Capital Investment 4

[Pareto]

Hej ludzie,

Bylibyśmy wdzięczni za Waszą wiedzę i sugestie.

Pytania:
1) Jeśli nasze proporcje między dochodem netto a ogólnym zapotrzebowaniem na kredyt są zbyt wysokie lub ryzykowne dla banków hipotecznych
czy wzięcie części kredytu w L-Bank, a mniej w banku hipotecznym, mogłoby zmniejszyć ryzyko i poprawić dostępność kredytu w banku hipotecznym?
Według banku ING przekraczamy limit dochodu netto (5,5 tys. €) w związku z kredytem na Dom jednorodzinny (730 tys. €) + pozostałym kredytem hipotecznym na mieszkanie (85 tys. €). Czy wzięcie części kredytu w L-Bank mogłoby być rozwiązaniem?
2) Jakie dotacje oferowane przez L-Bank są dla nas dostępne? Budujemy zgodnie z normą KfW40+. Mieszkanie z dziećmi, Mieszkanie dla przyszłości, pożyczka mieszkaniowa Kombi, Uzupełniające finansowanie zakupu własności z 1% na początku terminu spłaty.
3) Jakie dotacje oferowane przez L-Bank mają mniej sensu lub w jakiej wysokości kredytu?
4) Limit dochodowy Z15 w L-Banku: Co można odliczyć od rocznego dochodu brutto poza kosztami uzyskania przychodu? Czy dochód brutto równa się dochodowi do opodatkowania?

Zapotrzebowanie na kredyt:
- Dom jednorodzinny (projekt własny) wraz z ogrodem (już zakupiony, kredyt zmienny, będzie refinansowany) wraz z kosztami notarialnymi, podatkami od nieruchomości, rezerwą i innymi - łącznie: 750 tys. €
- Wkład własny: Z naszego mieszkania ok. 110 tys. € (bezpłatne obciążenie hipoteką, patrz poniżej) + ewentualnie 50 tys. € gotówki (jeśli możliwe, aby nie używać gotówki jako wkładu własnego lub go minimalnie używać).

Dochód netto miesięcznie:
- 5,5 tys. € łącznie (4 tys. € mężczyzna, 1,5 tys. € kobieta)

Mienie: Mieszkanie zakupione w 2012 roku, więc w 2022 roku minie 10 lat od zakupu, co oznacza refinansowanie lub kredyt obrotowy + pozyskanie kapitału na Dom jednorodzinny.
- Obecna wartość rynkowa mieszkania wynosi 240 tys. €
- Obecny pozostały kredyt hipoteczny na mieszkanie wynosi 85 tys. €
- Dzięki wolnemu obciążeniu hipoteką można pozyskać kapitał jako wkład własny na kredyt domu jednorodzinnego, pomniejszone o obniżki banków w wysokości około 20-15%. Czyli około 110 tys. € z mieszkania jako wkład własny na kredyt domu jednorodzinnego powinno być możliwe.

Nasze oczekiwania co do parametrów kredytu:
- Niska rata, dlatego pożądane jest 1% początkowej spłaty w banku hipotecznym, a w L-Bank niska spłata, gdzie to możliwe. (Dlaczego niska rata? Na przykład plany oszczędzania w ETFach miesięcznie lub coś podobnego zamiast zatracić się w spłacie kredytu, a także inne względy elastyczności).
- Okres wiązania oprocentowania 5-10 lat w bankach hipotecznych.

Będę wdzięczny za Wasze informacje i sugestie.

[2utopus]

50€ w gotówce wydaje mi się dość niską kwotą.

Wiek? Kod pocztowy? Oczekiwane przychody z wynajmu mieszkania na sprzedaż? Jak długo potrwa budowa - dopiero wtedy można zacząć wynajmować mieszkanie na sprzedaż?

[Pareto]

50€ w gotówce wydaje mi się dość mało.

Wiek? Kod pocztowy? Oczekiwane przychody z najmu mieszkania? Jak długo potrwa budowa - dopiero wtedy mieszkanie będzie można wynająć?

