Capital Investment 4

[T2405]

Witajcie,

Mam umowę na emeryturę firmową (bAV) w Volkswohl Bund z taryfą SAFE Rentenversicherung, taryfa E / SR, podpisana 01.11.2011 r.
Miesięczna składka to 244,84 euro, z czego udział pracodawcy wynosi 36,73 euro.

Stan konta na dzień 01.11.2019 wynosił 19.789 euro, z czego 290 euro to nadwyżki. Gwarantowana suma kapitałowa wynosi 139.414 euro, a przy obecnym oprocentowaniu 156.449 euro. Przy obecnej zwolnieniu z opłat składka wyniosłaby 34.906 euro.

Olbrzymim zaletą tego ubezpieczenia jest elastyczne oprocentowanie, które spadło z początkowych 4,35% do obecnych 2,40%.

W związku z pracą w systemie czasowej redukcji zatrudnienia tymczasowo zawiesiłem to ubezpieczenie i teraz zastanawiam się, czy nie powinienem przestać opłacać go na stałe. Wypowiedzenie jest wykluczone.

W międzyczasie zacząłem bardziej interesować się planami oszczędzania w ETF-ach.

Ogólnie to ubezpieczenie byłoby jednym z elementów mojego planu emerytalnego, ale podejrzewam, że koszty alternatywne są zbyt wysokie. Więc wyższe wynagrodzenie brutto, związane z wyższym wynagrodzeniem netto i tym samym większymi wpłatami do ETF-ów/akcji obiecuje większy zwrot niż kontynuacja bAV.

Czy moje przemyślenia są słuszne, czy może popełniam fundamentalny błąd myślowy? Czy istnieje coś, co przemawia za kontynuacją bAV, czego nie wziąłem pod uwagę? Czy potrzebne są dodatkowe informacje na temat tego ubezpieczenia, aby móc dokonać oceny?

[2utopus]

Czy dobrze zrozumiałem, że w latach 2011-2019 (8 lat) wpłaciłeś 96 razy po 244,85 € = 23 504,64 € i masz o 3715 € mniej środków niż wpłacone?
(ubezpieczenie ryzyka/Koszty)

Ogólnie w przypadku ubezpieczenia także ubezpieczyciel musi pozostawać przy życiu i pobierać z tych składek opłaty.

Dlatego warto sprawdzić, jaka jest różnica netto w tej sytuacji - oraz jak wygląda sytuacja w fazie wypłaty.
(Podatki/ubezpieczenie zdrowotne itp.)

ubezpieczenie i rachunek oszczędnościowy ETF to oczywiście różne produkty - jeśli komuś nie podoba się jedno, zawsze można je zmniejszyć lub zawiesić.
(Jakie warunki obowiązują przy dopłatach pracodawcy? - Być może można zmniejszyć własny udział i nadal otrzymać dopłatę od pracodawcy?)

[Marc2512]

Dwa powody przemawiające za zwolnieniem od składek: 1. Volkswohlbund (wybrany samodzielnie??) 2. Skąpy / żałosny dodatek pracodawcy. To może odpowiadać potencjalnej oszczędności pracodawcy na składkach społecznych. Czy pracodawca w ogóle płaci dodatek?

[2tneub]

2. Subwencja dla pracownika zapewniona przez pracodawcę jest skąpa / żałosna.

Jaką wartość dodaną przynosi pracownik pracodawcy, tylko dlatego, że zawiera on fundusz emerytalny?

O ile w ogóle.
Uważam, że ten coraz bardziej rosnący biurokratyzm, który jest narzucany pracodawcy, jest kompletnie przeciwdziałający. Pracodawca powinien robić to, co potrafi i nie musieć martwić się o jakiekolwiek produkty ubezpieczeniowe, tylko dlatego, że Niemiec jest zbyt głupi, by mądrze oszczędzać na starość. To może działać w korporacji, gdy mogę zatrudnić specjalistę do wszystkiego. Mały przedsiębiorca jest z tym zupełnie nieporadny lub podejmuje ryzyko, którego w ogóle nie może ocenić.

