Capital Investment 4

[Candmed]

Witajcie wszystkim,

Jesteśmy od pewnego czasu w poszukiwaniu nieruchomości, ale w ciągu ostatnich lat zdecydowaliśmy się nie inwestować ze względu na niejasną sytuację zawodową i rodziną.
Jednakże od około 1 roku sytuacja została wyjaśniona: wspólne prowadzenie firmy oraz 1 dziecko (bez planów na kolejne dzieci).

Szukamy dla naszej 3-osobowej rodziny (dziecko 9 miesięcy, mężczyzna i kobieta po 34 lata) wolno stojącego domu jednorodzinnego (zarówno zakup istniejącej nieruchomości, jak i nowa budowa są możliwe). Niestety oferty dotyczące porównywalnych nieruchomości w naszym regionie (obszar Norymbergi-Erlangen-Fürth) przekraczają obecnie kwotę 1,2 mln euro.

Nasza sytuacja finansowa wygląda następująco: Oboje jesteśmy zawodowo samozatrudnieni w sektorze zdrowia. Nasz miesięczny dochód netto podlega wahaniom, ale łączny dochód wynosi około 13 000 - 15 000 euro. Posiadamy kapitał własny w wysokości około 300 000 euro. Ze względu na samozatrudnienie musimy spłacać kredyty przez najbliższe 10 lat (około 3200 euro/miesiąc), dlatego nasz obecny miesięczny obciążenie, wliczając WSZYSTKIE wydatki oraz obecną czynsz (700 euro/miesiąc), wynosi około 8000 euro.

Obecnie mamy ofertę, która, wliczając koszty dodatkowe i modernizację, wynosi około 1,4 mln euro.

W zasadzie chcielibyśmy sfinansować na 20 lat. Czy taki zamiar jest realny, czy musielibyśmy zejść z ceny, czy może nawet zwiększyć budżet?

Z góry dziękujemy!


Candmed

[BenniG]

Cześć,

dla mnie kluczowe jest pytanie:

Jak zadowoleni jesteście z obecnej sytuacji mieszkaniowej.

Jeśli porównamy u was stosunek czynszu do kupna, to wychodzi 166 lat. Możecie więc mieszkać przez 166 lat na czynszu, zanim zapłacicie 1,4 mln euro. Mając już 34 lata, szansa na dotarcie do tego wieku jest stosunkowo niska.

Jeśli jesteście niezadowoleni z obecnej sytuacji mieszkaniowej, ile kosztowałoby wynajęcie wolno stojącego domu jednorodzinnego - jeśli taka oferta istnieje na rynku? Jak bardzo wasz plan braku dalszego potomstwa jest zbetonowany? A może zakup domu dopiero by go zabetonował? Ile godzin pracujecie dziennie/tygodniowo/miesięcznie/rocznie? Ile sobie odpoczynku zazwyczaj pozwolicie?
Czy jesteście samozatrudnieni od roku czy dłużej? Macie zatrudnionych pracowników? Czy wzrost obrotów jest możliwy/zaplanowany?
Czy obecnie co miesiąc odkładacie co najmniej 5.000 €, jeśli tak, to od jak dawna?

Wasze plany z pewnością są możliwe do zrealizowania, czy jest to sensowne i zdrowe, to już wasza decyzja.

Pozdrowienia
BenniG

[bruno68]

Cześć Candmed,

obecnie mogę tylko podłączyć się do opinii Benniego G!

Ze względu na Waszą samodzielność dane nie pasują! Przy 1,4 mln € i 15 latach do spłaty potrzebne są miesięczne raty w wysokości 8.900 €, których Wy nie macie!

Przy 29 latach, na pierwsze 15 lat potrzebne są 4.700 €, + 14 lat 6.300 €!
Przy 28 latach, na 28 lat miesięcznie trzeba zapłacić 5.600 €!
Zaletą byłaby pewność co do oprocentowania i spłata!

Jak już Benni G wyliczył i zasugerował, uważam to za bardzo ryzykowne!



Miesięczne dochody netto podlegają wahaniom, ale dla nas obu wynoszą około 13 000 - 15 000€ miesięcznie


Dla Waszych dochodów powinna być dostępna ostatnia dwuletnia deklaracja podatkowa plus aktualny formularz BAW z bieżącego roku!

Zakładając, że netto wynosi 13.000 €, a) należy odjąć około 3200 € na wstępie, wychodzi 9.800 €
więc nasze obciążenie miesięczne obecnie, wliczając wydatki i obecną czynsz (700€/Mies.) wynosi około 4800€.
Zostaje więc 5.000 € miesięcznie!

Zakładając, że przez 10 lat 120 miesięcy potrzebne są 3.200 € co daje 384.000 € do zapłaty, zaległość może wynieść około 200.000 €!
Trzeba tu bardzo dokładnej analizy dotyczącej możliwości refinansowania salda.
Zamiast 1,4 mln. €, należność wzrośnie do 1,6 mln €, co zwiększy koszty do około 6.400 do 7.000 €, ale łączne obciążenie zmniejszy się o 2.300 € poprzez wydłużenie okresu spłaty, co oznacza, że zamiast 5.000 € pozostałoby 7.200 €!
Chociaż bez przeglądu pożyczki istnieje czynnik niepewności! Nie wiem, czy inne koszty można zmienić na Waszą korzyść! Mam nadzieję, że nie chodzi o koszty utrzymania, które u Was wynoszą maksymalnie około 2.600 €, co jest mniej więcej równowartością kwoty wolnej od zajęcia!



