Capital Investment 4

[ZehWeh]

W październiku tego roku po raz pierwszy będziemy mogli dokonać dodatkowej spłaty w wysokości 10% kwoty kredytu naszego kredytu refinansującego w wysokości 116 000€. kredyt jest oprocentowany w wysokości 0,56% na 10 lat od zeszłego roku.

Teraz stopy procentowe wzrosły i zastanawiam się, czy nie lepiej zainwestować te pieniądze w lokatę terminową. Obecnie odsetki od kredytu wynoszą 620€ w pierwszym roku, a w drugim roku, jeśli pozostawimy kredyt bez zmian, wyniosą 557€. Co miesiąc przelewamy na osobne konto wszystkie oszczędności, a następnie dokonujemy dodatkowej spłaty. Obecnie na koncie mamy około 17 000€, a do października powinno tam być około 20 000€.

I właśnie zaczynam się zastanawiać. Zasadniczo mówimy, że długi muszą być spłacane w pierwszej kolejności, im szybciej jesteśmy wolni od długów, tym lepiej (odpowiedzialność finansowa). Przy stopie procentowej na poziomie 4% na lokacie terminowej uzyskalibyśmy zysk w wysokości 800€, odliczając podatek pozostałoby 600€ (kwota wolna od podatku została już wykorzystana przez sprzedaż ETF). W każdym razie tymi odsetkami już teraz w pełni pokrylibyśmy odsetki od kredytu, a w przyszłym roku moglibyśmy zainwestować kolejne 10 000€ w lokatę terminową!

Dodatkowa spłata wynosiłaby 11 600€ (10%) i zmniejszyłaby roczne obciążenie odsetkami tylko o 65€. Jednak planujemy poszukiwać nowy Dom od drugiego kwartału przyszłego roku i chcemy sprzedać obecny. Ponieważ Dom znajduje się w dużym mieście, a my chcemy się przenieść na wieś, cena sprzedaży będzie wyraźnie wyższa niż cena zakupu nowej nieruchomości, a celem jest spłacenie w całości zarówno nowej nieruchomości, jak i starej z ceny sprzedaży. Oznacza to oczywiście karę za wcześniejszą spłatę kredytu, a tutaj zależy to od tego, jaka jest wysokość pozostałego kredytu. Dzięki dokonywanym dodatkowym spłatom dług ten byłby niższy. Trudno teraz oszacować, jak wysoka będzie kara za wcześniejszą spłatę, w umowie są podane kilka przykładów, w zależności od tego, czy ogólny poziom stóp procentowych rośnie czy spada. Z tego, co zrozumiałem, kara za wcześniejszą spłatę spada, gdy stopy procentowe rosną (co obecnie ma miejsce). Po roku kara wyniosłaby około 3000€, jeśli stopy procentowe wzrosłyby o 33%, co obecnie jest o wiele więcej.

Kolejną korzyścią lokaty terminowej byłoby posiadanie większego kapitału własnego, ponieważ bardzo prawdopodobne jest, że będziemy musieli skorzystać z finansowania pośredniego, ale trzeba by dobrze wybrać lokatę terminową, aby pieniądze były dostępne w odpowiednim czasie! Szacujemy, że poszukiwanie domu potrwa 1-2 lata, więc może być możliwe, że przeprowadzimy się pod koniec 2024 lub w 2025 roku!

Co byście zrobili, czy ktoś miał podobną sytuację lub po prostu zbytnio przejmuję się kilkoma euro odsetek?

[bruno68]

Co za złożone zadanie, ZehWeh,

Nazwijmy to cierpieniem na początku

1) 1 pożyczka w wysokości 116 000 € i 0,56% w skali roku na częściową spłatę w wysokości 10% długu!

Ta linia myślenia jest wprawdzie poprawna, ale nie prowadzi do celu! Rozwiązaniem byłoby całkowite spłacenie bez VFE!

Uzasadnienie brzmi: Ponowna inwestycja 116 000 € jako pożyczki obecnie przy 60% obciążenia, na 10 lat na stałe 5,20% rocznie przyniosłaby wierzycielowi 6 032 € rocznie! W ciągu 10 lat kosztowałoby to około 30 160 odsetek!

Obecnie: Obecna pożyczka na kwotę 116 000 € z oprocentowaniem na poziomie 0,56% rocznie przyniosłaby wierzycielowi 650 € rocznie przy 60% obciążenia, na 10 lat na stałe. W ciągu 10 lat kosztowałoby to około 3 250 odsetek.

