Capital Investment 4

[HeisenbergDE]

Cześć wszystkim,

chciałbym przedstawić sytuację wyjściową:
Teoretycznym celem jest dla mnie, że będę mógł kupić Dom za 3-4 lata i w najlepszym przypadku posiadać wystarczająco dużo kapitału własnego, aby pokryć co najmniej wszelkie dodatkowe koszty zakupu.

Często zdarza się, że w ciągu dwóch spotkań wszystko jest pięknie wytłumaczone i wyjaśnione, co sprawia, że się podpisujemy. Teraz podpisałem umowę na oszczędności hipoteczne w wysokości 250 000 €, które mam zasilać co miesiąc kwotą 400 € + VL. Jednak teraz wątpię, czy ta wysoka suma na oszczędnościach hipotecznych jest sensowna.

Jeśli dobrze rozumiem, kwota w oszczędnościach hipotecznych musi wynosić 40%, czyli 100 000 €, aby można było ją wypełnić i udostępnić jako pożyczkę. Teraz zostało mi wyjaśnione, że jeśli wezmę kredyt na finansowanie, będę płacił tylko odsetki od kredytu, a odpowiadająca kwota spłaty trafia na konto oszczędności hipotecznych. Więc muszę długo finansować, zanim w ogóle osiągnę 40% i warunki odsetkowe będą obowiązywały w chwili zawarcia umowy. Ponadto naliczana jest opłata za otwarcie oszczędności hipotecznych w wysokości 1,6%, czyli 4 000 €.
Czy coś przeoczyłem albo źle zrozumiałem? A może w dłuższej perspektywie jest to korzystne, że w ramach umowy dotyczącej oszczędności hipotecznych zapewnione są stałe odsetki w wysokości 1,8% od pożyczki?

Z góry dziękuję!

[BenniG]

Umowa oszczędnościowa o tej wysokości faktycznie jest trudna do uzyskania w ciągu 3 do 4 lat, nawet gdybyś natychmiast wpłacił 100 000 €, ponieważ pieniądze muszą leżeć przez pewien czas, zanim umowa oszczędnościowa zostanie przyznana po osiągnięciu minimalnej kwoty depozytu.

Za 4 lata miałbyś około 20 000 € na koncie w umowie oszczędnościowej, której jeszcze nie możesz wykorzystać, a saldo nie przyczynia się do poprawy warunków umowy.

W przyszłości umowa oszczędnościowa może być oczywiście interesująca, ale w tej wysokości wątpię. Po pierwsze, musiałbyś oszczędzać na umowie oszczędnościowej obok spłaty kredytu hipotecznego. Na saldzie otrzymasz maksymalnie 1% oprocentowania, podczas gdy za kredyt płacisz 4% odsetek. Następnie kredyt obciążony umową oszczędnościową musiałby być spłacany szybciej, co skutkowałoby bardzo wysoką ratą.

Może warto rozważyć zawarcie umowy oszczędnościowej na kwotę 50 000 € na twój plan, wpłacając wymagane 20 000 € saldo w ciągu 2 lat, aby było przyznane w momencie zakupu.

Kwota 50 000 € zostałaby potraktowana jako kapitał własny dla dużego kredytu.

Wątpię, czy w dzisiejszych czasach udziela się finansowań, które pokrywają tylko koszty związane z zakupem. Jednak wiele zależy od twojej sytuacji finansowej.

[KingRollo]

Czy miałeś dwa spotkania, gdzie wszystko zostało ładnie przedstawione, i podpisałeś umowę na oszczędzanie w wysokości 250 000 euro, nie wiedząc, czy będzie gotowa do przyznania za 3-4 lata?

W najgorszym przypadku będziesz mieć do czynienia z tym, co dla sprzedawcy są super opłaty za podpisanie umowy i nie będziesz jej mógł wykorzystać do finansowania.

[HeisenbergDE]

Podeślano mi (próbowano) wyjaśnić, co jest dla mnie rzekomo najbardziej sensowne. Jestem świadom, że w ciągu 3-4 lat suma ta nie będzie jeszcze gotowa do alokacji. Powiedziano mi, że jeśli wówczas wezmę kredyt na ewentualne finansowanie, będę spłacać odsetki i kapitał na konto oszczędnościowe. Dopiero gdy 40%, czyli 100 000 € zostanie osiągnięte, konto oszczędnościowe spłaci pożyczkę i wtedy spłacę z powrotem pożyczkę z Bauspar. Osobiście nie rozumiem jednak, jak w przypadku pożyczki mam spłacać tylko odsetki, a ratę spłaty kapitału wpłacać na konto oszczędnościowe.Przepraszam, jeśli to może nie jest jasno sformułowane. Mam nadzieję, że przekazałem to poprawnie.

