Capital Investment 4

[Pappi]

Witam wszystkich,

to zagadnienie zostało już dzisiaj omówione w innym wątku, ale zdecydowanie bardziej złożone warunki...

Moja żona i ja również chcielibyśmy posiadać Dom jednorodzinny i niestety, jeśli chodzi o finansowanie, nie mamy zbyt wielkiej wiedzy.

Cena nieruchomości wynosi 499.000 €. Do tego dochodzą koszty dodatkowe w wysokości 42.415 €. Nie ma dodatkowych kosztów związanych z modernizacją. Razem wynosimy więc 541.415 €. Jako kapitał własny mamy do dyspozycji 100.000 €, co daje kwotę kredytu w wysokości 441.415 €. Planowaliśmy maksymalną miesięczną ratę do 1.800 €. Po pierwszych rozmowach ze Sparkasse zaproponowano nam kombinowane finansowanie (kredyt ratalny + umowa oszczędnościowa budowlana) aż do wieku emerytalnego (mamy przecież jeszcze 30 lat). Na początku byliśmy nieco zdezorientowani tą konstrukcją ze względu na złożoność i okres obowiązywania. Po krótkim wyszukiwaniu w internecie trafiliśmy między innymi do stowarzyszenia konsumentów, które raczej krytycznie podchodzi do tego rodzaju kombinowanego finansowania. Jednakże ten model wciąż cieszy się dużą popularnością i jest nadal często stosowany. Trochę to nas niepokoi. Początkowo poszliśmy do rozmowy z zrozumieniem, że po prostu dostaniemy kredyt ratalny z okresem wiązania oprocentowania na 20 lub 25 lat. Bank cały czas twierdzi, że dla nas najlepszym rozwiązaniem byłoby kombinowane finansowanie. Czy jesteśmy bardziej kierowani w tę stronę? Czy doradcy otrzymują ewentualnie wyższe prowizje? Jakie są doświadczenia użytkowników tego forum i czy ktoś mógłby z powyższymi informacjami udzielić zaleceń?

Dziękuję serdecznie!

Pozdrowienia, Tata

[2utopus]

BSV zazwyczaj przynosi znacznie lepsze prowizje dla sprzedawcy.

Bank chce, abyś był z nią jak najdłużej związany - standardowa pożyczka jest oczywiście znacznie łatwiejsza do zrozumienia niż kombinowany produkt.

Prawdziwym problemem jest to, że w okresie oszczędzania w BSV nie spłaca się długu, tylko gromadzi (z minimalnym oprocentowaniem) - w tym czasie odsetki są zawsze naliczane od maksymalnej kwoty - a przy przyznaniu kredytu rata może znacznie wzrosnąć.

Ale proszę nie chodzić tylko do jednego banku - najlepiej skonsultować się również z niezależnym pośrednikiem finansowym.

[KingRollo]

Mam to za sobą już drugi raz. Dlatego moje doświadczenie:

Bank doradza w wielu przypadkach bardziej na korzyść siebie z ich wspaniałymi produktami kombinowanymi. Ostatecznie dwa razy skorzystałem z usług niezależnego pośrednika. Produkty kombinowane z umowami oszczędnościowymi na budowę domu nigdy nie były tematem rozmów, ale tego również nie chciałem, ponieważ z zasady chciałbym spłacać co miesiąc. To, co poszło, poszło.

Znajdź sobie pośrednika. To w końcu twoje pieniądze.

[bruno68]

@Pappi,

Powiedzmy szczerze, czytają tylko najważniejsze rzeczy? Chcą Państwo kupować, ale powiedzmy szczerze, czy mają Pa Państwo pojęcie o tym. Chcą Państwo pozwolić się wziąć na finansowy karb!

Po pierwsze, Trybunał Federalny (BGH) orzekł, że każda umowa pożyczki trwająca dłużej niż 10,5 roku

-może być wzajemnie wypowiedziana! Tak, również bank może wypowiedzieć umowę pożyczki od 120. raty miesięcznej do 126. raty miesięcznej, bez podania przyczyny!!

