Capital Investment 4

[Numborner]

Witaj,

natknąłem się na wasze forum, gdy szukałem odpowiedzi na otwarte pytania w sieci.
Pochodzę z Saary i mój najstarszy syn (mam 3 fajne dzieci) chce kupić używany Dom w naszej dzielnicy. Tak, obecnie domy są absurdalnie drogie i prawdopodobnie mógłbym sprzedać nasz Dom drożej, niż kosztował mnie 25 lat temu. Od tamtej pory wiele się zmieniło jeśli chodzi o finansowanie itp., więc byliśmy w dwóch bankach w sprawie finansowania domu. Jesteśmy niepewni i dlatego chcielibyśmy zapytać kompetentnych członków forum, aby przynajmniej uzyskać jakąś tendencję albo pomocne wskazówki dotyczące dalszego postępowania.

Dane:
Syn ma 23 lata, jego partnerka również 23, i oboje mają 2-letniego słodkiego syna, mojego 1. wnuka.
Syn jest wykwalifikowany i zarabia około 2400 netto, a jego partnerka kończy teraz studia i będzie zarabiać około 1900€.
Od 2,5 roku mieszkają w mieszkaniu w pobliżu, płacąc tam 520€ czynszu.
Oczywiście chcieliby mieć coś własnego zamiast płacić czynsz.

Dom został zbudowany w roku 66, ma piękny teren i niestety wymaga remontu, ale podstawowa struktura jest w porządku, została już sprawdzona.
Cena zakupu 185.000€, a szacowane koszty remontu to 100.000€ (okna, drzwi, sufity, podłogi, ściany, wymiana grzejników, itp.), czyli w sumie 300.000€ wliczając podatek od nieruchomości.

Dach jest z eternitu i według dekarza pozostało mu jeszcze 7-8 lat, po czym być może będzie trzeba wymienić na nowy (koszt około 20.000€).
Wszyscy mamy ogólnie pojęcie i możemy pomóc mu w remoncie, nie brakuje nam ludzi ani chęci (typowi Saarlandczycy), ale pewne prace trzeba zlecić fachowcom (np. okna).

Teraz przejdźmy do finansowania.
Oboje do tej pory nie zaoszczędzili zbyt wiele, raczej niewielkie kwoty, więc ostatecznie można mówić o pełnym finansowaniu.

Są 2 oferty (obie banki są w zasadzie solidne)
Bank1 = 1 x pożyczka z oprocentowaniem + BSV z Riesterem
Bank2 = 1 x pożyczka z oprocentowaniem + BSV (dotychczas) bez Riesteru
=> doradca powiedział, że Riester może być korzystny, ale jest to dość niepewne ze względu na ewentualne dodatkowe opodatkowanie itp., i trzeba by tego chcieć. Oczywiście zaproponuje także taki wariant obliczeń.

Ten bank na przykład nie finansuje podatku od nieruchomości, więc musiałby zostać on inaczej uwzględniony w kosztach.

Zacznijmy od bez Riesteru,

Bank2:

pożyczka ratalna z oprocentowaniem na 15 lat, a potem zaczyna działać BSV
Może dokonywać dodatkowych spłat do 5%




Rata wynosiłaby przez 15 lat 1157€, a potem 1159€, czyli praktycznie identyczna kwota.
Łączna kwota do zapłaty wynosiłaby 390.701€.

Nie potrafię ocenić korzyści podatkowych.
Zapytaliśmy, jak wyglądałoby to, gdyby zrezygnować z finansowania np. 90% i zabezpieczyć np. 10% jako zastaw na naszym opłaconym już domu, albo gdyby były jakieś środki własne (np. babcia, dziadek itp.), wtedy stopa procentowa dla pożyczki z oprocentowaniem spadłaby o kolejne 1,3%, czyli do 1,23%.



Bank1:

pożyczka ratalna z oprocentowaniem na 15 lat, a potem działa BSV i Riester




Tak więc
14 lat 1080€,
1 rok 1148€
12 lat 1220€
1 rok 991€
1 rok 657€

Łączna suma to 392.000€

Potem dochodzi Riester




Moim zrozumieniem jest, że te 25.680€ od 392.000€ można odliczyć, co ostatecznie zredukowałoby kwotę do zapłacenia do tylko 366.320€.

Ale czy ta kalkulacja Riester jest realna?
15% podatku w fazie emerytalnej?
1,9% inflacji do tego czasu?

O ile mi wiadomo, konto ulokowania mieszkaniowego jest oprocentowane o 2%, a ta ostateczna suma zostanie opodatkowana?

Co sądzicie
- o danych,
- relacji dochodu do raty (Czy to kalkulacja na styku?)
- z Riesterem czy bez?
- co należy wziąć pod uwagę

Posiadam jeszcze wiele arkuszy danych dotyczących poszczególnych ofert, więc jeśli czegoś istotnego tu brakuje, proszę zapytać.

Będziemy wdzięczni za wszelką pomoc, porady i sugestie. W naszym najbliższym kręgu znajomych nie ma nikogo, kto miałby należyte pojęcie na ten temat.

[Marc2512]

Czy dekarz od razu wspomniał, czy eternit z 1966 roku jest zanieczyszczony azbestem? Ile kosztowałaby utylizacja (odpady niebezpieczne).