50k€ gotówki + 110k€ ze sprzedaży mieszkania (wartość rynkowa mieszkania 240k€ - 15-20% zniżki od banków - aktualne saldo długu 85k€ = około 110k€ pozyskanych środków jako kapitał własny na finansowanie domu)
Mieszkanie i Dom jednorodzinny oba w okolicach Stuttgartu (około 15-20km od Stuttgartu)
Czynsz miesięczny za mieszkanie: 700€ przed opodatkowaniem po przeprowadzce do domu jednorodzinnego.
Czas dostawy domu jednorodzinnego: 12-17 miesięcy.
Wiek kobiety, mężczyzny: 37

[bruno68]

@Pareto.,

Cześć i od razu pierwsze pytanie: Aktualnie nie masz dzieci, czy nie planujesz mieć dzieci w przyszłości?

Jednakże, z Twoich pytań nie wynika jednoznaczna odpowiedź, brakuje zbyt wielu informacji!

Dobrze, chcesz skonsolidować 85 tys. €, nie ma problemu!

Pod warunkiem, że dochód jest odpowiedni! Nie chcemy, żeby przez kombinację 3/5 Twoja żona płaciła podatki i pod koniec roku doszło do konieczności dopłaty podatku! Dane dotyczące dochodu w proporcji 4/4 byłyby bardziej miarodajne!

Z drugiej strony chcesz zaciągnąć dodatkowe 750 tys. €, z tego 100 tys. € będą kosztami dodatkowymi? W ten sposób dochodzimy do 116% wartości rynkowej, pomijając 110 tys. € obciążenia hipoteki z ETW, które sprawiają, że współczynnik obciążenia spada poniżej 100% i bez tego nie byłoby możliwe!

Powinieneś posłuchać ostrzeżenia ING! Lepiej spłacić 85 tys. € możliwie szybko, wtedy można było by pomyśleć o kolejnych nieruchomościach!

Co generalnie brakuje to informacje o stałych zobowiązaniach (o okresie dłuższym niż 13 miesięcy czasu trwania umowy!) np. samochód, telefon, koszty sportowe,.... również status rodziny,....

Co do warunków kredytowych banków!

Jeśli bank ustala maksymalną kwotę kredytu, oznacza to, że dotyczy to wszystkich zobowiązań! Więc przeniesienie konsolidacji do innych banków, raczej przyczyni się do upadku w kwestiach finansowych, gdyż limit ten będzie służył jako drugi powód do wypowiedzenia umowy!

Tu znów rozważyć można tylko te same podejrzane podmioty, które a) finansują więcej niż 500 tys. €

bruno68

[Pareto]

@Bruno68:
Dziękuję za informację.
Wszystkie koszty zakupu nieruchomości (GST) zostały już przez nas pokryte. Podatek od nieruchomości, notariusz.

2 dzieci.
Brak kredytów konsumenckich. Brak alimentów itp.
Średnie wydatki jak w przypadku rodziny czteroosobowej.
2 samochody.

Dochód brutto roczny 100 tys. euro
po odliczeniu kosztów reklamowych itp. zgodnie z zeznaniem podatkowym nasz dochód podlegający opodatkowaniu wynosi około 69 tys. euro.
Czy wystarczy to do ubiegania się o kredyt L-Bank Z15 lub inne wsparcia finansowe L-Bank?

Jak napisałem, posiadamy 110 tys. euro (z mieszkania) + ewentualnie 50 tys. euro (gotówki) jako wkład własny.
Oznacza to około 80-85% obciążenia dla finansowania domu jednorodzinnego i zakupu nieruchomości GST.
Teraz pomysł polega na podziale tego zapotrzebowania kredytowego nie tylko na kredyt ING, ale także na kredyty L-Bank. Czy w takim przypadku ING się zgodzi?

