Capital Investment 4

[tbrueck]

Krótko o historii:
W grudniu 2015 r. podpisałem umowę z LBS na oszczędności mieszkaniowe z Riesterem. Wtedy z zamiarem skorzystania z ulg podatkowych i świadomością, że kiedyś zamieszkam we własnym mieszkaniu.

Suma oszczędności mieszkaniowych: 50 000 euro
Oszczędności do tej pory: około 11 000 euro
Roczna kwota oszczędności: 2 100 euro (maksymalna kwota, aby otrzymać pełne wsparcie)
Gotowość do wypłaty (zakładając, że nadal będą wpłacane rocznie 2 100 euro): sierpień 2026 r. (wtedy uzbiera się 45%)

+++

Teraz klasyczny problem: Wygląda na to, że przy zawieraniu umowy nie zrozumiałem produktu, być może nie został mi wyjaśniony odpowiednio. Mimo wszystko to konto wspierające mieszkaniowe jest dla mnie dość problematyczne, ponieważ wygląda na to, że zgodnie z przykładowym obliczeniem:
- Wypłata w 2026 r.: 24 300 euro
- Spłata/dodatek do 2038 r.: 2 100 euro rocznie
- konto wspierające mieszkaniowe wzrośnie do 75 200 euro do 2051 r.> przy 75 200 euro / 17 lat / 12 miesięcy płacę przy założonej stawce podatkowej 25% miesięcznie 92 euro podatku
Chęć posiadania własnego mieszkania nadal jest obecna i tak też będzie, że będę posiadał mieszkanie własne na stałe.

+++

Teraz wielkie pytanie, co jest rozsądne / nierozsądne:

1. Po prostu kontynuuję oszczędzanie w ramach oszczędności mieszkaniowych, nadal regularnie oszczędzam, przechodzę do fazy kredytowej/ spłaty w sierpniu 2026 r. i kończę ją zgodnie z planem w 2038 r. z odpowiednim kontem wspierającym mieszkanie.
2. Wstrzymuję fazę oszczędzania lub pauzuję coś > czy to w ogóle możliwe?
3. Nie wypłacam nic z konta wspierającego mieszkanie, a dopiero tuż przed emeryturą (aby ewentualnie spłacić resztę zadłużenia) i unikam corocznej podwyżki o 2% odsetek
4. Przenoszę środki na zwykłe konto Riester, aby później otrzymywać emeryturę > Zaleta: już teraz mogę osiągnąć znacznie wyższy zwrot z konta ETF-Riester
5. Wypowiadam umowę > to tak naprawdę nie jest opcja. Choć nie jestem wielkim fanem Riestera, teraz musiałbym go dalej znieść

Jestem świadom, że nie ma jednoznacznej decyzji. Niemniej jednak chciałbym poznać opinie lub dostać kilka jasnych wyjaśnień na te tematy, aby lepiej ustalić podstawę do podjęcia decyzji.
Dzięki z góry

[hallo_spencer]

Przewaga posiadania Wohnriester polega na tym, że można od razu po fazie oszczędzania wykorzystać całe pieniądze wraz z dodatkami. W przeciwieństwie do Rentenriester, nigdy nie wiem, czy odzyskam wpłacone środki z zyskiem. Można wykorzystać oszczędności do spłaty, ale nie można skorzystać z kredytu z umowy oszczędnościowo-kredytowej. konto oszczędności na mieszkanie oprocentowane jest na poziomie 2%. W zależności od wieku, okres ten wynosi od 20 do 30 lat. Oprocentowanie jest niższe od inflacji. Jeśli się zastanowić, można mieć pieniądze z Riestera już 20-30 lat wcześniej i móc nimi obracać. Przed 30 laty 20 tys. euro miało dużo większą wartość. Wartość pieniądza pozostaje taka sama po oprocentowaniu. Po 30 latach jest to tak naprawdę ta sama wartość, tylko liczba jest większa. Jeśli podatek do zapłacenia jest mniejszy, co nie jest znane, to oznacza to zysk.Przewaga polega na tym, że można samemu działać z pieniędzmi z Riestera przez lata, od razu widać, że całe pieniądze z Riestera zostaną przekazane. W przypadku umów Riestera, nigdy nie wiem, na co mogę liczyć na końcu, a dodatkowo opłaty za konto, które nie zawsze są przejrzyste i które na końcu pochłaniają dodatki, również nie są pożądane.

[2utopus]

konto mieszkaniowe z kwotą 75 tys. € na pierwszy rzut oka wygląda imponująco - jeśli uwzględnimy 31 lat inflacji wynoszącej 2%, oznacza to około 40 tys. € dzisiejszej siły nabywczej.
Należy również uwzględnić, ile dofinansowania/ulgi podatkowej otrzymaliśmy od państwa przez te wszystkie lata - jeśli dokonamy wyrównania umysłowego (dofinansowanie/ulga podatkowa wykorzystywana jest w programie Wohnriester na szybszą spłatę) - musimy porównać wady opóźnionego opodatkowania i związania z nieruchomością (nieruchomość objęta programem Riester) ze potencjalnymi problemami dla spadkobierców.

W przypadku emerytury z ETF mój największy problem polega na tym, że na początku emerytury - o ile dobrze to zrozumiałem - wszystkie udziały są sprzedawane i przekształcane w ubezpieczenie na życie/emerytalne - moim modelem raczej byłoby życie z zysków/dywidend i przekazanie kapitału z włościami ... lub w przypadku niewdzięcznych dzieci: wydanie w całości.

Jednakże prognozy są trudne tylko dla przyszłości ... kto wie, jak będzie wyglądał świat w 2051 roku ...