Capital Investment 4

[Diskard]

Cześć drodzy członkowie Forum Finansowego,

Aktualnie stoję przed największą decyzją finansową w moim życiu - zakupem domu.
Przez kilka tygodni zgłębiałem tajniki świata kredytów i zdobyłem całkiem niezłe zrozumienie różnych rodzajów kredytów.
Jednak to, co ciągle sprawia mi duże bóle głowy, to interesy i logika udzielania kredytów przez banki i pośredników finansowych. Trudno mi ocenić, czy dana oferta jest dobra, czy też daję się zwieść pięknym liczbom banków i innych podmiotów. Mam do was następującą sprawę, mam nadzieję, że pomożecie mi ją rozwiązać.

Dane podstawowe:
Zakup domu z 1992 roku - cena zakupu 330.000,00 €
Koszty dodatkowe około 40.000€
Kapitał własny około 10.000€
_____________________
Suma kredytu: około 360.000,00 €

Mówimy więc o finansowaniu w wysokości 110%.
Pożądana wskaźnik spłaty min. 3%
Pożądana miesięczna rata: 1400,00€
Okres zabezpieczenia: 15 lub 20 lat

Rozumiem, że banki chcą wynagrodzenia za większe ryzyko wynikające z finansowania w wysokości 110%.
Oferty z okresem zabezpieczenia na 15 lat oscylują zwykle w granicach 1,8% do 2,3% stopa procentowa (na podstawie dotychczasowych zapytań do kilku dużych i małych pośredników finansowych).
Oczywiście atrakcyjne jest skorzystanie z pożyczki KFW 124 (100.000,00 €), gdzie stopa wynosi 1,05%.

Zauważyłem jednak pewne interesujące zjawisko. Udało mi się znaleźć bank oferujący stopę w wysokości 1,40/1,41%, ale gdy dodaję do tego pożyczkę KFW, stopa wzrasta do 1,82%. Uzasadnienie: Bank nie zarabia wiele na pożyczce KFW i stara się to zrekompensować poprzez wyższą stopę procentową.
Dla mnie jest to bardzo niezrozumiałe, ponieważ celem wsparcia konsumenta jest właśnie zwrot taki rządowy program. Jeśli stopa banku wzrasta z tego powodu, widzę fundamentalny problem w tym programie wsparcia.

Bank zamiast tego zaproponował mi kombinację kredytu mieszkaniowego z kredytem na budowę kapitału w ramach budowy oszczędności.

Kredyt w kwocie 180.000,00 € po 1,40/1,41% (15 lat zabezpieczenia)
kredyt mieszkaniowy w kwocie 180.000,00 € po 0,88/1,6% (11 lat) z oprocentowanie po okresie oszczędzania (jeśli zdecyduję się na to) wynoszące 2,35/2,62%.

Moje pytanie: Co sądzicie o argumentacji banku dotyczącej KFW? Czy to kombinowane oferty stanowią klasyczną pułapkę, która może zawierać ukryte wady ze względu na rosnącą złożoność?

Dziękuję i pozdrowienia
Jonas

[Alex [CryptoMod]]

Bank zamiast tego wysłał mi ofertę kombinowaną z pożyczką hipoteczną:
180.000,00 pożyczki oprocentowane na 1,40/1,41% (15-letnie zabezpieczenie odsetek)
180.000,00 pożyczki mieszkaniowej na 0,88/1,6% (11 lat) z oprocentowaniem po okresie oszczędzania (jeśli zdecyduję się na tę opcję) na poziomie 2,35/2,62%.

Moje pytanie: Co sądzicie o argumentacji banku dotyczącej KFW? Czy ta oferta kombinowana jest klasyczną pułapką, która ze względu na rosnącą złożoność może zawierać ukryte wady?

Dziękuję i pozdrawiam
Jonas

Dlaczego dla Ciebie ważna jest ocena argumentacji banku?

Czy zrozumiałeś/aś produkt kombinowany? Jeśli nie, trzymaj się z daleka... Z pewnością jest to dla banku najlepsze rozwiązanie pod względem prowizji...
Jesteś natomiast całkowicie pozbawiony/a elastyczności w przypadku tego produktu kombinowanego, ale masz długoterminowe zabezpieczenie stopy procentowej. Oczywiście kosztuje to pieniądze...

Ostatecznie ważne jest, ile jesteś w stanie spłacać. Moim zdaniem warto spłacać jak największe raty od samego początku, aby minimalizować pozostałą kwotę długu.

