Capital Investment 4

[Leonardo]

Kochani,

Wiem, że takie pytania zazwyczaj skierowane są do płatnego doradcy. Jednakże jestem ciekawy Waszych myśli.

Jestem ojcem dwójki dzieci, mam 40 lat i pracuję na etacie. Mieszkamy w naszym własnym domu (obecnie wartość około 1,2 mln euro, pozostało do spłaty około 450 tysięcy euro kredytu, związane z nim są jeszcze 5-letnie warunki związane z oprocentowaniem, co miesiąc płacimy 1500 euro na odsetki i kapitał). Nasze miesięczne wydatki pokrywamy z mojego dochodu oraz dochodu mojej żony, nie oszczędzamy (poza 120 euro miesięcznie na każde dziecko, które idą na ETF-y).

Aktualnie mam szczęście, że od trzech i potem ponownie rok temu odziedziczyłem większe sumy pieniędzy: Łącznie 650 tysięcy euro. Z tego zainwestowałem około 170 tysięcy euro w akcje Royal Dutch Shell, gdy ich kurs mocno spadł w zeszłym roku. Wiem, że zainwestowanie takiej sumy w pojedynczą akcję stoi w sprzeczności z zasadami. Jednak wysoki dywidendowy zysk mnie skusił. Niestety, krótko po tym dywidendy zostały zmniejszone o trzecią część - jednak wciąż są w porządku (ponad 4 procent). Moje akcje mają całkiem niezły zysk, jednak chciałbym je trzymać długo ze względu na dywidendę, która powoli powinna być ponownie podnoszona.

Pozostałe pieniądze (około 480 tysięcy) obecnie są bezczynnie na moim koncie. Część z nich (około 100 tysięcy) chcę wydać w ciągu następnych lat na inwestycje w nasz Dom, samochód i jako rezerwę na koncie bieżącym.

Teraz do mojego właściwego pytania: Co zrobić z pozostałymi 380 tysiącami? Oczywiście mogę je - lub ich część - wykorzystać za pięć lat na spłatę kredytu. Jednak nie widzę tego sensownym, dopóki oprocentowanie jest tak niskie. Co chcę zrobić z tymi pieniędzmi: Moja emerytura, zabezpieczenie dla dzieci (ich edukacja, być może w przyszłości pomoc, jeśli zechcą kupić własny Dom).

Najłatwiej byłoby zainwestować w dwa lub trzy ETF-y. Co mnie powstrzymuje od trzech lat, to myśl, która na pewno jest Wam dobrze znana: Czy teraz inwestować na tak wysokim poziomie? (Tak, nie miałem odwagi, by w czasie kryzysu Covid-19 zainwestować całą kwotę.)

Czy więc wybralibyście dwa, trzy ETF-y na akcje i co miesiąc zainwestowalibyście ogółem około 10 000 euro? Wtedy po około trzech latach 380 tysięcy byłoby zainwestowane. A może podejście powinno być zupełnie inne?

Byłbym wdzięczny za kilka pomysłów i inspiracji - z góry dziękuję!

[Dante]

Wejść teraz na wysokim poziomie?

[2titan1981]

Po prostu spłacaj długi, wtedy przynajmniej Dom będzie bezpieczny w Twoich rękach. Nie można przewidzieć przyszłości, ale każdy euro oszczędzony na odsetkach to dobry i pewny zysk.

[Leonardo]

Jak już wspomniałem, uważam spłacanie długów za dość bezsensowne przy obecnie niskich stopach procentowych. Moje inwestycje muszą przynosić tylko nieco więcej niż 0,5 procent lub coś w tym rodzaju. Wręcz przeciwnie, na obecnym poziomie zastanawiam się nawet nad zmniejszeniem spłaty długu. Dlaczego miałbym zmniejszać długi, skoro praktycznie nic nie kosztują, a mogę zarobić więcej pieniędzy na ich inwestowaniu?

[2utopus]

Zależy oczywiście od twojego własnego poziomu ryzyka.

Dlaczego planujesz rozłożyć wkład na ponad 3 lata? Jeśli przyjmiemy średni dochód w wysokości 5% rocznie, stracisz odpowiednią stopę zwrotu.
Jeśli zakładasz, że nastąpi spadek w ciągu kolejnych 3 lat, zainwestowałbym pieniądze dopiero po tym okresie.

