Capital Investment 4

[kamikater]

Hej Forum!

Obecnie planujemy finansowanie mieszkania własnościowego.

Od niezależnego doradcy finansowego otrzymaliśmy ofertę dotyczącą kredytu z zawieszoną spłatą z dodatkiem BSV dla długoterminowego zabezpieczenia przed zmianami stóp procentowych. Wygląda to dość interesująco. Pytanie brzmi, gdzie mogą kryć się pułapki związane z tym BSV, na które należy zwrócić uwagę?

Dane ogólne
Lokalizacja: BW, Karlsruhe, kod pocztowy 76199
Cena zakupu mieszkania: 490k
Koszty dodatkowe zakupu: 34k (zakup od osoby prywatnej)
Kapitał własny: 110k
pożyczka prywatna: 75k

Sytuacja dochodowa
2x urzędnicy zatrudnieni na czas nieokreślony
obecnie brak dzieci, jednak 1-2 w ciągu najbliższych lat są możliwe.

kredyt bankowy z zawieszoną spłatą
Kwota netto kredytu: 340k
Stała stopa oprocentowania: 3,9 %
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: 4,18%
Miesięczna rata: 1.105,00 €
Okres zabezpieczenia stóp procentowych: 15 lat
Opcjonalna dodatkowa spłata: 5% rocznie

BSV BHW Bausparkasse
Wpłata oszczędnościowa: 510,00 € miesięcznie
Środki w momencie alokacji: 93.153,04 €
Stopa oprocentowania po alokacji: 2,350 %
Spłata: 1.877 €
Okres oszczędzania: 15 lat
Opłata za otwarcie: 3.400 €
Opłata roczna: 12,00 €
kredyt budowlany: 246.846,96 €
Rzeczywista stopa oprocentowania po alokacji: 2,540 %
Okres spłaty: 12 lat
Całkowity okres trwania: 27 lat

Cieszę się z każdej odpowiedzi.
Pozdrowienia, Tim

[bruno68]

Cześć kamikater,

Pytanie: Czy w ogóle umiesz liczyć?

Ten rodzaj finansowania jest skazany na porażkę! Nie ma on na celu ochrony nieruchomości, a jedynie generowanie dochodu!

W finansowaniu brakuje clearliness, poziomu zabezpieczenia kredytowego, kosztów dodatkowych,..

Poza tym: Spójrz na długi w wysokości 247.000 €, które planują spłacić w ciągu 12 lat? Oznacza to roczną kwotę 20.580 € bez odsetek, a z odsetkami 24.000 €?

Po dodaniu wszystkiego razem otrzymujemy 180 razy 1105 € = 199.000 € odsetek plus 39.000 € odsetek = 238.000 €!

Jak zostaną spłacone dodatkowe 74.000 € prywatnego pożyczki?

Brakują również koszty ubezpieczenia na życie w BSV (patrz odwrotna strona BSV), ubezpieczenie budynku, i wiele innych..

W jakim stopniu ich dzieci będą gotowe za 15 lat, to może być kolejne istotne pytanie, ponieważ wtedy, podczas studiów, mogą pojawić się kolejne bloki kosztów! Jak mają to dodatkowo opłacić?
Jeśli spłacają 2.000 € i mają sponsorować każde kolejne dziecko od 500 do 1000 € rocznie?

Ponieważ Bafög zależy od dochodu i majątku!

bruno68

[BenniG]

Cześć Tim,
jedną z pułapek w tej sprawie jest to, że przez 15 lat nie spłacacie ani grosza (chyba że korzystacie z dodatkowej spłaty, ale w takim razie nie potrzebujecie BSV powyżej 340.000 €).
W związku z tym faktycznie płacicie co miesiąc 1.105 € odsetek, podczas gdy otrzymujecie zysk na swoje oszczędności budowlane w wysokości jednej czwartej.
Poza tym zaledwie 27,4% kwoty oszczędności budowlanych zostało wpłacone do tego planu po 15 latach – czy w mojej opinii to wystarczy do przydzielenia, jest kwestią sporną.
Czy ta opcja jest najlepsza dla twoich celów, mogą ocenić inni.

