Capital Investment 4

[Tobi6806]

Cześć!

Ponad 8 lat temu zbudowaliśmy Dom jednorodzinny i skorzystaliśmy z dość skomplikowanego finansowania.
Wtedy jeszcze nie byliśmy małżeństwem, dlatego pożyczka została podzielona, miałem również oszczędności w umowie oszczędnościowej budowlanej i wniósłem sporo kapitału własnego.
Dlatego mam oszczędności w kwocie 100 000,- euro, które są już gotowe do wypłaty (oprocentowanie 2,95%), następnie mam jeszcze pożyczkę w kwocie 95 000,- euro (oprocentowanie 2,6%), moja żona ma pożyczkę w kwocie 75 000,- euro (oprocentowanie 2,7%) oraz pożyczkę KFW w kwocie 50 000,- euro (oprocentowanie 1,5%).
Obecnie pozostało około 235 000,- euro, z czego 137 000,- euro na mnie i 98 000,- euro na moją żonę.

Dom jest wpisany w proporcji 4/5 na mnie i 1/5 na moją żonę, istnieje umowa małżeńska (również z powodu innych nieruchomości)

Wszystkie umowy można wypowiedzieć około początku przyszłego roku, ponieważ będzie to 10 lat od ich zawarcia.


Teraz pytania:

1. Czy opłaca się już teraz zawrzeć umowę o kredyt dopłacany?

2. Jeśli się rozstaniemy, czy mogę po prostu przejąć jej pożyczkę, czy bank musi wyrazić zgodę?

3. Jeśli Dom zostanie sprzedany i zaproponujemy bankowi adekwatne zabezpieczenie zastępcze, czy mimo to może on zerwać umowę kredytową?

4. Czy w przypadku ponownego podziału pożyczek między moją żoną a mną, czy zostaną one zapisane jako pierwsze i drugie hipoteki?


Pytam, ponieważ w kręgu osób mi bliskich wydarzyło się już wiele, i chciałbym się zabezpieczyć.
Opłaty za wypowiedzenie umowy przez bank mogą być bardzo wysokie i to stracone pieniądze.


Dziękuję!

[StGe1973]

1. Nikt nie będzie w stanie ci tego powiedzieć, ponieważ nikt nie zna prognoz dotyczących zmiany stóp procentowych. Tendencja wskazuje na ich lekkie wzrosty z powodu inflacji. Jednak nikt nie wie, jak długo i jak wysoka pozostanie inflacja. To może spowodować presję na Europejski Bank Centralny, by reagować możliwe znacznie szybciej, niż obecnie jest to planowane. Dlatego decyzja o zawarciu transakcji forward dzisiaj może być dobra lub nie.

Prawdopodobnie nie zdecydowałbym się na tę tendencję. EBC jest skrajnie zdeterminowany i zakończył program skupu obligacji jedynie dlatego, że zwiększono inny odpowiednio. Obecnie EBC będzie trzymać się swojej linii. Nikt jednak nie wie, jak duża będzie presja na EBC z powodu inflacji.

2. Bank musiałby się zgodzić. W zasadzie twoja żona podpisała umowę, więc bank może wymagać od niej jej dotrzymania. Wszelka inna reakcja ze strony banku to dobrowolne ustępstwo.

3. Nawet dodatkowe zabezpieczenie musi być zatwierdzone przez bank. To co uważasz za odpowiednie zabezpieczenie, bank może uznać za nieodpowiednie.

4. Nie mam pojęcia, jeszcze tego nie mieliśmy.

[NaTwoim13]

Dzień dobry!

Ponad 8 lat temu zbudowaliśmy Dom jednorodzinny i skorzystaliśmy wówczas z dość złożonego finansowania.
Wtedy jeszcze nie byliśmy małżeństwem, dlatego kredyt został podzielony - miałem już też zaoszczędzony kontrakt oszczędnościowy na cele budowy oraz przyniosłem pewną kwotę kapitału własnego.
Dlatego teraz mam na siebie kontrakt oszczędnościowy o wartości 100 000 zł, który jest już gotowy do wypłaty (oprocentowanie 2,95%), kolejny kredyt na kwotę 95 000 zł (oprocentowanie 2,6%) oraz kredyt w wysokości 75 000 zł na moją żonę (oprocentowanie 2,7%), oraz kredyt KFW na 50 000 zł (oprocentowanie 1,5%).
Aktualnie pozostało nam do spłacenia łącznie około 235 000 zł, z czego 137 000 zł na mnie i 98 000 zł na moją żonę.

Dom jest zarejestrowany w proporcjach 4/5 na mnie i 1/5 na żonę, istnieje umowa przedmałżeńska (również z powodu innych nieruchomości).

Wszystkie umowy mogą zostać wypowiedziane na początku przyszłego roku, ponieważ będą miały wtedy 10 lat.


Teraz pytania:

1. Czy opłaca się już teraz podpisać umowę na kredyt z opcją Forward?

2. Jeśli się rozstaniemy, czy mogę przejąć po prostu jej kredyt, czy bank musi się zgodzić?

3. Jeśli jednak Dom zostanie sprzedany i zaoferujemy bankowi adekwatną zastawę zabezpieczającą, czy bank może mimo to wypowiedzieć kredyt?

4. Czy podczas ponownego podziału kredytów między moją żoną a mną zostaną one zapisane jako zastawy pierwszego lub drugiego rzędu?


Pytam tylko dlatego, że wiele się wydarzyło w moim otoczeniu i chcę się zabezpieczyć.
Opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu w banku mogą być wysokie i po prostu stracone.


Dziękuję!

Jeśli kredyt ma zostać spłacony za rok, nie jest konieczne korzystanie z kredytu z opcją Forward, wszystko załatwi się w okresie bezpłatności kredytu.

2 kredyty, 2 niezależne dłużnicy przy jednym obiekcie, wymagana jest zawsze klarowność rangowa. Jeśli oba kredyty pozostaną w jednym banku i kwota kredytu pozostaje poniżej 60%, nie ma problemu, pierwszy kredyt zajmuje pierwszą rangę, a drugi drugą, przy czym żadnemu z kredytów nie przysługuje dodatkowa opłata z powodu wyższej wartości pożyczki hipotecznej. O ile wartość kredytu w drugiej rangi przekracza 60%, zostanie obłożona dodatkową opłatą. Sytuacja staje się bardziej skomplikowana, gdy są to bank A i bank B, ponieważ wówczas bank B musi ustąpić pierwszeństwo bankowi A, zazwyczaj na podstawie kapitalizacji jednego i półkrotnego kapitału, co sprawia, że kredyt B może szybciej przekroczyć 60%.

W przypadku sprzedaży, kredyty zawsze mogą być spłacone zgodnie z § 490 BGB.

Bank musi wyrazić zgodę na przejęcie zadłużenia, co zrobi, jeśli sytuacja finansowa będzie pasować, zwłaszcza że wówczas również otrzyma udział w wysokości 1/5 w domu i ostatecznie będzie posiadać 100% udziałów.