Capital Investment 4

[GreenKnuckle]

Cześć najpierw!
Jestem stosunkowo nowy w tym forum oraz ogólnie w świecie finansów i obecnie szukam sensownej formy inwestycji dla siebie.

Trochę o mnie:
Mam 28 lat, jestem singlem, mieszkam z moją partnerką w Hamburgu na wynajętym mieszkaniu, dzieci na razie nie są planowane. Zarabiam wystarczająco dużo, aby nie pozostawiać go bezczynnie na moim koncie bieżącym/lokacie. Teraz pojawił się jednak pytanie, jak najlepiej go ulokować.
Obecnie mam 2,5 wynagrodzenia netto na moim koncie oszczędnościowym w Volksbank - to właściwie maksimum, które chciałbym/muszę mieć tutaj.
Mam także plan oszczędzania w akcje w Union Investment, również za pośrednictwem Volksbank. Wpłacam na niego miesięcznie 500€. Wiem, że te plany oszczędzania są niezwykle drogie i dotąd nie przyniosły mi zysków (przynajmniej nie dla mnie).
Na koniec mam jeszcze plan oszczędzania na emeryturę z Riesterrente w Union Investment (nazywa się to UniProfiRente Select), chciałbym chyba kontynuować ten plan - chyba że powiecie, że to nonsens^^

Teraz zastanawiam się, co mogę zrobić zamiast planu inwestycyjnego Union Investment. Prawdopodobnie przychodzą mi tylko dwa możliwości na myśl:
- znaleźć portfel ETF-ów i regularnie go do niego wpłacać jako długoterminowy plan oszczędnościowy > ale wtedy musiałbym chyba zasiąść 2-3 razy w roku i zastanowić się, czy mój portfel nadal jest dobry, czy czy coś trzeba zmienić.
- kontynuować plan oszczędzania za pośrednictwem robota doradcy (Quirion, Whitebox) > oznacza to mniejszy zysk dla mnie, ale nie musiałbym się o nic martwić (to właściwie moje życzenie)

Teraz pytanie brzmi, którą opcję powinienem wziąć pod uwagę. W zasadzie nie potrzebuję zainwestowanych pieniędzy - zakup/domyśl o budowie domu itp. nie jest planowany w ciągu najbliższych 5-10 lat.

Byłoby świetnie, gdybym mógł tu dostać trochę informacji! Dziękuję z góry!!

Pozdrowienia,
GreenKnuckle

[bruno68]

Cześć GreenKnuckl,

nie będzie tak łatwo, to czego chcesz nie istnieje!