Wyrok: Tylko ten, kto ujawni swoje bogactwo, może spodziewać się porady
Jeśli inwestorzy nie chcą ujawnić swoich finansów przed pośrednikiem, ten nie może udzielić rozsądnej rady dotyczącej obiektu inwestycyjnego. Po prostu brakuje mu niezbędnych informacji. Takie orzeczenie wydał LG Köln, które objaśnia adwokat Jens Reichow.
LG Köln zajęło się 8 maja 2018 r. (Az. 21 O 164/17) różnicą między umową doradczą a umową pośrednictwa inwestycyjnego. W tym kontekście sąd wyraźnie stwierdził, że jeśli nie dokonano ujawnienia sytuacji majątkowej, nie można wymagać świadczenia porad, jak wyjaśnia adwokat Jens Reichow z hamburskiej kancelarii Jöhnke & Reichow w następującym artykule oryginalnym. (jb)

Chociaż odnosi się to tylko do inwestycji finansowych, dotyczy również pośredników takich jak ja, posiadających wszystkie konieczne licencje.
Bowiem ja staję po Waszej stronie, a nie Wy jako człowiek banku! Nie mówimy o małych kwotach, ale o kwotach milionowych, dużych pożyczkach i tylko jednym wierzycielu, nie trzech ani czterech wierzycieli!
O które trzeba zadbać wielokrotnie, ale które jednocześnie muszą być obsługiwane z umiarem!
Aby uzyskać pełne informacje, wymagane są trzy licencje dotyczące ubezpieczeń, finansowania nieruchomości i kredytów konsumenckich, tj. § 34 d + i oraz § 34 c ust. 2 GewO, aby w ogóle znaleźć odpowiednią poradę!
W tym projekcie brakuje również zabezpieczeń, w innym przypadku pozostały żyjący małżonek może popaść w pułapkę ubóstwa aż do końca swojego życia!
Bruno68

[2tneub]

........................

[Dante]

----wow----

[2tneub]

Przed przeprowadzeniem jakiejkolwiek restrukturyzacji, zgodnie z zaleceniem bruno, należałoby najpierw sprawdzić, czy odsetki mogą być odliczone od podatku.
Z dużej dozy prawdopodobieństwa tak jest, więc restrukturyzacja byłaby całkowicie bezsensowna.

Ponadto bruno uwzględnia w swoich obliczeniach nadal koszty wynajmu, mimo że ten odpada. Z drugiej strony, oczywiście nadal będą płatne opłaty eksploatacyjne i konieczne będzie gromadzenie rezerw.

Po 10 latach rata mogłaby zostać znacząco podniesiona. Należałoby to uwzględnić.

Zasadniczo jest to na pewno osiągalne. Każdy musi sam zdecydować, czy chce przeznaczyć tyle pieniędzy na własne mieszkanie.

[bruno68]

Non teub,

Po 10 latach stawka mogłaby zostać znacznie podniesiona. To należy uwzględnić.

Non, to jest zablokowane na stałe na około 29 lat i 6 miesięcy!

Ponadto, w swoim obliczeniach Bruno nadal uwzględnia koszty wynajmu, mimo że te odpadają. Zamiast tego oczywiście nadal trzeba płacić opłaty eksploatacyjne i tworzyć rezerwy.

Mimo wszystko 5 000 € na oprocentowanie i kapitał nie wystarczyłyby, aby dokonać istotnej spłaty do możliwej daty przejścia na emeryturę! Ponieważ 1 400 000 podzielone przez zaledwie 60 000 € rocznie (po usunięciu zer) daje 140 przez 6 wynosi 23 1/3 roku bez odsetek!

Obliczając 34 lata (zgodnie z danymi) plus 30 lat daje 64. rok życia! Potem brakuje odsetek!

Początkowa sytuacja to koszty w wysokości 1,4 miliona € plus odsetki i kapitał w wysokości 384 000 € (w ciągu 10 lat 3 200 €), które są przeznaczone na rozpoczęcie działalności gospodarczej! (Mówiąc o możliwości uzyskania przyzwolenia na dofinansowanie 50% działalności gospodarczej w ramach finansowania działalności mieszkaniowej!
W wstępnej konsultacji możliwe jest do 75% i finansowane przez jednego wierzyciela nawet w miliardowych kwotach.

Zanim przestawiłbym tutaj cokolwiek, zgodnie z zaleceniami Bruno, najpierw sprawdziłbym, czy te wydatki na odsetki są odliczalne podatkowo.

To nie ma znaczenia, proporcjonalne długi i odsetki można spersonalizować pod względem daty i kwoty euro! Nie ma tu wady! Ponieważ istnieje rzeczowy związek między tymi pożyczkami a działalnością, poza tym obowiązkiem doradzenia klientowi przez doradcę podatkowego tej ścieżki.

Chodziło mi o możliwość finansowania w tej klasie cenowej! Tutaj bieżące koszty muszą zostać rozciągnięte, aby uzyskać środki pieniężne!
Ponieważ dodatkowe środki są potrzebne na zabezpieczenie społeczne!

Zastrzeżenie dot. umorzania długu w zasadzie się nie sprawdza, ponieważ dotyczy to tylko sytuacji, gdy spłacono 35% długu! 35% z resztki długu w ciągu 36 miesięcy, co daje 1% od 1 400 000 €, co daje 14 000 € miesięcznie!
Jeśli ustawodawca dopuszcza starą zasadę, 25% długu na 84 miesiące, to daje 0,3% od 1 400 000 €, co wynosi 4 200 € miesięcznie!
W tym przypadku umorzenie długu byłoby możliwe po około 10 latach! Okresy biegunowe to okres przedawnienia przed Insolvenz, patrz BGB § 498 ust. 2, licytacja, wniosek o otwarcie postępowania upadłościowego przed sądem rejonowym, (wymagane są pieniądze, aby sąd rejonowy w ogóle otworzył postępowanie umorzenia długu. Sąd może odrzucić postępowanie o ogłoszenie upadłości z powodu braku masy upadłościowej! Oznacza to maksymalnie 30 lat 100% odpowiedzialności (wezwanie do zapłaty). patrz przedawnienie BGB 195 3 lata po wystąpieniu awarii!
Choć w tym przypadku Dom byłby dostępny, nie jest pewne, czy można go sprzedać w tej samej cenie, no cóż, sępy czekają już na licytację!
Przy zysku z licytacji w wysokości 70%, brakuje 400 000 €, plus koszty dodatkowe!

