Capital Investment 4

[Schufa_fra]

Cześć wszystkim,

jestem trochę zszokowany i chciałbym się dowiedzieć od was, czy znacie takie scenariusze i co ewentualnie można zrobić.

Kontekst: umowa Leasingu mojego samochodu dobiegła końca i chciałbym mieć nowy samochód. Nie potrzebuję go natychmiast, dlatego poczekałem trochę.

Zacząłem więc sprawdzać moje Schufa (dawno temu otrzymałem tam darmowy dostęp).
Na początku lipca 2022 roku wskaźnik bazowy wyniósł 88,01% - OK, to nie zachwycające, może oczywiście wynikać z faktu, że w październiku 2021 roku skorzystałem z dwóch finansowań w systemie 0% przez PayPal oraz mam umowę na telefon w O2, gdzie telefon jest finansowany.

Natychmiast spłaciłem oba finansowania w lipcu i zakończyłem także finansowanie telefonu w O2, również umowa Leasingowa samochodu skończyła się w lipcu, dlatego miałem pełne oczekiwania, że od 01.10.2022 r. wskaźnik wyniesie ponownie co najmniej ponad 90%.

Niestety teraz jednak dokładnie to przeciwnie, wskaźnik spadł z 88,01% do 75%!
Nie zmieniłem miejsca zamieszkania, mam konto osobiste od 2016 roku, wraz z kartą kredytową, drugą kartę kredytową w Landesbank Berlin również od dłuższego czasu (2017), a także inne kredyty zostały zaciągnięte ponad rok temu.

Jedyną rzeczą, którą zrobiłem we wrześniu, było zawarcie umowy na telefon dla mojego syna. Ale bez finansowania telefonu, zwykła umowa na telefon (stara wygasła).

Jak to możliwe? Tak, wiem, że Schufa to czarna skrzynka, nikt nie jest w stanie tego dokładnie powiedzieć. Ale nie wiem, co mam teraz zrobić dalej.

Czy na 01.01.2023 r. wskaźnik również znacząco nie poprawi się, przypuszczam?
Naprawdę oczekiwałem, że wskaźnik wzrośnie po spłaceniu zobowiązań?

Dzięki za wyrazy współczucia!

[2titan1981]

Masz dwa umowy kredytowe, które nie zostały spłacone zgodnie z ustaleniami, to kolejne działanie niezgodne z umową, i to już po raz drugi. W rezultacie ponownie spadnie Twój wynik kredytowy. Co powinieneś zrobić? Po prostu poczekaj i zrób nic, co mogłoby mieć znaczenie dla Biura Informacji Gospodarczej, zawsze znajduje się to w małym druku umów...Twój wynik kredytowy wzrasta, jeśli nic nie robisz lub przestrzegasz warunków umów. To spowoduje stopniową poprawę Twojego wyniku kredytowego.

[Schufa_fra]

No cóż, ale wczesna spłata kredytu jest raczej pozytywnym działaniem, prawda? I oczywiście jest zgodna z umową, ponieważ warunki dotyczące wczesnej spłaty są jasno określone w umowie. Więc dlaczego miałoby to być niezgodne z umową? Nie rozumiem, czy mógłbyś to wyjaśnić bliżej? W prawie każdej umowie kredytowej znajdują się informacje dotyczące wczesnej spłaty, więc czy to nie jest również umówione w umowie? Nie rozumiem, dlaczego miałoby to być złe, jeśli dokonujemy wcześniej uzgodnionej spłaty?

[Birgit]

Jeśli ustalisz miesięczne raty, ale zdecydujesz się zapłacić wszystko od razu, naruszasz pierwotne porozumienie.
Według Schufy stajesz się wtedy osobą niegodną zaufania w kontekście umów.

Zawsze (z perspektywy Schufy) pozytywnym zachowaniem jest przestrzeganie zawartych porozumień.

[Schufa_fra]

Ale czy pierwotna umowa, czyli umowa, nie przewiduje obu wariantów? Dla mnie to naprawdę jest niezrozumiałe, jak to może być tak negatywnie oceniane. Kiedyś doradca bankowy powiedział mi, że im mniej wpisów tam jest, tym lepiej dla wartości w rejestrze Schufa. Ponieważ teraz nawet 4 wpisy są oznaczone jako załatwione, spodziewałem się, że wartość się poprawi. Dziękuję za wasze odpowiedzi i opinie!

[bruno68]

Nie ma Schufy,

Nadal obowiązuje zasada: Umowy są do przestrzegania; zmiana reguł. Jeśli zmieni się to prawo umów, to nie będzie to pozytywny, ale negatywny spadek w Schufie!

Pacta sunt servanda (łac.; pol. Umowy są do przestrzegania) to zasada lojalności umownej w prawie publicznym i prywatnym.

W tym roku było to dwukrotnie przedmiotem rozpraw sądowych! W obu przypadkach ten zwrot był ważny.

bruno68

[Schufa_fra]

Tak, rozumiem, ale jak już powiedziałem, umowa wyraźnie mówi, że mogę ją wcześniej spłacić. Czyli umowa została zatem w pełni spełniona. Gdzie zatem doszło do złamania umowy? To dla mnie niezrozumiałe. Natomiast nie rozumiem, dlaczego Schufa to negatywnie postrzega, ponieważ w istocie oznacza to, że dana osoba jest płynna i miała pieniądze na spłatę kredytów. Bez konieczności generowania nowych (kredytowych) wpisów.

[2titan1981]

transakcja płatnicza, którą zamierzano przeprowadzić, nie została zrealizowana. Powinna automatycznie zostać przeprowadzona bez zmian. Umowa została wcześniej zakończona. Biuro informacji kredytowej nie zna powodów, ale wie tylko, że umowa została przedwcześnie zakończona, co jest niekorzystne w kontekście biura informacji kredytowej. Zawsze lepiej jest unikać brania kredytów i płacić wszystko od razu gotówką. W przeciwnym razie możemy mieć problem, gdy faktycznie potrzebujemy kredytu. Aby naprawić szkody, najlepiej teraz nic nie robić i poczekać, aż wynik spadnie do normalnego poziomu, czyli powyżej 95%. Wtedy ponownie będzie łatwo o kredyty, karty kredytowe, finansowanie nieruchomości itp.