[hausbauwest]

Znowu świetny przykład przeceniania siebie. Mieszkanie ma przynieść 700 zł zimnego czynszu i mieć wartość 240 tysięcy złotych ???? To po prostu nie pasuje

[Pareto]

Wieder ein super Beispiel für Selbstüberschätzung.
Die Wohnung soll 700 kalt bringen und nen Wert von 240 k bringen ????
Das passt A schon nicht zu B

Witaj Hausbauwest,
dzięki za Twoją odpowiedź.
ETW ma 60m2
Cena za metr kwadratowy w regionie: 4k€/m2 dzisiaj, rok temu 3,5k€/m2
Ponadto rok temu lokalna kasa oszacowała ETW na około 230k€. Od tego czasu ceny wzrosły wszędzie tutaj.

Według spisu czynszowego gminy, licznych portali i sąsiedztwa:
12€/m2

Nawet więcej w mikrolokalizacji, ponieważ lepsze położenie w stosunku do S-Bahn, parter, taras, ogród, garaż itp.

Wydaje się, że źle zrozumiałeś swoją opinię o Samozachwyt.

[NaTwoim13]

Wejdź proszę na stronę L-Bank pod adresem https://finanzierungsrechner.l-bank.de/ Tutaj można to wspaniale obliczyć. Przypadek taki jak twój, zaciągnięcie kredytu Z 15 we współpracy z ING, nie powiedzie się z braku wkładu własnego. W przypadku zabezpieczenia drugiego rzędu, wynosi on 15% ogólnych kosztów, do których należy również działka. Ze względu na brak wkładu własnego L-Bank nie zgadza się na wejście na drugi plan, a żadne banki, a zwłaszcza ING, nie będą chciały zająć drugiego miejsca. Ponadto, posiadają oni własność mieszkaniową, którą jednak powinno się jeszcze nie posiadać. Wkład własny pozyskany za pomocą finansowania zewnętrznego nie jest traktowany jako wkład własny. Informacyjnie dla czytelników, w L-Bank istnieje możliwość uzyskania brakującego wkładu własnego za pomocą dotacji, co może obniżyć prawo do wsparcia Z-15, ale można to skompensować aż do pełnej kwoty poprzez finansowanie uzupełniające (i ewentualnie inne możliwe do rozważenia kredyty preferencyjne). Czytelników jednakowoż moim zdaniem zarabiają za dużo, a także należy potwierdzić, że kredyt poprzez ich bank domowy nie jest możliwy, chociaż znalazłem sposób, aby uzyskać to potwierdzenie od konsumentów z forum, i zatem można to skompensować.

[Pareto]

Cześć, Panie Buhmann,

Dziękuję bardzo za Państwa specjalistyczną wiedzę i czas poświęcony mojej sprawie.

Ponadto posiada Pan już nieruchomość, ale warunkiem jest jej jeszcze nie posiadanie.

Mieszkanie ma 60 metrów kwadratowych. Gospodarstwo domowe 4 osobowe.
Proszę zobaczyć: Finansowanie nieruchomości BW - Podstawowe wsparcie
Z 15-kredyt
Broszura informacyjna (Stan na: 01.04.2020)

Program wsparcia Z15 jest niestety poza zasięgiem ze względu na nasze wysokie dochody.

Powracając do pytania:
Jak można rozsądnie zorganizować całe finansowanie z innymi programami wsparcia?
(Dotacje L-Bank odpowiednie dla moich dochodów itp.)
- Mieszkanie z dzieckiem
- Mieszkanie z przyszłością
- kredyt mieszkaniowy Kombi
- Dofinansowanie do finansowania własności

Jaka część kredytu, w jakich bankach i z jakimi dotacjami?

[Martin79HN]

Dzień dobry,

Z15 pożyczka Dochodowa za wysoka, Nieruchomość już istniejąca, Problem 1 w rankingu, a potem w kolejności żaden inwestor nie będzie chciał (lub będzie bardzo drogi),
uważam, że jest niemożliwe uzyskanie pożyczki Z15. Czy rozważyłeś również rozmiar i wymogi powierzchni mieszkalnej i inne zastrzeżenia!

