Capital Investment 4

[MickyWah]

Drodzy użytkownicy forum,

od kilku dni nieustannie martwię się i chętnie poznałbym zewnętrzną opinię.

Chciałbym kupić mieszkanie (marzenie) o wartości 230 000 €, w pełni zmodernizowane. Wartość potwierdzona przez bank.

Moje warunki ramowe:
- Dochód netto 2700 €, niestały w sektorze publicznym, 13 wypłat rocznych.
- Raty ze studenckiego i samochodowego kredytu wynoszą łącznie 520 € miesięcznie.
- Mam kapitał własny w papierach wartościowych w wysokości około 30 000 €.

Interhyp zaoferował mi ofertę od ING, a doradca zakłada, że wszystko jest do zrealizowania.

Ponieważ przeczytałem, że ING stosuje zautomatyzowany proces przyznawania kredytów, postanowiłem wydrukować moje informacje z Biura Informacji Kredytowej (Schufa) dla zabezpieczenia... i byłem w szoku. Mój wskaźnik branżowy (banki) spadł z oceny C do G. Może to być reakcją na połączenie przeprowadzki i otwarcie 2 nowych rachunków osobistych w związku z modelem 3-kontowym w ubiegłym roku.

Dodatkowo zauważyłem, że Barclays przyznał mi limit kredytowy w wysokości 16 000 €. Choć go nie wykorzystuję, to jest to jednak zapisane w raporcie.

Teraz pojawiają się pytania:
- Czy z oceną G w moim wskaźniku branżowym w ogóle mogę jeszcze otrzymać finansowanie?
- Czy mogę zrobić coś jeszcze? Na przykład usunąć przestarzałe adresy i zmniejszyć limit kredytowy w Barclays?
- Oczywiście obawiam się, że wniosek kredytowy zostanie odrzucony i wpłynie negatywnie na moją sytuację w Schufa.

Serdeczne podziękowania za wszelkie opinie.

Pozdrowienia, Micky

[bruno68]

Tak, tak, tak właśnie jest,

Kopiesz sobie sam swoją własną mogiłę. Najlepszym przykładem jesteś Ty!

Zaczęłeś jako klient standardowy C z 96.44% i sam siebie zamieniłeś w klienta odstępującego G z 89.28%, 10.28% to prawdopodobieństwo odstąpienia, przy 12 miesięcznych ratach komputer Biura Informacji Kredytowej oblicza z jednym zdarzeniem braku spłaty rocznie!

Obiektywnie mówiąc: Brak zdolności kredytowej lub dalsza brak zdolności kredytowej! Do tego momentu i dalej!

Szczerym mówiąc, kto wmówił ten nonsens z modelem 3 kont włącznie z kartą kredytową?

Jak ma komputer ocenić wszystkie twoje działania w transakcjach finansowych?

Po pierwsze, zbyt niskie dochody netto około 2900 €, wystarczy spojrzeć na § 830 Kodeksu Postępowania Cywilnego, około 1200 € na życie, 520 € kredytu pozostaje 1720 €, przeliczamy na rok, daje 14160 € dostępnego dochodu, wobec 16000 € plus odsetki rocznie debetu, jaki ma klient.

Ponieważ komputer nie zna miękkich celów takich jak bieżące zobowiązania do spłat,... to co komputer może powiedzieć innym klientom o swojej sprawie? Że klient, Ty wyczerpałeś cały możliwy roczny kredytowy limit!

Komputer nie może określić, czy go wykorzystasz, ponieważ nie jest zaangażowany w proces płatności!

Twoje stwierdzenie: Tego nie używam!; rodzi pytanie zwrotne: Dlaczego masz tę kartę kredytową? Ty równocześnie nie jeździsz samochodem! Dlaczego więc: Kilka kont i jedna karta kredytowa?

Czym jest wynik SCHUFA?
- Na podstawie procedury wyniku SCHUFA oblicza się na przykład prawdopodobieństwo, że klient będzie spełniał swoje zobowiązania płatnicze zgodnie z umową.
- Wyniki SCHUFA są stosowane między innymi przy udzielaniu kredytów bankowych, ale także przy udzielaniu rat lub terminów płatności.
- Firmy chcą pozyskać klientów, ale także chronić się przed ryzykiem.

Jak mogę poprawić mój wynik SCHUFA?
Unikaj częstych zmian konta.
Poproś o wysoki limit konta debetowego.
Anuluj zbędne karty kredytowe.

