Capital Investment 4

[James0077]

Cześć wszystkim.

Stworzyłem umowę pożyczki z okresem karencji trwającym 24 miesiące.

W umowie znajduje się następujący paragraf dotyczący spłaty:

pożyczka będzie spłacana w miesięcznych ratach w wysokości XXX,XX euro. Odsetki będą opłacane wraz z ratami pożyczkowymi na konto ...

DG przyznaje DN 24 miesiące karencji, ale odsetki od karencji naliczane będą zgodnie z podaną stopą procentową.

W moim planie płynności znajduje się następująca informacja:

1. i 2. rok: Stała stopa procentowa (brak wpisanej spłaty kapitału)

3. rok: Malejąca stopa procentowa miesięcznie
3. rok: +Spłata kapitału (XXX,XX euro) i -Spłata kapitału (XXX,XX euro) = te same kwoty +/-

Co oznacza w tym przypadku zdanie Odsetki będą opłacane wraz z ratami pożyczkowymi.?

Pozdrowienia, James0077

[James0077]

Albo oznacza to tylko, że odsetki będą wypłacane nadal w trzecim roku i dodatkowo będą wymagane raty kredytu?

[BenniG]

Czy jesteś pewien, że stopa procentowa zmienia się w trzecim roku? Czy może po prostu kwota odsetek jest po prostu niższa?

Więc płacisz miesięcznie 500 €, z czego w 25. miesiącu 400 € to spłata kapitału, a 100 € to odsetki.
W 26. miesiącu spłata kapitału wynosi 400,33 €, a odsetki 99,66 €.

To dlatego, że dzięki spłacie kapitału pozostały dług jest mniejszy. Jeśli na początku (25. miesiąc) masz dług w wysokości 120.000 € z 1% odsetkami, to w 26. miesiącu pozostały dług wynosi tylko 119.600 €, co oznacza, że płacisz mniej odsetek.

[James0077]

Tak. Stopa procentowa zmienia się co miesiąc, malejąc począwszy od 3. roku.
W 1. i 2. roku jest stała.

Po wprowadzeniu spłaty odsetki zmniejszają się miesięcznie, ale tylko o niewielką kwotę (od 1 do 2 euro).
Zrozumiałem więc, że z chwilą rozpoczęcia spłaty saldo zadłużenia maleje.

Cytat: W 26. miesiącu 400,33 € spłaty i 99,66 € odsetek.
Nie. U mnie spłata od 3. roku jest stała i jest nawet tytułowana z (+/-) pod sobą w 2 liniach.

Dlatego mam pytania:

Czy jest w porządku, że spłata się równoważy?
Jeśli chodzi o odsetki, mam w formule następujące:
=-($B9+C204)*3,1/100/12

Czy dobrze rozumiem, że zdanie Odsetki są płacane z rat kredytu jest zgodne tylko wtedy, gdy spłata zmienia się miesięcznie?

[BenniG]

Czy jesteś pewien, że spłata pozostaje stała, czy też rata miesięczna pozostaje stała - co jest typowe dla kredytu ratalnego.

[2utopus]

Tak. Stopa procentowa zmienia się miesięcznie malejąco od trzeciego roku.
W pierwszym i drugim roku jest stała.

Na przykład, w pierwszych dwóch latach płacisz 2% odsetek rocznie - a od trzeciego roku płacisz co miesiąc o 0,01% rocznie mniej - co byłoby jednak bardzo nietypowe.
(STOPA UPROCENTOWANIA = x% rocznie - sam odsetek do zapłacenia (czyli kwota) oblicza się z odpowiedniego salda zadłużenia * STOPY UPROCENTOWANIA - czyli np. 100t€ * 2% = 2000€ (rocznie - dzieląc to na miesiąc trzeba podzielić przez 12) - jeśli teraz miesięcznie zmniejszasz saldo zadłużenia (poprzez spłatę) zazwyczaj stopa procentowa pozostaje taka sama - ale zapłacisz wtedy mniejsze odsetki.