Gdybym był na twoim miejscu, wybrałbym pożyczkę z minimalną spłatą (np. 1%) i zabezpieczyłbym najlepszy bausparvertrag na kwotę np. tylko 170.000 €. Rata wynosiłaby wtedy 1.388 €, a zadłużenie pozostałe na poziomie 270.000 € (o ile nie dokonujecie dodatkowych spłat). pożyczka z bausparvertrag miałaby pierwszeństwo. W ten sposób macie ryzyko odsetkowe tylko na 100.000 €.
Jednocześnie oszczędziliście sporo odsetek i część opłaty za finalizację.

[NaTwoim13]

W jakim obszarze kodów pocztowych znajduje się nabywana nieruchomość?

[kamikater]

Dziękuję za wszystkie opinie, dodałem również istotne informacje u góry posta

@bruno68
- Nie, nigdy nie byłem dobry w matematyce.
- Koszty dodatkowe bez pośrednika zostały dodane, ale są one już uwzględnione w sumie w kapitale własnym + kredycie.
- BLA będzie około 70%, różni się to w zależności od obliczeń i sposobu analizowania prywatnego kredytu.
- Odsetki powinny być zawarte w składce spłaty w planie budowy oszczędnościowej i wyniosą rocznie 22 524 €. Wygląda na to, że jest to niefortunne sformułowanie w ofercie, jeszcze raz się dowiem.
- Prywatny kredyt zostanie spłacony w ciągu 15 lat od początku i mieści się w ramach naszych możliwych miesięcznych obciążeń.
- Opłata za mieszkanie została uwzględniona w obliczeniach wydatków.
- Dotychczas nie brałem pod uwagę ubezpieczenia na wypadek śmierci, dzięki.
- Dzieci są zasadniczo uwzględnione w obliczeniach wydatków. W razie potrzeby prywatny kredyt mógłby zostać zawieszony lub zmniejszony. jako funkcjonariusz publiczny oczywiście można liczyć również na stały wzrost dochodu.

@BenniG
Przypisanie zostało określone przez doradcę finansowego, w jakim stopniu to jest prawdziwe, nie jestem w stanie ocenić. Możliwe rozwiązanie to krótkoterminowe finansowanie, ewentualnie zawieszenie rat z tytułu prywatnego kredytu. Możliwe, że można by było przez 1-2 lata zwiększyć wkład, aby dobrze wypaść w momencie przydziału?
Dlaczego plan budowy oszczędnościowej wynosi pełną kwotę to świetne pytanie, dziękuję! Skoro powinniśmy dokonywać minimalnych nadpłat, to nie ma to sensu.
Muszę tu bardziej się zastanowić.

@noelmaxim
Obiekt znajduje się w Badenii-Wirtembergii, w Karlsruhe, 76199

Pozdrowienia,
Tim

[NaTwoim13]

Witam forum!

Obecnie planujemy finansowanie zakupu mieszkania własnościowego.

Niezależny doradca finansowy przedstawił nam ofertę dotyczącą kredytu z karencją spłaty z BSV w celu zabezpieczenia długoterminowych stóp procentowych. Wygląda to dość interesująco. Pytanie brzmi, gdzie mogą być ukryte pułapki związane z BSV, na które warto zwrócić uwagę?

Dane związane z nieruchomością
Lokalizacja: BW, Karlsruhe, kod pocztowy 76199
Cena zakupu mieszkania: 490 tys.
Koszty zakupu: 34 tys. (sprzedaż prywatna)
Kapitał własny: 110 tys.
pożyczka prywatna: 75 tys.

