Capital Investment 4

[xLD]

Cześć wszystkim,
Bardzo bym był wdzięczny, gdyby obecni eksperci lub osoby, które stanęły przed podobnymi rozważaniami, mogły przyjrzeć się poniższym danym / rozważaniom i wydać rekomendację. Dane są z listopada, co oznacza, że dane takie jak rzeczywiste oprocentowanie itp. nie są oczywiście aktualne w 100% i mogą się różnić. Chodzi mi tutaj przede wszystkim o to, jakie rodzaje finansowania mają sens dla naszego przedsięwzięcia, w sensie ""finansowo / strukturalnie najbardziej sensowne"".

Krótko o nas: on 36 / ona 33, oboje urzędnicy, dochód netto on 3.850 / ona 3.150 EUR, bezdzietni (planowane, najlepiej 2, wtedy ona pracuje mniej), ubezpieczenie zdrowotne obojga zabezpieczone, brak długów, obecnie wynajmujący mieszkanie (czynsz podstawowy: 485 EUR, ciepło wraz z miejscem postojowym itp. 740 EUR)

Dane dotyczące nowego budynku:

Działka 111.600 EUR wraz z kosztami pobocznymiDom wraz z garażem, koszty poboczne, ogród, itp. 445–450.000 EUR (wymóg: KFW 55!)Własny kapitał 160.000 EURInnymi słowy: Potrzebny jest kredyt w wysokości około 400.000 EURRezerwy na nieprzewidziane wydarzenia w życiu dostępne plus portfel akcji w wysokości 50k EUR na emeryturę lub późniejsze wykorzystanie przy spłacie kredytu KFWDziałka 650 m2, budynek 180 m2 (bez piwnicy, za to duży garaż)

2 propozycje finansowania ze strony Banku Ludowego

KFW 55 i R+V

Budowa energooszczędna 153: efektywna stopa oprocentowania 0,97%, okres oprocentowania 10 lat (teraz do 2031 r.), pozostały dług po 10 latach 86.227,95, kwota pożyczki 120.000 EUR, dotacja 18.000, rata 394,65 EUR, na przestrzeni 30 lat (kredyt KFW powinien być zdecydowanie spłacony za oszczędności, najpóźniej po 20 latach, ewentualnie po 10!)R+V kredyt zabezpieczenia FIX & FLEX: efektywna stopa oprocentowania 1,38%, okres oprocentowania 25 lat, 280.000 EUR, rata 1.100,20 EUR, spłata do zera po 25 latach, 5 bezpłatnych zmian w wysokości raty spłaty, możliwość dodatkowej spłaty w wysokości 5%, 12 miesięcy bezpłatnego okresu wypłaty, 3,37% początkowa amortyzacja

KFW 55, R+V, FuchsKonstant Wohn-Riester 25 FuchsImmo1 (WL04)

KFW jak powyżejR+V: efektywna stopa oprocentowania 1,38%, pożyczka 210.000 EUR, rata 846 EUR, początkowa amortyzacja 3,48%, w pozostałym zakresie jak powyżejWohnriester: pożyczka 70.000 EUR, efektywna stopa oprocentowania przed przydzieleniem z ""Produktu Całościowego z Finansowania Wstępnego lub Pośredniego i Umowy o Sporządzenie Bausparvertrag” 1,09%, planowane przydziały 31.12.2034, początkowa miesięczna kwota oszczędnościowa 222,92 EUR plus odsetki 32,08 EUR, łączna kwota wpłat 37.673,48 EUR, Dodatek Riester 2.299,01 EUR, Odsetki 272,89 EUR, Opłata za zawarcie umowy 700 EUR, Opłaty 255 EUR

Po przydzieleniu pożyczka, Bilans środków z Bausparguthaben wynosi 39.290,38 EUR, pożyczka 30.709,62 EUR, efektywna stopa oprocentowania 2,26%, spłata do zera w ciągu 25 lat, 255 EUR odsetki / spłata, Dodatkowe obciążenia riesterskie 1.925 EUR, Odsetki od pożyczki 3.368 EUR, Data spłaty 2045

Konto dofinansowania mieszkania po zakończeniu okresu spłaty w 2045 r. 59.183,26 EUR, Rozpoczęcie fazy wypłat w 2054 r. to 74.185,57 EUR, roczne opodatkowanie przy stopie podatku 20% 780,90 EUR, jednorazowe opodatkowanie przy stopce 25% 12.982,47 EUR

Ogólne ocenienie z dodatkami Riester: Całkowite koszty 9.690,63 EUR

Czy potrzeba więcej danych, aby to zrozumieć? W razie potrzeby proszę!