Dla wierzyciela byłoby bardziej korzystne zgodzić się na wcześniejszą całkowitą spłatę, dokładnie 26 500 €, nawet jeśli te pieniądze nie zostaną wydane jako pożyczka, to zaciągnięcie kredytu w banku centralnym lub banku UE z obecnymi stopami procentowymi wynoszącymi 4,00% rocznie nadal przynosi zysk z odsetek!

Alternatywnie, depozyt własny wierzyciela można zwiększyć o tę kwotę, co pozwala na rozszerzenie kredytu lub obniżenie oprocentowania!

Różnica między ich stopą procentową 0,56% rocznie a obecną 5,2% rocznie odpowiada co najmniej wzrostowi kosztów o 928%.

Należy również brać pod uwagę miękkie czynniki, takie jak pisemna zgoda na całkowitą spłatę, jednomyślna zmiana umowy, która niszczy możliwy joker do odwołania w tej umowie kredytowej na zawsze.

W związku z tym, z powodu wzrostu odsetek, konieczne jest dokładne rozważenie spłaty (strata kapitału dla drugiego obiektu na wsi).
Ale także problemem przy sprzedaży może być to, że przemyślana cena sprzedaży może być nierealna z powodu wzrostu odsetek.

Dlatego sprzedaż i zakup powinny odbywać się osobno. Należy zlecić rzeczoznawcy, aby określił finansowalną, określoną cenę sprzedaży za pośrednictwem oceny wartości. Analogicznie dotyczy to również obiektu kupna!

Raz nie żądać za mało przy pierwszej sprzedaży i przy drugim zakupie, nie przepłacać.

bruno68

[BenniG]

Cześć ZehWeh,

Czy wiesz ile musisz zapłacić z tytułu odsetek od wcześniejszej spłaty? Jeśli kwota nie jest duża, zdecydowanie zalecam sprawdzenie - jak słusznie zauważył Bruno, być może bank będzie zadowolony, gdy odzyska wasze tanie pieniądze.

Byłoby też interesujące dowiedzieć się, ile w przybliżeniu wart jest wasz obecny Dom i ile miałaby kosztować nowa nieruchomość. Mam wrażenie, że stary budynek mógłby zostać sprzedany w systemie wynajmu z opcją zakupu.
Załóżmy, że wasz Dom jest wart 500 000 € i uzyskujecie wynajem o stopie zwrotu (przed opodatkowaniem) 5%, czyli najemca musiałby płacić około 2 000 € miesięcznie.
Jeśli musicie pożyczyć 300 000 € na nowy Dom po 4%, to początkowo wydatek to tylko 1 000 € odsetek miesięcznie - plus 50 € za stare zobowiązanie - ale z zyskiem około 1 000 €.
Jeśli zdecydujecie się zamiast tego zainwestować około 100 000 € (różnica między wartością starego domu a pozostałą kwotą pożyczki (czyli 400 000 €) od wartości nowego domu) po 4%, wtedy koszt to tylko około 300 € miesięcznie.

Jeśli już, to sugeruję zrobić dodatkową spłatę w waszej umowie kredytowej możliwie późno, czyli np. w grudniu.

Ponieważ nigdy nie wiadomo, jak szybko uda się znaleźć odpowiedni Dom, lepiej trzymać pieniądze na koncie oszczędnościowym. Nawet jeśli banki oferują atrakcyjne stopy procentowe w ramach akcji promocyjnych na poziomie 3,X% tylko przez 6 lub 9 miesięcy, to w ten sposób będziecie mieć większą elastyczność i będziecie mogli zainwestować, gdy traficie na odpowiednią nieruchomość.

Kiedy zaczęłam rozważać refinansowanie (pozostałe zadłużenie 28 000 € z początkowych 50 000 €), przed dwoma laty zwiększyłam kredyt do 100 000 € po oprocentowaniu 0,85%. Wtedy saldo na koncie oszczędnościowym wynosiło 1%. Teraz korzystam z kredytu hipotecznego (26 400 €) po stopie 1,9%, aby zrealizować plany dotyczące domu, co pozwoli mi uzyskać znacznie wyższe oprocentowanie na moich oszczędnościach.