Rozsądny wycofanie w przypadku awarii musi być możliwe w każdym przypadku ciężkiej choroby, bez powodzenia lub z sukcesem w powrocie do zdrowia i śmierci!
W ciągu tego czasu muszą być dostępne środki pieniężne na co najmniej 6 miesięcy, 7 000 € oprocentowanie i kapitał plus koszty utrzymania w wysokości 6 000 €, czyli około 100 000 €. Potrzebujesz opcji wyjścia na kolejne 15 do 20 lat!
Resztkę długu w wysokości wtedy 600 000 € można uzyskać z sprzedaży!

Istnieje wiele innych zagadnień do rozważenia! czy Klienci mogą być ubezpieczeni, ze względu na swoje zdrowie, wiarygodność w Biurze Informacji Gospodarczej! Ponieważ palenie papierosów może spowodować, że ubezpieczyciel odmówi finansowania ze względu na koszty!

Zawsze obowiązują warunki wierzyciela finansującego! I nie wierz słowom na słuch!

Bruno68

[2tneub]

Nie, to nie, to jest na stałe na okres około 29 lat i 6 miesięcy!

Tak, i co z tego? Okres na stałe nie ma nic wspólnego z spłatą kredytu. Ponadto uważam za nonsensowne zakładanie tak długiego okresu, jeśli po 10 latach znacznie więcej środków finansowych jest dostępnych.







Cytat od bruno68

Pomimo tego, 5000 € na odsetki i spłatę nie wystarczy, by dokonać znaczącej spłaty przed możliwym przejściem na emeryturę! Ponieważ wynik mnożenia 1 400 000 przez zaledwie 60 000 € rocznie (usuwając zera) wynosi 140 podzielone przez 6 równa się 23 i 1/3 lat bez odsetek!
Jeśli dodamy 34 lata (zgodnie z informacją) do 30 lat, wychodzi 64. rok życia! Wtedy pojawiają się brakujące odsetki!

Po 10 latach do dyspozycji nie są tylko 5000€, ale o ponad 3000€ więcej.
Zgodzić się na zmianę oprocentowania i zwiększyć ratę po 10 latach. To naprawdę proste.
Wtedy spłata będzie możliwa przed emeryturą.
Alternatywnie można podjąć ryzyko i zdecydować się na związanie przez 10 lat, a w pierwszych 10 latach dokonać większej spłaty.
W twoich obliczeniach, o ile mi wiadomo, przyjąłeś oprocentowanie 2,2%. Myślę, że można go spokojnie obniżyć.

Ja również przeprowadzam analizy najgorszych scenariuszy z mojej strony. Ale to może doprowadzić do takiego źle przeliczania każdej inwestycji, że nigdy nie opłaci się żadne zakupienie.

[bruno68]

Ja, ja tneub,

erstaunlich, schon mal von der 10 Jahresfrist gehört! sicherlich den Kunde steht es frei nach 9,5 Jahren zu kündigen und einen neuen Gläubiger zu suchen! Was sich ändert sind die Bedingungen. Denn würden die Bedingungen von bzw. nach 2030 gelten!

Demnach auch der Hauswert von/ab 2030 und nicht mehr der von 2020! 10 Jahre AfA abziehen! 1,4 mio € minus 280.000 € macht 1,120 mio € Restwert! Ob oder in wie weit eine Wertsteigerung bis dahin erfolgt ist ungewiss und damit nicht gesetzlich relevant! So steht es im BGB und KWG!
Zukünftige Wertsteigerung dürfen nicht für die Darlehnsgewährung, seit 2016 mit eingerechnet werden!

Des weiteren sind auch erbrechtliche Situation in diesen Fall zu beachten, da die Freibeträge vollständig verbraucht werden, die Ehepartner stehen 500.000 € zu, den Kind 400.000 €! Dem zufolge muss der überlebende Ehepartner auf 200.000 € und für das Kind auf 300.000 € Erbschaftssteuer zahlen! Schnell mal 50.000 € Erbschaftssteuer zahlen! bei halbierten Einkommen?
Dazu kommt noch das dauernde Gesamteinkommen sich halbiert, da der 2. Verdiener nicht mehr vorhanden ist!
Auch werden sich keine nennenswerten Anwartschaften auf eine gesetzliche Rente ergeben! Denn das eigene Einkommen von 6.500 €, lassen keine Witwen-, und Halbwaisenrente zu!
Außerdem gilt das Kind als Wohlhabend, was eine eigene Krankenkassenpflicht begründet, mit einen max. Betrag von 860 € monatlich bedeuten könnte!

Außerdem was wäre den wichtiger? Der Zinssatz oder eine mögliche Finanzierung? Finde erstmal ein Gläubiger der 1,4 Mio. € zu 100 % Beleihung, für 10 Jahre, beide Selbstständig, keine Freiberufler




und auch einen garantierte Anschlusszusage nach 10 Jahren finanziert!


Allein der letzte Halbsatz, unterscheidet sich von meinen und deinen Modell!

Bei mir findet garantiert ein Volltilgung von 1,4 Mio. € statt, sofern der Kunde sich an den Spielregeln hält!
Bei deinen Modell ist nichts garantiert, selbst wenn man sich an den Spielregeln hält! Dafür erhält er auch ein angeblichen Zinsnachlass!