[2utopus]

A więc osobiście uważam, że obliczenia dotyczące Riester są niesolidne:
1. Czy dostaje się wsparcie dla dziecka przez 30 lat??? (Również przez 22 lata to może nie zadziałać, ale wtedy również dostaje się 440€ mniej niż w tabeli)
2. Jeśli uwzględniamy inflację podczas obliczania podatku, powinniśmy to również zrobić w fazie oszczędzania - albo wcale. Jeśli weźmiemy tu podane wartości i założymy 25% podatku, otrzymamy w ten sposób 2915€ podatku rocznie * 20 lat to będzie 58t€ (które oczywiście z powodu inflacji będą wtedy mniej warte - co oczywiście nie wygląda zbyt korzystnie...)
3. Dlaczego tylko przez 18 lat opodatkowanie Riester?
4. Czy zapomniano o koncie wsparcia mieszkaniowego? - 2% oprocentowania od spłaty?
5. Czy przewidziany etap zakończenia kariery został już osiągnięty - czy można spodziewać się znacznego wzrostu dochodów?

Czy omówiono wadę Riestera?

Jeśli jest się świadomym, że 2% na koncie wsparcia mieszkaniowego są oprocentowane (prawie jak rekompensata inflacji) - i jeśli później przez 20 lat jest się związany z nieruchomością (oczywiście można ją sprzedać i kupić inną - pod warunkiem, że można i chce się pozwolić na dodatkowe koszty zakupu).
Oczywiście przepisy mogą się zmienić w przyszłości - zobaczymy, co przyniesie przyszłość.

Co z programem pomocowym KFW/Landesbank i z dodatkiem na zakup mieszkania?
Umowy oszczędnościowe przynoszą oczywiście sprzedawcy często przyjemną prowizję - dlatego chętnie się je sprzedaje.
Trzeba zastanowić się, czy są one potrzebne - i czy chce się mieć zabezpieczenie przed wzrostem odsetek aż do pełnej spłaty - albo czy lepiej zainwestować zaoszczędzone odsetki w spłatę długu, tak że za np. 15 lat będzie to obojętne, gdy stopy procentowe wzrosną, ponieważ będzie już spłacono stosunkowo dużo i dochody znacząco się zwiększyły.

[Numborner]

Cześć,

Marc2512: Dach nie zawiera azbestu, więc nie jest to odpad niebezpieczny.

Utopos:

Gdy budowaliśmy 25 lat temu, nie istniał jeszcze Riester, mieliśmy kredyty ratalne i BSV.
Dlatego Riester (mieszkanie) jest dla mnie i dla mojego syna terenem nieznanym, i na początku wydaje się, że coś z tego zostanie.
Nie mogę powiedzieć, czy rzeczywiście byłoby to 25 000 €.
Nie jestem pewien, czy te 2% oprocentowania są uwzględnione i czy w fazie emerytalnej faktycznie tylko 15% (wydaje mi się to niskie).
Słyszy się o dużej ilości papierkowej roboty i wiele niepewności, ale na początku na papierze jest określona suma x, którą się otrzymuje.

Co do Twoich pytań:
1. 18 lat opodatkowania Riester, czy to nie jest zapisane na papierze?
2. 2% oprocentowanie, widzę tylko 1,9% inflację, ale to musi być coś innego?
3. Zakończenie kariery, dobre pytanie.
Pracuje jako mechanik przemysłowy w branży stalowej i z biegiem lat na pewno będzie zarabiał trochę więcej, ale na pewno nie będzie to 4000 € netto. Obecna suma jest niższa z powodu czasowo obniżonego wymiaru pracy, zazwyczaj wynosi między 2500 a 2800. Ale co obecnie jest normalne?

kredyt Kfw byłby możliwy tylko na okna/drzwi oraz ocieplenie dachu.
Na okna 20%, czyli około 4000 €, ale są bardzo wymagający, dokonują pomiarów, czy mur spełnia wszystkie wymagania, itd., oraz termin wynosi tylko 10 lat.

Otrzymują dodatek dla dzieci, 12 000 € w ciągu 10 lat, ale nie został on uwzględniony w finansowaniu, być może w przyszłości pojawi się drugie dziecko.

Sprawa z BSV wynika z faktu, że w przypadku kredytu ratalnego mamy tylko na 20 lat pewność, a później nie mamy pewności co do refinansowania.

Sam mam trochę trudności z tą konfiguracją, ale według banku kredyt ratalny byłby miesięcznie droższy, a odejmowanie powinno być nieco niższe, wtedy zrobi się dość ciasno.

Co jeszcze moglibyśmy zmienić?

Pozdrowienia z Saary

[bruno68]

Marka, co za niebezpieczną grę prowadzicie!

Po pierwsze piszecie:



Ta bank nie finansuje na przykład podatku od nabycia nieruchomości, trzeba by to inaczej zadeklarować w kosztach!“


W związku z tym akceptujecie za cały okres trwania skargę karną z powodu składania fałszywych zeznań pod przysięgą, wraz z bezterminowym wypowiedzeniem umowy kredytowej z powodu fałszywego zeznania!
Ponieważ nie postąpiliście zgodnie z najlepszym sumieniem!
I jeśli obciążyliście swoje mieszkanie obciążeniem hipotecznym, może to również prowadzić do przymusowego egzekucji! Ponieważ bardzo rzadko można spłacić kredyt hipoteczny w ciągu kilku tygodni!
Gdy wnętrze banku lub rewizja zewnętrzna przeprowadzi kontrolę kredytów!

Dlatego moja rada brzmi: Jeśli akceptujecie takie finansowanie, zrezygnujcie z własnego ekonomicznego samozagłady!

W sprawie opodatkowania Riestera
Tylko doradca podatkowy może udzielić informacji na temat rocznych bieżących oszczędności podatkowych!
Ponadto tylko on ma uprawnienia do przewidywania ewentualnych skutków podatkowych w fazie emerytalnej!

Każde wyjaśnienie powyżej prostych odpowiedzi,
- czy to od pośrednika kredytów hipotecznych, czy od doradcy podatkowego podlega Ustawie o świadczeniu usług prawnych (RDG).

Każde przekroczenie granicy doradztwa prowadzi obowiązkowo do nieważności, zgodnie z § 138 BGB.

