Capital Investment 4

[Werner1976]

Cześć wszystkim,

Planuję kupić nieruchomość do końca tego roku. Niestety jeszcze nie mam konkretnej nieruchomości. Ponieważ obecnie stopy procentowe kredytów są zaskakująco niskie, chciałbym je zabezpieczyć, zanim znajdę swoją nieruchomość. Jak mogę to osiągnąć?

Przeczytałem o rezerwacji hipotecznej. To brzmi dokładnie tak, jak szukam! Jednak gdy szukam ofert, nie mogę znaleźć nikogo. Wydaje się, że produkt ten nie jest zbyt popularny.

Istnieje także kredyt z gwarancją stopy procentowej, dzięki któremu również mogę zabezpieczyć sobie stopę procentową. Wydaje się jednak, że ten produkt dostępny jest wyłącznie jako finansowanie przejściowe dla istniejącego kredytu budowlanego. Więc nie pasuje.

Na koniec jest jeszcze oszczędzanie na budowę. Jednak ten produkt jest przeznaczony na dłuższe okresy (7 lat?). Czy istnieje również możliwość oszczędzania przez okres krótszy niż 1 rok? Niestety, nie znalazłem odpowiedzi na to pytanie. Więc to również nie pasuje.

Moje obawy powinny dotyczyć każdego, kto planuje zakup nieruchomości w ciągu najbliższych 6-12 miesięcy. Czy nie istnieje na to produkt? A może jestem całkowicie źle poinformowany? Czy ktoś może udzielić mi rady?

Pozdrowienia
Werner

[6Bankkaufmann]

Cześć Werner, witaj w forum.
Jeśli planujesz kupić nieruchomość w ciągu najbliższych 6-12 miesięcy, najlepszym sposobem jest uzyskanie aktualnej stopy procentowej podczas błyskawicznej weryfikacji kredytowej w banku.
Umowa oszczędnościowa budowlana może być rozważana jako zabezpieczenie po ustaleniu oprocentowania na 10, 15 lub więcej lat.
Zabezpieczenie oprocentowania jest związane z obiektem. Znajdujesz nieruchomość, a partner bankowy lub pośrednik finansowy proponuje ci odpowiednią ofertę kredytową na zakup nieruchomości.
Wówczas można również zarezerwować dla ciebie oprocentowanie.

[Beachlifestyle]

W skrócie, niestety takie rozwiązanie nie istnieje. Dopóki nie posiadasz konkretnej inwestycji, jedynym sposobem zabezpieczenia się przed wzrostem stóp procentowych będzie oszczędzanie w programie oszczędnościowym na cele mieszkaniowe, który z kolei zazwyczaj jest gorszą opcją i dodatkowo jest mniej elastyczny oraz wymaga dłuższego okresu oczekiwania. Poza tematyką finansowania nieruchomości istnieją oczywiście możliwości na rynku finansowym, aby obstawić wzrost stóp procentowych i na tym zarabiać. Jednak wiąże się to z koniecznością wkładu kapitałowego oraz świadomością, że przy utrzymaniu lub spadku stóp procentowych traci się pieniądze, ewentualnie do całego wkładu kapitałowego. Z drugiej strony oznacza to oczywiście, że stopy procentowe pozostają na stałym poziomie lub maleją. W przypadku tego tematu, obszar tego forum i najprawdopodobniej samo forum jest nieodpowiednie, więc powinieneś skonsultować się z jednym, dwoma lub trzema bankami, które znają się na tym temacie. Zwykły sprzedawca i tak proponuje oszczędzanie na cele mieszkaniowe, większą wiedzę specjalistów od papierów wartościowych lub z działu finansów przez pewnych specjalistów od zarządzania portfelem można znaleźć w innych miejscach, ew. w zarządzaniu aktywami. Przynajmniej w poprzednim miejscu pracy jako specjalista od papierów wartościowych współpracujący z zarządzaniem aktywami miałem częstsze do czynienia z tą tematyką. Chociaż nie chodziło tam o zabezpieczenie stóp finansowania hipotecznego, a raczej spekulację na wzrost stóp procentowych (ale to w końcu to samo, czego obawiasz się na końcu)

[BenniG]

Cześć Wernerze,

oprocentowanie nie jest niskie od ostatnich 3 dni, ale od kilku lat.
Zastanawiam się więc, dlaczego dopiero teraz, gdy stopy procentowe rosną, wpadasz na pomysł kupna nieruchomości w ciągu najbliższych 10 miesięcy.
Czasami w życiu tak właśnie bywa, że ten, kto spóźnia się, jest karany.

Pomocą może być oczywiście taki produkt, jak opisuje Beachlifestyle.

Pozdrowienia

[6Bankkaufmann]

Nikt nie karze się odsetkami, jeśli teraz lub w ciągu najbliższych 1-2 lat kupuje nieruchomość. Oprocentowanie obecnie rośnie, to prawda. Jednak może też znowu spaść, dokładnie tego nie wiadomo. Obecnie tendencja raczej wskazuje na wzrost.

[Werner1976]

Cześć

Dziękuję za serdeczne przywitanie i odpowiedzi!