[2utopus]

Jaką dodatkową wartość przynosi pracownik pracodawcy, tylko dlatego, że zawiera emeryturę?

Więź z pracodawcą - dodatkowo pracodawca oczywiście oszczędza swoją część składek na ubezpieczenia społeczne.
W zależności od tego, czy wynagrodzenie pracownika przekracza maksymalne wynagrodzenie podstawowe dla ubezpieczeń zdrowotnych/rentowych, może to wynosić nawet 20% - czyli w przykładzie powyżej do około 50€.
Czy jednak taki wysiłek jest warty tego, może być określone tylko indywidualnie.

[2titan1981]

Tak samo uważam, ponieważ w niektórych przypadkach jest więcej miejsc pracy niż odpowiednich kandydatów decydujących się na pracodawcę. W moim przypadku pracodawca uczestniczy w 54% całkowitego programu emerytalnego. I gwarantuje oprocentowanie na poziomie 3% powyżej oprocentowania gwarantowanego składek (pracownika i pracodawcy).

Dzięki temu wypłaty z programu emerytalnego są dla mnie bardziej korzystne niż z ZUS.

[2tneub]

Też tak sądzę, ponieważ w niektórych przypadkach jest więcej miejsc pracy niż odpowiednich kandydatów, którzy zdecydują się na pracę w tej firmie. W moim przypadku pracodawca współfinansuje BAV w wysokości 54% całej kwoty. Gwarantowana stopa zwrotu wynosi 3% ponad stopą gwarantowaną na wpłacone składki (przez pracownika i pracodawcę).
W ten sposób więcej zyskuję dzięki BAV niż z ZUZ.

Dlaczego nie doceniłeś tego przed zakończeniem umowy na BAV?

[bruno68]

Hej T2405,

to wcale nie jest takie proste! Gdzie pozostały oszczędzone składki społeczne?

mają do zapłacenia 244,36 € z odliczeniem 36,73 €, To jest 15% zgodny z prawem dodatek! dlatego zapłacili tylko 207,63 € własnych pieniędzy! Zapłacili 2.491,56 € rocznej składki!

Tutaj jest już błąd!



Miesięczna składka wynosi 244,84 euro, z czego 36,73 euro to udział pracodawcy.


Musieliby zapłacić 244,36 €, aby pracodawca dodał 36,65 €! Alternatywą byłoby tutaj obliczenie 244,36 € razy 17,7 % / 117,7 %, co stanowiłoby połowę składek społecznych! Dokładnie udział pracodawcy!

Mimo wszystko: Sprawdźcie, ile faktycznie zapłaciliście! I jaka kwota zostanie przelana na ubezpieczenie?

Wiele innych pytań to: Kto podpisał umowę? Kto płaci składkę? Kto jest osobą ubezpieczoną? A kto otrzyma majątek jako rentę w przypadku przedwczesnej śmierci osoby ubezpieczonej? Czy majątek ten pozostaje dla pracodawcy jako zysk z umieralności? Jako umowa grupowego ubezpieczenia?

Kto przedstawił Wam tę umowę na ubezpieczenie bAV? Czy ta umowa bAV może zostać przeniesiona? Do innego pracodawcy?

Wszystkie te pytania powinny być wyjaśnione przed podpisaniem umowy, a nie odkryte dopiero w przypadku niewypłacalności, że reorganizator niewypłacalności anuluje całą umowę bAV i wykorzysta kwotę jako spłata mas upadłościowych! Chociaż mieliby Państwo możliwość zgłoszenia swojego roszczenia jako roszczenie do reorganizatora niewypłacalności. Jednak ponieważ żaden wierzyciel nie może być szczególnie uprzywilejowany, zawsze zostaje tylko obniżona kwota!

Czy obniżona kwota wystarczy, aby zrekompensować podatkową deformację bAV? To obecnie nie do przewidzenia!

Proszę powiedzieć nam, w jaki sposób zostało zrealizowane Wasze bAV?

