Capital Investment 4

[asugila]

Witajcie,
po tym jak już kilka miesięcy temu zapoznałem się z informacjami tutaj, ale ostatecznie nic nie wyszło z planowanego domu, chciałbym dziś zwrócić się do was z kilkoma konkretnymi pytaniami dotyczącymi finansowania.


Mamy zobowiązanie zakupu domu szeregowego z lat 50. Cena zakupu to 268 000 € + około 35 000 € koszty zakupu. Łączne koszty wynoszą więc 303 000 €. Pytanie o wkład własny jest dość skomplikowane i można je przedstawić w następujący sposób:


- 70 000 EUR gotówka bankowa, która zostanie w całości wnieśiona
- 60 000 EUR w różnych papierach wartościowych. Z tego około 20 000 € mogłoby zostać sprzedane stosunkowo bez podatku. Przy sprzedaży pozostałych papierów wartościowych stosunkowo dużo podatku od zysków kapitałowych byłoby wymagane, dlatego chciałbym je sprzedać tylko wtedy, gdy korzyść z oprocentowania byłaby odpowiednio wysoka.
- Możliwość uzyskania około 100 000 EUR pożyczki prywatnej udzielanej pod niskie oprocentowanie i wskaźnik spłaty. Pozostały dług po 10 latach byłby darowany. Bezpośrednie darowizny są niekorzystne z powodów podatkowych. Podczas pierwszej rozmowy z pracownikiem odpowiedzialnym za kredyty budowlane (Dom jest sprzedawany przez Postbank) zostało jednak powiedziane, że pożyczka prywatna byłaby niekorzystna, ponieważ bank uznałby to za zwykłe zobowiązanie. W rezultacie zdolność kredytowa byłaby gorsza, a stopa procentowa wyższa. Nie jestem jednak pewien, czy pracownik ma rację. Jakie są wasze doświadczenia, czy udzielanie pożyczki prywatnej ma negatywny wpływ na warunki kredytowe? Czy pożyczka prywatna musi być koniecznie zgłoszona w banku? Nie ma wpisu do Biura Informacji Kredytowej itp.


Ponieważ potrzebujemy wystarczająco dużo miejsca jako rodzina, planowany jest dobudow Aby uniknąć opłat. Czy modernizacja powinna być uwzględniona w pożyczce bankowej? Czy nie byłoby lepiej rozważyć finansowanie modernizacji oddzielnie od finansowania domu? Ponieważ pracowane jest nad izolacją, ogrzewaniem i oknami, wsparcie przez program KfW 152 jest możliwe.


Czy istnieją jakieś przeciwwskazania, aby finansować większą część potrzeb finansowych za pośrednictwem programu KfW 124? Oprocentowanie oferowane przez program wydaje mi się znacznie niższe niż większość banków, a wymieniane często wady, takie jak brak dodatkowej spłaty, możliwe są tylko dwie łączenia oprocentowania: 5 lub 10 lat, a także bezpłatny okres gotowości tylko 12 miesięcy, nie wydają mi się zbyt istotne. Dodatkowa spłata zostanie więc uwzględniona w innej pożyczce, a 10-letnie łączenie oprocentowania uważam za odpowiednie dla części kwoty.
Poza kredytem KfW, zakładam zabezpieczenie kapitału na 15 lat, efektywną stopę procentową 1% plus/minus 0,2% i miesięczną ratę w wysokości 800-900 EUR - niezależnie od dodatkowych kosztów


Będę bardzo wdzięczny za informacje dotyczące pożyczek prywatnych, jak powinna być uwzględniona modernizacja oraz korzystanie z kredytów KfW.

Pozdrawiam
asugila

[NaTwoim13]

1) Prywatna pożyczka ma sens i przynosi same korzyści poprzez obniżenie stopy obciążenia!
2) Stopa oprocentowania pożyczki KfW 124 na 10 lat ustalona na 0,88% jest zdecydowanie zbyt wysoka.
3) Przy wyborze odpowiedniego banku, prace renowacyjne i modernizacyjne powinny być wycenione na 100% wzrostu wartości.
4) Program KfW 152 nie jest konieczny, ponieważ stopa oprocentowania jest zbyt wysoka. Dotacja na spłatę może jednak zostać złożona i zatwierdzona poprzez program KfW 430, nawet bez programu KfW 152. W obydwu przypadkach konieczne jest skorzystanie z usług doradcy energetycznego, na co również można uzyskać dotację poprzez program 431.
5) Postbank nie stanowi miary przy wyborze banku do finansowania, co potwierdza ich stwierdzenia dotyczące doradztwa w kontekście koncepcji. Oferowane warunki doprowadzą do rozlewania się beczki

[NaTwoim13]

Bez znajomości lokalizacji inwestycji i innych indywidualnych informacji oferta musi wyglądać następująco, odnosząc się do następującej sytuacji wyjściowej:

268.000 euro cena zakupu
35.000 euro koszty nabycia
100.000 euro koszty modernizacji
______________________________
403.000 euro koszty ogółem

odjęte

100.000 euro pożyczka prywatna
83.000 euro (najlepszy przypadek, z powodu wygaśnięcia poniżej 60%)

220.000 euro potrzebne finansowanie

.......musi wyglądać co najmniej tak:

100.000,00 € / 15 lat stała stopa procentowa / spłata całości / nominalne 0,65% / efektywne 0,68% / miesięczna rata 584,17 € / spłata 6,360% / opcja dodatkowej spłaty 5,00% / okres karencji 12 miesięcy

120.000,00 € / 10 lat stała stopa procentowa / nominalne 0,49% / efektywne 0,52% / miesięczna rata 349,00 € / spłata 3% /
opcja dodatkowej spłaty 5,00% / okres karencji 12 miesięcy

Oczywiście poszczególne elementy, takie jak wysokość rat, czas zabezpieczenia stopy procentowej, itp., mogą być jeszcze zmienione i dostosowane. Element na 10 lat (preferowany jako spłata całości, jeszcze tańszy niż tu przedstawiony) został przedstawiony jedynie w celu pokazania, jak zbędne i drogie są środki KfW!

