Capital Investment 4

[wadi]

Cześć wszystkim. Czy obecnie istnieją nadal dobre plany kapitałowe z wysokim oprocentowaniem gwarantowanym? Nasz pracodawca podarował nam 100 € na plan kapitałowy i myślę, że nie powinniśmy tego przepuścić. Gdzie obecnie można znaleźć dobre warunki, jeśli chcemy zainwestować tylko te 100 €?

[2utopus]

Czy można otrzymać 100 € jednorazowo - rocznie - miesięcznie ... ?

Co oferuje pracodawca - albo czy można samemu wybrać?

W przypadku dawania prezentów, osobiście wziąłbym udział - nawet jeśli potem nie zostałoby aż tak wiele.
(I staraj się dodawać jak najmniej własnych środków.)

Osobiście spróbowałbym zainwestować pieniądze bezpośrednio na giełdzie - za pomocą ubezpieczenia w postaci ETF-ów lub podobnie - aby unikać wysokich opłat u ubezpieczyciela i dostawcy.

[wadi]

100 € jest wypłacane co miesiąc.

Nie chcieliśmy płacić żadnej własnej opłaty.



Można wybrać dowolnego dostawcę, ale ważne jest, aby wpłacone składki były później gwarantowane.

Z koniem darami też tak widzimy.

Oczywiście można po prostu wybrać pierwszego lepszego dostawcę, ponieważ i tak możemy tylko zyskać (ponieważ nie wpłacamy własnej opłaty).

Ale można też spróbować wycisnąć z tego jak najwięcej ;-)

[2utopus]

Gwarancje oczywiście kosztują - w marcu częściowo widzieliśmy, że niektóre ubezpieczenia sprzedały fundusze klientów na dołku giełdy i przeniosły je do papierów wartościowych ... nie ma gorszego momentu (wstecz) ... co jeszcze jest dostępne jeśli chodzi o emeryturę poza obowiązkowym systemem emerytalnym?
(Riester/Rürup/Direktversicherung/itp.)

Poleciłbym zapoznanie się z tym, co jest możliwe:
https://www.finanztip.de/betriebliche-altersvorsorge/

[wadi]

Aktualnie posiadamy z moją żoną:



1 x Riester (Ja)

1 x zuschussfähige Direktversicherung mojej żony

1 x Stara polisa kapitałowa (zwolniona z podatku) (Żona)

1 x Nieco nowsza polisa kapitałowa (opodatkowana) (Ja)



Więc całkowicie bez zabezpieczeń nie jesteśmy.

Pierwotnym planem było (który w dalszym ciągu jest realizowany), oprócz pewnego zabezpieczenia emerytalnego poprzez plany ETF-owe, ewentualnie budować też majątek na starość.

Jednak teraz, gdy pracodawca wyszedł z prezentem, to najpierw trzeba to załatwić ;-)

[bruno68]

Cześć Wadi,

Mam problem z Twoimi danymi! Ile masz lat? I jak długo jeszcze chcesz pracować? Do 67 lat?

Znalazłem coś interesującego:



Parametry porównawcze: mężczyzna, wiek: 37 lat, okres ubezpieczenia: 30 lat, miesięczna składka: 276,- EUR,
Zabezpieczenie od następników w przypadku śmierci przed rozpoczęciem emerytury: Wypłata sumy z polisy,
Zabezpieczenie od następników w przypadku śmierci po rozpoczęciu emerytury: Rentowność gwarantowana przez 10 lat.


Wynika z tego, że brak majątku, który można by odziedziczyć! Jeśli przeliczę kwoty na kwotę 100 €

.................................................. ..............Fundusz zabezpieczający wartość................możliwa strata........możliwa pozostała wartość...... Współczynnik kapitału emerytalnego.......miesięczna renta brutto
w a) 205.709,00 / 2,76 = 74.532 €........... DWS Garant 80 ETF-Portfolio................19.000 €.......................55.000 €............. .rentowność gwarantowana: 25,63........141 €
W b) 191.930,18 / 2,76 = 69.539 €............AL DWS GlobalAktiv (-13,51%)............09.400 €......................60.000 €...............rentowność gwarantowana: 24,05........144 €
w c) 211.192,00 / 2,76 = 76.518 €...................nie dotyczy......................76.518 €.......................00.000 €...............rentowność gwarantowana: 25,27........000 €

patrząc na koszty, jest jedna rzecz, która rzuca się w oczy, że nie są one tanie!