Teraz pytanie kluczowe brzmi, czy ma sens uwzględnianie Riester! Jak wspomniałem, jesteśmy bezdzietni i pragniemy mieć 2 dzieci, o ile Bóg pozwoli. Zakładając, że tak będzie i będziemy mogli liczyć na 300 EUR zasiłków na dziecko przez 20 lat (założenia!!!) plus 154 EUR, ewentualne korzyści podatkowe i wartość pieniężna początkową najpierw zaniedbałem, to wówczas dochodzę do finansowej korzyści wynoszącej niemal 8000 EUR w przypadku wariantu z Riester w porównaniu do propozycji 1. Bez dzieci jest to oczywiście bezsensowne!
Czy mam dużo przekładać, czy może to się sprawdzić? W innym przypadku nie jestem w ogóle entuzjastą Riester, ale czy w tym przypadku budżetowym może mieć sens?

Dalsze pytania / myśli:

Lepiej finansować przez 20 lat zamiast 25, ale z ratami tak skonstruowanymi, aby planować spłatę do zera w ciągu 25 lat, co pozwala na lepszą efektywną stopę oprocentowania, korzystanie z dodatkowych spłat i ewentualnie zakończenie po 22 lub 23 latach (= niewielkie ryzyko związane z refinansowaniem)Czy istnieją dodatkowe programy finansowe, na które powinniśmy zwrócić uwagę - Kreis Soest w Nadrenii Północnej Westfalii? Niestety, wsparcie BAFA dla instalacji odnawialnych źródeł energii zostało odwołane od 1.1.2021 r.Gdy przyjdzie co do czego, naturalnie skonsultujemy się z kilkoma bankami itp. w celu porównania warunków!

[NaTwoim13]

1) Czy więc chcesz wydać kwotę odsetek i spłaty w wysokości 1.500 euro przy miesięcznych dochodach netto w wysokości 7.000 euro oraz dodatkowych rezerwach jako urzędnik?

Z dochodu Twojej żony w wysokości 3.150 euro, w przypadku spełnienia marzenia o posiadaniu dzieci, uzyskacie dochód w wysokości 1.800 euro. Razem z Twoim dochodem daje to łączny dochód w wysokości 5.650 euro.

2) Uważam, że 1,38% na 25 lat ustalone jest jako zbyt drogie.

3) Riester mogą i powinny być wbudowane obok dostosowanej kwoty odsetek i spłaty, bez zaangażowania finansowania w nią.

[xLD]

1) Czy chcesz więc przeznaczyć 1.500 euro na raty odsetkowe i spłaty kapitału przy miesięcznych dochodach netto w wysokości 7.000 euro oraz dodatkowych rezerwach jako urzędnik?

Z dochodu Twojej żony w wysokości 3.150 euro w przypadku spełnienia życzenia posiadania dziecka dochód wyniesie 1.800 euro. Razem z Twoim dochodem daje to łączny dochód w wysokości 5.650 euro.

2) Uważam, że 1,38% na 25 lat to zbyt wysoka marża.

3) Riester powinni i mogą sobie pozwolić na dodatkową dostosowaną ratę odsetkową i kapitałową, aby nie zarażać swojego finansowania riesterem.

Po pierwsze DZIĘKUJĘ za odpowiedź...