[James0077]

Zdanie Odsetki są spłacane razem z ratami kredytowymi teraz zrozumiałem.
Można również powiedzieć, że spłacane są odsetki oraz dodatkowo raty (spłata kapitału).
Myślałem, że raty kredytowe są uwzględnione w odsetkach. Ale tak nie jest.

Muszę jeszcze przemyśleć kwestię obliczeń i zestawić je z pozycjami w planie płynności finansowej.

[James0077]

Przechodzę tylko krok po kroku!

W trzecim roku pozostały dług nadal wynosi kwotę pożyczki z pierwszego roku.

W moim obliczeniu odsetki naliczane od pierwszego roku obliczane są następująco:
=-$Reszta_długu*3,1/100/12
a jak wyglądałaby formuła bez /100?

Spłata nie jest uwzględniona dla pierwszego i drugiego roku.
Jak wyglądałaby formuła obliczająca spłatę miesięcznie w pierwszym i drugim roku?

Dodatkowa informacja:
Ok. Pierwsza formuła jest poprawna!

[2tneub]

Ruszam tylko krok po kroku do przodu!

W trzecim roku saldo zadłużenia nadal wynosi kwotę pożyczki z pierwszego roku.

W moim obliczeniu obliczyłem naliczane odsetki od pierwszego roku w następujący sposób:
=-$saldo_pozostałe*3,1/100/12
Czy wzór wyglądałby inaczej bez /100?

Zasada jest taka, że jeśli chcesz obliczyć odsetki miesięczne (o znak minus można jeszcze dyskutować)



Cytat James0077

Spłata nie została uwzględniona dla 1. i 2. roku.
Jak miałby wyglądać wzór na obliczenie spłaty miesięcznej w 1. i 2. roku?


Jak chcesz obliczyć spłatę, skoro jej nie ma?

Dla trzeciego roku w pierwszym miesiącu w przybliżeniu
Saldo zadłużenia z poprzedniego miesiąca - (Rata-(Saldo zadłużenia z poprzedniego miesiąca*3,1/100/12)) = Saldo zadłużenia na koniec miesiąca

Założenie: Płatność odsetek i raty dokonywane są zawsze na koniec miesiąca

Jeśli chcesz oszczędzić sobie kłopotów, odwiedź stronę Zinsen-berechnen.de
i skorzystaj z kalkulatora kredytowego
https://www.zinsen-berechnen.de/kreditrechner.php

[2tneub]

sähe dann in etwas so aus

Monat
Schuldenstand
Vormonat
Ratenzahlung
am Monatsende
davon
Zinsen / Gebühren
davon
Tilgung
Schuldenstand
am Monatsende

11 / 2020
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

12 / 2020
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

01 / 2021
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

02 / 2021
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

03 / 2021
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

04 / 2021
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

05 / 2021
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

06 / 2021
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

07 / 2021
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

08 / 2021
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

09 / 2021
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

10 / 2021
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

11 / 2021
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

12 / 2021
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

01 / 2022
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

02 / 2022
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

03 / 2022
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

04 / 2022
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

05 / 2022
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

06 / 2022
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

07 / 2022
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

08 / 2022
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

09 / 2022
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

10 / 2022
50.000,00
129,17
129,17
0,00
50.000,00

Summen
Tilgungsfreie Zeit
50.000,00
3.100,00
3.100,00
0,00
50.000,00

11 / 2022
50.000,00
500,00
129,17
370,83
49.629,17

12 / 2022
49.629,17
500,00
128,21
371,79...

