Capital Investment 4

[Franki84]

Cześć wszystkim,

czy ktoś mógłby udzielić mi rady? Nie dostrzegam korzyści z kredytu hipotecznego z odkładaną spłatą i oszczędnościami mieszkaniowymi.

Konkretny przykład:

Kwota kredytu 299 000 euro.

Oferta 1:
- kredyt hipoteczny z odkładaną spłatą w wysokości 1,43% (stawa, 15 lat) 356,31 euro/miesiąc
- Oszczędności mieszkaniowe z comiesięczną ratą w wysokości 875 euro/miesiąc (kwota oszczędności mieszkaniowych 299 000 euro), czas oszczędzania 15 lat
- Łączne obciążenie 1231,31 euro/miesiąc

Po 15 latach przychodzi wtedy kredyt oszczędnościowy w wysokości 147 418 euro po 1,0% stopy (1,4% rzeczywistej).

Oferta 2:
- kredyt ratalny w wysokości 1,76% (stawa, 20 lat) 1372,91 euro

Po 15 latach (aby można było porównać z inną konstrukcją) pozostaje tutaj saldo długu w wysokości 106 682,11 euro.

Oznacza to: Inwestuję 15 lat więcej 141,60 euro/miesiąc -> 25 488 euro, ale mam o 40 000 euro mniejsze saldo długu.

Co mi również przeszkadza: kredyt oszczędnościowy musi być spłacany w wysokości 1600 euro/miesiąc (przez 8 lat). Myślę, że odsetki dodadzą się do tego. Mam wtedy obciążenie o 50% wyższe niż w przypadku kredytu ratalnego.

Czy oszczędności mieszkaniowe w ogóle mają dla mnie sens? Nie otrzymuję żadnych dopłat państwowych. A po 20 latach ustabilizowanej stopy procentowej w kredycie ratalnym mam tylko 30 000 euro saldo długu -> to jest

[2utopus]

Zaleta umowy oszczędnościowo-budowlanej: doradca otrzymuje ładną prowizję i dlatego jest bardzo przyjazny wobec ciebie - być może nawet dostaniesz kawę gratis

[Franki84]

Zaleta umowy oszczędnościowej: doradca otrzymuje ładną prowizję i dlatego jest bardzo miły dla ciebie - być może nawet dostaniesz kawę jako dodatek.

Słyszałem o czymś takim. Po prostu nie widzę żadnych zalet. Oczywiście -> już dzisiaj miałbym stałą stopę procentową na cały okres trwania. Ale różnica wynosi 15+8 = 23 lata stałej stopy procentowej (w modelu oszczędnościowym) i 20 lat w przypadku kredytu ratalnego.

Tak, opłata za założenie w wysokości prawie 4800 euro jest dla mnie dużym obciążeniem. Po prostu myślałem, że coś przeoczyłem.

[brainy]

Wybierz kredyt ratalny i koniecznie uzgodnij możliwość dodatkowej spłaty.

[NaTwoim13]

Czy możesz scharakteryzować sytuację wyjściową dotyczącą:

1) Cena zakupu?
2) Koszty dodatkowe przy zakupie?
3) Koszty modernizacji wraz z własną pracą?
___________________________________
Koszty ogólne?

Praca własna?
Kapitał własny?

Potrzebne finansowanie?

Rozważ swoje inwestycje i weź pod uwagę oferty lokalnych banków
Jak można dokładnie rozdzielić? Wtedy nie trzeba odpowiadać ogólnie, zwłaszcza że można obliczyć - jeśli jest najlepsza oferta - czy może mieć sens kredyt z ostateczną spłatą, co czasami ma sens.

[2tneub]

Finansowanie poprzez oszczędności budżetowe to zakład na wzrost stóp procentowych. Jeśli za 15 lat stopy procentowe będą wysokie, zyskasz dzięki finansowaniu poprzez oszczędności budżetowe. To kupowanie bezpieczeństwa. To samo dotyczy kredytu ratalnego z 30-letnim okresem zabezpieczenia przed zmianą stóp procentowych. To również jest droższe niż na okres 15 lat.

Poprawnie porównywać oszczędności budżetowe należy z kredytem ratalnym z 30-letnim okresem zabezpieczenia stóp procentowych, a nie z 15-letnim. Warto również pamiętać, że każda dodatkowa spłata przesuwa korzyść na rzecz krótszego kredytu. Dla osób, które spodziewają się znacznego wzrostu wynagrodzenia i będą korzystać z dodatkowych opcji spłaty w przyszłości, nie opłaca się zawierać tak długoterminowego zabezpieczenia stóp procentowych.

Przed 7-8 laty miałem do wyboru zabezpieczenie stóp procentowych na 10, 15 lub 20 lat. Planowałem bardzo ostrożnie, ponieważ żona miała wejść na urlop macierzyński, a nie byliśmy pewni, ile godzin będzie pracować po powrocie. Dlatego zdecydowałem się na złoty środek. Moja żona od razu wróciła do pracy na pełny etat, a oboje zrobiliśmy jeszcze większe skoki płacowe. Istnieje prawdopodobieństwo, że kredyt zostanie spłacony teraz po 11-12 latach. W retrospektywie zabezpieczenie na 10 lat byłoby zdecydowanie bardziej opłacalne, ale wtedy nikt tego nie wiedział. Jestem tylko zadowolony, że zdecydowaliśmy się nie brać na 20 lat.

