Capital Investment 4

[quantum8]

Witajcie,

9 lat temu podpisałem umowę o ubezpieczenie rentowe z planem oszczędnościowym w funduszach w AL. Teraz mam pytanie, czy warto przejść na czystą umowę ubezpieczenia rentowego (również w AL).

Poniżej przedstawiam przegląd przewidywanych przyszłych kosztów aktualnego ubezpieczenia rentowego oraz oferty umowy czystej ubezpieczenia rentowego o takiej samej wysokości zabezpieczenia (około 1.800 EUR miesięcznie) (bez uwzględnienia corocznej dynamiki 5%, którą mogę wybierać co roku).

Aktualne ubezpieczenie rentowe z planem oszczędnościowym w funduszach
- Miesięczna wpłata na ubezpieczenie rentowe: 84,60 EUR
- Całkowite wpłaty do emerytury w 2051 roku: 30.456 EUR (84,6x12x30)
- Jednorazowe koszty zawarcia umowy: 0 EUR
Całkowite koszty: 30.456 EUR
(roczne opłaty administracyjne 124 EUR)


Czysta umowa ubezpieczenia rentowego

W przypadku nadwyżek:
- Miesięczna wpłata na ubezpieczenie rentowe: 76,05 EUR (aktualnie)
- Całkowite wpłaty do emerytury w 2051 roku: 27.378 EUR (76,05x12x30)
- Jednorazowe koszty zawarcia umowy: 879 EUR
- Wartość wykupu funduszy: 3.800 EUR (brutto - bez podatku od zysków kapitałowych)
Całkowite koszty (z kosztami zawarcia umowy oraz wartością wykupu funduszy): 24.457 EUR
(roczne opłaty administracyjne 221 EUR)

W przypadku braku nadwyżek:
- Miesięczna wpłata na ubezpieczenie rentowe: 97,51 EUR (maksymalna możliwa)
- Całkowite wpłaty do emerytury w 2051 roku: 35.104 EUR (97,51x12x30)
- Jednorazowe koszty zawarcia umowy: 879 EUR
- Wartość wykupu funduszy: 3.800 EUR (brutto - bez podatku od zysków kapitałowych)
Całkowite koszty (z kosztami zawarcia umowy oraz wartością wykupu funduszy): 32.182 EUR
(roczne opłaty administracyjne 221 EUR)

Jestem świadom, że wybór zależy od kilku obecnie zdefiniowalnych zmiennych (wydajność rynku akcji w opcji funduszy, szczególnie gdy wypłaty dla finansowania składek do ubezpieczenia rentowego będą wyższe, osiągnięcie ewentualnych nadwyżek, aspekty podatkowe związane z wypłatą środków z funduszy itp.).

Aktualnie widzę następujące wady/zalety:

Zalety czystego ubezpieczenia rentowego:
- Brak wiązania umowy ubezpieczenia ryzykownego z planem oszczędnościowym w funduszach
- Znacznie niższe łączne koszty w przypadku ewentualnych nadwyżek
- Dotychczas zgromadzono stosunkowo niewielką kwotę w funduszach (dzięki kosztom zawarcia umowy oraz słabemu wyborowi funduszy w przeszłości - zarówno pod względem kosztów, jak i wyników), począwszy od roku 2031 miesięczna składka ubezpieczenia rentowego przewyższa miesięczną łączną składkę, dlatego pytanie brzmi, czy kwota w funduszach w umowie funduszowej będzie w ogóle wystarczająca do finansowania ubezpieczenia rentowego

Wady czystego ubezpieczenia rentowego:
- W przypadku dobrej wydajności rynku akcji/funduszy, ewentualna wypłata osiągniętej wówczas wartości funduszy
- Tylko niewielka różnica miesięczna w kwocie (aktualnie 76,05 vs 84,60 euro)
- Nowe koszty zawarcia umowy
- Wyższe opłaty administracyjne

Być może zapomniałem o jakimś istotnym punkcie - jak oceniacie całą sytuację? Czy ktoś ma może doświadczenie z dokonaniem takiej zmiany?

Dzięki!

[Peter Wolnitza]

zobacz moją odpowiedź w WPF