Capital Investment 4

[Nero]

Cześć,

Mam pożyczkę budowlaną BHW (pożyczkę z góry) z zakończeniem przez konto oszczędnościowe BHW. Koniec okresu obowiązywania oprocentowania to 31.12.2022. Okres wypowiedzenia umowy oszczędnościowej wynosi 6 miesięcy.

Nie jestem pewien, która z poniższych formułowań jest poprawna i którą powinienem użyć do wypowiedzenia, ani jaka data wypowiedzenia jest poprawna:

1. Niniejszym wypowiadam moją umowę oszczędnościową i pożyczkę zgodnie z terminem na dzień 30.06.2022.

2. Niniejszym wypowiadam moją umowę oszczędnościową i pożyczkę zgodnie z terminem obowiązywania oprocentowania. Termin zakończenia oprocentowania wynosi według moich dokumentów 31.12.2022.


Ponadto, oszczędności na koncie oszczędnościowym powinny zostać zaktualizowane z pożyczką budowlaną. Jakie sformułowanie byłoby zrozumiałe i poprawne:

3. Saldo na koncie oszczędnościowym powinno zostać uwzględnione przy obliczaniu należności.

4. Saldo na koncie oszczędnościowym powinno zostać wykorzystane do spłaty pożyczki budowlanej (pożyczki z góry).


Dziękuję z góry.

PS: Chciałbym przejść na kredyt ratalny, czy mogę już teraz poszukać nowej pożyczki lub skontaktować się, czy to jeszcze za wcześnie? Czy powinienem wykorzystać moje zaoszczędzone wkład własny do spłaty BHW czy zabrać go ze sobą na nowe finansowanie jako kapitał własny?

Nero

[bruno68]

Cześć Nero,

Czy oba umowy działają synchronicznie? Czy istnieje luka między kredytem a umową oszczędnościową? Co jest potrzebne do przejściowego finansowania w takim przypadku!

To jest o wiele ważniejsze pytanie! Poprzez oświadczenie celu w chwili zawierania umowy lub zdanie w umowie kredytowej: Stały do przypisywania! Zabezpieczasz się przed droższym przejściowym finansowaniem!

Wiem z doświadczenia z BHW, że bardzo często rezygnowano z regularnego oszczędzania, aby nie zagrażać wcześniejszemu finansowaniu!

Oznacza to oczywiście, że chociaż zabezpieczenie stopy procentowej kończy się 31.12.2022 r., to umowa oszczędnościowa nie jest jeszcze gotowa do przydzielenia! W takim przypadku wymagane jest dodatkowe finansowanie (przejściowe finansowanie) do przypisania.

Powinieneś skontaktować się z niezależnym pośrednikiem, który może Ci wyjaśnić, czy przydział na 01.10.22 jest możliwy, co gwarantuje natychmiastową spłatę kredytu zabezpieczającego do 31.12.2022!

Dopiero wtedy można określić, co jest tańsze w fazie refinansowania!

Czy cała suma musi zostać zrefinansowana. Czy przez częściową spłatę poprzez umowę oszczędnościową wystarczy refinansowanie reszty zadłużenia! Przy przejściu do umowy oszczędnościowej od pierwszej raty przysługuje roszczenie do natychmiastowej pełnej spłaty, bez kary za wcześniejszą spłatę!

To samo dotyczy bezpośredniej spłaty kredytu do 31.12.2022 r., bez korzystania z umowy oszczędnościowej! W przypadku nieprzyjęcia kredytu oszczędnościowego może wystąpić dodatkowe oprocentowanie odroczne!

Powód: Dodatkowe oprocentowanie odroczne na ostatnie 7 lat z powodu rezygnacji z kredytu byłoby możliwe! Musi to jednak zostać sprawdzone i obliczone wcześniej!

Kto rozda kilka tysięcy euro!

bruno68

[Nero]

Cześć bruno68, dziękuję za Twoją opinię.

Więc na początek.. jestem raczej nowicjuszem w tej tematyce, więc wybacz mi, jeśli coś nie jest zrozumiałe w moich wyjaśnieniach.

Myślę, że oba umowy są zsynchronizowane, ponieważ oferta pożyczki (pożyczka wstępna) była uzależniona od zawarcia umowy o oszczędności budowlane i została przekazana BHW w celu spłacenia (ewentualnej spłaty) kredytu budowlanego.