Dobre rady mogą być drogie
To, co miało być dobrym wskazówką, może für Vermittler oder Finanzberater stać się pułapką na odpowiedzialność. Wystarczy trzymać się kilku zasad jako osoba doradzająca, aby się zabezpieczyć.
Pośrednicy ubezpieczeniowi lub osoby zajmujące się oszczędzaniem mieszkaniowym, doradcy finansowi w zakresie inwestycji, takich jak Fundusze inwestycyjne czy pozabankowe inwestycje kapitałowe, są specjalistami w danym dziedzinie. Rozumieją swoich klientów i klienteli w ten sposób.
Ale nie każdy z tych „ekspertów od pieniędzy” ma zezwolenie na dawanie porad dotyczących wszystkich produktów, nie mogą o tym wiedzieć. I dlatego zdarza się codziennie, że klienci i klientela pytają swojego pośrednika ubezpieczeniowego o inne produkty.
Ma on fach, może mieć dobry pomysł. Żaden pośrednik nie odważyłby się w takiej sytuacji obrażać swoich klientów i mówić, że nie ma prawa nic powiedzieć na ten temat. Ani nie pokazać swojej bezradności, mówiąc, że nie może nic na ten temat powiedzieć. Ponadto dostawcy usług finansowych w swoim regionie często są dobrze skomunikowani, podobnie jak w środowisku lekarzy. Znają się nawzajem, polecają sobie nawzajem.
Ryzyko odpowiedzialności nieznane
Wielu osób nie zdaje sobie sprawy, że pośrednicy i dostawcy usług finansowych, udzielając takich rekomendacji, poruszają się po bardzo cienkim lodzie. Gdy w rozmowach z klientami poruszają inne działy produktów lub nawet wydają konkretne rekomendacje, automatycznie stają się osobami doradzającymi. Klienci ufają swojemu rzekomemu „ekspertowi finansowemu” ze względu na dotychczasową relację i automatycznie przenoszą to na polecany produkt lub dostawcę. Jeżeli zalecenie lub rada doradcy spowoduje stratę klienta, doradca ma poważny problem z odpowiedzialnością. Przykład z praktyki: Broker ubezpieczeniowy jest pytany przez średniego przedsiębiorcę o zalecenie po sprzedaży jego rodzinnej firmy. Czy zna dobrego zarządcę majątku. Zarządca majątku polecony przez brokera potrafi w ciągu trzech lat przespekulować ponad trzy miliony euro oszczędności poprzez zakłady finansowe sprzeczne z trendem rynkowym, zostawiając pół miliona euro. Federalny Urząd Nadzoru Finansowego (BaFin) później wnosił wniosek o ogłoszenie bankructwa wielokrotnie pozywanego zarządcy majątku. Brokerowi jako osoba doradzająca zarzuca się, że powinien był wiedzieć o od lat znanej w branży finansowej „serii strat” zarządcy majątku. Ponadto miał wiedzieć, że pieniądze zostały zainwestowane w fundusz dachowy, którym zarządzały te same osoby, którym powierzył swoje prywatne inwestycje, zaprogramowana więc była kolizja interesów. Syndyk masowy potwierdzał płatności bieżących dla osoby doradzającej.
Odpowiedzialność bez wynagrodzenia
Konsekwencja: Broker nie miał klauzuli zabezpieczającej w jego ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej majątkowej, a zatem nie mógł się chronić swoim majątkiem prywatnym, bo jako osoba udzielająca rad był wynagradzany, a nie mógł się skrywać za swoją spółką z ograniczoną odpowiedzialnością.

Już w 1902 roku Sąd Najwyższy Rzeszy (RGZ 52, 365) orzekł, że wystarczy, że osoba z widoczną potrzebą rzetelnej porady zwraca się do prawnika, by doszło do umowy doradztwa związanej z odpowiedzialnością z socjotycznej postawy. Nie musi chcieć zawrzeć umowy (wola zobowiązania), ale liczy się perspektywa obiektywnego odbiorcy. (RG JW 1928, 1134 f.).
Nie musi nawet być wynagrodzenie dla osoby doradzającej.
Być może wcale nie spodziewa się nagrody za umożliwienie zawarcia umowy w kraju lub za granicą.
Decydujące jest to, że zawsze, jeśli chodzi o znaczną odpowiedzialność, nie chodzi już o bezodpłatną prywatną przysługę.
Jeśli rzekomy doradca dał „realizację konkretnej umowy tak obszernie przygotowaną i załatwioną, że klient musi tylko podpisać i wysłać lub jeśli po doradzie inwestycyjnej pośrednik przekazuje podpisane przez klienta zlecenia transakcyjne”, osoba udzielająca porady zgodnie z są dem Bundesgerichtshof (BGH) w swoim wyroku z 05.12.2013 r. (Az. III ZR 73/12) z pewnością potrzebuje zezwolenia.

W tym przypadku pozwany pośrednik miał nieszczęście, że nie miał zgody zgodnie z § 32 Ustawy o działalności bankowej (KWG) na pośrednictwo w instrumentach finansowych.

Konsekwentnie nikt nie będzie mógł ani nie będzie chciał wypowiedzieć się na temat Państwa życzeń, w innym przypadku sam siebie wystawi podupadłemu, nawet za darmowe wskazówki. 10 lat razy 12 miesięcy razy 500 € = 60 000 € bez odsetek! = znacząca odpowiedzialność!

