Capital Investment 4

[zwick]

Cześć wszystkim, Oto nasze zaciągnięte kredyty budowlane: 50.000 euro z oprocentowaniem 0,5%, na 10 lat 250.000 euro z oprocentowaniem 0,75%, na 15 lat Początek okresu wiązania odsetek miał miejsce w 06/2020. Początkowa spłata wynosiła 4,25 i 4%. Teraz rozważamy, czy dodatkowe spłaty kapitału są sensowne. Ogólnie chcemy oczywiście spłacić kredyt w całości w ramach okresu wiązania odsetek lub przynajmniej z niewielkimi pozostałymi kwotami, aby refinansowanie również przy wyższych stopach procentowych było bezproblemowe. Niezależnie od wszystkich współczynników inflacji, które bardzo przemawiają przeciw lokatom terminowym i oszczędnościom terminowym, zadaję sobie pytanie, co jest bardziej sensowne: Spłacanie dodatkowe kredytów (możliwe w wysokości 5% rocznie) czy lokowanie pieniędzy w produkty bankowe z wyższą stopą procentową niż oprocentowanie kredytu. Czy pomijam coś w tym prostym porównaniu (oprócz podatku od zysków kapitałowych)?

[StGe1973]

W tym przypadku wskaźniki inflacji nie przemawiają przeciw lokatom terminowym ani lokatom o stałym oprocentowaniu, ponieważ pożyczki również mają ustalone kwoty, a więc również podlegają inflacji.

Inflacja odgrywa rolę tylko wtedy, gdy wartości pieniężne są przeciwstawiane wartościom rzeczowym (które z powodu inflacji rosną cenowo), a nie gdy wartości pieniężne (lokaty terminowe) są porównywane z wartościami pieniężnymi (pożyczki).

Ogólnie rzecz biorąc, niczego nie zapomniałeś oprócz odsetek składanych. Oznacza to, że przy dodatkowych spłatach automatycznie następuje efekt składania odsetek. Przy lokatach terminowych zależy to od tego, jak zamierzasz inwestować odsetki. Jeśli przekazałeś je na swoje konto bieżące i je zutylizowałeś, to zabraknie tego efektu. Jeśli odsetki są automatycznie reinwestowane, to nie. Zależy to od rodzaju lokaty terminowej, czy odsetki trafiają na Twoje konto bieżące czy bezpośrednio zwiększają kapitał lokaty terminowej.

[2utopus]

W tym przypadku inflacja praktycznie działa na twoją korzyść - jeśli wartość pieniądza spada o 7% rocznie, a ty płacisz mniej niż 1%.

Przy tak długim okresie inwestycji warto rozważyć lokowanie w szeroko rozproszony fundusz ETF ze względu na relatywnie długi okres wiązania się z oprocentowaniem. (Oczywiście może to się zmieniać...)

[bruno68]

Wcale to nie jest takie proste Zwicku,

Ponieważ pytanie brzmi, czy długi zostaną spłacone.

50 000 € mogło zostać spłacone! Ale 250 000 € niekoniecznie! Tutaj pojawia się pytanie: Jakie pozostałe zadłużenie wynosi 50 tys. €? Czy muszę założyć, że 250 000 € mogą zostać rozwiązane po 10,5 latach zamiast po 15 latach? Ponieważ nastąpiło istotne pogorszenie zabezpieczenia?

Co to za przyjemność spłacić 40% i potem musieć płacić odsetki w wysokości 4 do 6% rocznie od pozostałego zadłużenia.

Z tych 50 tys. € zostanie spłacone tylko 25 tys. €! Oznacza to, że pozostanie dalsze 25 tys. € zadłużenia!

A z tych 250 tys. € przy wcześniejszej spłacie pozostanie jeszcze 150 000 € zadłużenia.

Ponieważ ponowne sfinansowanie nie jest gwarantowane, nawet jeśli jest zawarte w obecnym umowie kredytowej! A zmniejszenie wartości nieruchomości stanowi znaczące pogorszenie stanu.

Co z tego, jeśli wpłyną dodatkowe spłaty, ale nie zostanie osiągnięta całkowita spłata! Zwłaszcza, gdy istnieje ryzyko, że pozostałe zadłużenie będzie wystarczające do przeprowadzenia przymusowej egzekucji z powodu braku kolejnego finansowania.

Nikt nie zagwarantuje im refinansowania w 2030 roku, ani nowego kredytu, ani korzystnych oprocentowań, a co dopiero 15 lat umówionego okresu kredytowania!

bruno68

[zwick]

Dziękuję Utopusowi i StGe1973 za wasze oceny.
Myślę o reinwestowaniu wszystkich środków na lokacie terminowej, więc uwzględniam efekt odsetkowy odsetek.