Jak zazwyczaj skonstruowana jest finansowanie budowy, gdy stopy procentowe są zmienną? Czy jest się pozostawionym samemu sobie, uwięzionym w miejscu, w którym stopa procentowa jest aktualnie ustalona podczas decyzji?

Kiedyś podpisałem umowę oszczędnościową na budowę, która teraz jest gotowa do przydziału. Jednak suma oszczędnościowa wynosi może tylko 10% ceny nieruchomości. Wynika to po prostu z faktu, że ceny w ostatnich latach oszalały. Ale nawet gdyby się tak nie działo, zazwyczaj oszczędnościowa na budowę jest przewidziana tylko na około 20-30% ceny nieruchomości. Czyż nie?

Skąd w takim razie pochodzi reszta 70-80%? Czy zawsze jest to kredyt budowlany o styczniowej stopie procentowej? Czy to nie oznacza, że wszyscy obecnie zainteresowani zakupem nieruchomości stoją przed tym samym problemem?

Jak powinienem to zrobić dobrze?

Pozdrowienia
Werner

[6Bankkaufmann]

Cześć Werner1976, jeśli masz teraz gotowy do przydziału kontrakt oszczędnościowy na cele mieszkaniowe, gratulacje. Możesz teraz sprawdzić, czy można włączyć kredyt z tego kontraktu oszczędnościowego do finansowania. Niemniej jednak możliwe, że oprocentowanie kredytu hipotecznego z tego kontraktu nie jest zbyt korzystne. Dlatego warto także rozważyć pełne finansowanie z obecnymi stopami procentowymi dla Twojego finansowania i wykorzystać kapitał własny na koszty związane z zakupem. Stopy procentowe dostępne są na bieżąco w kredytach hipotecznych i mogą zostać szybko zarezerwowane dla Ciebie.

[Beachlifestyle]

Skąd pochodzi pozostałe 70-80%? Czy zawsze jest to [url]kredyt budowlany[/url] z aktualną stopą procentową? Nie oznacza to, że wszyscy zainteresowani nieruchomościami stoją obecnie przed tym samym problemem?



Jak miałbym to zrobić poprawnie?



Przyczyną wzrostu cen nieruchomości były z pewnością oprócz bardzo niskich stóp procentowych, dotychczas niskie ceny oraz inflacja (która od lat odciskała swoje piętno na aktywach rzeczowych i teraz przenosi się również na inne obszary).



Osoba dysponująca 2000 € miesięcznie mogła dziesięć lat temu z dobrym 3% oprocentowaniem i 1% spłatą zaciągnąć pożyczkę w wysokości 500 tys. €. W ostatnich miesiącach dostępnych było około 800 tys. € dla 2000 €, przy spłacie poniżej 2% (raczej rzadko, większość teraz chce mieć 2% lub więcej).



Dla ludzi ważna jest nie tyle suma [url]kredytu[/url], ile kwota wydawana miesięcznie. A gdy dodam do tego, że przy wyższej inflacji (musi tylko przekroczyć stopę procentową) już z zasady jestem w lepszej sytuacji, ponieważ pożyczona gotówka przy spłacie staje się mniej warta, zaczyna to dochodzić do pewnych osób.

W ostatnich latach popełniono wiele błędów pod względem polityki pieniężnej, właściwie można mówić tutaj o świadomej polityce pieniężnej, ponieważ sygnały były widoczne nawet dla laików.



Masa wzrostu ilości pieniądza, redystrybucja, błędna polityka mieszkaniowa, bardzo niskie ceny nieruchomości w Niemczech sprzed 10 lat, polityka klimatyczna itd.



W przypadku nieruchomości wszyscy mówią o możliwych bańkach... patrząc na ceny samochodów, akcji (pomijając szalone wyceny technologii bez zysku), ceny zegarków itp., można szybko zauważyć, że ostatecznie jest to konsekwencja tego, że tyle pieniądza jest na rynku i nie ma już takiej wartości, jaką miało w przeszłości.

Teraz dochodzi do kolejnych obszarów, np. ceny żywności, masło w ciągu ostatnich miesięcy wzrosło o ponad 50%. Kiedy usłyszymy tam sygnały o bańce? ;-)





Zrobiłbyś to dobrze, gdybyś miał dużo wkładu własnego 10-15 lat temu i kupił nieruchomość w dobrej lokalizacji lub po prostu wynajął ją bez wkładu własnego.

W innych przypadkach było trudno popełnić błąd w ostatnich latach w inwestycji w nieruchomości, gdy się ją rozważa z perspektywy wzrostu cen. I nawet idę tak daleko, że ludzie, którzy w ciągu ostatnich 24 miesięcy uzyskali finansowanie w maksymalnej wysokości kredytowej (100-110%), są w dość dobrej sytuacji, o ile ich [url]zdolność kredytowa[/url] nie ulegnie znaczącej zmianie.

Tu inflacja pomoże, aby po kilku latach wartość [url]kredytu[/url] była znacznie niższa, a wzrost płac również pomoże.