[Marc2512]

To musiałoby być wtedy kredyt z zawieszeniem spłaty (TA - Tilgungsaussetzungsdarlehen), czy się mylę?

PS: Oszczędności mieszkaniowe również można podzielić. W ten sposób 100 000 € z oszczędnościami w wysokości 40 000 € są wykonalne.... Pozdrowienia

[brainy]

Od ponad 30 lat prawie 98 procent umów na oszczędzanie na cele mieszkaniowe musi być nierentownych...

Oszustwo dla prostaków

[KingRollo]

Ja jestem tylko amator, ale w moich dwóch finansowaniach zawsze omijałem szerokim łukiem umowy oszczędnościowe. Najlepiej sprawdziłem się zwykłymi kredytami ratalnymi.

Prywatnie umowę oszczędnościową o wysokiej sumie prawdopodobnie najpierw wykorzystuje sprzedawca, ze względu na wysoką opłatę początkową. Nie wiesz w ogóle, jak duże będą Twoje potrzeby finansowe za kilka lat i jakie będą stopy procentowe. Może okazać się pomocne w przyszłości posiadanie tak dużej umowy oszczędnościowej, ale:

1. Musi ona być gotowa do przydziału w odpowiednim momencie i musi pasować do Twojego kredytu, którego jeszcze nie znasz.
2. Następna rata musi być do udźwignięcia. Zazwyczaj takie kredyty muszą zostać spłacone znacznie szybciej.
3. Prawdopodobnie będziesz równocześnie posiadać jeszcze inne kredyty, ponieważ sumy na poziomie 250 000 nie wystarczą obecnie pod pewnymi względami.

W zasadzie nie ma tak, że gdy osiągniesz 40%, Twój kontrakt oszczędnościowy spłaca kredyt. To nie działa w ten sposób. Raczej masz kredyt (kredyt z zawieszoną spłatą) i potrzebujesz do tego umowy oszczędnościowej, a nie odwrotnie.

W przypadku konieczności można podzielić umowę oszczędnościową, ale wtedy warto skorzystać z profesjonalnej pomocy lub zaczekać tutaj na forum. Zasadniczo wydaje się, że Twoja umowa oszczędnościowa jest zdecydowanie zbyt duża.

Osobiście nie związałbym się z umową oszczędnościową o tak dużej kwocie, raczej w okolicach 50 000, ewentualnie trochę więcej. W miarę możliwości poszukałbym umowy, w ramach której możliwe jest uzyskanie jak największego kredytu przy niewielkich wpłatach. Oczywiście ważne są dokładne warunki. Tutaj są aktywni członkowie, którzy są zorientowani w tej kwestii.

Zasadniczo wydaje się, że zauważyłeś, że wielu sprzedawców obiecuje gruszki na wierzbie. Dlatego tym bardziej nie rozumiem, dlaczego zawarłeś umowę, nie rozumiejąc jej naprawdę. Do tej pory kosztowało Cię to 4000 euro, jeśli nie możesz się wycofać.

[HeisenbergDE]

To jest problem, którego jako laik nie jestem w stanie ocenić, czy ta wysoka suma jest w porządku, nawet jeśli oczywiście nie będę z tego korzystać w nadchodzących latach. Oczywiście to, co mi lokalnie opowiedział, brzmi zrozumiale. Wezmę kredyt za 4 lata, na przykład z oprocentowaniem 4% i spłatą 2%. W przypadku niższych odsetek spłata może być wyższa. Ta spłata będzie na pozór przekazywana do umowy oszczędnościowej, którą muszę zapełnić do 40%. Dopiero wtedy pożyczka będzie mogła być pobrana do tej umówionej sumy. W przypadku pożyczki z rachunku oszczędnościowego miałbym gwarantowane 1,8%. Czy to praktyka powszechna, czy chciano mi wcisnąć tę wysoką sumę za opłatę wstępną w wysokości 4000 euro?

[KingRollo]

Musisz więc przyjść z ratą, ponieważ nie będziesz miał tylko pożyczki od kasy oszczędnościowej, ale prawdopodobnie dodatkowo kredytu ratalnego lub np. Kfw.