[Alex [CryptoMod]]

Tak, rozumiem, ale jak powiedziałam, w umowie wyraźnie jest napisane, że mogę ją wcześniej spłacić. Czyli umowa została w pełni zrealizowana. Gdzie więc doszło do złamania umowy? Nie rozumiem tego. To dla mnie niezrozumiałe. Jednakże równie zagadkowe jest dla mnie, dlaczego Schufa to negatywnie ocenia, ponieważ przecież w rzeczywistości oznacza to, że ta osoba była płynna finansowo i miała środki na spłatę kredytów. I to bez generowania nowych wpisów kredytowych.

Musisz spojrzeć na to inaczej.
Schufa nie ocenia przedwczesnej spłaty kredytu jako dobrego albo złego, ale klasyfikuje ten proces według swoich statystyk.

Z pewnością znasz ludzi, którzy biorą kredyt na przykład do uregulowania swojego konta, potem znów wpadają w debet, biorą nowy kredyt, dołączają do niego stary (ta słynna tylko jedna rata opowieść) i powtarzają to 2-3 razy aż do zadłużenia?

Innymi słowy, jeśli statystycznie spośród 100 osób, które spłacają kredyt przed czasem, 22% ma problemy z płatnościami w ciągu następnych 1-2 lat, zostaniesz przydzielony do tej grupy. Jakby na wszelki wypadek, mogłoby się zdarzyć!!

Więc to nie ocena twojego działania jako dobrej czy złej, a po prostu statystyka dotycząca ryzyka niewypłacalności.

[Schufa_fra]

Mmmmmh, OK, wyjaśnienie brzmi na pewno przekonująco i wyjaśniałoby to. Jednakże nie wziąłem równocześnie nowego kredytu, który mógłby odzwierciedlać taki przebieg. Ale to ostatecznie tylko Schufa będzie mogła odpowiedzieć, dlaczego teraz przedstawia mi taki wynik?

Ale czy naprawdę byłoby lepiej, gdyby te kredyty oprocentowane na 0% nie zostały spłacone? To naprawdę interesujące.

I równie interesujące jest to, że wskaźnik dotyczący aktualnej zdolności kredytowej nie zmienił się. Specjalnie zrobiłem zrzut ekranu. To naprawdę już w żaden sposób nie do zrozumienia.

[Alex [CryptoMod]]

Nie mam pojęcia, jak nowe zadłużenie jest oceniane. Nawet jeśli musisz przeprowadzić się 3 razy w ciągu 5 lat z powodu awansu zawodowego i zarobki podwajają się w tym czasie, Twój wynik w bazie Schufa spadnie... Ponieważ pewien procent ludzi, którzy tak często się przeprowadzają, ma problemy z płatnościami. To czysta statystyka i zazwyczaj istotna dla standardowych transakcji w przypadku małych kredytów, gdzie nie opłaca się nikomu zajmować się nimi bliżej.

Przyjmijmy kredyt w kwocie 5 000 EUR... 3% odsetki przez 4 lata, zarabiasz 150 EUR odsetek w pierwszym roku, 100 EUR w drugim, 50 EUR w trzecim. Daje to zysk w wysokości 300 EUR... Jeśli do tego ktoś musi jeszcze włożyć sporo pracy...??

[Schufa_fra]

Oczywiście, to działa w 99% automatycznie i zawsze jest porównywane z innymi wartościami podobnymi w przypadku Schufy.
Prawdopodobnie tutaj nie ma już zbyt wiele ludzkiej logiki niestety.

Ale dokładnie o to chodzi, ostatnio przeprowadziłem się 3 lata temu, do najlepszej dzielnicy miasta, oczywiście tylko teren mieszkalny.
Ostatni kredyt (poza wspomnianymi powyżej 0% rzeczami), który wziąłem, był zaledwie półtora roku temu.
Karta kredytowa i konto bankowe w tej samej banku od 2016 roku.
Zawsze płaciłem wszystko punktualnie, nigdy nie miałem problemów. Zawsze spłaciłem wszystko.
W takim razie zastanawiam się, kto teraz ma tak wysokie ryzyko niewypłacalności według takich wartości porównawczych?

No cóż, chyba będę musiał na razie pożegnać się z nowym samochodem. To irytujące i naprawdę jestem zaskoczony, bo zakładałem, że zrobiłem wszystko dobrze, ale tak to teraz jest...

[2titan1981]

musisz pożyczać pieniądze na auto.

Wziąłem kredyt tylko raz, na Dom, wszystko inne z oszczędności. To powinno być lepsze podejście.

Warto również sprawdzić swoje wyniki w Słuzbie Scoringowej, publikuję kwartalnie wyniki oraz informacje o podejmowanych działaniach i ich wpływie. Zazwyczaj moje wyniki wynoszą 98%, gdy coś zmieniam. Dzięki temu wynik pozostaje wystarczająco wysoki, aby w razie potrzeby móc podjąć niespodziewane działania. Nowe wartości kwartalne powinny być już dostępne. Warto więc je zaktualizować. Aby otrzymać najlepsze warunki finansowania domu, Słuzba Scoringowa powinna być czysta. Dzięki temu możesz być w stanie uzyskać lepsze warunki.

[Schufa_fra]

Właśnie dlatego napisałem nowy samochód. Będę musiał wtedy szukać samochodu używanego.
Czy to się opłaca (naprawy itp.) będzie wiadomo dopiero później, ale wydaje się, że teraz nie mam innego wyboru.
I tak czy siak nie chcę już podpisywać umowy Leasingu (i prawdopodobnie i tak bym jej nie dostał).

