Capital Investment 4

[MrsMime]

Cześć społeczności!

Aktualnie szukam domu i mam już określony cel. Mam 30 lat, jestem kobietą, urzędnikiem i dość mocno związana z miejscem pracy. Obecnie płacę 240 € czynszu i mam możliwość oszczędzania trochę pieniędzy. Moje stałe miesięczne wydatki, bez czynszu, wynoszą około 600 €, w tym 230 € kredytu samochodowego (pozostało do spłaty 6000 €).

Dom, na którym mi zależy, znajduje się na obrzeżach dużego miasta i kosztuje 300 tys. €, zbudowany w latach 30., z piwnicą, 100 m² powierzchni mieszkalnej i 1200 m² działki. Koszty dodatkowe (księga wieczysta, pośrednik itp.) wynoszą 45 tys. €. Mam około 30 tys. € własnego kapitału zainwestowanego w akcje i chciałabym go pozostawić tam, aby mieć możliwość zarobienia dodatkowych pieniędzy każdego miesiąca. Moje aktualne wynagrodzenie netto wynosi około 2500 euro, plus dodatki w wysokości około 2800 € miesięcznie. Od przyszłego roku planowane jest dodatkowe podwyższenie wynagrodzenia o około 200 euro netto miesięcznie, a w kolejnych latach wynagrodzenie będzie systematycznie zwiększane.

Ponieważ Dom jest dość stary, chciałabym dokonać pewnych modyfikacji, aby zmniejszyć koszty energii. Klasa efektywności energetycznej to klasa H. Ogrzewanie zostało wymienione w latach 90., dach około 2010 roku, jednak nie mam pewności, co dokładnie zostało wykonane. Okna posiadają podwójne szyby. Instalacja elektryczna na pewno musiałaby zostać wymieniona, ale mam przyjaciela elektryka, który mógłby mi w tym pomóc. Dom nie ma wanny, dlatego chciałabym powiększyć i całkowicie odnowić górny pokój kąpielowy. Być może konieczne będzie również zmienienie rur wodnych i kanalizacyjnych. Dotychczas nie doszło jeszcze do oględzin, ponieważ obecnie zbyt wiele się zastanawiam. Planuję jednak, że jeśli dojdzie do tego, zabiorę ze sobą rzeczoznawcę, który mógłby również prowadzić negocjacje. Mam nadzieję, że w ten sposób uda się obniżyć cenę o dodatkowe 20-40 tys. €, jeśli pokaże, co jeszcze trzeba zrobić.

Ciężko jest mi oszacować, jak wysokie będą koszty renowacji. Jednak jeśli przejrzeć zdjęcia z ogłoszenia, to na pewno można by już w miarę dobrze mieszkać w tym domu, choć oczywiście wolałabym początkowo wykonać prace ogólne, takie jak wyburzanie/otwieranie ścian i podłóg.

Już trochę zapoznałam się z programami wsparcia KfW i jak dotąd zrozumiałam, że gdy chce się osiągnąć określony standard energetyczny, można otrzymać od państwa pieniądze na ten cel. Czy to prawda? Przecież nikt nie chce komuś niczego dawać za darmo.

Nigdy wcześniej nie interesowałam się budownictwem i podchodzę do tego trochę naiwnie i z pewnym lękiem. Jednak obawiam się również, że ceny domów będą dalej wzrastać i może nigdy nie będę w stanie posiadać własnego domu.
Aczkolwiek chciałabym finansować Dom wyłącznie sama, ponieważ w moim życiu prywatnym i zawodowym obserwowałam, jak domy padało łupem na rozwody/separacje, i tego nie chcę.

Pytanie brzmi, czy w ogóle zdolna byłabym samodzielnie pozyskać tak wysoki kredyt. Z tego, co przeczytałam, konieczne byłoby zaciągnięcie kilku kredytów, jednego na Dom, drugiego na koszty dodatkowe i kolejnego na renowację.

Nowa budowa byłaby dla mnie możliwa tylko w ograniczonym stopniu, ponieważ ceny działek czasami są tak wysokie jak sama cena mojego wybranego domu, ale są również mniejsze :/

Czy ktoś z was podjął się kiedyś podobnego projektu samodzielnie i mógłby podzielić się wskazówkami, jak najlepiej zrealizować taką finansowanie? Ponadto nurtuje mnie pytanie, czy należy najpierw zająć się finansowaniem, a potem domem, czy może odwrotnie.

Obecnie jestem bardzo zdezorientowana.

[2titan1981]

Jeśli chodzi o finansowanie, nie mogę nic powiedzieć.

