Capital Investment 4

[kalle_1848]

Cześć wszystkim,


mam tzw. kredyt indywidualny w Targobanku, który chciałbym teraz spłacić w całości.


kredyt został zawarty w październiku 2015 roku i ma jeszcze okres do sierpnia 2023 roku.
Pozostała kwota około 10 000 €


W warunkach umowy pod wczesną spłatą znalazłem następujące sformułowanie:
Obliczona rekompensata za wcześniejsze spłacenie zostaje obniżona do niższej z dwóch następujących kwot:
- 1 procent lub, jeśli okres pomiędzy wcześniejszą spłatą a planowaną spłatą nie przekracza 1 roku, 0,5 procent kwoty przeznaczonej do wcześniejszej spłaty
- kwoty odsetek, którą kredytobiorca musiałby uiścić w okresie pomiędzy wcześniejszą spłatą a planowaną spłatą

Rekompensata za wcześniejszą spłatę jest pobierana od wpłat przekraczających kwotę raty i obliczana na podstawie salda kapitału istniejącego w momencie wpłaty.
W przypadku kredytu indywidualnego możesz w dowolnym momencie spłacić w całości lub części kwoty odpowiadające 80% bieżącego salda kapitału bez rekompensaty za wcześniejszą spłatę


Teraz moje pytania:
a) W ostatnim zdaniu jest napisane, że kredyt indywidualny, taki jaki mam, może być spłacany bez rekompensaty. Jednocześnie jednak występuje ograniczenie do 80%. Czy źle to rozumiem czy to jest sprzeczne?
b) Jeśli rzeczywiście powinna należeć się rekompensata za wcześniejszą spłatę, ogranicza się ona do maksymalnie 1% pozostałej kwoty, ponieważ ta wartość będzie znacznie niższa niż kwota odsetek. Przy zadłużeniu w wysokości około 10 000 € oznacza to, że można spodziewać się maksymalnie 100 €. Czy dobrze to zrozumiałem?


Byłoby miło usłyszeć/przeczytać wasze opinie na ten temat.

[slowrookie]

Rozwiązanie praktyczne:
Teraz zapłać 80% - 3 dni później jeszcze raz 80% z około 2000 pozostałych euro i potem resztę

Klient zrobił to i faktycznie bez stresu zapłacił 3,81 € za wcześniejsze spłacenie - wtedy sprawa była załatwiona
W innym przypadku miłego pobytu w Mönchengladbach, być może pracownicy tam przeniosą Cię dalej do Düsseldorfu - ale to tylko kosztuje czas

[kalle_1848]

Dziękuję, interesująca myśl.

Ale dobrze zrozumiałem, że maksymalnie 1% pozostałej kwoty kredytu może być pobrane jako odszkodowanie za wcześniejszą spłatę, prawda?

[slowrookie]

nbWuGoG

ja, więc teraz około 100,- €, w przeciwnym razie około 96 mniej

nbWuGoG = według najlepszej wiedzy i sumienia, bez gwarancji

[2utopus]

A więc spróbowałbym również nie płacić tych 100€ - najpierw zwrócić 80% (np. 8000€) jako dodatkową kwotę - a następnie po pewnym czasie zwrócić ponownie 80% reszty (np. 1600€) - w przypadku pozostałych 400€ trzeba zobaczyć, ile rat będzie na to potrzebnych - lub wypłacić pozostałą kwotę za jednym razem i zapłacić 4€ odszkodowania za wcześniejszą spłatę ...

[bruno68]

@kalle 1848,



W warunkach umowy w sekcji spłata przedterminowa znalazłem następujące sformułowanie:
Wyliczona rekompensata za spłatę przedterminową zostanie obniżona do niższej z dwóch następujących kwot:
- 1 procenta lub jeśli okres między wcześniejszą a umówioną spłatą nie przekracza 1 roku, 0,5 procenta kwoty wcześniej wyznaczonej do spłaty przedterminowej
- kwoty odsetek karnych, jakie kredytobiorca musiałby uiścić w okresie między wcześniejszą a umówioną spłatą


To dokładnie odpowiada testowi z § 502 ust. 3 zdanie 1 i 2 BGB!

Chęć spłacenia kredytu przed czasem jest godna pochwały, ale czy jest to sensowne?

Obliczcie sami, ile oszczędności w postaci odsetek można zaoszczędzić, gdy spłacicie od razu 80% aktualnego zadłużenia - to co najmniej potencjał oszczędności bez rekompensaty! Z pewnością kilkaset euro!

Pozostałe 20% możecie spłacić później, miesiące poźniej w jednej transzy! Co może wynosić około 1.100 € razy 3% razy 34 miesiące / 12 miesięcy mniej więcej 94 €!
jeśli nie spłacicie 80%, wyliczenia wyniosłyby około 5.100 € razy 3% razy 36 miesięcy / 12 miesięcy mniej więcej 459 €! Oszczędzilibyście około 365 € odsetek!

Oczywiście zależy to od stawki procentowej, im wyższa tym większa oszczędność!

Pamiętajcie, że chodzi tylko o 80% aktualnej sumy długu, nie o kwotę 8.000 €, bo każdą spłaconą ratą obniża się również kwota nadpłaty!

bruno68