Mój wskaźnik został właśnie zaktualizowany (z 01.07. na 04.10. według Biura Informacji Kredytowej), ale zdecydowanie w złym kierunku, co zupełnie mnie zaskakuje.
Nikt nie może mi wmówić, że w ciągu 3 miesięcy, tylko dlatego, że spłaciłem 3 małe kredyty, nagle mam być całkowicie niewiarygodny kredytowo, mimo że zawsze spłacałem swoje kredyty. To zrozumie tylko Biuro Informacji Kredytowej.

Nie chcę też kupować domu, jestem bardzo zadowolony z mojego wynajmowanego mieszkania.

Znam twój wątek i już wiele w nim przeczytałem, jest naprawdę bardzo interesujący. Myślę, że teraz muszę się temu bliżej przyjrzeć. Szkoda, że przez cały ten czas nigdy tam nie zaglądałem. Ale nigdy nie było ku temu powodu, jeśli coś podpisałem, to nie było żadnych problemów. Dlaczego więc zajrzać?

[2titan1981]

Po 3-5 latach samochody tracą największą wartość. Można wtedy długo spłacać naprawy....

Co byś zrobił, gdybyś wiedział, że według uznanej w branży bazy danych nieprawidłowo zwróciłeś 3 kredyty w ciągu jednego kwartału. Czy pożyczyłbyś komuś pieniądze, kto nie spłaca swoich kredytów poprawnie? Nie sądzę. Osoba, która ocenia wartości, nie widzi dlaczego kredyty nie zostały spłacone zgodnie z pierwotnym planem, widzi tylko, że tak się nie stało. Wnioskiem będzie stwierdzenie, dlaczego miałbym podejmować ryzyko, jeśli to tylko z odpowiednią dopłatą za ryzyko....

Dom posłużył jako przykład, to był kredyt, który kiedyś był potrzebny w życiu raz.... a kiedy zamiast 3,5% nagle jest 6%, wielu ludziom odcina oddech przy ciągle wysokich cenach domów.... Albo Dom staje się znacznie mniejszy....

[Schufa_fra]

No cóż, nie jestem głupim komputerem, potrafię odróżnić, czy dana osoba spłaciła 3 kredyty po prostu, czyli w pełni uregulowała należności, aby np. zmniejszyć miesięczne obciążenia, czy też dlatego, że miała akurat nadmiar gotówki i chciała zaoszczędzić na odsetkach, czy też może nie była w stanie spłacić 3 kredytów, ponieważ zabrakło jej pieniędzy. Moim zdaniem jest to ogromna różnica. Jeśli to nie jest uwzględnione w rejestrze dłużników, to po co w ogóle to robić, gdzie jest sens? Oczywiście, osoba, która często bierze nowe kredyty i spłaca stare, może mieć problemy. Może. Ale niekoniecznie. Wydaje się, że algorytm ma tu naprawdę poważne wady, im dłużej nad tym myślę.
Trochę smutne jest, że w 2022 roku tak duża firma jak Schufa nie potrafi odróżnić między wcześniejszą spłatą a nieprawidłową spłatą/niespłaceniem.
Okej, oczywiście, przy zakupie domu i ogromnej długości i dużej kwocie, różnice w całkowitej sumie są ogromne, czy ma się 3,5 czy 6% oprocentowania. Jeśli to dotyczy tylko 3 małych kredytów, byłoby to z pewnością niesamowicie irytujące i tak naprawdę nie do zrozumienia. Zwłaszcza, jeśli tak jak w moim przypadku, 3 małe kredyty zostały po prostu spłacone. W pewnym sensie dokonano dużej końcowej spłaty.

[2titan1981]

ale nie ma informacji, dlaczego kredyt został wcześniej spłacony. To właśnie problem. Schufa nie ma z tym nic wspólnego, otrzymuje tylko informację, że kredyt został spłacony przed czasem, ale nie dostaje informacji dlaczego. To smutne, że trzeba brać kredyt na wszystko, nawet jeśli było to 0%, co w sumie nie generowałoby dodatkowych kosztów, gdyby pozostawić go do końca okresu....
Gdy Schufa otrzymuje więcej danych, wszyscy krzyczą, że nie są one potrzebne, że z powodów ochrony danych nie można ich udostępniać. Teraz jednak jesteś oburzony, że dane zostały zabezpieczone, a teraz z powodu braku danych jesteś traktowany tak samo jak osoby, które nie spłacają swoich kredytów....
Baza danych funkcjonuje dzięki wprowadzanym informacjom i staje się lepsza im więcej danych jest dostępnych. Oceny były pomocne dla pożyczkodawców od lat. Jeśli nie chcesz być oceniany przez Schufę, nie możesz podpisać umowy.... Teraz widzisz, co się dzieje. Dlaczego nie zaprotestowałeś przeciwko udostępnieniu danych przez Schufę? W takim przypadku kredyt 0% nie zostałby udzielony. nie mógłbyś więc wziąć kredytu, który nie zostałby spłacony zgodnie z warunkami umowy w ustalonym okresie. teraz jednak jest za późno, a spełnienie umowy przynosi tylko skromną korzyść i nie otrzymasz kolejnych kredytów, umów, itp., aby Schufa wróciła do akceptowalnej wartości.

jak już wspomniałem, mógłbyś zaprotestować przeciwko udostępnieniu danych Schufie przy każdej umowie..... Nie zrobiłeś tego, więc otrzymałeś kredyty i musisz ponieść konsekwencje tego działania...

[2tneub]

BIK oblicza prawdopodobieństwo niewypłacalności na podstawie bardzo niewielu informacji za pomocą szacunków statystycznych. Jak dokładnie to robi, pozostaje tajemnicą. To wszystko jest również często krytykowane. Dodatkowo BIK nie ma nawet wszystkich informacji. Na przykład w moim przypadku nie ma informacji o kredycie hipotecznym.