Jednak zakładam, że wybrana droga była niewłaściwa, ponieważ zilmerowanie AP z zasady nie może być stosowane przy redukcji wynagrodzenia! To stanowiłoby sprzeczność z Konstytucją!

bruno68

[T2405]

Witaj T2405,

obliczenia nie są takie proste! Gdzie pozostały oszczędzone składki społeczne?

zapłacili 244,36 € minus 36,73 €, czyli ustawowe 15% dofinansowania! w efekcie tylko 207,63 € zostało opłacone! W sumie opłacili 2.491,56 € składek rocznych!

Tutaj już jest błąd! Powinni zapłacić 244,36 €, aby pracodawca dołożył 36,65 €! Alternatywnie można by obliczyć 244,36 € pomnożone przez 17,7% / 117,7%, co stanowiłoby połowę składek społecznych! Dokładnie odpowiada to udziałowi pracodawcy!

Mimo wszystko: Sprawdź, ile faktycznie sami zapłacili! I jaka suma zostanie przekazana na ubezpieczenie?

Miesięczna składka, zgodnie z umową, składa się z 208,55 € ode mnie oraz dodatkowych 36,29 euro dofinansowania od pracodawcy. Zgodnie z umową, cała kwota w wysokości 244,84 € miesięcznie jest przekazywana na ubezpieczenie.





Wiele innych pytań wynika z tego: Kto zawarł umowę? Kto jest płatnikiem składek? Kto jest osobą ubezpieczoną? A kto otrzyma majątek jako rentę w przypadku przedwczesnego zgonu osoby ubezpieczonej? Czy pozostaje/dostaje pracodawca ten majątek jako zysk z umieralności? Jako umowa ubezpieczenia grupowego?


Kto pośredniczył w zawarciu tej umowy bAV? Czy ta umowa bAV jest przenośna? Do innych pracodawców?


ubezpieczenie było pierwotnie zawarte przez mojego poprzedniego pracodawcę i zostało już raz przeniesione do nowego pracodawcy. Zatem ubezpieczonym jest mój obecny pracodawca, a osobą ubezpieczoną jestem ja. W przypadku śmierci uprawniony do otrzymania jest, cytując umowę, małżonek żyjący w ważnym małżeństwie z ubezpieczoną osobą.




Wszystkie te pytania powinny być wyjaśnione przed podpisaniem umowy, a nie dopiero w przypadku upadłości stwierdzić, że syndyk likwidacyjny wypowiada całą umowę bAV i używa jej sumy do pokrycia mas upadłościowych! Choć miałby Pan możliwość złożenia roszczenia wierzycielskiego u syndyka, to ponieważ żaden wierzyciel nie może być faworyzowany, zawsze pozostaje jedynie obniżone udziałowe rozliczenie!

Czy obniżone udziałowe rozliczenie wystarczy do zrównoważenia błędów podatkowych w bAV? To jest obecnie niejasne!

Proszę podać, jakim sposobem realizacji została zrealizowana Pańska bAV?

Niemniej jednak zakładam, że wybrana droga była nieprawidłowa, ponieważ zillmeryzacja AP w zasadzie nie jest stosowana przy zamianie wynagrodzenia! Byłoby to sprzeczne z Konstytucją!

bruno68


ubezpieczenie zostało pośredniczone przez maklera ubezpieczeniowego. Czy przez realizację rozumie Pan Finansowanie przez pracodawcę i pracownika (finansowanie mieszanego)

[Marc2512]

Miesięczna składka składa się, zgodnie z umową, z 208,55 € ode mnie oraz 36,29 euro dopłaty pracodawcy. Zgodnie z umową cała kwota 244,84 € miesięcznie jest przekazywana do ubezpieczenia.



ubezpieczenie zostało pierwotnie zawarte przez mojego poprzedniego pracodawcę i zostało już raz przeniesione do nowego pracodawcy. Ubezpieczającym jest obecny pracodawca, ubezpieczoną osobą jestem ja. W przypadku śmierci uprawnionym do otrzymania świadczenia jest cyt. z umowy obecnie legalnie żyjący małżonek ubezpieczonej osoby.



ubezpieczenie zostało zarejestrowane przez brokera ubezpieczeniowego. Czy przez „dowiedzenie” rozumiesz cyt. finansowanie przez pracodawcę i pracownika (finansowanie mieszane)?