Wymaga się od 1,50% do 4,0% rocznej składki, dla 1.200 € od 18 € do 48 € rocznie!
Dopłaty między 0,4% a 4,0% rocznie
Koszty jednostkowe między 12 a 36 € rocznie

roczne koszty administracyjne liczone od wartości umowy (krycie polisy / fundusz zabezpieczający wartość/ wolny fundusz inwestycyjny)

dlam a) 0,24% wartości umowy w polisie, 0,24% wartości umowy w funduszu zabezpieczający wartość, 0,60 % wartości umowy w wolnym funduszu inwestycyjnym
dla b) 0,36% wartości umowy w polisie, 0,36 % wartości umowy w funduszu zabezpieczający wartość, 0,36 % wartości umowy w wolnym funduszu inwestycyjnym
dla c) 0,22% wartości umowy w polisie, nie dotyczy, 0,22 % wartości umowy w wolnym funduszu inwestycyjnym

*przy zakładanej rocznej rentowności składowej gwarancji (udział w zyskach 2020) oraz rocznym rozwoju funduszy na poziomie 5,00% zgodnie z informacjami w przykładowym obliczeniu dostawcy.
**plus jednorazową opłatę dla XXXXX

Przy opłacie, załóżmy, że to 2,5 % kwoty inwestycji! Przy 30 latach po 1.200 € rocznie to 36.000 €, 2,5 % tego to 900 €, koszt utrzymania portfela inwestycyjnego to prawdopodobnie 1 do 1,5 % nettoaktywów!

Jednakże istnieją sprzeczności, jeśli chodzi o



2 Przy wyliczaniu wartości końcowej netto, dla wartości stawek ubezpieczeń brano pod uwagę następujące składniki kosztów: koszty początkowe 0,00%, koszty administracyjne 2,00%, koszty jednostkowe miesięczne 2,00 EUR i koszty administracyjne 0,30% rocznie od rocznego wartości funduszy. Dla inwestycji przyjęto fundusz indeksowy (ETF), Lyxor ETF MSCI World ISIN: FR0010315770, TER: 0,45% rocznie. Porównanie to służy jedynie ilustracji.


Ten, kto wierzy, że ktoś pracuje za darmo, powinien poważnie się zastanowić, jak fundusz pośrednika jest finansowany!

Jeśli stale usuwam koszty z obliczeń i płacę je osobno co roku, brakuje ich w obliczeniach, koszty tych kosztów!

Aby uznać 36.000 € za jedną kategorię kosztów, średnią kwotę 18.000 € trzeba obliczyć jako 1 do 1,5 % jako opłatę stałą, co oznacza 180 do 270 € rocznie.

W związku z tym tylko rzeczywiste porównanie kosztów może być uzyskane tylko wtedy, gdy te koszty są pomnożone przez lata, czyli 30 lat 180 € pomnożone przez 30 lat to 5.400 € do 8.100 € dodatkowo do zapłaty! Jednakże dotyczy to tylko kwoty wpłaty, brakuje jeszcze wzrostu aktywów!

dla a) 205.709,00 / 2,76 = 74.532 € dla wpłaty 36.000 € daje współczynnik 2,07, w związku z czym opłata stała wynosi 745 € przy 1%, przy 1,5% 1.117 € rocznie.
Dla b) 191.930,18 / 2,76 = 69.539 € dla wpłaty 36.000 € daje współczynnik 1,93, w związku z czym opłata stała wynosi 695 € przy 1%, przy 1,5% 1.042 € rocznie.
dla c) 211.192,00 / 2,76 = 76.518 € dla wpłaty 36.000 € daje współczynnik 2,12, w związku z czym opłata stała wynosi 765 € przy 1%, przy 1,5% 1.147 € rocznie. Planowane około opłaty stałej w ostatnich 5 latach rocznie

dla a) całkowite koszty od 5.400 do 8.100 € pomnożone przez 2,07 = 11.180 € do 16.767 €
dla b) całkowite koszty od 5.400 do 8.100 € pomnożone przez 1,93 = 10.422 € do 15.633 €
dla c) całkowite koszty od 5.400 do 8.100 € pomnożone przez 2,12 = 11.448 € do 17.172 € opłata stała

Jeśli się przelicza, produkty netto z corocznymi kosztami dodatkowymi można porównać tylko łącznie! Jeśli wpłacę 100 € netto, inne koszty wynoszące co najmniej 17.172 € muszą być rozłożone na okres trwania, co oznacza 47,70 €!

