Capital Investment 4

[Bob823]

Hej drodzy członkowie forum,

Mój pracodawca proponuje mi dodatkową odprawę, jeśli opuszczę firmę przed określonym terminem. Jednak wtedy tracę także prawo do emerytury firmowej, ponieważ mój staż pracy jest krótszy niż okres niewygaszalności wynoszący 3 lata. Jeśli opuszczę firmę później, otrzymam znacznie niższą odprawę, ale zachowam emeryturę firmową.

Załóżmy, że dzisiaj otrzymuję dodatkową odprawę w wysokości 35 000 euro, jeśli podpiszę umowę o rozwiązaniu umowy wypowiedzenia wcześniej. W zamian tracę jednak obiecaną emeryturę firmową w wysokości 190 euro miesięcznie w wieku emerytalnym.

Mam 32 lata, więc prawdopodobnie należy kalkulować z wiekiem emerytalnym około 70 (?) lat. Oznacza to: Czy 35 000 euro dzisiaj brutto są warte więcej niż 190 euro brutto miesięcznie za 38 lat?

Jak obliczyć, co bardziej się opłaca? Co tutaj odgrywa rolę? (Inflacja, koszty oportunizmu, itp.)

Byłbym bardzo wdzięczny za Waszą ocenę.

[florianmeier]

Pytanie: Czy chcesz czekać 28 lat na pieniądze?

190 x 12 x 15 lat życia = 34 200 EUR

Teraz jeszcze zrewanżować się...

[Dante]

No cóż, po prostu oblicz 35 000 zainwestowane na 30 lat przy skromnych 5% po opodatkowaniu. Wtedy uzyskasz około 150 000. Po inflacji wynoszącej rocznie 2%, to wciąż około 80 000 w dzisiejszej sile nabywczej. Czy twoje prywatne ubezpieczenie emerytalne zbliży się w ogóle do tego wyniku?

[2utopus]

Przy moim odprawie bardzo pomogły mi te dwie strony:
https://www.abfindunginfo.de/abfindung.html i https://der-privatier.com/

Dla mnie interesujące było 1/5-regulacja i możliwość odliczenia pewnych wydatków od podatku.
Ponieważ odprawy nie podlegają składkom na ubezpieczenie społeczne (moja żona była ubezpieczona w ramach ubezpieczenia rodzin), nie pracowałem przez rok i na koniec w tym roku zapłaciłem poniżej 10% podatku (podatek został obliczony wspólnie z moją żoną) - w zamian pieniądze trafiły do państwowej emerytury oraz jednorazowego wkładu w emeryturę Rürup - ale być może na emeryturze jeszcze to w jakiś sposób się przyda - podatek zostałby od razu pobrany.

[2utopus]

Naja, po prostu policzmy 35 000 zł przez 30 lat o niskich 5% po opodatkowaniu. Wtedy otrzymasz około 150 000 zł. Po uwzględnieniu inflacji na poziomie 2% rocznie, wciąż jest to około 80 000 zł w dzisiejszej sile nabywczej. Czy twoje ubezpieczenie na życie emerytalne jest w stanie to osiągnąć?

No dobrze - jeśli opodatkujemy 35 000 € według stawki 42%, zostaje nam tylko 20 300 € - jeśli zainwestujemy to z oprocentowaniem 6% przed opodatkowaniem od zysków kapitałowych/rocznego podatku solidarnościowego/ podatku kościelnego, będziemy mieli 116 600 € - po uwzględnieniu inflacji to równowartość około 64 000 € w dzisiejszej sile nabywczej.

[Dante]

I te 64k po 15 latach emerytury BAV wzrosną o dodatkowe 30k bez potrąceń podatkowych.

[Bob823]

Dziękuję za odpowiedzi i przykładowe obliczenia.

Problemem z obliczeniami jest to, że oczekiwana stopa zwrotu nie jest pewna. Natomiast BAV jest pewna. Wartość życia jest również bardziej prawdopodobna, że przekroczy 85 lat za około 35 lat, gdy nasze świadczenia zdrowotne będą znacznie lepsze (może to też tylko życzenie).

Spróbowałem uzyskać oferty prywatnych ubezpieczeń emerytalnych z gwarantowanymi stopami procentowymi online. Dodatkowo, jak wspomniano przez utopus, można odliczyć jednorazowe płatności do 20 000 na ubezpieczenie emerytalne. Więc jeśli zainwestuję dzisiaj 35 000 w emeryturę i otrzymam więcej niż 190 zł gwarantowanej renty, to zdecydowanie opłaca się przyjąć odprawę. Podejrzewam jednak, że nie osiągnę 190, ponieważ gwarantowane stopy procentowe na ubezpieczenia emerytalne są obecnie bardzo niskie. W przypadku Rürupa obecnie jest dostępne tylko

[2utopus]

Bezpieczeństwo jest tutaj jednak względne - czy za 35 lat będziemy nadal mieć euro? Czy nadal będzie istniała dzisiejsza firma ubezpieczeniowa? Jeśli w międzyczasie wystąpi wyższa inflacja, to być może 190€/miesiąc będzie równowartością jednego chleba u piekarza. Warto również zasięgnąć informacji w zakresie dodatkowych wpłat do obowiązkowego ubezpieczenia emerytalnego. (Zasięgnąłem tam porady - usługa wydała mi się niezła.)