Albo jesteś gotów zapłacić za poradę lub informację, albo po prostu zatrzymasz się i będziesz ufaj tylko sobie, z możliwym skutkiem całkowitej utraty swojego majątku, więc bez szans na odszkodowanie!

Bruno68

[2tneub]

@bruno68
Czy też ponosisz konsekwencje za swoje naruszenia praw autorskich?

[2titan1981]

Jeśli szukasz alternatyw dla swojego planu oszczędzania w akcje.

Mogę powiedzieć, że powinieneś rozważyć poszukiwanie konta maklerskiego, które nie pobiera rocznej opłaty lub jest niewielka, na przykład 15€/rok, a dla kwot powyżej 25 000€ warto rozważyć podział na kilka funduszy, ponieważ często znikają roczne opłaty za konto maklerskie, jeśli korzysta się z odpowiedniego pośrednika. Jeśli nie przekraczasz 801€ dochodów z odsetek i dywidend, opłacalne będą fundusze dywidendowe. Jeśli chodzi o sam fundusz, zalecam korzystanie z funduszu ETF, który generuje niską opłatę transakcyjną około 0,2% i inwestuje światowo w możliwie dużą liczbę poszczególnych akcji.

Więc wybierz fundusze maklerskie i wybierz dywidendowy ETF światowy i będziesz miał spokój przez około 5 lat zanim będziesz musiał ponownie sprawdzić i dostosować swoje inwestycje. Oto odpowiedź na Twoje pytanie.

[2utopus]

Chciałbym dokładnie sprawdzić, ile kosztuje Twoje planowane oszczędzanie w akcjach rocznie - ile kosztuje konto depozytowe/rejestrowe w Volksbank - ile kosztuje każde wykonanie planu oszczędzania (koszt za wykonanie i ewentualna prowizja przy zakupie) - następnie sprawdziłbym za pomocą symbolu WKN na TER, ile kosztuje fundusz rocznie.

Następnie trzeba pamiętać, że istnieją ETF na np. MSCI-World, które kosztują 0,2% rocznie - istnieją również darmowe konta depozytowe z darmowymi planami oszczędzania.

Dla 6000 euro w pierwszym roku masz średnio ~3000 euro na koncie, co oznacza, że kosztuje to 6 euro w pierwszym roku przy TER 0,2% - oczywiście później będzie to odpowiednio więcej.

(Można też sprawdzić, jak Twój fundusz wypada w porównaniu do MSCI-World).

Robo-doradca kosztuje około 1% rocznie - to już dodatkowe 30 euro w pierwszym roku... a to się mnoży w kolejnych latach.

Przy Riesterze także warto sprawdzić, jakie są tu koszty - ile wpłaciłeś (od kiedy?) wraz z dopłatami i ile obecnie wart jest Twój fundusz?

[GreenKnuckle]

Dziękuję najpierw wszystkim!
Więc mój plan oszczędzania w akcje ma opłatę emisyjną w wysokości 5% i opłatę TER w wysokości 1,46%. W ciągu ostatnich 10 lat lepiej radził sobie niż MSCI World (+11,89%), ale przy ponoszonych kosztach to nie ma dla mnie zbyt dużej wartości. Całość trwa teraz około 1,5 roku i od tego czasu nigdy nie byłem naprawdę na plusie. Obecnie tkwię na poziomie -1 do -2% - nie dramat, ale też nie zbyt fajne po 1,5 roku... Gdy myślę o tym, że ze swoich 18x500€ = 9000€ już samo 5% opłaty emisyjnej (450€) i 1,46% opłaty TER (131,40€) = 581,40€ po prostu zniknęło... gdybym zainwestował swoje pieniądze w ETF-y, miałbym teraz odpowiednio więcej. Myślałem o bardzo prostym połączeniu 75% MSCI World + 25% MSCI EM lub coś w tym stylu, bo nie musiałbym mieć zbyt dużej wiedzy o finansach.