Ferner werden nur die 1. Kosten der Finanzierung als Einwand vorgebracht die Wirklichkeit aber anders aus!
0. Finanzierung 0 1.400.000 € davon 1,0 % 14.000 €
1. Finanzierung a, Bei 2 % Tilgung, 100 % Beleihung werden 4.375 € monatlich fällig Restschuld 1.099.795 € Restschuld, 1,75 % inkl. Zinszuschlag 0,25 % wegen Selbstständigkeit(!)
2. Finanzierung b, Bei 4 % Tilgung, 080 % Beleihung werden 4.767 € monatlich fällig Restschuld 0.641.000 € Restschuld, 1,20 % inkl. Zinszuschlag 0,25 % wegen Selbstständigkeit(!)
3. Finanzierung c, Bei 8 % Tilgung, 060 % Beleihung werden 4.915 € monatlich fällig Restschuld 0.106.795 € Restschuld, 0,90 % inkl. Zinszuschlag 0,25 % wegen Selbstständigkeit(!)
4. Finanzierung d, Bei 8 % Tilgung, 060 % Beleihung werden 0.965 € monatlich fällig Restschuld 0.000.000 € Restschuld, 1,25 % inkl. Zinszuschlag 0,25 % wegen Selbstständigkeit(!) Volltilger

Rechnet man die Kosten von 14.000 € + 10.997 € + 6.410 € + 1.067 € = 32.474 € bei einen AP von 1,0 %. denen stehen Kosten von meinen Modell von 28.000 € gegenüber!

Ab der 2.Finanzierung sind weder die Zinsen noch die Refinanzierung durch den Gläubiger oder anderen gewiss! Bei mir schon!
Auch entfallen die Übertragungskosten durch den Notar nur einmalig, statt 3 oder 4 mal an!

Ich weise nochmal darauf hin das eine echte Finanzierung wie diesen Fall eine ganz andere ist als eine mit 500.000 € und in übrigen muss der Kunde entscheiden wie er oder sein Familie leben will!

Bruno68

[2tneub]

Ja, ja tneub,

erstaunlich, schon mal von der 10 Jahresfrist gehört! sicherlich den Kunde steht es frei nach 9,5 Jahren zu kündigen und einen neuen Gläubiger zu suchen! Was sich ändert sind die Bedingungen. Denn würden die Bedingungen von bzw. nach 2030 gelten!

Lesen lernen! Es ging um Tilgungssatzwechsel, den man ja auch jetzt schon vereinbaren kann. Es ging nicht darum nur für 10 Jahre abzuschließen. Das können auch 15 oder 20 sein. Nur die Sicherheit für 29 Jahre einzukaufen ist quatsch, wenn nach 10 Jahren deutlich mehr Kapital zur Verfügung steht. Im Übrigen hat man ggf. in 10 Jahren durch die Tilgung einen besseren Beleihungssatz oder negative Immobilienzinsen. Wer weiß.

Kleine Anmerkung: Kündigen kann ich erst nach 10 Jahren mit einer Frist von einem halben Jahr.






Zitat von bruno68

Demnach auch der Hauswert von/ab 2030 und nicht mehr der von 2020! 10 Jahre AfA abziehen! 1,4 mio € minus 280.000 € macht 1,120 mio € Restwert! Ob oder in wie weit eine Wertsteigerung bis dahin erfolgt ist ungewiss und damit nicht gesetzlich relevant! So steht es im BGB und KWG!

Mal ganz davon abgesehen, dass Banken nicht mit Abschreibung rechnen, wäre deine Berechnung falsch, da du den Grundstückanteil rausrechnen müsstest.







Zitat von bruno68

Des weiteren sind auch erbrechtliche Situation in diesen Fall zu beachten, da die Freibeträge vollständig verbraucht werden, die Ehepartner stehen 500.000 € zu, den Kind 400.000 €! Dem zufolge muss der überlebende Ehepartner auf 200.000 € und für das Kind auf 300.000 € Erbschaftssteuer zahlen! Schnell mal 50.000 € Erbschaftssteuer zahlen! bei halbierten Einkommen?
Dazu kommt noch das dauernde Gesamteinkommen sich halbiert, da der 2. Verdiener nicht mehr vorhanden ist!
Auch werden sich keine nennenswerten Anwartschaften auf eine gesetzliche Rente ergeben! Denn das eigene Einkommen von 6.500 €, lassen keine Witwen-, und Halbwaisenrente zu!
Außerdem gilt das Kind als Wohlhabend, was eine eigene Krankenkassenpflicht begründet, mit einen max. Betrag von 860 € monatlich bedeuten könnte!


Was das jetzt mit der Darlehensgewährung zu tun hat, kann ich nicht nachvollziehen. Für die Ermittlung der Erbschaftsteuer steht ja dem Wert immer noch das Darlehen gegenüber. Über die Risiko-LV sollte man sich sowieso in dem Zusammenhang Gedanken machen.








Zitat von bruno68

Allein der letzte Halbsatz, unterscheidet sich von meinen und deinen Modell!

Bei mir findet garantiert ein Volltilgung von 1,4 Mio. € statt, sofern der Kunde sich an den Spielregeln hält!
Bei deinen Modell ist nichts garantiert, selbst wenn man sich an den Spielregeln hält! Dafür erhält er auch ein angeblichen Zinsnachlass!