Gwarantowane 1,8% nie mogą pozostać niezmienione. Na początku nie spłacasz kapitału, a otrzymujesz bardzo małe odsetki od swojego oszczędności w kase oszczędnościowej. W przeciwieństwie do tego, już z kredytem ratalnym spłacasz kapitał, a wraz z każdą ratą udział kapitału do spłaty rośnie, ponieważ reszta kredytu naturalnie maleje.

Wszystko to musi być od siebie pomniejszone.

Do kasy oszczędnościowej płynie nie tylko Twoja spłata, ale także kwota, którą zakłada kasa oszczędnościowa, albo taka, jak wynika z potrzeby posiadania jej w odpowiednim czasie do przydzielenia.

Próbowałeś zaangażować się w proces od niewłaściwej strony, to nie działa.

Moim zdaniem obecnie korzysta tylko ten, kto otrzymuje wysoką opłatę za aktywację.

Osobiście chciałbym zrezygnować, jeśli to możliwe, i podjąć mniejsze zobowiązanie. Ale jak napisałem, jestem tylko laikiem.

[2utopus]

Sprawa wygląda teraz tak:

Z powodu -4000€ kredytu na koncie BSV, prawie cały pierwszy rok płacisz tylko koszty, aby wrócić do zera.

Dzisiejsze gwarancje odsetek za pożyczkę z zawieszeniem spłaty na 4 lata nikomu nie są znane - być może około 6%?
(Przy 250 000€ byłoby to 1250€ odsetek miesięcznie - przez cały okres trwania ... w przypadku pożyczki anuitetowej obciążenie odsetkami spadałoby stopniowo wraz z spłatą, ponieważ nie trzeba już płacić odsetek od każdej raty spłaty ... w przypadku BSV otrzymuje się odsetki od długu ...)

Spłata to po prostu składki oszczędnościowe, które wpływają na BSV.

BSV zawsze jest zakładem na przyszłe odsetki - można na tym nieźle zarobić - ale prognozy na przyszłość zawsze są obarczone pewnym ryzykiem.

[BenniG]

Od ostatnich 30 lat, 98 plus procent umów oszczędnościowo-budowlanych musi być nierentownych...

Naród idioci

Czy nie jest również tak, że otrzymuje się zniżkę od oprocentowania odsetkowego od pasywa, jeśli równocześnie z zaciągnięciem kredytu zawiera się umowę oszczędnościowo-budowlaną?
Naturalnie ten bonus nie jest już dostępny, jeśli ktoś decyduje się na zawarcie umowy teraz.











Ja osobiście powiedziałbym, że zawarłem opłacalną umowę oszczędnościowo-budowlaną.
W 2011 roku zawarłem umowę oszczędnościowo-budowlaną na kwotę 50.000 € w BHW w Hesji Środkowej.
W 2016 roku doszło do zakupu mieszkania w Północnej Badenii, więc skontaktowałem się z tamtejszym pracownikiem BHW i otrzymałem potrzebne 50.000 € od KfW na 0,74% oprocentowania na 5 lat. Dzięki krótkiemu okresowi kredytowania miałem jeszcze możliwość refinansowania na kolejne 10 lat przed wzrostem oprocentowania do 0,85%.
Oprocentowanie bilansowe było stopniowo 1% przez cały okres niskich stóp procentowych. Ponieważ wkrótce będą potrzebne remonty, mogę pożyczyć około 26.000 € na 2%, podczas gdy mogę otrzymać do 4% od mojego lokaty stałej.

[2utopus]

Mój oszczędnościowy plan budowy kapitału z LBS z 1998 roku z oprocentowaniem początkowym 1,5% + premią 2,5% również się opłacił ... dzięki odstąpieniu od pożyczki, nie trzeba płacić opłaty za zawarcie umowy.
Jednak pod koniec roku przyjmę przypisanie - zanim minie 10 lat.

[Muenchner82]

Mir wurde (versucht) zu erklären, was für mich angeblich das sinnvollste sei. Dass der in 3-4 Jahren bei der Summe nicht zuteilungsreif ist, ist mir bewusst. Mir wurde erklärt, dass wenn ich dann einen Kredit für eine mögliche Finanzierung aufnehme, zahle ich in den Kredit die Zinsen und die Tilgung in das Bausparkonto. Und erst sobald die 40%, also 100.000€ erreicht sind, löst das Bausparkonto das Darlehen ab und ich zahle dann das Bauspardarlehen zurück. Ich selbst habe aktuell aber nicht verstanden, wie ich bei einem Kredit dann nur die Zinsen zurückzahlen soll und die Tilgungsrate in den Bausparvertrag.
Sorry wenn das vielleicht nicht ganz klar formuliert ist. Ich hoffe, dass ich das richtig wiedergebe.