Jednak musisz rozważyć kilka kwestii przed podjęciem decyzji. Przy zakupie domu nowi właściciele muszą przeprowadzić remont w ciągu 2 lat od zakupu, jeśli jeszcze tego nie zrobili. Mówimy o kwestiach takich jak ogrzewanie, izolacja, okna, itp. To powinno być uwzględnione w finansowaniu.

Jeśli ubiegasz się o dofinansowanie z programu KFW, musisz osiągnąć określoną wartość KFW. Zazwyczaj koszty przy remontach starszych domów nie są zwracane w ciągu 20 lat zaoszczędzonych na kosztach energii, więc może być opłacalniejsze nie korzystać z dofinansowania KFW. Przed zakupem wymagana jest obecność doradcy energetycznego. Każdy remont musi zwrócić koszty przebudowy w ciągu 20 lat, nawet bez wzrostu cen energii, wtedy remont może być opłacalny. By przywrócić starsze domy do standardu KFW 40 lub energooszczędnego, często opłaca się bardziej zbudować nowy Dom... Warto policzyć.

Działka pod względem wielkości umożliwiałaby budowę nowego domu, a obecny można wynająć. To również jest opcja do rozważenia.

Jeśli chodzi o temat rozwodu, to mogę ci opowiedzieć historię, która prawdopodobnie cię zniechęci do zawierania związków z osobami, które zarabiają mniej niż ty. Sytuacja staje się bardzo zła, gdy w grę wchodzą jeszcze dzieci albo gdy druga osoba ma długi. Bez znaczenia, czy jest umowa przedmałżeńska czy nie. W przypadku rozwodu wszystkie oszczędności podatkowe, jakie kiedykolwiek można było uzyskać przez osobę, która więcej zarabiała lub wpłacała więcej na emeryturę, przepadają. Szczególnie warto wiedzieć, że wzrost wartości nieruchomości może być uwzględniony w podziale majątku... To oznacza, że jeśli wartość domu rośnie, wówczas były partner, który nie wpłacił ani grosza na Dom, może dostać połowę wzrostu wartości, co w przypadku domów w atrakcyjnych lokalizacjach może oznaczać, że byłemu partnerowi przyjdzie gratis ponad 50 000€. Wtedy zazwyczaj Dom odchodzi, jeśli jesteś mocno zadłużony i nie możesz wypłacić byłego partnera. Cóż, niezbyt przyjemne jest także to, że jeśli były partner pozostaje w domu, ponieważ opiekuje się dziećmi, możesz ”pobierać opłatę”, która jest poniżej lokalnej stawki czynszu; a nie zawsze możesz być pewien, że byłemu partnerowi zależy na odpowiedniej opiece nad domem. I oczywiście nie ma kaucji, która mogłaby złagodzić ewentualne szkody.

Przed podjęciem decyzji możesz skontaktować się z bankiem, aby określić orientacyjnie, ile mogliby ci pożyczyć samemu. Zwróć uwagę, że jeśli bank planuje sprawdzić twoje dane w bazie BIK, to niech sprawdzają tylko warunki kredytu, w ten sposób nie zaniżą twojego punktu. Twój wynik w BIK powinien być dobry, chętnie widziany jest wynik powyżej 97%.

Ponadto określ, ile miesięcznie będziesz mógł/chciał wydać na raty. Pamiętaj, że masz dodatkowe koszty, które musisz zapłacić, są one zależne od wielkości domu i działki. Nie zapomnij, że musisz mieć też oszczędności na utrzymanie nieruchomości, ponieważ zawsze pojawiają się sytuacje, które wymagają naprawy. Tutaj nie zawsze można czekać trzy miesiące na wypłatę z programu oszczędnościowego na działalność budowlaną. Powinien być to dostępny praktycznie zawsze. Istnieją formuły, dzięki którym można to obliczyć. Mniej więcej, warto odłożyć co najmniej 1€ za każdy metr kwadratowy powierzchni mieszkalnej miesięcznie, chętnie więcej. Ogrzewanie może kosztować nawet 20 000€, a wymiana dachu nawet 50 000€ itp... Wielu kupujących domy może mieć problem, jeśli nie mają dostępnych środków i nie mogą sobie na to pozwolić.

Dlatego planuj raty tak, abyś mógł spłacać i pokrywać koszty utrzymania i napraw. Jeśli pozostaje jeszcze coś więcej, to przeznacz to na dodatkowe spłaty.... Mają one wpływ na koszty całkowite (odsetki od nieistniejącego długu). Zwykle oprocentowanie jest wyższe niż w przypadku innych inwestycji... I upewnij się, że Dom będzie całkowicie spłacony bez zaległości przed twoją emeryturą....