Więc ja dobrze radzę sobie z wartościowym zadłużeniem i chętnie pozwalają pieniądzom albo nieruchomości pracować dla mnie.

[ZehWeh]

Zgodnie z umową informacja o wysokości kosztów VFE jest płatna, ale nigdzie nie jest napisane, ile dokładnie wynosi.

Dla planowanego zakupu domu dostępny jest dodatkowy kapitał w wysokości około 40 000€, a teściowa mogłaby również dołożyć kolejne 60 000€, choć obecnie są one zainwestowane w ETF-y.

Ponieważ nasz Dom jest szeregowy, jego wartość jest łatwo ocenić. Domy o identycznej budowie sprzedają się obecnie za 550 000€.
Dotychczasowe interesujące nieruchomości znalezione na Immoscout, które spełniają nasze wymagania, kosztują około 400 000€ wraz z kosztami nabycia, maksymalnie do 450 000€, więc nadwyżka na pewno będzie.

Co do zwrotu z wynajmu, nie do końca to zrozumiałem, ponieważ chcemy sprzedać nasz obecny Dom, nie wynajmować. Zapomniałem wspomnieć, że nie będzie międzyczynności. Przeprowadzka ma odbyć się bezpośrednio ze starego do nowego domu.

Mietkauf dla nowego domu byłby prawdopodobnie dobrym i wygodnym rozwiązaniem, ale w ten sposób ogranicza się liczbę obiektów.

Powracając do lokaty terminowej, uważam, że z powodu związania terminowego nie jest to dobry pomysł. Jeśli pojawi się wymarzona nieruchomość, kapitał musi być od razu dostępny. W alternatywie można go ulokować w ETF-y na rynku pieniężnym, które obecnie przynoszą około 3% rocznie. To pokryłoby całkowicie odsetki od pożyczki. Tylko pytanie, czy się opłaca, bo stare zobowiązanie trzeba spłacić tak czy inaczej. W końcu pytanie, na ile wpłynie dodatkowa spłata na VFE, podejrzewam, że praktycznie wcale, ponieważ, jak już powiedział Bruno, bank uzyskuje ogromną korzyść odzyskując kapitał i powinien zwrócić VFE w całości. Pytanie tylko, czy zrobi to! W końcu nie uniknę kontaktu z bankiem we właściwym czasie!

Warto wspomnieć, że zgodnie z umową możliwa jest również zamiana zastawu, jeśli to jest istotne.

[StGe1973]

A więc powoli, po kolei:

1. Bank nie chce odzyskać twoich tanich pieniędzy, bank zawsze zachowuje tę samą marżę przy udzielaniu kredytów, ponieważ z drugiej strony musiał też refinansować swój kredyt na czas trwania (po bardzo niskiej stopie procentowej).

2. VFE na pewno nie będzie wymagalna. Banki stosują tutaj metodę musi-mieć, czyli bank oblicza swoją stratę odsetkową ././ to, co bank otrzymuje jako odsetki za zwrócone pieniądze, jeśli są one lokowane do końca okresu (listy zastawne). Biorąc pod uwagę rozwój stóp procentowych, VFE na pewno nie będzie wymagalna.

3. Wynajem z opcją kupna: Zwykle jest to podatkowo bardzo niekorzystne dla prywatnych sprzedawców. Wyższa płatność (czynsz + udział w majątku) musi być w całości opodatkowana jako dochód. W przeciwieństwie do tego zysk ze sprzedaży jest zwolniony z podatku w przypadku sprzedaży, w przypadku wynajmu z opcją kupna tylko wartość pozostała po sprzedaży. Macie własne wykorzystanie, czyli przez 3 lata kalendarzowe musicie mieć nieruchomość w posiadaniu.

4. Dodatkowa spłata zdecydowanie się nie opłaca. Nawet dobre konto oszczędnościowe przynosi 2,x%. 1 rok lokaty jest taką sprawą. Więcej odsetek, ale związane aż do końca 2. kwartału 2024 roku. Jeśli chcesz zobaczyć od 2. kwartału 2024 roku, no cóż, jak chcesz.

[ZehWeh]

Dziękujemy za pomocne odpowiedzi.