Jeśli zatem prawidłowo obliczymy, tego tak wyjątkowo tanie ETF okazuje się być znacznie droższe, niż jest reklamowane! To dlatego, że wiele kosztów pojawia się poza umową ubezpieczeniową, zamiast w niej. Aby uzyskać porównywalność, należy porównywać tylko ubezpieczenia netto w wysokości 100 €, tylko z 147,70 € brutto!

Proszę zdecyduj sam/a!

bruno68

[2utopus]

Czy można ewentualnie opłacić jedną z dotychczasowych umów przez Pracodawcę?

[wadi]

@bruno: Dziękuję za obszerną odpowiedź. Co do twojego pytania: mam 38 lat. Jak długo chcę jeszcze pracować? Myślę, że może do 67 lat ;-)



Wiemy, że wszędzie są koszty i że wiele pracowniczych programów emerytalnych (baV) prawdopodobnie

[bruno68]

æwadi,



twoje stwierdzenie w tym kontekście jest błędne!







Ale skoro my nie płacimy nic, a pracodawca wpłaca 100 €, jedynym złym interesem, jaki moglibyśmy zrobić, jest prawdopodobnie nic nie robić.





Wspomniane koszty rzeczywiście występują, tylko płacisz za nie sam!



Początkowo płacisz niewiele, około 12 do 36 € rocznie, ale pod koniec, około 63. roku życia, płacisz dodatkowo osobiste kwoty do 100 € miesięcznie za każde 100 € od pracodawcy!



Z twojej kwoty oszczędności płacisz na początku 900 € jako honorarium natychmiastowo!

A następnie od 0,2 do 0,4% od wartości wykupu rocznie!

I opłaty jednostkowe do 36 € rocznie!



W moim obliczeniu te koszty wynoszą około 17 200 €, które płacisz łącznie gotówką z konta jako dodatkowe wydatki! Ta kwota brakuje w twoich dochodach!



Zapytaj swojego pracodawcę, jakie formy oszczędzania preferuje!





Ale ponieważ pracodawca tak szybko zgłosił się z tym prezentem, najpierw musi to być uregulowane ;-)



To nie jest prawda, myślę, że jego korporacyjny system emerytalny (bAV) jest zamykany, a z innych układów zbiorowych również zrezygnowano! Ryzyko związane z odpowiadaniem za tego rodzaju finansowe dziury były po prostu zbyt duże!



@utpous,







Czy można ewentualnie kontynuować (płatność) jedną z dotychczasowych umów zawartych z pracodawcą?





Dlatego właśnie pracodawca proponuje swoim pracownikom, aby przenieśli swoje systemy emerytalne poza firmę!



Szczęśliwego Nowego Roku bruno68

[wadi]

Życzę także szczęśliwego nowego roku.

Niestety, Bruno, nie mogę do końca zrozumieć Twojej wypowiedzi.

Obecnie wygląda to tak jak w przykładzie:

Otrzymuję wynagrodzenie w wysokości 2000 € brutto bez dodatkowego świadczenia emerytalnego.
W przyszłości będę otrzymywać wynagrodzenie w wysokości 2100 € brutto, z czego 100 € zostanie przekształcone w świadczenie emerytalne.

W rezultacie moje wynagrodzenie netto początkowo będzie takie samo jak dotychczas.

Nawet jeśli teraz pojawią się jakieś koszty, zostaną one pokryte z tych 100 euro, które otrzymałem gratis.

Skontaktowałem się z niezależnym agentem, który przygotował dla mnie 2 oferty.
Obie z zagwarantowanym minimalnym kapitałem w wysokości opłaconych składek.

Tak więc nadal nie widzę żadnych wad.