Prawdopodobieństwo rozwodu jest znacznie większe niż jakiekolwiek inne ryzyko związane z finansowaniem. Obecnie tylko 50% małżeństw przetrwa do „aż śmierć nas rozłączy”. Jedynymi zwycięzcami są prawnicy i państwo w przypadku rozwodów. Prawnicy, ponieważ zarabiają więcej przy każdej kłótni, która często jest prowokowana przez zaangażowane strony.... Po drugie państwo, ponieważ zyskuje przy każdej sprzedaży/kupnie nieruchomości (podatek od zakupu nieruchomości)...

[MrsMime]

Musisz się najpierw z kilkoma rzeczami zmierzyć zanim zabierzesz się do działania. Przy zakupie domów nowi właściciele muszą przeprowadzić remont w ciągu 2 lat od zakupu, jeśli jeszcze tego nie zrobili. Ważne jest, aby uwzględnić to w planowaniu finansowym.

Dobra, pewnie chciałbym to zrobić stosunkowo wcześnie. Ale co się stanie, jeśli nie dokonam remontu w ciągu 2 lat od zakupu i jaki jest sens takiego wymogu?






Cytat od titan1981

Jeśli ubiegasz się o dofinansowanie KFW, musisz osiągnąć określoną wartość KFW. Najczęściej koszty remontu w starszych domach nie będą zwrócone w ciągu 20 lat poprzez oszczędności na energii, dlatego może się okazać, że nie opłaca się korzystać z dofinansowania KFW. Przed zakupem obowiązkowy jest konsultant ds. energetycznych. Zasada mówi, że każdy remont musi sich zwrócić w ciągu 20 lat nawet bez wzrostu cen energii, wtedy opłaca się przeprowadzić remont. Z reguły jest tańsze zbudować nowy Dom o standardzie KFW 40 lub Passivhaus niż modernizować starszy Dom... Trzeba to wszystko dobrze przeliczyć.


Miałem już takie obawy, zwłaszcza że ten Dom jest w najgorszej klasie... chciałbym raczej mieć nowe ogrzewanie, izolację, instalację elektryczną i rury. Być może nawet ogrzewanie elektryczne i panele słoneczne...






Cytat od titan1981

Ta działka pod względem wielkości umożliwiłaby budowę nowego domu i wynajem obecnego. To również można rozważyć.


Wynajem raczej nie wchodziłby w grę dla mnie, nie chciałbym ściągać obcych na działkę. ^^ Budowa nowego domu byłaby oczywiście możliwa, ale równie dobrze mogę kupić wolną działkę za 250 tys. i zaoszczędzić na kosztach rozbiórki.








Cytat od titan1981


Na temat rozwodu mógłbym ci opowiedzieć całą historię


Nie musisz, już wystarczająco dużo opowieści o rozwodach usłyszałem, że ślub raczej nie wchodzi w grę dla mnie







Cytat od titan1981

Określ raty tak, aby można było spłacać i pokryć koszty dodatkowe oraz utrzymanie. Jeśli coś zostaje, użyj go na dodatkowe spłaty.


Dodatkowe spłaty są zwykle zapisane w umowie, czy to oznacza, że muszę je płacić co roku, czy mogę sobie odpuścić, jeśli w danym roku jest to trudne?


Dziękuję za odpowiedź

[Rubberduck]

W kwestii finansowania nie mogę nic powiedzieć.
Podczas zakupu domów nowi właściciele muszą przeprowadzić remont w ciągu 2 lat od zakupu, jeśli tego jeszcze nie zrobili. Kluczowe kwestie to ogrzewanie, izolacja, okna itp. Powinno to być uwzględnione w finansowaniu.

Jest to teraz tak uogólnione, że staje się błędne... Niemniej jednak dobrze byłoby się zapoznać z Rozporządzeniem Dotyczącym Efektywności Energetycznej w Budynkach (ENEV).

[EgonO]

Cześć MrsMime,

Kupiłam mój Dom również samodzielnie 10 lat temu. Miałam również kredyt samochodowy, który musiałam spłacić wcześniej. Bank sfinansował mi Dom do 115%. Część finansowania była korzystna. Istnieje jednak pewne ograniczenie w zakresie finansowania, gdy stopa procentowa wzrasta. Dlatego konieczne jest posiadanie co najmniej 2 kredytów. Mój pułap finansowy ze względu na wiek wynosił 200,000€.

Czy prowadzisz książkę domową, aby zobaczyć, ile zostaje Ci na koniec miesiąca?
Jakie są aktualne koszty dodatkowe twojego celowego obiektu?
Dodatkowo, jako właściciel domu, powinieneś odkładać oszczędności.
Spróbuj poszukać kalkulatora spłat z różnymi stopami procentowymi, aby obliczyć, jak wysoka będzie miesięczna rata przy pożyczce w wysokości 400,000€.
Jakiej miesięcznej raty kredytowej się podejmiesz?

