Capital Investment 4

[Martin79HN]

Cześć wszystkim, czy obecnie nadal ma sens oszczędzanie na Riesterze?

Moja żona wcześniej w firmie fairriester teraz w Raisin miała dobre wyniki. (około 30-40% straty!)

Informacje na ten temat:

Oszczędności emerytalne w Raisin
Raisin już przy przejęciu fairr nie miało szczęścia w biznesie emerytalnym. Wtedy przejęto aktywa fairriester i później zmieniono nazwę na „ETF-Riester”.
Zamrożenie gotówki w fairriester
W czasie dużego kryzysu koronawirusowego na rynkach akcji fairr, a stojący za ofertą Sutor Bank byli zmuszeni sprzedać wszystkie akcje ETF i fundusze.

Oszczędzanie u niej:
około 1200 € rocznie
1075 € dotacji rocznie (3 x 300 € + 1 x 175 €)
Saldo około 6 tysięcy do emerytury za 27 lat

Moje oszczędzanie:
około 1000 € rocznie
175 € dotacji rocznie (1 x 175 €)
Plan oszczędnościowy w Volksbank Jever 85% z 10-letniego wskaźnika zwrotu, obecnie około 1,8X% stopa procentowa była długo na poziomie 0%.
Saldo około 7 tysięcy do emerytury za 23 lata

Moje rozważanie odnośnie spłacenia umowy w ciągu 3 lub 8 lat i spłacenia kredytu hipotecznego na własne mieszkanie. (zawsze będę mieszkać we własności, więc znam wady)

Jednak opóźnione opodatkowanie później w wieku tak, ale brzmi na niekorzyść. (Wypłata z fikcyjnym przyrostem 2% a następnie opodatkowanie w późniejszym wieku, ale jeśli inflacja jest większa, to nie jest to takie złe?!)

W tym roku 2022 nie do końca jeszcze nie oszczędziliśmy na naszych planach Riester. (u mnie tylko 5 € minimalna oszczędność miesięcznie, a żona dotychczas 0 €) Nowy post w celu wymiany informacji.

[bruno68]

To naprawdę nieudane!

Ale całkowicie tego nie zrozumieli! Oczywiście, teraz problemem jest, jak głęboko spadnie giełda?

Faktem jest, że składki muszą być nadal opłacane, aby otrzymać dopłatę! Istnieje możliwość, że sumy dopłat mogą być znacznie wyższe niż saldo, co również nie jest wykluczone! W rezultacie istniałaby konieczność dokonania dodatkowej wpłaty w celu rozwiązania problemu.

Samo to stwierdzenie ujawnia braki w wiedzy.



Moją myśl jest spłacenie umowy w ciągu 3 lub 8 lat i spłacenie własnego mieszkania.

Ponieważ nie istnieje możliwość spłacenia Riester, a jedynie jego rozwiązanie. Skutkuje to koniecznością dokonania dodatkowej wpłaty.

Bez dokładniejszego przyjrzenia się dokumentom, mogę powiedzieć, że obecnie mamy do czynienia z katastrofą! Może to się samo rozwiąże w przyszłym roku, ale spekulowanie na ten temat to jak zaglądanie w kryształową kulę lub wizyta u szamana.

Już sam sposób w jaki piszesz wskazuje na brak wiedzy na temat długości życia, wszyscy mówią lub zakładają, że będzie się żyło do emerytury, ale zapomina się o dalszej długości życia po przejściu na emeryturę, czyli dodatkowych 20-25 lat.

Oznacza to, że twoja żona będzie żyła jeszcze 52 lata, a ty jako mężczyzna kolejne 43 lata.1

Tak, oprocentowanie i wypłata dywidend odbywają się także w okresie kapitalizacji! Tak, podatki nadal będą płatne. Jednak odsetki nie są doliczane do dochodów, a obowiązująca stawka podatku jest brana pod uwagę do opodatkowania.

Jeśli otrzymujesz normalną emeryturę państwową w wysokości 1 200 €, wtedy w zwykłych okolicznościach nie płacisz podatku. Dlatego również Riesterrente nie będzie opodatkowana zgodnie z 0% stawką podatkową.

Jeśli otrzymujesz skróconą emeryturę państwową w wysokości 1 050 € i dodatkowe 250 € z II filaru emerytalnego, wtedy w zwykłych okolicznościach podatek jest obowiązkowy. Dlatego również Riesterrente, ze stawką podatku wynoszącą 10 do 15%, podlega opodatkowaniu.

Niestety zauważam, że budujesz tyle nonsensów, co prowadzi do swojego własnego ubóstwa na starość, ponieważ wolisz oszczędzać teraz, dzisiaj!

