Capital Investment 4

[HAS-SI]

W roku 2023 muszę ukończyć finansowanie końcowe dla mojego domu mieszkalnego. Resztkowa kwota zadłużenia wyniesie 70 000 euro. Obecnie wpłacam do 2 kont oszczędnościowych: - normalne konto oszczędnościowe z oprocentowaniem rocznym 1,6% (20 000 euro) i konto oszczędnościowe Wohn-Riester firmy Wüstenrot (Wohn-Riester RC/FX) z oprocentowaniem rocznym 2,6% - 50 000 euro. Istnieje jeszcze jedno konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 1,6% na 70 000 euro - ale zaledwie niewielką kwotę udało się zaoszczędzić. Wszystkie konta oszczędnościowe pochodzą od firmy Wüstenrot. Umowy 1 i 2 mogą być przyznane po 3 latach na finansowanie końcowe dla domu mieszkalnego. Pytania są następujące: Czy istnieje możliwość przeniesienia środków z Wohnriester (bez dotacji) na inne konto oszczędnościowe? Co się stanie, jeśli zdecyduję się użyć Wohnriester do finansowania końcowego (poza kontem WF) i jeśli umowa zostanie spłacona (za 9 lat), a następnie sprzedam Dom lub podaruję go dzieciom? Dziękuję z góry za odpowiedź.

[C. Andreas]

Cześć,

w odniesieniu do 1:
Nie, to niemożliwe, przeniesienie jest możliwe tylko na ubezpieczenie emerytalne typu Riester. Nie można przenieść go na zwykły kontrakt oszczędnościowy na cele mieszkaniowe.

w odniesieniu do 2:
nic się nie dzieje, ponieważ pożyczka jest wtedy spłacona. Jednak konto na cele mieszkaniowe pozostaje i wzrasta fikcyjnie o 2% rocznie do momentu rozpoczęcia emerytury.
Ponieważ w fazie spłaty możesz aktywować spłatę podatku do maksymalnie 2 100 euro, może być opłacalne wzięcie kredytu w ramach programu Riester. Być może opłaca się nawet zmiana na 3,6% stawkę u Wüstenrot, ponieważ wtedy faza spłaty będzie trwać dłużej.
Możliwa byłaby także stawka 1,6%, jeśli ocena byłaby odpowiednia lub poprzez zmniejszenie sumy oszczędności na cele mieszkaniowe do niższego poziomu.

[HAS-SI]

Cześć C. Andreasie,
Czy uważasz, że opłaca się dłużej spłacać konto wspierające mieszkania? Czy zostanie ono oprocentowane 2% od wypłaty pożyczki czy od zakończenia spłaty?

[C. Andreas]

Cześć,

nie, ze względu na możliwość odliczenia podatkowego w wysokości 2 100 euro od swojego podatku.

[HAS-SI]

Oczywiście, dziękuję!

Czy mogę użyć umowy Riester do zakupu innej nieruchomości i zorganizować finansowanie zakończenia poprzez bank?

[hallo_spencer]

Jeśli sprzedasz lub przekażesz Dom, będzie to dla Ciebie bardzo gorzkie, ponieważ cały WKŚ będzie opodatkowany według obecnego kursu podatkowego, ponieważ nie będziesz już mieszkać we własnym domu. Obecny kurs podatkowy będzie wyższy niż ten, który obowiązywał w przeszłości, gdy oszczędzałeś w ramach programu Riester. W rezultacie poniesiesz straty. Nie można jednoznacznie stwierdzić, czy Riester na cele mieszkaniowe jest opłacalny dla wszystkich, ale dla wielu osób w ogóle się nie opłaca. Oszczędzamy obecnie podatek, który jednak będzie trzeba zapłacić później, a mamy nadzieję, że w przyszłości podatek ten będzie niższy. Nikt nie jest w stanie przewidzieć, czy tak się stanie. Jeśli po oszczędzaniu w programie Riester dokonasz awansu zawodowego, kurs podatkowy w momencie emerytury będzie wyższy niż obecnie. Ponadto będziesz zobowiązany do posiadania nieruchomości przez całe życie, w przeciwnym razie grozi interwencja państwa.