[Rubberduck]

Dotychczas nie odbyła się jeszcze wizyta, ponieważ obecnie nadal zastanawiam się. Jeśli jednak do tego dojdzie, planuję zabrać ze sobą rzeczoznawcę, który również negocjowałby cenę. Mam nadzieję, że dzięki temu można byłoby ponownie obniżyć cenę o 20k - 40k, jeśli przedstawi, co jeszcze trzeba zrobić.

Rzeczoznawca kosztuje tutaj (u mnie) 500 euro. Dostaniesz w zamian lekturę ekspozycji i planów, a także wizytę ok. godzinę długo i następnie 15 minut ustnych zaleceń. Co zostanie napisane (za tę państwową cenę) nie jest gwarantowane.
Oczywiście, możesz spróbować negocjować cenę. Ale jeśli inni płacą tę cenę, możesz długo próbować... W większości przypadków u mnie to nie ma sensu.

Jeśli ten domek pochodzi z lat 30., to na pewno był już remontowany przed 1990 rokiem. W końcu ta rudera nadal stoi. Rzeczoznawca może od razu szukać zabawnych niespodzianek. Miłej zabawy!
Bez większej wiedzy nie ryzykowałbym tego...

[EgonO]

Dodatkowe spłaty są dobrowolne. Możesz z nich skorzystać, ale musisz przestrzegać wytycznych swojego banku.

[MrsMime]

To teraz jest tak uproszczone, że staje się błędne... Niemniej jednak warto byłoby się zapoznać z ENEV.

Znalazłem to również w moich poszukiwaniach.






Cytat od EgonO


Czy prowadzisz książkę domową, abyś widział, ile zostaje ci pod koniec miesiąca?


Nie, ale jestem w stanie oszczędzić 1000 euro miesięcznie. Byłoby to więcej, gdybym mniej kupował zbędnych rzeczy i gdy przestanę chodzić do siłowni oraz przyczynię się do związku zawodowego.






Cytat od EgonO

Jakie są obecnie koszty dodatkowe dla twojego obiektu docelowego?


Niestety, nie mam tej informacji. Przeczytałem, że należy zaplanować około 4 € za metr kwadratowy, więc byłoby to około 400 €.







Cytat od EgonO

Spróbuj się pobawić kalkulatorem spłat z różnymi stopami procentowymi, aby zobaczyć, jak wysoka byłaby miesięczna rata przy pożyczce w wysokości 400 000 €. Jaka miesięczną ratę pożyczki uważasz za odpowiednią?


Rata wynosi między 600 a 750 € za Dom, a następnie około 300 € na dodatkowe koszty, czyli pośrednika, księgę wieczystą itp. Czyli około 1000 euro, to byłby dla mnie maksymalny koszt.






Cytat od Rubberduck

Ekspertyza tutaj (u mnie) kosztuje 500 euro. Za to czytanie oferty i planów oraz oględziny trwają około jednej godziny, a następnie 15 minut ustnych rekomendacji. Nie jest zapisane (przy tej cenie).
Oczywiście, możesz próbować obniżyć cenę. Jeśli inni płacą tę cenę, możesz próbować negocjować, ale może to trwać długo... W moim przypadku zazwyczaj jest to bezcelowe.

Jeśli buda pochodzi z lat 30., na pewno kiedyś została już odremontowana przed 1990 rokiem. Przecież budynek stoi. Ekspert może więc szukać zabawnych niespodzianek od razu. Powodzenia!
Bez większej wiedzy nie podjąłbym się tego...

Takie oferty w zakresie ekspertów również znalazłem i będą oni dodatkowo negocjować. Jeśli uda się, to dobrze dla mnie, jeśli nie, będę musiał spędzić jeszcze wiele nocy nad tym. A jeśli ekspert znajdzie zbyt drogie niespodzianki, no cóż. Chciałbym mieć Dom, ale nie za każdą cenę. Do tej pory regularnie znalazłem domki, które mi odpowiadały, ale niestety z obawy nie brałem ich ^^







Cytat od EgonO

Dodatkowe spłaty są dobrowolne. Możesz z nich skorzystać, ale musisz przestrzegać zaleceń swojego banku.


Dobrze wiedzieć, dzięki

[2utopus]

Istnieje również obowiązkowa dodatkowa spłata - trzeba po prostu wiedzieć, co się podpisuje.
W 2005 roku podpisałem kredyt z roczną obowiązkową dodatkową spłatą w wysokości 1000 euro - wtedy istniało jeszcze wsparcie dla zakupu domu, które zostało tam zainwestowane - co sprawiło, że oprocentowanie było nieco korzystniejsze.