... Pamietaj: To, czego chcesz oznacza również, na co możesz lub musisz zrezygnować! W twoim przypadku chęć posiadania karty kredytowej prowadzi do rezygnacji z przyszłego majątku!

Gdybyś zarabiał co najmniej 5000 € miesięcznie, nie byłoby problemów, ale jako osoba samotna zarabiająca mniej niż 3000 €, już tak!

Bruno68

[NaTwoim13]

Cześć MicckyWah,

Jestem wolny, mam score G w Schufa i około 500 euro zobowiązań kredytowych, co moim zdaniem spowoduje negatywną ocenę w ING. Jednakże nie powinno Cię to martwić, ING nie jest jedynym wyznacznikiem w tej sytuacji.

Warunki są w porządku, choć ważne byłoby dowiedzieć się, jaka jest obecna wysokość salda kredytów.

Warto również rozważyć, czy spłata kredytów w ramach zapewnienia finansowego jest sensowna, jeśli to możliwe, ponieważ nadal pozostaje wystarczająco kapitału własnego na pokrycie kosztów dodatkowych zakupu i obniżenie udziału kredytu.

[Rubberduck]

Drodzy członkowie forum,

ponieważ od kilku dni martwię się tylko, chciałbym prosić o zewnętrzną ocenę.

Chciałbym kupić (marzeniowe) mieszkanie. Cena zakupu 230 000€, w pełni zmodernizowane. Wartość potwierdzona przez bank.
Moje warunki ramowe:
Dochód netto 2700€, na czas nieokreślony w sektorze publicznym, 13 wynagrodzeń.
Kredyt studencki i kredyt samochodowy wynoszą łącznie 520€ miesięcznie.
Mam kapitał własny w wysokości około 30 000€ w papierach wartościowych.

Interhyp przedstawił mi ofertę od ING, a doradca uważa, że całość jest wykonalna.

Ponieważ przeczytałem, że ING stosuje zautomatyzowany proces udzielania kredytów, postanowiłem wydrukować moje informacje o zdolności kredytowej z Schufy... i byłem w szoku. Mój wynik branżowy (banki) spadł z oceny C na G. Może to być odzewem na połączenie przeprowadzki i otwarcie 2 nowych kont osobistych w ramach modelu 3-kontowego w zeszłym roku.
Dodatkowo zauważyłem, że Barclaycard przypisał mi limit kredytowy w wysokości 16 000€. Choć go nie wykorzystuję, jest on widoczny.

Pytania, które się pojawiają, to:

Czy otrzymam finansowanie przy ocenie G w moim wyniku branżowym?

Czy mogę jeszcze coś zrobić? Na przykład usunąć przestarzałe adresy i zmniejszyć limit kredytowy w Barclays?

Oczywiście martwię się, że wniosek kredytowy zostanie odrzucony i pogorszy się moja sytuacja w Schufie.

Bardzo dziękuję za wszelkie oceny.

Pozdrowienia, Micky

Usunięcie adresów nie pomoże. Jeśli oczekuje się wpływu wynagrodzenia, a go nie ma, to powoduje zapytanie. To jest złe dla wyniku. Mam jednak wrażenie, że to tylko połowa historii. Ale to bez znaczenia.
Zapytanie jedynie o warunki nie jest szkodliwe. Konkretne zapytanie powinno być złożone dopiero po poznaniu rezultatów.
ING to z pewnością nie jest dobry pomysł.

[MickyWah]

Cześć wszystkim,

Chciałbym po prostu podziękować za opinie zwrotne. Choć trochę dziwne wydają mi się niektóre zarzuty. W końcu nie zrobiłem tego celowo, by coś zrobić niepoprawnie, i nie ma też jasności, co w kontekście Schufa jest trudne. Nigdy nie zaniedbałem żadnego rachunku ani raty kredytu, moja pensja przychodzi regularnie (pracuję w sektorze publicznym...). Mam podejrzenie, że krytycznym punktem jest funkcja płatności ratalnych i wysoki limit kredytowy w Barclayscard. Barclays co kwartał sprawdza Schufę... z nieznanych przyczyn. Mimo wszystko posiadanie karty kredytowej wydaje mi się sensowne, szczególnie podczas podróży zagranicznych itp. Co do kont bankowych i przeprowadzki teraz niewiele mogę zmienić.

Cóż, zobaczymy, co z tego wyniknie i czy w rozmowie z doradcą finansowym lub bankowym pojawi się jeszcze jakaś możliwość.