Z drugiej strony pojawia się kwestia ochrony danych, która uniemożliwia BIKowi posiadanie zbyt wielu informacji. Gdyby na przykład znane były regularne salda kont oraz transakcje na koncie, BIK mógłby być w stanie formułować znacznie lepsze opinie. Przyznany debet mógłby dostarczyć pełniejszych informacji, gdyby BIK wiedział, czy jest on regularnie wykorzystywany, czy też zawsze na koncie jest saldo w wysokości 20 tys. euro. Karta kredytowa jest standardem dla niektórych kont do wypłat gotówki, podczas gdy innym potrzebna jest do przetrwania finansowego. kredyt w wysokości 5000 euro oznacza zupełnie co innego, kiedy miesięcznie zarabiam 5000 euro, niż gdybym był osobą o minimalnym wynagrodzeniu. Jednak BIK tego nie wie.

Jako firma można dobrowolnie dostarczać dane Creditreform, aby uzyskać lepszą ocenę kredytową (np. przedstawiając bilanse). W przypadku BIK można jedynie usunąć błędne wpisy. BIK nie przechowuje danych o majątku i dochodach.

Mimo że mam wysoką ocenę, uważam BIK za jedynie w pewnym stopniu miarodajne. Niestety, nie jest to pomocne, gdy jest się od tego zależnym.

Z drugiej strony w Chinach widać bardzo dobrze, co może się wydarzyć, gdy zbyt wiele informacji o danej osobie jest dostępnych. Można otrzymać punkty ujemne za naruszenia prawa drogowego lub krytykę wobec rządu. Gdy ilość negatywnych punktów jest zbyt duża, nie otrzyma się kredytu.

[Schufa_fra]

Przejrzałem to jeszcze raz, tam jest napisane Forderung ausgeglichen. Nie jestem ekspertem od bankowości, ale dla mnie, jako laika, nie brzmi to jak Forderung wurde nicht beglichen czy Problem z Forderung czy coś w tym rodzaju. Wydaje mi się, że to powinno być coś pozytywnego. Moim zdaniem. Ten sam tekst pojawia się także przy starej kredycie, który spłaciłem do końca. Tak więc z danych nie jestem w stanie wyciągnąć żadnej różnicy. Albo te informacje mi nie są pokazywane, albo coś jest ukryte. I czy i gdzie ktoś bierze kredyt, chyba nie powinno być teraz głównym punktem dyskusji, ponieważ o to właściwie nie chodzi. Podzielam zdanie tneub, w obecnej formie to jakoś mało mówiące. Naprawdę zastanawia mnie, do czego to ma służyć? Dla samego banku też to niewiele zmienia, gdy ten 1% przestaje spłacać, a pieniądze przepadają. No cóż, na pewno znowu coś się nauczyłem. Dziękuję za liczne komentarze, były bardzo pouczające. EDYCJA: Popatrzyłem dalej i wygrzebałem starszą odpowiedź od Schufy: SCHUFA Holding AG udostępnia swoim partnerom informacje dotyczące osób fizycznych jako ramy („kulisy“) dla decyzji kredytowych. Informacje o spłaconych kredytach zazwyczaj mają bardzo pozytywny wpływ. Wcześniejsze lub właściwe spłacenie kredytów świadczy o Tobie jako rzetelnym kredytobiorcy. Przechowywanie zakończonych informacji pozytywnych jest zatem także w interesie konsumentów, ponieważ umożliwia to szybkie i nieskomplikowane podejmowanie decyzji kredytowych. Jeśli uważasz, że informacja podana o Tobie poprawiłaby się poprzez usunięcie spłaconych kredytów, chcielibyśmy zauważyć, że potencjalnemu odbiorcy informacji brakowałoby właśnie tych pozytywnych informacji, co w ostatecznym rozrachunku może zaszkodzić zarówno Tobie, jak i potencjalnemu odbiorcy informacji. Jeśli mimo opisanych wyżej korzyści chcesz usunąć te informacje, prosimy o potwierdzenie pisemne. Tak więc teraz pytanie: czy mam usunąć zakończone wpisy? Według waszej opinii: TAK Według Schufy: NIE Nie jestem mądrzejszy...

[bruno68]

Hej Schufa_fra,

Niestety nie różnicujesz poprawnie.

Piszesz tutaj, że podpisałeś umowę na telefon komórkowy dla swojego dziecka! To już umowa kredytowa!

Umowa kredytowa polega na zadłużeniu w określonym okresie czasu! Ponieważ umowy na telefony komórkowe mają najwyższe wskaźniki niewypłacalności, naturalnie wiążą się z największymi stratami w zdolności kredytowej.

Przy 24 ratach zdolność kredytowa powinna spadać o około 2,4%, na każdą umowę! Płacąc terminowo odsetki, zdolność kredytowa wzrasta o kolejne 0,1%.

Ale co się dzieje, gdy spłacisz w całości po 12 miesiącach? Wtedy brakuje 1,2% zdolności kredytowej. Ten brakujący wpływ będzie nadrobiony w przyszłości.

A to dotyczy każdego zakupu usług, gdzie pełna płatność nastąpi w przyszłości!

Pamiętaj: Każda zobowiązanie, którego pełne spełnienie finansowe przypada w przyszłości, zawsze jest kredytem! Zawsze, gdy ktoś działa na zaliczkę i płaci później, z prawnego punktu widzenia jest to kredyt, dochodzenie roszczenia.

Oszczędzanie to z kolei inna forma finansowa.

bruno68

[Alex [CryptoMod]]

Teraz jeszcze raz zajrzałem, tam jest napisane Forderung ausgeglichen. Nie jestem ekspertem od bankowości, ale dla mnie jako laika to nie brzmi jak Forderung wurde nicht beglichen czy Problem z żądaniem czy coś w tym stylu. Więc powinno to być raczej coś pozytywnego. Moim zdaniem.
Ten sam tekst pojawił się również przy starej pożyczce, którą wtedy spłaciłem do końca. Nie potrafię niestety dostrzec różnicy w danych. Albo te informacje mi nie są pokazywane, albo znowu coś jest ukryte.