Ferner werden nur die 1. Kosten der Finanzierung als Einwand vorgebracht die Wirklichkeit aber anders aus!
0. Finanzierung 0 1.400.000 € davon 1,0 % 14.000 €
1. Finanzierung a, Bei 2 % Tilgung, 100 % Beleihung werden 4.375 € monatlich fällig Restschuld 1.099.795 € Restschuld, 1,75 % inkl. Zinszuschlag 0,25 % wegen Selbstständigkeit(!)
2. Finanzierung b, Bei 4 % Tilgung, 080 % Beleihung werden 4.767 € monatlich fällig Restschuld 0.641.000 € Restschuld, 1,20 % inkl. Zinszuschlag 0,25 % wegen Selbstständigkeit(!)
3. Finanzierung c, Bei 8 % Tilgung, 060 % Beleihung werden 4.915 € monatlich fällig Restschuld 0.106.795 € Restschuld, 0,90 % inkl. Zinszuschlag 0,25 % wegen Selbstständigkeit(!)
4. Finanzierung d, Bei 8 % Tilgung, 060 % Beleihung werden 0.965 € monatlich fällig Restschuld 0.000.000 € Restschuld, 1,25 % inkl. Zinszuschlag 0,25 % wegen Selbstständigkeit(!) Volltilger

Rechnet man die Kosten von 14.000 € + 10.997 € + 6.410 € + 1.067 € = 32.474 € bei einen AP von 1,0 %. denen stehen Kosten von meinen Modell von 28.000 € gegenüber!

Ab der 2.Finanzierung sind weder die Zinsen noch die Refinanzierung durch den Gläubiger oder anderen gewiss! Bei mir schon!
Auch entfallen die Übertragungskosten durch den Notar nur einmalig, statt 3 oder 4 mal an!

Ich weise nochmal darauf hin das eine echte Finanzierung wie diesen Fall eine ganz andere ist als eine mit 500.000 € und in übrigen muss der Kunde entscheiden wie er oder sein Familie leben will!

Bruno68


Ganz ehrlich, ich weiß nicht, was du hier rechnest und wie du aus meinem Text ein 4 teiliges Darlehen herausgelesen haben willst.

[2utopus]

Przy inwestycji w wysokości 1,4 mln euro i kapitale własnym w wysokości 300 tys. euro z mojego punktu widzenia mówimy także o tylko kredycie w wysokości 1,1 mln euro.

[2tneub]

Grubym planem kredytowym na 20 lat jest hojne i uproszczone obliczenie z oprocentowaniem 2% oraz comiesięczną spłatą w wysokości 5000 €. Inwestycja wynosi 1,4 mln EUR po odjęciu kapitału własnego w wysokości 300 tys. €

Od 11 roku uwzględniane są dodatkowe spłaty w wysokości 3200 € miesięcznie.


Stan kredytu
Oprocentowanie
Rata
Dodatkowa spłata
Pozostały kapitał


Rok 1
1.100.000,00 €
22.000,00 €
60.000,00 €
1.062.000,00 €


Rok 2
1.062.000,00 €
21.240,00 €
60.000,00 €
1.023.240,00 €

... (kolejne lata)

Nie ma pojęcia, dlaczego wymaga się zabezpieczenia przed zmianą oprocentowania na 29 lat.

[2utopus]

Jak wygląda sytuacja w przypadku spadku o wartości 1,4 mln € i kredytu w wysokości 1,1 mln € - czyli jako pozostający małżonek dziedziczy się 700 tys. € wartości domu i 550 tys. € długu - i z rezultatem 150 tys. € mieści się w kwocie wolnej od podatku - czy działa to inaczej?

W takim przypadku kwota wolna od podatku byłaby osiągnięta dopiero przy łącznym zadłużeniu w wysokości 400 tys. € - czy tu ma zastosowanie wartość jednostkowa, która może być znacznie niższa niż wartość rynkowa?

Ewentualnie można przekazać część domu dzieciom za życia.

[2tneub]

Jak to wygląda w przypadku spadku w wysokości 1,4 mln euro i kredytu w wysokości 1,1 mln euro - czy wtedy jako pozostający małżonek dziedziczymy Dom o wartości 700 tys. euro i długi w wysokości 550 tys. euro - i w rezultacie 150 tys. euro mieścimy się w kwocie wolnej od podatku - czy działa to inaczej?

Oczywiście, kredyt zostanie odliczony od wartości. To już napisałem wyżej.
Jeśli dobrze zrozumiałem od razu, użytkowanie własnych nieruchomości mieszkaniowych jest całkowicie zwolnione od podatku przy spełnieniu pewnych warunków.
Muszę jednak przyznać, że nie jestem na bieżąco, ponieważ reforma ustawy o podatku od spadków i darowizn miała miejsce w 2016 roku, a moje wszystkie szkolenia, podczas których miałem styczność z prawem podatkowym od spadków, miały miejsce znacznie wcześniej.






Ustawa o podatku od spadków i darowizn (ErbStG)
§ 13 Zwolnienia podatkowe

(1) Zwolnione od podatku pozostają4c.
nabycie na skutek śmierci własności lub współwłasności nieruchomości zlokalizowanej w kraju lub w państwie członkowskim Unii Europejskiej lub państwie Europejskiego Obszaru Gospodarczego w rozumieniu § 181 ust. 1 pkt. 1 do 5 ustawy o wycenie majątku przez dzieci w rozumieniu klasy podatkowej I pkt. 2 oraz dzieci zmarłych dzieci w rozumieniu klasy podatkowej I pkt. 2, o ile spadkodawca do momentu śmierci korzystał z mieszkania w tym miejscu na cele własnego zamieszkania lub był z jakichkolwiek istotnych powodów uniemożliwiony do samodzielnego użytkowania do celów własnego zamieszkania, które nabywca natychmiast przeznaczył do samodzielnego użytkowania na cele własnego zamieszkania (mieszkanie rodzinne) i o ile powierzchnia mieszkania nie przekracza 200 metrów kwadratowych. Nabywca nie może skorzystać z zwolnienia od podatku, jeśli objęty majątek jest mu przenoszony na podstawie ostatniej woli spadkodawcy lub czynności prawnej spadkodawcy na rzecz trzeciej osoby. To samo dotyczy sytuacji, gdy spadkobierca przekazuje objęty majątek na podstawie spadku innemu spadkobiercy w ramach podziału spadku. Jeśli spadkobierca przekazuje nabycie skorzystanej własności w ramach podziału spadku na rzecz trzeciej osoby i ta trzecia osoba przekazuje przy tym temu nabywcy nieobjęty majątek, który nabył od spadkodawcy, wartość objętego majątku te...