[Basti86]

Przy twoim kredycie mieszkaniowym, który zakładam pochodzi z umowy oszczędnościowo-budowlanej, zawsze płacisz odsetki od 180 000 € przez 11 lat bez spłaty i oszczędzasz na koncie oszczędnościowo-budowlanym około 30-40 procent w ciągu 11 lat, aby po tym czasie, jeśli będzie gotowy do przydzielenia, otrzymać resztę 180 000 € jako kredyt w wysokości 2,35/2,62%.
W przypadku umowy oszczędnościowo-budowlanej zawsze jesteś na przegranej pozycji. Odradzałbym to i poczekał na odpowiedź oraz ofertę od pana Noelmaxima.
W roku 2014 zawarłem taką umowę oszczędnościowo-budowlaną z kredytem w wysokości 65000 €, która trwała 7 lat i w przypadku wariantu, który wówczas wybrałem, byłaby gotowa do przydzielenia dopiero w 2030 roku... Dlatego szukam zmiany i chcę pozbyć się tej umowy jak najszybciej.
Taki kredyt oszczędnościowo-budowlany opłaca się jedynie wtedy, gdy stopy procentowe bardzo mocno rosną i otrzymuje się odsetki. W ten sposób przez wszystkie lata musisz płacić odsetki od całej kwoty. Zwykły kredyt pozwoliłby ci w tym czasie spłacić już wiele

[bruno68]

Cześć Diskard,

właściwie nie chciałem się kontaktować! Ale wasz problem dotyczący brakujących dodatkowych 50 do 60 000 €!

W odniesieniu do podanych danych, w szczególności kwestii KfW: obowiązują następujące warunki



Wielkość kredytu i wypłata
Do 100 000 euro wypłaty do 100 % https://youtu.be/0UIB9Y4OFPs Dostępne do wypłaty w całości lub w części Możesz skorzystać z kredytu w ciągu 12 miesięcy od udzielenia zgody - możliwe jest przedłużenie maksymalnie do 36 miesięcy Od 13. miesiąca po dacie zgody KfW płacisz prowizję za udostępnienie w wysokości 0,15 % miesięcznie, jeśli do tego momentu nie skorzystałeś jeszcze z kredytu Specjalne spłaty
Możliwa jest wcześniejsza spłata całej pozostałej kwoty kredytu - z rekompensatą za wcześniejszą spłatę. Specjalne spłaty części pozostałej kwoty kredytu nie są możliwe. Zabezpieczenie
kredyt musisz zabezpieczyć w całości poprzez wpis do księgi wieczystej.


Biorąc pod uwagę samą zabezpieczenie, wątpię, że KfW naruszy własne warunki! Można to również zauważyć w innych ofertach kredytowych, które nie są oferowane przez KfW! Ponadto istnieje okres umowy trwający 25 lat, co nie ma jednak wpływu na okresy obowiązywania oprocentowania, które są ustalone tylko na 10 lat! Następnie KfW oferuje nową umowę kredytową!
Problem polega na tym, że wtedy pojawią się dwa terminy spłaty lub refinansowania i ich przyszłe zmiany oprocentowania i terminy refinansowania wyraźnie wymknięte spod kontroli!
Jeśli przyjmiemy twoje dane początkowe, program KfW 124 nie pasuje! Przyszłe ryzyko ze względu na pozostałe długi w krótkim okresie oprocentowania wynoszącym 10 lat jest zbyt duże, aby zasilić wzrostem oprocentowania 1 do 1,5 %!
Dla finansowania 360 000 €, przy 110 % obciążeniu założenie kredytodawcy wynosi:
Maks. 97 % w Schufa, brak dodatkowych zobowiązań w ciągu ostatnich 2 lat, takich jak kredyt samochodowy,.... brak debetu w rachunku bieżącymprzy bieżących kredytach wymagane są informacje na temat zaległych zobowiązań i wskaźnika spłaty kapitału.
Jeśli kredytodawca później sprawdza Schufa, to nie robi dobrego wrażenia, jeśli wniosek o kredyt jest niekompletny i zawiera błędy! Prowadzi to do ciągłych pytań kredytodawcy przez pośrednika do klienta!
Oczywiście na podstawie twoich danych mogłem przedstawić kredyt 110 % na okres 15 lat, ale tylko z 2 % spłatą roczną. Każdy dodatkowy 1 % spłaty oznacza dodatkowe obciążenie miesięczne w wysokości 300 €.
1 % spłaty rocznej z 360 000 € oznacza o 3 600 € wyższą ratę roczną, co oznacza koszty dodatkowej spłaty w wysokości 300 € miesięcznie.
Oczywiście na podstawie twoich danych mogłem przedstawić kredyt 360 000 €, 110 % obciążenie na okres 15 lat, ale tylko z 2 % spłatą roczną, która wynosiłaby 1 140 € miesięcznie!
Brakujące są jeszcze podstawowe ubezpieczenia: ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej na wypadek szkód na nieruchomości, ubezpieczenie na wypadek śmierci w wysokości 400 000 €, ubezpieczenie budynku,
W sporcie, rowerze, motocyklu: ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków w wysokości 110 000 € i 500 % progresji!
W przypadku poważnych chorób w rodzinie, odpowiednie ubezpieczenie na wypadek ciężkiej choroby
Uważam, że ubezpieczenie SBU w wysokości co najmniej 2 500 € renty na pierwsze 15 lat nie może/zbyć brakować!
Kto uważa, że taka sytuacja nie może mieć miejsca, powinien się zapoznać z tym: https://youtu.be/0UIB9Y4OFPs
Chociaż ma dokładnie to, czego zwykły śmiertelnik nie ma, czyli wystarczająco dużo gotówki na beztroskie życie! Chyba chodziło o wypadek motocyklowy!
bruno68