Skąd ma się wziąć od lat wskazywany spadek cen nieruchomości? Tak naprawdę tylko poprzez zakazy lub przepisy dotyczące skrajnych działań modernizacyjnych w budynkach (dla starych obiektów). To nie tylko dlatego, że wartość wewnętrzna rośnie, ale ceny materiałów budowlanych również eksplodują. Nikt nie zbuduje nowego domu za taką cenę, jaką miało to miejsce kilka lat temu. Dlatego wartość ta prawdopodobnie nie spadnie, ponieważ po prostu nie będzie można już go wybudować za taką samą cenę.

[BenniG]

Jeśli masz na starcie 10%, a nawet lepiej 20% ceny domu, plus koszty zakupu jako kapitał własny, to już masz dobrą pozycję wyjściową. Czy natychmiastowe skorzystanie z kredytu budowlanego jest opłacalne, czy oszczędności z kasy budowlanej powinny być wypłacone, czy zachowane jako żelazna rezerwa, trzeba sprawdzić w indywidualnym przypadku - faktycznie w momencie, gdy znajdziesz obiekt.

Oczywiście teraz możesz pójść do banku/doradcy kredytowego i na podstawie swojej sytuacji sprawdzić, jaka cena obiektu byłaby dla Ciebie odpowiednia, ale rzeczywista stopa procentowa nie może jeszcze być ustalona. Ale przynajmniej będziesz mieć ogólny obraz.

Zawsze można powiedzieć, co byłoby właściwe w podsumowaniu. Wiele osób twierdzi, że w tej chwili istnieje bańka, ale istnieje ona od kilku lat i do tej pory wszystko szło dobrze. Czy ceny spadną, można powiedzieć dopiero za 2 lub 3 lata, ale wtedy finansowanie może ponownie się stanie droższe.

Ostatecznie musisz wiedzieć, czy Obiekt X za miesięczną kwotę Y przez Z lat spłaty jest odpowiedni dla Ciebie, czy może Twój obecny status zamieszkania jest lepszy. Do czasu znalezienia właściwego obiektu powinieneś oszczędzać jak najwięcej kapitału własnego i zadbać, aby kiedy znajdziesz odpowiedni obiekt, był on także dostępny. Powinieneś mieć też na uwadze okres wypowiedzenia umowy kredytu budowlanego...

[Martin79HN]

Cześć Wernerzie,

po 10 latach przypisany do [url]kredytu[/url] budowlanego (nie w momencie zawarcia umowy) lub w przypadku salda wyższego niż suma [url]kredytu[/url] budowlanego, możliwe jest wcześniejsze

kündigen przez instytucje oszczędnościowe. Najlepiej poinformować o saldzie, stopie procentowej na saldzie i stopie procentowej odsetek oraz sumie [url]kredytu[/url] budowlanego / saldzie.



Chciałbym kontynuować oszczędzanie w tym kredycie lub zostawić go tak jak jest.

Z kwotą [url]kredytu[/url] budowlanego na przykład 50 tys. [url]euro[/url] i saldem 20 tys. [url]euro[/url] można uzyskać 30 tys. [url]euro[/url] [url]kredytu[/url] gotówkowego. (bez hipoteki do kwoty 30 tys. [url]euro[/url], z tego co mi wiadomo)

Ponieważ późniejszy bank w 1. miejscu ma więcej kapitału własnego 50 tys. [url]euro[/url] nawet jeśli tylko 20 tys. [url]euro[/url] jest zdeponowane jako zabezpieczenie, można

użyczyć warunki. Lub jako zapas w kredycie budowlanym, saldo w nim może zrekompensować dodatkowe koszty lub możliwość uzyskania [url]kredytu[/url] (temat wszystko staje się droższe) jest również sensownym rozwiązaniem.

Miej na uwadze terminy wypowiedzenia [url]kredytu[/url] budowlanego.



Prawdopodobnie zrobiłeś wszystko dobrze z kredytem budowlanym! :-)

Według mnie, z perspektywy roku, maksymalnie możesz spodziewać się wzrostu o 0,5% na stopie procentowej odsetek przy 10-15 letnim związkowaniu oprocentowania, jest to już dużo

ale nadal stosunkowo korzystne. (Rozwój stóp procentowych to moje osobiste zdanie)

Lepiej poszukać czegoś fajnego i potem zwrócić się do specjalistów w tej dziedzinie. (lepiej poszukać o rok dłużej, nie daj się sprowokować!)



Jeśli ceny nadal będą rosnąć o dodatkowe 10% rocznie, w ciągu 2-3 lat spodziewam się bańki!

Ponieważ wtedy z oprocentowaniem o 1-1,5% wyższym za 2-3 lata niektórzy nie będą w stanie spłacić swojego [url]kredytu[/url].



Jeśli chodzi o wykorzystanie własne, kapitał własny i dochody, rozwój nie ma znaczenia.

Luksus mieszkania w domu / mieszkaniu z ogrodem / balkonem.



Dysponując prawdopodobnie 20% lub więcej własnym kapitałem, jesteś dobrze przygotowany.

1/3 dochodu, na stałe (temat urlopu rodzicielskiego / dzieci itp.),

dla raty bankowej z kapitalizacją, to uważa się za regułę. Wtedy jesteś bardzo dobrze ustawiony.