[bruno68]

Życzę udanego startu w nowy rok,




Miałem kontakt z niezależnym maklerem, który przygotował dla mnie 2 oferty.
Oba z Gwarantowanym Minimalnym Kapitałem w wysokości wpłaconych składek.


Zakładam, że wciąż chcą Państwo wykupić polisę netto!

Zgodnie z tym 29 lat razy 12 miesięcy razy 100 € są oszczędzane w polisach netto! Z 34.800 € 2,5 % AP = 870 kosztów AC

Kto ponosi te koszty związane z przygotowaniem umowy? Czy bezpośrednio z Państwa konta jako rachunek czy z miesięcznych 100 €?

Przy skali prowizji 1,5 % od 1.200 € rocznie koszt prowizji wynosi 18 €. Zatem 18 € za rok, w 29. roku 29 razy 18 € koszty tylko za wpłaty 34.800 €, co daje roczny koszt 522 €.

Matematyk Gauss obliczył to w ten sposób: 18 € + 522 € = 540 / 2 = 270 € razy 14,5 lat = 3.915 € prowizji BC tylko od wpłaconej sumy dla uposażonego

Jak są opłacane gwarancje? I na co jest udzielana gwarancja? Na cały okres trwania ubezpieczenia? Czy tylko na ostatnie 5 lat? Jakie są koszty?
Opisane przeze mnie koszty?

0,24% wartości umowy w funduszu zabezpieczenia wartości? = 1.200 + 34.800 € = 36.000 / 2 = 18.000 € x 0,0024 = 43,5 € razy 14,5 lat 626,4 €
0,36% wartości umowy w funduszu zabezpieczenia wartości? = 1.200 + 34.800 € = 36.000 / 2 = 18.000 € = 0,0036 = 64,8 € razy 14,5 lat 939,6 €

Kto ponosi te koszty do emerytury, należy zauważyć, że to tylko koszty wynikające z wpłat! Brakujecie kosztów nieuzyskanych zysków! Brak odniesienia do kosztów, które powstaną w fazie emerytalnej!

Zakładam, że w końcu wyłonią Państwo tylko 34.800 € jako kapitał, a każde 10.000 € zostanie wypłacone tylko jako 25,63 € emerytury, stąd rocznie wypłacanych będzie 63,57 razy 762,75

Błądząc w sądzie, że nie ma żadnych kosztów! Jako klient zawsze płacisz, tylko inaczej!

W przypadku brutto, wszystkie koszty są pokrywane z wypłat z umowy, co skutkuje jedynie efektywną stopą oszczędnościową od 60 %, a później do 80 %.
Pokryte koszty są wolne od podatku i składe k ZUS!

Koszty netto występują później, co prowadzi do złudzenia, zarówno w rentowności, jak i w budowie kapitału!
Te koszty muszą być pokryte z dochodu netto, czyli przy skali 780 € netto, należy doliczyć poniesione składki społeczne i podatki! Ponieważ koszty netto polisy nie są uznawane ani podatkowo, ani pod względem składkowym jako koszty uzyskania przychodów!

Ubezpieczenia emerytalne są opodatkowane w 100 % i podlegają składkom ZUS! Nie podlegają one zastawowi ani cesji, a pieniądze są utracone, jeśli obydwoje rodzice zmarają przedwcześnie, tj. są niegodni spadku!

Natomiast ubezpieczenia z 3. filaru są zastawialne lub zbywalne przy nabyciu nieruchomości! W ten sposób ubezpieczenie z wartością końcową 40.000 € z ubezpieczeniem na wypadek śmierci w wysokości 100 % może obniżyć limit zastawu o 10 % do 390.000 €! Co może prowadzić do możliwej poprawy warunków o 0,2 % do 0,3 %! Oznacza to zmniejszenie kosztów oprocentowania o 780 do 1.170 € rocznie netto, co obciąża około równowartości składek!

Zakładam, że zamiana pieniędzy w wysokości 100 € z uwzględnieniem ogólnej zasady kosztów jest z grubsza grą z wynikiem w oparciu o straty dla klienta! Brak elastyczności, przy przejściu na emeryturę, zastawialności,...

Również odgrywają rolę te czynniki, które oczywiście prowadzą do negatywnego wyniku, ponieważ między chęcią, możliwością a rzeczywistością jest różnica.

bruno68