Na razie postanowiliśmy odstąpić od dodatkowej spłaty. Trochę to irytujące, że uparliśmy się na wyższą możliwość dodatkowej spłaty i za to płaciliśmy wyższy procent. Przy 5% dodatkowej spłacie otrzymalibyśmy stopę procentową w wysokości 0,39%, ale trudno było to przewidzieć i teraz nie ma co za bardzo ubolewać. Prawdopodobnie nie będziemy musieli ponosić opłaty za wcześniejszą spłatę, a jedna dodatkowa spłata nie powinna zbyt wpłynąć na sytuację. Mamy też zawsze czas do 1 października każdego roku na dokonanie dodatkowej spłaty.

Odeszliśmy jednak od pomysłu lokowania pieniędzy w obligacje, ponieważ nie mielibyśmy wtedy elastycznego dostępu do tych środków.

Zamiast tego pieniądze zostaną teraz ulokowane w bezpieczne instrumenty finansowe, gdzie będą szybko dostępne - ETF na rynku pieniężnym, rachunek oszczędnościowy, ewentualnie Fundusz Elastyczny. Dzięki temu będziemy mieć więcej własnego kapitału na zakup domu.

Resztę planów omówimy w przyszłym roku.

[bruno68]

Wszystko bardzo nieprecyzyjne,

jakiekolwiek szkody z tytułu odsetek mogą wystąpić, ale nie dla banku, który czerpie zysk z wzrostu odsetek o 928% przy udzielaniu pożyczki. W związku z tym szkoda z tytułu odsetek nie jest na szkodę klienta, a banku.

Nadpłata w ramach VFE musi więc przepłynąć z banku na rzecz klienta, przynajmniej w wysokości 50%, czyli 13 500 €, które przysługują klientowi. Jeden z argumentów w tej sprawie to fakt, że klientowi przysługuje maksymalnie 1,99-krotność kwoty odsetek do spłaty przez bank. Jednakże taki stan rzeczy byłby sprzeczny z ustawowo określoną skuteczną stopą procentową kredytu, tym samym byłby nieważny. I jeśli dobrze odczytałem, ZehWeh mówi:



Zgodnie z umową, informacje o wysokości VFE są płatne, ale nigdzie nie jest podane, ile dokładnie to kosztuje.


W związku z tym pytanie już być może rozstrzygnięte, że w ogóle nie powinny powstać żadne koszty, ponieważ wciąż nie są znane ani koszty obliczeń, ani same koszty VFE.



Kodeks cywilny (BGB) § 307 Kontrola treści
(1) Postanowienia w ogólnych warunkach umowy są nieważne, jeśli są one sprzeczne z zasadami lojalności i rzetelności wobec kontrahenta. Sprzeczność zasadami lojalności i rzetelności może wynikać również z niewyrażenia się jasno i zrozumiale w postanowieniu.
(2) Za sprzeczność z zasadami lojalności i rzetelności przyjmuje się wątpliwą, gdy postanowienie

1. nie jest zgodne z istotnymi założeniami prawnych przepisów, od których odstąpiono, albo
2. ogranicza istotne prawa lub obowiązki wynikające z natury umowy w stopniu, który zagraża osiągnięciu celu umowy.

(3) Akapity 1 i 2 oraz §§ 308 i 309 mają zastosowanie jedynie do postanowień w ogólnych warunkach umowy, które wprowadzają odstępstwa od przepisów prawnych lub uzupełniają je. Inne postanowienia mogą być nieważne zgodnie z akapitem 1 zdanie 2 w połączeniu z akapitem 1 zdanie 1.

§ 308 Zakazy klauzul z możliwością oceny

§ 309 Zakazy klauzul bez możliwości oceny
Nawet jeśli odstępstwo od przepisów prawnych jest dopuszczalne, w ogólnych warunkach umowy jest nieważne


Dlatego nazywa się to kontrolą zgodności z normą, ponieważ wszystko, co wykracza poza normę, jest nieważne!

Pomija się też, że w przypadku sprzedaży i zakupu, oba umowy muszą być przedstawione notariuszowi. Oba kontrakty muszą być w posiadaniu notariusza co najmniej przez 14 dni! Jednak z uwagi na to, że sprzedaż nie ma nic wspólnego z zakupem drugiego obiektu, okres oczekiwania może być nieoczekiwanie długi!

Również oba finansowania mogą się rozpaść, gdyż w tej sytuacji najpierw musi być sprzedany pierwszy obiekt, aby umożliwić finansowanie wewnętrzne zamiast zewnętrznego.