[obelix]

Rzadko spotyka się takie bzdury jakie wypisuje hallo_spencer. Półwiedza i fałszywe informacje.

[kub0185]

Dlaczego w ogóle chcesz korzystać z umów oszczędnościowych na budowę? Przecież można po prostu kontynuować BSV Riester i skorzystać z dotacji riestervörderung. Tańsze oprocentowanie można uzyskać poprzez Forwarddarlehen.

[C. Andreas]

Wohn Riester ma swoje zastrzeżenia, bez wątpienia. Dotyczy to głównie sytuacji rozwodowych, gdy jedna ze stron się wyprowadza lub gdy nieruchomość zostaje sprzedana. Niemniej jednak warto wspomnieć, że konto wspierające mieszkanie jest otwierane dopiero po przyjęciu alokacji, co oznacza, że w fazie gromadzenia oszczędności nic się nie dzieje. Mimo to opłaca się to matematycznie, pomimo opodatkowania w późniejszym wieku. Dzięki dobremu planowi Wohn Riester można np. spłacić swoje kredyty połączeniowe w 15 latach przy 0% stopach procentowych. Więcej informacji na ten temat znajdziesz w moim wpisie na blogu: https://www.mein-bauspar-vergleich.d...t-0-grenzzins/

[HAS-SI]

To jasne, że jeśli bank oferuje niższe odsetki niż BSV, to mój Dom zostanie sfinansowany poprzez normalne kredyty bankowe. Pomysł polega na nabyciu kolejnej nieruchomości przy użyciu BSV i wynajmowaniu jej. Czy jest to możliwe z BSV Wohnriester? Jeśli nie, czy mogę skorzystać z Wohnriester do sfinansowania zakupu domu i finansowania nowej nieruchomości bankowym kredytem?

[2utopus]

Umowę Wohnriestera można zawrzeć tylko na nieruchomość przeznaczoną do własnego użytku - jeśli ją sprzedasz lub wyprowadzisz się, i nie nabywasz i nie wprowadzasz się do kolejnej nieruchomości w określonym terminie (5 lat?), musisz zwrócić pełne wsparcie/korzysci podatkowe oraz potencjalnie oprocentowanie. W zriestrowanej w systemie Riester nieruchomości musisz mieszkać (chodziło mi o 20 lat) - jeśli dojdzie do rozwodu/spadku wcześniej, może to prowadzić do problemów z podatkami. Należy kupować/podpisywać tylko produkty, o których ma się świadomość, jak działają.

[hallo_spencer]

W przypadku nieruchomości Riester nie tylko musisz w niej mieszkać przez 20 lat, ale zawsze, aż do osiągnięcia 85 roku życia. W przeciwnym razie konto wsparcia mieszkania będzie opodatkowane według obowiązującej stawki podatkowej lub jeśli jesteś na emeryturze, pozostała część zostanie opodatkowana. Musisz być bardzo pewny, czy chcesz mieszkać w tej nieruchomości do końca życia. Sprzedawanie nieruchomości i wyjazd na wakacje po osiągnięciu wieku emerytalnego nie wchodzi w grę, w przeciwnym razie trzeba będzie zapłacić. Państwo nie daje nic za darmo, ale dzięki dodatkom Riester późniejszy obciążony opłatami społecznymi z głowy, co dla państwa byłoby jeszcze droższe. Czy Riester się opłaca, cóż, jeśli obliczę, ile dostanę emerytury od dostawców, suma do około 80 roku życia jest mniejsza niż to, co wpłaciłem. Zastanawiam się, gdzie jest zatem korzyść. Jeśli ktoś twierdzi, że Riester zawsze się opłaca, proszę tylko o merytoryczne dowody i obliczenia, w przeciwnym razie jest to tylko gadanie przy piwie. I nie tylko obliczenia znalezione w internecie z maksymalnym dodatkiem i maksymalną oszczędnością podatkową, ale takie, które wykonuje przeciętny obywatel, który w fazie oszczędzania ma także stałe podwyżki wynagrodzenia, ponieważ dopiero rozpoczyna swoją karierę. A następnie, gdy oszczędności na mieszkanie Riester zostaną zgromadzone, nagle ma znacznie wyższą stawkę podatkową niż na początku fazy oszczędzania i w rezultacie miał mniejszy korzystny podatek niż miałby po zakończeniu fazy oszczędzania. Ktoś, kto mówi, że mimo to się zarabia, po prostu chce ci coś sprzedać.

