Capital Investment 4

[Pwnage619]

Cześć

teraz mamy do czynienia z kredytem budowlanym.

Mam 4 oferty

Cena domu 550.000€ z kosztami dodatkowymi, bez pośrednictwa agencji

Teraz muszę liczyć się z około 18-20 miesiącami do wprowadzenia się (więc większość ofert nakłada na mnie odsetki dostosowawcze)

Wszystkie oferty z kredytem KfW 55 na 120.000€ 0,95% oprocentowania

1. Sparkasse (domowa bankowość) 250.000€ 0,95% oprocentowania 2% spłaty 10 lat okresu zabezpieczenia oprocentowania 1,8% odsetek dostosowawczych od 19. miesiąca

2. DSL Bank 250.000€ 0,72% oprocentowania 3% spłaty 10 lat okresu zabezpieczenia oprocentowania 3% odsetki dostosowawcze od 13. miesiąca

3. Commerzbank 250.000€ 0,74% oprocentowania 2,3% spłaty 10 lat okresu zabezpieczenia oprocentowania 3% odsetki dostosowawcze od 13. miesiąca

4. ING 250.000€ 0,77% oprocentowania 2,5% spłaty 10 lat okresu zabezpieczenia oprocentowania 1,8% odsetek dostosowawczych od 13. miesiąca


Wiem, że wszystkie oferty mają różne rodzaje spłat.
Jesteśmy w stanie pokryć wszystkie miesięczne raty, ale wolelibyśmy mniejsze, aby mieć większą elastyczność

Który bank byście polecali? Który mógłby być dla nas najlepszym lub najbardziej niezawodnym partnerem?

[brainy]

Uważam, że pobieranie wyższej stopy procentowej za udzielenie pożyczki jest niemoralne.

3% było dostępne nawet gdy stopy procentowe wynosiły 12%.

Czy nie ma możliwości podpisania umowy później?

ING byłoby dla mnie na pierwszym miejscu.

[Pwnage619]

Oprocentowanie udostępnienia zawsze jest wyższe niż oprocentowanie, zwłaszcza gdy oprocentowanie wynosi poniżej 0,80%.

Musimy niedługo podpisać umowę kupna, niestety nie ma możliwości oczekiwania.

Oczywiście należy uwzględnić oprocentowanie udostępnienia.

Oprocentowanie udostępnienia nalicza się tylko od pozostałej kwoty.

[ZehWeh]

Także pod względem liczb, DSL i CoBa nie wchodzą w grę. Prawdopodobnie zdecydowałbym się na ING. Jak wygląda sprawa dodatkowych spłat? Odsetki kalkulowane za udostępnienie są irytujące, ale raczej nieuniknione. Dziwi mnie również ich wysokość, nasze odsetki kalkulowane za udostępnienie wynosiły połowę odsetek od zaciągniętego kredytu. Czy musicie zapłacić za Dom dopiero po jego ukończeniu? W naszym przypadku częściowa kwota była udostępniana w zależności od fazy budowy, co ograniczało odsetki kalkulowane za udostępnienie.

[Pwnage619]

Dom zostaje zbudowany od nowa przez dewelopera i płatności są realizowane etapami zgodnie z harmonogramem płatności.

Po ukończeniu szkieletu budynku zostało już opłacone 52%.

Oprocentowanie kredytu budowlanego w większości banków wynosi co najmniej 1,8%, w niektórych przypadkach 3%, ale także 1,8%.

Dodatkowa spłata wynosi 5%.

Przedłużenie okresu bezoprocentowania kredytu spowodowałoby wzrost oprocentowania o około 0,2-0,3%.

ING ma najwyższe stawki procentowe, które będziesz musiał dźwigać przez 10 lat.

Czy ktoś miał szczególnie dobre lub złe doświadczenia z wymienionymi bankami?

Który bank, według was, zapewni lepsze warunki dla refinansowania, ponieważ po 10 latach bank ten będzie wpisany do księgi wieczystej i nie będzie konieczności jej zmiany?

[2utopus]

Jeśli chcesz, możesz przeliczyć poszczególne warianty w Excelu - w ten sposób zobaczysz, jaka różnica między 0,77% a 0,72% oznacza po 10 latach - oraz jaką rolę odgrywa czas przygotowania wynoszący XY miesięcy - następnie należy ocenić, co uważasz za bardziej prawdopodobne i wątpliwości najlepiej skonfrontować ofertę z najkorzystniejszą propozycją swojego banku.

[Pwnage619]

już mam

wszystkie oferty wahają się od około 1000-1500€ w sumie w ciągu 10 lat wraz z opłatami manipulacyjnymi

Być może można by powiedzieć, że decyzję powinno się podjąć na podstawie banku
czyli który bank jest najbardziej wiarygodny lub oferuje najlepszą obsługę.

Czy ma to znaczenie, że Commerzbank jest w naszej okolicy (ale nie jestem klientem), gdzie w razie potrzeby mogę szybko się tam udać?


