Capital Investment 4

[DerFissler]

Cześć,

Pod koniec stycznia 2022 otrzymam odprawę, z którą chcę i muszę żyć przez najbliższe lata. Ponieważ dotychczas nie miałem zbyt wiele do czynienia z finansami, początkowy plan zakładał ulokowanie pieniędzy na rachunkach oszczędnościowych (lub kilku) i wypłacanie sobie co miesiąc kwoty x jako wynagrodzenie.

Nie tylko ze względu na rosnącą inflację, wydaje się, że to nie jest dobry pomysł.

Przeczytałem o tzw. Portfolio Pantoflowym w testach fundacji Warentest. Czy uważacie, że taka strategia ma sens, czy są inne alternatywy, które mogłyby być dobre?

Ponieważ muszę utrzymać się z tych pieniędzy, moja gotowość do ryzyka nie jest zbyt wysoka. Co byście zrobili?

Dziękuję bardzo i miłej trzeciej niedzieli adwentu.

[2utopus]

W zakresie odprawy można znaleźć wiele informacji i informacji o poszczególnych efektach tutaj: https://der-privatier.com/ Ważne moim zdaniem: Regulacja piątego - ubezpieczenie zdrowotne - zasiłek dla bezrobotnych - i poinformowanie pracodawcy, że nie będzie się kontynuować zatrudnienia - wtedy płaci się mniej podatków (oczywiście trzeba zachować odpowiednią ilość pieniędzy, aby ewentualnie móc dopłacić podatek).

[2titan1981]

Sprawdziłbym, czy zawsze masz pieniądze na rok na koncie oszczędnościowym, resztę zainwestowałbym w obligacje. Jeśli Twoje odprawa ma wystarczyć na więcej niż 10 lat, można również ulokować część w ETF na światowy rynek, który może przewyższyć inflację. Ale trzeba wiedzieć, jak długo pieniądze mają starczyć.

[DerFissler]

Dzień dobry,

dziękuję za odpowiedzi.

@titan1981: To wydaje się być dobry plan. Czyli Tagesgeldkonto plus inwestycje na 1-5 lat? Środki będą wystarczające na życie przez około 7 lat. Czy miałoby sens zainwestowanie części w ETF-y?

@utopus: Dziękuję, ale z aspektami podatkowymi już bardzo szczegółowo zapoznałem się przed odejściem z firmy. Mój problem dotyczy tutaj konkretnej decyzji co do wykorzystania tych pieniędzy.

[2titan1981]

7 lat to trochę za krótki okres, może się zdarzyć, że wartość portfela spadnie o -50%, a ty będziesz musiał wypłacić roczną kwotę, aby się obrócić, i w końcu może się okazać, że kapitał inwestycyjny nie miałby wystarczająco czasu na odzyskanie wartości. To więc gra z ryzykiem i według twojego pierwszego stwierdzenia to nie dla ciebie.

Oczywiście, można też zainwestować ostatnie lata w ETF, aby osiągnąć większy zwrot. Ale chcesz przecież korzystać z tych pieniędzy na bieżące potrzeby i ustaliłeś roczny budżet, który musisz mieć do dyspozycji... Jeśli nie jesteś od tego zależny, można zainwestować wszystko i tworzyć miesięczny plan wypłat z depozytu. Wtedy wszystko byłoby zainwestowane i pracowałoby na zwrot, ale też z ryzykiem, że pieniądze mogłyby wyczerpać się wcześniej.

[BenniG]

Cześć Fissler,

Mam kilka pytań dotyczących Twojej sytuacji:

Ile dodatkowych pieniędzy musisz zarobić, aby Twoje fundusze wystarczyły na planowane 7 lat?
Masz oprócz odprawy inne oszczędności?
Co będzie po tych 7 latach - emerytura? Czy będzie wystarczająca, czy raczej niewystarczająca, więc będziesz musiał dodatkowo zarabiać?
Czy nie chcesz lub nie możesz już pracować? Czy rozważasz możliwość pracy na pół etatu lub dorywczo, czy jest to zabronione zgodnie z umową odprawy?

Pozdrowienia
BenniG

[DerFissler]

@titan1981 Masz całkowitą rację: Muszę z tego żyć, więc nie mogę sobie pozwolić na spekulacje finansowe. Gdzie w UE można zainwestować pieniądze? W zasadzie tylko w kraje o jak najwyższej wiarygodności, które są odpowiednio zabezpieczone. Czy w UE istnieją jakieś kwestie podatkowe (oprócz oczywiście podatku źródłowego)? Z góry dziękuję.