Powodzenia.

[Werner1976]

Dziękuję za odpowiedzi.

Niestety nadal nie rozumiem, jak to zrobić prawidłowo. Jak finansować nieruchomość w czasach zmiennych stóp procentowych? O ile rozumiem, stopa procentowa kredytu budowlanego jest bardzo istotna. Określa, na co mnie stać. I określa, ile będę płacić za kredyt.

Przykład:
700.000€ kredyt, 2% spłaty, okres obowiązywania stóp procentowych - 20 lat

-> Płatności odsetkowe przy stopie procentowej 1,5% = 165.000€
-> Płatności odsetkowe przy stopie procentowej 1,9% = 206.000€


Innymi słowy: Gdybym sfinansował swoją nieruchomość w zeszłym miesiącu (przy około 1,5% stopie procentowej), zapłaciłbym około 40k€ mniej niż gdybym to zrobił dzisiaj. Nie mam pojęcia, jak będzie wyglądał następny miesiąc. Być może stopa wyniesie ponownie 1,5%? A może nawet 2,3%? Kto wie.


Moim zdaniem jest to standardowy problem dotykający cały rynek. Każdy, kto teraz kupuje nieruchomość i potrzebuje zwykłego kredytu, będzie musiał zmierzyć się z prawdopodobnie rosnącymi stopami procentowymi. I po prostu jestem zaskoczony, że nie istnieje normalny produkt finansowy, który pozwoliłby się przed tym zabezpieczyć. A jeszcze lepiej, że istniał chyba (hipoteka rezerwowa), ale nie zyskał popularności.

Co więcej: W przypadku refinansowania, które z natury jest mniej krytyczne ze względu na mniejszą kwotę kredytu, istnieje odpowiedni produkt (kredyt z opcją forward).

[BenniG]

Zmiana o 0,4% z miesiąca na miesiąc jest z pewnością sytuacją wyjątkową, a nie standardem.Ta zmiana stóp spowodowałaby wzrost Twojej raty o 233 € miesięcznie, więc opóźnienie zawarcia kredytu o jeden miesiąc na pewno byłoby bardzo irytujące.Ale jeśli mówisz, że możesz sobie wyobrazić ratę w wysokości 2.000 € i chcesz mieć zabezpieczenie na 20 lat, wtedy możesz rozważyć nieruchomości o wartości 550.000 € plus 50.000 € kosztów dodatkowych.Właśnie dlatego, że mając zaciągniętą częściową spłatę kredytu z tytułu zaciągnięcia pożyczki forward, banki są skłonne do kompromisu. Ponadto banki wiedzą, że w dniu X zostanie również uruchomiony kredyt.Jeśli mówisz do końca roku, to jest to bardzo ogólne określenie. Jeśli do końca 2022 roku nic nie znajdziesz, to może do połowy 2023 roku...Za ile byłbyś gotów zapłacić za tę elastyczną ochronę?

[2utopus]

Przy 30-letnim okresie kredytowania, 41 tys. EUR to 113 EUR miesięcznie ...To, co uważam za znacznie bardziej istotne, to strata czasu przed zakupem.Gdy czytam: Chcę kupić Dom za 2 lata - zakładając roczny wzrost wartości o 5% - a nieruchomość kosztuje obecnie 700 tys. EUR - w pierwszym roku cena wzrasta o 5%, a potem o kolejne 5% - po 2 latach cena wynosi więc 771750 EUR - ale ile udało się zaoszczędzić w ciągu tych 2 lat? Wzrost ceny o 71750 EUR nie jest czymś, co wielu byłoby w stanie osiągnąć.

[Martin79HN]

Przykład:
700.000€ kredyt, 2% spłata, okres oprocentowania 20 lat

-> Płatności odsetkowe przy oprocentowaniu wynoszącym 1,5% = 165.000€
-> Płatności odsetkowe przy oprocentowaniu wynoszącym 1,9% = 206.000€

W ciągu 20 lat zapłacisz 1 milion euro wraz z kosztami utrzymania, ubezpieczeniem itp.
A potem dzieci wyprowadzą się. Możesz bardzo długo wynajmować mieszkanie/Dom.

Być może istnieje coś w rodzinie, co można będzie przejąć w przyszłości.

Uważam, że suma kredytu w wysokości 700t (której nie znamy) jest zbyt duża, niezależnie od wysokości dochodu / wielkości / obojętności.

Możesz też płacić co miesiąc długo 1500 - 2000 € czynszu,
jeśli jest coś dostępnego w okolicy. (Niestety, rzadko)

Ceny budowlane i cen nieruchomości są szalone.....
a odsetki nadal rosną.

[Werner1976]

Na podstawie was piszecie, wynika wyraźnie, że nie istnieje standardowe rozwiązanie dla moich planów. Rozumiem także, że nie ma na to jasnego powodu. Tak czy inaczej, skontaktuję się z Hannoversche Leben (twórcą rezerwowej hipoteki) w sprawie oddzwonienia, być może coś z tego wyniknie. Ale chyba nie ma nic więcej do powiedzenia na ten temat. Dziękuję za Waszą kompetentną i szybką pomoc!