[EgonO]

Istnieje także obowiązkowa dodatkowa płatność - trzeba po prostu wiedzieć, na co się zezwala.
W 2005 roku podpisałem zobowiązujący kredyt z roczną dodatkową płatnością w wysokości 1000 € - wtedy istniały jeszcze ulgi mieszkaniowe, które zostały tam przelane - przez to stopa oprocentowania stała się nieco korzystniejsza.

Dotąd nie znalazłem definicji, z której wynikałoby, że dodatkowa płatność dla kredytobiorcy może być obowiązkowa. Dla mnie to również nie ma sensu.
Czy możliwe jest, że obowiązkowa dodatkowa płatność znajdowała się w umowie, ale warunek ten nie był w rzeczywistości zgodny z prawem?

[kub0185]

Oczywiście, można również umieścić coś takiego w umowie, że trzeba dokonać dodatkowej wpłaty w kwocie 1000 euro. To po prostu nie jest zwykłe.

[NaTwoim13]

Oczywiście, może to być uzasadnione i zgodne z prawem, ponieważ bank udziela rabatu odsetkowego w celu szybszego zbudowania swojego zabezpieczenia.

[MrsMime]

Na pewno planuję dokonać dodatkowej spłaty, aby szybciej zakończyć finansowanie.

Obecnie stan rzeczy jest taki, że widziałem Dom tylko z zewnątrz i porozmawiałem z sąsiadami. Teraz zacząłem bardziej rozważać kwestie finansowe. Jeśli udałoby się zejść z ceny domu do 240 tys. euro, wtedy według kalkulatora mógłbym otrzymać miesięczną ratę w wysokości 750 € na 20 lat i 2% spłaty. Do tego doszłyby jeszcze dodatkowe koszty takie jak prowizja dla pośrednika i podatek od nabycia nieruchomości w wysokości około 33 tys. euro, natomiast opłaty notarialne i wpis do księgi wieczystej pokryłbym sam, a dodatkowe 33 tys. euro zostałyby sfinansowane. Zakładając, że na te 33 tys. euro i początkowe koszty remontu wziąłbym kolejny kredyt: kredyt na 33 tys. euro wynosiłby około 300 euro na 10 lat. Na remont szacuję koszty na około 50 tys. euro, co wiązałoby się z wydatkiem około 450 € miesięcznie przez również 10 lat.

Więc kosztowałoby mnie to 1500 euro miesięcznie na Dom, dodatkowe koszty i remont. Koszty stałe wynosiłyby 400 €. Koszty związane z domem, zakładając 4 € za m², wyniosłyby również 400 €.

Całkowity koszt wynosiłby 2300 € miesięcznie przy dochodzie w wysokości około 2800 €.

Mam wrażenie, że być może przeliczam za wysoko... Moja przyjaciółka (również urzędniczka), która zarabia mniej ode mnie, niedawno kupiła Dom za 450 tys. euro ze swoim chłopakiem (nie jest on urzędnikiem... zajmuje się organizacją wydarzeń lub czymś podobnym). Obydwoje nie mieli kapitału własnego i teraz dużo inwestują w ten Dom. Wzięli zatem prawie 500 tys. euro kredytu. Mówi, że spłacają 1600 € kredytu miesięcznie. Dom, który oglądałem, kosztowałby, w przypadku udanej negocjacji, mniej niż 300 tys. euro, a mimo to według moich obliczeń miałbym niemal identyczny kredyt jak oni... Mieć dodatkowo tylko 500 € na koniec miesiąca jest z pewnością wykonalne, ale dość ryzykowne.

[2utopus]

Osobiście nie sądzę, że sobie za wysoko liczyłeś - przynajmniej 110% finansowanie - jeśli korzystasz z kilku kredytów (częściowo na drugim miejscu lub konsumentów), to jest drogie - czy u twojej dziewczyny również jest to co najmniej 110% finansowania? Być może oni zaoszczędzili/dziedziczyli własny kapitał, albo spłacają mniej i płacą dłużej, albo robią wiele rzeczy samodzielnie hipoteka mięśniowa albo prywatny kredyt od rodziców?
Przy 240t€+33t€+50t€ już jest 323t€ - moim zdaniem to dużo dla jednej osoby - na co jeszcze przeznaczone są wolne 500€?
Reszta to już w kosztach stałych? (mobilność/internet/luksus/ubezpieczenia/jedzenie/pienieżne/wakacje/prezenty...) - jak z planowaniem rodziny?
(np. Urlop rodzicielski/...)