Das mit den Vorausdarlehen ist immer ein relativ teures Unterfangen. Normalerweise ist das Konstrukt trotz billigem Bauspardarlehen insgesamt deutlich teurer als ein normales Annuitätendarlehen, da viele Jahre nur Zinsen auf den gesamten Betrag gezahlt werden. Ein Bausparer kann im Hinblick auf den Einzahlungs/Darlehensvektor, wenn das zeitlich passt, interessant sein, um sich Zinsen für Anschlussfinanzierungen zu sichern, aber sicher nicht in diesem Vorausdarlehenskonstrukt.

[2utopus]

Czy może również chodzić o wygenerowanie większego kapitału własnego - do 30/50 tys. EUR nie musi być nawet wpisu do księgi wieczystej...

Jednakże nie powinno się tego robić w ciemno, lepiej jest wcześniej się dokładnie zorientować i skorzystać z porady wyższego rzędu (pracownicy banków/kas oszczędnościowo-kredytowych/spółdzielczych kredytów budowlanych zwykle nie są doradcami, lecz sprzedawcami).

Mogą występować sytuacje, gdzie można zabezpieczyć sobie korzystne oprocentowanie na przyszłość - jednak, jak już wspomniano, jest to zakład na przyszłe oprocentowanie. Przy korzystnych stopach procentowych z reguły trzeba szybko spłacać - i wcześniej warto sprawdzić, czy będzie można sobie pozwolić na comiesięczne raty.

[C. Andreas]

Cześć,

jak opisali to moi poprzednicy, to w Państwa sytuacji opłacalny jest kontrakt oszczędnościowy budowlany, jeśli kwota kredytu wynosi maksymalnie 50 000 euro i umowa zostanie przyznana za 3-4 lata. kredyt będzie wówczas nierejestrowany, co pozwoli zwiększyć wasz kapitał własny
https://www.mein-bauspar-vergleich.d...mit-bausparen/
Aby oszacować, ile można osiągnąć z 400 euro, należałoby to obliczyć. Ważne jest, aby oprocentowanie i kapitał na spłatę były jak najniższe. Obecnie doskonałym wyborem jest oferta Neo Klassik od Alten Leipziger z oprocentowaniem na oszczędności w wysokości 1,1% i oprocentowaniem kredytu w wysokości 3,35%.

Wielkiego kontraktu oszczędnościowego w wysokości 250 000 euro nie byłabym Państwu radził już więcej zasilać, czyli wysłać pismo do kasy oszczędnościowej i wstrzymać obciążenia. W typowych przypadkach umowa taka zostanie rozwiązana przez kasę oszczędnościową po 12 miesiącach.

[Martin79HN]

Hej HeisenbergDE,

w ciągu 3-4 lat chciałbym kupić Dom i podpisać umowę z bankiem oszczędnościowym w wysokości 400 € miesięcznie, która nie zostanie nawet sfinalizowana w ciągu 10 lat!

Teraz rozważam kilka rzeczy! Jak dużo możesz dodatkowo oszczędzać miesięcznie oprócz 400 € na koncie oszczędnościowym.

Jeśli będziesz się trzymał planu, być może będzie gotowy do użycia dokładnie po 10 latach. (obecne 4 lata + 10 lat = 14-15 lat!)

Oszczędź 20 tys. € kapitału własnego + umowę z bankiem oszczędnościowym. Z powodu przekazania umowy bankowej kapitał własny wyniósłby na przykład 19 tys. € - 4 tys. € opłaty = 15 tys. €.

Wtedy miałby Pan/Pani 35 tys. € kapitału własnego. (odjęte już 4 tys. € opłaty, ale nie znam dokładnej wysokości Państwa oszczędności!) Musiałby Pan/Pani zapłacić prawdopodobnie kolejne 10 lat opłat za umowę bankową w ciągu 4 lat, aby w dzisiejszej sytuacji prawdopodobnie w ciągu 14-15 lat stać się użytecznym.

To trochę gra, jak będą się rozwijać odsetki w Pańskiej sytuacji, prawdopodobnie zbyt duża suma banku oszczędnościowego!

