Capital Investment 4

[Gocelo]

Witaj drodzy członkowie społeczności.
Rozważam następującą kwestię. Trzy lata temu kupiłem Dom.
Wtedy za 385 000 €.
Obecnie mam pozostały dług w wysokości około 230-240 000 €.
Mój ówczesny stopa procentowa wynosiła średnio 1,25. Obecnie rozważam wzięcie kredytu hipotecznego na Dom, wypłacenie sobie pieniędzy, aby dokonywać dodatkowych wpłat na bieżące konto kredytowe.
Obecnie kredyt hipoteczny mógłbym otrzymać z oprocentowaniem 0,59 % , jednak oczekuję jeszcze drugiej oferty. Ponadto chciałbym z tych pieniędzy dokonać kilku mniejszych zakupów.
Okres kredytowania wynosiłby dziesięć lat. Czy uważacie to za dobry pomysł?
Mój kredyt hipoteczny na Dom jest obecnie spłacany od siedmiu lat. Jeśli wówczas próbuję negocjować refinansowanie z moim bankiem, czy będę miał jakieś wady ze względu na hipotekę na Dom, która będzie obowiązywać jeszcze przez trzy lata?
To jest mój pierwszy pomysł.

Moją drugą ideą jest ponowne wzięcie kredytu hipotecznego, aby uzyskać korzystne oprocentowanie na zakup mieszkania do wynajęcia. Natomiast z pozostałych pieniędzy chciałbym dokonać kolejnych mniejszych zakupów, ale straciłbym wtedy możliwość dodatkowych wpłat na moją pierwotną kredyt hipoteczny.
Dla zakupu mieszkania otrzymałbym ponownie taki sam oprocentowanie 0,59 % rocznego.
Muszę dodać, że mój Dom jest obecnie znacznie więcej wart niż pierwotna cena zakupu, szacunkowo znacznie ponad 500 000 €, ponieważ wtedy został całkowicie wyremontowany.
Czy to ma znaczenie dla oprocentowania czy dostępnej kwoty kredytu hipotecznego?

Cała koncepcja przyszła mi do głowy dzięki znajomemu, który zrealizował opisany przeze mnie drugi scenariusz i wydaje mi się, że wszystko jest sensowne, chyba że przeoczyłem coś istotnego?

[2utopus]

Kiedy piszesz, że wtedy dostałeś średnio 1,25% - ile kredytów bieżących jest na Dom i jakie warunki mają te kredyty? Widzę 0,59% w 2. Rzędzie jako dobry stopę procentową - jeśli bank w ogóle będzie w to angażować. Jak duża dodatkowa wpłata może być rocznie w istniejących kredytach? Wiele różnych kredytów o różnych okresach kredytowania zawsze jest nieoptymalne przy refinansowaniu... przy wynajmowanej nieruchomości niższa stopa procentowa nie zawsze jest najlepsza - lepiej skonsultować się z doradcą podatkowym. Zaciąganie długów bez opamiętania nie zawsze jest dobrym pomysłem - czy to jest wykonalne, zawsze zależy także od innych okoliczności - zobowiązań alimentacyjnych/dochodów/wieku itp. (szczególnie jeśli ma to służyć finansowaniu prywatnego konsumpcji mniejsze zakupy)

[Gocelo]

Więc mam bieżący kredyt główny o stopie oprocentowania rzeczywistej 1,16% w wysokości 245 000 €
Następnie mam kredyt KfW w wysokości 50 000 € o rzeczywistej stopie oprocentowania około 1,36%. Muszę jeszcze raz sprawdzić w dokumentach.

[bruno68]

@Gocelo,

Finansowali Państwo tylko 3 lata temu? Jak długo jeszcze będzie trwać kredyt?

Przypuszczam, że umówiliście się na 10 lat! W takim przypadku refinansowanie przed upływem terminu nieobciążonego opłatami wypowiedzenia byłoby możliwe dopiero po 2027 roku!

Zgodnie z Kodeksem cywilnym nie ma tu innych rozstrzygnięć, obowiązuje tylko § 489 Kodeksu cywilnego, który w przypadku odstąpienia od kredytu bez zawarcia nowej umowy kredytowej, może przysłużyć się Państwu.

Jeśli zdecydowaliby się Państwo na rozwiązanie umowy zgodnie z § 490 Kodeksu cywilnego, to w przypadku nieudanej refinansowani, konieczna byłaby sprzedaż Państwa nieruchomości! Ponieważ w tym przypadku naruszenie podstawy umowy stanowi powód do wypowiedzenia!

Ponadto, zasugeruję abyście się niepokoili, w każdym przypadku musieliby Państwo zapłacić opłatę za wypowiedzenie, która nie przyniesie żadnych oszczędności, wręcz przeciwnie, w najgorszym przypadku może ona wynosić aż do 1,9-krotności kwoty przedterminowego spłacenia!

Jeśli oszczędność na odsetkach wynosi 20 000 €, wierzyciel może żądać nawet do 38 000 € jako rekompensaty za przedterminowe spłacenie! Patrz § 138, ostatnie zdanie

Niestety brak tutaj danych technicznych dotyczących kredytu, dlatego moja ocena zakładała okres kredytowania wynoszący 10 lat!

bruno68