Konieczne będzie przedstawienie kompletnego obliczenia powierzchni mieszkalnej i innych dokumentów z góry
aby uzyskać zgodę L-Bank (w programie również brak możliwości dodatkowych spłat, moim zdaniem 2% spłaty!)

Moim zdaniem teraz również trudne będzie stworzenie całkowitego finansowania.
Cena zakupu wraz z kosztami dodatkowymi działki? (działka już kupiona, zmienna pożyczka, zostanie zrefinansowana)
Czy do tych 750t zostanie dodane coś jeszcze, czy to już z działką?

Mieszkanie za 230t sprzedać i zapłacić podatek od zysków kapitałowych
zostanie 200t. Spłata kredytu 100t (85t + odszkodowanie za wcześniejszą spłatę)

Wtedy będziesz miał/a jeszcze 100t gotówki. Następnie + Gotówka do spłaty zmiennego kredytu (dla budowy na działce)
Wprowadzić działkę jako wkład własny i znaleźć 1 bank w 1 rankingu, który sfinansuje obiekt.

Moja opinia na ten temat.

[Martin79HN]

Można także sprzedać wynajmowane mieszkanie. Alternatywnie, można odłożyć budowę nowego mieszkania o 2 lata (aby zaoszczędzić podatki, co pozwoli na spełnienie 10-letniego okresu posiadania wynajmowanej nieruchomości). Pytanie brzmi, czy istnieje obowiązek budowy na nowej działce narzucony przez gminę?

[bruno68]

@Pareto

dziękuję za informację!

Po pierwsze, dowiedziałem się, że rodzina składa się z 4 osób! Oznacza to, że 3,608 € jest kwotą wolną od zajęcia, która nie będzie dostępna do obliczenia kosztów odsetek i spłaty! Tak nakazał ustawodawca!
Podają Państwo również, że posiadają 2 samochody z ich kosztami związanymi.

Z powodu miejsca zamieszkania zakładam, że całe 3,608 € zostaną całkowicie wykorzystane miesięcznie!

A) Jak również stopa oszczędności z ostatnich 9 lat z saldem 50,000 € / 81 miesięcy w wysokości 617 € sugeruje!
B) Brakuje informacji o obecnych kosztach odsetek i spłaty, które ponoszą!
C) Wymienione tutaj dochody z czynszu w kwocie 700 € istnieją tylko na papierze! Ponieważ opodatkowanie dojdzie jeszcze w tej kwestii! Dochód z czynszu wynosi 400 € miesięcznie.

D)
I) Z powodu sytuacji rodzinnej proponuję, aby w pierwszej kolejności spłacić 85 k€!

Dlatego proponuję kalkulację na 10 lat z miesięczną kwotą 780 € na odsetki i spłatę! Alternatywnie 15 lat z 520 €!

Jak łatwo zauważyć, pozostaje zbyt mało rezerw i dostępne pieniądze nie wystarczają, aby osiągnąć odpowiednią spłatę!

Również należy poddać w wątpliwość, czy w ogóle zostanie zwolniony planowany zastaw hipoteczny w wysokości 110 tys. € przez starego wierzyciela! I czy nowy wierzyciel będzie zadowolony z zajęcia drugiego miejsca i czy negatywnie wpłynie to na stopę procentową, nie jest wykluczone!

Potrzebne jest wysokie wsparcie doradcze, aby w ogóle rozważyć drugi obiekt! Ponieważ pierwszy obiekt może mieć negatywny wpływ!

bruno68

[BenniG]

Czy mógłbyś spróbować podobnie, jak opisano w następującym wątku: //Link wygasł Dostaję 10 miesięcy przed refinansowaniem 72 000 € gotówki i później spłacam 28 000 €. Oczywiście, być może musisz jeszcze poczekać kilka miesięcy, ale w twoim mieszkaniu na pewno możliwe byłoby uzyskanie 100 000 € gotówki i zabezpieczenia o wartości 80 000 €.

