Capital Investment 4

[loustead]

Następująca sytuacja:

Na początku 2020 roku kupiliśmy Dom i wtedy zaciągnęliśmy kredyt - ogółem 308 000 €.
208 000 € przez DSL Banki pod 2,4% + 100 000 € przez program KFW na zakup domu pod 0,85% oprocentowania.
Umowa jest na 10 lat. Teraz mamy zaplanowaną kolejną modernizację - instalację grzewczą i panele fotowoltaiczne - i chcieliśmy do tego dostać dodatkowe 30 000 € od DSL Bank.
Jednak DSL Bank odmówił, argumentując, że ze względu na wartość nieruchomości to nie jest możliwe, co uważam za kompletną bzdurę. Aktualnie moglibyśmy sprzedać za bez trudu 450 000 €.

Moje pierwsze pytanie brzmi, czy nie ma sensu po prostu zrezygnować z dotychczasowego kredytu (z powołaniem się na niezatwierdzoną dodatkową kwotę) i zaciągnąć nowy na przykład w Commerzbanku.
Chcielibyśmy teraz jednak wybrać dłuższy okres spłaty (15-20 lat) przy niższym oprocentowaniu, żeby zabezpieczyć się, ponieważ obecnie być może rzeczywiście nadchodzi podwyżka stóp procentowych kredytów hipotecznych w ciągu najbliższych lat.

Drugie pytanie brzmi, czy konieczne jest uiścić tzw. odszkodowanie za wcześniejszą spłatę dla obu kredytów, czy też kredyt KFW może po prostu kontynuować istnienie, a spłacany ma być jedynie kredyt DSL.

Odszkodowanie za wcześniejszą spłatę dla kredytu z DSL Bank (sprawdzone na ich stronie) wynosi około 23 000 €.

[tomy778]

Nie możesz zerwać umowy tylko dlatego, że coś ci nie odpowiada.
Wyobraź sobie, że rosną odsetki, a bank mówi Ci, że masz za korzystną cenę - wypowiadamy Ci umowę.
Możesz wyjść tylko po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania lub przy sprzedaży nieruchomości.

[EgonO]

Pytanie brzmi, czy twoi deweloperzy pozwolą ci tak po prostu wyjść z kredytu. Podpisałeś się na 10 lat dwa lata temu. Twoje uzasadnienie wydaje się słabe. Czy możliwe byłoby dodatkowe sfinansowanie modernizacji przez KfW?

[6Bankkaufmann]

Jeśli masz nowego partnera bankowego, który zrealizuje Twój obecny projekt, możesz wcześnie spłacić istniejącą pożyczkę banku DSL.
Oczywiście będzie to wiązało się z zapłaceniem odszkodowania za przedterminową spłatę, które prawdopodobnie będzie dość wysokie, wynoszące na przykład 8 lat pozostałego okresu kredytowania.
Istnieją też wyroki sądowe dotyczące możliwości wcześniejszej spłaty kredytu.
DSL Bank musi jednak pisemnie odrzucić Twój nowy projekt.
Dodatkowo nowy partner bankowy musi również zrealizować nowy projekt, nie jest możliwa jedynie zmiana kredytodawcy. Konieczne będzie zwiększenie kwoty kredytu.

[loustead]

Dziękuję za informację zwrotną.
W liście DSL-Banku stwierdzono: Dokładnie przeanalizowaliśmy Pani wniosek o finansowanie. Niestety nie możemy towarzyszyć Pani w Pani planach finansowych, ponieważ wartość nieruchomości ustalona przez nas nie wystarcza jako zabezpieczenie dodatkowych pożyczek. Jak już powiedziałem, wątpię w to mocno. Dom jest zdecydowanie warty więcej niż wpisana hipoteka w wysokości 256000 €.

Nasz projekt to nic innego jak poszerzenie kredytu, co jest również zamierzone.

A co z udziałem KfW?
Czy mogą Państwo wskazać źródła orzeczeń sądowych?

Chcę ponownie porozmawiać z tymi osobami, ale zatrudnieni tam pracownicy są również bardzo trudni do osiągnięcia. Rozważamy także wzięcie 30000 € jako zwykłego kredytu ratalnego. Wtedy niestety nie będziemy mieli długoterminowej gwarancji odsetek. Następny zarobiony kredyt w przodzie mógłby zostać zawarty najwcześniej za trzy lata, czy nie tak?

@EgonO: Jeśli potrafisz mi podać bank, który po fakcie wywiąże się z programu KfW dla nas, to zrobimy to. Tylko że internet jest pełen doświadczeń i odrzuceń w tej dziedzinie, ponieważ banki nawet nie zajmują się kwotami 30k czy 50k - marża jest dla nich zbyt mała!

[6Bankkaufmann]

Cześć Loustead, jasne, zaciągnięcie kredytu ratalnego to zupełnie coś innego i jest możliwe tutaj. KfW również zostałby spłacony. Więc to pełne refinansowanie. Dlatego jasne, trzeba prawdziwie przeliczyć koszty (VFE). Muszę poszukać wyroków sądowych. Nie mówimy tutaj o odstąpieniu od umowy ani podobnych sprawach. Tylko rozszerzenie kredytu jest odrzucane przez pierwszy bank, a drugi bank załatwi wszystko. To działa.

[2utopus]

Jeśli trzeba zapłacić 23 000 € VFE, aby móc wziąć 30 000 € więcej kredytu, oznacza to, że zaciągniemy o 53 000 € więcej długów.

Czy to naprawdę jest tego warte?

Prawdopodobnie lepiej byłoby wziąć kredyt ratalny na 30 000 € i postarać się jak najszybciej go spłacić -
zamiast zwiększać kredyt hipoteczny i tym samym przeciągać spłatę długu.

[6Bankkaufmann]

Dokładnie, to kwestia obliczeń...

[NaTwoim13]

Dziękuję za ich informacje zwrotne.
W piśmie od banku DSL czytamy: Dokładnie przeanalizowaliśmy Państwa wniosek kredytowy. Niestety nie możemy towarzyszyć Państwu w Państwa planach finansowych, ponieważ oszacowana przez nas wartość nieruchomości nie wystarcza do zabezpieczenia dodatkowych pożyczek. Jak już wspomniałem, w to mocno wątpię. Wartość domu jest zdecydowanie wyższa niż wpisane zabezpieczenie hipoteczne w wysokości 256000 €.

Nasz projekt polega po prostu na poszerzeniu kredytu, co jest również naszym zamiarem.

Jak się ma do tego udział KfW?
Czy mogliby Państwo podać źródła orzeczeń sądowych?

Chcę jeszcze raz z nimi porozmawiać, ale pracownicy są trudni do zdobycia kontaktu. Zastanawiamy się także nad podjęciem 30000 € jako zwykłej pożyczki ratalnej. Wtedy niestety nie mamy długoterminowej gwarancji na oprocentowanie. Przynajmniej za trzy lata mogłaby zostać zawarta umowa forward loan, czy tak niepoprawnie?

@EgonO: Jeśli mogą Państwo wskazać mi bank, który może zawrzeć lub załatwić coś z programu KfW dla nas, to to zrobimy. Internet jest pełen doświadczeń i odmów w tej dziedzinie, ponieważ banki nawet nie zaczynają działać dla kwoty 30k lub 50k - marża jest dla nich za niska!

Czy ich ówczesny pośrednik finansowy nie może tu zaproponować żadnego rozwiązania???