Capital Investment 4

[Momoo]

Cześć,

od około 18 lat wpłacam składki na ubezpieczenie na życie z częścią kapitałową. Zostało jeszcze 22 lata. Zastanawiam się, mimo że nie mam dużo pojęcia, nad wypowiedzeniem tego ubezpieczenia i zainwestowaniem pozostałych pieniędzy w fundusze ETF. Trochę się na tym znam i od pewnego czasu inwestuję. Wiem, że istnieje większe ryzyko (przynajmniej tak mi się wydaje, skoro ubezpieczenie na życie działa na zasadach funduszu). Jednak irytuje mnie to, że tak wiele pieniędzy z moich składek idzie na opłaty administracyjne. Z drugiej strony, wartość zrealizowania wcześniejszego wykupu jest niska. Jak wspomniałem, nie znam się na tym i nie wiem, czy to głupi pomysł. Nie mam również pomysłu, kogo można zapytać w tej sprawie i mam nadzieję znaleźć tutaj pomoc!

Serdecznie dziękuję

Momoo

[2utopus]

Ile łącznie wpłaciłeś i jaka jest obecna wartość wykupu? Jaka suma gwarancyjna ma zostać wypłacona po 40 latach - jak wysokie są obecnie świadczenia niegwarantowane? Potrzebujesz ochrony ubezpieczeniowej? Jaki jest stopień oprocentowania gwarantowany? Czy to ubezpieczenie na życie bezpośrednie? Wykorzystałeś już swój limit zwolnienia podatkowego dla oszczędności (801€) i dlatego zdecydowałeś się na ubezpieczenie?

[bruno68]

Cześć Monoo,

no cóż, co można by o tym powiedzieć? Oto fragment odnośnie tego:



..
Produkty dla różnych celów oszczędzania
Aby móc porównać oba produkty pod kątem kosztów, zarówno okres oszczędzania, jak i okres emerytalny muszą być uwzględnione.

W praktyce klient posiadający plan oszczędnościowy na emeryturę na wypłatę z tytułu niższych kosztów ma nieco wyższy wynik na koniec, ale jednocześnie musi stawić czoło wyzwaniu zabezpieczenia ryzyka długowieczności.
W przypadku przekształcenia na rentę z jednorazowej wpłaty pojawiają się koszty, często sięgające 20-30% majątku, aby otrzymać rentę na całe życie.

Różnice wynikają również z aspektu podatkowego.
Transakcje (przełączenie lub zmiana) w ramach polisy ubezpieczeniowej pozostają neutralne podatkowo, podczas gdy w przypadku planu oszczędnościowego obowiązuje podatek Belki (25%) plus składka solidarnościowa.

W kwestii elastyczności, czysty plan oszczędnościowy z funduszami jest dalej z przodu. W okresie emerytalnym
Niemniej jednak, towarzystwa ubezpieczeniowe znacznie poprawiły swoje polisy funduszowe. Przerwy w składkach, dostosowania składek i okresowe wypłaty w trakcie okresu oszczędzania stają się coraz bardziej standardowe, podobnie jak elastyczny wiek emerytalny.

Różnice między planem oszczędnościowym z funduszami a polisą funduszową są większe, niż mogłoby się wydawać na pierwszy rzut oka. Dlatego wielu ekspertów uważa, że oba produkty są odpowiednie dla zupełnie różnych celów oszczędzania.
Podczas gdy plan oszczędnościowy z funduszami ze względu na swoją dużą elastyczność jest raczej odpowiedni dla celów krótko- i średnioterminowych, zabezpieczenie ryzyka długowieczności zapewnia wyłącznie ubezpieczenie na życie.


Warto jednak napisać za i przeciw: I poszukać porady!

Patrząc na wiek polisy, wydaje mi się, że pochodzi ona z dawnych czasów, przed 01.01.2005 roku. Co może być dla Ciebie teraz obojętne, tj. możliwość przejścia na emeryturę z bardzo niskim udziałem podatku w wieku 55 lat.

Oczywiście, można zainwestować pieniądze w ETF-y, ale w takim przypadku majątek powinien wystarczać aż do śmierci, a nie prowadzić do ubóstwa z powodu braku funduszy!

bruno68

[Reibold]

Hej Momoo,

tak ogólnie nie da się odpowiedzieć. Do tego każdy doradca potrzebuje wielu danych, a przede wszystkim oceny, jakie ryzyko jesteś gotowy ponieść.

Na pewno koszty w ubezpieczeniu są wyższe niż w przypadku ETF-a. Sam koszt funduszy, które zaoszczędzisz w ubezpieczeniu, prawdopodobnie będzie wyższy, ponieważ są to prawie zawsze zarządzane fundusze. (Zwłaszcza jeśli nie zmieniłeś funduszu od 18 lat). Ponadto, oprócz inwestycji masz także zabezpieczone środki dla swoich spadkobierców.