[HAS-SI]

Zajrzyjmy teraz do przykładu:
1. Osoba kupuje nieruchomość za pośrednictwem Riester BV, jest zarejestrowana na tej nieruchomości i wynajmuje ją. Po X latach nieruchomość zostanie przekazana dziecku (w formie darowizny lub spadku).
Czy w tym przypadku występuje jakiś problem, czy należy zwrócić uwagę na coś szczególnego?

2. Produkt Riester został przydzielony w wysokości 50 000 € w wieku 50 lat (do emerytury pozostało jeszcze 17 lat). W umowie oszczędzania mieszkaniowego zostało oszczędzone 12 500 € + 3 500 € dotacji.
Od 67. roku życia otrzymuje się emeryturę państwową w wysokości około 1 400 € miesięcznie.
Jakie podatki zostaną naliczone od produktu Riester w tym przypadku?

[hallo_spencer]

Przypadek 1:
Warunkiem korzystania z ulgi Riester jest konieczność zamieszkania w domu Riester i możliwości korzystania tylko z tej części, która jest zamieszkana przez właściciela, a nie wynajmowana. Jeśli przekażesz Dom dzieciom i sam będziesz w nim mieszkać, ulga WFK będzie opodatkowana według obowiązującej stawki podatku. Jeśli przekażesz Dom drogą spadku, dzieci będą musiały opodatkować ulgę WFK według swojej stawki podatkowej, chyba że byłeś już na emeryturze i cały podatek został już opłacony. W przypadku, gdy dziecko zarabia znacznie więcej niż rodzice, dziecko płaci więcej podatku od WFK niż zaoszczędzili na tym rodzice.

Przypadek 2: jeśli ktoś otrzymuje emeryturę w wysokości 1400 euro, co obecnie powinno być uważane za minimum, ponieważ w przeciwnym razie prowadziłby życie na zasiłku Hartz IV, przekracza kwotę wolną od podatku w wysokości około 8500 euro rocznie. W związku z tym emerytura, a także ulga WFK, są podlegające opodatkowaniu.
Przykład: emerytura w wysokości 1400 euro bez innych dochodów: podatek roczny: 346 euro, co daje emeryturę netto w wysokości 1226,27 euro.
W przypadku ulgi Riester: zakładając, że ulga WFK przy wejściu na emeryturę wynosi 50 000 euro, rozłożone na 18 lat, oznacza to miesięczną emeryturę Riester w wysokości 221,50 euro, która podlega opodatkowaniu. To daje roczny podatek w wysokości 926 euro, co ostatecznie przekłada się na emeryturę netto w wysokości 1177,93 euro.

Jednak jeśli do ulgi zostało przypisane 50 000 euro, a następnie przez 17 lat do emerytury kapitał ten jest oprocentowany corocznie o 2%, to pod koniec na uldze Riester będzie kwota 70 012,07 euro, która musi zostać opodatkowana.
Odpowiada to miesięcznej emeryturze Riester w wysokości 342 euro, co ostatecznie daje roczny podatek w wysokości 1194 euro przy emeryturze w wysokości 1400 euro, przekładając się na emeryturę netto w wysokości 1151,90 euro. W rezultacie te 2% oznaczają, że w późniejszym wieku emerytalnym trzeba będzie płacić dodatkowo 26 euro podatku miesięcznie.