Wynik 88% nie oznacza, że teraz jesteś niewiarygodny kredytowo, zwłaszcza gdy kupujesz samochód z zaliczką, gdzie na początek jest wartość zabezpieczenia i dokument (lub Część 1, jak się to dzisiaj nazywa) służy jako gwarancja.

Wiem, że prawdopodobnie teraz nie chcesz tego słyszeć, ale to Muszę kupić nowy samochód ze względu na naprawy itp. też już wielokrotnie słyszałem. Nigdy nie kupiliśmy nowego samochodu, zawsze wybieraliśmy te o wiek od 1 do 4 lat i to, co zaoszczędziliśmy na cenie nowego, zawsze okazywało się więcej, niż te wydatki na naprawy. Szczególnie teraz, gdy niektóre samochody mają gwarancję od producenta nawet na 4-5 lat.

[Schufa_fra]

Na 88% byłbym jeszcze dość spokojny, ale 75% jednak trochę inna sprawa.
Dzwoniłem przed chwilą do Schufy, a pracownik powiedział mi przez telefon, że wynik kredytowy niekoniecznie jest jedyny decydujący przy udzielaniu kredytu, ale banki również przyglądają się historii klienta, więc spłacone wcześniej trzy drobne kredyty zdecydowanie są pozytywnie oceniane. Niemniej jednak nie mógł mi pomóc z wynikiem, więc powiedział żebym spróbował dzwonić jeszcze raz jutro.

Nie musi być koniecznie nowy, ale ważne, żeby miał jeszcze gwarancję od producenta i ewentualnie możliwość przedłużenia. Zapytam jutro, jak oceniają wynik kredytowy i ewentualnie zapytam o kredyt samochodowy. Na pewno mogę wpłacić zaliczkę, więc dla banku to byłoby stosunkowo niskie ryzyko, jeśli zatrzymałby on zastaw na samochodzie.

[2titan1981]

I następny kredyt trafia do Schufy.... No cóż, niektórzy chyba nie chcą tego zrozumieć. Wysiadłem

[2utopus]

Ponieważ nie wszystkie kredyty są znane/zostały ujawnione w Schufie, wcześniejsza spłata 3 kredytów w krótkim odstępie czasu jest czynnikiem ryzyka, że został wzięty kredyt prywatny lub inny kredyt nieznany w Schufie, co zwiększa ryzyko...

[Schufa_fra]

I kolejny kredyt trafia do Schufa....
No cóż, niektórzy wyraźnie nie chcą tego zrozumieć. Wysiadłem

Co dokładnie nie rozumiesz?

Możesz się jednak uspokoić, mam o wiele lepsze i o wiele bardziej korzystne rozwiązanie - mój tata, pracownik dużego salonu Mercedesa, właśnie wczoraj otrzymał nowy magazyn pracowniczy z aktualnymi ofertami dla pracowników. Zawiera ono częściowo bardzo korzystne oferty Leasingowe dla pracowników. Wybrałem sobie jedną z nich, w zasadzie nic nie zapłacę za samochód, a umowa Leasingu będzie widniała na tacie w Schufa (pewnie go to zupełnie nie obchodzi, ponieważ nigdy nie brał ani nie potrzebował kredytu, a robi to dla mnie).
Dodatkową korzyścią jest to, że prace serwisowe są rozliczane na jego taryfie pracowniczej i są bardzo tanie.
To może nie będzie mój wymarzony samochód, ale za to bardzo przystępny cenowo, a ja mogę zrobić porządek z moją historią w Schufa, a titan1981 może spokojnie spać

[NadineMei]

Cześć,

czytałem niedawno, że istnieje symulator punktacji Schufa. Tam powinno być wyjaśnione, jak obliczana jest Twoja zdolność kredytowa. Być może dzięki temu można zrozumieć, dlaczego Twoja ocena spadła.

[Schufa_fra]

Dziękuję, tego jeszcze nie wiedziałem, ale Google coś wyrzucił.
No dobrze, to tylko bardzo podstawowe, ale można jasno dostrzec: Zakupy online na fakturę są istotnym czynnikiem.
Logiczne, bo to naprawdę istotne, czy jest się płynnym finansowo czy nie. Jeśli więc po prostu nie masz ochoty czekać tygodniami na zwrot połowy ubrań, to nie jesteś kredytowalny, według Biura Informacji Gospodarczej (Schufa).
O innych kryteriach w jakiś sposób jeszcze mogę zrozumieć, ale dla mnie samo zastosowanie rat kredytowych jest raczej nieistotne, o ile je spłacam i mogę je opłacić.
Według Schufy 4 kredyty po 1000€ są gorsze niż kredyt na 100 000€, dla tej samej osoby. To całkowicie nielogiczne.

Ach, jeśli ktoś mieszka bardzo długo w tym samym miejscu i bardzo długo ma konto osobiste w tej samej banku, to może mieć więcej kredytów ratalnych. W przeciwnym razie jest to szkodliwe dla zdolności kredytowej.
Mmmmh...

[2utopus]

Według Schufa, 4 kredyty po 1000€ są gorsze niż jeden kredyt na 100 000€, dla tej samej osoby. To jest całkowicie nielogiczne.

Ach tak, jeśli mieszka się bardzo długo w jednym miejscu i ma się bardzo długo konto w tym samym banku, to można mieć więcej kredytów ratalnych. W innym wypadku jest to szkodliwe dla zdolności kredytowej.
Mmmmh...

To nie jest tak nielogiczne - na 1000€ nie powinno się potrzebować kredytu - to powinno być zaoszczędzone - jeśli więc ma się wiele finansowań 0% lub małe kredyty, świadczy to o tym, że nie zaoszczędziło się wiele i możliwe są problemy.
Jeśli bank zaufa ci na 100 000€, to muszą być odpowiednie zabezpieczenia i należy się spodziewać mniej problemów.

