Capital Investment 4

[dermo10]

Hej,

jestem pośrednikiem kredytowym i mam tutaj pewną sprawę, która mnie nieco zaniepokoiła. Mam tutaj następującą sytuację, w której nie jestem pewien, czy bank zaakceptuje spłatę (oczywiście za wcześniejszą spłatę):

Syn mieszka ze swoją żoną i matką w domu dwurodzinnym.

Parter zamieszkują syn z żoną; piętro zamieszkuje matka. Udziały w posiadaniu są następujące, ponieważ Dom został zbudowany wspólnie z już zmarłym ojcem:
Matce przypada 50% (przejęła 25% po zmarłym ojcu przez wyrzeczenie się dziedziczenia przez dzieci).
Syn posiada 25%.
Żonie syna przypada 25%.

Ponieważ matka otrzymuje niewielką rentę, a syn chce przejąć jej bieżące kredyty, Dom ma zostać przeniesiony na syna lub syna wraz z córką, a następnie zrestrukturyzowany. Matka otrzyma dożywotnie prawo do zamieszkania. Syn ma również kredyty w tej samej banku na ten Dom, które również powinny zostać spłacone w ramach tej transakcji.

Zapytaliśmy bank, czy w tej sytuacji możliwa będzie spłata za wcześniejsze wykupienie. Cena zakupu, jaką syn płaci matce, ma wynosić tyle co pozostałe zadłużenie. Reszta ma zostać umorzona jako wcześniejsze dziedziczenie. Nie widzę problemu z kredytami matki, ponieważ są one sprzedane lub odziedziczone przez syna.

Oto główne pytanie: Czy syn może również spłacić swoje kredyty za odszkodowaniem za wcześniejsze wykupienie?

Uzyskaliśmy od banku wszystkie kwoty dotyczące odszkodowań za wcześniejsze wykupienie, ale nie otrzymaliśmy konkretnej potwierdzenie, że spłata przez syna zostanie zaakceptowana w ten sposób. Bank prostuje w potwierdzeniach wykupienia, pisząc: Wczesna spłata jest możliwa tylko w przypadku sprzedaży obiektu za zapłatą odszkodowania za wcśniejsze wykupienie. W innym przypadku spłata kredytu przed wygaśnięciem okresu ustalonych oprocentowania nie jest możliwa. Sprzedaż obiektu musi nam zostać udokumentowana przez przedstawienie umowy zakupu. To jednak nie rozwiązuje naszego problemu i nie odpowiada na nasze główne pytanie. Boję się, co się stanie, jeśli bank odmówi spłaty przez syna.

Oczywiście nie chcę teraz obiecywać ludziom rzeczy, które nie są możliwe, ponieważ nowy bank być może może finansować tylko w drugiej kolejności, co w praktyce jest bardzo trudne lub bardzo kosztowne.

Byłoby świetnie, gdyby ktoś mógł mi pomóc w podobnych przypadkach lub być może ktoś, kto dokładnie zna prawo w tej sprawie.

Z góry dziękuję!
Viktor

[bruno68]

Niestety jest to jasne!

Ale nie jest zrozumiane, ponieważ świadomie jest nieprecyzyjnie napisane!

Otrzymaliśmy od banku wszystkie dane dotyczące obliczeń odsetek od spłaty z góry, ale nie dostaliśmy konkretnej potwierdzenia, że spłata będzie zaakceptowana również dla syna. Bank uprościł sobie potwierdzenia spłaty, pisząc tam:

Spłata z góry jest możliwa tylko w przypadku sprzedaży obiektu za zapłatą odszkodowania za spłatę z góry. W innym przypadku spłata kredytu przed upływem okresu obowiązywania odsetek nie jest możliwa. Sprzedaż obiektu musi zostać potwierdzona poprzez przedstawienie umowy sprzedaży.

To jednak niczego nie wyjaśnia i nie odpowiada na główne pytanie, które się nasuwa. Przeraża mnie tylko myśl, co się stanie, jeśli bank odmówi spłaty przez syna.

Poprawnie byłoby to zapisane: Spłata z góry jest możliwa tylko w przypadku sprzedaży obiektu osobom trzecim za zapłatą odszkodowania za spłatę z góry.

Widać, że właściwe doradztwo chroni przed takimi manewrami.

Bez właściwej oceny poruszamy się na bardzo cienkim lodzie, ponieważ jak się wydaje, przed 21.03.2016 został podpisany umowa kredytowa. Tym samym obowiązuje stare prawo, bez dostępu do umowy kredytowej nie można dokonać właściwej oceny.