Jednak moment przepływu pieniędzy wierzyciela jest niepewny, ponieważ bez wpisu hipotecznego nie jest w stanie przelać pieniędzy! Jednak wierzyciel (ZehWeh), z powodu spłaty pozostałości, nie może dokonać cesji hipoteki! Obecny dokument potwierdzający istnienie długu musi zostać spłacony.

W związku z tym brakuje środków na natychmiastowe zabezpieczenie finansowe nowego obiektu! W takim przypadku trzeba sięgnąć po elastyczną kwotę kredytu! Ich stawki do odwołania lub finansowanie pośrednie wynoszą:

- w przypadku 100% finansowania efektywna stopa procentowa wynosi 6,21% p.a. do spłaty przez okres do 5 lat
-finansowanie pośrednie w przypadku 100% finansowania, na 5 lat, efektywna stopa procentowa wynosi 5,85% p.a. do spłaty

Jeśli weźmiemy pod uwagę kwotę 400 000 €, miesięcznie pojawi się 2 070 € odsetek. Maksymalnie 59 miesięcy, więc możliwe są koszty odsetek w wysokości 122 130 €!

Trzeba pamiętać, że konieczna jest wizyta u notariusza, oczekiwanie na zezwolenie na nabycie nieruchomości, przelew do zapłaty, powiadomienie notariusza o zezwoleniu na zakup. Jednak pieniądze od kupującego nie są jeszcze dostępne,
Ale nowy obiekt musi również zostać opłacony, ta sama sytuacja.

Według planu Zeh Weh, istnieje ryzyko niepowodzenia ze względu na wysokie ryzyko, ponieważ sprzedaż nie gwarantuje kontynuacji użytkowania starej nieruchomości. Przeprowadzka jest nieunikniona, a nawet ryzyko bezdomności staje się realne!

bruno68

[ZehWeh]

Na pewno nie potrwa 5 lat, zanim sprzedaż się uda, więc nie ma powodu do paniki. Dom znajduje się w bardzo dobrej lokalizacji i ma niecałe 11 lat. Podobne domy są sprzedawane tutaj maksymalnie w ciągu 5-6 miesięcy, zazwyczaj szybciej, więc nie martwię się, że nie znajdziemy kupców na ten Dom!

Będziemy się bardziej przyglądać finansowaniu dopiero w przyszłym roku, ale nawet jeśli pożyczka pośrednia nas wyniesie od 20 do 30 tysięcy euro, to jest to w porządku, ponieważ dodatkowy kapitał, który teraz jest oszczędzany, będzie wtedy przydatny. Kupiliśmy ten Dom 10 lat temu za 240 000 euro, a teraz jest wart ponad dwukrotnie więcej.

Celem będzie spłacenie wszystkiego po zakupie. W razie ewentualnych modernizacji, jak np. instalacja fotowoltaiczna, zawsze można wziąć kredyt modernizacyjny! Ale na razie nie musimy martwić się o to.

[bruno68]

Bez bólu w nóg,

Nie, liczę tylko to, co nakłada ustawodawca! Ustawodawca wymaga 14-dniowego okresu oczekiwania na każdą umowę kupna! To jest niepodważalne. Różne złożenie dokumentów prowadzi do różnych terminów w notariacie.
Ponadto, opłata podatku od nabycia nieruchomości jest zależna od notariusza i sądu rejonowego, ponieważ zależy od obecnego obciążenia pracą.

W nawiązaniu do mojej działalności jako pośrednika kredytowego, nigdy nie doświadczyłem, by wniosek o kredyt został złożony w pełni i poprawnie za pierwszym razem! Zawsze czegoś brakowało, ponieważ warunki kredytowe mogą się zmieniać nawet podczas poszukiwania finansowania.

Ponadto, decyzje kredytowe nie są podejmowane tylko przez kredytobiorcę! Faktycznie, udzielenie kredytów odbywa się w następujący sposób:

1) Pracownik sprawdza kompletność i poprawność dokumentów! Jeśli wszystko jest w porządku, wniosek trafia do zespołu pośredników kredytowych i jest rozpatrywany raz w tygodniu!

2) Tutaj kwota zostaje podzielona, każdy pracownik ma możliwość przedstawienia wniosku, jeśli większość go zaakceptuje, finansowanie jest prawie gotowe.
Jeśli suma wynosi 1 miliard euro, a koszt każdego finansowania wynosi 500 000 euro, to daje 2000 umów kredytowych, które można zrealizować. Problem pojawia się, gdy jest się klientem numer 2001. To oznacza konieczność czekania! Czekanie do następnego terminu lub nawet do kolejnego tygodnia lub miesiąca.