Osoby, które często zmieniają miejsce zamieszkania (muszą?), mogą mieć problemy z pracodawcą lub wynajmującym - przeprowadzki są kosztowne - więcej problemów ...

więc to jest całkiem zrozumiałe.

[Schufa_fra]

No cóż, można to teraz zobaczyć na dwa sposoby.
Nie każdy, kto bierze kredyt, potrzebuje go faktycznie.
Mój tata wtedy również wziął kredyt na Dom, chociaż mógł również zlikwidować umowę oszczędnościową na budowę. Procenty odsetkowe od kredytu były jednak znacznie niższe niż odsetki oszczędnościowe z starej umowy oszczędnościowej.
Na pewno jest wiele innych przykładów, zwłaszcza jeśli istnieją starsze lokaty, których nie chce się likwidować, aby nie stracić zysków odsetek.
Tak więc moim zdaniem ta wypowiedź to tylko jedna strona medalu. Oczywiście to było skrajne przykład, ale nie można na tej podstawie wyciągać ogólnych wniosków.
Prawdopodobnie wchodzą w grę całe te czarne owce, które koniecznie muszą mieć jakieś dobra konsumpcyjne, choć nie są w stanie ich finansować.

Przeprowadzki często mają swoje uzasadnienie - zmiana miejsca pracy, przeprowadzka do ładniejszej okolicy, czy też do tańszego mieszkania, nabycie nieruchomości itp.
Więc jeśli ktoś przeprowadza się co 9 miesięcy, to byłoby dla mnie również dziwne. Ale nigdy nie chciałbym wyciągać żadnych wniosków dotyczących zdolności kredytowej bez analizy indywidualnej sytuacji.
Wystarczy, że ma się pecha i trafia na tak wspaniałego wynajmującego, który nie dba o usunięcie usterki, co sprawia, że trzeba się przeprowadzić, zanim zdobędzie się problemy zdrowotne. Jeśli to zdarzy się dwa razy z rzędu, według Schufy jest się od razu niewypłacalnym kredytowo. Ale to niewłaściwe. Tak, przeprowadzka kosztuje pieniądze, ale to nie obchodzi Schufy, liczy się jedynie, jak często się przeprowadzaliśmy. HÄH?

[Saskia]

Zazwyczaj mieliśmy w toku jakiekolwiek kredyty na 0%. Po prostu dlatego, że nic nas to nie kosztowało i nie było tego odczuwać miesięcznie. W rejestrze Schufa nie były one oceniane negatywnie. Jedynie finansowanie w Santanderbank nieco obniżyło wynik. Zakup samochodu (w VW-Bank) był raczej pozytywny (po trzech latach regularnej spłaty rat). Generalnie myślę, że wynik spada, im częściej Schufa jest sprawdzana. Jeśli mam wtedy trzy finansowania w krótkim czasie, to wynik spada.

[ZehWeh]

kredyt budowlany/nieruchomościowy jest zazwyczaj zabezpieczony hipotecznie i dla banku, jeśli z góry sprawdza nieruchomość, stanowi tylko niewielkie ryzyko! kredyt prywatny/konsumpcyjny nie jest w podobny sposób zabezpieczony, z góry sprawdza się jedynie, czy jest się w stanie spłacać raty (dowody zarobków).

Mój wynik w Schufa wynosi ponad 99%, refinansowanie naszego domu, około 120 000 €, nie miało w żadnym stopniu wpływu na wynik.

Myślę, że czynnik czasu odgrywa bardzo ważną rolę. Jeśli ktoś dużo kupuje na raty, jest to początkowo postrzegane jako ryzyko. Jeśli jednak to się dzieje przez długi czas według tego samego wzorca, bez negatywnych wpisów, czyli zawsze opłaca się rachunki, ma to mniejszy lub żaden wpływ na wynik. To samo dotyczy przeprowadzek, nieregularne przeprowadzki mogą sugerować problemy z wynajmującym, czyli niepłacenie czynszu. Regularne przeprowadzki mogą sugerować specjalną pracę, która tego wymaga. Zawsze, kiedy jest to możliwe, kupuję na raty i nie ma to żadnego wpływu na mój wynik!

Schufa nie bierze pod uwagę pojedynczej wartości danych, ale cały zbiór danych i porównuje go z zestawami danych, które mają podobne wzorce i gdzie pojawiły się problemy! Analiza indywidualna byłaby zbyt pracochłonna, więc korzysta się z algorytmów, które faktycznie mogą czasem pomylić się!

[Schufa_fra]

Czy ktoś jeszcze zauważył, że wygląd strony Schufa się zmienił, czy może coś przegapiłem?
Na razie wszystko w porządku.
Ostatnio sprawdzałem moją ocenę 15.07. i dzisiaj zrobiłem to ponownie. Wynik poprawił się o 3%, mimo że musiałem się przeprowadzić.
Więc ta logika jest niestety absolutnie niezrozumiała...

[bruno68]

@Schufa_fra, to chyba lepiej oceniana okolica. U nas w Kassel było takie budynki, do którego nie dostarczano już paczek. Po wyburzeniu 4 pięter zdolność kredytowa poprawiła się tak bardzo, że DHL zaczęło znów dostarczać paczki. Ktoś ma złe intencje, czy któryś z lokatorów był niezbyt solidny na jednym z 4 pięter? Wygląda na to, że był tam jakiś zbieracz paczek. bruno68

[Schufa_fra]

To mogę wykluczyć z niemalże całkowitą pewnością.
Poprzednio: obszar ogrodu miejskiego, domy jednorodzinne, w sąsiedztwie sąsiedzi, np. lekarze, architekci, przedsiębiorcy prowadzący często duże firmy. Budynki wielorodzinne z maksymalnie 3 lokalami, średni czynsz 10-15€/m².
Teraz: na obrzeżach, chociaż domy jednorodzinne, to 500m dalej ogromne bloki mieszkalne. Ceny wynajmu 6-7€/m².