Jeśli będziesz trzymał się takich myśli, faktycznie możesz znaleźć się w biedzie na starość, całkowicie na własne życzenie na korzyść innych.

bruno68

[Martin79HN]

Bruno68:

Mogę bez szkody dla zdolności kredytowej wypłacić cały kapitał z mojego planu oszczędnościowego w banku i spłacić nim długi. (Warunkiem jest złożenie wniosku w Zakładzie Ubezpieczeń Emerytalnych w dziale specjalistycznym dotyczącym Riester)
wtedy nie straci się dodatkowych świadczeń.

Przy wypłacie emerytury Riester miesięcznie, prawdopodobnie będę musiał dożyć 100 lat, aby osiągnąć saldo 0 / 0.
Ponieważ plan oszczędnościowy w banku nie przynosi zysków. Dlatego ten pomysł na spłacenie długów.

Dla mojej żony zachętą są świadczenia dla dzieci oraz to, że ona jako jedyna odprowadza część składek. Biorąc pod uwagę, że kobiety żyją dłużej niż mężczyźni i mając na uwadze starość, jest to inny sposób myślenia.

Bieda emerytalna, jeśli posiadasz 1 Dom i mieszkanie do wynajęcia
i przed rozpoczęciem emerytury jesteś wolny od długów, wydaje się być trochę naciągana.
Prawdą jednak jest, że nawet w starości trzeba płacić podatki.

Moja żona otrzyma około 2000 € emerytury miesięcznie (w tym świadczenie dodatkowe związane z pracą w sektorze publicznym)
a ja będę miał około 1800 € miesięcznie + 1000 € z wynajmu + 160 € Zabezpieczenie Emerytalne Pracodawcy (wszystko obliczone w sposób konserwatywny)
na wszystko trzeba będzie zapłacić podatki. (ze względu na wzrosty / inflację emerytury tak czy inaczej trudno przewidzieć / a jaka będzie wtedy siła nabywcza)

[2titan1981]

Czy kiedykolwiek sporządzaliście zestawienie wszystkich dotychczasowych wpłat, otrzymanych dotacji i ulg podatkowych oraz przewidywanych wpłat do emerytury? Następnie zestawić, jak długo musicie pobierać emeryturę, aby te środki odzyskać? Jakie są możliwości zmiany, przeniesienia itp. umowy? Zalecam najpierw zgłosić wszystkie informacje dotyczące umów. Zwłaszcza przy wysokiej dotacji dla 3 dzieci opłaca się Riester.

[bruno68]

Ja, ja, gwarantuję tutaj rzeczy!

Po pierwsze, nie tylko istnieje dodatek, ale także podatek zwrotny, który jest corocznie wypłacany jako zwrot podatku dochodowego. Czy mamy tu do czynienia z rozpoznaniem? Nie!

Dlatego też stwierdzenie: Że może istnieć dodatkowe finansowanie; ponieważ dotychczasowe informacje nie są wystarczające!

Czy dodatek ogólny istnieje i w jakiej wysokości, zależy zatem od bieżącego kursu podatkowego. Przy maksymalnej stawce podatku wynoszącej 52% oznacza to dofinansowanie w wysokości 2200 € z 1.144 €, zatem czysty dodatek jest lepszy, z dwukrotnym dodatkiem 175 € i trzykrotnym dodatkiem 300 €, w sumie 1.250 €.

Teraz pojawia się pytanie: Jak długo dotychczas otrzymywano dodatek?; ponownie punkt, który jest nieznany!

zatem podaje się razem


Stan konta, żony ok. 6 T€ pozostało do emerytury 27 lat

Dla samego siebie


Stan konta, samej siebie ok. 7 T€ pozostało do emerytury 23 lata

Przyjmując, że żona oszczędza przez 5 lat, otrzymała 6.450 € dodatków, ile środków zgromadzono? Wyraźne pokrycie prowizji!

W przypadku Pana/Pani sytuacja może być inna!