Sparkasse nie chce się ruszyć ni kroku

[ZehWeh]

Bank Sparkasse podałeś z oprocentowaniem 0,95% czy się pomyliłeś?

Oferta CoBa jest również dobra, w porównaniu z ING po 10 latach zapłaciłbyś o 500€ mniej odsetek, ale też spłaciłbyś o 5000€ mniej.

To zależy od tego, co dla was jest istotne. Nie da się przewidzieć, która bank zaproponuje lepsze warunki dla refinansowania. Kiedyś mieliśmy najlepszą ofertę od Kreissparkasse, ale teraz przechodzimy do refinansowania w CoBa. Z ING mieliśmy bardzo podobną ofertę. Zmiana banku opłaca się również mimo przeniesienia hipoteki, u nas wynosi to około 350€.

CoBa mogę powiedzieć, że niektóre rzeczy wydawały mi się trochę chaotyczne podczas fazy finalizacji. To może jednak wynikać z tego, że wiele osób pracuje zdalnie. Ale nie było to nic dramatycznego i wszystko się dobrze skończyło.

[Pwnage619]

Sparkasse ma naprawdę 0,95% bez opłaty za udostępnienie

Mogę również bez problemu zwiększyć spłatę, jeśli chcę, to tylko minimalna spłata przy tej stopie procentowej

Czy można więc powiedzieć, że jestem dobrze doradzony przez lokalną CoBa?

Czy CoBa ma również solidną sytuację finansową, dzięki której będzie istnieć za 10 lat?

Według mojego doradcy finansowego, CoBa powinna być dobra. Dobra porada zawsze pomaga, szybka obsługa zawsze dostępna, a ING ma być dokładnym przeciwnikiem

[Elex85]

Na razie mogę tylko opowiedzieć o doświadczeniach z Coba.
Finansowaliśmy tam nasze mieszkanie na przyszłoroczny sierpień (planowane zakończenie budowy).
Podpisaliśmy umowę pod koniec grudnia 2020 roku, a miły dyrektor dwóch oddziałów przyznał nam dodatkowe 18 miesięcy na dostępność środków.
Rozmowa na miejscu jeszcze raz potwierdziła, że to możliwe.

[Pwnage619]

Co byście powiedzieli na temat obecnych niskich stóp procentowych?

czy lepiej jest wybrać spłatę w wysokości 3%, czy może mniej, np. 2,3%, aby być bardziej elastycznym.

Różnica wynosi około 170 € miesięcznie.

Jeśli zdecydujecie się na mniejszą spłatę, to będziecie mogli każdego miesiąca zaoszczędzić większą kwotę lub zainwestować, aby za 10 lat całkowicie spłacić lub przynajmniej w dużej części spłacić pożyczkę z KfW.

Będziecie również bardziej elastyczni, jeśli zmieni się Wasza sytuacja finansowa.

[ZehWeh]

CoBa zanotowała w zeszłym roku miliardowe straty, więc nie jest zbyt solidna, ale państwo już raz uratowało bank i nadal ma w nim udziały.

Ale co najgorszego może się wydarzyć? Bank zbankrutuje, Wasza umowa zostanie sprzedana innej bank i zaproponuje Wam słabą ofertę dotyczącą refinansowania, więc będziecie musieli zmienić bank. To są przewidywalne koszty w wysokości około 500€ za cesję hipoteki, w porównaniu do odsetek..... Pikuś!

[Pwnage619]

Czy przypadkiem nie znasz wyników finansowych Banku DSL i ING, czy osiągnęły zysk czy stratę?

[2utopus]

DSL-Bank to praktycznie Postbank -> Deutsche Bank, której też nie idzie zbyt dobrze (patrz kurs akcji)
ING ma korzenie w Holandii - niedawno wprowadzili obsługę konta dla klientów z miesięcznym przychodem poniżej 700€ ... jeszcze im chyba najlepiej idzie.

Podczas kryzysu finansowego przeszedłem z kredytem hipotecznym do Commerzbanku, ponieważ Hypo-Real-Estate został rozwiązany - nigdy jednak nie odwiedziłem oddziału - myślę, że teraz wszystko można załatwić online lub telefonicznie. Byli nieco niewygodni podczas prolongacji (nie chcieli wprowadzać żadnych zmian poza okresem obowiązywania oprocentowania/wysokością spłaty/oprocentowaniem - chciałem dodać opcję nadpłaty - niemożliwe było). Ale ogólnie byłem zadowolony - oprócz próby przyciągnięcia mnie pod jakimś pretekstem do oddziału (musimy potwierdzić twoją tożsamość, aby kontynuować finansowanie - po 12 latach - uważałem to za próbę sprzedaży - odmówiłem - nigdy nie odezwał się ponownie).

Osobiście wybrałbym dla siebie najkorzystniejszego dostawcę - kompetencje lokalnego banku to często loteria, zależy, na jakiego doradcę/sprzedawcę się trafi, albo czy ekspert jest akurat na urlopie ... a zaoszczędzone 1500€ przez 10 lat to przecież 12,50€ każdego miesiąca.