[snz]

Zawsze zadaję sobie pytanie: czy wziąłbyś kredyt, aby zainwestować go jako lokatę terminową, gdybyś jeszcze nie miał kredytu? Osobiście wolę być wolny od długów, niż otrzymać 1% odsetek.

[zwick]

Ciekawe pytanie. Oczywiście nie, chociaż z punktu widzenia zwrotu zainwestowanych środków może to być sensowne.

Być może spróbuję 50/50. Połowę pieniędzy przeznaczyć na dodatkową spłatę zadłużenia, a drugą połowę zainwestować. Oprocentowanie lokat terminowych będzie dalej rosnąć, co może uczynić tę kwestię jeszcze bardziej interesującą.

[ZehWeh]

Pytanie, które zawsze sobie zadaję, to czy mimo oprocentowania wynoszącego 0,5% skorzystamy z opcji dodatkowej spłaty.

Nigdy nie wiadomo, co przyniesie przyszłość. Duży nieszczęśliwy wypadek i szybko może się okazać, że nie będzie się w stanie spłacać rat. W naszym przypadku jest to raczej mało prawdopodobne, ponieważ zarobki są dobre, ale zawsze pozostaje pewne ryzyko.

Dla nas ważne jest, że w niezbyt odległej przyszłości planujemy albo emigrację, albo ucieczkę na wieś, dlatego Dom musi być po prostu spłacony, ponieważ nasz kolejny zakup domu ma być zarówno ostatnim, jak i praktycznie w całości opłaconym gotówką.

[2tneub]

Posiadanie dodatkowych pieniędzy na zapas ma swoje zalety. W razie jakichkolwiek nieprzewidzianych wydatków (choroba, długotrwała bezrobocie, niezdolność do pracy) można przez pewien czas opłacać raty z tego dodatkowego źródła. Jeśli wszystko zostało zainwestowane w dodatkową spłatę, w takiej sytuacji może być trudno ponownie wziąć kredyt. Wyobrażam sobie sytuacje, gdy ktoś jest niezdolny do pracy, ubezpieczalnia Bliwając Sąd będzie musiał walczyć o swoje prawa lub Dom będzie musiał być szybko dostosowany do potrzeb osób niepełnosprawnych. lokata terminowa też nie jest w pełni odpowiednia. W zależności od przyczyny banki mogą zgodzić się na wcześniejsze rozwiązanie umowy lub nie. Większość naszych nadwyżek została zainwestowana w dodatkową spłatę, a tylko część w fundusze ETF. Nasze odsetki wynosiły prawie 3%. Jednak nie jest pewne, czy oprocentowanie lokat terminowych kiedykolwiek wróci do tego poziomu.

[2utopus]

Zawsze warto mieć pewną rezerwę, aby niespodziewane naprawy samochodu / zakup sprzętu AGD itp. nie zmusiły Cię do korzystania z drogiego debetu.

A lokata terminowa to oczywiście zawsze też zakład na określone trendy odsetkowe ... dlaczego miałbym teraz zdeponować pieniądze na X lat na 1,5%, skoro zakładam, że za 3-6 miesięcy będą wyższe odsetki?
I (jeśli limit zwolnień z podatku kapitałowego może już został wyczerpany) nie zapłacę podatku od oszczędności odsetkowych przez dodatkową spłatę - w przeciwieństwie do dochodów z odsetek, na które być może trzeba zapłacić podatek.

[snz]

> Zawsze należy mieć wystarczającą rezerwę, aby niespodziewana naprawa samochodu / nowy sprzęt AGD itp. nie spowodowała zadłużenia.

Zawsze miałbym wystarczająco dużo gotówki na ogrzewanie. Zima bez ogrzewania jest irytująca.

[hausbauwest]

Zawsze miałbym wystarczająco dużo płynu na ogrzewanie. Zima bez ogrzewania to kłopotliwe.

Zima z ogrzewaniem, ale bez gazu, też jest kłopotliwa

[zwick]

Mamy obecnie wystarczające kapitały własne, aby takie zakupy zastępcze były możliwe do zrealizowania bez problemów.

W przypadku lokat terminowych można podpisać umowę na różne okresy, 3, 6, 12 miesięcy, a następnie ponownie podpisać, gdy coś się zwolni. Mam na myśli tzw. stopę procentową.



Oczywiście, w całym obliczeniu trzeba uwzględnić podatek dochodowy.