Ale to, co do tej pory zostało wpłacone, aktualnie nie istnieje! Co faktycznie nie jest niczym niezwykłym! Jako pośrednik znam ubezpieczenia, fundusze lub plany oszczędności, które zwróciły się do całkowitego braku zysków!
Niema wątpliwości, że oszczędzanie na starość jest tak silnie regulowane współpracą osób trzecich! Co nie jest regulowane, to sprzedaż jako bezpośrednia sprzedaż, czyli bez pośrednika.
Nawet w sprzedażi bezpośredniej funduszy między emitentami a klientami od kilku lat jest zabroniona, nawet sprzedaż produktów, emitentów spoza Niemiec, która zakazuje prawnie dystrybucję spoza kraju! Każdy, kto chce utrzymać sprzedaż w Niemczech, musi mieć adres do doręczeń i funkcjonującą siedzibę w Niemczech.
Bardzo chętnie polisy są utrzymywane w Irlandii! Dlaczego z tego powodu, ponieważ nie istnieje tam ochrona! Ruina Irlandii byłaby nierealna, gdyby zbyt duże ryzyka zależałoby również od zguby częściowej lub całkowitej.
Sprawdź w swojej dokumentacji, gdzie są przechowywane Twoje oszczędności! Oczywiście dotyczy to wielu innych produktów, takich jak konta depozytowe, fundusze czy obligacje, w którym kraju są one przechowywane?
Z pewnością nie w Niemczech, ponieważ tam koszty zabezpieczenia, koszty zabezpieczenia przed stratami częściowymi lub całkowitymi, są wyższe!
Zapamiętaj: Zero kosztów marketingu, zero zabezpieczenia przed upadłością!
To również błąd sądzić, że aktywne i pasywne fundusze są takie same! W żadnym wypadku, ponieważ produkty aktywne podlegają stałej kontroli, co jest zupełnie inną sytuacją niż w przypadku funduszy ETF, które są narażone na pełne zmienności giełdowe.
Nie tylko pełne wahania giełdowe, ale także ze względu na odchylenie od wagowania standardowego jednego przedsiębiorstwa w ramach indeksu, pełne wahania giełdowe.
Aż do likwidacji konta ETF z braku masy!
Jak sam Pan/Pani wspomniał, bank Sutor Bank sprzedał wszystko dopiero wtedy, gdy kurs był poniżej, co zawsze się zdarza w przypadku ETF. Dlatego w przypadku aktywnych funduszy, nieregularność pozycji jest natychmiast minimalizowana, co kosztuje!
Ponadto raczej jest Pan/Pani oszczędzający/a tylko w słoneczne dni, ponieważ w ciągu ostatnich 10-15 lat nie miał/a Pan/Pani do czynienia z trwałym złym panowaniem na giełdzie.
Moją korzyścią jest to, że mogę sobie pozwolić na odmowę klientów. Ponieważ jest to lepsze dla mnie.
bruno68

[2tneub]

Ja, ja, gwarantujemy tutaj rzeczy!

Po pierwsze, nie tylko istnieje dodatek, ale także odliczenie podatkowe, które jest wypłacane corocznie w formie zwrotu podatku dochodowego. Czy mamy tutaj do czynienia z odkryciem? Nie!

Dlatego też stwierdzenie: Że może istnieć dodatkowa wpłata; ponieważ dotychczasowe informacje nie są wystarczające!

Czy i jaka jest całkowita wpłata zależy zatem od aktualnej stawki podatkowej. Przy maksymalnej stawce podatkowej wynoszącej 52 % oznacza to wsparcie w wysokości 2200 € z 1.144 €, a zatem czysty dodatek jest lepszy, z 2 razy po 175 € i 3 razy po 300 €, łącznie 1.250 €.

Teraz pojawia się pytanie: Jak długo otrzymywałeś dotychczas dodatek?; znowu punkt, który jest nieznany!

otóż, podają raz
Dla siebie

zakładam, że twoja żona opodatkowała się na 5 lat, więc otrzymała 6.450 € dodatku, ile gromadzisz? Brakujące środki!

U ciebie może być inaczej!

Ale to, co dotychczas wpłaciłeś, obecnie nie istnieje! Co tak naprawdę nie jest niczym niezwykłym! Znane mi są jako pośrednik ubezpieczenia, fundusze lub plany oszczędnościowe, które zdołały zwrócić się do całkowitego braku zysku!
Nie bez powodu oszczędności emerytalne poprzez pośrednictwo osób trzecich zostały tak mocno uregulowane! To, co nie może zostać uregulowane, to dystrybucja jako bezpośrednia sprzedaż, czyli bez osoby trzeciej pośredniczącej.
Również ostatnimi laty zakazano funduszom dystrybucji bezpośredniej między emiterami a klientami, także sprzedaży produktów, których emiterzy znajdują się poza Niemcami, która jest zakazana prawnie. Kto chce kontynuować dystrybucję w Niemczech, musi mieć adres do doręczeń i funkcjonującą działalność w Niemczech.

Polisy są bardzo chętnie przechowywane w Irlandii! A dlaczego również, bo tam nie ma ochrony! Zniszczyłoby to Irlandię, zabezpieczyć takie ryzyka jak częściowe lub całkowite straty.

Sprawdź dokładnie, gdzie trzymane są twoje środki! Oczywiście dotyczy to wielu innych produktów, takich jak depozyty, fundusze czy obligacje, ale w którym kraju są one przechowywane?
Z pewnością nie w Niemczech, ponieważ tam koszty, koszty zabezpieczenia na wypadek częściowej lub całkowitej straty, są wyższe!

Pamiętaj: Zero kosztów dystrybucji, zero zabezpieczenia przed utratą!