Odnośnie do punktu 1)
Masz rację! Czy to brzmi tak niewiele?
Aby trochę uzupełnić obraz i wyjaśnić liczbę: Jeśli teraz uwzględnimy pewne dodatkowe koszty utrzymania, które nie mogą być natychmiastowo zmniejszone, chyba że ewentualnie wakacje, np. 2 x OC, konieczne ubezpieczenia (NNW, ubezpieczenie domu, itp. + przyszłe dzieci), artykuły spożywcze, oszczędzanie na przyszłe remonty, 2 auta konieczne (wszystkie koszty związane z pojazdem), telefonia komórkowa / internet, opłaty eksploatacyjne takie jak prąd / woda itp. wakacje (powinny być nadal możliwe), trochę oszczędzania na przyszłe wydatki takie jak auta itp., zaliczki na rachunki lekarskie, ...
...co oznaczałoby dodatkowo 2.500 - 3.500 euro (więcej w przypadku przyszłych dzieci!) do miesięcznej raty w wysokości około 1.500 euro. To jest tylko szacunek, ale w przybliżeniu się zgadza. Dodatkowo, w fazach, przynajmniej jeśli wszystko idzie zgodnie z planem, nie zawsze możemy liczyć na 1.800 euro. Gdyby przychodziło na drugie dziecko, dochód byłby mniejszy.

Odnośnie do punktu 2)
Rozumiem, że masz pewnie lepszy ogląd na sytuację! Jak już wspomniałem, to były dane z listopada od jednego banku. W najbliższych dniach / tygodniach przeprowadzę porównania. Jaki byłby obecnie rozsądny oprocentowanie w naszej sytuacji i z dostępnymi danymi? Jestem ciekaw na chwilę obecną, jeśli to nie za wielki wysiłek. Dziękuję z góry!

Odnośnie do punktu 3)
Riester powinni i mogą sobie pozwolić na dodatkową dostosowaną ratę odsetkową i kapitałową, aby nie zarażać swojego finansowania riesterem.
Muszę zapytać: Czy faktycznie chciałeś napisać zarażone riesterem, czyli raczej bez Riesteru? Czy, jak wynika to z pierwszej części zdania, tak, z Riesterem?

[2utopus]

Czy znane są wady Riester związane z finansowaniem nieruchomości?Riesterinfiziert = trzeba samemu zamieszkiwać nieruchomość około 20 lat po przejściu na emeryturę - sprzedaż/dziedziczenie może spowodować konieczność ponownego opodatkowania/zwrotu dofinansowania.

[2tneub]

Noel miał również na myśli zainfekowane Riesterem.
Trzeba sobie zdawać sprawę z tego, jak wielkie wady niesie ze sobą finansowanie Riester (oprócz opodatkowania, na przykład sprzedaż domu).
W życiu nie zawsze wszystko idzie zgodnie z pierwotnym planem. Pojawi się nowa praca w innym miejscu, chcesz sprowadzić rodziców do siebie, albo nagle pojawiają się bliźniaki (albo więcej) i nagle Dom jest za mały... albo potem za duży, nie odpowiada ci sąsiedztwo, hałas, ruch uliczny czy coś innego.
Wszystkie te powody skłaniają do ponownej zmiany domu.

Na przykład w naszej dzielnicy sprzedano w ciągu pierwszych 7 lat 2 z około 45 domów. Przy innym domu również była już zastanawiana sprzedaż, a rotacja w wynajmowanych domach też jest dość wysoka.

[xLD]

Czy są znane wady Riester przy finansowaniu nieruchomości?

Riester zaraża = trzeba używać nieruchomości około 20 lat po przejściu na emeryturę - w przypadku sprzedaży/dziedziczenia może zostać wywołane ewentualne opodatkowanie/powrót wsparcia.

Ah ok. Nie, ta wada faktycznie mi nie była znana! Dzięki, dlatego tutaj jestem, aby takie rzeczy nie umknęły mojej uwadze. Ewentualnie ....oznacza, że niepewne? Od czego to zależy i jak to ewentualnie jest obliczane?

[xLD]

Riesterinfiziert to, Noel również tak rozumiał.
Trzeba sobie zdawać sprawę z tego, jakie duże wady niesie ze sobą Riester w finansowaniu. (obok opodatkowania, na przykład sprzedaż domu)
W życiu nie zawsze wszystko przebiega zgodnie z pierwotnym planem. Pojawia się nowa praca w innym miejscu, chce się wziąć rodziców pod swój dach, albo nagle pojawiają się bliźniaki (lub więcej), i nagle Dom jest za mały... lub później za duży, nie dogaduje się z sąsiadami, hałasem, ruchem ulicznym albo czymkolwiek innym.
To wszystko to powody, dla których chce się zmienić Dom.