Najlepiej jest trwać.

bruno68

[BenniG]

Cześć Viktor,

jesteś sprzedawcą i nie wiesz, jakie obowiązują zasady i co jest możliwe - to nie są najlepsze warunki.

Czy sprzedajesz tylko to, w co sam wierzysz, czy bez różnicy co, tylko po to, aby dostać pieniądze?

Radziłbym zainteresowanym poczekać aż do końca okresu wiązania oprocentowania, czyli do 10,5 roku po zaciągnięciu pożyczki, i wtedy wszystko odnowić. To pozwoli zainteresowanym zaoszczędzić znaczną sumę pieniędzy.

Jak wartościowe są 50% domu?
Dlaczego syn powinien zerwać swój obecny kontrakt? Tylko po to, aby nowa pożyczka została połączona z tą starą?

[StGe1973]

Czy wcześniejsza spłata z wyprzedzeniem jest sensowna czy nie, to jest inne pytanie. Chcesz to zrobić, więc to twoja decyzja.

Generalnie, jeśli bank już obliczył opłatę za wcześniejszą spłatę, to jest gotowy ją zrealizować. Klauzula w umowie kredytowej odnosi się do tego, kiedy bank musi zgodzić się na wcześniejszą spłatę z VFE.

Dobrowolnie bank może zawsze i o każdej porze na to przystać. Nasze doświadczenie pokazuje, że bank zgodzi się na to, jeśli kolejny kredyt zostanie podpisany w tej samej placówce. W innym przypadku jest to po prostu beznadziejne.

Najlepiej zadzwoń do pracownika obsługi i zapytaj go. Ale jak już wspomniałem, bank nie obliczy VFE bez powodu. Gdyby bank kategorycznie się na to nie zgodził, to oszczędziłby sobie pracy i wysiłku obliczeń.

Jednak warto zastanowić się, czy nie byłoby rozsądniejsze pozwolić kredytom „normalnie” wygasnąć, uporządkować wszystko na nowo i zaoszczędzić VFE.

Jeśli chodzi o sprzedaż domu matce przez syna w celu spłaty reszty długu, musisz zadbać, aby pozostać poniżej kwoty zwolnienia od podatku przy darowiznach/wstępnej dziedziczeniu. W tym przypadku z 50% wartości domu i płatnością dla matki nie powinno być problemu, chyba że wartość całkowita byłaby bardzo wysoka, a dług hipoteczny stosownie niski.

[dermo10]

Po pierwsze dziękuję za odpowiedzi.

Muszę jednak od razu powiedzieć, że niektóre z tych odpowiedzi uznaję przynajmniej za zuchwałe. Inne są po prostu kompletnie błędne.

Decyzja o wykonaniu tego zadania zależy wyłącznie od kwestii kosztów i korzyści dla klienta oraz wykonalności, a nie od mojej chęci sprzedaży, jak mi tu zarzucają.

W opisanym przypadku mamy do czynienia łącznie z 8! elementami kredytowymi. Każdy z nich ma inną główną terminowość. Klient może teraz poczekać na spłatę pierwszego elementu przez 7 lat (7000€) lub spłacić kredyty w terminowości głównych elementów (około 70.000€), co nastąpi za około 9 miesięcy. Wtedy już 4 inne elementy będą spłacone. Pozostałe pożyczki będą miały wtedy znacznie niższą ogólną ratę.
Aktualny bank zaoferował klientowi warunki dla głównego elementu, które są o ponad 1% wyższe niż moja oferta porównawcza. Oszczędności na odsetkach są znacząco wyższe niż kary za wcześniejszą spłatę.

Zajmuję się tą sprawą, ponieważ aktualny bank lub poprzedni finansista hipoteczny popełniał tu wszystkie możliwe błędy.

Klient chce odciążyć swoją matkę.

Niektóre odpowiedzi tutaj (nie wszystkie!) naprawdę można sobie darować. Nikomu nie przynoszą one żadnej wartości. Uważam, że zwłaszcza pan BenniG powinien się zastanowić, ponieważ wydaje się, że coś jest tu naprawdę nie tak.

[bruno68]

Już trochę dziwne twoje sformułowanie dermo10!



Kilka z tych odpowiedzi uznałbym co najmniej za aroganckie. Inne są po prostu kompletnie błędne.


Błąd leży po ich stronie, ponieważ zataili lub pominięli istotne i decydujące informacje dotyczące klienta/czki.

Żaden pośrednik nie będzie mógł narzucić 70-letniemu/a klientowi/czce 30-letniej umowy, ponieważ już samo to jest nieetyczne.