Również niewłaściwe jest sądzić, że fundusze aktywne i pasywne są takie same! W żadnym razie, fakt, że aktywne produkty podlegają ciągłej kontroli, różni się od ETF-ów, które są eksponowane na pełne wahania giełdowe.
Nie tylko pełne wahania giełdowe, ale także z powodu odchylenia od standardowego udziału w spółce w ramach indeksu, są narażone na szerokie wahania giełdowe.
Aż do likwidacji konta ETF, z braku środków!
Jak sam napisałeś, bank Sutor wszystko likwiduje dopiero wtedy, gdy kurs jest poniżej, co zawsze ma miejsce w przypadku ETF-ów. W przypadku funduszy aktywnych pozycje są natychmiast minimalizowane w razie problemów i to kosztuje!

Ponadto, raczej jesteś oszczędzającym w dobrych warunkach pogodowych, ponieważ w ciągu ostatnich 10-15 lat nie doświadczyłeś ciągłych trudności na giełdzie.

Moją zaletą jest to, że mogę pozwolić sobie na odrzucanie klientów. Dla mnie to jest lepsze.

bruno68

Piszecie nonsens! Przypatrywałeś się przez minutę temu temu tematowi fairriester lub Sutor-Bank? To nie był problem ETF, ale problem konstrukcji riester. Bank Sutor w celu zachowania wartości sprzedał wszystkie ETF-y oraz wszystkie aktywne fundusze akcji. Dokładnie tego aktywnego zarządzania chcieli uniknąć ci, którzy inwestowali w ETF-y i fairriester.

Pasywni małoinwestorzy stosujący strategię Kupuj&Trzymaj w ETF-ach znacznie lepiej poradzili sobie w trakcie pandemii COVID-19.
https://www.fondsprofessionell.de/ne...mmeres-202875/

[bruno68]

@titan1981,
niestety zobaczyłem pytania dopiero za późno!

Czy kiedykolwiek sporządziliście zestawienie, ile dotychczas wpłaciliście, ile otrzymaliście dofinansowania i ulgi podatkowe oraz ile jeszcze wpłacilibyście do czasu przejścia na emeryturę? a następnie porównaliście, jak długo musielibyście pobierać emeryturę, aby odzyskać te środki?

Na tym mi zależało, jego obliczenia odnoszą się tylko do czasu pracy do 67 lat! Ale to, co nie zostało uwzględnione, to prawdziwa długość życia, która może wynosić od kolejnych 20 do 45 lat.

Liczba osób w Niemczech przekraczających 100 lat także rośnie! W związku z tym trzeba to uwzględnić, dlatego nie jest absurdalne dostosowanie finansowania emerytur do tego.

Ponieważ Riester zakłada kapitał jednostkowy, suma całkowita nie powinna być traktowana jako suma całkowita, ale zgodnie z przewidzianym w ustawie o emeryturach, należy rozróżnić pomiędzy wkładem własnym a dotacją.

Dotacja powinna być odnawiana dopiero po osiągnięciu 85. roku życia! Do tego czasu musi być uwzględniony wkład własny i jego oprocentowanie, które stanowi emeryturę Riester!

Problemem jest jednak przyszła długość życia, jeśli dalej wzrasta, to miesięczny spadek z kapitału automatycznie maleje, ale kto gwarantuje dalszy wzrost przyszłej długości życia? Nikt, co było widać na przykładzie covid-19! Ponadto okres oprocentowania należy zastosować do potencjalnie długiej długości życia. Kto więc dzisiaj, w wieku 30 lat, zawiera umowę, musi uwzględnić okres 70 lat, w tym oprocentowanie! Ale nie 30 ani 40 lat!

Wiele osób nie rozróżnia ryzyka i majątku! Co to jest ryzyko i jak można je zabezpieczyć? Są to zazwyczaj ubezpieczenia, takie jak ubezpieczenie od wypadków, ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, ubezpieczenie od ciężkiej choroby itp., podczas gdy na drugim biegunie dla budowy majątku są fundusze, bezpośrednie udziały w różnych rodzajach.

Istnieją jednak produkty hybrydowe, które pozostawiają je w gestii indywidualnego przypadku!

Ale jakie pytanie trzeba też zadać? A mianowicie, czy możliwy jest przelew na dzieci! Nawet jeśli nie ma się jeszcze dzieci!

On sam ma trójkę dzieci, które nigdy nie otrzymają nic z emerytury Riester! W najlepszym razie żona kontynuuje otrzymywanie emerytury Riester do swojej śmierci! Ale jeśli oboje zmarliby przed lub po przejściu na emeryturę, na skutek wypadku itp., cały kapitał z emerytury Riester jest utracony. Niestety, Riester nie wchodzi w skład spadku, tak samo jak dodatkowa emerytura korporacyjna!

Czytając tytuł: Odp: Riester, czy to jeszcze się opłaca? Wzrost wartości/dotacje/podatki (fairriester/Banksparp.

Dla mnie już na wstępie wydaje się, że oczekiwania wobec Riester są całkowicie absurdalne!