[NaTwoim13]

Benni, wcale nie jest taki głupi. Faktycznie mógłby teraz zrobić zabezpieczenie kapitału z góry i potem przejść do wniosku, tak jak zrobiliśmy to u ciebie w przypadku natychmiastowej wypłaty. Pozostaje jednak kwestia dochodu, którą można sprawdzić na stronie, jeśli mamy dostępne konkretne liczby.

[Pareto]

Benni, wcale nie jest taki głupi. Faktycznie, mógłby teraz wcześniej zrobić ostateczne porozumienie w sprawie pozyskania kapitału i dopiero potem przejść do wniosku, zrobiłeś to u siebie dotyczące natychmiastowej wypłaty.

Pozostaje pytanie dotyczące dochodu i można je sprawdzić, jeśli ma się konkretne dane, na stronie.

Dokładnie, o to chodzi:
Wziąć już dzisiaj kredyt obrotowy na mieszkanie i spłacić w nim nie tylko pozostały dług (85k€),
ale także zaciągnąć kolejny kredyt w wysokości około 110k€ jako pozyskanie kapitału do dowolnego wykorzystania w tym samym banku i wypłacić dzisiaj te 110k€ gotówką na cel zakupu nieruchomości.
Najlepiej wszystko poniżej 80-85% obciążenia, aby pasowała stopa procentowa odsetek od kapitału.
Teraz pytanie brzmi: Które banki to robią. Ponieważ wypłata musi nastąpić przed wpisaniem do księgi wieczystej przez bank.
Kilka miesięcy temu słyszałem, że niektóre banki i tak to robią.

Temat #L-Bank:
Będę ustalał termin u lokalnych władz, aby omówić możliwe ukształtowanie i wsparcie. @Martin79HN: Niestety, w wielu kwestiach się po prostu mylisz.

[NaTwoim13]

Finansowanie do 80% kapitału oferuje prawie wszystkim bankom.

Problemem nie jest pierwsze obciążenie związane z umową na dostarczenie kapitału. W przypadku pozyskiwania kapitału przekazywane są ostateczne, wolne części hipotek, a jeśli nie wystarczą, dodawane są nowe. Po wypłacie pożyczki na rekordowy czas, pozostałe hipoteki zostaną przekazane później.

[bruno68]

@Pareto,

Robisz to sobie zbyt łatwo!

Dzisiaj zaciągnij zobowiązanie forward na ETW, aby nie tylko spłacić pozostały dług (85k €), ale także uzyskać kolejne zobowiązanie w wysokości ok. 110k € jako pozyskanie kapitału do dowolnego wykorzystania w tym samym banku i wypłać dzisiaj 110k € gotówki na EK-EFH.

Plan z pozyskaniem gotówki w wysokości 195k € jest wykonalny, ale nie w taki sposób, jak sobie to wyobrażasz! Samo zwiększenie obciążenia nieruchomości ETW z 60 % do 90 % podnosi stopę procentową wspomnianego zobowiązania forward o 0,45%, plus dodatkowe 0,021% każdego miesiąca do spłaty 85t€, w sumie dla 195t€.

Zobowiązanie forward oznacza określoną datę w przyszłości! Dlatego wypłata z góry 110t€ jest absolutnie nierealna! Powinieneś zauważyć, że potrzebujesz zarówno zobowiązania forward, jak i zwykłego zobowiązania, czyli dwóch zobowiązań!

Teraz pojawia się pytanie - Które banki się na to zdecydują? Ponieważ wypłata musi nastąpić jeszcze przed wpisem do księgi wieczystej banku.

Czy wierzysz, że na podstawie Twojej wypowiedzi ustnej, regularny bank wypłaci Ci 110t€? Bez wpisu do księgi wieczystej?

Twoje kreatywne myśli kolidują z ustawowymi wymogami! Albo stracisz swoją własność, albo swoją reputację jako klient!

To, co planujesz, nie można zrealizować bez pomocy uprawnionych osób trzecich!

Ponadto powinieneś najpierw sporządzić miesięczny budżet domowy, aby uzyskać ogląd na swoją sytuację finansową.