Mój Riestera również trwa około 1,5 roku, do tej pory wpłaciłem około 3300€ (obecna miesięczna rata to 125€) i otrzymałem 175€ dofinansowania. Podatkowo mogę tutaj jeszcze trochę odliczyć, niestety dowiedziałem się o tym za późno w tym roku. Riesterfond obecnie wynosi około +5% (uwzględniając dofinansowanie). Ponieważ generalnie jestem zadowolony z funduszu rentowego, chciałem właściwie tylko przenieść inne pieniądze - czy takie proste portfolio, jak opisane powyżej, byłoby wystarczające?

[2utopus]

Chodzi o ten?
https://wertpapiere.ing.de/Investier...s/DE0008477076

Opłata za emisję w wysokości 5% jest oczywiście szokująca - jeśli (hipotetycznie) inwestujesz przez 40 lat do emerytury, to już 12 000€...
Co do TER, należy sprawdzić, ile średnio znajdowało się w depozycie - 0€ na początku i 9000€ po 18 miesiącach oznacza, że średnio było to 4500€*1,45%*1,5 lat = około 100€.

Jeśli byś to robił przez 10 lat (bez zysków kursowych, wpłaciłeś 60 000€) - 3000€ opłaty za emisję oraz 4350€ TER - fundusz musiałby to najpierw zarobić. (Aktywni menedżerowie funduszy też muszą z czegoś żyć...)
ETF z opłatą TER w wysokości 0,2% kosztowałby tylko 600€.

[GreenKnuckle]

Więc fundusz radzi sobie lepiej niż na przykład MSCI World. Ale to, co fundusz zarabia lepiej, on też sobie zabiera. Czyż nie zostanie naliczona opłata od 11,89% stopy zwrotu z ostatnich 10 lat w wysokości 5% + 1,46%? W rezultacie dla mnie pozostanie tylko około 5% stopy zwrotu? W porównaniu do tego MSCI wygląda lepiej?

[2titan1981]

Z Przeszłości nie powinno się wnioskować na temat przyszłości. Jednak pewne jest, że indeks na dłuższą metę zawsze przewyższa każdy aktywny fundusz. Ludzie i zarządzający funduszami również popełniają błędy. Każdy musi sam zdecydować, co mu bardziej odpowiada. W przypadku aktywnych funduszy oczekiwałbym raczej zwrotu na poziomie 3%. Jeśli będzie więcej, to super, ale zazwyczaj tak nie jest.... Każdy ma swoje upodobania i opinie.

Należy również pamiętać o kosztach prowadzenia depozytu.

[GreenKnuckle]

Chcę to zrozumieć:
Przewagą zarządzanych aktywnie funduszy jest to, że mogą one być lepsze niż rynek (ale także gorsze) - indeks oczywiście rośnie/spada tylko tak daleko, jak robi to rynek. Jeśli mój menedżer jest dobry/mam szczęście/lub coś podobnego, to mój fundusz działa lepiej niż indeks, aczkolwiek musi on już osiągnąć co najmniej około 5% więcej niż rynek/indeks, aby to dla mnie w ogóle miało sens, ponieważ w przeciwnym razie tylko menedżer i moje bank czerpią z tego korzyści.
Podsumowując: Aktywny fundusz oferuje potencjalnie większe zyski, jednak ze względu na wysokie koszty bieżące i czynnik ludzki są one raczej mało prawdopodobne, więc z długoterminowego punktu widzenia odwzorowanie indeksu działa bardziej efektywnie. Czy to na tyle?

[2titan1981]

Poprawne jest to, że jeśli menedżer jest dobry i pokonuje indeks, to dzięki aktywnemu zarządzaniu możesz osiągnąć większy zysk. Jeśli jednak nie jest tak dobry, to ze względu na koszty może być gorzej dla Ciebie, a nie dla banków i menedżera funduszu. Nikt nie powie Ci, który menedżer funduszu aktualnie zarządza funduszem, może to być kto inny już w przyszłym roku, a tylko niewielu menedżerów radzi sobie z funduszem przez dłuższy czas, np. ponad 10 lat, wtedy mogą być zmiany, których nie spostrzegasz.

