Capital Investment 4

[TheoQB]

"Cześć wszystkim,

Mój żona i ja chcielibyśmy spełnić sobie marzenie o własnym domu. Krótka historia: wynajmowany [url]Dom[/url], rozstanie się z właścicielami i w rezultacie sprzedaż domu. Stara kamienica, wymagająca remontu. Najpierw miało być sprzedane, potem jednak nie, następnie znowu tak, potem znowu nie, a na koniec jednak tak. Działka została podzielona (właściciele dołożyli do domu nową część, w której mieszkają), zleciśmy sporządzenie ekspertyz remontowych, pozyskaliśmy kosztorysy i wszystko zaplanowaliśmy. Krótko przed planowanym zakupem (około 3 tygodnie temu) umowa została ponownie odwołana i powiedziano nam, że planują oficjalnie zakończyć ten temat w 2023 roku, aby wyciągnąć więcej pieniędzy z domu, niż to, na co się umówiliśmy. Zaufanie zostało zniszczone, a planowane marzenia rozbite.

Teraz przez przypadek trafiliśmy na inny [url]Dom[/url]. Budowany w 2008 roku, położony w nowym osiedlu. Lokalizacja również na pewno nie jest zła. Mieliśmy już okazję obejrzeć nieruchomość i ustnie otrzymaliśmy zapewnienie, że możemy kupić ten [url]Dom[/url]. Właściciele chcieliby jednak otrzymać decyzję kredytową w ciągu najbliższych 3-4 tygodni. Dość nagłym posunięciem skontaktowałem się z moim doradcą, ponieważ cena zakupu jest znacznie wyższa niż w przypadku poprzednio planowanej nieruchomości. Po krótkim obliczeniu dał zielone światło. Jutro ma przyjść w celu podpisania wniosku. (Mamy całą dokumentację od poprzedniej planowanej finansowania i już kompletnie udokumentowane związane z ""nowym domem""). Poruszyłem ten temat z nim telefonicznie, że potrzebujemy takiej decyzji kredytowej. Ponieważ przeczytałem w internecie, że należy najpierw podpisać umowę kupna-sprzedaży u notariusza, a następnie dopiero ostatecznie sfinalizować finansowanie. Jego odpowiedź brzmiała, że tylko banki domowe udzielają wstępnej decyzji kredytowej, a bank DSL raczej nie. Powinniśmy teraz złożyć wniosek, a następnie po uzyskaniu decyzji umówić termin z notariuszem. Mamy przecież 14-dniowe prawo do odstąpienia od umowy. Sprzedawcy są naprawdę solidni i przyjaciele dwóch współpracowników i chcą, aby sprzedaż przebiegła najlepiej jak to możliwe. Jednak sprzedaż jest planowana dopiero na maj/czerwiec 2022 roku, ponieważ obecnie odnawiają [url]Dom[/url] rodzinny.

Finansujemy 100% + koszty dodatkowe. Tak, wiemy, że nie powinniśmy tego robić, ale jest wiele powodów dlaczego tak postępujemy. Dochód jest przeciętnie wysoki, a my oboje mamy bardzo stabilne zatrudnienia.

Po raz pierwszy finansujemy [url]Dom[/url] i nie mamy w tym pojęcia. Jednak mam kilka pytań:

1. Gdy już otrzymamy decyzję, trwa 14-dniowy termin na odstąpienie od umowy. Czy uda nam się tak szybko załatwić sprawę u notariusza?
2. Jeśli tak, to wtedy już zostanie podpisana umowa kredytowa, co oznacza, że pieniądze będą w banku do np. maja 2022 roku. Innymi słowy, musielibyśmy płacić odsetki za udzielenie [url]kredytu[/url] w pełnej wysokości cen zakupu + koszty [url]kredytu[/url] na nabycie nieruchomości przez około 5-6 miesięcy, oprócz obecnego czynszu za wynajmowany [url]Dom[/url]. Czy istnieje inne rozwiązanie?
3. Jak długi jest zazwyczaj okres bezpłatnego udostępnienia środków w banku DSL?
4. Czy podczas składania wniosku istnieje możliwość wskazania, że [url]kredyt[/url] ma zostać zawarty np. 01.05.2022 roku, a jednak przed tą datą otrzymamy zgody banku DSL na sfinansowanie? W ten sposób czas udostępnienia środków byłby eliminowany, a raty zacząłby obowiązywać dopiero od 05/2022 roku ?!