Innymi słowy, w tym przypadku trzeba płacić około 50 euro miesięcznie + dodatkowe 25 euro od ulgi Riester przez 18 lat. Jeśli otrzymujesz tylko 1400 euro emerytury, to wcześniej netto wynagrodzenie pewnie nie było zbyt obfite, a oszczędności podatkowe nie były zbyt duże. Dodatkowo warto zadać pytanie, jak dawno istnieje ulga WFK, która wzrasta rocznie o 2%. Te coroczne 2% to nie jest łączna suma pieniędzy wpłaconych na ulgę podatkową w okresie aktywnym zawodowo, ale są one dodawane i zwiększają kwotę ulgi, która podlega opodatkowaniu.
Obliczenia zostały przeprowadzone na podstawie obowiązujących stawek podatkowych. Kto mi zagwarantuje, że te stawki pozostaną takie same w późniejszym wieku, gdy odejdę na emeryturę? Widząc, że emerytura w wysokości 1400 euro już teraz jest niewielka. Jeśli wtedy odejdą dodatkowe 50 euro, nie jest to zbyt korzystne, z powodu nieco wyższej pensji w życiu zawodowym, na którą wcale nie byłem tak bardzo zależny...

https://www.finanzrechner.org/sonsti...erungsrechner/

[2utopus]

Wiek 85 lat jest prawdopodobnie znowu nie do końca prawidłowy - moim zdaniem płaci się podatki od (fikcyjnej) renty mieszkaniowej przez 20 lat po przejściu na emeryturę - czyli jeśli ktoś przejdzie na emeryturę w wieku 67 lat, to musi płacić do 87 lat, prawda?

O ile mi wiadomo, wynajem nieruchomości jest uznawany za szkodliwe działanie na cele dotyczące wsparcia - do jakiego stopnia dotyczy to na przykład mieszkania dla lokatora, trzeba sprawdzić.

Jeśli riester-infekowana nieruchomość jest dziedziczona/przekazywana przed upływem 20-letniego okresu fikcyjnego opodatkowania renty, to prawdopodobnie będziemy mieć do czynienia ze szkodliwym wykorzystaniem.

Jeśli do spłaty użyte zostaną 12500+3500€ oszczędności z Riester oraz przez kolejne 17 lat każdego roku zostanie użyta na spłatę na przykład kwota 2100€ składki Riester, można to policzyć - począwszy od spłaty 2% p.a. odsetki do wieku emerytalnego - kwota zgromadzona na koncie wsparcia mieszkaniowego będzie następnie podzielona na 20 lat emerytury - przybliżona kalkulacja: 16000€ + 17x2100€ + około 65t€ odsetek na koncie wsparcia mieszkaniowego - rozdzielone na 240 miesięcy (20 lat) oznacza około 272€ fikcyjnej renty mieszkaniowej, która będzie opodatkowana według obowiązującej stawki podatkowej. - Jest to jednak tylko moje prywatne zdanie - być może się mylę?

Oczywiście należy porównać korzyści z dotacji/ulgi podatkowej przed przejściem na emeryturę - w ten sposób wcześniej spłacamy zobowiązania, co dodatkowo ułatwia nam spłatę - inflacja oczywiście działa w naszym interesie - podobnie jak ewentualne zyski z wartości nieruchomości.

Czy 1400€ renty to brutto czy netto? Prawdopodobnie musimy doliczyć składki na ubezpieczenie zdrowotne/opieki zdrowotnej - a potem jeszcze podatki? Jeśli do tego dojdzie inflacja, to mogą być to stosunkowo niskie kwoty.

[HAS-SI]

Czy możliwe byłoby przyznanie umowy bez dotacji? Lubi natychmiast po przyznaniu zwrócić dotacje?

[hallo_spencer]

Dzielenie się nie jest możliwe, ponieważ wszystko, co jest zawarte w umowie, zostało dofinansowane, zarówno same dodatki, jak i wpłaty do 2100 euro są objęte ulgą podatkową. Można to przenieść na produkt Riester, na przykład zmieniając dostawcę, lub wykorzystując go do spłaty kredytu, co daje prawo do WKfl.
Można również zrezygnować, ale wtedy odliczone zostaną dodatki i oszczędności podatkowe.