Wadą ETF-a jest to, że trzeba zasiąść raz i podjąć decyzję, resztę robi rynek. Szczególnie przy niewielkich kwotach, poniżej 25 000 €, zazwyczaj nie opłaca się trudu inwestować w więcej niż jeden World-Fund. Pierwsza zmiana na inny fundusz miałaby miejsce w przypadku przejścia z funduszu dywidendowego na fundusz kapitalizujący, gdy przekroczysz dochód z odsetek w wysokości 801 € stale. Następnie przechodzi się na kapitalizujący World-Fund do momentu, aż wartość portfela osiągnie około 25 000 € i stanie się bezpłatny. Wówczas można zasiąść jeszcze raz i dodać inne fundusze, takie jak fundusze z kategorii wschodzących rynków, Ameryki Północnej, Europy, Azji i wagi odpowiednio do PKB itp. Oszczędza się w ten sposób wiele czasu i pieniędzy.

[2tneub]

Czy to jest poprawne?

Prawie dobrze.
Jednak prowizja za wpłatę w wysokości 5% jest naliczana tylko przy dokonywaniu wpłaty, a nie każdego roku. Przy obliczaniu na przestrzeni roku, inwestor musi więc doliczyć 5% przez okres trwania, a także różnicę pomiędzy corocznymi opłatami (1,45%-0,2%) oraz ewentualnymi opłatami za prowadzenie konta.

Jeśli spojrzymy na rok, to moim zdaniem tylko około 1/3 menedżerów funduszy udaje się przewyższyć indeks. Jednak ponieważ co roku są to inni menedżerowie, ilość aktywnych funduszy, które przewyższają indeks w okresie trwania, spada do minimum.
Ilość funduszy, które są w stanie to osiągnąć na stałe, eventualnie spada do jednocyfrowego procentowego udziału.

[GreenKnuckle]

Prawda,
jeśli menedżer jest dobry i pokonuje indeks, to możesz osiągnąć większy zysk z aktywnym inwestowaniem, jeśli nie jest tak dobry, to koszty mogą sprawić, że wyniki będą gorsze dla Ciebie, a nie dla banków i menedżera funduszu. Nikt nie powie Ci, który akurat menedżer zarządza funduszem, w przyszłym roku może to być już ktoś inny i długoterminowo, >10 lat, tylko nieliczni menedżerowie radzą sobie dobrze z zarządzaniem funduszem, zdarzają się również zmiany, o których się nie informuje.

Wadą ETF-a jest to, że trzeba poświęcić trochę czasu na podjęcie decyzji, resztę robi rynek. Szczególnie przy niewielkich kwotach

[2titan1981]

Nie do końca, w przypadku właściwego depozytu dywidendy funduszu są natychmiast reinwestowane, zazwyczaj bez kosztów w wysokości 0,2% za zakup funduszu. Oznacza to, że fundusz kapitalizuje zyski, co oznacza brak konieczności podejmowania działań. Zaletą jest to, że nie trzeba wykorzystywać corocznej kwoty wolnej od podatku, która w przeciwnym razie przepada. --> Dochód wolny od podatku... Dopiero potem płaci się podatek od zysków itp. ~w wysokości 28%... Nic więc nie trafia na twoje konto osobiste
efekt składania procentowego również tutaj tracisz, ponieważ kwota 801€ co roku z wolnej kwoty gdy nie jest ona w jakiś sposób wykorzystana. Przy oprocentowaniu 0,01% na lokatach terminowych ciężko jest ją wykorzystać.....

Zobacz wyjaśnienie wolnej kwoty i podatku

[2tneub]

Uproszczony przykład:
Załóżmy, że kupujesz za 5000€ i sprzedajesz po 5 latach za 10000€, musisz opodatkować 10000€-5000€ pomniejszone o 801€ = 4199€.