[Pwnage619]

ok jeśli wszystkim będzie źle, Commerzbank jest może być najbezpieczniejszym rozwiązaniem, ponieważ państwo ma w niej udziały i raczej nie pozwoli jej upaść tak szybko. Commerzbank i DSL różnią się o około 400-600€, a ING trochę więcej, około 1500€, ale tylko jeśli odsetki od udostępnienia będą tak niesprzyjające, jak obliczyłem. Jeśli budowa będzie realizowana szybciej, będziemy mogli także płacić szybciej, co zmniejszy przewagę ING. Deweloper wprowadził bardzo duży zapas ze względu na koronawirusa. Nie chce on płacić 800€ miesięcznie po upływie terminu. Deweloper sam zakłada, że może zakończyć budowę o około 2-4 miesiące wcześniej z uwagi na obecną sytuację.

[NaTwoim13]

1) W którym mieście jest prowadzona budowa?
2) Czy były złożone wnioski o środki finansowe od państwa, czy też zostały one wzięte pod uwagę/sprawdzone?
3) Czy usługi przemysłowe są wykonywane własnoręcznie?

W zasadzie są to 3 banki (DSL, Ing, Coba), które zawsze znajdują się w pierwszej trzeciej miejsc w ocenie, ale gdzie jest HypoVereinsbank, gdzie jest Sparda, a gdzie PSD Bank?

Ponadto, w przypadku 15-letniego okresu z 18-24 miesiącami bezpłatnego okresu wypłaty, ubezpieczyciele takie jak Hannoversche, Universa i Ergo oferują czasami bardziej korzystne warunki niż te, które są obecnie na 10 lat.

Oprocentowanie mieszanego kredytu można obniżyć poprzez podział jednej części kredytu z 12-miesięcznym okresem wolnym na np. 3 części z 3, 6, 12 lub 6, 12, 18-miesięcznym okresem wolnym od wypłaty.

[NaTwoim13]

Jaka jest maksymalna miesięczna obciążenie?

[NaTwoim13]

Kiedy rozpocznie się budowa, kiedy będzie gotowy szkielet zgodnie z planem (53% kosztów powinno wtedy zostać już uregulowanych), kiedy przewiduje się zakończenie budowy?

[KingRollo]

Nie rozumiem zupełnie, dlaczego ludzie martwią się sytuacją finansową banku. Jak wyżej opisano, nie zmienia to zbyt wiele dla bieżącego kredytu.

Usługi banku zazwyczaj odgrywają równie niewielką rolę. Skontaktuj się z pośrednikiem, który załatwi wszystko za Ciebie. Musisz tylko zebrać swoje dokumenty, nic więcej.

Kiedy kredyt już ruszy, usługi banku są całkowicie nieistotne, podobnie jak lokalizacja banku w stosunku do miejsca zamieszkania. Co chciałbyś tam robić podczas trwania kredytu?

[NaTwoim13]

Właśnie tak wygląda sytuacja, ale on ma pośrednika.

Gra on w Bundeslidze o tytul, zgłasza się do Ligi Mistrzów, ale najwyraźniej nie przejmuje już tego.

Podobny przypadek mieliśmy teraz w innym wątku, gdzie dotarliśmy przynajmniej do Ligi Europy, odpowiednia pomoc (za którą ostatnio podziękowano w wątku dotyczącym doświadczeń) prowadziła w końcu do finału Ligi Mistrzów.

Nie ma znaczenia, która niemiecka bank, obsłużony kredyt nie ma nic do stracenia, dział Ligi Mistrzów banków to dział hipoteczny, tam przynajmniej jeszcze trochę zarabiają, a jeśli ktoś go kupuje, to na pewno nie od banku śmieciowego, ale od banku, który zna się na swoim fachu! W końcu wszyscy grają w jednym środowisku rynkowym, więc w przypadku ograniczonej oferty raczej wybrałbym bank w oparciu o jego podejście ekologiczne i społeczne, jeśli chodzi o finansowanie moich inwestycji życiowych!

Co do obsługi, zgadzam się z KingRollem, że usługi nie musi świadczyć bank, ale doradca, który pokaże mi drogę do zwycięstwa w finale! Wszystko inne to już historia, kronika czy historia, ponieważ sposób, w jaki to zwycięstwo będzie sprzedawane, również bardziej wpłynie doświadczony i godny zaufania pośrednik, niż sam wybrany bank!

[NaTwoim13]

250.000,00 € / 10 lat stałe / nom. 0,62 % / rzeczyw. 0,64 % / rata odsetkowa i kapitałowa 754,17 € / kapitał 3 % / opcja dodatkowej spłaty 5,00 % / okres bez spłaty 12 miesięcy / opcja zmiany stopy spłaty między 2 a 5 %

Jest to poza tym bank oszczędnościowy