To znowu czas utracony dla kupującego!

Moje odpowiedzi mają jedynie na celu zobrazowanie Państwu, gdzie i ile mogą kosztować Wasze rozważania!

1) Czy zapłata odszkodowania za wcześniejszą spłatę w wysokości 1,99-krotności pozostałego zadłużenia wraz z odsetkami?
2) Czy zrezygnować z odszkodowania z tytułu wcześniejszej spłaty pozostałego zadłużenia?
3) Czy ryzykować przejściowym finansowaniem z dostosowaniem odsetek co 1/4 roku na maksymalnie 59 miesięcy!
4) Ryzyko bezdomności przez kilka tygodni/miesięcy? W przeciwnym razie, alternatywą jest pokrycie kosztów odsetek do czasu przeprowadzki!
5) A co, jeśli w ciągu tygodni/miesięcy nie uda się znaleźć nowego miejsca zamieszkania?

6) Miejcie na uwadze, że kupujący nieruchomość jest narażony na presję finansową, ponieważ nadal musi płacić czynsz za dotychczasowe mieszkanie, co nie zostało uwzględnione w obliczeniach finansowania! Będzie musiał przekształcić czynsz w ratę odsetkową i przenieść ją na Was.
Należy również zauważyć, że kredytobiorca zgodził się umownie na zakup do użytkowania prywatnego, a nie komercyjnego mieszkaniowego, co oznacza dodatkową opłatę odsetkową w wysokości do 0,5% rocznie!

Dla mnie pojawia się pytanie: Czy Państwo i Państwa małżonek są gotowi, z uwagi na zaproponowaną w pierwszym artykule drogę, zaryzykować finansowanie ryzyka tej drogi aż do kwoty 150 000 euro poprzez stratę majątku?

Niestety musiałem zastosować nieprzyjemną metodę, zwana szyną Goebbelsa, aby wymusić odpowiedź! Osoba, która używa słowa ""tak"" sześć razy, aby uniknąć kwestii swojego zestawu pytań, musi być zmuszona do udzielenia odpowiedzi! Gdyby użyła słowa ""nie"" choć raz, z łatwością rozpoznałaby, że przedstawione rozważania nie są realne i wiążą się z bardzo dużą stratą majątkową w podanej wysokości.
Ta strata majątku może również prowadzić do roszczenia o odszkodowanie z tytułu niewłaściwego wykorzystania preferencyjnych stawek odsetkowych, ponieważ odsetki zaczynają przekraczać 2,5% kwoty kredytu, patrz § 498 ust. 2 BGB. Oznacza to, że przekroczono termin 60 miesięcy, patrz § 499 BGB.
Opóźnienie w płatności wynika z użycia niewłaściwej stawki odsetkowej związanego z wynajmem innych mieszkań, zamiast metrażu własnego.

bruno68

[ZehWeh]

Puhhh, jak można pisać tyle bzdur, tak daleko od tematu. Dlaczego wciąż nie siedzę w więzieniu, skoro według Bruna praktycznie każde finansowanie kończy się bankructwem lub sprawą sądową z powodu unikania płacenia podatków?..... Pytanie o to, co zostanie z zarezerwowanymi środkami na dodatkową spłatę zostało w każdym razie już udzielone odpowiedzi. Dzięki wszystkim innym!

[2titan1981]

Lądujesz w więzieniu w 99% przypadków, jeśli nie skorzystasz z jego porady.....

Ale wtedy równie dobrze możesz wyrzucić swoje pieniądze do kosza albo spalić je. O, i to także jest przestępstwem, najlepiej przelać wszystko na Bruno.



Ja osobiście zalecam zatrzymanie pieniędzy, a nie ich wcześniejszą spłatę, aby oszczędzać. Można uzyskać znacznie lepsze oprocentowanie i porozmawiać z bankiem finansującym, który na pewno złoży wam ofertę, gdy nadejdzie odpowiedni moment, a wtedy zawsze można podejmować decyzje.

