Capital Investment 4

[elknipso]

Cześć,

zastanawiam się właśnie, jak najlepiej zainwestować pewną sumę z dziedziczenia, aby po 9 latach móc spłacić kredyt za część własną mojego domu, który wynosi wtedy 175 000 euro.

Najlepszą ofertą, jaką znalazłem, jest 9-letnie lokata terminowa w Bausparkasse Mainz oprocentowana 4%.
Mój pierwotny plan zakładał ulokowanie 131 000 euro na 9 lat z oprocentowaniem 4%. W wyniku corocznej kapitalizacji odsetek przez cały okres, uwzględniając coroczny zwolniony podatek w wysokości 2000 euro oraz 26,375% podatek po 9 latach osiągnąłem kwotę 175 452,54 euro potrzebną do spłaty kredytu.

Teraz jednak zauważyłem, że zarówno Bausparkasse Mainz, jak i inne analizowane przeze mnie oferty, wypłacają odsetki rocznie na lokacie terminowej, a nie automatycznie reinwestują. Czy takie praktyki są powszechne w ofertach lokat terminowych, czy też istnieją równie atrakcyjne oferty, które nie wypłacają odsetek, lecz reinwestują, aby skorzystać z efektu skumulowanych odsetek przez cały okres?

Z tego, co znalazłem, istnieją tzw. oferty „planu oszczędnościowego”, które reinwestują odsetki, ale mają one znaczącą wadę polegającą na tym, że wypłata odsetek nie następuje rocznie, lecz na koniec okresu, co jest niekorzystne pod względem podatkowym.

[bruno68]

Reklamacyjnym punktem jest bezpieczeństwo!

Ochrona depozytów kończy się przy 100 000 € i jak szybko bank lub BSK może zbankrutować.

Teraz, jak to możliwe, że bank z 175 mld. $ salda klientów upada z powodu 2 mld. $ straty związanej z sprzedażą obligacji? Ponieważ pracował na granicy rentowności i nie miał już rezerw do wyrównania strat.

Ponadto warto zastanowić się, czy nie byłoby lepiej spłacić dodatkowe 5 % sumy kredytu rocznie? Ponieważ oszczędzone odsetki są wolne od podatku i dodatkowo zmniejszają zadłużenie.
W ten sposób można być zrezygnowanym z długu o 2-3 lata wcześniej.

bruno68

[Gluecklich]

Nie wprowadzałbym takich ogólników. Jestem doradcą finansowym i jeśli chcesz, mogę dla Ciebie przygotować plan finansowy. Dzięki temu będziesz miał różne scenariusze przed oczami i będziesz mógł wybrać odpowiedni dla siebie sposób.

[elknipso]

@bruno68 Nie przekroczę granicy gwarancji depozytów, również uważam to za zbyt ryzykowne. Miałem nadzieję, że istnieje kilka ofert w obszarze 4% oferowanych przez Bausparkasse Mainz, ale aktualnie wydaje się, że działają w tej dziedzinie samotnie. Dlatego jednym pomysłem byłoby zainwestowanie 100 000 euro w Bausparkasse Mainz na 4% na 9 lat i 35 000 euro w Bank11 oprocentowanych na 3,7% na 5 lat. Otrzymane roczne odsetki będą reinwestowane lub wykorzystane na dodatkową spłatę, jeśli oprocentowanie zmieni się. Dopóki oprocentowanie wynosi powyżej 2,14%, wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego o oprocentowaniu 1,69% nie jest opłacalna, nawet po uwzględnieniu podatków. @gluecklich Właśnie wysłałem Ci wiadomość prywatną dotyczącą Twojej oferty. Ciekaw jestem, jakie masz plany finansowe.

[Martin79HN]

Hej elknipso,

moja jasna opinia.
Przez 1/2 - 1 rok trzymaj pieniądze na lokacie w 2 bankach, a następnie ulokuj je na stałe.
Nie ma powodu, aby nie otrzymać oprocentowania w ciągu 1 roku!
Dla mnie 9 lat to zdecydowanie za długo, ja pozostałbym w przedziale od 3 do 5 lat (i potem znowu zainwestował).

Sprawdź ranking krajowy!
Mam dobre doświadczenia z NIBC Direct przez 1 rok, 2,5% oprocentowania = super
i w ciągu roku będziesz mieć swoje 4-5%.

W ten sposób, z oprocentowaniem powyżej 4% na okres lokaty, przebijesz swoje inwestycje.
Widzę zakres oprocentowania lokat na poziomie 4 - 5% w ciągu roku. (Wróżenie z kuli)

Jednakże, oprocentowanie w Bausparkasse jest świetne na 9 lat!!!