To, że okres trwania umowy i okres stałego oprocentowania są dwoma różnymi dobrami prawnymi, podczas gdy umowa może trwać nawet 20 lat. Stopa procentowa może być bardzo różna, nawet tylko na 5 lat!

Możecie Państwo zerknąć na witryny sklepowe Sparkasse i ich finansowanie nieruchomości! To z gwiazdkami: Zazwyczaj mówi się o 60 - 80% obciążenia, okres kredytowania 20 lat, 5 lat stałego oprocentowania!

o tak, wszystkie banki w Niemczech to robią!

Co do obciążenia

Cóż, co to jest obciążenie, forma prawna z trzema różnymi punktami widzenia!

Podane przez Państwa liczby muszą być najpierw określone na podstawie dwóch opinii rzeczoznawczych, patrz § 505 c BGB

§ 505c Dodatkowe obowiązki w przypadku umów pożyczek na cele mieszkaniowe zabezpieczone hipoteką lub obciążeniem rzeczowym

Kredytodawcy udzielający kredytów na cele mieszkaniowe zabezpieczone hipoteką lub obciążeniem rzeczowym mają obowiązek

1. stosować wiarygodne standardy w wycenie nieruchomości mieszkalnych i
2. zapewnić, że wewnętrzni i zewnętrzni rzeczoznawcy, którzy wykonują dla nich wyceny nieruchomości, są fachowo kompetentni i wystarczająco niezależni od procesu udzielania kredytu, aby mogli dokonać obiektywnej wyceny, oraz
3. dokumentować i przechowywać wyceny nieruchomości, które stanowią zabezpieczenie dla kredytów na cele mieszkaniowe, na trwałym nośniku danych.

W tym miejscu pojawia się pytanie, czy wyceny uwzględniają już obecny wzrost stóp procentowych rzędu około 300% i tym samym spadek wartości nieruchomości!

To, co ja jako pośrednik wiem, to że obecnie wszystkie wyceny przed 2022 rokiem nie uwzględniają wzrostu stóp procentowych w pierwszych dwóch kwartałach 2022 roku! Co oczywiście prowadzi do absurdalnych cen sprzedaży. Które nie mogą już być pokryte wartością odkupu!

Najpierw poprośmy o przedstawienie wyceny i sprawdźmy datę jej wykonania! W tym miejscu powołuję się na § 505d ust. 3 BGB

Kodeks cywilny (BGB) § 505d Naruszenie obowiązku oceny zdolności kredytowej .... (3) ustępy 1 i 2 nie mają zastosowania, jeżeli brak oceny zdolności kredytowej wynika z faktu, że kredytobiorca celowo lub rażąco nieprawidłowo udzielił kredytodawcy informacji w rozumieniu § 505b ust. 1 do 3 albo ukrył je.

Ponieważ nie skorzystali Państwo z rzeczywistego wolnego pośrednika i ponieważ prowadzą Państwo pośrednictwo i finansowanie poprzez jedną osobę/bank, ci nie mają w ogóle interesu w przyznaniu Państwu zniżki na nieruchomość, która jest konieczna z powodu wzrostu stóp procentowych. W przeciwnym razie przyszła zdolność obciążeniowa nieruchomości nie będzie istnieć. Co w przypadku wewnętrznej kontroli, poprzez rewizję wierzyciela, prowadzi bezpośrednio klienta do § 499 BGB.

Tak jak pisze KingRollo, bank w ogóle nie ma zainteresowania tym korzyścią dla klienta, z powodu oprocentowania kredytu i prowizji!

bruno68

[NaTwoim13]

Cześć wszystkim,

choć ten temat został dzisiaj omówiony w innym wątku, tam jednak z dużo bardziej skomplikowanymi założeniami...