Zatem kwestia wzrostu wartości jest zupełnie nietrafiona, ponieważ utrzymanie wartości kapitału jest podstawą umowy, jest bezsensowne podpisanie umowy, na końcu której kapitał będzie wart mniej! Kto spalałby 50% swojego majątku jako rozpaliacz kominka? Nikt, dlaczego więc w przypadku emerytury? Albo kto zapala swoją papierosa stówką? Nikt, dlaczego więc w przypadku emerytury?

Dlaczego tak wielu oszczędzających wierzy w bzdury, które są codziennie nadawane lub wysyłane! Zbyt wielu! Albo kto śledzi śmieciowe porady dotyczące giełdy na youtube wystarczy gooogleować ich nazwy lub zapytać, dlaczego ten czy ów mieszka za granicą. Jednak są także bardzo dobrzy doradcy finansowi na youtube, ale zaskakująco mieszkają w Niemczech. I wypowiadają się czasem dość dosadnie, przedsiębiorca z nowym modelem MB czy A8 nawet w Leasingu, jest uważany z góry za przyszłego upadłego.

Tutaj pojawia się pytanie: Kto jest proszącym, przedsiębiorca w banku czy bank u przedsiębiorcy? Jeśli klient idzie do banku, to właśnie on jest proszącym! Gdy bank przychodzi do firmy, to on jest proszącym!

Który z nich dostaje lepsze warunki? Na pewno nie proszący!

Zatem kwestia sukcesu została wyjaśniona, gdy klient poszukuje na własną rękę, to on jest proszącym! Jeśli klient zleca poszukiwanie osobie trzeciej, to on nie jest proszącym! I w razie niepowodzenia tej osoby w swoich działaniach, może on pozwać tę osobę trzecią do odszkodowania!

Niewielka, ale istotna różnica finansowa!
bruno68

[2tneub]

Dla mnie jest jasne, że oczekiwania wobec Riester są zupełnie absurdalne!

Dlatego też pytanie o wzrost wartości jest kompletnie nietrafione, ponieważ zachowanie wartości kapitału jest fundamentem zawarcia umowy; jest bezsensowne zawieranie umowy, która na końcu będzie warta mniej!
Kto spaliłby 50% swojego majątku jako zapałkę do kominka? Nikt, dlaczego więc robimy to w przypadku emerytury? Albo kto zapala papierosa stówką? Nikt, dlaczego więc tak robić przy emeryturze?

Cóż to za wartość, gdy inflacja jest wysoka? Dokładnie. Nic.

[2titan1981]

Ale tylko Bruno może to zrobić nawet przy wysokiej inflacji, dlatego jest jednym z niewielu, którzy mogą być pociągnięci do odpowiedzialności. Koniec ironii.

[Martin79HN]

Dzień dobry,
nie do końca rozumiem odpowiedzi.

Faktem jest, że poza dodatkami nie mamy żadnych korzyści podatkowych.
A dodatki dla mojej żony już się opłacają. (1075 € łącznie 3 x 300 € + 1 x 175 €)

U mnie tendencja jest taka, że przez 3 lata będziemy kontynuować oszczędzanie, a następnie spłacimy około 10 tys. euro (nie szkodząc otrzymanym dotacjom).
Te 10 tys. można potem do wieku emerytalnego 67 lat zaktualizować i fikcyjnie oprocentować o 2%, a następnie opodatkować po odłożeniu.

Nawet jeśli umowa mojej żony znajduje się w obszarze ujemnym, może to się zmienić. Dlatego rozważamy dalsze oszczędzanie w Riester Fond ETF (Łącznie z dostosowaniem dochodu itp., 50% kwoty to dotacje). Dotacja wynosi od 40 do 45%, a pozostała część to własne oszczędności. (Z powodu wyższego dochodu tendencja wzrostu to 2-3% rocznie
co jeszcze się może nieco zmienić.)

Jaka jest wasza opinia poza Bruno68?

[2titan1981]

Cześć Martin, w zeznaniu podatkowym jest informacja o tym, ile otrzymaliście ulgi podatkowej. To jest dodatkowa kwota, która was wspiera, ale będziecie to realnie odczuwać dopiero w momencie, gdy kontrakty nie będą już obowiązywać. Wówczas musicie zapłacić nawet o 774€ więcej podatku, które potem zabraknie wam przy zwrocie.

W przypadku twojej żony pewnie można jeszcze dostosować fundusze w umowie, być może jest tam coś do zoptymalizowania?

W przypadku planu oszczędnościowego w banku, jeśli dobrze pamiętam, można dokonać stopniowych wypłat i regularnie pobierać fundusze, unikając utraty 2% oprocentowania. Jak dokładnie to zrobić, trzeba byłoby jeszcze raz poszukać w Google, aby poznać warunki na dzień dzisiejszy i zrozumieć dokładny przebieg. W ten sposób można szybciej wykorzystać umowę i spłacić długi związane z umową oraz korzystać z dofinansowania umowy. W późniejszym wieku otrzymasz wtedy mniejszą rentę z umowy, ale to byłoby drugorzędne.