Pozdrowienia,
Martin

[Martin79HN]

Dzięki temu postowi zwracam uwagę na Bausparkasse Mainz, aby być może zainwestować tam pieniądze na rok z okresem zapadalności 5 lat.kredyt w wysokości 2,35%, a następnie prawdopodobnie lokata terminowa w wysokości 4-5%. Dobrze jest znać alternatywy. Na razie trzymam je w NIBC.

[bruno68]

Cześć Martin79HN,

to nie jest takie proste. Wkład jest maksymalnie ubezpieczony na kwotę 100.000 € wraz z odsetkami! Oznacza to, że kwota musi zostać pomniejszona o zyski odsetkowe.
Zostaje więc tylko 75.000 € jako kwota lokaty, która jest oprocentowywana rocznie. Należy pamiętać, że odsetki składane muszą zostać uwzględnione w całkowitej kwocie.

Dodatkowo ważne jest, że kwota 100.000 € jako wkład dotyczy całej rodziny, w Commerzbank nie tyczy się ona tylko jednego konta, ale wszystkich kont w grupie Commerzbank.

Oznacza to, że dwa konta w tej samej banku lub rozproszone między Bankiem 1 a bankiem siostrzanym lub spółką-córką dają tylko ubezpieczenie w kwocie 100.000 €.

bruno68

[2tneub]

Cześć Martin79HN,

nie jest to takie proste. Wkład jest ograniczony do 100 000 € wliczając odsetki! Oznacza to, że kwota musi zostać pomniejszona o dochody z odsetek.
Zostaje więc tylko 75 000 € jako kwota inwestycji, która jest rocznie oprocentowywana. Należy zauważyć, że obliczenia odsetek składanych muszą być uwzględnione w kwocie całkowitej.

Ponadto 100 000 € sumy wkładu dotyczy całej rodziny, w przypadku Commerzbank kwota ta dotyczy nie tylko jednego konta, ale wszystkich kont należących do grupy Commerzbank.

Więc dwie konta w tej samej banku lub rozłożone na jednej bank i siostrzanym lub córkowym banku dają tylko 100 000 € gwarancji wkładu.

bruno68

i znowu niepoprawne:






Ogólnie obowiązuje zasada: Jeśli bank upada w ramach Unii Europejskiej (UE), depozyty takie jak saldo na koncie bieżącym, terminowe i lokatowe są prawnie zabezpieczone do kwoty 100 000 euro na klienta i bank. W przypadku kont wspólnych, na przykład małżeńskich, ochrona wzrasta do 200 000 Eur

[elknipso]

Dziękuję za wasze sugestie.
Rozważyłem to dokładnie i zdecydowałem się nie grać w pokera. Zabezpieczyłem sobie 4% na 9 lat, ponieważ nie zakładam, że stopa procentowa na tym okresie pozostanie na podobnie wysokim poziomie jak obecnie lub nawet wzrośnie jeszcze bardziej.
Mniejszą kwotę w wysokości 35 000 euro zainwestuję na 5 lat w Bank11 na 3,7%, a potem zobaczę, czy dokonam dodatkowej spłaty, czy też zainwestuję ponownie.
W ten sposób mam pewność co do 4%, a kapitał będzie dostępny w ustalonym terminie, abym mógł w pełni spłacić kredyt hipoteczny po 9 latach.

[wary]

i znowu źle:

on chyba miał na myśli nie rodzinę inwestora, a rodzinę korporacyjną.

[2tneub]

I nawet to nie wydaje się być poprawne, jeśli dobrze przeczytałem. Co powinni wiedzieć konsumenci, którzy mają konto w kilku bankach tego samego koncernu? Od 2015 roku Postbank należy do Deutsche Bank. Jednakże, ponieważ ma własną licencję bankową, chroni depozyty swoich klientów oddzielnie od macierzystego koncernu. Klient, który prowadzi konto z depozytem w wysokości 100 000 euro zarówno w Postbank, jak i w Deutsche Bank, cieszy się ochroną depozytów w wysokości 200 000 euro - informuje Postbank. Inaczej sprawa wygląda na przykład w przypadku Moneyou, dostawcy usług internetowych należącego do holenderskiego banku ABN Amro. Moneyou nie posiada własnej licencji bankowej. Klient posiadający konto zarówno w macierzystym koncernie, jak i w spółce-córce, otrzymuje gwarancję w wysokości 100 000 euro tylko raz dla obu kont.