[Franki84]

Poprawnie powinieneś porównać pożyczkę budowlaną z pożyczką ratalną z 30-letnią pewnością oprocentowania, a nie z 15-letnią.

W moim przypadku pożyczka ratalna trwa 20 lat.

Umowa o oszczędzanie budowlane również trwa tylko 23 lata. 15 lat okresu oszczędzania (aż do osiągnięcia kwoty nieco ponad 150 000 euro), następnie wypłata pożyczki budowlanej i spłata musi nastąpić w ciągu 8 lat => Łączny czas 23 lata. To wyjaśnia również wysoką spłatę w ostatnich 8 latach.

[2utopus]

Zawsze istnieje stawka graniczna, która określa, kiedy warto zawrzeć umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe - i kiedy się na niej traci.

Zawsze jest to kwestia wyważenia - ile pozostałego zadłużenia będzie po okresie wiązania odsetek i jaki stopień procentowy mogę/ chcę sobie wtedy pozwolić - bądź przy niższym okresie wiązania odsetek: ile mogę zaoszczędzić miesięcznie/rocznie i czy będę w stanie szybciej spłacić, a tym samym zakończyć wcześniej spłatę.

Moi rodzice płacili około 10% odsetek kredytowych na nieruchomość - w moim przypadku w roku 2005 było to jeszcze 4% - obecnie często poniżej 1% - jednak koszty domów/mieszkań obecnie są wielokrotnie wyższe niż kiedyś ... dodatkowo koszty podatku od nabycia nieruchomości zostały zwiększone. (w roku 2005 w Nadrenii Północnej-Westfalii opłaciłem 3,5% - obecnie nieruchomości są co najmniej dwukrotnie droższe - a podatek od nabycia nieruchomości wzrósł do 6,5% - więc teraz musiałbym zapłacić prawie czterokrotnie więcej ...)

[bruno68]

@Franki84,

nun ja, wiele się zgłosiło! Ale decydującej wskazówki nie było!

Że istnieje wiele wariantów! Które można dostosować i umożliwiają finansowanie!

Okres karencji dla kredytu może wynosić od 5, 10 do 15 lat! Po otrzymaniu zapisu na BSV, można wybrać między przesiadką z taniej stopy procentowej na wariant z opłatą odsetkową i uzyskaniem przedłużonego okresu kredytowania!

W związku z tym wcześniej wiedziałbyś, jaki okres karencji jest możliwy! do 15 lat, a następnie w fazie spłaty od 17 lat, czyli łącznie 32 lata!

Pierwsze 15 lat aktualnie możliwe są z oprocentowaniem 1,4% rocznie po spłaceniu poprzez BSV z maks. 1,99% od roku 2036. Spłata reszty zadłużenia odbywa się w sposób
a) Spłata końcowa po odjęciu oszczędności = reszta zadłużenia zgodnie z maksymalnym okresem Bausparvertrag
lub
b) kredyt ze stałą ratą spłaty w wysokości 2% przez pierwsze 15 lat, reszta zadłużenia zmniejszona o około 90 000 €, spłacona przez BSV w wysokości 210 000 € i 84 000 € w depozycie, reszta zadłużenia 126 000 € rozłożona na resztę 17 lat!

To, co mi przeszkadza w Twoich danych, to to:




Po 15 latach następuje kredyt Bauspardarlehen w wysokości 147 418 euro z oprocentowaniem 1,0% (1,4% efektywnie).


Oznacza to, że masz depozyt w wysokości 143 000 €!

Ale niestety, system zabezpieczeń depozytów obejmuje jedynie 100 000 €! Ale gdzie jest pozostałe 43 000 €? Czy znikają, gdy bank wpada w kłopoty i system zabezpieczeń depozytów musi pomóc?

Nawet niewielki wzrost stóp procentowych lub zmiana warunków znacznie zmniejsza wzrost wartości! Jeśli oba negatywne czynniki występują razem, nie tylko zmniejszają wartość wzrostu, ale ją obniżają!
Dla banku oznacza to obowiązek dodatkowych wpłat wobec refinansujących (ECB, Bundesbank, ...), jednocześnie bank staje się dłużnikiem i wierzycielem!
Jeśli główny wierzyciel oświadczy, że zabezpieczenia hipoteczne maleją, ponieważ analiza rynku wykazała spadek cen nieruchomości! Wówczas bank po raz pierwszy będzie zobowiązany do dodatkowej wpłaty wobec głównego wierzyciela! Jeśli nie zostanie spełniony, bank ogłosi upadłość. BaFin zamyka bank na 6 tygodni, nakłada moratorium i równocześnie stwierdza, że deponenci muszą zostać odszkodowani do 100 000 €!

W najgorszym przypadku stracisz 43 000 €! Masz jeszcze pytania? Nie wierzysz? Wyszukaj BFI Bank, Privatbank Reithinger! Bank zniknął albo został połączony
ttps://www.anwalt.de/rechtstipps/privatbank-reithinger-insolvenzverwalter-nimmt-darlehensnehmer-und-anleger-von-dbvi-fonds-in-anspruch_071629.html

Na temat kosztów

Często: Darmowe jest zbyt drogie, aby na to sobie pozwolić!

Dla banków do finansowania!

bruno68