Sytuacja dochodowa
2x Urzędnicy na całe życie
Obecnie brak dzieci, możliwe jednak 1-2 w ciągu najbliższych lat.

kredyt bankowy z karencją spłaty
Kwota netto pożyczki: 340 tys.
Stała stopa oprocentowania: 3,9 %
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: 4,18%
Miesięczna rata: 1.105,00 €
Okres stałej stopy procentowej: 15 lat
Opcjonalna nadwyżka spłaty: 5% rocznie

BSV BHW Bausparkasse
Składka oszczędnościowa: 510,00 € miesięcznie
Saldo przy przydzieleniu: 93.153,04 €
Stopa oprocentowania po przydzieleniu: 2,350 %
Składka spłaty: 1.877 €
Faza oszczędzania: 15 lat
Opłata za założenie: 3.400 €
Opłata roczna: 12,00 €
pożyczka związana z budowaniem oszczędności: 246.846,96 €
Rzeczywista stopa oprocentowania po przydzieleniu: 2,540 %
Faza spłaty: 12 lat
Całkowity okres kredytowania: 27 lat


Czekam na wszystkie odpowiedzi.
Pozdrowienia, Tim

Jest to 70% ltv (pożyczka do wartości), przynajmniej jeśli chodzi o banki, które nie pobierają dodatkowego zabezpieczenia, na to należy zwrócić uwagę.

W celu optymalizacji, warto rozważyć wariant kredytu hipotecznego z pożyczką ratalną i związane z tym 100% zabezpieczenie odsetek, wybierając odpowiedni plan oszczędnościowy. Ponadto, widzę możliwość obniżenia zaprezentowanej stopy procentowej przed finansowaniem. Oferta zdecydowanie wymaga jeszcze optymalizacji oraz porównania z klasycznym kredytem hipotecznym typu pełna spłata rat kapitałowo-odsetkowa bez BSV.

Nie należy jeszcze absolutnie zadowolić się tą ofertą.

[NaTwoim13]

Witam kamikater,

Pytanie: Czy w ogóle potrafisz liczyć?

Ta forma finansowania jest do niczego! Koncentruje się nie na zachowaniu nieruchomości, a jedynie na dochodach!

W finansowaniu brakuje jednoznaczności, wskaźnika obciążenia hipoteki, kosztów dodatkowych,..

Co więcej: Spójrzcie na długi w wysokości 247 000 €, które planujecie spłacić w ciągu 12 lat? Co rocznie oznacza ledwie 20 580 € bez odsetek, a z odsetkami 24 000 €?

Jeśli się zsumuje, to 180 razy 1105 € = 199 000 € odsetki plus 39 000 € odsetki = 238 000 €!

Jak dodatkowo spłacicie 74 000 € pożyczki prywatnej?

Brakuje również kosztów ubezpieczenia na życie w Bausparvertrag (patrz odwrotna strona oferty Bausparvertrag), ubezpieczenia budynku, i wiele innych..

Jak dalece wasze dzieci będą gotowe za 15 lat, to również ważne pytanie, ponieważ wówczas, na przykład podczas studiów, mogą was czekać dodatkowe bloki wydatków! Jak zamierzacie to dodatkowo opłacić?
Jeśli macie spłacać 2 000 € i musieć sponsorować każde kolejne dziecko kwotą od 500 do 1 000 € każdego roku?

Ponieważ Bafög zależy od dochodów i majątku!

bruno68

Spam!!!!!!!!

[NaTwoim13]

Cześć Forum!

Obecnie planujemy finansowanie zakupu mieszkania na własność.

Niezależny doradca finansowy przedstawił nam ofertę kredytu ze zdelegalizowanym kredytem hipotecznym z BSV w celu zapewnienia długoterminowej stabilności oprocentowania. Wygląda to dość interesująco. Pytanie brzmi, gdzie dokładnie w BSV mogą czaić się pułapki, na które należy zwrócić uwagę?