[bruno68]

Co jest często pomijane, to koszty dodatkowe wynoszące co najmniej 8%! Notariusz, podatek od nabycia nieruchomości, koszty księgi wieczystej! Zaokrąglając, 96 000 €, a to bez pośrednika, z pośrednikiem dodatkowe 66 000 €, co daje łączne koszty dodatkowe w wysokości 162 000 €.

Więc nie ma mowy o 300 000 € kapitału własnego, ale po odliczeniu 96 000 € na obligatoryjne koszty, pozostaje 204 000 € nadwyżki! Jeśli pośrednik bierze udział, to kolejne 66 000 € mniej! 138 000 €! Więc nie od 300 000 € kapitału własnego! A jak to z tymi 200 000 € kosztami przebudowy było! Rozważając przypadek 50% uznania kosztów przebudowy, zostaje mniej niż 13%, czyli 38 000 € nadwyżki! Tym kosztom przeciwstawiają się koszty nabycia w wysokości 1,2 mln €, co ostatecznie oznacza stopę obciążenia do 100%!

Z tego faktycznie wynika, że po upływie okresu na jaki została ustalona stawka procentowa, od 2016 roku finansowanie nieruchomości w ścisłym tego słowa znaczeniu nie istnieje. Wskutek tego po upływie okresu wiążącego stawkę procentową, konieczne jest ponowne pełne sprawdzenie, równie źrodła finansowania ponownie będą potrzebne! Nieważne czy koszty są płatne osobno jako opłata dodatkowa czy czy zostanie nałożona prowizja w wysokości 2% na kwotę pożyczki!

Ponadto należy pamiętać, że odsetki i warunki po 10 lub 15 latach są niepewne!

Chciałbym jeszcze raz podkreślić, że po upływie okresu obowiązywania stawki procentowej, umowa ramowa pożyczki może zostać rozwiązana przez obie strony! A w przypadku nie spełnienia warunków ustawowych przez wierzyciela, umowa stara może zostać anulowana po upływie terminu ważności! Patrz również § 505 d BGB!

Ponadto w każdym przypadku wierzyciel ma prawo zastosować § 490 BGB! Jeśli dojdzie do znaczącego pogorszenia się sytuacji podczas trwania stałej stawki procentowej! Jeśli rzeka, która zmienia się w rzekę, przepływa przez Dom, a Dom jest niewystarczająco ubezpieczony, to zachodzi podstawienie § 490 BGB! Ponieważ powinno się również zrozumieć § 492 BGB!

Rozumiem również błędne interpretacje dotyczące prolongacji! Ponieważ ta zmiana została wprowadzona 21.03.2016 roku! Mogą być dotknięci dotychczas tylko dłużnicy ze stawką procentową na 5 lat! Tylko ci, którzy wcześniej przed 20.03.2011 roku zabezpieczyli swoją finansowanie na 15 lat, na 10 lat przed 20.03.2006, na 5 lat przed 20.03.2011, mogli w odpowiednim czasie refinansować swoje finansowanie na stare warunki, przed 20.03.2016 roku!

W związku z tym dla tych, którzy podpisują umowę w 2020 roku, nowe warunki obowiązują jako wytyczne dotyczące udzielania pożyczek od tego momentu! Co obecnie stanowi mniejszość!

Dodatkowo zawsze wybieram tylko jednego wierzyciela, który w pełni finansuje 100% domu, co przy takich kwotach jest niezbędne. Ponieważ istnieje możliwość, że jedno z banków wchodzących w skład konsorcjum może wycofać się! Nie wiadomo bowiem, które z banków w przeciągu najbliższych 10 lat będzie musiało poddać się moderacji.

Grupa udzielająca pełnych finansowań dla takich kwot prawdopodobnie ogranicza się do bardzo niewielu banków, kas oszczędnościowych lub ubezpieczeń! A wtedy obowiązują ich warunki, a nie jakiekolwiek inne!

bruno68

[2utopus]

1,4 mln EUR obejmowało wszystkie koszty dodatkowe (zakupu) - dlaczego więc dodatkowo odliczać koszty dodatkowe od kapitału własnego?

[2tneub]

1,4 mln € obejmowały wszystkie koszty (zakupu) - dlaczego więc koszty dodatkowe zakupu powinny być odejmowane od kapitału własnego?

Ponieważ Bruno nie czyta innych tekstów, tylko korzysta z własnych liczb.


Żal mi ludzi, którzy trafiają do takich doradców, którzy biegli w ignorowaniu wszystkich pytań klientów i informacji od klientów.

[bruno68]

Utopus, twoje pytanie

AW: Plan realistyczny czy marzenia? Kwota 1,4 mln obejmowała wszystkie koszty (kupna) - dlaczego zatem dodawać dodatkowo koszty dodatkowe do kapitału własnego?

Zasadniczo finansowana jest tylko czysta budowa lub zakup, nie koszty dodatkowe ani wyposażenie (lampy, kuchnie ...). Wyjątkiem jest jednak modernizacja, która może być traktowana jako zwiększenie wartości, ale tylko na podstawie wytycznych akceptacji przez wierzyciela! Inaczej jest, gdy usuwa się zaległości inwestycyjne, nie jest to zwiększenie wartości, ale jedynie utrzymanie wartości i te koszty nie są finansowane do 100%, ale tylko do ponad 100% limitu obciążenia! Co sprawia, że całkowite zadłużenie staje się o 0,2% p.a. droższe!