[Martin79HN]

Hej Titan1981,
dzięki za Twoje informacje.
Mam takie wrażenie, że przeprowadzana jest przystępna kontrola.
Dodatki lub kwoty podlegające odliczeniu podatkowi, ale Wiso Steuer ma umowy
z powodu automatycznych zapytań/odwołań online i są one uwzględnione.

Dlatego mam wrażenie, że prawdopodobnie mamy tam bardzo niewiele lub żadnej korzyści podatkowej
oprócz dodatków. Co do wypłaty, mogę powiedzieć, że jest szacowana w sposób fikcyjny, ponieważ w
przeszłości w fazie oszczędzania wkładaliśmy fundusz mieszkaniowy Riester do finansowania. W dniu X wypłata środków z dodatkami = 2% fikcyjnie rocznie do emerytury
i następnie z 30% obniżką, jeśli opodatkowane jednorazowo lub rozłożone na poszczególne lata aż do 85 roku życia.

Więc już niesie to pewien obciążenie podatkowe.

Czy jest możliwa regulacja w umowie mojej żony, muszę sprawdzić. To nie jest pasywny ETF ani fundusz, ale zarządzany przez bank.
Chcielibyśmy jak najmniej samodzielnie śledzić i zmieniać. (Zalogowanie się raz czy dwa razy w roku i to wszystko)

W moim planie oszczędzania w banku z powodu 0% oprocentowania teraz jest trochę poniżej 2% kapitału dość bezpiecznie + dodatki
i zarządzanie moje z kwotą od 5 do 15 euro w sumie rocznie znośne.
Ale przy wyższej inflacji i opodatkowaniu tendencja jest do jednorazowej spłaty i późniejszego opodatkowania na emeryturze.
I nie będę kontynuował oszczędzania w ramach Riester.

[2titan1981]

Wspomniałem, że otrzymałeś list od urzędu skarbowego. Tam jest napisane, ile faktycznie otrzymałeś, a ponieważ twoja żona ma dzieci w umowie, możesz otrzymać do 812€ (z zasiłkiem) przy maksymalnej wpłacie.

Sprawdź w Google informacje na temat wypłaty ze środków Riestera.

Co do funduszy, nie warto zaglądać do nich codziennie, lepiej raz dokładnie przyjrzeć się, co jest tam ulokowane, jak wyglądał ich wynik w ostatnich latach i jakie były związane z nimi koszty. Jeśli w porównaniu z innymi funduszami wypadają słabo i mają wysokie koszty, to może to wyjaśniać dlaczego wyniki twojej żony są tak słabe. Następnie należy przyjrzeć się dostępnym opcjom i zdecydować się na inne fundusze. Szybko okazało się, że trzeba coś zmienić. Ja zaglądam raz w roku, notuję sukcesy i jeszcze raz sprawdzam, co można wybrać. Fundusze, do których można wpłacać na koncie, mogą się zmieniać. Zwykle prosta strategia jest najlepsza.


Przede wszystkim warto dokładnie przyjrzeć się pozostałej części ubezpieczenia na życie i nie decydować się na zbiorcze działania!

[Martin79HN]

Titan1981 dzięki za informacje. W decyzji z 2020 roku nie otrzymaliśmy żadnej kwoty ze strony Riester czy coś podobnego. Oczywiście są zasiłki w umowie. (muszę to sprawdzić, jest taka sama ulga podatkowa czy zasiłek rodzinny.) Prawdopodobnie wypłata z łańcucha jest obecna w umowach oszczędności mieszkaniowych Riester, ale nie w funduszach ani planach oszczędnościowych bankowych. Jeszcze nie jestem w tym do końca obeznany. Sprawdzimy korekty do umowy „Fond”.

[2utopus]

Wygląda na to, że nie otrzymujesz dodatkowego ulgowego wsparcia podatkowego, ponieważ zasiłki są już wyższe niż wsparcie podatkowe. Jeśli dzieci w końcu wyprowadzą się i nie będzie już wsparcia dla dzieci, sytuacja może się oczywiście zmienić.

[peer]

Również moja żona i ja zmieniliśmy ubezpieczyciela z Union invest na fairr na dzień 01.01.2020, czyli krótko przed krachem na giełdzie, ponieważ podobał nam się koncept długoterminowego inwestowania w akcje. W momencie najniższych wartości sprzedano wszystko przez fairr / Sutor i od tego momentu sytuacja nie poprawiła się. Po pół roku zawiesiliśmy nasze umowy bez dodatkowych wpłat. Obecnie nasze inwestycje są około 40% niższe niż wpłacone składki. Nie inwestujemy już ani grosza więcej w tę firmę i czekamy do okresu emerytalnego, gdy nasze wcześniejsze składki powinny być zabezpieczone. Sutorbank będzie musiała zrekompensować nasze straty. Tak doradziła nam organizacja konsumencka.