Pozdrowienia

[NaTwoim13]

Mozliwosci sa dostepne, nie potrafie faktycznie zobaczyc Twojego prawdziwego problemu, ani tez zrozumiec, dlaczego dalej oczekujesz rozwiazania od tych, ktorzy spowodowali, ze musisz zwracac sie o pomoc do forum. Rozumiem cie, nie rozumiem takich konsumentow, zwlaszcza gdy nie tylko oferujemy pomoc, ale rowniez rozwiazanie!!

[MickyWah]

Moja krytyczna uwaga nie dotyczyła Pana, Panie Buhmann. Reszta to luźne przemyślenia na temat zawirowań związanych z punktacją Schufa... byłoby miło zrozumieć.
Chciałbym kontynuować resztę rozmowy prywatnie.

Pozdrawiam

[NaTwoim13]

Nie ma sprawy, wszystko w porządku, ale Interhyp nie jest im w ogóle potrzebna.

Moi konsumenci, pozwólcie mi jeszcze krótko wspomnieć, że nie potrzebują wsparcia z forum, na co również bardzo zwracam uwagę.

[Rubberduck]

Witajcie,

Chciałbym po prostu podziękować za wszystkie opinie. Nawet jeśli niektóre zarzuty wydają mi się trochę dziwne. To nie tak, jakbym celowo postanowił zrobić coś źle i jakby w jakikolwiek sposób było jasne, co jest trudne z punktu widzenia Schufa. Nigdy nie zaniedbałem żadnego rachunku ani raty kredytowej, pensja oczywiście przychodzi na czas (w sektorze publicznym....). Wydaje mi się, że krytycznym punktem jest funkcja częściowej spłaty i wysoki limit kredytowy przy kartach Barclays. Barclays przeprowadza co kwartał zapytanie do Schufa.... z jakiegoś powodu. Ale posiadanie karty kredytowej wydaje mi się sensowne, zwłaszcza w podróżach zagranicznych itp. Nie mogę teraz zmienić kont osobistych i przeprowadzki.

No cóż, zobaczymy, co z tego wyniknie i czy rozmowa z doradcą finansowym lub bankierem otworzy jakąś nową możliwość.

Pozdrawiam

Twoja pensja nie wpływa na trzy konta jednocześnie. Schufa nie obchodzi sektor publiczny. Oni tego nie wiedzą.
Dziwna karta kredytowa. Po co częściowa spłata? Nikt tego nie potrzebuje. Kiedyś miałem zarówno Visa, jak i MasterCard jednocześnie. Schufa to kompletnie nie obchodziło.
Ale to się jednak nie da tak łatwo zrealizować.

[bruno68]

@MickyWah,

zdaje się, że rozumiesz tylko swoje metody!

Wszyscy oceniamy twoje dziwne podejście, bardziej lub mniej negatywnie!

Powinieneś/masz model 3 konta! Inne pytanie! Ile przekroczonych kwot mają te konta w rzeczywistości? Czy nie tylko wpływy z 3 miesięcy?
A te obłe stopy procentowe od 10 do 12% rocznie (mój bank Sparcasse w Kassel pobiera 10,976% rocznych odsetek od przekroczenia stanu konta). Patrz załącznik

Oblicz, jak dużą teoretyczną górę długów niewypłaconych otrzymałeś, jeśli doliczysz do tego jeszcze kartę kredytową! Brakuje tutaj dozwolonego przekroczenia stanu konta bieżącego!

Oblicz 3 razy 3 razy 2 700 € daje prawie 25 000 € potencjalnych długów, plus 11% odsetki, około 3 000 € rocznie

A potem twoja karta kredytowa, twoje słowa:



Ale posiadanie karty kredytowej wydaje mi się sensowne, zwłaszcza podczas podróży zagranicznych itp.


Wiesz ile za to płacisz?



Informacje o odsetkach: Odsetki od wykorzystania opcji spłaty ratowej karty Barclaycard
Stopa odsetkowa: już od 0,00 % r. r.
Stopa odsetkowa zależy od okresu trwania relacji z klientem, zdolności kredytowej i sposobu spłaty i pozostaje taka sama przez cały okres ratalnego kredytu. Koszty całkowite są klarownie wykazane przy aktywacji kredytu ratalnego.
Odsetki od wykorzystania linii kredytowej i spłaty w ratach

Stopa odsetkowa (zmienne): 16,99% r. r.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: 18,38 %
Przykładowy przedstawiciel zgodnie z § 6a ustawy PAngV

Dla twoich transakcji kartą kredytową masz różne opcje spłaty. Jeśli nie spłacisz salda z karty kredytowej w ciągu okresu do 59 dni, ale zdecydujesz się na spłatę w ratach, obowiązują ustalone stopy procentowe.. Oto przykład:
Kwota kredytu netto: 1 500 €, Stopa odsetkowa (zmienna): 16,99% r. r., rzeczywista roczna stopa oprocentowania: 18,38 %, okres: 12 miesięcy, liczba rat: 12, wysokość raty: 136,80 €, kwota całkowita: 1 641,60 €, Udzielający kredytu: Barclays Bank Ireland PLC Hamburg.