[MrsMime]

Moja dziewczyna ma obecnie dwie umowy kredytowe - jedną na Dom, a drugą na koszty dodatkowe. Obecnie dużo robi własnymi siłami, ale materiały budowlane również trzeba opłacić, a ona nigdy nie miała dużych oszczędności. Nie mogę powiedzieć, czy rodzice coś dołożyli.

Wolne 500 euro na pewno zostaną przeznaczone na jedzenie, paliwo i oszczędzanie. Ubezpieczenia, internet i telefon komórkowy są już uwzględnione w stałych kosztach. Nie często jeżdżę na wakacje i nie planuję jeszcze rodziny, ponieważ jestem singlem.

Czy nie miałoby sensu finansować dłużej, aby mieć niższą ratę?

[2utopus]

W takim razie miałoby to być może sens, aby finansować dłużej i w rezultacie mieć niższą ratę?

Niekoniecznie - powinno się być elastycznym - czyli być w stanie dostosować spłatę do własnych potrzeb - większa spłata na początku pozwala zaoszczędzić na całej przyszłej wysokości odsetek na kwotę kredytu ... warto mieć również plan B, jeśli np. z powodu niezdolności do pracy ma się mniejsze dochody - albo jeśli później zmieni się zdanie co do posiadania dzieci ... jak wygląda sytuacja pod kątem oszczędności na nowe auto/dach/ogrzewanie - czy zostały one uwzględnione w kosztach stałych/nieobejmujących dodatkowe koszty?

[MrsMime]

Posiadam rezerwy w postaci 30 tys. euro, które obecnie są zainwestowane w akcje. Liczę na dodatkowe dochody, dlatego nie chcę uwzględniać tych 30 tys. jako kapitał własny do finansowania. Mojemu samochodowi jest teraz 2 lata, więc na razie nic nie powinno się dziać. Dach jest około 10 lat stary i na razie też nie wymaga uwagi. W przeciwnym razie, z moich obliczeń wynika, że mogę oszczędzać tylko z tego, co zostanie z tych 500 euro.

[MrsMime]

Załóżmy, że odliczę 50 tysięcy na koszty renowacji, ponieważ rzeczoznawca stwierdził, że Dom jest w dobrym stanie i nie trzeba niczego pilnie remontować, wtedy tylko koszty odnawiania byłyby wymagane, które można byłoby stopniowo spłacać. Zaczynałbym dosłownie od jednego pokoju i wykorzystywał pieniądze, które mam dostępne co miesiąc. Wtedy mógłbym dojść do nadwyżki w wysokości 950 euro miesięcznie.

[NaTwoim13]

Skorzystaj z mądrego doradztwa i stwórz rozsądny plan.

Wszystko inne to łatanie dziur!

To, co każda osoba zrobiłaby indywidualnie, wychodząc z jej (innej) sytuacji, jest nieistotne!

Należy zrobić to, co trzeba zrobić, i to należy wziąć pod uwagę - na miejscu trzeba być świadomym tego faktu.

[Freeliner]

Cześć i pytanie do MrsMime Nettozarobki 2800 € Czynsz z ogrzewaniem 240 € Stałe koszty, w tym samochód 600 € -> zostaje niewiele ponad 2k każdego miesiąca Brzmi jakbyś była/będzie bardzo oszczędna...ale zastanawiam się tylko, gdzie pieniądze były w ciągu ostatnich lat? Nie zrozum mnie źle, uważam, że dobrze, że inwestujesz pieniądze w akcje, po prostu trochę się dziwię, dlaczego nie ma więcej niż 30k? Czy może jesteś jeszcze świeżym urzędnikiem? Tutaj zgadza się tylko Noelmaxim, trzeba dobrze się doradzić i nie przykręcać sobie zbyt ładnie. Plan brzmi teraz trochę przygodowo

[hausbauwest]

Przygoda budżetowa.....
Co się dzieje z prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym (PKV)?

[NaTwoim13]

Od kiedy zaczęłaś/zacząłeś kwestionować coś??

Przeczytaj mój post, tam wszystko jest powiedziane, włącznie z koniecznością indywidualnego kwestionowania!

Może to być również wolna opieka zdrowotna.

[hausbauwest]

To byłoby ewentualnie możliwe.
W takim przypadku jednak może być trudno zdobyć ubezpieczenie na życie z ryzykiem, co jest podstawowym warunkiem dla wielu banków, zwłaszcza przy opisanym stopniu obciążenia.

[NaTwoim13]

Żaden bank nie wymaga ubezpieczenia na życie ryzyka, żaden spośród moich znanych ani żaden, który powinien być uwzględniony!