Na szczęście nie ma tutaj właściwej ani niewłaściwej decyzji ;-)

[2tneub]

Zawsze powinno się mieć tyle rezerwy, że niespodziewana naprawa samochodu/sprzętu AGD itp. nie wpłynie na nasz drogi debet.

Tak czy inaczej, zakładam to.
Ale załóżmy, że ktoś nagle zostanie unieruchomiony na wózku inwalidzkim. W takiej sytuacji może okazać się konieczne zainstalowanie windy, ewentualnie konieczne będzie przebudowanie drzwi/łazienek itp., a jednocześnie być może konieczne będzie także wytoczenie procesu o niezdolność do pracy ze względu na odmowę wypłaty ubezpieczenia. Podczas gdy wcześniej banki rzucały się na ciebie z kredytami, sytuacja może diametralnie się zmienić w tej sytuacji. Banki wolałyby raczej wypowiedzieć kredyt, ponieważ sytuacja dochodowa uległa pogorszeniu.
Wtedy będziesz wdzięczny za posiadane na koncie coś (nieistotne, czy z zyskiem czy ze stratą).

[snz]

Zima z ogrzewaniem, ale bez gazu, jest równie kłopotliwa

Masz też rację

[zwick]

Na przykład zakładając, że otrzyma się większe sumy pieniędzy skądś (np. spadek), czy bank poszerzyłby możliwość dodatkowej spłaty? Oprocentowanie, które obecnie oferuje mój bank dla mojego wyżej wymienionego scenariusza, wynosi około 3,5%. Wydaje się, że w interesie banku byłoby jak najszybciej spłacić kredyty o niskim oprocentowaniu. Prawdopodobnie to bardziej pytanie teoretyczne..

[6Bankkaufmann]

Po prostu zapytaj...
Z pewnością zależy to również od wysokości pożyczki i od tego, ile chcesz dodatkowo spłacić poza zwykłymi ratami.

[bruno68]

@zwick,
aby odpowiedzieć na Twoje pytanie, potrzebne są informacje zawarte w umowie kredytowej. W sekcji dotyczącej nadpłat powinno być precyzowane, czy i w jakiej wysokości możliwe są dodatkowe spłaty.

Jeśli umowa zawiera postanowienie, że rocznie można spłacić 5% początkowej kwoty pożyczki, to dodatkowa spłata w tej wysokości jest zgodna z umową. Istnieje również możliwość wykorzystania kilku rat, aż do osiągnięcia maksymalnej sumy przeznaczonej na dodatkowe spłaty.

Obowiązuje zasada Culpa in Contrahendo.

Culpa in Contrahendo
Culpa in Contrahendo (łac. Winowajstwo przy zawieraniu umowy), często skracane jako c.i.c., odnosi się do winy w niewykonaniu obowiązków wynikających z przedumownego stosunku zobowiązaniowego.
Podstawy i rozwój
Rudolf von Jhering uważany jest za twórcę zasady Culpa in Contrahendo. Pierwotnie w Kodeksie cywilnym (BGB) nie istniał instytut regulujący naruszenia przed zawarciem umowy (dominujące pojęcie prawa). Luka ta została uzupełniona przez orzecznictwo poprzez rozwój instytutu ""Culpa in Contrahendo"".
Od reformy prawa zobowiązań w 2002 r. ten instytut prawny jest uregulowany prawnie (teraz w § 311 ust. 2 w związku z § 280 ust. 1 i § 241 ust. 2 BGB).
Przeciwieństwem przedumownego Culpa in Contrahendo jest postumowne Culpa post contractum finitum. Dotyczy ona naruszeń obowiązków po zawarciu umowy, które pojawiają się dopiero po jej wykonaniu.

Odchylenie od umowy zawsze stanowi naruszenie umowy.

To naruszenie umowy może jednak być negatywne, a nawet pozytywne! Naruszenie umowy negatywne zawsze wymaga wykorzystania zabezpieczenia (GS).

Przeciwnym przypadkiem byłoby na przykład udzielenie klientowi zniżki zamiast odszkodowania za przedterminową spłatę! Może to obejmować cały pozostały dług odsetkowy oraz premię.

Jednakże to, czy wierzyciel zdecyduje się na to, to zupełnie inna sprawa. Byłoby pomocne skorzystać z usług niezależnego pośrednika finansowego.

Taki pośrednik mógłby fachowo zbadać warunki przedwczesnej częściowej lub całkowitej spłaty oraz sprawdzić ich korzystność!

Czy, w przypadku niemożności, skorzystać z ubezpieczenia na życie pozostawione na spłatę zobowiązania.

bruno68