Drodzy współautorzy, nie mogę określić, kiedy znajdę odpowiednią nieruchomość. Planuję mieszkać w tej nieruchomości przez najbliższe 20-30 lat. Dlatego nie jest opcją po prostu kupienie czegoś, co akurat jest na rynku. Uważam, że realistyczne jest poszukiwanie pół roku. Do czasu sfinalizowania wszystkiego minie jeszcze trochę czasu, więc jest już wrzesień, październik, a nawet listopad (koniec roku).


Tak, byłbym gotowy zapłacić dodatkową opłatę za to bezpieczeństwo. Przy kredycie z terminem rozliczenia za rok, jeśli dobrze poinformowany, wynosi ona około 0,02% punktów miesięcznie. Coś w tym stylu również mogę sobie wyobrazić w mojej sytuacji.

[6Bankkaufmann]

Cześć Werner1976, kredyt z subordynacją jest zawsze związany z konkretnym obiektem. Nie istnieje kredyt z subordynacją bez odpowiedniego obiektu oraz kredytu kończącego się po okresie jego obowiązywania. Patrzyłem też na rezerwację hipoteki. W 2015 roku takiej informacji nie było. Ciekawe... Jednakże obecne oprocentowanie jest na tyle korzystne, że nie musisz nic rezerwować. Ważniejsze jest znalezienie odpowiedniego obiektu.

[2utopus]

Być może można zabezpieczyć odpowiednie oprocentowanie przy użyciu istniejącej (bez zadłużeń) nieruchomości i kredytu hipotecznego na tę nieruchomość.

[Werner1976]

Ten pomysł również rozważałem. Ale potem go odrzuciłem. Bo jak to miałoby działać? Załóżmy, że mam nieruchomość, którą mogę obciążyć na przykład kwotą 300 000 euro. Aby zabezpieczyć sobie niskie oprocentowanie, musiałbym to oczywiście zrobić natychmiast. Ale co zrobić potem z pieniędzmi?

- Jeśli przechowam pieniądze, muszę (obecnie) płacić odsetki karne
- Jeśli zainwestuję pieniądze, narażam się na ryzyko niewypłacalności

[bruno68]

Cześć Werner1976,

Czy na pewno chcesz kupować ze swoją wiedzą fachową? Niestety, twoja wiedza fachowa jest niewystarczająca! Ponieważ warunki finansowania określone na rzecz dłużnika obowiązują zgodnie z § 505 a do 505 d BGB.

Na korzyść wierzyciela jego regulacje ogólne! Tutaj nazywane zasady kredytowe lub pożyczkowe!

W tych dokumentach określone są minimalne i maksymalne kwoty, itp.

Jak wyjaśnił bankowiec: Wszystkie kredyty mieszkaniowe zawsze są związane z obiektem, gdzie wartość obiektu jest obowiązkowo wykorzystywana jako wartość zabezpieczenia!

Dlatego pożyczka powyżej pożyczki bezzabezpieczeniowej jest prawnie niemożliwa! Uwaga! Wiele osób uważa, że istnieją kredyty powyżej 50 000 € bez zabezpieczenia!

Wyjątkiem jest tylko oszczędzanie budowlane, które jest związane z osobą, czyli możesz oszczędzać i wówczas wchodzisz w...

Możesz oszczędzać, a istniejące środki nie wymagają zabezpieczenia, jeśli wtedy jesteś właścicielem obiektu (dziennik gruntowy dział I), masz prawo otrzymać dodatkową pożyczkę bezzabezpieczeniową do 50 000 €. Ale uwaga! pożyczka bezzabezpieczeniowa nie zawsze jest dostępna, jeśli wierzyciel senior jest również wierzycielem nowym, konieczne jest oświadczenie ujemne! W przeciwnym razie pożyczka bezzabezpieczeniowa zostanie włączona do istniejącego obciążenia hipotecznego, a klient zapłaci zbyt wiele odsetek, ponieważ istnieje zabezpieczenie! Wniosek o pożyczkę bezzabezpieczeniową może być nieważny ze względu na brak zezwolenia zgodnie z § 34 c ust. 2 GewO, § 138 BGB, jeśli pośrednik nie posiada § 34 i GewO! Lub jako pracownik socjalny wierzyciela na podstawie § 34 c KWG ma prawo pośredniczyć.

Ale uwaga! Ty sam musisz się upewnić, czy pośrednik posiada odpowiednie zezwolenie, w przeciwnym razie w przypadku upadłości wierzyciela grozi odwołanie pożyczki.

Podsumowując, można powiedzieć: pożyczka bankowa bez hipoteki nie istnieje, ponieważ hipoteka zawsze służy jako zabezpieczenie pożyczki! Tylko właściciel hipoteki kwalifikuje się do pożyczki do 50 000 €! Wyjątek stanowią stali klienci z małymi pożyczkami do 30 000 € całkowitej kwoty pożyczek!

bruno68

[Werner1976]

Niestety, od razu w drugim zdaniu się mylisz: Moim zamiarem nie jest wzięcie pożyczki bez nieruchomości. Chcę raczej zagwarantować sobie obecny poziom oprocentowania. Tak nawet brzmi tytuł mojego wątku.