Natomiast jeśli co roku otrzymujesz 500€ dywidendy i od razu reinwestujesz je, to są one traktowane wobec kwoty wolnej od podatku i uważane za opodatkowane (koszt podatkowy 0€)
W przybliżeniu, kupiłeś akcje za 5000€+5x500=7500€ i sprzedajesz je za 10000€.
Musisz zatem opodatkować tylko 10000-7500 pomniejszone o 801€ = 1.699€


2 lata temu ustawa została nieco zmodyfikowana, aby opodatkować zysk kapitałowy z thesaurierenden ETF jeszcze przed sprzedażą, co zostanie później odjęte przy sprzedaży.
Dzięki temu oba przypadki powinny być traktowane równo.
Jednak przy aktualnej sytuacji na rynku nie odgrywa to odpowiedniej roli.

[GreenKnuckle]

W celu zrozumienia dla mnie:

Fundusz kapitalizujący
Lokuję 5 000€ na 10 lat w funduszu, nie ma wypłat, tylko bezpośrednio reinwestowane. Po 10 latach mam 10 000€, czyli zysk 5 000€. Muszę zapłacić podatek od 5 000€-801€ = 4 199€.
Fundusz dywidendowy
Wkładam 5 000€, co roku jest wypłacane 200€. Te 200€ są mniejsze niż 801€, dlatego są wolne od podatku. Te pieniądze zostają (albo przeze mnie, albo ewentualnie automatycznie przez fundusz) reinwestowane, więc już nie wpłaciłem 5 000€, a 5 000€ + 10x200€ = 7 000€. Jeśli więc po 10 latach mój fundusz jest wart 10 000€, muszę zapłacić podatek tylko od 10 000€-5 000€-2 000€-801€ = 2 199€. To mniej niż 4 199€, więc płacę mniej podatku.

Pytanie 1: Jeśli moje coroczne wypłaty przekraczają 801€ - powiedzmy 1000€ rocznie - muszę zapłacić 199€ podatku za ten rok. Jeśli będę to robił przez 10 lat, zapłaciłbym 10x podatek od 199€, czyli 1 990€. Czy to nie byłoby nadal lepsze niż fundusz kapitalizujący, gdzie przy wypłacie musiałbym od razu zapłacić bardzo dużą część?

Pytanie 2: Jak mogę rozpoznać, czy fundusz dywidendowy wypłaca na moje konto bieżące, czy reinwestuje automatycznie?

[2utopus]

To prawdopodobnie kwestia preferencji dotyczących reinwestowania dywidend w Twoim portfelu i niekoniecznie zależy od samego ETF-a.

[2tneub]

Pytanie 1: Jeśli moje coroczne wypłaty przekraczają 801€ - powiedzmy 1000€ rocznie - czy muszę opodatkować 199€ za ten rok? Jeśli to robiłbym przez 10 lat, zapłaciłbym podatek 10 razy od 199€, czyli od 1.990€. Czy nie byłoby to nadal lepsze niż fundusz kapitałowy, w którym przy wypłacie musiałbym od razu zapłacić bardzo dużą część podatku?

Jeśli masz decyzję albo/albo, to prawdopodobnie tak. Oczywiście możesz także rozdzielić i wybrać fundusz ETF wypłacający dywidendy, a gdy zbliżysz się do limitu 801€, przestaw na fundusz kapitałowy.

[GreenKnuckle]

Niesamowite, jak wszystko staje się proste, gdy ktoś tak świetnie to wyjaśnia. Dziękuję bardzo!!
Wygląda na to, że nadszedł czas, aby pozbyć się drogiego funduszu akcyjnego, założyć tanie konto depozytowe i zainwestować w (na początek wypłacające dywidendy) ETF-y

Wydaje mi się, że na początek sensowne będzie proste portfolio składające się z 85% MSCI World i 15% MSCI EM, prawda? Zwłaszcza teraz, kiedy (jeszcze) nie mam zbyt dużo wiedzy?

[2tneub]

Myślę, że na początek sensowne byłoby proste portfolio składające się z 85% MSCI World i 15% MSCI EM, co sądzisz? Zwłaszcza teraz, gdy (jeszcze) nie mam zbyt dużo wiedzy?