[2tneub]

01 / 2026
35.213,51
500,00
90,97
409,03
34.804,48

02 / 2026
34.804,48
500,00
89,91
410,09
34.394,39

03 / 2026
34.394,39
500,00
88,85
411,15
33.983,24

04 / 2026
33.983,24
500,00
87,79
412,21
33.571,03

05 / 2026
33.571,03
500,00
86,73
413,27
33.157,76

06 / 2026
33.157,76
500,00
85,66
414,34
32.743,42

07 / 2026
32.743,42
500,00
84,59
415,41
32.328,00

08 / 2026
32.328,00
500,00
83,51
416,49
31.911,52

09 / 2026
31.911,52
500,00
82,44
417,56
31.493,96

10 / 2026
31.493,96
500,00
81,36
418,64
31.075,31

11 / 2026
31.075,31
500,00
80,28
419,72
30.655,59

12 / 2026
30.655,59
500,00
79,19
420,81
30.234,79

Summen
2026
35.213,51
6.000,00
1.021,27
4.978,73
30.234,79

01 / 2027
30.234,79
500,00
78,11
421,89
29.812,89

02 / 2027
29.812,89
500,00
77,02
422,98
29.389,91

03 / 2027
29.389,91
500,00
75,92
424,08
28.965,83

04 / 2027
28.965,83
500,00
74,83
425,17
28.540,66

05 / 2027
28.540,66
500,00
73,73
426,27
28.114,39

06 / 2027
28.114,39
500,00
72,63
427,37
27.687,02

07 / 2027
27.687,02
500,00
71,52
428,48
27.258,55

08 / 2027
27.258,55
500,00
70,42
429,58
26.828,96

09 / 2027
26.828,96
500,00
69,31
430,69
26.398,27

10 / 2027
26.398,27
500,00
68,20
431,80
25.966,47

11 / 2027
25.966,47
500,00
67,08
432,92
25.533,55

12 / 2027
25.533,55
500,00
65,96
434,04
25.099,51

Summen
2027
30.234,79
6.000,00
864,72
5.135,28
25.099,51

01 / 2028
25.099,51
500,00
64,84
435,16
24.664,35

02 / 2028
24.664,35
500,00
63,72
436,28
24.228,07

03 / 2028
24.228,07
500,00
62,59
437,41
23.790,65

04 / 2028
23.790,65
500,00
61,46
438,54
23.352,11

05 / 2028
23.352,11
500,00
60,33
439,67
22.912,44

06 / 2028
22.912,44
500,00
59,19
440,81
22.471,63

07 / 2028
22.471,63
500,00
58,05
441,95
22.029,68

08 / 2028
22.029,68
500,00
56,91
443,09
21.586,59

09 / 2028
21.586,59
500,00
55,77
444,23
21.142,36

10 / 2028
21.142,36
500,00
54,62
445,38
20.696,98

11 / 2028
20.696,98
500,00
53,47
446,53
20.250,44

12 / 2028
20.250,44
500,00
52,31
447,69
19.802,76

Summen
2028
25.099,51
6.000,00
703,25
5.296,75
19.802,76

01 / 2029
19.802,76
500,00
51,16
448,84
19.353,91

02 / 2029
19.353,91
500,00
50,00
450,00
18.903,91

03 / 2029
18.903,91
500,00
48,84
451,16
18.452,75

04 / 2029
18.452,75
500,00
47,67
452,33
18.000,42

05 / 2029
18.000,42
500,00
46,50
453,50
17.546,92

06 / 2029
17.546,92
500,00
45,33
454,67
17.092,25

07 / 2029
17.092,25
500,00
44,15
455,85
16.636,40

08 / 2029
16.636,40
500,00
42,98
457,02
16.179,38

09 / 2029
16.179,38
500,00
41,80
458,20
15.721,18

10 / 2029
15.721,18
500,00
40,61
459,39
15.261,79

11 / 2029
15.261,79
500,00
39,43
460,57
14.801,21

12 / 2029
14.801,21
500,00
38,24
461,76
14.339,45

Summen
2029
19.802,76
6.000,00
536,69
5.463,31
14.339,45

01 / 2030
14.339,45
500,00
37,04
462,96
13.876,49

02 / 2030
13.876,49
500,00
35,85
464,15
13.412,34