Jednocześnie prowadzi to obustronnie do zakazu wykonywania zawodu,
- doradcy podatkowego na podstawie zasad zawodowych,
- pośrednika kredytów hipotecznych przez nielegalne działania, które faktycznie prowadzą do luki w rejestracji w IHK.

Naruszenie zasad zawodowych zazwyczaj kończy się odebraniem uprawnień doradcy podatkowego przez organ izby doradców podatkowych i obowiązuje to na całym obszarze europejskim.

Jest to wtedy zakaz wykonywania zawodu, istnieje oczywiście także rejestr negatywny doradców podatkowych, który odpowiada rejestracji pośredników w IHK!
Wgląd do tego mają wszystkie firmy ubezpieczeniowe, fundusze czy kasy oszczędnościowo-budowlane, bank,… w celu sprawdzenia zdolności pośrednika.
Zostało to już określone w ustawie o nadzorze ubezpieczeniowym (VAG)!

W kwestii doświadczenia
Wasze doświadczenie w obszarach: oszczędzania na cele mieszkaniowe, finansowania, spłacania długów,… z tamtych czasów może być nadal aktualne!

Ale w odniesieniu do Waszego zapytania tutaj, muszę odrzucić Wasze doświadczenie!
Ponieważ w Waszych listach zupełnie nie zabieracie głosu w kwestii „ubezpieczeń”, które zostały zreformowane w 2007 roku!

W sprawie finansowania
Ponieważ w Waszych listach zupełnie nie zabieracie głosu w kwestii „finansowania”, które zostało zreformowane w 2016 roku!

Wątpię, czy oba pomysłowe banki uświadomiły Was o Waszym statusie.
Czy pracujecie jako pracownik społecznie odpowiedzialny banku na podstawie § 32 c ust. 1 KWG, czy też jako § 34 i GewO, chodząc po bankowych pomieszczeniach jako kretyn bankowy!

Nawet jeśli tak jest, wątpię, czy zrozumieliście różnicę w odpowiedzialności.

Jeśli powinniście coś zapamiętać, to to: Jak różni się doradca banków, klej do zębów Kukident i pośrednik?

Klej Kukident dobrze trzyma 3 zęby, pośrednik odpowiada znacznie lepiej za swoje brednie marketingowe!
Ale doradca bankowy jest bez odpowiedzialności wobec klienta, może on bez odpowiedzialności oferować każde wygłupienie klientowi!

Biorąc pod uwagę Wasze kwoty zakładamy, że cena zakupu 185.000 € odpowiada finansowaniu w 100%.
Ale jeśli 100.000 € mają być przeznaczone na modernizację, stopa finansowania wzrasta o 50.000 €. Tutaj przyjmuję uogólnienie. W związku z tym 235.000 € stanowi nową stopę finansowania na poziomie 100 %.
Wydaje mi się, że to byłoby praktycznie finansowanie na poziomie 150 %, dlatego powinniście skorzystać z „rzeczywistego doradztwa”.
W szczególności dla Was i Waszej żony, co oznacza przekazanie hipoteki, gdy nastąpi opieka lub śmierć?

Tutaj jest rzucanych za dużo kurzu w oczy, czy to z Riesterem czy bez!
Wy sami już nie ogarniacie tych dwóch form finansowania, gubicie się w dodatkach oraz corocznych ulgach podatkowych, a potem w kwestiach takich jak opodatkowanie Riester, które stanie się interesujące dopiero za 44 lata!
Przy tym nie zauważacie, że do tej pory zapłaciliście zbyt wiele odsetek w wysokości 40-80.000 €!

Od 2016 roku istnieją pośrednicy odpowiadający za swoje stwierdzenia!
Dlaczego chcecie, tylko z powodu 3–4.000 € kosztów, zagrozić całym swoim przyszłym ubezpieczeniem? Wyjaśnijcie to?

Czy naprawdę sądzicie, że nie zapłacicie prowizji bankowemu doradcy?
Jedyna różnica polega na tym, czy trzeba je zapłacić z góry, jak w przypadku oszczędzania na cele mieszkaniowe!
Czy trzeba zapłacić przez wewnętrzne podwyższenie oprocentowania, czyli różnicę w oprocentowaniu, jak w przypadku kredytu bankowego!
A może naprawdę sądzicie, że opłaty za prowadzenie rachunku kredytowego zostały również zniesione?
Federalny Sąd Najwyższy wyraźnie zaznaczył: „W fazie kredytowej należy płacić wyłącznie odsetki kredytowe!“ W związku z tym opłaty za prowadzenie rachunków kredytowych mogą być zawarte w odsetkach kredytowych!
Ponieważ klienta nie obchodzi, jak bank zabezpiecza finansowanie przez Europejski Bank Centralny lub Federalny Bank Niemiec.

Jeśli macie więcej pytań, zwróćcie się do prawdziwego pośrednika, który stoi po Waszej stronie i poniósłby odpowiedzialność!

Pamiętajcie: Kiedy Bank Kretynów zaprasza na bal przebierańców, klient powinien wiedzieć, że w razie potrzeby może tam zostać zasztyletowany, aby wystarczyło na kolejny bal przebierających się!

bruno68

[Alex [CryptoMod]]

Cześć mieszkańcu Numborner,

Twój syn jest dość młody, dlatego ma dużo czasu na spłatę.

Orientacyjnie:

300.000 EUR z oprocentowaniem 1,5% i spłatą 3% na 20 lat (specjalista na pewno może stwierdzić, czy to jest realne), daje ratę w wysokości 1125 EUR/miesiąc i niewielki pozostały dług w wysokości 90.000 EUR. Według mnie nie jest konieczna konstrukcja oszczędnościowa na cele budowlane, zwłaszcza jeśli weźmiemy pod uwagę, że w ciągu następnych 30 lat może zmienić się wiele w przepisach. Ja wolę klasyczny, łatwy do zrozumienia kredyt ratalny i zdecydowałbym się na Riester jako prywatne ubezpieczenie emerytalne.