[Diskard]

"Cześć Bruno68,

dziękujemy za odpowiedź. W zasadzie KFW może zabezpieczyć się poprzez księgę wieczystą nieruchomości, którą nabywasz. Takie było przynajmniej pierwotne założenie. Jeśli chodzi o resztę, muszę przyznać, że nie do końca rozumiem, co chcesz mi przekazać. Brakuje mi jeszcze podstawowych ubezpieczeń: odpowiedzialności cywilnej za nieruchomość, ubezpieczenia na wypadek śmierci w wysokości 400 000 € oraz ubezpieczenia budynku. Rozumiem, że muszę się liczyć z dodatkowymi kosztami związanymi z ubezpieczeniami, co uwzględniłem już w moim budżecie domowym.

Jeśli chodzi o sport, rower i motocykl: [url]ubezpieczenie[/url] od następstw nieszczęśliwych wypadków w wysokości 110 000 € oraz z progresją 500%. W przypadku poważnych chorób w rodzinie, odpowiednie [url]ubezpieczenie[/url] na wypadek ciężkiego zachorowania. Ponadto umowa ubezpieczenia na życie w wysokości co najmniej 2 500 € renty przez pierwsze 15 lat nie powinna/z nie może zabraknąć!

Szczególnie nie rozumiem tego fragmentu i jak ma się to do finansowania.

Jeśli ktoś uważa, że taki scenariusz nie ma prawa się zdarzyć, powinien zobaczyć ten film: https://youtu.be/0UIB9Y4OFPs. Link prowadzi do klipu DEF LEPPARD - świetna piosenka, ale podejrzewam, że chodziło Ci o inny film? :-)"

[Smirnoff1983]

Nie rozumiem tego fragmentu, szczerze mówiąc, ani w jakim stopniu ma to związek z finansowaniem.
)

Niektórzy użytkownicy nie rozumieją tego, co pisze Bruno68..... często przeskakuje temat.

[tomy778]

ADHD ma to na dodatek samotność. Zalewaj forum treściami, o których nikt nie zapytał. Porada dla Bruna: wrzuć euro do parkometru i opowiedz jej o tym.

[bruno68]

Cześć Diskard, Link prowadzi również do filmu z DEF LEPPARD - bardzo fajna piosenka, ale myślę, że chodziło Ci o inny film? :-) Moja odpowiedź: Proszę przyjrzeć się dokładnie, zauważcie miejsca w klipie, gdzie pokazany jest perkusista! Co tam zauważacie? Wtedy zrozumiecie inne moje odpowiedzi! Po drugie, musicie zrozumieć, że nasze państwo opiekuńcze włącza się tylko wtedy, gdy naprawdę nie macie już nic, świadczenie socjalne dzisiaj jest świadczeniem zewnętrznym! To oznacza, że najpierw musicie zużyć swoją własność, aby później otrzymać świadczenie socjalne przy bardzo niskim majątku niewdzięcznym! Aby uświadomić, co to oznacza: przejdźmy do Waszej sytuacji 110% obciążenia! Odliczenia amortyzacyjne wynoszą 2% rocznie, a Wy jako główny zarabiający doznałeś poważnego wypadku, choroby lub nawet śmierci! Musi być dla Was jasne, że w ciągu 15 lat nie musicie spłacić tylko 30%, ale również pozostałe 10% wartości obciążenia. To oznacza, że musicie spłacić 36,000 € raz, a 108,000 € to 144,000 € mniej długu na końcu okresu przy zawiązaniu stałego oprocentowania. Jednak już z Państwa podanych informacji to jest niemożliwe. W rezultacie po zakończeniu okresu wiążącego oprocentowanie nie może być przedłużone w ścisłym sensie, ale tylko możliwe jest dalsze przedłużenie! Co faktycznie oznacza złożenie nowego wniosku o pożyczkę zgodnie z warunkami i stopami procentowymi z 2035 roku! Śmierć jest łatwa do wyjaśnienia, jeśli się zdarzy, świadczenie zostanie wypłacone bezpośrednio wierzycielowi! Ponieważ zgodnie z warunkami umowy świadczenie na wypadek śmierci zostanie przeniesione na wierzyciela w celu udzielenia pożyczki! Niemniej jednak zgromadzone oszczędności i/lub spłacone długi oraz świadczenia na wypadek śmierci zostaną zrekompensowane a różnica dodatnia przysługuje spadkobiercom jako własność. W przypadku poważnego wypadku lub choroby, Wasze dochody zmniejszają się po 6 tygodniach, sprawdźcie swoją umowę o pracę. Zwolnienie chorobowe! Lub zapytajcie swoje [url]ubezpieczenie[/url] zdrowotne, ile otrzymacie zasiłku chorobowego, jeśli przechorujecie dłużej niż 6 tygodni. Zazwyczaj tylko 70% od wynagrodzenia netto! Dodatkowo należy wspomnieć o SBU, ponieważ ubezpieczenia od wypadków oraz chorób groźnych zasadniczo oferują jednorazowe świadczenia, które zwykle są dodatkowo przenoszone na bank i wierzycieli celem wcześniejszego finansowania do wypłaty ubezpieczeń! Jednak świadczenia SBU wygasają w momencie śmierci! Nawet jeśli warunki SBU są spełnione. Dewizą powinno być: W przypadku zakłócenia biegu życia rodziny, należy umożliwić rodzinie - nawet części z nich, poprzez uporządkowany wyjście z długów, możliwość życia bez długów! bruno68