Niestety, także twoje pierwsze zdanie nie jest lepsze. Jednak reszta znowu jest konstruktywna, więc najlepiej zakończyć na tym.

[StGe1973]

Po pierwsze, nie wszędzie płacisz odsetki ujemne, można je bardzo łatwo uniknąć...

Twój pomysł jest oczywiście dobry, ale hipoteka zawsze jest związana z konkretnym obiektem. Ty go nie masz, tylko masz zamiar kupić coś w ciągu najbliższych miesięcy. W związku z tym pozostałoby Ci jedynie zaciągnięcie kredytu na istniejącą nieruchomość.

Do wczoraj każdy potwierdziłby, że poziom stóp procentowych będzie wzrastać. W marcu EBC przedstawi swoją nową prognozę inflacji, a obecnie oczekuje się pierwszego podwyższenia stóp procentowych w 4. kwartale (USA już znacznie szybciej w marcu). Dla banków centralnych nie jest tak ważna importowana inflacja (np. ceny energii), ale grozi im sen każdej banku centralnego. Ta znana spirala płacowo-cenowa, gdy związki zawodowe występują z wysokimi żądaniami płacowymi, ponieważ pracownicy są narażeni na wysoką inflację. Podwyżka płacy minimalnej także nie jest najlepszym pomysłem.

Ale wczoraj Putin wydał de facto wojnę na Ukrainę z zaskoczenia. Co z tego wyniknie i jak zareagują na to banki centralne, dzisiaj nikt nie może powiedzieć. Być może zmusi to banki centralne do innej reakcji, niż wszyscy oczekiwali (do wczoraj)...

[Werner1976]

To prawda, nie mam nieruchomości, którą mógłbym zabezpieczyć. Ale znam kogoś, kto ją ma i rzeczywiście zdecydowałby się to zrobić dla mnie. Dlatego dzisiaj w południe poruszyłem ten pomysł ze swoim pośrednikiem finansowym. Powiedział mi, że w zasadzie to działa. Niemniej jednak według niego istnieją dwa minusy:
1. Zwykle odsetki są nieco wyższe niż w przypadku finansowania nieruchomości.
2. pożyczka pozostanie nieużyta i będzie generowała koszty, dopóki nie znajdę odpowiedniej nieruchomości, na którą ją przeznaczę.

Dla mnie pojawił się jeszcze trzeci minus, że otrzymaną kwotę pożyczki musiałbym gdzieś ulokować, co generowałoby ujemne odsetki. Dlatego w końcu porzuciłem ten pomysł. Ale jeśli da się tego uniknąć..?


W jaki sposób sytuacja geopolityczna może wpłynąć na stopę referencyjną? Hipotetycznie?

[bruno68]

Werner1976,

das Nie dotyczy Twojej odpowiedzi z dzisiaj, 8:26.

Niestety, w drugim zdaniu się mylisz: Moim celem nie jest jednak wzięcie pożyczki bez zabezpieczenia hipotecznego. Chcę raczej zabezpieczyć sobie obecny poziom oprocentowania. Tak nawet brzmi tytuł mojego wątku. Niestety, nawet Twoje pierwsze zdanie nie jest lepsze. Za to reszta jest znowu konstruktywna, więc może po prostu w sumie trzymajmy się tego.

Rzeczywista stopa procentowa składa się z okresu kredytowania, zabezpieczenia i ryzyka niewypłacalności.

Widoczne jest więc, że nie ma możliwości zabezpieczenia obecnego oprocentowania na podstawie kredytu bankowego, ponieważ zabezpieczenie jest niemożliwe.

Nawet jeśli posiadasz nieruchomość, to pytanie pojawia się, czy możliwe jest na niej zabezpieczenie! Wierzyciel nie musi zgodzić się na zwolnienie hipoteki do momentu zakończenia okresu kredytowania!

BGH wyklucza przedterminowe zakończenie szczególnie w przypadku kredytów kredytów o okresie kredytowania do 10 lat, jedynie sprzedaż zapewnia przedwczesne zakończenie okresu kredytowania! Jednak kara umowna zapewne będzie potrzebna. Wysokość może wynieść aż do 1,9-krotności pozostałego salda odsetek, nie przekraczając limitu lichwy.

Ale wierzyciel może zgodzić się na wcześniejszą spłatę, bez sprzedaży, ale ewentualnie z karą umowną. Wysokość może wynieść aż do 1,9-krotności pozostałego salda odsetek, nie przekraczając limitu lichwy. Zgoda na wcześniejszą spłatę może jednak oznaczać utratę prawa do odstąpienia od umowy, w związku z tym kara w wysokości kilkudziesięciu tysięcy euro może zostać utracona. Patrz także OLG Köln.

Tyle na temat posiadanej nieruchomości!

W odniesieniu do kredytu bankowego

Są one zawsze związane z obiektem, a nie z osobą, dlatego niemożliwe jest określenie wcześniej podstawowej stopy procentowej! Ponieważ nieznana jest wartość rynkowa finansowanej nieruchomości!