Po prostu trochę boję się, że teraz ustalamy finansowanie, a po 14 dniach może pojawić się jakiś problem i będziemy musieli wszystko odwrócić. Albo wszystko pójdzie gładko, ale zaraz po podpisaniu umowy będziemy musieli wszystko zapłacić i raty będą natychmiast w pełnej wysokości. Dlatego osobiście uważałbym, że byłoby lepiej, gdybyśmy mieli ustaloną pisemną zgodę. Wtedy moglibyśmy wszystko spokojnie załatwić u notariusza, umówić datę zakupu na maj 2022 roku i 1-2 miesiące przedtem sfinalizować [url]kredyt[/url], aby w terminie zapłacić cenę zakupu.

Pytania na pytania...

Bardzo cieszylibyśmy się z kilku pomocnych odpowiedzi.

Pozdrawiamy Theo :-)"

[BenniG]

Po co właściwie macie doradcę?
Jest zdecydowanie możliwość kontynuacji okresu bezpłatnego do maja 2022 - być może nie w DSL Bank, ale na pewno w innych bankach.
Zastanowiłbym się, czy nie wybrać innego doradcy.

Co do samej sytuacji...
Obecnie mamy do czynienia z rynkiem sprzedawcy, co oznacza, że sprzedawca może ustalać zasady i znajduje „głupca”, który będzie tańczył pod jego dyktando.
Uważam za niemożliwe chcieć sfinalizować zakup w październiku (akt notarialny) i dopiero 7-8 miesięcy później zamierzać się wyprowadzić. Kto wie, co w tym czasie jeszcze w domu przestarzeje się/albo się zużyje ponad miarę.
Na początku wspominasz, że marzycie o własnym domu, ale praktycznie nic nie zaoszczędziliście. Wiem, że później piszesz, że to ma swoje powody.
Ale w takim razie powinniście zastanowić się, czy te powody nie znikną w przyszłości, bo w fazie spłaty własny Dom jest zdecydowanie droższy niż wynajmowany.

[NaTwoim13]

Cześć TheoQB,

więc chcemy pomóc Ci to wszystko rozwiązać, chociaż zastanawiam się znowu, dlaczego potrzebne jest forum, dlaczego pośrednik nie odpowiada na wszystkie te uzasadnione pytania?

1) Podwójnego obciążenia nie może być. Jeśli okres karencji przed terminem zakupu zostanie wybrany jako okres wolny od oprocentowania, będą płacić raty po wypłacie pod koniec miesiąca (o ile będzie pełna wypłata, w przeciwnym razie spłata zacznie się dopiero po pełnej wypłacie), zgodnie z tym, że na początku miesiąca dokonali ostatniej płatności czynszu.

2) Okres karencji określają Państwo, 3 miesiące są darmowe, za każdy kolejny miesiąc zapłacą Państwo 0,01% więcej od oprocentowania bazowego. Trzeba obliczyć, czy opłaca się płacić zwiększone oprocentowanie przez wszystkie lata, czy też opłaca się płacić naliczone odsetki karencji podczas okresu, w którym pieniądze nie zostały jeszcze wypłacone, a w razie konieczności można je również zawrzeć w kredyt.

3) Po złożeniu oświadczenia dotyczącego zabezpieczenia rozpoczyna się okres odstąpienia wynoszący 14 dni, w ciągu tego czasu musi odbyć się termin notarialny, aby w razie konieczności - jeśli termin notarialny zostanie odwołany - można było odstąpić od pożyczki.

4) Jeśli zapłacą Państwo cenę zakupu po terminie notarialnym, przechodzą na Państwa korzyść i ryzyko. Jeśli wtedy nie mogą Państwo mieszkać/korzystać z nieruchomości, to sprzedający musiałby zapłacić Państwu czynsz od tego momentu. Tutaj także podwójne obciążenie bez dochodów (czynszu) nie ma prawa wystąpić.