Przy aktualnych dochodach obojga, czyli prawie 4.500 EUR wraz z zasiłkiem na dziecko, nie powinno być problemu z pokryciem kosztów (rata 1.250 EUR + 500-600 EUR koszty eksploatacyjne). Wręcz przeciwnie, powinno być możliwe oszczędzanie na dodatkowe spłaty. To oznacza, że roczna nadpłata w wysokości 2.500 EUR może zmniejszyć pozostały dług po 20 latach do 32.000 EUR.

[Alex [CryptoMod]]

Bardzo niebezpieczna gra, którą prowadzisz!

Po pierwsze piszesz:
Zatem akceptujesz zgłoszenie przestępstwa o fałszywe zeznanie z przysięgą na cały okres trwania kredytu, w tym natychmiastowe rozwiązanie umowy pożyczki z powodu fałszywego przysięgi!
Ponieważ nie postąpiliście uczciwie według swojego najlepszego sumienia!

Tylko po stronie:
Złożenie oświadczenia zamiast przysięgi można złożyć tylko przed organem państwowym. Jakiekolwiek inne oświadczenia zamiast przysięgi składane przed firmami/bankami/osobami prywatnymi nie są karalne, jeśli są nieprawdziwe. Dlatego np. wszystkie te wspaniałe oświadczenia zamiast przysięgi jakichś znanych osób wobec prasy są zupełnie nieistotne, o ile nie zostały złożone przed organem państwowym.

Mogę Cię zapewnić wszystkim na oświadczenie zamiast przysięgi i nie grozi mi nic, absolutnie nic z tego względu karalnego.

Jednak zastanawiam się właśnie, dlaczego w ogóle podjąłem dyskusję na temat Twojego postu.....

[Numborner]

Dzisiaj odwiedziliśmy niezależnego doradcę finansowego, który teraz przeprowadza analizę i finansowanie.
W tym procesie brane są pod uwagę Kfw, kredyt z ratą malejącą oraz ewentualnie BSV, jest on faktycznie nieprzychylny programowi Riester z kilku powodów. Nieruchomość nie może być wynajmowana, opodatkowanie jest niejasne itp.
Zobaczymy, co z tego wyniknie.

[NaTwoim13]

KfW nie powinno mieć znaczenia, jeśli mogą i chcą dostarczyć zastępcze zabezpieczenie, ponieważ oprocentowanie rynkowe przy dziesięcioletnim okresie zabezpieczenia oprocentowania jest poniżej oferowanych 0,77% przez KfW.

Obecnie oszczędzanie na cele mieszkaniowe nie powinno odgrywać istotnej roli w rozsądnym konstrukcie finansowym, ponieważ przy obecnym poziomie oprocentowania nie można znaleźć struktur, w których kupno zabezpieczenia procentowego poprzez oszczędzanie na cele mieszkaniowe byłoby tańsze niż wybór dłuższego okresu zabezpieczenia oprocentowania.

[Numborner]

mamy teraz kilka ofert / wariantów od doradcy finansowego. Oczywiście, wiele jest podobnych, ale z lepszymi warunkami i innymi opcjami. Wariant1: -[url]pożyczka[/url] oprocentowana w wysokości 290 000 na 15 lat o stałej stopie 1,41% (zamiast 1,55) także w Sparkasse, tylko w innym mieście. Kwota 340,75€ -BSV na kwotę 290 000€ z oprocentowaniem 2,2% Kwota 693,00€ => łącznie miesięcznie 1034€, po 15 latach 1160€ Wariant2: - KFW 124 na kwotę 50 000€, na 10 lat o stałej stopie 0,77% Pierwszy rok płatne są tylko odsetki (dobrze być może ze względu na podwójne obciążenie mieszkania i domu) i spłacamy tylko przez 9 lat, pozostały dług wynosi 33 000€ Pozostały dług można zmniejszyć o zaległe środki z programu Baukindergeld Kwota 190,00€ -[url]pożyczka[/url] oprocentowana w wysokości 240 000€ na 15 lat o stałej stopie 1,41% Kwota 282€ - BSV na kwotę 240 000, pozostałość analogicznie do Wariantu1 Kwota 552€ => łącznie miesięcznie 1024€, od 16. roku tylko 960€ za BSV Wariant3: -[url]pożyczka[/url] ratalna na kwotę 185 000€ (zaciągnięta tylko na cenę domu) Na 20 lat o stałej stopie 1,65%, pozostały dług 52 000€ Kwota 720€ -KFW124 na kwotę 50 000€ z Wariantu 2 Kwota 190,00€ - Reszta 55 000€ na 15 lat o stałej stopie 1,41% i 3% spłaty Kwota 202€ => łącznie miesięcznie 1112€ Mówiliśmy o Riesterze, zasadniczo jest on sceptycznie nastawiony ze względu na nieznane parametry, mój syn nie może się skutecznie od tego oderwać. Rozmowa wykazała, że można zawrzeć BSV z Riesterem i gromadzić zasiłki w okresie ustalania oprocentowania (dla Wariantu1, jak sądzę), a pół roku przed upływem terminu można zmienić BSV na zwykły BSV bez Riesteru i wtedy można skorzystać z gromadzonej sumy + zasiłki, nie narażając się na niepewne opodatkowanie dla Riestera. Mam nadzieję, że oddałam to prawidłowo. [url]pożyczka[/url] ratalna jest wyższa niż pozostałe warianty i według syna raczej odpada. W kontekście Rietera, syn ma pomysł, aby zgromadzić lub ulokować swoje środki pracownicze i pracodawczyni, aby móc zrównoważyć opodatkowanie odroczone w okresie emerytalnym. Synowi zależy na jak najniższej miesięcznej racie, nawet jeśli na końcu trzeba zapłacić trochę więcej. Przecież żyjecie jeszcze przez kolejne 20-30 lat, i ile osób powiedziało, kiedy już będę na emeryturze, to zrobię to i tamto..., a z wielu różnych powodów już nie byli w stanie tego zrobić. Mamy teraz znowu kilka wariantów, które oczywiście trzeba ponownie ocenić :-((

[NaTwoim13]

Czy można zastąpić zabezpieczenie, czy jest to możliwe?