Dlatego jedyną dostępną opcją finansowania zgodną z prawem jest umowa oszczędnościowa na cele mieszkaniowe. Jednak tylko wtedy, gdy jest już przydzielona. Finansowanie poprzez kredyt budowlany przed terminem, dla tej formy kredytowej obowiązują te same warunki co dla kredytu bankowego. Możesz się o tym przekonać, po prostu zajrzyj do artykułu 247 BGBEG i odpowiednich paragrafów! w jakim zakresie ustawodawca określa format i treść pisemnych słów do użycia. Odchylenia uważane są za niezapisane i nieważne, sankcje są określone w § 505 d BGB. W tym może nastąpić utrata kary umownej i ustalonej stopy procentowej wobec dłużnika. BaFin odmówi dalszego udzielenia kredytu bankowi ze względu na naruszenie § 48 i KWG. ECB i Bundesbank nie pozwolą na dalsze uczestnictwo w aukcjach refinansowania z powodu naruszenia wymagań Basel III. Co prowadzi do niewłaściwych spłat codziennych, tygodniowych, miesięcznych, 1/4, 1/2 i 1/1.

Możesz zasięgnąć informacji u Bundesbanku na temat sankcji wobec banków, które odbiegają od standardowej realizacji kredytów.

Wprowadzenie nowych przepisów dotyczących udzielania kredytów z dnia 21.03.2016 położyło kres twojemu wymienionemu kredytowi zapasowemu, ponieważ prowadził to do nieracjonalnej wzajemnej kapitalizacji! Wraz z wejściem w życie Basel III banki są zmuszone do zabezpieczenia refinansowania na okres odpowiadający okresowi kredytowania dla każdego kredytu, aby uniknąć kryzysu bankowego podobnego do tego z 2008 roku.

Mam nadzieję, że teraz rozumiesz, że to, co kiedyś istniało, teraz może być historią!

bruno68

[6Bankkaufmann]

Cześć Werner, znasz kogoś, kto ma nieruchomość..i zrobiłby to dla Ciebie...
Tutaj naturalnie możliwe jest, że ktoś z rodziny udostępni obiekt jako zabezpieczenie.
Jednak tutaj obowiązują zwykłe warunki finansowania budowy.
Myślenie o tym, że musisz postawić samochód w parku, nie jest właściwe. Ponieważ otrzymujesz go dla określonego celu, chyba że Twój znajomy realizuje pozyskanie kapitału, gdzie jest pożyczkobiorcą i udostępnia Ci pieniądze.

Jeśli chodzi o geolokalizację, to nawet w Chinach przewrócenie się worka ryżu może mieć wpływ, albo i nie.
Wszystko jest hipotetyczne, a to, co się liczy, to warunki finansowania budowy w Niemczech, które zostaną podniesione przez jednego z partnerów bankowych w czwartek.

[StGe1973]

Również wydaje mi się, że twój znajomy chce na tym zarobić, co jest oczywiście jego prawem. Jednak w takim przypadku powinien trzymać się prawdy i powiedzieć: To jest moja prowizja za pomoc....

Jak mówi bankowiec, jeśli to zrobi, otrzyma zwykłe i aktualne odsetki, a dodatkowe opłaty nie będą go dotyczyć.

Istnieje wystarczająca ilość banków, które nie pobierają ujemnych odsetek ani opłat przechowalniczych. Jeśli chcesz również gwarantowane depozyty, wówczas jedna osoba może liczyć na 100 000 euro na każdy bank i musisz otworzyć kilka kont.

Ukraina/Rosja:
Podwyżki stóp procentowych w USA i UE mają obecnie dwie przyczyny: z jednej strony gospodarki rosną poza kryzysem covidowym, a z drugiej strony istnieje duże ciśnienie inflacyjne.

Jeśli teraz Putin straci wszelkie zahamowania i wkroczy do Ukrainy, USA i UE zapowiedziały skrajne sankcje. Nie wiadomo dokładnie, ale teoretycznie wszystko jest możliwe, począwszy od wykluczenia z systemu SWIFT aż po zakazy eksportu. Oczywiście to bardziej uderzyłoby w Rosję niż w nas, ale nas także rzeczywiście dotknęłoby. Oznaczałoby to, że grozi nam stagnacja lub w skrajnym przypadku z najcięższymi sankcjami groziłaby recesja.

To oznaczałoby jednak automatycznie, że (pomijając importowaną inflację) ważna dla banków centralnych tzw. inflacja bazowa najprawdopodobniej znacząco spadłaby. Z kolei oznaczałoby to, że przyczyny zakończenia trybu kryzysowego w polityce pieniężnej byłyby eliminowane.

Jak wspomniałem, kilka dni temu (prawie) każdy miałby rację z twoimi rozważaniami, ponieważ bardzo prawdopodobne było, że stopy procentowe wzrosną do połowy lub końca roku. Teraz jednak może stać się dokładnie odwrotnie...

Ostatecznie decyduje Putin, i nie znam nikogo, kto byłby w stanie rzetelnie oszacować, czego naprawdę ten człowiek chce osiągnąć w sprawie Ukrainy...