Dzięki za te myśli!
Jasne, życie nie zawsze toczy się zgodnie z planem! Przeprowadzka z powodu zmiany pracy jest mało prawdopodobna, ale reszty naturalnie nie można wykluczyć!
Myślę o tym już teraz i martwi mnie sama myśl, czy wszystko będzie działać tak, jak sobie wymarzyłem z dziećmi. Jeśli nie, to Riester i tak by odpadł dla nas.
Moje myśli skupiały się, jak już wspomniałem, na tym, czy Riester w RAMACH ZAŁOŻEŃ może w ogóle mieć sens, zwłaszcza finansowo. Jeśli sama koncepcja nie miałaby sensu, to i tak nie wchodzi w grę!

[2tneub]

W przypadku urzędników temat zmiany pracy naturalnie jest prawie nieistotny, ale moim zdaniem urzędnicy również mogą być przenoszeni. Na przykład w ciągu ostatnich kilku lat w ramach fuzji powiatowej niektóre urzędy zostały połączone i przeniesione do jednej lokalizacji. W ciągu ostatnich 1-2 lat na forum coraz częściej pojawiają się pytania dotyczące sposobu wyjścia z finansowania Riester. Możesz skorzystać z funkcji wyszukiwania. Na początek wybrałem już 2 wątki. //Link wygasł

[xLD]

Nie należymy do żadnej instytucji. Jeśli chodzi o przeniesienia itp. w pracy, które mogą być dla nas niekorzystne, to z dużym prawdopodobieństwem nie zakładam, że do nich dojdzie (ale co można uznać za pewnik w 100%!?). Inne argumenty, takie jak Co z dziedziczeniem w późnym wieku, wydają mi się bardziej warte rozważenia.

Teraz przeczytałem kilka stron w pierwszym linku ze bardzo długą dyskusją. Wyraźnie opinie są tam podzielone, (Hanomag, Batmann, C. Andreas...) wydają się całkowicie nieprzeciwni Riesterowi. Rozumiem bardzo dobrze (powiedzmy) miękkie czynniki tneub, noelmaxim i utopus. Z drugiej strony, i to także argumenty zwolenników takich jak Hanomag i inni, twarde czynniki, czyli liczby, dostarczają mocnych argumentów za Riestrem. To był mój punkt wyjścia: Czy to ma sens matematycznie w ramach założonych założeń czy czytam poprawnie.
To, co mówi noelmaxim, że możemy sobie na to pozwolić nawet bez Riester i w wieku emerytalnym nie być dodatkowo obciążonym, jest prawdopodobnie prawdziwe. Ale czy warto teraz nie skorzystać z pomocy pieniężnej państwa?

[NaTwoim13]

Teraz skorzystaj z pieniędzy od państwa, które musisz później - przesadnie ujmując - zwrócić, szczególnie przy obecnie niskich stopach procentowych, gdy pieniądz jest tani, aby nabyć dodatkową elastyczność?

Wtedy możesz zainwestować swoje środki, które skorzystają z ulg podatkowych i korzyści podatkowych, w planie oszczędnościowym w funduszu, nie ponosząc dodatkowych kosztów, aby później móc wziąć więcej (obliczalnie/plastycznie przedstawione), gdzie Inwestycja przewyższa stopę procentową kredytu, biorąc pod uwagę to, że mogliby sobie nawet pozwolić (np. z powodów płynności) na mniej bezpośrednich spłat, ponieważ ewentualne pozostałości pożyczki na początku emerytury mogą zostać spłacone z 30% wypłaty kapitałowej.

W ogóle podczas rozpatrywania wszystkich kosztów (mądrze), nie muszą się martwić, mogą pozwolić sobie na inwestowanie swoich pieniędzy z wyższym oprocentowaniem równolegle do spłaty kredytu.

Nie widzę żadnych korzyści wynikających z wykorzystania Riester jako elementu spłaty kredytu w trakcie fazy spłaty. Klasycznie spłacaj kredyt hipoteczny w systemie ratalnym i równolegle twórz i pomnażaj kapitał z wyższym oprocentowaniem, nie obciążającym się po odliczeniu z opodatkowania.

