale to oczywiście tylko moja prywatna opinia.

W normalnych warunkach zgodziłbym się z Tobą... ale...

Skoro auto ma 0% oprocentowania, a pozostałe dwa kredyty mają około 3%, to odsetki nie są warte wspomnienia...

Dodatkowo

Każdego miesiąca 1500 euro czynszu idzie na marne, a wzrost cen w Berlinie wynosi co najmniej 7% - 9% rocznie.

Nawet przy obecnie dostępnych wielu ofertach w Berlinie dotyczących nowych mieszkań, zawsze trzeba liczyć co najmniej rok, zanim znajdzie się coś odpowiedniego...
W rezultacie cena wzrasta o 45 000 euro przy 500 000 euro ...

Dodatkowo będziemy starali się skorzystać z 5% dodatkowej spłaty co roku...

Dlatego zdecydowaliśmy się na ten kierunek i nie spłacamy długów, ponieważ obecnie raty nas nie przeszkadzają.

Miałoby to sens tylko wtedy, gdyby oprocentowanie znacząco spadło...

Ale to nie było moje pytanie....

[Timo82]

W którym banku tak jest?

KFW są zapisywane jako długostanowe... Dlatego kredyt bankowy zawsze jest obsługiwany jako pierwszy..

Jest to również opisane (również środek zastępczy kapitału własnego, aby obniżyć wskaźnik obciążenie wartości działki (BLV)) w aktualnej książce Fundacji Warentest dotyczącej mieszkań własnościowych..

[NaTwoim13]

Przepraszam, kompletna nonsens. Pośrednicząca instytucja kredytowa ponosi pełną odpowiedzialność za środki KfW, dlatego zazwyczaj również w pełni zalicza się je do stopnia obciążenia kredytu.

[Timo82]

Przepraszam, to absolutna bzdura. Bank pośrednicząca jest w pełni zobowiązana do środków KfW, dlatego środki te zazwyczaj zaliczane są w pełni do limitu obciążenia zastawem.

Tutaj również można to zobaczyć..

https://www.forwarddarlehen.org/blog...ufinanzierung/

Zakres rodzajów kapitału własnego do finansowania budowy jest dość szeroki. Oprócz gotówki inwestora obejmuje między innymi umowy oszczędnościowo-budowlane, pożyczki od pracodawcy oraz wkłady własne przy budowie domu. W określonych warunkach pożyczki preferencyjne udzielane przez KfW mogą też być zaliczone do kapitału własnego.


https://www.vergleich.de/was-zaehlt-beim-hauskauf-als-eigenkapital-faq.html

Tutaj również jest informacja o kapitale własnym..


Jednakże moje pytanie początkowo nie dotyczyło tego punktu...

Z pewnością masz rację, ponieważ pracujesz w tej dziedzinie, a ja nie..

Przeczytałem również, że niektóre banki uznają KFW Darlehn za pożyczkę wtórną..

Dlatego chciałbym wrócić do moich dwóch powyższych pytań...

[finanzierung]

Cześć Timo,
Inne pytanie, bo się nie znam na tym za bardzo...
Co by się u Ciebie działo, gdybyś został bez pracy?

[Timo82]

Zasiłek dla bezrobotnych z Szwajcarii, ponieważ wpłaciłem składki przez ponad 12 miesięcy...

wszystko jest identyczne jak w Niemczech...

[finanzierung]

Również 12 miesięcy. 60% ?

[Timo82]

ubezpieczenie od bezrobocia wypłaca pięć dniówek tygodniowo na podstawie dni roboczych. Kwota jest zasadniczo obliczana na podstawie dochodów uzyskanych w ciągu ostatnich sześciu miesięcy. Odszkodowanie wynosi 80% poprzedniego wynagrodzenia, jeśli ubezpieczona osoba ma zobowiązania alimentacyjne względem dzieci poniżej 25 roku życia lub dochód nie przekracza 3797 franków miesięcznie. W innych przypadkach wynosi ono 70% poprzedniego wynagrodzenia. Z reguły świadczenia są wypłacane przez dwa lata, ale istnieje wiele wyjątków. Dlatego wynosi 70%, lub 80% jeśli dziecko jest uznane w Niemczech...

[tomy778]

Wszystko lepsze niż w Niemczech, także skrócony czas pracy... w Niemczech jest dużo podatków i dużo płacenia, a mało otrzymuje się w zamian... jakoś trzeba też tutaj finansować śmieci... właściwy wybór związany ze Szwajcarią

[Timo82]

Ale to nie pomaga mi w pytaniach początkowych, zwłaszcza w ustaleniu, jakie stopy procentowe byłyby odpowiednie....

[tomy778]

Oprocentowanie może być podane tylko przez brokera. Noelmaxim jest jednym z nielicznych, którzy tu działają.

[NaTwoim13]

Uważam, że wymaganie prowizji w wysokości 1,1% przy stopie obciążenia na poziomie 96% i okresie bezpłatnego korzystania z kredytu wynoszącym 24 miesiące, jest bardzo odważne!

[Timo82]

Jaki obszar chciałbyś otworzyć?

[NaTwoim13]

Już na ten stopień procentowy, ale nie w przypadku, gdy główny bank musi przekazać pożyczkę dalej.

[Timo82]

To się okaże dopiero w ciągu najbliższych dni.. czy będzie więcej niż jeden bank....

Dam ci znać na bieżąco..

Ale na razie wystarczy mi twoja odpowiedź.

Interpretuję to tak... Oprocentowanie na razie w porządku.. i wygląda na to, że jest możliwe...

[NaTwoim13]

Oprocentowanie jest więcej niż odpowiednie dla tej transzy, ale niemożliwe do uzyskania w przypadku środków KfW pośredniczących przez instytucję kredytową.