Generalnie podział jest dość dobry, jeśli chcesz zrównoważyć amerykańsko-zdominowany indeks MSCI. Czy to będzie 85/15 czy 80/20, prawdopodobnie nie robi dużej różnicy.
Przy miesięcznym zaoszczędzaniu 500 euro, 15% to 75 euro. To mógłby być dobry wybór. Jeśli miesięczne oszczędzanie jest niższe, warto rozważyć, czy nie wystarczy jedno ETF.
Możesz także zajrzeć na stronę Vanguard All World jako jedno rozwiązanie ETF:

https://www.fool.de/2020/04/12/welch...tse-all-world/

[2titan1981]

Jeszcze raz dla mnie do zrozumienia: Pytanie 1: Jeżeli moje roczne wypłaty przekraczają 801€ - powiedzmy 1000€ rocznie - muszę zapłacić podatek w wysokości 199€ za ten rok. Jeśli będę to robił przez 10 lat, zapłacę 10 razy podatek od 199€, czyli łącznie 1.990€. Czy to nie byłoby lepsze niż fundusz kapitałowy, w którym musiałbym zapłacić bardzo dużą część w momencie wypłaty?

Pytanie 2: Jak rozpoznać, czy fundusz dywidendowy wypłaca na moje konto bieżące czy automatycznie reinwestuje?

Pytanie 1: obecnie płacisz ~28% podatku na wszystko, co przekracza 801€, w zależności od tego, czy jesteś kościołem czy nie. Dlatego oszczędzasz podatek w wysokości 28% poniżej tej kwoty

Pytanie 2: zazwyczaj masz osobne konto w portfelu, na które trafiają wszystkie wpłaty, dywidendy itp., a następnie są ponownie inwestowane

[2titan1981]

Niesamowite, jak łatwe to wszystko jest, gdy komuś jest to super wyjaśnione. Dziękuję bardzo!!
Czas wohl tatsächlich Zeit, meinen teuren Aktienfond abzustoßen, mir ein günstiges Depot einzurichten und in (erstmal ausschüttende) ETFs zu investieren

Myślę, że na początek sensowne będzie proste portfolio z 85% MSCI World i 15% MSCI EM, prawda? Zwłaszcza teraz, kiedy (jeszcze) nie mam tak dużo wiedzy?

Możesz na razie trzymać ten drogi fundusz, abyś mógł bezpośrednio porównać, jak się rozwija w porównaniu do twojej alternatywy. Wtedy wystąpią tylko bieżące koszty.

I jak powiedziałem, rozwiązanie z jednym funduszem byłoby najprostsze dla małych portfeli, dopiero od pewnej wielkości zaczynasz odczuwać różnicę, gdy łączysz wiele funduszy, co jednak staje się bardziej skomplikowane. Nie chciałeś przecież inwestować dużo czasu. Przy więcej niż jednym funduszu musisz równoważyć, aby zachować efekty.....

[GreenKnuckle]

Możesz po prostu nadal trzymać drogi fundusz, aby móc porównać, jak się rozwija w porównaniu z twoją alternatywą. Wtedy pojawiłyby się tylko bieżące koszty.

I jak już wspomniałem, rozwiązanie z jednym funduszem byłoby najprostsze dla małych portfeli, dopiero od pewnej wielkości zaczyna się odczuwać różnicę, gdy łączy się kilka funduszy, co jednak czyni to bardziej skomplikowanym. Nie chciałeś inwestować zbyt dużo czasu. Przy większej liczbie funduszy musisz dokonać ponownego bilansowania, aby zachować skutki...

Problem z moim obecnym funduszem polega na tym, że jest w moim banku, co oznacza również opłaty za prowadzenie konta, itp. Zastanawiałem się już, czy nie przejść po prostu do banku internetowego, w którym mam darmowe konto osobiste. Zrealizowałbym to jednocześnie z przeniesieniem swoich środków z obecnego funduszu na fundusz ETF. Po przeczytaniu się trochę tydzień temu, ComDirect powiedziało mi, że miałbym tam również od razu nową kartę debetową i kredytową.