[Marc2512]

Moja żona i ja również przenieśliśmy się z Union invest do fairr 01.01.2020, czyli krótko przed krachem na giełdzie, ponieważ podobał nam się koncept długoterminowego inwestowania w akcje. Wtedy w najniższym punkcie wartości wszystko zostało sprzedane przez fairr/Sutor i od tego momentu sytuacja nie poprawiła się. Przestaliśmy płacić składki pół roku później. Obecnie wartość naszych inwestycji wynosi około 40% poniżej wpłaconych składek. Nie dokładamy już ani grosza do tej firmy i poczekamy do momentu emerytury, gdy wpłacone składki powinny być bezpieczne. Sutorbank będzie musiała zrekompensować naszą stratę. Tak doradziła nam organizacja konsumencka.

I jak doszło do tej mega decyzji? Złe banki, typu: wszystko tylko sprzedawcy itp. bla bla? W Union inwestowane jest przede wszystkim w zależności od wieku. Chyba też nie zawsze szkodzi...

[2tneub]

[cytat=Marc2512]
I jak doszło do tego mega decyzji? Złe banki, czyli: wszystko tylko sprzedawcy itp. bla bla? W Unii po prostu przetasowywano zgodnie z wiekiem. Pewnie nie zawsze to szkodzi...
[/cytat]
Czy to był ten klub, na który wszyscy narzekają, bo po prostu dziko przetasowywał?

[Martin79HN]

Dzięki za Twój wkład.

Czy otrzymujecie zasiłki na dzieci, ponieważ przy oszczędzaniu około 55%
reszta to 45% zasiłków, warto pomyśleć o dalszym oszczędzaniu. (Umowa mojej żony z zasiłkami 3 x 300 € + 1 x 175 €)
Składki oszczędnościowe + zasiłki są przynajmniej pewne.
Z powodu wysokiej inflacji i wzrostu wartości, wydaje się, że
to może się pozytywnie rozwinąć.

A może zdecydowaliście się na coś nowego, aby kontynuować oszczędzanie?

[bruno68]

@titan1981,

nie, w takich przypadkach klient ponosi odpowiedzialność wyłącznie sam! Ponieważ sprzedaż bezpośrednia oznacza automatycznie samodzielną odpowiedzialność. Niestety, większość osób nie rozumie, co tak naprawdę oznacza Riester!

Warto zauważyć, że celem programu Riester jest zapewnienie środków do końca życia! A nie, jak to zwykle jest przedstawiane, do emerytury!

Jednakże, jeśli chodzi o dopłaty, należy podkreślić:

Po pierwsze, istnieje dopłata dla samego siebie w wysokości obecnie 175 € rocznie do ukończenia 67 roku życia lub emerytury!
Natomiast dla dzieci przysługuje 300 € rocznie, ale maksymalnie przez 25 lat! Zatem 7 500 € na dziecko.
Wszystkie dopłaty nie stanowią istotnej części całkowitej składki. 2 100 € rocznie przez 43 lata = 90 300 €. W przeciwieństwie do tego, 7 525 € dopłaty daje zaledwie 8% dofinansowanie.

Ale czy zrozumiesz, jak w rzeczywistości jest ustalana wysokość emerytury?
W praktyce, od kwoty 90 300 € odejmujemy dopłatę w wysokości 7 525 €, co daje 82 725 €, które będą wypłacone do 85. roku życia!

Jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 65 lat, kwotę dzielimy przez 240 miesięcy, co oznacza, że Riester związany jest z emeryturą w wysokości 344 € miesięcznie. Dopłata w wysokości 7 525 € zostanie wypłacona dopiero, gdy klient osiągnie 85 lat! Co oczywiście dotyczy tylko około 10% osób korzystających z Riester.
Jeśli przeanalizujemy to, 90% dopłat nie trafi do tych, którzy je otrzymali.
Ale do osób, które żyją i osiągną 85. rok życia.
Wtedy mają do dyspozycji 75 250 €, do których dochodzi ponad 60 lat odsetek. Ponieważ zasada emerytur opiera się na wypłacaniu świadczeń aż do ostatniego tchnienia pozostałego po śmierci małżonka.
W rezultacie może to oznaczać nawet do 60 lat pobierania emerytury, co musi być sfinansowane.