Dane
Lokalizacja: BW, Karlsruhe, kod pocztowy 76199
Cena zakupu mieszkania: 490k
Koszty dodatkowe przy zakupie: 34k (sprzedaż prywatna)
Kapitał własny: 110k
pożyczka prywatna: 75k

Sytuacja dochodowa
2x urzędnicy na stałe
obecnie bez dzieci, 1-2 w ciągu najbliższych lat możliwe.

kredyt bankowy ze zdelegalizowaną spłatą
Kwota netto kredytu: 340k
Stałe oprocentowanie: 3,9%
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: 4,18%
Rata miesięczna: 1.105,00 €
Okres oprocentowania: 15 lat
opcjonalna dodatkowa spłata: 5% rocznie

BSV BHW Bausparkasse
Składka oszczędnościowa: 510,00 € miesięcznie
Saldo po przyznaniu: 93.153,04 €
Stopa procentowa po przyznaniu: 2,350%
Składka spłaty: 1.877 € (2.080 euro)
Faza oszczędzania 15 lat
Opłata za zawarcie umowy: 3.400 €
Opłata roczna: 12,00 €
pożyczka hipoteczna: 246.846,96 €
Rzeczywista stopa procentowa po przyznaniu: 2,540%
Faza spłaty: 12 lat
Całkowity okres kredytowania: 27 lat


Czekam na wszelkie odpowiedzi.
Pozdrowienia, Tim

Czy istnieje oficjalne obliczenie BHW na ten temat? Moim zdaniem składka od oprocentowania i spłaty powinna wynosić 2.080 euro, a nie 1.877 euro ???

Bez względu na to, odsetki przedterminowej spłaty wynoszą 3,73% zamiast 3,9%, co jest korzystniejsze, a w przypadku dobrego zużycia energii obiektu zakupu nawet 3,63%!

Ponadto, program oszczędnościowo-kredytowy jest lepiej opracowany, co sprzyja całemu planowi finansowemu!

[bruno68]

Niestety nie jestem przekonany do informacji dotyczących BSV!

Pomimo tego, że informacje są prawie poprawne, są zaskakująco zbyt dobrze przedstawione:



Składka oszczędnościowa: 510,00 € miesięcznie
Saldo przy alokacji: 93.153,04 €
Stopa oprocentowania po alokacji 2,350 %
Składka spłaty kapitału: 1.877 €
Faza oszczędzania 15 lat
Opłata za zawarcie umowy: 3.400 €
Opłata roczna: 12,00 €
pożyczka hipoteczna: 246.846,96 €
Rzeczywista stopa procentowa po alokacji: 2,540 %


Jednak czytając reklamę, wygląda to zupełnie inaczej



Rzeczywista roczna stopa procentowa według PAngV po alokacji *) 2)

1) 1,23 % do 2,14 % rzeczywista roczna stopa procentowa po alokacji dla wariantu FI 1
lub
2,59 % do 3,51 % rzeczywista roczna stopa procentowa po alokacji dla wariantu FI 2.
1,39 % do 1,96 % rzeczywista roczna stopa procentowa po alokacji dla wariantu FX1
lub
2,51 % do 3,08 % rzeczywista roczna stopa procentowa po alokacji dla wariantu FX2;
2,55 % do 3,51 % rzeczywista roczna stopa procentowa po alokacji dla wariantu WR1.

2) Obliczenie rzeczywistej rocznej stopy procentowej zgodnie z rozporządzeniem w sprawie informacji o cenach uwzględnia proporcjonalną opłatę za zawarcie umowy, która przypada na pożyczkę hipoteczną. Żadne dodatkowe składniki kosztów nie są nam obecnie znane i dlatego nie zostały uwzględnione w obliczeniach.


Jeśli przyjmiemy maksymalną stopę procentową, koszt 12 lat może wzrosnąć o około 16.000 €.

Nie jest możliwe określenie, czy istnieje właściwe zabezpieczenie przeciw ryzyku, czy też występuje niedostateczne ubezpieczenie, bez wnikliwej analizy.

bruno68