Capital Investment 4

[Dutch_OnE]

Cześć drodzy użytkownicy Forum Finansowego,

mam kilka pytań dotyczących Riester i mam nadzieję, że ktoś może mi to krótko wyjaśnić.
Jesteśmy małżeństwem i od roku mamy jedno dziecko (1 rok). Posiadamy umowę Riester dla żony oraz Riester mieszkaniowy z BSV.
Dochód męża 55 000 / żona 35 000 od roku urlopu rodzicielskiego. Planowane są jeszcze 2 lata urlopu rodzicielskiego. Składamy wspólne zeznanie podatkowe.

1) Do tej pory było to mniej więcej tak, że BSV (2 100,-) dawało 175 euro dopłaty i korzyść podatkową w wysokości około 575 euro. Razem 750 euro - dopłata.
Teraz, dzięki dziecku, otrzymujemy dopłatę w wysokości 475 euro, która zostanie odjęta od korzyści podatkowej. Gdzie leży tutaj korzyść, czy dziecko zmienia tylko proporcje dopłaty / oszczędzania na podatku, czy ogólna korzyść pozostaje taka sama, czyż nie?

2) Moja żona wpłaca 80 euro na konto oszczędnościowe. Czy otrzyma wtedy również 175 euro dopłaty? Jednak dziecko może być uwzględnione tylko w jednej umowie, prawda?

3) Czy można wcześniej wypowiedzieć umowę oszczędnościową? Czy wówczas trzeba zwrócić dopłaty/podatki?

4) Czy umowa oszczędnościowa będzie trwała do momentu rozpoczęcia emerytury?

5) Co się stanie, jeśli przerwiemy płatności rat?

6) Czy można przerwać BSV wcześniej, czy musi być opłacane do terminu wygaśnięcia? Prawdopodobnie trzeba byłoby wtedy zwrócić dopłaty, czyż nie?

Mam wrażenie, że nie zostaliśmy doradzeni w naszym najlepszym interesie, albo że ktoś nam to tylko ładnie przedstawił, więc teraz zastanawiam się, czy warto kontynuować te umowy.

Pozdrowienia, DO

[Reibold]

Witaj,

1.) Tak, zrozumiałeś to prawidłowo! Dofinansowanie wynosi maksymalnie swój własny podatek dochodowy. Nawet jeśli część z niego idzie jako dodatek do umowy.

2.) Twoja żona również otrzymuje 175 € dodatków do swojej własnej umowy, jeśli wnosi wkład własny w wysokości 4% dochodu brutto z poprzedniego roku pomniejszonego o 175 €. Ponieważ prawdopodobnie zarobiła mniej w 2019 roku z powodu urlopu rodzicielskiego, może ona ponownie obliczyć i zmniejszyć własny wkład. W ten sposób procentowy udział państwa w jej emeryturze wzrasta. Jednak dodatek w wysokości 300 € dla dziecka jest przyznawany tylko raz na dziecko, nie raz na rodzica.

Niemniej jednak również ona jest wspierana z podatku dochodowego. Jeśli jej wkład jest większy niż 175 €, otrzyma dodatkowo zwrot podatku dochodowego. Dlatego może się to opłacać nawet wpłacenie pełnych 2 100 € pomniejszonych o 175 € do umowy Twojej żony. Szczegółowe obliczenia może dokonać dla Ciebie doradca podatkowy.

3.), 4.) i 5.) Można wypowiedzieć każdą umowę emerytalną Riester z wyprzedzeniem lub pozostawić ją bez opłat aż do rozpoczęcia emerytury. W przypadku wypowiedzenia należy zwrócić wszystkie otrzymane dotacje państwowe. Jednak nie dotyczy to wypracowanych zysków odsetek lub zysków z akcji. To, co znajduje się w umowie na czas emerytury, można wykorzystać do emerytury. Albo można otrzymać do 30% jednorazowo z góry, albo można zdecydować się na wypowiedzenie z zwrotem dotacji. Decyzję taką należałoby podjąć m.in. zależnie od stanu zdrowia.