Wyjaśnij mi, jaką sumę modernizacji tu traktuje się jako utrzymanie wartości, a jaką jako zwiększenie wartości? Czy to nie można zrobić samodzielnie, ale powołany rzeczoznawca wierzyciela może to zrobić, na podstawie którego można przyjąć zasady akceptacji! Zasadniczo w tym przypadku przygotowywana jest ocena wartości obiektu na miejscu! Służy ona do ustalenia prawdziwej wartości nabytego obiektu i jest to wtedy 100% obciążenie obiektu! Ale nie są to fantazyjne ceny na rynku!

Tylko jego opinia decyduje częściowo o przyznaniu pożyczki! Druga strona to dochód, co mówi obecne oświadczenie? Nic dla samozatrudnionych! Wskazanie od 13 000 do 15 000 € miesięcznie, oznacza 156 000 do 180 000 € netto rocznie! Ale ile zarabiają rocznie brutto? Zatem między 300 000 € - 350 000 € rocznie!

Załóżmy więc, że podane dane są rzeczywiście takie! Co jeszcze jest znane?

- pożyczka na 10 lat z comiesięczną spłatą 3 200 €, 38 400 € rocznie! - Niepodlegające zajęciu dochód zgodnie z KPO 853 c (stan 2019) w wysokości 3 610 € miesięcznie, 43 320 € rocznie!

Co jeszcze musi być podane? Wszystko, co przekracza okres trwania umowy 12 miesięcy: Czyli telefony komórkowe, raty Leasingowe wraz z ostatecznymi opłatami, nieoznaczone umowy, ...

Więc co klient dostaje na czystą finansowanie?

Przy 156 000 €, odjęcie 38 400 € = pozostaje 117 600 €, odjęcie 43 320= pozostaje 74 280 € podzielone przez 12 miesięcy daje miesięcznie 6 190 € na finansowanie pożyczki. Przy 180 000 € miesięczne finansowanie pożyczki wzrosłoby do 8 190 €!

Jest to jednak tylko częściowa weryfikacja, druga polega na przedstawieniu dwóch ostatnich deklaracji podatkowych oraz aktualnej sytuacji finansowej! Ostateczne rozpoznanie daje weryfikacja wyciągów z konta! Zatem koszty prywatnych kosztów utrzymania, które przekraczają efektywne niepodlegające zajęciu dochody zgodnie z KPO 853 c, dodatkowo są odliczane od finansowania pożyczki!

Zaproponowałem spłatę przez 29 lat i 1 miesiąc, ze spłatą miesięczną w wysokości 4 400 € oznaczałoby to 349 miesięcy około 1 535 600 € kwota zwrotu. Tutaj dokonałem korekty w wysokości 300 000 €! Ale nastąpiło to kosztem możliwości wycofania się z umowy, z powodu śmierci, niezdolności do pracy, inwalidztwa lub rozstania się w ciągu następnych 15 lat!

Czy obaj dłużnicy zgodzą się podpisać to na kolejne 15 lat?

Chociaż czas rozruchu wynosi 13 lat i 9 miesięcy, ponieważ spodziewane są dodatkowe raty oszczędnościowe po 10 latach, jest to uzasadnione! Czas rozruchu można ograniczyć do 10 lat, co jest o 45 miesięcy wcześniej! Oznacza to oszczędność 1 787,50 € miesięcznie na odsetkach w sumie około 80 500 € żądanych, ale oznacza to dodatkową comiesięczną kwotę oszczędności w wysokości 118,00 € przez 120 miesięcy, co oznacza 985 €! Zamiast średnio 2 612,50 € miesięcznie, będzie wynosiło 3 597,50 € miesięcznie!

Każda specjalna wpłata w wysokości 2 616 € skraca okres spłaty o miesiąc! Dlatego można skrócić okres spłaty z 15 lat i 4 miesiące do około 7 lat, jeśli co miesiąc spłacane jest 5 240 € kapitału plus 1 878,50 € odsetek

W standardowym modelu zakłada się koszty w wysokości 435 000 €, w tym opłaty notarialne, w 1 specjalnym modelu tylko na 10 lat odpada z tego 80 500 €, pozostałe odsetki 354 500 € w drugiej fazie zamiast 15 lat teraz tylko 7 lat odpada jeszcze 156 000 € kosztów odsetkowych! co oznaczało by tylko 17 lat trwania zamiast 29 lat.

W tym przypadku wartość nieruchomości wynosi 1,4 mln €, przy kosztach z tytułu odsetek w wysokości około 158 000 €.!

Jednak ta ogromna amortyzacja musi zostać dokonana zgodnie z planem. I wszystkie warunki poboczne muszą być spełnione, w tym odpowiednie ubezpieczenie budynku,...

Tak,tak tneub, moje błędy!

Moja propozycja: Samodzielnie złożyć wniosek o licencję pośrednika nieruchomości w odpowiedniej Izbie Handlowej po uzyskaniu i wpisaniu do rejestru pośredników, zdobywać banki, grupy finansowe lub kasy oszczędnościowo-budowlane i podpisywać z każdym swoim powiązaniem, bezzwrotną i nieograniczoną deklarację poręczenia, co oznacza w końcu, że kilkakrotnie zabezpieczyłeś swój majątek!

I wtedy będziesz mógł pośredniczyć w pożyczkach z zapisem hipotecznym! Ale nie blankietowe ani kredyty konsumpcyjne, taka licencja ci nie przysługuje! Inny teren, ehm inna licencja!

Nawiasem mówiąc, możesz pośredniczyć, ale czy będziesz w stanie odnieść sukces (z punktu widzenia pośrednika, czyli bez odszkodowań), to już inna kwestia!