Bo Twoja teoretyczna zdolność płatnicza w wysokości 40% (2.200 €) miesięcznie różni się od sytuacji rodzinnej: 4 osoby po 3.608 € równa się 5.808 €, pomnożone przez 12 miesięcy daje 69.700 €, co już jest poniżej podawanego dochodu rozliczanego podatkowo z około 69k€ z uwzględnieniem kosztów reklamy itp.

Wszystko wskazuje na to, że Twoje plany są bardzo ryzykowne i porażka nie jest wykluczona!

Nie ma więcej do dodania!

bruno68

[NaTwoim13]

Bruno68, nie do zniesienia!!

[Martin79HN]

Dzień dobry, jestem raczej pewny, że kredyt Z15 nie przejdzie. Przychody z najmu również wliczają się do dochodu, co oznacza, że przekracza Pan/ Pani limit dochodów. Co do kwestii kredytu Forward, nie jestem w stanie tego ocenić. Faktem jest, że miałby Pan/ Pani wówczas około 700 tysięcy euro długu, a związane z tym ryzyko przy budowie nowego domu także należy wziąć pod uwagę.Jeśli chodzi o Dom prefabrykowany lub murowany, zawsze pojawiają się dodatkowe koszty, nawet jeśli nikt wcześniej o nich nie informuje! Nawet gdy korzysta Pan/ Pani z pomocy fachowca, będą dodatkowe wydatki w przyszłości. Należy brać pod uwagę opłaty za przygotowanie kredytu, podwójne obciążenie (najem & raty kredytowe), opóźnienia w budowie - wszystko to trzeba uwzględnić. Co do mojej sytuacji: Mieszkanie jest wolne od zadłużenia (wynajmowane, 60m2), zakup działki gotówką, a następnie kredyt Z15 oraz zwykły kredyt - wszystko poszło dobrze (aczkolwiek dochód mieścił się w ramach warunków).Bank od podstawienia około 30% wkładu własnego w pierwszej kolejności, a kredyt L-Bank Z15 na drugim miejscu. Jednak w Pana/ Pani przypadku nie będzie tak łatwo z kwestią kolejności. Ponadto 700 tysięcy trzeba będzie spłacić. Z Pana/ Pani dochodem sugerował(a)bym spłatę na poziomie 2% i oszczędzanie na dodatkowe spłaty.Trudności może sprawić uzupełniające finansowanie, gdy później w trakcie budowy potrzebne będą dodatkowe środki. Na szczęście posiadasz gotówkę na wkład własny. Dlaczego nie poczekać jeszcze rok i z 25 000 euro gotówki przystąpić do projektu? Jaka jest obecna sytuacja mieszkaniowa i wiek dzieci?

[BenniG]

Kiedy cztery lata temu - mając 30 lat - szukałem mieszkania, dokładnie zastanowiłem się, co byłoby sensowne z punktu widzenia mojego planu życiowego. Byłem świadomy, że ta nieruchomość nie powinna być moim jedynym mieszkaniem, dlatego szukałem mieszkania w niskim segmencie cenowym, którego finansowanie nie stworzyłoby mi przeszkody w przypadku ewentualnej drugiej nieruchomości. Dlatego kupiłem za 65 000 €, dołożyłem kolejne 10 000 €, sfinansowałem 50 000 i część pieniędzy wziąłem z moich oszczędności.

Osiem lat temu związałeś się z ogromnym kłopotem, skoro mogłeś być pewien, że mieszkanie nie będzie na zawsze. Jeszcze 1-2 lata we czwórkę w 60m² mieszkaniu nie jest dla mnie najlepszą perspektywą, więc teraz musicie zapłacić za ten błąd z tamtych czasów wyższym oprocentowaniem.