Pytanie brzmi, czy renta dożywotnia wydaje się wtedy sensowna.

6.) Można również pozostawić nieopłacony kontrakt oszczędnościowy, ale wtedy najprawdopodobniej nigdy nie stanie się on gotowy do udzielenia kredytu, którego spłata również jest wspierana dodatkami i ulgami podatkowymi.

Jednak powinieneś dokładnie przeanalizować zasady dotyczące wsparcia mieszkaniowego Riestera. Istnieje kilka warunków uzyskania wsparcia, takich jak konieczność wykorzystania kredytu na zakup własnego mieszkania i zobowiązanie do zwrotu wsparcia w przypadku sprzedaży nieruchomości i niezakupu nowej wkrótce po tym. Porozmawiaj z opiekunem umowy!

Dzięki wsparciu przy najwyższej stawce podatkowej system Riester wydaje się początkowo interesujący dla osób dobrze zarabiających.

Dodatek na dziecko faktycznie nie przyniesie Ci korzyści.

Więcej wsparcia wspólnego prawdopodobnie otrzymasz dopiero od trzeciego dziecka, gdy otrzymasz 900 € dodatku na dziecko + 2x175 € własnego dodatku.

Z poważaniem

Alexander Reibold

Doradztwo finansowe

Neuburg an der Donau

[Dutch_OnE]

Cześć,

serdecznie dziękuję za obszerną odpowiedź. Chyba porozmawiam z bankiem w nadchodzącym tygodniu. Życzę udanego weekendu.

[2utopus]

Czy oszczędności pani są rzeczywiście oszczędnościami ratalnymi Riester?

Korzyścią z dopłat można raczej zauważyć w przypadku osób o niskich dochodach - jeśli ktoś tutaj (np. student / gospodyni domowa itp.) płaci tylko 60€ składki rocznej, a następnie otrzymuje 175€ + X*300€ jako dopłatę za dzieci, to może się to opłacać - dla osób o wysokich dochodach otrzymuje się już dość wysokie ulgi podatkowe.

Umowa ratalna Riester obowiązuje nie tylko do emerytury, ale również po niej - czasem nawet do 20 lat po przejściu na emeryturę lub do śmierci - ma ona bowiem służyć jako dodatkowa emerytura.

W przypadku oszczędności budżetowych trzeba sprawdzić, czy zostały one zawarte razem z finansowaniem nieruchomości - to konstrukcja, której często nie można tak łatwo rozwiązać.

[Dutch_OnE]

do 2:
Produkt nazywa się Nowe ubezpieczenie na życie Riesterrente Garant i inwestuje pieniądze w fundusze Deka.
Jutro zapytam, czy dostanie teraz te 175€.
Podpisała umowę w wieku 31 lat, a będzie obowiązywała do momentu, w którym osiągnie wiek emerytalny w wieku 67 lat.
Czy ktoś zna ten produkt i mógłby coś na ten temat powiedzieć?

do 6:
Naprawdę zastanawiam się nad tym kontraktem oszczędnościowym mieszkaniowym i nad dodatkową wpłatą, aby jak najszybciej go przyznać. Wtedy obciążenie na moim koncie budżetu mieszkaniowego nie będzie już tak duże, a z pieniędzmi mogę zrobić 2 dodatkowe spłaty w wysokości 5.000€ w banku, gdzie obecnie płacę 2,5% odsetek.
Przy spłacie (z około 4 lat) obowiązują odsetki w wysokości 2,7%. Być może i tak nie skorzystam z kredytu, tylko ponownie go negocjuję (termin wiązania odsetek również wtedy upływa)

Obecnie jestem jedynym żywicielem rodziny, a za 5 miesięcy kończy się zasiłek rodzicielski. Mogę tego użyć również na utrzymanie, nawet jeśli spłata potrwa nieco dłużej. W każdym razie do kredytu, który chciałbym zwrócić z BSV, i tak jeszcze przez 4 lata nie mogę się dostać.