Ponieważ osoba, która dzisiaj zaciąga Riester, raczej nie dożyje roku 2101. Osobiście zawarłem umowy ubezpieczenia w 2017 roku, które mają okres trwania 102 lat, czyli do roku 2119.
Program nosi nazwę „Biene Maja” Norymberczyków, zawarty przez dziadków przy narodzinach, z emeryturą w wieku 67 lat i okresem gwarantowanej renty przez 35 lat.
Co oznacza, że okres gwarantowanej renty nie ma związku z oczekiwaną długością życia klienta, a pozostała kwota jest oczywiście dziedziczalna.

Co jest ważne, to fakt, że zarówno fundusze, jak i kredyty hipoteczne nie są typowymi programami oszczędności emerytalnych.

Plan oszczędności mieszkaniowych Riester musi zostać spłacony przed rozpoczęciem emerytury, nie później niż w 67. roku życia.
Wtedy dopłaty są sumowane i dzielone przez 18 do 20 lat, a ich suma jest mnożona przez stopę podatkową! Jeśli stawka podatku w emeryturze wynosi 20%, a uzyskano dopłatę w wysokości 60 000 €, to oznacza, że miesięcznie trzeba zapłacić dodatkowo 50 € podatku.
Razem to stanowi około 12 000 € podatku, który musi zostać płatny jednorazowo tylko w 70%. Około 8 400 € podatku.
Nawet jeśli w emeryturze stawka opodatkowania wynosi 50%, nadal trzeba zapłacić dodatkowo 30 000 €, co oznacza miesięcznie dodatkowe 125 € z powodu Riester.
Czy ktokolwiek sądzi, że ktoś cierpi, mając roczne dochody netto w wysokości 100 000 €?

Teraz przechodzimy do rzekomego przypadku „Fairriester-Rente”

Po pierwsze, dlaczego nikt z pośredników nie chce się tym zająć!
Ponieważ jest to forma sprzedaży bezpośredniej!
Jednak banki lub programy oszczędnościowe oparte na funduszach, do których zalicza się „Fairriester”, nie posiadają żadnych gwarancji, co oznacza, że wszelkie koszty są eliminowane.
W przypadku załamania na giełdzie, zachodzi również załamanie wartości oszczędności. Co jest szczególnie rzadko promowane, to to, że po rozpoczęciu emerytury trzeba kupić ubezpieczenie.
Co zaskakująco zmniejsza wartość posiadanych środków! Zobacz załącznik

Powinniśmy się zastanowić, dlaczego wartości majątku są zwykle upiększane tylko do momentu emerytury!
Jeśli otrzymamy właściwe obliczenia, okaże się, że urokliwa suma jest znacznie zmniejszona.
Wartość zmian wynosi od 10 do 20% sumy zgromadzonych środków, co nie jest rzadkością.

Najważniejsze jest jednak to, czy w ogóle otrzymam ubezpieczenie Riester? Ale i tutaj wiele spraw jest zaniedbanych! Patrz raport 2015

Dlatego ten, kto sądzi, że może uzyskać coś taniej, dzisiaj rani się bardzo głęboko.

bruno68

[peer]

Dziękuję Danke für Deinen Beitrag.

Czy otrzymujecie dodatki na dzieci, ponieważ przy oszczędzaniu około 55%
Pozostałe dopłaty 45% są warte rozważenia dalszej oszczędzania. (Umowa mojej żony z dodatkami 3 x 300 € + 1 x 175 €)

Składki oszczędnościowe + dodatki są przynajmniej pewne.
Z powodu wysokiej inflacji i wzrostu wartości warto jednak zastanowić się nad tym,
czy może się to pozytywnie rozwinąć.

A może podpisaliście coś nowego, aby kontynuować riestern?

Moja żona miała potrójne dodatkowe świadczenia dla dzieci plus własne. Jednakże nie są one już istotne, ponieważ z powodu wieku teraz zostały zniesione.
Dlatego nie risterujemy już, ale zwiększyliśmy nasze plany oszczędzania w ETF.

[Martin79HN]

Aktualizacja z dzisiaj po zalogowaniu:

Fairr to tak jakby Raisin Pension
i przejęła umowy Fairr Sutorbank
z końca 2015 roku - dzisiaj
Dodatki około 7t
Własne oszczędności: 3,5 t
Jednak 22% straty (wartość obecnie poniżej 8t)
a w ciągu roku dokonywanych jest 60-80 transakcji
ETF jak kaprys jest kupowany lub sprzedawany przez brokera.

Prawdopodobnie prowizja jest pobierana za to. Opłata za konto z obecnymi 0,5% jest przystępna.

Według mnie inwestycje to klapa
pod względem rozwoju na giełdzie. (regularnie było oszczędzane Covid, wojna czy nie, wyniki słabe)

Rozwiązanie: spłata długów w ciągu 3-5 lat
i skorzystanie z dodatków. Podatki na emeryturze są do zniesienia.

Saldo w końcu prawdopodobnie 15-20t
z czego 40% to własne oszczędności. (ma związek z pracą
dochód wyższy niż w 2015, 2016 itd.

Pozdrowienia Martin