Wiem teraz, że wtedy źle negocjowałem i w ogóle nie myślałem o tym, albo zostałem źle doradzony, ponieważ umowa kombinacyjna jest skomplikowana, dlatego chcę przejść na kredyt ratalny. Umowa o oszczędności budowlanej nie jest jeszcze bliska do przyznanie, według dokumentów dopiero w 2032 roku. Data rozpoczęcia umowy 01.10.2012. Mam ustaloną comiesięczną wpłatę w wysokości około 130 EUR.

Według BHW mogę wypowiedzieć umowę oszczędnościową z terminem wypowiedzenia wynoszącym 6 miesięcy. Wystarcza formalna wypowiedź umowy kredytu. Następnie zrównają moje oszczędności z kredytem. Po spłacie umowy do 01.01.2023 oczekują polecenia przelewu ze strony spłacającego banku. Oszczędności budowlane, które przewidziałem do końca 2022 roku, wynoszą około 20% kredytu. Oznacza to, że pozostałe 80% muszę sfinansować na nowo.

Według BHW, nie mogę wpłacić więcej do umowy oszczędnościowej niż ustalono, odmówili tego, co oznacza, że moje szanse na przyznanie się nie zmienią. Dodatkowo w umowie jest napisane: „W przypadku przyznania oszczędności budowlanej przed zakończeniem okresu obowiązywania oprocentowania, kredyt budowlany zostanie spłacony najwcześniej po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania. W przypadku uzgodnionej wcześniejszej spłaty kredytu budowlanego, wymagana jest opłata za wcześniejszą spłatę.”

Chcę teraz czysto zakończyć tę sprawę. I nie chcę polegać tylko na informacjach BHW, dlatego chciałbym usłyszeć opinie profesjonalistów. Dziękuję.

[NaTwoim13]

Cześć bruno68, dzięki za Twoją opinię.

Więc na wstępie.. jestem raczej noobem w tej tematyce

Bruno również i jeszcze więcej!!

Wycofać kredyt wstępny zgodnie z §489 BGB przed przydziałem, zrekompensować oszczędności w budżecie mieszkaniowym i z moim wsparciem zrefinansować resztę!

Co jeszcze chcą wpłacić do konta oszczędnościowego na cele mieszkaniowe, co to ma na celu, jaki efekt ma osiągnąć?

[Nero]

Vorausdarlehen nach BGB §489 vor Zuteilung kündigen, Bausparguthaben verrechnen lassen und Rest mit meiner Unterstützung umfinanzieren!

Cześć noelmaxim,
dzięki za twoją opinię, więc nie byłam tak bardzo w błędzie.
Dzięki także za swoją ofertę wsparcia przy refinansowaniu, skorzystam z niej.

Jednakże mam nadal pytanie, żeby właściwie przygotować pisemne wypowiedzenie. Czy muszę wypowiedzieć umowę Bausparvertrag do 30.06., aby móc skorzystać z oszczędności na spłatę (koniec związania z oprocentowaniem 31.12.2022)? Czy też wystarczy wypowiedzieć kredyt do 30.06. czy po prostu do końca związania z oprocentowaniem? Pytam, aby nie było problemów związanych z błędnym sformułowaniem.

Czy powinienem wpisać według BGB §489 podczas wypowiedzenia? Ponieważ koniec związania z oprocentowaniem jest na koniec tego roku i zatem mineło już 10 lat.

Być może już to wyjaśniłeś i źle zrozumiałem: Z tego, co zrozumiałem do tej pory, mogę wypowiedzieć umowę BSV przed zrównoważeniem. Ale czy tylko zgodnie z BGB 489, czy można to zrobić w każdej chwili? Pytam, ponieważ chcę wypowiedzieć to przed zrównoważeniem i czy muszę się przygotować na to, że będę musiał zapłacić jakąś rekompensatę, ponieważ muszę wypowiedzieć BSV przed zrównoważeniem?






Cytat od noelmaxim


Co tam chcą jeszcze wpłacać do umowy Bausparvertrag, co to ma na celu, jaki efekt ma przynieść?


Chodziło o to, czy lepiej jest użyć oszczędzonych pieniędzy na spłatę i w ten sposób zmniejszyć pozostałą sumę. Czy lepiej włączyć oszczędności do następnego finansowania jako kapitał własny?

[bruno68]

Cześć Nero,

to wszystko nic nie daje! Pamiętaj, że obowiązuje stara wersja § 489! A nie obecna wersja § 489 BGB!

Po zakończeniu umowy kredytu musisz mieć wcześniej zapewnienie o finansowaniu u nowego wierzyciela! W związku z tym musisz także planować finansowanie w wysokości 100%! Ponieważ gwarancja przyznania BSV w terminie x jest prawnie zabroniona!