[Numborner]

Jeśli chodzi o podstawową hipotekę na nasz własny Dom, rozważyliśmy tę opcję. W ten sposób oboje na pewno dostaliby wyższą kwotę i miejmy nadzieję, że lepszą stopę procentową dla kredytu z ratami stałymi.

[NaTwoim13]

Wszystkie dotychczasowe koncepcje finansowania w ogóle mnie nie przekonują.

Zalecam nie zarażanie finansowania systemem Riester, oraz nie rozumiem dlaczego miałbym oszczędzać VL, aby spłacić spadające podatki, zamiast użyć VL do spłaty kredytu.

Potrzebne jest stworzenie solidnego koncepcji finansowania, która obejmuje kredyt ratalny z długoterminowym okresem stałego oprocentowania.

Można rozważyć opcję 10-letniego bloku niskiego oprocentowania (ale niższego niż oferowane 0,77% przez KfW), gdzie spłata reszty zadłużenia odbywa się poprzez oszczędzanie w BSV, które składa się z VL i dodatku budowlanego. Należy wtedy przeanalizować stopę mieszania w całym okresie kredytowania.

Wszystkie koszty muszą uwzględniać wzrost wkładu własnego na modernizację, co nie zmienia zapotrzebowania na finansowanie, ale - w najlepszym przypadku, w połączeniu z niewielkim zabezpieczeniem rezerwowym na obiekcie - obniża wskaźnik obciążenia hipotecznego i może poprawić oferowane warunki kredytu.

[Numborner]

Cześć,
to, co piszesz, jest poprawne.
Co dokładnie masz na myśli mówiąc
Ewentualnie można rozmawiać o zablokowaniu oprocentowania na 10 lat (ale niższym niż oferowane 0,77% przez KfW), gdzie spłata pozostałej kwoty kredytu jest oszczędzana poprzez BSV, który składa się z VL i Bauindergeld. Wtedy należy przyjrzeć się mieszanemu oprocentowaniu na cały okres kredytowania.

Kolejne kredyt?

A na jeszcze jedno pytanie, czy mógłbyś uściślić swoje następne stwierdzenie poprzez podanie kilku liczb/wyjaśnień, żeby było dla mnie zrozumialsze
W uzasadnieniu kosztów zwiększenia modernizacji o wkład własny, co nie zmienia potrzeby finansowania, ale - korzystnie, w połączeniu z małym dodatkowym zabezpieczeniem na twoim obiekcie - poziom obciążenia hipoteką spada, a oferowane warunki mogą być bardziej atrakcyjne.


Dla nas (laików) przykłady są zawsze bardziej zrozumiałe

Z góry dziękuję

[NaTwoim13]

Jeśli miałbym bliższe szczegóły, chętnie to zrobię, przedstawiając to na podstawie koncepcji finansowania z danymi, liczbami i faktami.

Decydujące parametry mogą być również publicznie przedstawione i poddane dyskusji.

Okres 10 lat z gwarancją stałego oprocentowania przyciąga niższą stopę procentową niż dłuższy okres zatrzęsienia oprocentowania. Temu towarzyszy pozorne ryzyko oprocentowania na pozostały dług po zakończeniu okresu zatrzęsienia oprocentowania. Można to zminimalizować, alokując środki związane z BSV (np. wpłaty, na przykład świadczenia pracownicze i świadczenie rodzicielskie na cele mieszkaniowe) do spłaty kredytu hipotecznego (z gwarantowaną stopą procentową po 10 latach), co pozwala spłacić wartość oszczędności budowlanej = pozostały dług po 10 latach. Należy potem spłacić zakupiony kredyt budowlany.

Teraz obliczam mieszaną stopę procentową z kredytu hipotecznego na 10 lat oraz spłaty kredytu budowlanego przez X lat i porównuję to na przykład z kredytem ratalnym (lub najlepiej z kredytem zerującym kapitał) z dłuższym okresem zatrzęsienia oprocentowania.

[NaTwoim13]

1)
295.300,00 € / 30 lat spłacania bezpośredniego / oprocentowanie nominalne 1,40 % / oprocentowanie efektywne 1,42 % / Wysokość raty odsetkowej i kapitałowej 1.003,28 € / Procent spłaty kapitału 2,677 % / Możliwość dodatkowej spłaty w wysokości 5,00 % / Okres bezpłatnego zawieszenia spłaty 6 miesięcy

2)
295.300,00 € / 15 lat stałego oprocentowania / oprocentowanie nominalne 0,91 % / oprocentowanie efektywne 0,93 % / Wysokość raty odsetkowej i kapitałowej 962,19 € / Procent spłaty kapitału 3 % / Możliwość dodatkowej spłaty w wysokości 5,00 % / Okres bezpłatnego zawieszenia spłaty 6 miesięcy
Możliwość obniżenia spłaty kapitału do 2 %, co skutkowałoby obniżeniem raty do 716,10 euro

Wpłaty pracownicze mogą zmniejszyć ratę odsetkową i kapitałową, lub mogą być subwencjonowane o 40 euro.