[Martin79HN]

Czy w ogóle jesteś w stanie sobie pozwolić na ratę kredytu i ratę umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe! Jeśli wiesz, że nie, to umowa nie przyniesie żadnych korzyści!

[NaTwoim13]

Najpierw należy zapoznać się z następującymi punktami:

1) Kiedy planuje się zrealizować projekt
2) Jaka jest przewidywana łączna kwota kosztów
3) Jaki jest zapotrzebowanie finansowe uwzględniając kapitał własny
4) Jaka będzie przewidywana miesięczna kwota z budżetu na odsetki i spłatę kapitału, moja oczekiwana rata

Jest to pomocne, a nawet konieczne, aby wiedzieć, jaka powinna być rata odsetkowa i kapitałowa dla umowy oszczędnościowej, będącej częścią całości, która ma pokrywać całkowitą oczekiwaną ratę odsetkową i kapitałową, która ma pokryć część miesięcznych kosztów ogólnych.

A) Następnie należy rozważyć i ustalić, jaka powinna/ może/ może być miesięczna stawka oszczędnościowa.
B) Następnie zlecamy pośrednika w zakresie oszczędzania budowlanego, aby obliczył on sumę oszczędności, uwzględniając wszystkie oferowane na rynku taryfy, która odpowiada czasowi trwania, wpłatom i przede wszystkim ratom kapitałowym, które pasują do dalszych wymagań, zwłaszcza rat odsetkowych i kapitałowych dotyczących dalszego zapotrzebowania, tak aby rata odsetkowa i kapitałowa z umowy oszczędnościowej po zasileniu oraz rata odsetkowa i kapitałowa, uwzględniając założony stopień procentowy na początku realizacji, odpowiadały przyznanemu i wcześniej ustalonemu budżetowi.

Pośrednik w zakresie oszczędzania budowlanego posiada następujące parametry:

a) Suma oszczędności
b) Czas przyznania = planowany początek realizacji projektu
c) Dozwolona rata odsetkowa i kapitałowa po przyznaniu pożyczki z umowy oszczędnościowej

na podstawie których może ustalić odpowiednią sumę oszczędności. Faktem jest, że nie szuka się i nie wybiera najlepszego oprocentowania, lecz najlepszego stosunku między stopniem oszczędności (saldo oszczędności budowlanych - możliwie niskie) a pożyczką kupioną (pożyczka z umowy oszczędnościowej - możliwie wysoka) przy uwzględnieniu najniższego wkładu w raty odsetkowo-kapitałowe (odległość spłaty - możliwie długa).

Zarówno moment realizacji, jak i rata odsetkowa i kapitałowa z przyznanej umowy oszczędnościowej pozostają elastyczne, ponieważ umowę oszczędnościową można podzielić, dzięki czemu plan można zrealizować wcześniej niż zakładano lub zwiększyć w przypadku opóźnienia.

Parametry przyznawania przy oszczędzaniu budowlanym są ze sobą zmiennie powiązane, a nawet można bawić się nimi, co oznacza pewną elastyczność przy oszczędzaniu budowlanym.

[HeisenbergDE]

Dziękuję najpierw wszystkim za opinie! Jako laik, mimo postów tutaj i własnych poszukiwań, temat nadal wydaje mi się skomplikowany. Ale wydaje się, że moje pierwsze przypuszczenia zostały potwierdzone, że ta wysoka suma nie będzie miała dla mnie w najbliższej przyszłości żadnej wartości i muszę sfinansować opłatę za zakończenie pierwszego roku. W skrócie: Było głupstwem podpisanie umowy od razu i dopiero później zaczęcie zastanawiania się. Poszedłem z celem zawarcia jakiejś umowy oszczędnościowej, aby środki z prawa do oszczędności pracowniczych oraz moje mogły wpływać. Że potem nałożono na mnie taką wysoką sumę z tymi skutkami i że usiłowano mi ją zatuszować, przypisuję mojej niewiedzy. Zażądanie odwołania zostało wysłane z prośbą (jeśli to możliwe) o dostosowanie tego programu oszczędnościowego do kwoty 50 tysięcy lub o zawarcie nowej umowy.

[NaTwoim13]

Przepraszam, ale stracili moje zaufanie, ponieważ - Alte Leipziger i BKM - mają lepsze stawki oszczędności budowlanych!

Ile rat zostało już wpłaconych, a więc ile zostało wpłacone razem?