W związku z tym rozwiązanie umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe musiałoby być dokonane znacznie przed terminem 31.12.2022. Ponieważ dopiero wówczas stanie się wiadome, czy refinansowanie w wysokości 100% czy 80% będzie konieczne na dzień 31.12.2022.

Ponadto potrzebujesz dodatkowych środków finansowych, aby zachować granicę 80% wartości rynkowej obiektu. Muszą zostać zapłacone koszty przeniesienia notarialnego oraz opłaty sądowe.

Moja rada byłaby skorzystanie z usług rzeczoznawcy sądowego celem ponownego oszacowania obiektu już teraz!

Kodeks cywilny (BGB)
§ 505c Dodatkowe obowiązki przy zabezpieczonych hipotecznie lub obciążonych realnym ciężarem umowach pożyczki konsumenckiej na cele mieszkaniowe
Pożyczkodawcy udzielający pożyczek konsumenckich na cele mieszkaniowe zabezpieczone hipotecznie lub obciążone realnym ciężarem mają:
1. zastosować wiarygodne standardy wyceny nieruchomości mieszkalnych oraz
2. zapewnić, że wewnętrzni i zewnętrzni rzeczoznawcy, którzy dokonują dla nich wycen nieruchomości, są fachowo kompetentni i wystarczająco niezależni od procesu udzielania pożyczek, aby mogli dokonać obiektywnej wyceny, oraz
3. dokumentować i przechowywać wyceny nieruchomości służących jako zabezpieczenie pożyczek konsumenckich na cele mieszkaniowe na trwałym nośniku danych.

Z tego wynika, że frazeologia sprzedażowa nie ma nic wspólnego z wierzycielem! I dla tego najlepiej będzie skorzystać z oficjalnej wyceny obiektu.

W związku z tym musisz wcześniej wiedzieć, czy zmiana wierzyciela jest wykonalna i czy można przeprowadzić negocjacje w sprawie nowych umów kredytowych!

Procedura: otrzymaj wycenę z urzędowym stemplem do 15.04. Określ granicę obciążenia, uzyskaj ofertę kredytu na 100%, 90%, 80%, 70% i 60%! Ponieważ możliwe jest uwzględnienie nowego wzrostu wartości w obliczeniach.

Nowe oszacowanie obiektu z wykorzystaniem środków z BSV może prowadzić do warunku refinansowania poniżej 60%, zamiast 80%, co dodatkowo oznacza do 0,3% niższe roczne odsetki!

bruno68

[Nero]

Gdy umowa pożyczki się kończy, muszą mieć Państwo wcześniejsze zatwierdzenie finansowania na rzecz nowego wierzyciela! W konsekwencji muszą Państwo także planować finansowanie w wysokości 100%! Ponieważ gwarancja przydzielenia oszczędności budowlano-oszczędnościowych na termin x jest prawnie zabroniona!

Tak, ja też nie powiedziałam, że otrzymam przydział, napisałam to również. Zgodnie z informacją od BHW, mogę wypowiedzieć umowę oszczędności budowlano-kredytowych z sześciomiesięcznym wyprzedzeniem, a saldo po prostu zostanie zaliczone do kredytu, a reszta zostanie sfinansowana na nowo przez nowego . Tak mi powiedział BHW.

Banki wykonują wycenę samodzielnie, jak mi wiadomo, i nie akceptują zewnętrznych wycen.

Byłbym wdzięczny noelmaximowi, gdyby jeszcze mógł odpowiedzieć mi na moje otwarte pytania.

[NaTwoim13]

Cześć noelmaxim,
dzięki za Twoją opinię, więc nie byłem tak bardzo w błędzie.
Dziękuję również za Twoją ofertę dotyczącą refinansowania, skorzystam z niej.

Ale nadal mam pytanie, aby upewnić się, że złożę poprawne pisemne wypowiedzenie. Czy muszę wypowiedzieć umowę oszczędnościową mieszkaniową na dzień 30.06., aby móc wykorzystać saldo do spłaty (koniec okresu wiązania odsetek 31.12.2022)? Czy też wystarczy wypowiedzieć kredyt na dzień 30.06., czy może po prostu na koniec okresu wiązania? Pytam, aby uniknąć problemów z powodu błędnej formułacji.

Czy powinienem wspomnieć wypowiedzenie zgodnie z BGB §489? Ponieważ koniec okresu wiązania odsetek jest na koniec tego roku i tym samym 10 lat się kończy.