Ewentualna 10-letnia część kredytu z oprocentowaniem stałym wynosiłaby 0,59 % / 0,62 % i mogłaby być spłacona na koniec poprzez umowę oszczędnościową (zasilaną wpłatami pracowniczymi i dodatkowym wsparciem na dziecko, w zależności od typu drugiego elementu), gwarantującą oprocentowanie w wysokości 1 %, gdzie mieszanina odsetek obliczana byłaby na okres około 18 lat, co, w zależności od wysokości kredytu, dawałoby oprocentowanie nominalne w okolicach 1,18 %.

W ten sposób, bez większych trudności, można by stopniowo stworzyć sensowny plan finansowy.

[Numborner]

Cześć To oczywiście bardzo, bardzo dobre stawki oprocentowania dla [url]kredytu[/url] ratalnego. Mamy 1,65% na 20 lat :-(( Może być za krótki okres na 10 lat. Jaka pozostałaby kwota zadłużenia w przypadku Wariantu 2? Wariant 1 zostałby całkowicie spłacony.

[NaTwoim13]

152.129,21 euro

[NaTwoim13]

Mamy 1,65% na 20 lat :-((



Ale tylko wtedy, gdy to tutaj



Kwota 720€

-KFW124 (10 lat 0,77% zamiast 0,55%) na kwotę 50.000€ z wariantu 2

Kwota 190,00€

- Reszta 55.000€ na 15 lat ustalona na 1,41% zamiast 0,91% i 3% spłaty

Kwota 202€

=> łącznie miesięcznie 1112€



zdecydowanie za drogie mieszanki!!

[kub0185]

30 lat uważam za zbyt długie, zrobiłbym 15 lub 20 lat, w zależności od warunków.

[Numborner]

Może źle to napisałem, ale nasza dotychczasowa oferta dla kredytu ratalnego wynosi niestety 1,65%.
Oprocentowanie zapisane w wariancie 2 wynoszące 0,91% lub 0,93% to już inna liga.
Oznacza to oczywiście inne sumy.
Ale gdzie można dostać tak dobre oprocentowanie???
Przed tym oprocentowanie 0,55% w przypadku kredytu Kfw?

[kub0185]

Czy 0,55% pochodzi wcześniej niż kredyt KfW?

Czasami warunki oferowane bezpośrednio przez banki są lepsze niż przez KfW.

Jeśli jesteś z Saarlandu, mogę polecić Ci Psd-rheinneckarsaar, gdzie w 2012 roku doradztwo dotyczące Riester i finansowania nieruchomości było bardzo dobre. Ale uwaga, oni starają się sprzedawać Riester, więc powinieneś to zrozumieć. Jeśli nie rozumiesz, lepiej zrezygnuj.

W moim przypadku, Riester byłby już opłacalny, ale nikt nie przewidział tak drastycznego spadku oprocentowania. Dzisiaj zapytałbym mojego doradcę, czy nadal poleca Riester, zakładając, że oprocentowanie wynosi minus 1 procent. Ogólnie rzecz biorąc, dzisiaj raczej tego unikałbym.

[Numborner]

Cześć
Krótkie aktualizacje z nową ofertą

kredyt ratalny w wysokości 290 000 €
20 lat stałe
1,25% oprocentowanie efektywne
Rata 1065€
Możliwa dodatkowa spłata 5%
Pozostały dług po 20 latach = 80 000 €

Masz teraz 20 lat na zastanowienie się, jak sfinansować pozostały dług. Oczywiście lepiej zacząć działać kilka lat wcześniej.

Więc żadnego Wohnriester, BSV, tylko program KFW na termoizolację (okna, izolacja dachowa) do wykorzystania.

Co sądzicie o warunkach?

[NaTwoim13]

Gdzie to wszystko jeszcze dojdzie??

Otrzymałeś te warunki tutaj (chociaż na 15 i 30 lat, ale zakładając 20 lat)!

Te warunki są standardowe, jeśli otrzymujesz rozsądną radę, to nie musimy nawet dyskutować o wyższych!

[kub0185]

Tutaj znajduję ofertę 0,91 z okresem 15 lat, co jest lepsze. Oprocentowanie musiałoby wzrosnąć do 3,5% w ciągu 15 lat, aby warto było wiązać się na 20 lat.

[NaTwoim13]

Wygląda podobnie.

[Numborner]

Ale gdzie można uzyskać takie warunki?


2)
295.300,00 € / na 15 lat / oprocentowanie nominalne 0,91 % / oprocentowanie efektywne 0,93 % / rata odsetkowo-amortyzacyjna 962,19 € / wskaźnik amortyzacji 3 % / opcja dodatkowej spłaty 5,00 % / okres karencji 6 miesięcy
Amortyzacja może być zmniejszona do 2%, a wtedy rata wynosi 716,10 euro

[NaTwoim13]

U mnie!

Czy jestem tak niezrozumiały?

Wysłałem im prywatną wiadomość jakiś czas temu, żeby pomóc.

[kub0185]

Twojego podpisu już nie widać noelmaxim może to zależy...

[Numborner]

Cześć. Nie mogę znaleźć żadnej wiadomości w moim koncie. Kiedy ją wysłałeś?

[Numborner]

U mnie!

Czy ja jestem tak niezrozumiały?

Jakiś czas temu wysłałem do Państwa prywatną wiadomość, żeby pomóc.

Cześć, niestety nie mogę znaleźć prywatnej wiadomości na moim koncie.

[NaTwoim13]

Ale napisałem to i znajduje się w mojej skrzynce nadawczej.