[TheoQB]

Cześć i dziękujemy za Wasze odpowiedzi.



Dzisiaj mieliśmy rozmowę z naszym pośrednikiem finansowym i jesteśmy z niej przez cały czas uspokojeni. Ze względu na obecną sytuację niestety nie możemy uniknąć przedłużenia okresu bezpłatnych składek. Mimo to, według nas, znaleźliśmy bardzo dobrą finansowanie, które nam odpowiada. Pomimo pełnego [url]kredytu[/url], mamy stopę oprocentowania na poziomie 1,69% na 10 lat. Zastanawiamy się jednak, czy nie zwiększyć okresu na 15 lub 20 lat. Niestety, ze względu na brak własnego kapitału, stopy procentowe wzrosłyby (do 2,0%). Jeśli wszystko pójdzie zgodnie z planem, prawdopodobnie za kilka miesięcy otrzymam udział w odziedziczonej nieruchomości. Dotąd nie braliśmy go pod uwagę, ale mój ojczym dał sygnał, że wypłaci mi tę sumę. W takich okolicznościach moglibyśmy spłacić ,,dodatkowe koszty finansowania’’ prawie w całości. Oczywiście jest to związane z kosztami. Lepszym rozwiązaniem byłoby, gdyby pieniądze były już dostępne, a my moglibyśmy od samego początku uniknąć finansowania dodatkowych kosztów. Jednak to nadal jest niepewne, dlatego wolimy grać ostrożnie i nie planujemy tego.



Według szacunków, czysta rata za przyszły [url]Dom[/url] wynosi 1280€. Po odliczeniu wszystkich stałych kosztów, wliczając 400€ oszczędności każdego miesiąca, mamy do dyspozycji 2300€ na jedzenie i kieszonkowe. Czujemy się komfortowo i uważamy, że naszym zdaniem nie jest to zbyt mało. :-)

[MrsSasch]

Cześć,
Według mnie oprocentowanie wydaje się trochę wysokie.
Porównaliście je?

Podpisaliśmy również finansowanie w 2019 roku, wraz ze wszystkimi dodatkowymi kosztami, i otrzymaliśmy na 30 lat kredyt hipoteczny z pełną spłatą zadłużenia o stałym oprocentowaniu 1,9%.

Chyba stopy procentowe nie wzrosły znacząco w porównaniu do 2019 roku, czyż nie? Przynajmniej tak przeczytałem.

Jeśli nie, to powiedziałbym: wasze obliczenia są poprawne. Ale ja osobiście zdecydowałbym się odłożyć więcej niż 400 miesięcznie na bok.
My obecnie odkładamy 1000 euro i mamy trochę mniej w miesiącu przy podobnych warunkach.

Pozdrawiam
Sandra

[NaTwoim13]

Cześć i dziękuję za Wasze odpowiedzi.



Dzisiaj mieliśmy rozmowę z naszym doradcą finansowym i jesteśmy ogólnie uspokojeni. Ze względu na obecną sytuację niestety nie możemy uniknąć przedłużenia okresu bezpłatnego. Mimo to uważamy, że znaleźliśmy bardzo dobrą formę finansowania, która nam odpowiada. Pomimo pełnego [url]kredytu[/url] mamy 1,69% oprocentowania na 10 lat. Zastanawiamy się jednak, czy nie zwiększyć tego do 15 lub 20 lat. Niestety, z powodu braku własnego kapitału, oprocentowanie skacze w górę (do 2,0%). Jeśli wszystko pójdzie dobrze, prawdopodobnie za kilka miesięcy otrzymam udział w dziedziczonej nieruchomości. Dotychczas nie braliśmy tego pod uwagę, ale mój ojczym dał sygnał, że będzie chciał mnie wypłacić. W takim przypadku moglibyśmy prawie w całości spłacić „dodatkowe koszty”. Oczywiście wiąże się to z kosztami. Byłoby lepiej, gdyby pieniądze były już dostępne i moglibyśmy od samego początku odpuścić sobie finansowanie dodatkowych kosztów. Jednak to jeszcze jest niepewne i wolimy być ostrożni i nie brać tego pod uwagę.