[HAS-SI]

Jak przebiega alokacja? Czy umowa musi zostać przydzielona, jeśli jest już gotowa do alokacji, czy może poczekać do emerytury? A może lepiej wpłacić mniej, aby umowa była gotowa do alokacji na początku emerytury?

[hallo_spencer]

Jeśli środki nie są pobierane z Wohnriester, nie tworzony jest również WFK. Dopiero gdy jest on używany do spłaty własności użytkowanej do zamieszkania, jest otwierany WFK. Wohnriester można również wykorzystać tylko do zakupu lub dostosowania do potrzeb osób niepełnosprawnych. Oznacza to, że nie można go używać do remontów, rozbudowy domu, urządzania podwórka itp., w przeciwnym razie jest to szkodliwe dla wsparcia i prowadzi do utraty dopłat. Biorąc pod uwagę aspekt czysto matematyczny, korzystne jest używanie Wohnriester tuż przed emeryturą do spłaty długu, ponieważ wtedy WFK i stopa oprocentowania 2% nie mają znaczenia, ale jeśli chce się pozostawić zadłużenie do tego momentu i płacić odsetki... Jak wspomniano wcześniej, jeśli Dom jest spłacony, a nie jest adaptowany pod potrzeby osób niepełnosprawnych, to Wohnriester jest praktycznie bezużyteczny i musiałby zostać przekształcony w normalny ubezpieczenie emerytalne Riester albo zrezygnować, ale wtedy bez dopłat i ulg podatkowych. Wsparcie Riester nie jest premią. To często jest mylone i być może tak jest sprzedawane... Państwo dodaje coś od siebie. Środki z tytułu oszczędności mieszkaniowych lub premii mieszkaniowych to wpłaty na kontrakty oszczędnościowe na cele mieszkaniowe oraz dodatkowa premia dla pracowników, którą się dostaje w zamian za planowane nabycie własności. Gdy kontrakt oszczędnościowy jest wykorzystany na zakup lub renowację, premie należy traktować jak darowiznę. Nie jest to takie samo w przypadku Riester. Pieniądze nie są darowane, tak jak czasem może być siędzą. Nic nie dostajesz za darmo. Musisz za to także coś zrobić, spełnić warunki i na końcu opodatkować. Mamy nadzieję, że dzięki temu i odroczeniu opodatkowania osiągniesz zysk na końcu. Mamy nadzieję, ale nikt tego nie wie, ponieważ nikt nie zna opodatkowania w przyszłości. W ciągu 20-30 lat wiele się zmienia. Jeśli brak zysku, co wtedy... wtedy będziesz rozczarowany i koniec. Nic nie można zrobić. Jeśli zysk, to świetnie, ale jeśli nie masz Riester, to nie planujesz tego. Jednak jedno wiem, jeśli nie mam Wohnriester, nie mogę ponieść także z tego powodu straty, co również jest istotne.

[hallo_spencer]

Z powodu premii mieszkaniowej sprzedawane jest tak wiele umów budowy oszczędności mieszkaniowych i uważane są za bezpieczne, ponieważ ludzie myślą... jeśli państwo już coś dodaje, gdy oszczędzam tam, to musi to być dobre... Z takimi myślami ludzie też angażują się w mieszkania RRSO. Dla kasy oszczędności mieszkaniowych to żadna zmiana, robią to samo co wcześniej. Sprzedają umowę budowy oszczędności mieszkaniowych z dodatkami, brzmi to inaczej, ale dla nich to to samo i sprzedaje się świetnie. Brzmi głupio... umowa budowy oszczędności mieszkaniowych nie, tego nie potrzebuję i nie chcę, ale mieszkanie RRSO tak, tam przepływają dodatki, których nie chce się marnować... no tak, to wezmę, bo budzi się ludzka chciwość. Chce się zachować wszystko dla siebie i gromadzić wszystko, co się tylko da... W końcu się na to wszystko głupio patrzy.