Są także konsumenci, którzy dzwonią do mnie lub wysyłają mi e-maila

[Numborner]

Nowa oferta, nowe szczęście ;-))



Wariant LBS:

15 lat stałego oprocentowania, następnie BSV

250 000 € [url]kredytu[/url] odsetkowego/BSV w wysokości 0,99% = 828 €

40 000 [url]kredytu[/url] ratalnego w wysokości 1,04% = 240 € => spłacone po 15 latach

Łączna miesięczna rata = 1068 €



Oznacza to pierwsze 15 lat = rata 1068 €

po alokacji = rata 1000 €



Łączna suma odsetek przez 30 lat = 67 000 €



- Zaleta: po 15 latach zapewnia pewność odsetkową w wysokości 2,2% do końca lub w przypadku korzystniejszego oprocentowania, [url]refinansowanie[/url].

- W razie posiadania środków finansowych można spłacić BSV

- Elastyczność po 15 latach



Kredyt ratalny:



Kredyt ratalny na 290 000 €

20 lat stałego oprocentowania

1,25% oprocentowanie efektywne

Rata 1065 €

Możliwa dodatkowa spłata w wysokości 5%

Pozostały dług po 20 latach = 80 000 €

Włącznie z odsetkami po 20 latach zostałoby zapłacone 257 000 € za 210 000 € (290 000 € - 80 000 €) = 47 000 € odsetek



Teraz policzyliśmy, jak mogłoby wyglądać finansowanie pozostałego długu, mam nadzieję, że obliczenia są poprawne



Suma całkowitych kosztów po zakończeniu finansowania

1,25% [url]refinansowanie[/url] = 340 000 €

3,75% [url]refinansowanie[/url] = 351 000 €

5,00% [url]refinansowanie[/url] = 357 000 € itd.



Nie dostrzegam bezpośrednio złotego wariantu BSV w odniesieniu do sumy całkowitej, ale ogólnie rzecz biorąc, wielu ludzi jest przeciwnych BSV. Czy coś przeoczyłem lub istnieje więcej czynników? Przed drzewami, nie widać lasu )



Z BSV można dokonać wyższych dodatkowych spłat, całkowicie spłacić, itp. Z kredytem ratalnym jestem zawsze związany przez okres x (oczywiście w rzeczywistości tylko 10 lat i 6 miesięcy). W zasadzie jestem bardziej skłonny do [url]kredytu[/url] ratalnego i po 20 latach zobaczyć, co można zrobić z 80 000 €. Oczywiście, gdyby oprocentowanie pozostało takie samo, koszty odsetkowe wynosiłyby tylko 51 000 € (przy tych warunkach!!)



Ale jeśli zakładać wzrost oprocentowania do 5%, co ostatecznie nie jest nierealne (czas, kiedy z powodu Covidu wszystko jest wstrzymane, w końcu minie), to jesteśmy w dodatkowych

7 latach (i nieco wyższa rata) przy łącznych kosztach 62 000 € (dokończenie po 27 latach)

10 latach przy łącznych kosztach 68 000 € (dokończenie po 30 latach)



Wariant BSV wynosi 67 000 € (więc mieści się między 7 a 10 latami przy 5%) i nie ma pytania, jaki będzie po 20 latach oprocentowanie.



Gdzie leży prawda?



Syn preferuje wariant 2 ;-)



Czy popełniliśmy błąd w obliczeniach całej sytuacji lub...



Będziemy wdzięczni za wskazówki lub rady.

[NaTwoim13]

Dlaczego więc nie spłata w ciągu 25 lat??

A jeśli już oszczędzasz na kredyt hipoteczny, to - przepraszam - nie wybieraj fatalnego produktu LBS!!!

Dlaczego nie wybrać 15 lat stałej stopy z 1% roczną amortyzacją i wolnym BSV? Nie zastawiony i przede wszystkim najlepszą ofertę na rynku, a nie najgorszą od LBS!!!

[NaTwoim13]

40.000 kredyt ratalny o stałych ratach z oprocentowaniem 1,04% = 240€ => spłacony po 15 latach
w sumie miesięczna rata = 1068€

Ten element jest zbyt drogi jako samodzielny kredyt spłacany całkowicie od razu!!

[NaTwoim13]

Jeśli już chodzi o kredyt budowlany z terminem spłaty na koniec, to tak:

290.000,00 € / 15 lat kredytu / nominalne 0,94 % / rzeczywiste 1,04 % / Rata odsetkowa 227,17 € / Spłata 0 % (zawieszona) / Opcja wpłaty dodatkowej 5,00 % / Okres bezpłatnego udzielenia 6 miesięcy

Spłata kredytu budowlanego 290.000 euro:

Stopa oprocentowania oszczędności: 0,10 % p.a.

Stopa oprocentowania kredytu: 1,35 % p.a.

Rzeczywista stopa oprocentowania kredytu budowlanego: 1,65 % p.a.

Własne oszczędności

Własna wpłata oszczędności: 853,00 € od 01.09.2020 do 01.08.2035 (miesięcznie)

Wynik kredytu budowlanego

Kwota kredytu budowlanego: 140.232,71 €
Wypłata kredytu budowlanego: 31.08.2035
Ostatnia rata spłaty: 28.02.2047
Miesięczna rata odsetkowo-spłatowa 1.100,00 €

Całkowita wypłata z kredytu budowlanego 290.000,00 €
Całkowite koszty kredytu budowlanego 16.084,76 €

Rozwój Twojego konta budowlanego:

Własne wpłaty oszczędnościowe: 153.540,00 €
Odsetki od oszczędności: 1.092,29 €
Opłaty za konto: 225,00 €

Stan konta budowlanego przy alokacji: 149.767,29 €

Twój kredyt budowlany:

Wypłata kredytowa: 140.232,71 €
Odsetki: 11.219,76 €
Całkowita kwota kredytu: 151.452,47 €

Wniosek o kredyt, zarówno odsetkowy, jak i spłatowy, można obniżyć do 1.000 euro po 15 latach, zgodnie z ofertą LBS, jednak dla mnie nie ma sensu zmniejszać raty po 15 latach, którą zawsze można było ponosić.