Sam piszesz:



Ponadto zauważyłem, że Barclaycard przyznał mi limit kredytu w wysokości 16 000 €


Wiesz, jak to wygląda z kwotą kredytu netto 15 000 €?
Kwota kredytu netto: 15 000 €, Stopa odsetkowa (zmienna): 16,99% r. r., Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: 18,38 %, okres: 12 miesięcy, liczba rat: 12, wysokość raty: 1 368,00 €, kwota całkowita: 16 416,00 €

Ale ponieważ Biuro Informacji Kredytowej tylko ocenia zdolność kredytową, a nie przeprowadza analizy finansowej. Więc co ma znaczyć program Biura Informacji Kredytowej, który wyznacza na podstawie danych z poprzednich wierzycieli? I potem informuje kolejnych wierzycieli jako wynik?

Co chcesz przez to powiedzieć?
A) Karta kredytowa Zniżka = 16 000 € w 18,40 %
B) konto I Zniżka = 3 razy 2 700 € w 11,00 %
C) konto II Zniżka = 3 razy 2 700 € w 11,00 %
D) konto III Zniżka = 3 razy 2 700 € w 11,00 %
E) pożyczka studencka +
F) pożyczka samochodowa =520 €
I co ma wtedy zrobić nowy wierzyciel, to dodać dodatkowe 230 000 € w 2 % r. r.? A to przy maksymalnym dochodzie podlegającym zajęciu w wysokości 1 500 € miesięcznie!

Sam fakt, że możesz zaciągnąć kredyty od 11% do 18,4% r. r. uniemożliwi dalsze zaciąganie kredytów! Żaden wierzyciel nie będzie rzucał pieniędzmi w twoją sytuację!
Nawet przy częściowym zaciągnięciu kredytu nie moglibyście zagwarantować obsługi upadłości zwykłej, a co dopiero pokryć koszty postępowania upadłościowego!

Chcę pokazać, jak bezsensowne są niektóre twoje wypowiedzi!



Ale posiadanie karty kredytowej wydaje mi się sensowne, zwłaszcza podczas podróży zagranicznych itp.


Naprawdę wierzysz, że po zakupie domu lub mieszkania pozostaną jeszcze środki na podróże? I kiedy byłeś ostatnio za granicą, być może w EWR, ale poza EWR? Nie!
I podróż zagraniczna w 2020 lub 2021 roku prawdopodobnie nie nastąpi! To już odrzuciłoby 8 zapytań do Biura Informacji Kredytowej i uniknięto spadku w kategorii G w score.

Ale w ten sposób kategoria G będzie tylko etapem pośrednim, dalszy spadek do obszarów J nie jest wykluczony, a każde kolejne zapytanie czepiać się będzie zwiększyć twój scoring!
Causa cessante cessat effectus. „Z ustaniem przyczyny ustaje skutek.” (Zasada szkockiej szkoły filozoficznej)

bruno68

[Rubberduck]

Jeśli profesjonalista ma rozwiązanie. Tym lepiej.


Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny, kredyt studencki i kredyt samochodowy. A potem jeszcze ogłaszają tutaj na forum, że chcą iść na wakacje na kredyt?
Może warto jeszcze raz przemyśleć sprawę i uporządkować finanse.
Trzykonto model nie wymaga trzech kont osobistych. Ma na celu nauczenie oszczędzania i nie pobudzanie konsumpcji.
Ja bym zlikwidował tę podejrzaną kartę kredytową. Wyraźnie widać, że regularnie są przeprowadzane zapytania, ponieważ nie wpływa na nią żadne wynagrodzenie. W tym układzie to wcale nie jest zaskakujące.

[Muenchner82]

Dlaczego ta karta kredytowa jest tak beznadziejna? Jeśli chodzi o karty kredytowe, nie ma innego wyboru niż DKB, dla mnie może też być Amazon, ale wszystko inne to (szczególnie w kontekście podróży zagranicznych) jest padaką!