Capital Investment 4

[stefanR92]

"Cześć droga społeczności,



Obserwuję to forum od pewnego czasu i mam nadzieję, że również wy możecie mi pomóc.



Co do obecnej sytuacji ogólnej:

Od końca zeszłego roku jesteśmy w trakcie budowy domu i do tej pory udało nam się stosunkowo dobrze poradzić sobie z obecnymi podwyżkami cen itp. dzięki dużej ilości samodzielnych prac oraz hojnym kalkulacjom.



Z uwagi na rosnące oprocentowanie, chcielibyśmy już teraz zabezpieczyć się finansowo na okres kolejnego finansowania. Zastanawiamy się więc nad zmianą niezbyt opłacalnego starego oszczędnościowego planu mieszkaniowego (50 000 €, z czego około 25% oszczędzone, oprocentowanie na poziomie 1%, oprocentowanie [url]kredytu[/url] na poziomie 3,5%) na nowy pakiet. Zmiana pakietu byłaby bezpłatna, dotychczasowe zyski z oprocentowania pozostałyby również. Jedynie w przypadku zwiększenia oszczędnościowego planu mieszkaniowego trzeba byłoby zapłacić 1,6% kwoty powyżej 50 000 € (czyli np. 800 € przy 100 000 €). Nowa stopa procentowa wynosiłaby obecnie 0,70%, a opłata manipulacyjna wynosi 2%. Efektywna stopa procentowa wyniosłaby wtedy około 1,55%



Nasze ramy finansowe:

Średnie wynagrodzenie netto w gospodarstwie domowym: około 5250 € (2750 mężczyźni, 2500 kobiety)

Obecna rata oszczędności na potrzeby domu: około 3000 €

Wiek: 30 / 28 lat

Dzieci: brak, planowane na najbliższe 1-2 lata.



Kredyt 1:

Kwota: 200 000 €

Rata: około 700 €

Stopa procentowa: 0,56%

Okres zabezpieczenia oprocentowania: 10 lat (zamierzamy spłacić przez 9,5 roku)

Pozostały dług pod koniec 2031 roku: około 130 000 €



Kredyt 2:

Kwota: 160 000 €

Rata: około 600 €

Stopa procentowa: 0,82%

Okres zabezpieczenia oprocentowania: 16 lat (prawdopodobnie spłacimy przez 15 lat)

Pozostały dług pod koniec 2037 roku: około 65 000 €



Kapitał własny na budowę domu: maksymalnie 300 000 € (z wyposażeniem kuchni itp.)



Na chwilę obecną prawdopodobnie pozostanie ponad 60 000 €.



Jak podeszlibyście do pozostałego długu z 10-letniego [url]kredytu[/url]:



A) Finansowanie „zwykłe” z niepewną stopą procentową (z dodatkowymi spłatami czy bez?)

B) Zabezpieczenie 50 000 € za pomocą planu oszczędnościowego mieszkaniowego (oszczędzanie 100 €/m, następnie spłacanie około 250 €/m przez prawie 10 lat, łączne koszty około 1600 €), resztę najlepiej spłacać dodatkowymi wpłatami?

C) Zabezpieczenie 100 000 € za pomocą planu oszczędnościowego mieszkaniowego (oszczędzanie 315 €/m, następnie spłacanie około 500 €/m przez prawie 10 lat, łączne koszty około 4100 €), resztę spłacać dodatkowymi wpłatami. Dostępne dodatkowe spłaty dla [url]kredytu[/url] 2.

D) Czy istnieją inne/lepsze alternatywy?



Jeśli powinienem dodać jakieś dodatkowe informacje, proszę dajcie mi znać, w przeciwnym razie z góry dziękuję ;-)



Pozdrowienia, Stefan R."

[Alex [CryptoMod]]

Cześć Stefan,
teraz chodzi o obstawianie wzrostu lub spadku stóp procentowych, a nie o zabezpieczenie egzystencji.
W obecnej sytuacji osobiście zalecałbym dodatkową spłatę kredytu.

[2utopus]

Otrzymujecie 1% odsetek od salda na koncie oszczędnościowym w przypadku oszczędzania na zakup mieszkania, co jest więcej niż koszt kredytu.

Osobiście nie wydałbym dodatkowych pieniędzy na zwiększenie kontraktu oszczędnościowego - po prostu dbałbym o to, aby można go było wypłacić na koniec wiązania z odsetkami - w międzyczasie zbierałbym ewentualnie premie z pracowniczych oszczędności mieszkaniowych/wsparcie na zakup mieszkania, o ile to możliwe. (Najlepiej unikać mieszkalnego produktu Riester.)

Po 10 latach warto również rozważyć (czasowo/częściowo) inwestowanie w fundusz świata (World-ETF) i ewentualnie uzyskać wyższy zwrot z kapitału - oczywiście z odpowiednim ryzykiem kursowym.

Na koniec wiązania z odsetkami można spłacić tyle, ile się chce - z uwagi na wyższe odsetki (czysto matematycznie) przejściowa nadwyżka spłaty kredytu nie ma sensu - czy oprocentowanie salda po zmianie kontraktu oszczędnościowego jest niższe niż 1%?