To są zupełnie inne światy!!! Dodatkowo, przy większym wysiłku i obliczeniach w ramach oferty BHW (tu Alte Leipziger), można obniżyć nominalną stopę z 0,94 % p.a. do 0,84 % p.a.

[Numborner]

Z banku została zaoferowana najdłuższa konsolidacja na 20 lat

[NaTwoim13]

W grę wchodzi około 480 banków!!!!

Mogę tylko polecić skorzystanie nareszcie z porady eksperta. Alternatywnie, co pokazuje, że opcja oszczędzania na konto budowlane nie jest konieczna, jest wariant z pełną spłatą kredytu:

290.000,00 € / 27 lat pełna spłata / nominalnie 1,48 % / efektywnie 1,51 % / Rata odsetkowa i kapitałowa 1.086,53 € / Spłata kapitału 3,016 % / Okres bezpłatnego obciążenia 6 miesięcy

[NaTwoim13]

Od banku otrzymałem informację, że najdłuższy okres zabezpieczenia wynosi 20 lat

Jeśli rzeczywiście tak powiedziała im Postbank (czego nie wierzę, bo dlaczego mieliby kłamać!!!), to powinni powiedzieć dziękuję i odejść!

[kub0185]

"Uważam, że jeśli ktoś idzie do LBS, powinien również udać się do Volksbanku i poprosić o kontrpropozycję :-) (Uwaga, to nie jest poważne)



BSV 67.000 [url]euro[/url] odsetek (zawiera opłaty za BSV, czy są one doliczone?)



w porównaniu z



Kredyt ratalny na 290.000 [url]euro[/url]

20 lat stała stopa procentowa

1,25% efektywna stopa procentowa

Rata 1065 [url]euro[/url]

Możliwość dodatkowej spłaty 5%

Pozostały dług po 20 latach = 80.000 [url]euro[/url]

po 20 latach zapłacono 257.000 [url]euro[/url] za 210.000 [url]euro[/url] (290.000 [url]euro[/url] - 80.000 [url]euro[/url])

= 47.000 [url]euro[/url] odsetek



W przypadku drugiej opcji możesz bez większych strat skorzystać z refinansowania po 10 latach + 6 miesiącach. Przyjmijmy niezbyt realistyczną sytuację, że stopy procentowe pozostaną na podobnym poziomie.



Wtedy, jeśli będziesz ostrożny, po 10 latach refinansujesz swoją pożyczkę na kolejne 10 lat. Przy założeniu 0,6% odsetek i 25% wyższej spłaty, skończysz po 23 latach!

I zapłacisz około 38.000 [url]euro[/url] odsetek.



Jeśli nie, zaczynasz za 10 lat zaciągać BSV na 80.000 [url]euro[/url], co znów kosztuje tylko około 250 [url]euro[/url]. Kwotę tę prawdopodobnie otrzymasz więcej za 10 lat ze względu na inflację. Oznaczałoby to kolejne 5-6 lat spłaty."

[NaTwoim13]

Oczywiście można - i mówię to poważnie - chodzić wszędzie i obcierać sobie pięty, dlaczego nie, jeśli jest się na tyle obeznanym w temacie i wszyscy trochę do tego przyczyniamy się, można utrzymać Dobro i Zło z dala od siebie, ale tutaj staje się to trochę trudniejsze, ponieważ nie jest oświecony ten, kogo to dotyczy, lecz ojciec. Wskazałem - nie wymagając od siebie zbyt wiele wysiłku - gdzie należy postawić poprzeczkę, reszta nie zależy ode mnie! Dziwi mnie również to, że sprzedawca wykazuje tak dużo cierpliwości, tak dużo spokoju w sprawie umówienia spotkania z notariuszem, przynajmniej w kwestii udowodnienia posiadania zgody na finansowanie. Gdyby to ode mnie zależało, zgoda byłaby już dawno pod dachem, najlepsze warunki (nawet z oszczędzaniem na cele mieszkaniowe, czego syn sobie życzy) byłyby już ustalone, wszystkie dni między kolejnymi postami byłyby mądrze wykorzystane, modele byłyby prezentowane w taki sposób, aby można było zdecydować, który model jest odpowiedni. Zamiast tego biega się z miejsca na miejsce, nie osiągając niczego, co choć trochę zbliżyłoby się do mojej postawionej poprzeczki!

[kub0185]

Według mnie dobrze jest poprosić o kilka ofert porównawczych. Odwiedź 2-3 banki i 2-3 pośredników, wtedy będziesz wiedział, gdzie stoisz.

[NaTwoim13]

....... albo jak to mówią w przypadku Postbank, kompletnie wprowadza w błąd!!!

Tutaj wszystko zostało powiedziane i pokazane, wspaniała orientacja, świetne warunki, to powinno być wyznacznikiem, dostępna pełna lista, pełna koncepcja z każdym groszem, wszystkie dane i fakty

A potem zaczyna się poszukiwanie, nawet ze mną kontaktując się z fachową wiedzą

Wszystko jest tak naprawdę bardzo proste.

[kub0185]

Ponieważ bankom trzeba jednak wcześniej powiedzieć, czego się chce, a czego nie chce. Wtedy otrzyma się także rozsądną ofertę. Zazwyczaj przynajmniej. W tym przypadku BSV nie działa. Przy tak dobrych warunkach na 15 i 20 lat, myślę, że już powiedziałeś 1-2 razy.

BSV może mieć sens dla dachu, ale jeśli wytrzymuje przez 10 lat, można to zrobić, gdy ewentualnie dokonuje się refinansowania.