Osobiście wybrałbym odpowiednio zdywersyfikowany ETF i zainwestował większe kwoty niż 10 tys. miesięcznie.

Po 5 latach można ocenić, czy spłata długu się opłaca.

Brak zadłużenia może się opłacać, jeśli wystąpi reforma walutowa - lub oprocentowanie znacznie wzrośnie.

[Leonardo]

Dziękuję za odpowiedź. Naprawdę tylko JEDEN ETF? Zakładam, że chodzi o MSCI World? I jak długo rozciągnąłbyś wpłatę, jeśli trzy lata wydawałyby się za długie?

[2utopus]

W końcowym rozrachunku musisz sam/a zdecydować - można tu rozważyć różne ETF-y - w zależności od tego, jak chcesz to podejść - czy chcesz MSCI lub FTSE - W rozwiniętych krajach świata - lub FTSE / MSCI All-World - w zależności od tego, czy chcesz uwzględnić tylko duże kraje czy też rynki wschodzące (interesujące jest to, w jaki sposób traktowane jest tutaj Chiny) - w każdym przypadku są to akcje ponad 1500 firm na całym świecie - jeśli dodasz tutaj jeszcze drugi ETF, jest to moim zdaniem zazwyczaj skupienie na konkretnych branżach/krajach - jeśli uważasz, że to skupienie ma sens, oczywiście możesz to zrobić.

Możesz także zastanowić się, czy korzystasz już z kwoty wolnej od podatku dla dzieci - ale musisz być świadomy, że dzieci mogą zrobić, co zechcą z przekazanym kapitałem po ukończeniu 18 lat - i należy sprawdzić, jak to się ma do ubezpieczenia rodzin w publicznej służbie zdrowia, przy określonych poziomach dochodów.

Dla mnie dzielenie na transze jest raczej problemem psychologicznym - czysto racjonalnie prawdopodobnie można od razu zainwestować wszystko, co chcesz zainwestować - ale jeśli przez jakiś czas idzie w dół, oczywiście będziesz się denerwować. (Jeśli idzie w górę, prawdopodobnie jest to 50:50 - radość z dotychczas dobrze zainwestowanych pieniędzy i smutek, że nie zainwestowałeś od razu wszystkiego.) - Ale oczywiście musisz się z tym dobrze czuć - a ponieważ zazwyczaj przy zakupie ETF-ów (w zależności od brokera) nie ma opłat, można oczywiście podzielić na większą liczbę zleceń transakcyjnych - być może nawet więcej niż jeden na miesiąc.

Ale, jak już wspomniałem, są to tylko moje prywatne myśli na ten temat i nie stanowią żadnej porady!

[StGe1973]

Leonardo,

teraz to twoja decyzja, czy naprawdę chcesz zainwestować tak dużo pieniędzy w akcje w krótkim czasie.

Ale jeśli chcesz, powinieneś chociaż dywersyfikować swoje inwestycje według krajów, wielkości firm itp. Indeks MSCI obejmuje kraje rozwinięte oraz duże i średnie przedsiębiorstwa. Istnieją również formy inwestowania w spółki typu Small Caps (mniejsze firmy) oraz w kraje wschodzące.

Powinieneś mieć jakąś formę dywersyfikacji, aby rozłożyć ryzyko. Idealnym rozwiązaniem jest oczywiście dywersyfikacja pod względem czasu, aby zrównoważyć wahania rynkowe. Jeśli nie chcesz tego robić i chcesz zainwestować bardzo szybko, to chociaż zdywersyfikuj swoje inwestycje np. według krajów, wielkości firm.

Przepraszam za powtórzenie, utopus również zauważył...

[Birgit]

Czy jesteś w stanie spłacić ratę kredytu, nawet jeśli wynagrodzenie zostanie utracone? Zwolnienie z powodu zwolnień grupowych lub powody zdrowotne zawsze mogą się zdarzyć. Jeśli nie, najpierw spłacę dług hipoteczny.

[2tneub]

Nawet jeśli giełdy spadną o 50% i praca zniknie, powinno być wystarczająco pieniędzy, aby spłacić raty przez kilka lat.
Wydaje mi się, że niewielu budujących domy znajduje się w tak luksusowej sytuacji z wartością obciążenia