[Alex [CryptoMod]]

@ Bruno

Nie ma terminów i warunków, bo terminy i warunki to już liczba mnoga, ogólne warunki handlowe

@ Werner

Ostatecznie tak to wygląda -> niskie odsetki -> wzrost cen nieruchomości (i odwrotnie)

Kupiliśmy nasz Dom w 2012 roku za 90 000 EUR, na początku wydaliśmy około 20 000 EUR, następnie zainwestowaliśmy kolejne 10 000 EUR na nowy system grzewczy i teraz w 2022 roku sprzedamy go za 210 000 EUR.

Pośrednie finansowanie nowego domu w wysokości 80 000 EUR podzielone na 2 zwykłe kredyty konsumenckie kosztuje obecnie o 1,5% mniej od kredytu ratalnego banku w 2012 roku.

[2utopus]

@ Bruno

Nie ma regulaminów, ponieważ "AGB" już jest w liczbie mnogiej, Ogólne Warunki Handlowe

Jest podobne do "PKW/LKW" - a potem jeszcze z deppenapostroph -> https://www.deppenapostroph.info

[Werner1976]

W takim przypadku obowiązują zwykłe warunki finansowania budowy.

Myślenie o nim jako o oszczędności jest niepoprawne. Oznacza to bowiem, że otrzymujesz go w określonym celu, chyba że twój znajomy przeprowadza pozyskiwanie kapitału jako kredytobiorca i udostępnia ci pieniądze.


Oczekiwałem, że otrzymam zobowiązanie odnośnie oprocentowania na podstawie założeń. Oznacza to, że podaję bankowi informacje, na podstawie których on oblicza kryteria, takie jak okres kredytowania, stopień obciążenia nieruchomości i ryzyko niewypłacalności. Gdy już będę miał nieruchomość, bank sprawdza, czy założenia zostały spełnione, a następnie udziela mi [url]kredytu[/url] według wcześniej ustalonej stopy procentowej.



Niemniej jednak zrozumiałem teraz, że nie działa to w ten sposób. I ty, Bruno, wyjaśniłeś mi teraz, dlaczego tak jest. Dziękuję wszystkim, moje pierwotne pytanie zostało zatem zaspokojone!





Mam jeszcze jedno pytanie dotyczące obciążenia istniejącej nieruchomości, które zostało wcześniej omówione:























Jeśli ta osoba pożycza pieniądze na budowę, to dla niej obowiązują te same zasady jak dla mnie: bez (nowej) nieruchomości nie otrzyma [url]kredytu[/url] budowlanego. Czy to jest poprawne? Jeśli tak, to może on/a wziąć ten [url]kredyt[/url] tylko jako pozyskanie kapitału (= niezwiązany z przeznaczeniem).



Pytam, ponieważ to oczywiście ma znaczenie. [url]kredyt budowlany[/url], o ile mi wiadomo, jest korzystniejszy w porównaniu do [url]kredytu[/url] niewiążącego z przeznaczeniem. Ponieważ stopa procentowa jest niższa, a okres kredytowania rozpoczyna się dopiero w momencie wykorzystania [url]kredytu[/url].

[BenniG]

Musiałem zorganizować w zeszłym roku refinansowanie w wysokości 28 000 € dla mojego mieszkania, które zakupiłem w 2016 roku za 65 000 €. Dodatkowo musieliśmy wyłożyć 72 000 €, aby wykupić udział mojego szwagra w możliwym dziedzictwie domu po rodzicach. Ogółem otrzymałem 100 000 € z 10-letnim okresem kredytowania przy oprocentowaniu 0,84% - przy stosunkowo wysokim wskaźniku obciążenia nieruchomością.

[6Bankkaufmann]

Aktualne porównanie oprocentowania na przykładzie:
W dniu 14 lutego na rok 2024 ustalono oprocentowanie na poziomie 1,50% na 10 lat.
Obecnie oprocentowanie kredytu z terminem rozpoczęcia obowiązywania za rok wynosi 2,00% przy takim samym okresie zapadalności oprocentowania.

@Werner, kredyt budowlany można uzyskać tylko wtedy, gdy jest dostępna nieruchomość. Konieczne jest potwierdzenie zastosowania mieszkaniowego.
Pozyskanie kapitału zabezpieczonego hipoteką na nieruchomości ma takie samo oprocentowanie jak zwykłe finansowanie budowlane, czyli zakup na przykład.
Przy pozyskiwaniu kapitału obiekt jest już obecny i może zostać wpisany jako pierwsza pozycja i następnie może być używany dowolnie.

Jednakże w przypadku kredytu budowlanego należy sprawdzić, jak wysokie jest oprocentowanie kredytu budowlanego.
Istnieje możliwość, że obecne warunki finansowania budowlanego są nadal bardziej korzystne niż oprocentowanie kredytu budowlanego.

[Werner1976]

Pozyskanie kapitału zabezpieczonego również hipoteką na nieruchomości ma takie same odsetki jak normalne finansowanie budowy jak na przykład zakup. Przy pozyskiwaniu kapitału obiekt jest już dostępny i może być wpisany na pierwsze miejsce i następnie używany do dowolnego celu.

To była decydująca odpowiedź. Dziękuję bardzo!