Naprawdę nie wiem, co skłoniło Schufę do tego kroku.

Przeprowadzka miała miejsce już w maju. Wtedy wynik spadł o 3%. Podejrzewałem, że było to związane z przeprowadzką. Ale teraz nagle wynik znowu wyższy?! Chyba już nie muszę całkowicie rozumieć tego systemu...

[Zapp73]

Problem polega na tym, że nie do końca rozumiesz swoją ogólną sytuację i system Schufa.

W dyskusji można było przeczytać, że Twój początkowy wynik wynosił 88% i że ten wynik jest akceptowalny. To nie jest prawda.

Powyżej 97,5% jest bardzo dobry.
Nad 95% jest dobrze/normalnie.

Poniżej 90% można już uznać za słabe, a jeśli spadnie poniżej 75%, to praktycznie Peter Zwegat stoi już za drzwiami. Problem polega na tym, że ta interpretacja nie jest zrozumiała dla wielu osób, ponieważ ogólnie przyjmuje się, że można przestać być godnym kredytowym dopiero przy wyniku Schufa wynoszącym 0% lub znacznie poniżej 50%. Prawda jest jednak taka, że problem może zacząć się o wiele wcześniej.

Jedynym sposobem jest zachowanie spokoju, budowanie rezerwy gotówkowej i najlepiej nie zawieranie nowych umów kredytowych, ponieważ wynik Schufa powraca do normy tylko powoli, wygładzając się w czasie. Spadek jest bardzo szybki, a wzrost zawsze powolny.

Ogólnie uważam, że sam system jest nielegalny, ale na chwilę obecną niewiele Ci to pomoże.

[Schufa_fra]

No cóż, ogólna wartość jest po prostu jedną wartością i ponownie ma niewielkie znaczenie.

Teraz to mnie nie obchodzi, nie potrzebuję kredytu i raczej nie będę go potrzebować (jeśli w ogóle).
Po prostu dziwią mnie te wahania i związki. To po prostu jest niejasne i nielogiczne.

[Zapp73]

Naja, der Gesamtwert ist ja auch wieder nur ein Wert und hat auch wieder irgendwie kaum Aussagekraft.

Mir ist das jetzt eh egal, brauche keinen Kredit und werde wohl auch so schnell keinen mehr benötigen (wenn dann wollen).
Mich wundern halt nur diese Schwankungen und die Zusammenhänge. Das ist einfach so unübersichtlich und unlogisch.

Częściowo się zgadzam, ocena tego wskaźnika nie jest szczególnie logiczna/samowystarczalna. Z drugiej strony nie jest to także żadna wielka nauka. Naprawdę głupio jest jednak, gdy nagle nie dostaje się kredytów ani umów na telefony komórkowe i nie ma się pojęcia, dlaczego tak się dzieje.

[Schufa_fra]

No cóż, aby zrozumieć, jak to wszystko się składa, trzeba znać tła, ale są one tajne i nieznane. Wymieniane są tylko ogólne czynniki wpływu. Ale to, co mnie kompletnie tu brakuje, to tak jakby to, co banki również sprawdzają: ile zarabia ta osoba, jakie ma wydatki?! Dziwnym trafem nigdy nie miałem problemów z umowami telefonicznymi...

[Zapp73]

Nun, aby zrozumieć, jak to się składa, trzeba znać tło, ale jest ono tajne i nieznane. Podawane są tylko ogólne czynniki wpływu.

Twierdzę, że można to obliczyć dzięki regresji (wielokrotnej), przynajmniej już była przynajmniej jedna próba:
https://openschufa.de/

Problem polega na tym, że potrzebne są dane dotyczące osób posiadających złe wyniki - które z reguły nie są zbyt chętne do udzielania informacji i najprawdopodobniej nie rozumieją, dlaczego ważne jest uzyskanie właśnie ich danych.





Ale to, co dla mnie również kompletnie brakuje, to coś, co banki również sprawdzają: ile zarabia ta osoba, ile ma wydatków?!


Dokładnie to zastępuje wynik kredytowy: obciążenie sprawdzania. Kiedy bankier widzi Twoje 88%, uważasz, że wciąż jesteś w dobrej sytuacji i możesz dyskutować. Bankier wie, że w żadnym przypadku nie otrzymasz najkorzystniejszych warunków kredytowych, ale zawsze będziesz płacił dopłatę za ryzyko. Chyba że niedawno podwoiłeś swoje wynagrodzenie albo trafiłeś szóstkę w lotto.

[Schufa_fra]

Mimo to nie jest to znane i prawdopodobnie nigdy nie będzie. Jak opisano tam Black Box. Widzę to nawet na własnym przykładzie - kompletnie bezsensowne wartości punktacji, niezrozumiałe wahania.

I dokładnie o to chodzi - te 88% nic nie znaczą.

Kto ma większy wskaźnik niewypłacalności: osoba, która nigdy nie miała kredytu, ma tylko konto osobiste od 50 lat i od 30 lat kartę kredytową, zarabia netto 2500€ miesięcznie po odjęciu wszystkich kosztów, chce teraz kredytu kosztującego 500€ miesięcznie.

Czy ktoś, kto niedawno otworzył nowe konto osobiste, bo jest bezpłatne, z kartą kredytową dołączoną do niego, może być łaskaw również z stara kartą kredytową, może mieć dwa kredyty samochodowe 0% (dla siebie i swojej żony), następnie trzy małe kredyty z niskim oprocentowaniem, bo nie chciał zobowiązań długoterminowych i niedawno się przeprowadził. Zarabiając netto 10.000€ miesięcznie po odjęciu wszystkich kosztów, chce teraz kredytu kosztującego 500€ miesięcznie.

Prawdopodobnie pierwsza osoba ma świetny wynik w Schufa-Score. Druga prawdopodobnie bardzo słaby.