[bruno68]

@titan1981 ja, ja, ekspert bez uprawnień i problem rozwiązany! Dalej się śmiej. Może ci to pomoże. UE planuje obowiązek doskonalenia zawodowego dla doradców inwestycyjnych Od kiedy Komisarz UE Mairead McGuinness przedstawiła swoją strategię dla małych inwestorów, dyskusja skupia się głównie wokół częściowego zakazu prowizji w handlu papierami wartościowymi. Jednak pakiet ustaw sięga znacznie dalej. Komisja Europejska w ramach swojej strategii dla małych inwestorów przewiduje obowiązek doskonalenia zawodowego dla doradców inwestycyjnych. O tym informuje Stowarzyszenie Pośredników Financialermittler. Zgodnie z tym osoby działające w imieniu firmy zajmującej się papierami wartościowymi i udzielające porad inwestycyjnych lub informujące o instrumentach finansowych muszą posiadać odpowiednie umiejętności i kompetencje, aby móc spełnić swoje obowiązki doradcze, tak Stowarzyszenie Pośredników. Te umiejętności i kompetencje, określone w nowym załączniku V dyrektywy rynków finansowych MiFID, muszą być utrzymywane na bieżąco poprzez regularne szkolenia zawodowe i szkolenia. W tym celu proponowana przez Komisję liczba godzin rocznych wynosi co najmniej 15. Pośrednicy finansowi formalnie nieobjęci obowiązkiem Stowarzyszenie podkreśla, że ten obowiązek formalnie nie dotyczy pośredników finansowych posiadających zezwolenie zgodnie z § 34 f rozporządzenia o zezwoleniu na wykonywanie działalności gospodarczej, ale tylko doradców działających w imieniu firmy papierów wartościowych - będą to banki i klatki antenowe. W innym miejscu Komisja Europejska mówi jednak ogólnie o doradcach finansowych i nie różnicuje między różnymi formami dystrybucji. Ostatecznie to rząd federalny będzie decydować, czy również pośrednicy finansowi podlegają obowiązkowi doskonalenia zawodowego, mówi wiceprezes AfW frank Rottenbacher. Aby to miało miejsce, należałoby dostosować rozporządzenie o pośrednictwie finansowym. Odpowiedzialne za to jest Ministerstwo Gospodarki, które, jak wiadomo, kieruje zielonym Ministrem. Przedstawiciel tego resortu odpowiedzialny za to zagadnienie, Sven Giegold, prawdopodobnie bardziej skłania się do surowej interpretacji tekstu brukselskiego, przypuszcza Rottenbacher. Obowiązek doskonalenia zawodowego dla pośredników finansowych wydaje się więc prawdopodobny. Nowe zasady będą obowiązywać najwcześniej za dwa lata Projekt musi zostać jeszcze przyjęty przez Komisję Europejską oraz zaakceptowany przez Parlament Europejski i Radę UE. Według AfW, wejście w życie można przewidywać najwcześniej za dwa lata. Wtedy wreszcie będziecie mogli udowodnić, w jakim stopniu wasza wiedza specjalistyczna jest wystarczająca pod względem odpowiedzialności prawnego. Przecież od 2018 roku obowiązuje to prawo ubezpieczeniowe, a za cztery lata również kredyt hipoteczny stanie się obowiązkowy. Więc nie mówcie mi nic o waszej wiedzy fachowej, której legalnie nie moglibyście mieć. Ja sam opieram się tylko na tym, co zezwala ustawodawca. I woli zabezpieczać się przed ryzykiem, które może wystąpić. Może zauważycie, że nikt inny z branży nie zabrał tutaj głosu. Dlaczego chyba? Po pierwsze, nie ma tu nic do zarobienia, mimo że będą pełnić pełne opłaty. A mianowicie 4,3% prowizji od kwoty pożyczki, która zostanie pobrana. Poza tym żadna klientka nie może narzucić agentowi finansowemu drogi finansowania, ponieważ są to warunki zbyt drastyczne, które nie zgadzają się z zakresem ustawowych zadań. Oczywiście ZehWeh może udać się do notariusza i zasięgnąć porady, w jakim stopniu jego plan zakupu nieruchomości wydaje się możliwy! Po tym pierwsze kilkaset euro na koszty konsultacji powinny pójść. Tak, tak, klienci tacy jak ZehWeh mówią jasno: Nie, dziękuję! I na pewno nie potrzebuje to żadnych dodatkowych wyjaśnień. @ZehWeh, uważam, że odpowiedź w ostatnim zdaniu jest bardziej dziecinna niż rozmowa między dorosłymi. Powinieneś sam zauważyć bezsens tego co napisałeś. Ten, kto sam się wyniszcza, nie może trafić do więzienia, może co najwyżej stracić swoje własne mieszkanie i być zależny od pomocy społecznej w przyszłości! Do więzienia trafi tylko ten, kto zostanie oszukany, okradziony i zastraszony przez inną osobę, która odebrała mu część jego majątku. W związku z tym samowolne ubóstwo nie jest przestępstwem, lecz raczej problemem psychicznym. Kto inwestuje nawet do 150 000 € ze swojego majątku z premedytacją? Być może znajdziesz kogoś chętnego, kto jako gwarant na kilka miesięcy zainwestuje twój kapitał początkowy, ponieważ kupujący twoje stare mieszkanie nie jest w stanie teraz sfinansować ceny zakupu. Więcej nie ma do powiedzenia. bruno68