Nie, rodzaje finansowania: np. ubezpieczenie grupowe, fundusz emerytalny, fundusz ubezpieczeń socjalnych itp.

[T2405]

Nie Bezpośrednie metody realizacji: na przykład ubezpieczenie bezpośrednie, kasa emerytalna, U-Kasse itp.

Czy to ubezpieczenie bezpośrednie

[bruno68]

Cześć T2405,

To będzie dla Ciebie zły sposób postępowania, ponieważ jako osoba nie będąca właścicielem umowy, w przypadku bankructwa umowa ta przechodzi do masy upadłościowej! Zwłaszcza, że to pracodawca jest właścicielem umowy, to likwidator upadłości może przejąć majątek jako własność pracodawcy! A Ty będziesz musiał wpisać swoje pieniądze na liście wierzytelności i otrzymasz zaledwie kilka procent w ramach wypłaty! Gdzie Twoje pieniądze znikną! Dopóki firma działa, nie ma problemu! Jeśli firma się potknie, wszystkie aktywa zostaną zlikwidowane w celu spłaty długów! Wszystko, co należy do nazwy firmy, także Twoje ubezpieczenie emerytalne, ponieważ to firma jest właścicielem umowy, a nie Ty!

Upewnij się, że Twoje nazwisko pojawia się jako właściciel umowy, nie ma absolutnie żadnego prawnego powodu, aby pracodawca był tam wpisany. Płacisz za tę umowę poprzez odjęcie części pensji, a nie poprzez dodatkową dotację pracodawcy w wysokości 204 €! I nawet dotacja w wysokości 36 € wynika jedynie z ustawy dotyczącej ubezpieczeń emerytalnych i nie jest świadczeniem dobrowolnym!

Zrób to szybciej, zanim to zrobi likwidator! Bo nie tylko stracisz ubezpieczenie emerytalne, ale również dotychczasowe korzyści podatkowe zostaną od Ciebie odzyskane przez urząd skarbowy!

Ubezpieczenie emerytalne to najbardziej skomplikowana rzecz na świecie, nawet szkoleni urzędnicy skarbowi zakładają, że 8 z 10 umów jest nieważnych z powodu błędnej konstrukcji!

bruno68

[T2405]

Niezależnie od tego, czy mam przenieść umowę na siebie, pozostaje kwestia opłacalności tego konstruktu.

Jak dotąd rozumiałem, raczej nie, ponieważ dofinansowanie pracodawcy jest zbyt niskie.

[2tneub]

Czy jest nadal tak, jak kiedyś, że zyski z kapitałów są opodatkowane ryczałtem, czy coś się zmieniło?

PS: właśnie przeczytałem(-am), że dotyczy to tylko starych umów zawartych do 2005 roku.

[2titan1981]

Dlaczego nie skorzystałeś z tego przed zakończeniem baV?

6 miesięcy okres próbny, w trakcie którego pracodawca nie wpłaca do baV, a baw się może dostosować tylko raz w roku. Do tego czasu jednak otrzymałem zwrot kosztów związanych z przeprowadzką.

[bruno68]

Nie T2405,




Niezależnie od tego, że powinienem zmienić umowę na moje nazwisko, pozostaje pytanie, czy konstrukcja jest opłacalna.
O ile dotychczas zrozumiałem, raczej nie, ponieważ dopłata pracodawcy jest zbyt niska.


Błąd, nie patrzeć tylko na rentowność umowy, ale także na ulgę podatkową od początku umowy o wartości 204 razy 12 = 2.448 €!
Przy stawce podatku zaledwie 20 % oznacza to oszczędność podatkową w wysokości 490 € rocznie przez 8 lat = 3.960 €.

Ta oszczędność podatkowa także należy do umowy! Nie doszłoby do niej bez umowy! Co jest głupie, to że pieniądze nie są przekazywane do umowy! Wówczas saldo umowy byłoby znacznie wyższe, a co za tym idzie, bardziej uczciwe!

Bruno68