[2utopus]

To, co mówi noelmaxim, że możemy sobie na to pozwolić nawet bez Riester i nie będziemy w późniejszym wieku dodatkowo obciążeni, jest prawdziwe. Ale czy z tego powodu nie skorzystać teraz z pieniędzy od państwa?

Riester nie musi być wykorzystywany jedynie do finansowania nieruchomości - można go również wykorzystać do oszczędzania na starość.
(Plan oszczędnościowy ETF na emeryturę z Riester)

Jeśli jeszcze nie macie dzieci, obecne dodatki są stosunkowo niskie - więc możecie to jeszcze przemyśleć.

Ale dlaczego miałbym pozostawić konto wspierające mieszkanie oprocentowane na 2%, skoro dzisiejsze stopy procentowe wynoszą poniżej 1%? W takim przypadku wolę pożyczyć pieniądze samodzielnie - czyż nie?
Nadal nie wiadomo, co przyniesie przyszłość - zazwyczaj nie spodziewamy się, że coś nas dotknie - ale rozwód/śmierć/choroba może spotkać każdego - a jeśli dodatkowo pojawiają się problemy z warunkami Riester w finansowaniu?
Mogą pojawić się problemy, jeśli ktoś chce mieć biuro w domu lub mieszkanie dla lokatora (do użytku własnego) - nie można dużo podróżować, ponieważ nieruchomość musi znajdować się w UE (na początku było to nawet tylko w Niemczech) - w przypadku sprzedaży trzeba zakupić i samemu używać zastępczy obiekt w ciągu 5 lat - a jeśli ktoś umrze w ciągu pierwszych 20 lat emerytury, dziedziczący będą mieli z tym do zrobienia. I czy wsparcie/dodatki w okresie zawodowym rzeczywiście przeważają nad opłatami/podatkami na emeryturze, nie ma pewności. (Często zmieniano odpowiednie przepisy emerytalne z tyłu, np. wyszukaj informacje na temat ubezpieczenia kapitałowego/ubezpieczenia zdrowotnego.) - Jak już wspomniano, finansowo może to się opłacać - ale nie jest to absolutnie pewne - i zależy od indywidualnych okoliczności.

[xLD]

Dziękuję za dotychczasowe wpisy...
Interesujące, czego zupełnie się nie spodziewałem. Wydaje się, że wszyscy tutaj zaprzeczają wprowadzeniu funduszu emerytalnego Riester - przynajmniej na podstawie miękkich / nieprzewidywalnych czynników. Zawsze miałem takie wrażenie, ale twarde liczby skłoniły mnie do zastanowienia. Dotychczasowe dyskusje na forum wydawały się bardziej skłaniać w stronę pozytywną... ale ok.

Chciałbym jeszcze raz podjąć moje inne pytania:
Dodatkowe pytania / myśli:



Lepiej sfinansować przez 20 lat zamiast 25, ale rozłożyć raty tak, abyśmy po 25 latach mieli wyzerowany kredyt, co pozwoli uzyskać lepszą stopę procentową, korzystać z nadpłat i być może skończyć po 22 lub 23 latach (=małe ryzyko związane z refinansowaniem) Czy istnieją dodatkowe możliwości dofinansowania, o które powinniśmy zadbać - dla powiatu Soest w Nadrenii Północnej-Westfalii? Niestety od 1.1.2021 roku zniesione zostało dofinansowanie BAFA na instalacje odnawialnych źródeł energii


Czy jest na to jakieś zdanie?

Panie Buhmann, powiedział pan, że podane stopy procentowe są wysokie. Jaka byłaby obecnie uczciwa stawka przy tych podanych liczbach?

[NaTwoim13]

280.000,00 € / 25 lat spłaty kapitału / nom. 1,28 % / eff. 1,30 % / Stopa odsetkowa i spłaty kapitału 1.092,00 € / Spłata kapitału 3,400 % / Opcja dodatkowej spłaty 5,00 % / Okres bezpłatny 12 miesięcy

120.000,00 € / KfW55 / nom. 0,65 % / eff. 0,68 % / Stopa odsetkowa i spłaty kapitału 378,45 € / Spłata kapitału 3,135 % / Okres bezpłatny 1 rok