Również pośrednictwo w udzielaniu 8 kredytów nie jest złym osiągnięciem, jeśli jest uzasadnione, ponieważ mogą to być skutki rozbudowy dachu w celu stworzenia przestrzeni mieszkalnej, które zostały dofinansowane podatkowo zgodnie z § 10 Ustawy o podatku dochodowym. Przegląd instalacji po wsparciu dla obiektów zabytkowych nie jest wykluczony.

Wartość domu rosła stale ze względu na inflację lat 70., a piwnica została rozbudowana dopiero, gdy dzieci dorosły i chciały mieć własne królestwo. Pokój hobby, własna knajpa ojca, i tak dalej. Nowe ogrzewanie, rury grzewcze i grzejniki.

Dziś są dofinansowania, w przeszłości były odpisy podatkowe na okres 7 lat. Po 7 latach trzeba było wymienić dach, a na to doskonale nadawaly się stare umowy.
Tu można było otrzymać kwotę kredytu po odliczeniu kosztów materiałowych i robocizny.

Tylko do 20.03.2016 roku to było możliwe, od 21.03.2016 zmieniło się to! Od tego czasu wzrost wartości domu nie może być uwzględniony w obliczaniu kredytu, a jedynie udowodniony za pomocą kolejnej ekspertyzy wartości.
Rozszerzenie kredytu o więcej niż 10% pierwotnej kwoty kredytu wymaga od 2016 roku nowej pełnej oceny kredytowej!

Znam przypadki, gdzie w Dziale III ksiągi wieczystej było nawet do 10 wpisów, co kiedyś było normalne, ponieważ finansowanie nie obejmowało kredytu na okres nieokreślony. Ponadto pierwsze 80% finansowane było przez pierwszy bank, a pozostałe 20% przez drugi bank.
Dzisiaj istnieją kredyty konsumentów do kwoty 50 000 € dla właścicieli nieruchomości.

Jak sądził sąd w swoim wyroku, tylko ten, kto mówi prawdę, może spodziewać się prawidłowej porady!

Więc ten, kto zataja, stara się ukryć, tworzy błędy, bagatelizuje je i zaniedbuje ich poprawę, ma prawo tylko do wyniku, który jest błędny i może być bardzo kosztowny.

bruno68

[zzzZZZzzz]

Już trochę dziwne twoje stwierdzenie dermo10!

Błąd leży po twojej stronie, ponieważ zataiłeś lub ukryłeś istotne i decydujące informacje dotyczące klienta/klientki.

Żaden pośrednik nie będzie w stanie wcisnąć 70-letniej klientce/70-letniemu klientowi 30-letniej umowy, ponieważ jest to już sprzeczne z moralnością.

Także udzielenie 8 pożyczek nie jest słabą usługą, jeśli jest uzasadnione, na przykład w przypadku rozbudowy poddasza w celu stworzenia nowej przestrzeni mieszkalnej, co było wspierane podatkowo za pomocą § 10 UStG.
Możliwe są prace konserwatorskie po wsparciu na rzecz zabytków.

Wartość domu rosła z powodu inflacji lat 70., a piwnica została rozbudowana, gdy dzieci dorosły i chciały stworzyć swoje własne królestwo. Pokój hobby, własna knajpa dla ojca, i tak dalej. Nowe ogrzewanie, rury ogrzewania i grzejniki.

Dziś są dotacje, wtedy były odliczenia podatkowe przez 7 lat. Po 7 latach dach musiał być wymieniony, a do tego świetnie nadawały się stare umowy kredytowe.
W ramach tych umów można było wypłacić kwotę kredytu po kosztach materiałów i robocizny.

Było to możliwe tylko do 20.03.2016, od 21.03.2016 to się zmieniło! Od tego czasu wzrost wartości domu nie może być uwzględniany w obliczeniach kredytowych, a jedynie potwierdzony za pomocą kolejnej wyceny.
Rozszerzenie kredytu o więcej niż 10% oryginalnej kwoty kredytu wymaga od 2016 roku nowej pełnej oceny kredytowej!

Znam numery wpisów z Działu III ksiąg wieczystych do 10, kiedyś to było normalne, ponieważ finansowanie nie obejmowało kredytu na okaziciela. Poza tym pierwsze 80% finansowane było przez pierwszy bank, a pozostałe 20% przez drugi bank.
Dziś istnieją kredyty na okaziciela do 50 000 € dla właścicieli nieruchomości.

Jak powiedział sąd w jednym ze swoich wyroków, tylko ten, kto mówi prawdę, może oczekiwać prawidłowej porady!

Więc ten, kto zataja, pomija, wprowadza w błąd i nie podaje poprawek, ma prawo tylko do wyniku, który jest błędny i może być bardzo kosztowny.

bruno68

@dermo10: Wszystko w porządku, po prostu zignoruj tą osobę. Tak robi każdy tutaj na forum.