03 / 2030
13.412,34
500,00
34,65
465,35
12.946,99

04 / 2030
12.946,99
500,00
33,45
466,55
12.480,44

05 / 2030
12.480,44
500,00
32,24
467,76
12.012,68

06 / 2030
12.012,68
500,00
31,03
468,97
11.543,71

07 / 2030
11.543,71
500,00
29,82
470,18
11.073,53

08 / 2030
11.073,53
500,00
28,61
471,39
10.602,14

09 / 2030
10.602,14
500,00
27,39
472,61
10.129,53

10 / 2030
10.129,53
500,00
26,17
473,83
9.655,70

11 / 2030
9.655,70
500,00
24,94
475,06
9.180,64

12 / 2030
9.180,64
500,00
23,72
476,28
8.704,36

Summen
2030
14.339,45
6.000,00
364,91
5.635,09
8.704,36

01 / 2031
8.704,36
500,00
22,49
477,51
8.226,84

02 / 2031
8.226,84
500,00
21,25
478,75
7.748,10

03 / 2031
7.748,10
500,00
20,02
479,98
7.268,11

04 / 2031
7.268,11
500,00
18,78
481,22
6.786,89

05 / 2031
6.786,89
500,00
17,53
482,47
6.304,42

06 / 2031
6.304,42
500,00
16,29
483,71
5.820,71

07 / 2031
5.820,71
500,00
15,04
484,96
5.335,74

08 / 2031
5.335,74
500,00
13,78
486,22
4.849,53

09 / 2031
4.849,53
500,00
12,53
487,47
4.362,06

10 / 2031
4.362,06
500,00
11,27
488,73
3.873,32

11 / 2031
3.873,32
500,00
10,01
489,99
3.383,33

12 / 2031
3.383,33
500,00
8,74
491,26
2.892,07

Summen
2031
8.704,36
6.000,00
187,71
5.812,29
2.892,07

[James0077]

Formuła spłaty w 1. i 2. roku na miesiąc byłaby tylko dla mojego zrozumienia.
Resztę odpowiedzi sprawdzę później!

[James0077]

Przez kalkulator uzyskuję inną miesięczną wartość spłaty kredytu niż wynik obliczony za pomocą formuły w planie finansowym.

Do obliczenia spłaty potrzebuję kwoty kredytu (którą mam), stopę procentową (którą mam) i miesięczną ratę (której jeszcze nie mam).

Miesięczna rata jest obliczana następująco:
Kwota kredytu / Czas trwania = Roczna rata / 12 = Miesięczna rata

Teraz obliczana jest miesięczna spłata!

1. Obliczanie oprocentowania rocznego/miesięcznego:
Kwota kredytu razy 0,031 (czyli 3,1 oprocentowania nominalnego) = Kwota odsetek / 12 = Miesięczne oprocentowanie

2. Obliczenie spłaty
Miesięczna rata - Miesięczne oprocentowanie = Spłata za 1. miesiąc (np. miesiąc 01 w 3. roku)

Czy ktoś może to potwierdzić, to mogę spróbować stworzyć formułę obliczającą miesięczną spłatę.

[James0077]

Udało mi się poprawić spłatę w planie płynnościowym.
Skorzystałem z następującej kalkulatorki (przykład jest już w niej zawarty) z sieci:
https://www.zinsen-berechnen.de/kreditrechner.php

Obliczona spłata roczna może być przeliczona na wyświetlanie miesięczne.
Mogłem również podać miesiące bez spłaty kapitału.
Pozycję dotyczącą spłaty dodałem do mojego planu płynnościowego w trzecim roku.

Formuła obliczania odsetek już pasowała w moim planie płynnościowym.

Spłata + odsetki dają raty płatności, jak pokazane w tabeli przez kalkulator.

Dziękuję za pomocne wskazówki i przykładową tabelę, która dobrze mi pomogła.

Pozdrowienia, James0077