[NaTwoim13]

Ma ADHD i dodatkowo czuje się samotny. Zaśmieca forum rzeczami, o których nikt nie pytał.

Sposób dla Bruno, wrzuć euro do parkometru i mu to powiedz..

Przede wszystkim, czy te intelektualne wytwory są pisane specjalnie dla tego forum, czy też są publikowane lub wykorzystywane na 109 innych forach?

Kto poświęca tyle pracy, zwłaszcza na taką nonszalancję i nie pytane treści, dla jednego użytkownika, czy ma to zawsze być powszechnym strzałem na możliwe 13 pytań?

Czasami trudno jest to sobie wyobrazić bez uszkodzenia psychiki!!

[Smirnoff1983]

Przede wszystkim, czy te intelektualne wywody są pisane specjalnie dla tego forum, czy są zamieszczane lub używane także na 109 innych forach?

Kto poświęca tyle wysiłku, zwłaszcza z tyloma bzdurami i nieprzemyślanymi sprawami, dla jednego użytkownika, czy może to zawsze być ogólny zasięg dla możliwych 13 pytań?

Czasami nawet nie można tego wymyślić bez wcześniejszego uszkodzenia psychiki!

Ale coś trzeba przyznać Brunowi..... nie poddaje się .... nowe teksty mogą być po tym niekrótsze, ale nadal częściowo BEZCENNE w rozwiązywaniu problemu

[NaTwoim13]

Takie rzeczy nie znikają po prostu, terapia taka jest bardzo długotrwała

[Gerd61]

Cześć, me llamo Gerhard y tengo 45 años. Me enteré de este foro a través de la búsqueda en Google, me detuve en una publicación y me sorprendió la cantidad de buenas respuestas, por eso decidí registrarme y hacer mi pregunta, aunque no encaje perfectamente. Quiero saludar a todos en este camino.


Profesionalmente trabajo en la construcción como tejador.


Necesito información del registro de la propiedad. ¿Alguien ha tenido experiencia con consultas de registro de la propiedad? Una vez busqué en internet y encontré estos sitios https://www.grundbuch24.de/ y https://www.deingrundbuch.de/ por ejemplo


1. ¿Pueden venderlo tan fácilmente?
2. ¿Se puede hacer realmente online?
3. ¿Tiene sentido o es mejor ir personalmente a la oficina? ¿O se puede hacer por escrito y hay formularios?

[spassinnebacken]

Jeśli działka, której księgę wieczystą chcesz zobaczyć, należy do Ciebie lub masz do niej prawo, musisz złożyć pisemny wniosek o niepoświadczony wypis z księgi wieczystej w sądzie rejonowym. Kosztuje to 20 euro.
Jeśli nie jesteś ani właścicielem ani beneficjentem, musisz dodatkowo udowodnić prawnie uzasadniony interes w uzyskaniu dostępu.

Strony, które podałeś, wydają mi się droższe, a problematka powinna być taka sama. Dlatego pierwszym organem, do którego należy się zwrócić, powinno być sąd rejonowy, w którym znajduje się działka.