[kub0185]

Bausparkasse Schwäbisch Hall chce to wiedzieć. Po zrzeczeniu się ubezpieczenia na życie związane z ryzykiem, chcą wiedzieć, gdzie jestem ubezpieczony.

[NaTwoim13]

Bank Śwäbisch Hall nie jest potrzebny żadnemu człowiekowi, ani przy wyborze planu oszczędnościowego, ani (i tym bardziej!!!!) przy wyborze hipotecznych kredytów z najlepszymi warunkami i oprocentowaniem, notabene serwis i czas odpowiedzi!

Nade wszystko, to narzucone przez ciebie ubezpieczenie ryzyka jest obrazą, za te pieniądze przeciętny konsument otrzyma dziesięciokrotnie większe ubezpieczenie na wypadek śmierci!

Kto pozwala się tak dusić, kto angażuje się w tę bandę (patrz między innymi w sąsiednim wątku), ten nie zasługuje na pomoc.

[kub0185]

Nie widzę tego tylko negatywnie, LV bez oceny stanu zdrowia jest dla wielu osób jedynym sposobem na uzyskanie ubezpieczenia na życie.

[NaTwoim13]

Teraz musisz tylko powiedzieć, że to jest argument za Schwäbisch Hall!!

[kub0185]

Tak jest.

[NaTwoim13]

Więc niech będzie po twojemu!

[MrsMime]

Witam i mam pytanie do MrsMime

Dochód netto 2800€
Ciepłe czynsze 240€
Stałe koszty, w tym samochód 600€
-> zostaje niewiele ponad 2k każdego miesiąca

Wydaje się, że jesteś/będziesz bardzo oszczędny/a....ale zastanawia mnie, gdzie pieniądze były w ciągu ostatnich lat?

Nie zrozum mnie źle, uważam, że dobrze jest, że inwestujesz pieniądze w akcje, tylko mnie zastanawia, dlaczego nie istnieje więcej niż 30k?
Czy może jesteś nowym urzędnikiem?

Tutaj mogę zgodzić się z Noelmaximem, dobrze jest skorzystać z porady finansowej i nie ułatwiać sobie życia. Ten plan wydaje mi się obecnie trochę ryzykowny

Miałem 2 szkolenia, więc w zasadzie przez ponad 5 lat otrzymywałem tylko pieniądze ze szkoleń. Skończyłem więc dopiero dobre 4 lata temu i faktycznie trochę pieniędzy wiałem na wietrze, szczególnie przy zakupie samochodu.
Tak, wezmę finansowego doradcę jednego z kolegów i zobaczę, co dla mnie jest lepsze.






Cytat hausbauwest

Ryzykowne obliczenie domowego budżetu.....
Co z PKV?

Ta składka jest już w moich obliczeniach.


Wygląda na to, że Dom się dla mnie skończył. Oferta różni się istotnie od ogłoszenia internetowego. Teraz tam jest napisane, że jest to obiekt dla majsterkowicza. Koszty remontu byłyby co najmniej takie jak połowa ceny domu i dla mnie nie warto tego. Jedyne, co mi się jeszcze podoba, to działka i lokalizacja ^^ Jeśli więc sprzedająca nie zgodzi się na obniżkę ceny o więcej niż połowę ceny zakupu, to dla mnie to nie będzie opcja.
Dlatego będę ciężko oszczędzać i zobaczymy, jakie oferty pojawią się na rynku w przyszłości. Od przyszłego roku podział prowizji maklerskiej wejdzie w życie. To napawa nadzieją, że będzie taniej lub niektórzy mogą całkowicie zrezygnować z pośrednika.

Dzięki za wszystkie wpisy

[NaTwoim13]

Rezygnacja z pośrednika nieruchomości nie zawsze prowadzi do poprawy sytuacji dla kupującego.

W niektórych przypadkach pośrednik może zadbać o bardziej uporządkowaną i niezawodną sprzedaż, niż jest w stanie, bądź chce tego dokonać sam sprzedawca!!

[kub0185]

Być może wielu ma inne zdanie, ale większość pośredników nie jest warta swoich pieniędzy. Nienawidziłem tych bandytów podczas oględzin nieruchomości. Samo myślenie o tym, że musiałbym zapłacić za nich pięciocyfrową kwotę, przeszkadzałoby mi spać przez najbliższe 20 lat...

[NaTwoim13]

Nienawiść nie jest dobrym towarzyszem życiowym, i jeśli masz już taką postawę wobec pośrednika nieruchomości (człowieka), to niestety wiele poszło nie tak!

Można tylko życzyć szybkiego powrotu do zdrowia.

[kub0185]

Dlaczego miałoby to sens płacić tak dużą sumę za usługę, która jest słaba i którą sami nie zamówiliśmy?