[Martin79HN]

Przynajmniej wzrost wartości mogę sobie wyobrazić dla mieszkania o powierzchni 60 mkw. (tak jak w przypadku mojego wynajmowanego)
Niemniej jednak, jest mi to obojętne, ponieważ mam starą lokatorkę w wieku 66 lat z pewną emeryturą na dłuższą metę. Czynsz nie jest zbyt wygórowany, a w Heilbronn łatwo znajdzie się kogoś nowego, ponieważ lokalizacja jest dobra (około 10 € za mkw plus miejsce parkingowe)
Dodatkowo, koszty dodatkowe dla lokatorki wynoszą około 100/110 €, co jest bardzo niskie. (zarządzanie nieruchomością, winda, garaż, piwnica, ogrodnik, dozorca, kuchnia w zabudowie, balkon, markiza itp.)

Mieć dodatkowe źródło dochodów ma też swoje zalety, bez wątpienia! Ale w tym przypadku, myślę że trzeba będzie płacić wyższe odsetki. U Ciebie, BenniG, nie miałoby to chyba wpływu na późniejsze finansowanie własnego mieszkania.

[bruno68]

@Martin79HN,

niestety udzielenie pożyczki nie jest decyzją goodwillową, lecz podlega normom państwowym! Sankcje za niewłaściwe zachowanie wierzycieli są jasno i przejrzyście określone w § 505d BGB oraz w KWG.

Maksymalną karą dla wierzycieli jest 6-tygodniowa moratoria, która w praktyce oznacza bankructwo! Ponieważ w tym okresie dochodzi do wpływów gotówki, ale wypłaty są wyłączone!

BaFin zamyka Privatbank Reithinger: 6 sierpnia 2006 r.
Dr. Thomas Schulte
„Szanowni klienci Privatbanku Reithinger GmbH & Co KG, Federalny Urząd Nadzoru Finansowego zamknął tę instytucję 2 sierpnia 2006 r. o godzinie 18:00 z natychmiastowym skutkiem. Nakazał również, że instytucja nie może już przyjmować wpłat ani dokonywać wypłat do odwołania. Klienci nadal są zobowiązani do spłacania istniejących kredytów i bank nadal je przyjmuje. Dalsze przyjmowanie depozytów jest niedozwolone. Wszelkie wypłaty nie będą dokonywane. Dlatego też nasz Dom pozostaje od dziś zamknięty do odwołania. .....

Bankructwo banku nie następuje szybko!

Twoje stwierdzenie dotyczące wzrostu wartości nieruchomości jest poddana następującym przepisom od 21.03.2016 r.

§ 505b Podstawa oceny zdolności kredytowej w umowach kredytu konsumenckiego
W przypadku ogólnych umów kredytu konsumenckiego podstawą oceny zdolności kredytowej mogą być informacje od kredytobiorcy oraz w razie potrzeby od instytucji, które w sposób zawodowy mogą gromadzić, przechowywać, zmieniać lub wykorzystywać dane osobowe kredytobiorców w celu oceny ich zdolności kredytowej.

W przypadku umów kredytu konsumenckiego zabezpieczonego hipoteką instytucja kredytowa musi wnikliwie ocenić zdolność kredytową kredytobiorcy na podstawie niezbędnych, adekwatnych i odpowiednich informacji dotyczących dochodów, wydatków oraz innych warunków finansowych i ekonomicznych kredytobiorcy. Instytucja kredytowa musi wziąć pod uwagę odpowiednie czynniki, które są istotne dla oceny, czy kredytobiorca prawdopodobnie będzie w stanie wypełnić swoje zobowiązania z umowy kredytowej.

Ocena zdolności kredytowej nie może opierać się głównie na założeniu, że wartość nieruchomości mieszkaniowej przewyższa kwotę kredytu, ani na przypuszczeniu, że wartość nieruchomości mieszkaniowej wzrośnie, chyba że umowa kredytowa służy budowie bądź remontowi nieruchomości mieszkaniowej.

Instytucja kredytowa uzyskuje niezbędne informacje z odpowiednich źródeł wewnętrznych lub zewnętrznych, do których należą również informacje od kredytobiorcy. Instytucja kredytowa bierze pod uwagę również informacje udzielone przez pośrednika kredytowego. Instytucja kredytowa jest zobowiązana w odpowiedni sposób zweryfikować informacje, a w razie potrzeby także poprzez zapoznanie się z dokumentami możliwymi do niezależnej weryfikacji.....