@BenniG Nie zarabiam nic w tym czasie (oprócz dochodów z pracy na pół etatu), ponieważ rozpocząłem studia. Planuję się osiedlić jako terapeuta po pomyślnym ukończeniu studiów. Przewiduję, że zajmie mi to około 5-6 lat. Siódmy rok mam zaplanowany jako zapasowy.

[2titan1981]

Szukałbym banków zlokalizowanych w Europie Środkowej, Zachodniej i Północnej oraz nigdy nie rozładowywałbym na jednym koncie bankowym więcej niż 100 000 EUR. Po prostu bliżej przyjrzeć się bankowi i dowiedzieć się, jakie doświadczenia mają tam niemieccy inwestorzy. Podatkowo, jak sam/a twierdzisz, jesteś poinformowany/a.

[2utopus]

Osobiście zrobiłbym to w ten sposób:

Inwestycja w ETF MSCI World - ponieważ w przeszłości średni zwrot wynosił 7% -
następnie wypłaciłbym np. 4% rocznie - co powinno pozostawić pewien wzrost.
(O ile te 4% wystarczą na utrzymanie standardu życia.)

Przy bezpiecznej inwestycji zawsze pojawia się pytanie, co uważamy za ryzyko:
1. Kwota euro na koncie pozostaje taka sama - ale siła nabywcza może np. spadać o 5% rocznie
2. Kwota euro na koncie/portfelu może się zmieniać w górę lub w dół - ale jest zabezpieczona przez inwestycje w gospodarkę światową - tutaj spodziewany jest raczej rekompensata inflacyjna.

Jeśli dobrze pamiętam, w przypadku Pantoffeldepot chodzi o ważenie obu inwestycji (ETF/lokata terminowa) w określonych procentach.

Oczywiście moja osobista opinia nie stanowi rekomendacji inwestycyjnej!

[BenniG]

@BenniG Nie, w tym okresie nie generuję żadnych dochodów (oprócz dochodów z pracy na pół etatu), ponieważ rozpocząłem studia. Planuję rozpocząć pracę jako terapeuta po ukończeniu studiów. Szacuję, że zajmie mi to około 5-6 lat. Dodatkowo doliczyłem siódmy rok jako rezerwowy.

Czy jesteś w stanie oszacować, ile musi wynosić zysk z twojej odprawy, abyś mógł żyć z wymaganym standardem przez 7 lat?
Podaj po prostu liczby - ile potrzebujesz miesięcznie i jaka jest wysokość odprawy.
Ile kapitału potrzebujesz na rozpoczęcie własnej działalności, czy również to uwzględniłeś?
Mam nadzieję, że praca na pół etatu jako podstawa finansowa pozostanie niezmienna przez cały czas.

[DerFissler]

Odszkodowanie wynosi 423 000 EUR brutto (lub 327 000 EUR netto). Chciałbym otrzymywać miesięcznie 3300 EUR. Dodatkowo, ze względu na dodatkową pracę na pół etatu, mój dochód wynosiłby niemal 3750 EUR miesięcznie. Z uwzględnieniem inflacji (4% w skali roku), kwota 327 000 EUR wystarczyłaby na około 7 lat.

[2titan1981]

Ładne odprężenie, poprzednia praca musiała być z pewnością zyskowna. To suma, której wielu ludzi nie jest w stanie nawet zaoszczędzić na emeryturę.

Jeśli masz kontrolę nad swoimi wydatkami i zauważysz, że potrzebujesz mniej pieniędzy miesięcznie, niż zakładałeś, istnieje opcja ulokowania nadwyżki w ETF. Bo przecież te pieniądze nie były potrzebne, więc po skończeniu studiów można z nich coś zrobić, albo odłożyć na prywatną emeryturę.

[wegomyway]

@Fissler ...
Otrzymałeś odprawę, ponieważ zrezygnowałeś z pracy na czas nieokreślony?
Jeśli tak, upewnij się, że pracodawca dostarczy trzylinijkowe potwierdzenie, aby skorzystać z opodatkowania w piątkach. Pozwala to zaoszczędzić sporo podatku od otrzymanej kwoty (z własnego doświadczenia praktycznego)