Dobrze, że istnieje 2 700 banków, kas oszczędnościowo-budowlanych i ubezpieczycieli, ale głównie istnieją tylko 5 różnych kierunków:

- Banki prywatne - Banki oszczędnościowe - Banki spółdzielcze, w tym ludowe,... - Kasy oszczędnościowo-budowlane - Ubezpieczenia

W jakim stopniu różnią się te poszczególne kierunki może prowadzić do dalszych rozgałęzień! W jaki sposób niemiecki bank z zasadami udzielania pożyczek podobny jest do Commerzbanku lub w jaki sposób różnią się koszty kredytów, możesz samemu ustalić! Dokumentacja do obliczeń zostanie przekazana do twojej dyspozycji.

bruno68

[zzzZZZzzz]

...

Ty zakłopotany mały człowieczku xD

[bruno68]

Ja, ja zzzZZZzzz

ich und verwirrt?

Lege erst mal deine Zulassung für das Jahr 2020 als Immobiliendarlehnsvermittlung mal vor!

Haste keine? Dann sage mir mal:Wann Sie gebaut haben? Was Sie haben nicht gebaut oder gekauft!

Fällt ihnen nicht auf das die Meisten die sich als Vermittler zu erkennen geben haben, bisher garnicht geantwortet haben?

Warum wohl, die wissen welchen Aufwand das bedeutet! Die Wissen auch das die Aussage:Ich Verdiene 10 bis 15.000 € monatlich,nichts werthaltiges ist! Denn es fehlen Angaben z.B Krankenkassenbeiträge, rollierene Ausgaben wie Handy, Miete, soziale Absicherungen, Leasing, ....

Erstmal gilt es als Vermittler feststellen, ob der Kunde überhaupt diese Last bezahlen kann und dafür gibt es etliche Wege. Der einfachste wäre die Prüfung genauso viel gespart wird wie an Zins und Tilgung anfällt, daher der langfristige Finanzierungsweg.

Hier ergab es bei einer Fianzierungssumme von 1.1 Mio bei 4.400 € monatlich allerdings für wem?

Für einen Angestellten während es mindestens mit 4.400 € für 28 Jahre
Für Selbstständige wäre es die gleiche Summe mit 4.400 €, allerdings dann für 29 Jahre 1 Monat was 4.400 mal 13 Raten mehr fast 58.000 € Zinsmehrkosten verteilt auf die Laufzeit verursacht! Grund ist: Das Selbstständige 0,25 % Zinszuschlag zu bezahlen haben!

Nun zurück, was ist zu machen wenn der Kunde keine 4.400 € monatlich spart? Dann kann man als Vermittler die bisherige Miete zusätzlich hinzurechnen! Wird die Zins und Tilgungssummenlast von 4.400 € überschritten.

Wird quer- und gegengeprüft

Querprüfung: Max 40 % vom monatlichen Nettoeinkommen, besser weniger! Folgerichtig sind 10.000 € zu wenig, da es ein Fehlbetrag von 400 € monatlich ergibt!
Gegenprüfung nach ZPO € 853 c: Max Pfändungsfreibetrag von 3.610 € monatlich von 10.000 € ergibt ein Pfändungsfähiges Einkommen von 6.390 €, davon 4.400 € Zins und Tilgung ergibt Restbetrag von 1.980 € abzüglich verbindliche Versicherungen und persönliche Absicherungen! Gebäudeversicherung, Grundstückshaftplicht,....
Und dann vertraglich eingegangene Dauerlasten! Handy, Leasing,....

Hier sollte schon weit vor der 1.500 € Marke das Ende sein!

Parallel sollte man seine Schufa anfordern, um zu prüfen ob beide oberhalb von 98 % ist!

Erst dann wird unter Beachtung aller Vorgaben die Anfrage zum Darlehn eingereicht! Und wird nach § 505 c Abs. 2, durch einen unabhängigen Gutachten festgestellt welchen Darlehnswert das Kaufobjekt hat!

Dieser stellt fest und legt auch fest, damit steht auch gleichzeitig fest welcher Gläubiger zum Zuge kommt. Stellt der Gutachter fest das Objekt nur 80 % des Kaufpreises wert ist, so muss der Kunde die fehlenden 20 % als EK mitbringen oder einen Gläubiger finden der 125 % vom Verkehrswert finanziert!

Es steht jeden frei Vermittler zu werden, auch für sie. Nur dann schlagen Sie sehr schnell und heftig auf den Boden der Tatsachen auf, wenn Sie von den Vorgaben der Gläubiger und Gesetzgeber abweichen! Denn dann hat der Schuldner und
Gläubiger, ein Anspruch auf Schadensersatz und der Termin beim Staatsanwalt wegen Urkundenfälschung, Anstiftung zum Meineid, da gelten dann § 263 an den Gläubiger, § 264 an der KfW Bank, § 265 b, § 267 und § 269 StGB



§ 269 Fälschung beweiserheblicher Daten
(1) Wer zur Täuschung im Rechtsverkehr beweiserhebliche Daten so speichert oder verändert, daß bei ihrer Wahrnehmung eine unechte oder verfälschte Urkunde vorliegen würde, oder derart gespeicherte oder veränderte Daten gebraucht, wird mit Freiheitsstrafe bis zu fünf Jahren oder mit Geldstrafe bestraft.
(2) Der Versuch ist strafbar.
(3) § 267 Abs. 3 und 4 gilt entsprechend.


Der Darlehnantrag gilt als Urkunde, demnach unterliegt dies mindestens den § 269 StGB, das der Gläubiger nach § 263 Abs. 5 StGB Strafanzeige stellen wird ist anzunehmend. Das bedeutet sofortige Sperrvermerk bei der AVAD, IHK und Ordnungsamt, Berufsverbot!

bruno68

[2tneub]

Tak jakoś mam skojarzenia.





Ach, jak dobrze, że nikt nie wie,...