[2tneub]

Mogę nie zrobić tego samodzielnie, ale jeśli Comdirect oferuje ten fundusz, możesz również przenieść depozyt bez konieczności sprzedaży i ponownego zakupu.

[2utopus]

Można również zabrać ze sobą papiery wartościowe, których inne nie oferują - ale nie można przenieść ułamków (które często można znaleźć w planach oszczędnościowych) - zostaną one sprzedane lub bezpłatnie przetransferowane (w zależności od preferencji klienta - oczywiście trzeba odpowiednio zlecić).
Jednak wcześniej należy sprawdzić w cennikach obu banków, czy nie naliczają się tutaj żadne opłaty za transfer papierów wartościowych do depozytu.

Wiele (zaszokująco) tanich dostawców (jak Flat-Ex lub dostawcy obsługiwani tylko przez aplikację) czasami ma wysokie opłaty za usługi, które w innych miejscach są dostępne bezpłatnie.
(Muszą skądś wziąć pieniądze) - np. za wysyłanie biletów na walne zgromadzenie (25-50€) - lub zaksięgowanie dywidend z zagranicy (15€) - lub transfer papierów wartościowych z jednego depozytu do drugiego. (20€ za transakcję) - Przed przystąpieniem warto zapoznać się z tymi informacjami, aby ocenić, czy dotyczą nas, lub dostosować swoje zachowanie jako użytkownik. (Jeśli nie inwestuję w zagraniczne akcje lub nie uczestniczę w walnych zgromadzeniach, to mnie to nie dotyczy...)

[Jeannye]

Czy chodzi o to?
https://wertpapiere.ing.de/Investier...s/DE0008477076

5% opłata za emisję jest oczywiście szokująca - gdyby ktoś (hipotetycznie) robił to przez 40 lat do emerytury, to już byłoby 12000€ ...
O TER trzeba sprawdzić, ile średnio było na koncie - 0€ na początku i 9000€ po 18 miesiącach, czyli średnio 4500€ * 1,45% *1,5 roku = około 100€.

Jeśli ktoś robił to przez 10 lat (wpłacono 60 000€ bez zysku z kursu) - 3000€ opłata za emisję plus 4350€ TER - fundusz musiałby to najpierw zarobić. (Aktywni menedżerowie funduszy również chcą żyć...)
ETF z TER 0,2% kosztowałby tylko 600€.

Wow, to brzmi nieźle.

[Jeannye]

Choć sam nie zrobiłem tego jeszcze, jeśli Comdirect oferuje ten fundusz, możesz także dokonać transferu depozytu bez konieczności sprzedaży i ponownego zakupu.

brzmi przynajmniej logicznie.

[peer]

Polecam zajrzeć na strony finansowych blogerów, zwłaszcza na Finanzwesir https://www.finanzwesir.com/. Tam znajdziesz świetne wskazówki, jak z niewielkim nakładem pracy zbudować sensowny, długoterminowy plan oszczędzania w ETF-ach.

[2utopus]

Alternatywnie tutaj znajdziesz także dobre informacje: https://www.finanztip.de/indexfonds-etf/fondssparplan/ albo Finanzfluss: https://www.youtube.com/playlist?lis...ucW9EAM_ub7SfE

[kub0185]

W przypadku banków depozytowych otrzymasz tutaj przegląd. https://www.justetf.com/de/etf-sparp...n-im-test.html Z jednym z tych brokerów dyskontowych nie zrobisz niczego źle... Od reformy podatkowej z 2018 roku mało już ważne jest czy dywidendy są wypłacane czy nie. https://www.justetf.com/de/etf-steuerrechner.html Nie włożyłbym też wszystkiego w akcje.... https://youtu.be/8-2oz6YWIms Takie portfolio pantoflowe nie wymaga zbyt wiele pracy, faktycznie musisz tam zajrzeć może raz w roku. https://www.test.de/ETF-Einmalanlage-Sparplan-und-Auszahlplan-mit-Pantoffel-Portfolio-5179990-0/