Chcielibyśmy, aby mieszkanie jednorodzinne było naszą własnością, niestety nie mamy zbyt wielkiej wiedzy na temat finansowania.

Cena zakupu nieruchomości wynosi 499 000 €. Do tego należy doliczyć koszty dodatkowe w wysokości 42 415 €. Koszty modernizacji nie występują. Łącznie wynosiłoby to zatem 541 415 €. Dostępne jako wkład własny jest 100 000 €, co daje kwotę kredytu w wysokości 441 415 €. Jako miesięczną ratę mieliśmy zaplanowane maksymalnie 1 800 €. Po pierwszych rozmowach ze Sparkasse zaproponowano nam kombinowane finansowanie (kredyt ratalny + umowa oszczędnościowa mieszkaniowa) do wieku emerytalnego (mamy przecież jeszcze 30 lat). Na początku uznaliśmy to rozwiązanie za trochę dziwne ze względu na złożoność i okres trwania. Po krótkim poszukiwaniu w internecie natrafiliśmy między innymi na Verbraucherzentrale, która ma krytyczne podejście do tego rodzaju finansowania. Jednakże, to rozwiązanie cieszy się dużą popularnością i nadal często jest stosowane. Trochę to nas niepokoi. Na początku rozmowy mieliśmy wrażenie, że otrzymamy po prostu kredyt ratalny z okresem wiązania oprocentowania na 20 lub 25 lat. Sparkasse twierdzi jednak, że kombinowane finansowanie jest dla nas najbardziej sensowne. Czy jesteśmy kierowani w tę stronę? Czy doradcy dostają ewentualnie wyższe prowizje? Jakie są doświadczenia w tym forum i czy ktoś, mając powyższe informacje, mógłby udzielić jakichś rad?

Dziękuję!

Pozdrawiam
Pappi

//Link wygasł

[NaTwoim13]

Cześć wszystkim,

chociaż dzisiaj temat ten był już poruszany w innym wątku, tam jednak zdecydowanie bardziej skomplikowane warunki...

Moja żona i ja również chcielibyśmy posiadać Dom jednorodzinny i niestety nie mamy zbyt dużej wiedzy na temat finansowania.

Cena nieruchomości wynosi 499 000 €. Do tego dochodzą koszty dodatkowe w wysokości 42 415 €. Koszty modernizacji nie występują. Łącznie wyszłoby więc 541 415 €. Jako kapitał własny mamy do dyspozycji 100 000 €, co daje kwotę kredytu w wysokości 441 415 €. Planowaliśmy maksymalną miesięczną ratę do 1800 €. Po pierwszych rozmowach ze Sparkasse zaproponowano nam kombinację finansowania (kredyt ratalny + umowa oszczędnościowa mieszkaniowa) aż do emerytury (przynajmniej jeszcze 30 lat). To konstrukcję wydawała się nam początkowo dość dziwna ze względu na złożoność i czas trwania. Po krótkim poszukiwaniu w Internecie natrafiliśmy między innymi na Verbraucherzentrale, która podchodzi krytycznie do tego rodzaju finansowania. Jednakże ten model cieszy się nadal dużą popularnością i jest nadal często stosowany. To nieco nas niepokoi. Pierwotnie poszliśmy do rozmowy z przekonaniem, że po prostu dostaniemy kredyt ratalny z okresem zapadalności odsetek wynoszącym 20 lub 25 lat. Sparkasse nadal utrzymuje, że kombinacja finansowania byłaby dla nas najbardziej sensowna. Czy jest się tu raczej kierowanym w tę stronę? Czy istnieją niższe prowizje dla doradców? Jakie są doświadczenia forumowiczów w tej sprawie i czy ktoś może z powyższymi informacjami udzielić jakichś porad?

Dzięki!

Pozdrawiam
Pappi

Może ma nawet sens włączenie oszczędzania na cele mieszkaniowe do planu finansowego, ale na pewno nie z ofertą lub ofertami LBS!