To jest kompletny nonsens...

[Zapp73]

Niemniej jednak to nie jest znane i prawdopodobnie nigdy nie będzie. Jak to jest opisane Czarna Skrzynka. Widzę to na własnym przykładzie - całkowicie bezsensowne wartości punktowe, niejasne wahania.

Jak często jeszcze? Wiem, jak to się liczy. To, że ty nie wiesz, jak to się robi, nie oznacza, że się nie da.





I właśnie o to chodzi - te 88% nic nie znaczą.


Te 88% nic Tobie nie mówią. Mnie i każdemu decydentowi kredytowemu - tak.





Kto ma wyższą stopę niewypłacalności: ktoś, kto nigdy nie miał kredytu, tylko konto osobiste od 50 lat i kartę kredytową od 30 lat, netto, po odjęciu wszystkich kosztów, 2500€ miesięcznie, teraz chce kredytu kosztującego 500€ miesięcznie.

Czy ktoś, kto niedawno założył nowe konto osobiste, bo nie ma opłat, z kartą kredytową, bo była w pakiecie, dodatkowo stara karta kredytowa być może, może dwa autokredyty na 0% być może (dla siebie i swojej żony), a następnie trzy małe kredyty z niskim oprocentowaniem, bo nie chciał brać udziału w długoterminowych planach oszczędnościowych i niedawno przeprowadził się. Netto, po odjęciu wszystkich kosztów, 10 000€ miesięcznie, chce teraz kredytu w wysokości 500€ miesięcznie.

Pierwsza osoba prawdopodobnie ma bardzo wysoki wynik w bazie Schufa. Druga prawdopodobnie bardzo niski.

To jest bezsensowna bzdura...


Nikt z dochodem 10 000€ finansuje się tak jak ty, przechadza się z wynikiem 88% w bazie Schufa i potrzebuje dodatkowego kredytu na 500€.

[Schufa_fra]

nie, nie wiesz tego, ponieważ to po prostu nie jest znane. Jak wiele razy jeszcze?
To jest właśnie krytyka.
I te 88% nic nie znaczą, patrz na mój przykład - kto powiedział, że w tym przykładzie chodzi o mnie?
Tym samym nie odpowiedziałeś również na pytanie, bo wtedy zdałbyś sobie sprawę, że to z wynikiem w bazie Schufa to kompletna bzdura, a statystyki po prostu bezmyślnie sumują wszystko, co kiedykolwiek zostało wybrane jako kryterium.
Możesz przestać teraz szerzyć tu nieprawdy na temat swojej rzekomej wiedzy na temat tajnego kodu obliczeniowego Schufy. To jest naprawdę żenujące...

[2titan1981]

Jeśli jest darmowe, dlaczego podpisujesz umowę zawierającą informacje o Schufie? Na twoim miejscu nie podpisałbym.

[Schufa_fra]

Kto podpisuje gdziekolwiek coś? Tutaj nikt niczego nie podpisuje...

[2titan1981]

Czy masz zobowiązania telefoniczne, Leasing samochodowy? Musiałeś to zrobić, bo inaczej nie znajdowałby się to w bieżącej ocenie kredytowej. Finansowanie 0%

[Schufa_fra]

To nie ma znaczenia. Na co się odnosisz? Czy jesteś jakoś zdezorientowany czy coś?

[2titan1981]

O czym myślisz?
Jeśli nie rozumiesz Schufy, to lepiej odpuść. To byłby mój dla Ciebie zalecenie. Bycie zdezorientowanym oznacza, że istnieje coś, czego umysł nie jest w stanie przetworzyć.
Pomyśl krótko, kto ma problemy z zrozumieniem, jak działa Schufa?

Tak myślę, że teraz już każdy, kto śledził ten temat, wie, o co chodzi

[Schufa_fra]

Pomiędzy rozumieniem a znaniem całego kodu obliczeniowego Schufa jest jeszcze mała, ale istotna różnica. Zastanów się nad tym. I przeczytaj moje posty. W przeciwnym razie to nie ma sensu...

[2titan1981]

Jesteś kimś, kto nie rozumie, zrobiłeś 0% finansowanie z Schufa, wynająłeś samochód z Schufa i zawarłeś umowę na telefon dla innych, nieprawidłowo postępowałeś zgodnie z umową i teraz dziwisz się, że wynik w Schufa jest zły? Dla każdego myślącego normalnie powinno to być jasne, że to zaszkodzi reputacji w Schufa. Powinno być oczywiste, że poprawa wyniku zwykle następuje stopniowo, jeśli ktoś jest skromny. Nic nie robienie nie jest nagradzane lepszym wynikiem. Przeprowadzka czasem jest źle oceniania, jeśli w okolicy mieszka wielu ludzi z niskim wynikiem, odwrotnie, ktoś z niskim wynikiem może przeprowadzić się do dobrej okolicy i wtedy wynik się poprawi. Jeśli wynik danego człowieka jest taki niski...

Ale wiem, że nie każdemu jest to jasne kwestia.

[Schufa_fra]

Mówisz głupoty, to już nie jest śmieszne. To w ogóle nie było tematem.
I nie ma logiki za tym, w ogóle. W tle dokonywane są jakieś obliczenia, które nie mają nic wspólnego z aktualną sytuacją osobistą.
Tworzone są jakieś grupy porównawcze, bierze się pod uwagę jakieś czynniki (przeprowadzka, czas posiadania konta osobistego itp.), które w rzeczywistości nie mają nic wspólnego z ewentualną zdolnością kredytową.

Wciąż nie zrozumiałeś, że nie o to chodzi, ale sądzisz, że zrozumienie nie dotyczy każdego.

Jeśli nadal chcesz przekazać mi coś w odpowiedni sposób, wyślij mi prywatną wiadomość. W przeciwnym razie to bezsensowne okazywanie z tobą, bo w ogóle nie trzymasz się tematu.