[2titan1981]

Niezależnie od tego, co robisz, pozwól każdemu obliczyć, ile otrzymasz emerytury. Ale z wykorzystaniem swoich zmiennych. Inflacja, wzrost płac, roczne koszty, koszty do emerytury, podatki od emerytury, aktualne stawki podatkowe, wzrosty funduszy, akcji, itp. Określ, w jaki sposób ma być prowadzone obliczanie.

[bruno68]

Cześć Bob823

Wszystkie pisma są poprawne, ale to nie pomaga!

Ponadto występuje pewne nieporozumienie, że emerytura kapitałowa (bAV) jest ponownie opodatkowana w wieku emerytalnym w wysokości 100% i podlega składkom społecznym! Jeśli otrzymasz emeryturę w wysokości 500 € z bAV, to w pierwszej kolejności musisz zapłacić pełną składkę na ubezpieczenie zdrowotne (GKV) i ubezpieczenie pielęgnacyjne (PVN), co przy 22% składce oznacza -110 €!

Zostaje więc tylko 390 €, które w całości są doliczane do ustawowej emerytury oraz wszystkich innych dochodów!

Jeśli otrzymujesz emeryturę z zatrudnienia (P-Rente) w wysokości 500 €, która jest opodatkowana wyłącznie w części zyskowej! Jeśli na przykład podatek wynosi tylko 30% jako osoba starsza, to podatek zostanie obciążony tylko w kwocie 170 €! Nawet jeśli ustawodawca wymaga pełnej stawki na GKV i PVN w wysokości 110 €, to oznacza, że z emerytury P-Rente do opodatkowania pozostaje tylko 136,50 €! Pozostała kwota 235,50 € jest netto!

Zostaje więc tylko 136,50 €, które są doliczane w całości do emerytury ustawowej oraz wszystkich innych dochodów!

Oznacza to, że pozostaje 253,50 € dla Ciebie. Oznacza to o 3.042 € mniej do opodatkowania rocznie, co przy stawce podatkowej 48% oznacza o 1.460 € mniej podatku.

W przypadku bAV, dla przykładowej emerytury ustawowej w wysokości 1.500 € miesięcznie plus 500 € z bAV, razem 2.000 €, po odjęciu 440 € GKV + PVN pozostaje 1.560 €, co daje roczne dochody netto 18.720 €. Podatek do zapłaty wynosi 2.072 € (według tabeli podstawowej 2019 roku).

Oznacza to, że wynosi netto 16.698 € / 12 miesięcy = 1.391,50 € emerytury.

W przypadku emerytury z zatrudnienia (P-Rente) oznacza to, że przy przykładowej emeryturze ustawowej w wysokości 1.500 € miesięcznie plus dodatkowej emerytury z

Przypadek a) opodatkowanej wyłącznie w części zyskowej 175 € daje 1.675 €, po odjęciu 330 € GKV + PVN pozostaje 1.345 €, co daje roczne dochody netto 16.140 €. Podatek do zapłaty wynosi 1.425 € (stan wg tabeli podstawowej 2019 roku).

Oznacza to, że wynosi netto 14.715 € / 12 miesięcy = 1.226,00 € emerytury plus różnica wynosząca 325 € z emerytury P-Rente daje 1.515 €!

Przypadek b) z opodatkowaniem części zyskowej w wysokości 500 € / 22% - 110 = 390 €, z czego 35% to udział zyskowy 136,50 € daje 1.636,50 €, po odjęciu 330 € GKV + PVN pozostaje 1.306 €, co daje roczne dochody netto 15.672 €. Podatek do zapłaty wynosi 1.309 € (stan wg tabeli podstawowej 2019 roku).

Oznacza to, że wynosi netto 14.363 € /12 miesięcy = 1.197,00 € emerytury plus różnica 253,5 € z emerytury P-Rente daje 1.450 €!

W obu przypadkach emerytura P-Rente przewyższa bAV pod względem miesięcznego wypłacania o około 60 € (przypadek b), około 124 € (przypadek a).

Bez dokładnego obliczenia twierdzenie, że bAV jest lepsza, nie ma sensu, choć korzystasz z ulg podatkowych przy oszczędzaniu, jednak gdy oszczędności w okresie emerytalnym maleją i obowiązuje pełne opodatkowanie, korzyść z okresu oszczędzania zamienia się w stratę w okresie emerytalnym!

Przy przewidywanej długości życia 18 lat razy 12 miesięcy razy 60 € daje 12.960 €, w lepszym przypadku 26.784 €! Z tego wynika, że obecna korzyść podatkowa musiałaby wynosić co najmniej 12.960 €, aby zrekompensować późniejsze straty! Jednak te oszczędności również musiałyby być zgromadzone!

bruno68