Ponieważ umowa jest tak stara, zyski są wolne od podatku, podczas gdy zyski z ETF-a po sprzedaży podlegają podatkowi Belki. ETF musiałby więc osiągnąć większy zysk, aby to zrekompensować, i równolegle musiałbyś mieć ubezpieczenie na życie ryzykowe, aby mieć porównywalną kombinację.

Jeśli potrzebujesz gwarancji, aby spokojnie spać, musisz dodatkowo znaleźć inne miejsce na część swoich środków.

To wszystko jest możliwe, ale wymaga pewnego wysiłku. Takiego poradnika w zakresie ubezpieczeń i funduszy może tu stworzyć tylko rzeczywisty doradca.

Jeśli chodzi o duże sumy, ta inwestycja może być warta zachodu.

Czy w ramach ubezpieczenia są dostępne różne fundusze? Wiele firm oferuje możliwość inwestowania w ETF-y w ramach swoich polis. W większości przypadków zmiana funduszy jest bezpłatna. Być może to szansa na przeprowadzenie pożądanej zmiany bez większego wysiłku! Wystarczy, że skontaktujesz się z opiekunem swojej umowy.

Z poważaniem

Alexander Reibold
Wolne Doradztwo Finansowe
Neuburg an der Donau

[Momoo]

Cześć Utopus,

szacuję, że musiałem wpłacić około 15.000€. Zacząłem od 48€/miesiąc i teraz, z 5% dynamiką, płacę 122€/miesiąc. Aktualna wartość wykupu wynosi około 9.000€. Gwarantowane są 20.000€, a aktualnie jest 31.000€ wypłat niegwarantowanych. Nie potrzebuję ochrony. Oprocentowanie gwarantowane - nie mam pojęcia. No i mam to [url]ubezpieczenie na życie[/url], bo mój ojciec kiedyś powiedział, że mi potrzebne ;-)

pozdrawiam

[Momoo]

Cześć Panie Reibold,

serdeczne dzięki za bardzo pomocną i szczegółową odpowiedź!
To naprawdę dużo pracy, co mnie trochę zniechęca. Ale może faktycznie najpierw spróbuję zobaczyć, czy można coś zmienić wewnętrznie. Aspekt podatkowy jest oczywiście interesujący... być może, z uwagi na wiele rzeczy do rozważenia, będę musiał skonsultować się z niezależnym doradcą. W każdym razie jeszcze raz serdecznie dziękuję i miłego wieczoru!
Pozdrowienia, Momoo

[Reibold]

Cześć ponownie,

do tej pory nie podałeś kwot. Polisa inwestycyjna, która po 18 latach nadal ma straty, pomimo że giełdy praktycznie rosły do czasu krachu w 2008 roku, jest oczywiście przerażająca! Który fundusz był inwestowany?

Pozdrawiam

Alexander Reibold
Doradztwo finansowe niezależne
Neuburg an der Donau

[Momoo]

Cześć Panie Reibold,

Nazwa funduszu to: AL Trust Aktien Europa.

Pozdrowienia,

Momoo

[Reibold]

Cześć Momoo,

Bardzo ważne jest, abyś skontaktowała się z ubezpieczycielem i ustaliła, co stało się z Twoimi pieniędzmi!
Fundusz jest prawdopodobnie częścią problemu.
Jest to fundusz mieszany, który zawsze musi mieć co najmniej 51% inwestycji w europejskie akcje.
Został założony w 1999 roku. Jednak zarządzanie nim nie jest zbyt dobre, ponieważ od tego czasu udało mu się pozyskać zaledwie 19 mln € do zarządzania i uzyskać mniej niż 20% stopy zwrotu przed opłatami. Nie rocznie, lecz ogółem!

Jednak nawet to nie wystarczyłoby, aby wyjaśnić Twoje straty. Czy twój plan zawiera dodatkowe świadczenia, takie jak ubezpieczenie od inwalidztwa zawodowego lub ogromna suma w przypadku śmierci? Twój opiekun umowy może to sprawdzić i być może wspólnie znajdziecie rozwiązanie, aby zakończyć zbędne świadczenia ubezpieczeniowe.

Jeśli nie masz kontaktu, możesz śmiało się do mnie zgłosić pod adresem: www.freie-finanzberatung.com

Pozdrawiam

Alexander Reibold
Freie Finanzberatung
Neuburg an der Donau

[brainy]

Cześć Panie Reibold,

Fundusz to: AL Trust Akcje Europa.

Pozdrowienia,

Momoo

Inni dostawcy mogą równie dobrze to zrobić.

Chociaż nie pasuje całkowicie, przeczytaj to.

Może najlepiej regularnie kupować akcje Allianz, bo zawsze ktoś wygrywa.

https://www.nachdenkseiten.de/?p=61094