Wymienione w ustępie 2 zdanie 2 i 3 dokładnie określa, czy wnioskowanie o kredyt jest w ogóle opłacalne dla pośrednika:

Podane tutaj informacje mnie jako pośrednika nie przekonują! Długość kredytu wynosząca ponad 800 000 € przy dochodach wynoszących 100 000 €/69 000 € nie pozostawia innego wyboru!

Wszystkie znane instrukcje kilku wierzycieli, którzy mogliby wchodzić w grę, dają zbyt krytyczną sytuację, ponieważ przy miesięcznych dochodach wynoszących 5 600 € według zastosowania reguły 40 % maksymalne obciążenie odsetkami i spłatami wynosi 2 240 €. Jednak gdy uwzględni się niepodlegającą spłacie część dochodu z powodu liczby członków rodziny na podstawie ustawowych warunków, § 853c ZPO w wysokości 3 608 €!

Dodając obie kwoty, czyli 2 240 € plus 3 608 € = 5 848 €, otrzymujemy już deficyt w wysokości 248 € miesięcznie! Stan ten jest do obrony, ponieważ w kwocie 3 608 € zawarty jest również udział czynszu i spłaty mieszkania!

Należy również zauważyć, że istnieje § 492b BGB! Wymóg zawarcia ubezpieczenia budynku i ubezpieczenia na życie jest prawnie dopuszczony! Konieczne jest podjęcie decyzji o ubezpieczeniu SBU lub NNW przy pełniejszej konsultacji ubezpieczeniowej! Ponieważ przynajmniej ochrona na wypadek śmierci przekracza sumę ubezpieczenia dla uproszczonych pytań o zdrowie! Wizyta lekarska na koszt ubezpieczyciela jest niezbędna do zawarcia umowy ubezpieczenia!

Nikt nie może być aż tak niewdzięczny, zarabiając najwięcej pieniędzy! W przypadku nietypowego przebiegu życia (śmierć jednego z rodziców), dzieci, jeśli są nieletnie, są reprezentowane przez sąd rodzinny w sprawie spadkowej! Przykład rzeczywisty:

Dziadek się rozwiodł, zbankrutował, zmarł z długami. Jego żona została wyłączona z gry z powodu rozwodu, dzieci były już pełnoletnie i zdołały odpowiednio wcześnie zrzec się spadku! Patrz także § 1924 ust. 4 BGB Jednak niestety rodzice nie mogą równocześnie zrzec się spadku swoich dzieci! Patrz § 1967 BGB Zrzeczenie musi zostać podpisane oddzielnie przez obu rodziców! Tylko zmarli lub rozwiedzeni nie mogą podpisać, w takim przypadku zastępuje ich sąd rodziny!

Z powodu powolności i dokładności sądów dochodzi zazwyczaj do zaniku zdolności kredytowej i egzystencji pozostałego lub rozwiedzionego małżonka dziecka.

Doświadczyłem tego u klienta na wiosnę 2020 roku!

Oczywiście klient powinien rozważyć z góry, czy w przypadku obowiązkowego ubezpieczenia na wypadek śmierci, zwłaszcza przy przekroczeniu sumy ubezpieczenia w kwocie 400 000 €, bardziej szczegółowe pytania medyczne mogą stać się utrudnieniem w uzyskaniu finansowania!

Ponieważ brak wymaganego ubezpieczenia na wypadek śmierci lub ubezpieczenia budynku natychmiast przerywa obróbkę kredytu!

Wiele banków automatycznie przerywa obróbkę kredytu przy przekroczeniu całkowitej sumy kredytu, kwoty kredytu są określone w wytycznych dotyczących przyjmowania kredytów w każdym banku!

To tylko niewielki fragment tego, co należy wziąć pod uwagę przy finansowaniu na dużą skalę!

bruno68