[NaTwoim13]

Jeszcze jedno: Jeśli w przyszłości prowizja musi być dzielona, to nadal wielu sprzedawców będzie potrzebować pośrednika lub będzie wolało, aby ktoś się nimi zajął. Koszty, które musi na to ponieść, doda do ceny zakupu, aby odzyskać te koszty z powrotem.

Nawet jeśli z finansowego punktu widzenia zazwyczaj może to mieć swoje zalety, to dla konsumenta nie oznacza to koniecznie mniejszych kosztów!!

Myślę, że lepszym i bardziej oszczędnym rozwiązaniem byłoby wybranie odpowiedniej strony, aby coś zmieniło się w obszarze podatku od nieruchomości!

[NaTwoim13]

Dlaczego trzeba nienawidzić kogoś z tego powodu???

[kub0185]

Dlaczego dlaczego dlaczego banan jest krzywy. Też nie wiem, w każdym razie nienawidziłam ich podczas zwiedzania, te bande. Dlaczego trzeba stawiać trzy znaki zapytania za pytaniem?

[hausbauwest]

Może wielu ludzi tak myśli, ale większość pośredników nie jest wart swoich pieniędzy. Nienawidziłem tego zgrai podczas oględzin. Już sama myśl, że miałbym zapłacić pięciocyfrową kwotę za ich usługi, spędzałaby mi sen z powiek przez następne 20 lat...

Nie mogę się z tym w pełni zgodzić.
Miałem wystarczająco dużo doświadczeń, zarówno z pośrednikami, jak i bez nich... i mogę ci powiedzieć jedno:
Nerwy, które oszczędzasz podczas zakupu z pośrednikiem, nie da się wycenić.
I najlepsze ceny zakupu uzyskałem zawsze przy udziale pośrednika.

Kiedy jest zaangażowany pośrednik, zawsze mam przygotowaną ofertę z wartościowymi informacjami, aktualną wyciąg z księgi wieczystej, elektroniczną dokumentację budowlaną, plan lokacji, itp....
Kupując prywatnie, w najgorszym wypadku musisz najpierw powiedzieć ludziom, czego wszystkiego potrzebujesz. Zanim oni to wszystko przygotują, pojawi się już 50 innych zainteresowanych obiektami i obiecywać będą niebo w gębie.
Pośrednik może szybko ocenić, kto w ogóle kwalifikuje się do bliższego wyboru jako nabywca.
I przede wszystkim pośrednikowi zależy na tym, aby obiekt został sprzedany. A jeśli możesz udowodnić pośrednikowi swoją zdolność kredytową, wywrzeć pewną presję czasową, to jest to łatwe do zrealizowania, aby negocjować 10 lub 20% z ceny zakupu. A prowizja nie jest wtedy proporcjonalna do oszczędności na cenie zakupu.

Prywatny sprzedawca bez pośrednika, zawsze będzie trzymał się w 99% tych zainteresowanych, którzy wydają się najwięcej płacić. Nie ma jednak możliwości oceny, czy dana osoba jest w stanie zapłacić zaproponowaną kwotę. Z kolei pośrednik woli zawrzeć szybką transakcję, która przynosi mu pewne pieniądze, zamiast biegać za jakąś bańką przez kilka tygodni.

[kub0185]

Ok, przyznaję, że tylko raz do tej pory miałem do czynienia z domem bez pośrednika. Miał wszystkie dokumenty ze sobą i działał znacznie bardziej profesjonalnie niż wszyscy pośrednicy, z którymi miałem wcześniej kontakt. Być może w ciągu ostatnich 8 lat coś się zmieniło. Tutaj wszystkie nieruchomości za pośrednictwem pośredników mają swoje wady. Najlepsze z nich z pewnością znajdują nabywców szybko. Albo po prostu moje wymagania wobec pośredników są zbyt wysokie.

[Steffi_90]

Żaden bank nie wymaga ubezpieczenia na życie z ryzykiem, żadna mi znana, ani konieczna do uwzględnienia!

BBBank również wymaga ubezpieczenia na życie związane z ryzykiem...

[NaTwoim13]

Wyjątki potwierdzają regułę!

W pojedynczych przypadkach może tak być, ale ogólnie nie jest mi to znane!

[Muenchner82]

BBBank również żąda ubezpieczenia od ryzyka...

Która placówka? Tutaj w Monachium zalecono mi to, ale nie było to konieczne.
Ogólnie nie widzę nic złego w ubezpieczeniu na życie dla zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Po prostu trzeba znaleźć dobrą i korzystną ofertę, a nie po prostu podpisywać pierwszą lepszą ofertę banku.

[Steffi_90]

Constanze - Überlingen