Capital Investment 4

[Ghostbike1]

Cześć wszystkim,

W ramach rozmowy finansowej w LBS dotyczącej nieruchomości, zaproponowano nam finansowanie poprzez subwencjonowany umową oszczędnościową budowlaną Riester. W związku z tym zagłębiłem się trochę w temat i mogę wykluczyć tę formę ze względu na późniejsze wady (opodatkowanie/ zainfekowanie Riester nieruchomością) dla nas.

Niestety wcześniej nie byłem świadomy tych wszystkich wad i nie zostały one również przekazane w rozmowie finansowej.
Teraz do mojego problemu: W 2008 roku, podczas nauki zawodu, podpisałem umowę oszczędnościową na nieruchomość Riester, również nie mając świadomości o wadach.

Dane umowy:
Riester na nieruchomość z 2008 roku, suma oszczędnościowa 39.000 €, saldo oszczędności aktualnie wynosi 15.000 €, w tym 2.000 € dotacji i 3.000 € korzyści podatkowej

Mój plan polegał na wykorzystaniu salda umowy Riester na nieruchomość jako kapitału własnego (jest jeszcze inne kapitał własny dostępny, ale 15.000 € byłyby przydatne, aby obniżyć zapotrzebowanie finansowe poniżej 90%) dla nowej nieruchomości, chciałbym jednak to zrobić tylko wtedy, gdy nie wiąże się to z żadnymi wadami (patrz powyżej).
Jak wysokie byłoby konto oszczędnościowe mieszkaniowe, gdybym wykorzystał saldo oszczędności z dotacjami jako kapitał własny i jak by się rozwijało dalej? 15.000 € + (2.100 € +2% ror)? Czy tylko 15.000 € + 2% ror?

Najbardziej zależałoby mi na rozwiązaniu, w którym aktualne saldo może zostać wykorzystane jako kapitał własny dla nowej nieruchomości bez większych strat, oczywiście bez późniejszych wad. Czy coś takiego jest możliwe?
Plan alternatywny:

1).
Zapłacić za pozostałe zadłużenie obecnie użytkowanego mieszkania własnościowego z salda Riester mieszkania (terminowość) ok. 18.000 €.
Wtedy prawdopodobnie konto oszczędnościowe mieszkaniowe stanie się aktywne?
Ale co się stanie z kontem oszczędnościowym mieszkaniowym, gdy mieszkanie zostanie sprzedane lub wynajęte, a za uzyskane pieniądze kupiona zostanie nowa nieruchomość?
Czy nowa nieruchomość będzie również zainfekowana Riester?
Czy konto oszczędnościowe mieszkaniowe wróci znowu do zera czy jak się będzie rozwijać?

2). Pozostawienie umowy Riester w zawieszeniu lub kontynuowanie, jeśli pozostało wystarczająco dużo pieniędzy, i później używanie jej jako dodatkowej renty (z późniejszym opodatkowaniem). Czy umowa musiałaby wtedy zostać przekształcona?

PS: Jeśli to istotne, jestem urzędnikiem i obecnie nie mam dzieci, ale jestem żonaty.

Mam nadzieję, że ktoś mi pomoże.
Dziękuję i miłego weekendu
Pozdrowienia, Kai

[bruno68]

@Ghostbike1, z Twojego kwestionariusza można wywnioskować, że rozmowa z bankiem raczej zakończy się zerową przydatnością odpowiedzi, chyba że chcesz dużo więcej zapłacić, aby je otrzymać. Rozmowa o Riesterze jest bezcelowa, jeśli nie wiesz, o jaką łączną kwotę chodzi! Jeśli zakłada się kwotę budowy powyżej 390.000 €, to umowa Riester nie ma już znaczenia! Przykład: Kwota budowy 400.000 € na 15 lat ustabilizowana oznacza obciążenie w wysokości 100% oprocentowanie, - przy 60% obciążeniu 1,15% - przy 70% obciążeniu 1,15% + 0,20% = 1,35% - przy 80% obciążeniu 1,15% + 0,30% = 1,45% - przy 90% obciążeniu 1,15% + 0,45% = 1,60% - przy 100% obciążeniu 1,15% + 0,65% = 1,80% Oczywiście istnieją także 5% stopnie, ale czy oprocentowanie i/lub obciążenie spłaty zmieniają się, pozostawmy na boku. Oczywiście zawsze są specjalne promocje, w ramach których udzielane są zniżki odsetkowe do 0,4% rocznie! Tutaj potrzebna jest wszechstronna konsultacja/nauczanie przez niezależnych pośredników, a nie tylko przez pracujących wyłącznie w banku. Brakuje ci ubezpieczenia społecznego! Jak jest ubezpieczony Dom/obiekt? Jaki jest plan rodziny? Lepiej szukaj pośrednika, który działa w Twoim interesie, a nie który jest zrzeszony i zobowiązany do działań na rzecz wierzyciela (banku). Jeśli masz już tyle pytań dotyczących kwoty budowy mniejszych niż 10%, jakie pytania masz dotyczące pozostałych 90%? Bruno68

[Ghostbike1]

Cześć bruno68,

najpierw dziękuję za odpowiedź, ale sądzę, że nie do końca zrozumieliście moją sprawę.