[asugila]

Cześć noelmaxim,
serdeczne dzięki za szybką i profesjonalną odpowiedź. Faktycznie, jeśli otrzymamy taką stopę procentową, to kredyty KfW są oczywiście zbędne. Aktualny przegląd Finanztest wskazuje przynajmniej na to.




1) Prywatna pożyczka jest sensowna i przynosi same korzyści dzięki obniżeniu stopnia obciążenia zastawem!


cieszę się, że to słyszeć. Jestem ciekawy, czy pracownik będzie nadal uważał, że taka prywatna pożyczka ma negatywny wpływ na finansowanie podczas jutrzejszego spotkania. Aby to nieco lepiej zrozumieć. Jaka jest dla banku różnica między np. kredytem konsumenckim/prywatnym banku (czy smava itp.) a prywatną pożyczką od członka rodziny?
Co dokładnie oznacza obniżenie stopnia obciążenia zastawem? Obniżenie stopy procentowej, jeśli na przykład zamiast 80% osiągnie się finansowanie na poziomie 60%?




3) Przy wyborze odpowiedniego banku, remont i modernizacja są warte 100% podwyżki wartości.


Czy rozróżnienie, że modernizacja prowadzi do wzrostu wartości, a remonty nie, również jest bezsensowne?

Rozumiem, że 83 000 euro (w najlepszym przypadku, z powodu stopnia obciążenia poniżej 60%) oznacza, że powinniśmy finansować jak najmniej niż 60%, bo w przeciwnym razie stopa procentowa skacze? Gdzie jest kolejny prog? Czy mniejszy kredyt KfW mógłby być wykorzystany w taki sposób, że stopa procentowa dla głównej pożyczki spadnie ponownie?

Na pewno jestem bardzo ciekawy spotkania w Postbanku. Wydaje się, że nie masz im wiele do zaufania. Jednakże oni tylko pośredniczą (o ile wiem, do Deutsche Bank, Commerzbank, ING, DSL itp.) i nie udzielają sami kredytów hipotecznych. Przypuszczam, że zakup nie może być uzależniony od tego, czy finansowanie odbywa się również przez Postbank? Ale prawdopodobnie wprowadza się presję, jeśli chciałbyś zaciągnąć kredyt gdzie indziej...

Równocześnie złożyliśmy zapytania do Dr. Klein i Comdirect

[NaTwoim13]

Zanim odpowiem na Państwa pytania, mam pytanie wstępne, ponieważ zdają się Państwo szukać informacji.

Co dokładnie pytali Państwo w firmach?? Czy sądzicie, że przygotują dla was indywidualną koncepcję?

[asugila]

W przypadku spółek złożyliśmy prośbę o zwykły kredyt ratalny w wysokości 200 000 €. Cena zakupu wraz z kosztami dodatkowymi wynosi 80 000 €, a koszty modernizacji wynoszą 388 000 €. Z własnych środków wkładamy 180 000 €. Okres wiążący się z oprocentowaniem wynosi 15 lat, a miesięczna rata spłaty wynosi 4,5%, czyli około 900 €. Standardowa roczna nadpłata wynosi 5%.

Nie jestem pewien, jakie istnieją różne indywidualne moduły, ale najchętniej wybralibyśmy zwykły kredyt, bez oszczędności budowlanych, planu Riester itp. W ubiegłym czasie zdałem sobie sprawę, że program KfW nie jest teraz pomocny.

Comdirect oferuje nam 0,65%, a Postbank (za pośrednictwem DSL) 0,88%. Pośredniczka, jak się obawiałem, zasugerowała, że finansowanie powinno odbyć się za pośrednictwem Postbank. Oczywiście nie powinno jej to w ogóle obchodzić, gdzie ostatecznie zdecydujemy się na finansowanie, ale na obecnym rynku jest już wielu innych zainteresowanych. Przynajmniej obniżyła prowizję maklerską, co sprawi, że różnica w porównaniu z ofertą Comdirect zostanie skompensowana.

Dlatego musimy żyć (choć pewnie nie bez zgryzot) z ofertą Postbank. Nawet jeśli nie czujemy, że dostaliśmy najlepszą ofertę. Ale w jaki sposób ri
Helpful hints for the translator: Pozostaje 170 000 € od banku

[kub0185]

To także jedna z przyczyn, dla których pośrednicy nie cieszą się u mnie popularnością. To łączenie usług jest bezczelne. W tym przypadku równocześnie poszukałbym drugiego banku i czy można po prostu odwołać to z der.postbank?

[NaTwoim13]

Zasadniczo takie przymusowe transakcje nie są dozwolone.

Może być sensowne, jeśli obie usługi są świadczone przez jedną firmę, ale tutaj tego nie widzę.

Jeśli zasada ta jest obciążająca dla konsumenta, można postąpić dokładnie w taki sposób, jeśli czuje się się przytłoczony.

Pobierz, potwierdź i odwołaj przymusowe, wyłudzone finansowanie po fakcie!

Ale wówczas inne finansowanie powinno być znacznie lepsze!