Według naszych wstępnych obliczeń, czysta rata za przyszły [url]Dom[/url] wynosi 1280€. Po odliczeniu wszystkich ustalonych opłat, w tym 400€ na oszczędności każdego miesiąca, pozostaje nam 2300€ na jedzenie i kieszonkowe. Czujemy się dobrze z taką kwotą i uważamy, że nie jest to zbyt obcisłe. :-)



Nie rozumiem, dlaczego nie obniżają stopnia obciążenia poprzez (o każdej chwili spłacalny [url]kredyt[/url] podporządkowany) tak, aby główny [url]kredyt[/url] mógł być znacznie tańszy w odniesieniu do konceptu!



Nie mają Państwo dobrej oferty, ponieważ koncepcja jest zła!!

[MrsSasch]

Cześć,
Wydaje mi się, że oprocentowanie jest trochę wysokie.
Porównaliście oferty?

W 2019 roku również podpisaliśmy umowę finansowania z wszystkimi dodatkowymi kosztami i uzyskaliśmy stałe oprocentowanie na 30-letni kredyt spłacany w całości w wysokości 1,9%.

Wydaje mi się, że od 2019 roku stopy procentowe nie wzrosły znacząco, czy mylę się? Przynajmniej tak przeczytałem.

W przeciwnym razie powiedziałbym: wasze obliczenia są prawidłowe. Ale radziłbym odkładać więcej niż 400 zł miesięcznie.
Obecnie odkładamy 1000 euro miesięcznie i mamy niższą kwotę na miesiąc w podobnej sytuacji.

Pozdrowienia
Sandra

ach, co może być jeszcze interesujące: mamy dwa kredyty: 205 000 zł w Schwäbisch Hall i 155 000 zł w NRW Bank.
kredyt w NRW Bank kończy się po 25 latach ze stałą stopą procentową, a inny po 30 latach.
Zatem 1,9% to mieszanina oprocentowania.

[NaTwoim13]

ach, co może być interesujące: mamy dwa kredyty: 205 000 u Schwäbisch Hall i 155 000 u NRW Bank.
Kredyt z NRW Bank wygasa po 25 latach z ustalonym oprocentowaniem, a drugi po 30 latach.
2,9% to zatem mieszane oprocentowanie.

Nie znam przypadku (od zawsze), w którym Schwäbisch Hall był jednym z najlepszych dostawców, którzy mieli zostać wybrani / zaproponowani, w najmniejszym stopniu

[MrsSasch]

Nie spotkałem się z sytuacją (od zawsze), w której Schwäbisch Hall był jednym z najlepszych dostawców do wyboru/oferowania, nawet w niewielkim stopniu

Sam mówiłeś wtedy, że nasza oferta jest dobrze skonstruowana

Wątpię, żebyśmy mogli uzyskać mniej niż 1,9% na okres 30 lat bez oszczędności mieszkaniowych itp., bez wkładu własnego.

[NaTwoim13]

Tak, ale oszczędności budowlane zniekształcają wszystko.

Cóż, ja również się poddaję, ale ma to różne przyczyny i zdarza się rzadko.

[MrsSasch]

Osobiście nie mam dobrego zdania o oszczędzających na cele mieszkaniowe.
Szczególnie przy obecnym oprocentowaniu.

Nie miało to nic wspólnego z rezygnacją, mieliśmy kontakt mailowy i po prostu nie udało nam się znaleźć lepszej oferty w tamtym czasie.

[NaTwoim13]

No cóż, ja też nie mam 100% skuteczności, a w końcu każdy popełnia błędy.

To raczej rzadko się zdarza, ale czasem zdarza się.

[MrsSasch]

Cześć, wszystko w porządku. To, co chciałem powiedzieć, to że wydaje mi się, że można jeszcze trochę bardziej popracować nad oprocentowaniem.