Finansowanie poprzez Riester nie wchodzi oczywiście w grę dla nowej nieruchomości.
Chciałem raczej wiedzieć, w jaki sposób mogę użyć kwoty około 15 000€ z obecnie trwającej umowy Riester dotyczącej mieszkania, jako kapitał własny w miarę nienaruszony!
Oczywiście dostępne są inne środki jako kapitał własny, ale kwota 15 000€ ze sporego oszczędnościowego konta była właściwie zaplanowana, aby obniżyć dług kredytowy poniżej granicy 90% lub 80%. (Zanim zdałem sobie sprawę z jakie są z tym związane wady)

Pozdrowienia
Kai

[hallo_spencer]

15, die wydarzają się corocznie, oprocentowane są w wysokości 2%, co oznacza wzrost o 2% rocznie.

To znaczy, po 20 latach wartość wynosi 22289 euro.

Porównując jednak oszczędności podatkowe/dotację, które otrzymano w wysokości 15000 euro, przy np. stopie podatku w wysokości 25%, maksymalnie otrzymano 3750 euro.

Z drugiej strony, trzeba opodatkować 22289 euro. Przyjmując stawkę podatku 20% na emeryturze, wynosi ona 4457 euro.

Pod względem liczbowym konieczne jest więcej zapłacenia niż otrzymano, ale nie można zapominać, że między nimi minęło 20 lat.

3750 otrzymanych teraz korzyści podatkowych to liczba w ciągu 20 lat????

Zaletą mieszkania na zasadach Riestera jest to, że otrzymuję całe pieniądze teraz i od razu. Kiedyś, gdy spłacę umowę oszczędzania na emeryturę, nigdy nie będę pewny, czy dostanę z powrotem wartość wpłacaną. Opłaty za konto itp., którymi często obciążone są umowy oszczędzania, często pochłaniają dotację państwową.

[Holger1984]

Cześć wszystkim,

W ramach rozmowy dotyczącej finansowania w LBS dla nieruchomości, została nam przedstawiona możliwość finansowania poprzez zasilenie umowy oszczędnościowej Riester. Po zapoznaniu się nieco bliżej z tematem, mogę wykluczyć tę formę ze względu na późniejsze wady (opodatkowanie po wypłacie/„zanieczyszczenie” nieruchomości za pomocą Riester).

Niestety wcześniej nie znałem wszystkich tych wad i nie zostały one również przekazane w trakcie rozmowy finansowej.
Teraz moj problem: już w 2008 roku, będąc na stażu, podpisałem umowę oszczędnościową Riester na nieruchomość, również bez znajomości wad tej formy.

Dane umowy:
Riester na nieruchomość z 2008 roku, suma Bausparvertrag wynosząca 39 000€, obecnie oszczędności w wysokości 15 000€ w tym 2 000€ premii i 3 000€ ulgi podatkowej.

Mój plan polegał na wykorzystaniu oszczędności z umowy Riester na nieruchomość jako kapitału własnego (dostępny jest jeszcze inny kapitał własny, ale 15 000€ mogłoby pomóc w obniżeniu zapotrzebowania finansowego poniżej 90%), aby zakupić nową nieruchomość, jednak chcę to zrobić tylko wtedy, gdy nie skutkuje to żadnymi wadami (patrz powyżej).
Jak wysokie byłoby konto oszczędnościowe na nieruchomość, gdybym użył oszczędności z premiami jako wkład własny i jak by się dalej rozwijało? 15 000€ + (2 100€ + 2% ror)? Czy tylko 15 000€ + 2% ror?

Najbardziej zależałoby mi na rozwiązaniu, które pozwoliłoby wykorzystać obecne oszczędności jako kapitał własny dla nowej nieruchomości bez większej straty, oczywiście bez późniejszych wad. Czy coś takiego jest możliwe?
Alternatywny plan:

1).
Zapłacenie reszty zadłużenia obecnego mieszkania własnościowego za pomocą oszczędności z Riester na nieruchomość (wypowiedzenie) około 18 000€.
Wtedy prawdopodobnie również konto oszczędnościowe na nieruchomość zostanie aktywowane?
Ale co się stanie z kontem oszczędnościowym na nieruchomość, jeśli mieszkanie zostanie sprzedane lub wynajęte, a za uzyskane pieniądze zostanie zakupiona nowa nieruchomość?
Czy nowa nieruchomość zostanie również „zanieczyszczona” Riester?
Czy konto oszczędnościowe na nieruchomość zostanie znowu wyzerowane czy jak by się rozwijało?

2). Zawieszenie umowy Riester lub kontynuowanie jej, jeśli pozostanie wystarczająca ilość środków, a następnie wykorzystanie jej później jako dodatkowej emerytury (z koniecznym opodatkowaniem). Czy umowa musiałaby zostać wtedy zmieniona?

PS: jeśli to ważne, jestem urzędnikiem państwowym, aktualnie bezdzietny, ale żonaty.

Mam nadzieję, że ktoś mi pomoże.
Dziękuję bardzo i miłego weekendu
Pozdrowienia, Kai

Wygląda na to, że problem nie jest łatwy do rozwiązania.

[2utopus]

Więc uniknięcie zainfekowania Riesterem nieruchomości jest możliwe tylko wtedy, gdy nie korzysta się z Wohnriester. (W takim przypadku jednak trzeba zwrócić wszystkie dotacje/ulgi/korzyści podatkowe - częściowo możliwe, że z odsetkami)

Jeśli 2% oprocentowanie WFK jest traktowane jako rekompensata za inflację, efekt może być być może nieco mniej szokujący.

Mądre może być zainwestowanie oszczędzonego kapitału Riester tuż przed emeryturą i uniknięcie długiej 2% lokaty na WFK. (Oczywiście decyzja, czy się to opłaca, zależy od indywidualnych i rynkowych okoliczności.)

Ale wydaje się niemożliwe korzystanie z zalet Wohnriestera bez ponoszenia wad.