Być może już to wyjaśniłeś i ja nie zrozumiałem dobrze: Jak dotąd zrozumiałem, że mogę wypowiedzieć BSV przed przypisaniem. Ale czy tylko zgodnie z BGB 489, czy mogę zrobić to w dowolnym momencie? Pytam, ponieważ chciałbym wypowiedzieć przed przypisaniem i czy muszę się przygotować na to, że będę musiał zapłacić jakąś formę odszkodowania, ponieważ muszę wypowiedzieć BSV przed przypisaniem?


Chodziło o to, czy lepiej jest wykorzystać oszczędzone pieniądze obok do spłaty i w ten sposób obniżyć pozostałą kwotę. Czy lepiej włączyć zainwestowane środki jako kapitał własny do następnej finansowania?

Szanowni Państwo, wypowiadam moją umowę oszczędnościową mieszkaniową tak, aby saldo było dostępne do rozliczenia z wczesniejsza spłatą kredytu na koniec okresu wiązania 31.12.2022.

[NaTwoim13]

Cześć noelmaxim,
dzięki za opinię, więc nie byłem tak bardzo w błędzie.
Dzięki również za ofertę dotyczącą refinansowania, skorzystam z niej.

Ale mimo wszystko mam pytanie, aby móc poprawnie złożyć pisemne wypowiedzenie. Czy muszę wypowiedzieć umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe do 30.06., aby móc skorzystać z oszczędności do spłaty zobowiązania (zakończenie oprocentowania 31.12.2022)? Czy też wypowiedzieć pożyczkę również do 30.06., czy po prostu na koniec okresu oprocentowania? Zadaję to pytanie, aby uniknąć problemów związanych z błędnym sformułowaniem.

Czy należy wspomnieć o wypowiedzeniu zgodnie z BGB §489? Ponieważ zakończenie oprocentowania ma miejsce pod koniec tego roku i w sumie 10 lat odnosi się do końca.

Być może już to wyjaśniłeś, a ja nie zrozumiałem: Z tego, co zrozumiałem, mogę wypowiedzieć umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe przed jej przyznanie. Ale tylko zgodnie z BGB 489, czy mogę zrobić to w dowolnym momencie? Pytam, ponieważ chcę wypowiedzieć umowę przed jej przyznaniem i czy muszę się przygotować na jakąś formę odszkodowania, ponieważ muszę wypowiedzieć ją przed przyznaniem?

Chodziło o to, czy byłoby lepiej użyć oszczędności zainwestowanej równolegle do spłaty zobowiązania i tym samym zmniejszyć pozostałą sumę. Lubi miałbyś oszczędności przeznaczyć na kolejne finansowanie jako wkład własny?

Co masz na myśli przez kolejne finansowanie? refinansowanie? Wtedy jest zupełnie obojętne, czy trzymasz pieniądze pod poduszką do 31.12.2022, czy wpłacisz je teraz i spłacisz mniejszy zadłużenie. To wychodzi na to samo. Jeśli sprzedasz Dom i kupisz coś nowego, to wszystko nie odgrywa zasadniczej roli, ponieważ różnica między wartością do spłaty a ceną sprzedaży może być lub może stać się twoim kapitałem własnym. Ponieważ ten kapitał prawdopodobnie musiałby zostać pośrednio sfinansowany, być może lepiej byłoby, gdybyś trzymał kapitał elastyczny, czyli dostępny od razu, co również jest sytuacją pośrednio sfinansowanego pieniądza.

Jeśli chcesz zachować nieruchomość i kupić nową (finansowanie pośrednie nie dotyczy), sensowniejsze byłoby trzymać kapitał elastycznie i przeznaczyć go na nowy zakup.

[Nero]

O co dokładnie chodzi z następnym finansowaniem? O refinansowanie?

Dokładnie o refinansowanie. Jeśli jest korzystniejsze, aby zaoszczędzone pieniądze z konta oszczędnościowego przeznaczyć na refinansowanie zamiast spłacić je do 31.12.2022 r. W związku z tym, że z kapitałem własnym można otrzymać lepszą stopę procentową przy refinansowaniu niż bez niego.

[NaTwoim13]

Dokładnie chodzi o refinansowanie. Jeśli korzystniejsze jest przeznaczenie oszczędzonej gotówki na koncie oszczędnościowym na refinansowanie zamiast użycia jej do spłaty długu 31.12.2022 r. Ponieważ posiadanie wkładu własnego zapewnia lepsze warunki refinansowania niż brak wkładu.

Nie dotyczy to jednak refinansowania. Liczy się stosunek sumy kredytu do wartości nieruchomości ustalonej przez bank. W przypadku refinansowania różnica między wartością nieruchomości ustaloną przez bank a sumą kredytu zawsze jest kapitałem własnym.