[ZehWeh]

A co jest tak trudne do zrozumienia w pytaniu Sondertilgung vs Festgeld, @bruno?

O to właśnie chodziło. Na tym polega cała sprawa. Sprzedaż domu obecnie to nie więcej niż myśl, być może będziemy tu mieszkać jeszcze 10 lat i spłacimy kredyt całkowicie regularnie!

Dlaczego zawsze trzeba odchodzić tak daleko od tematu?

[2tneub]

Musisz zauważyć bzdury w tym, co zostało napisane.

To jest widoczne dla wszystkich. Od jakiegoś czasu zastanawiam się, jak ostrzec ludzi w Kassel.

[Kieferle]

Dziękuję za pomocne odpowiedzi.

Na razie doszliśmy do decyzji, że nie będziemy dokonywać dodatkowej spłaty.

Terminowa lokata również odpada, ponieważ nie możemy wtedy elastycznie korzystać z pieniędzy.

Zamiast tego pieniądze zostaną teraz ulokowane w bezpiecznych inwestycjach, gdzie będą szybko dostępne, fundusz rynku pieniężnego ETF, rachunek oszczędnościowy, a może nawet elastycznie dostępne środki. W ten sposób będziemy mieli więcej własnego kapitału na zakup domu.

Prawie chciałem zadać to samo pytanie, mamy podobną sytuację, nawet podobne liczby, ale 5% dodatkowej spłaty.

Jestem zupełnie nowy w tym temacie i jeszcze (nie) rozumiem ETF-ów. Muszę się jeszcze dowiedzieć i najpierw założyć konto oszczędnościowe.

Czy przypadkiem znasz PJM? Kiedyś zarejestrowałem się tam z ciekawości na zalecenie, ale potem zrezygnowałem, ponieważ kiedy organizowane są wydarzenia i imprezy Tschakka, dostaję bóle brzucha.

[ZehWeh]

Organizacje PJM nie mówią mi nic, ale ogólnie unikałbym firm zarządzających aktywami, które obiecują wysokie zyski. Często jest to bardzo nieprzejrzyste i istnieje wiele czarnych owiec, które mogą nas oszukać. Nasze 20 000 €, które miały być przeznaczone na dodatkową spłatę, teraz leżą w ETF-ach rynku pieniężnego. Stopa zwrotu wynosi około 4%, co już przewyższa roczne odsetki od kredytu hipotecznego.

[Kieferle]

To brzmi dobrze.

Nie jestem jeszcze do końca zorientowany, co dokładnie robią.
Gdzie najlepiej zacząć inwestować w ETF-y? Jest wiele stron z informacjami, a także filmy na YouTube. Jak można dowiedzieć się, która jest wiarygodna?

Jak sobie radzisz, jeśli przekroczysz kwotę wolną od podatku? Czy wypłacasz środki i inwestujesz w coś dla domu? Czy też dopóki nie jest to dochód podlegający opodatkowaniu, dopóty masz kredyty hipoteczne?

Po pierwsze chcę zmienić konto osobiste. Muszę jednak najpierw porównać, co mi pasuje.

[ZehWeh]

Finanzfluss to dobry kanał na YT, który oprócz ETF wyjaśnia także inne tematy finansowe w zrozumiały sposób. Mają także swoją własną stronę internetową.

Gdy zaczynałem inwestować w ETF około 10 lat temu, w Niemczech były one jeszcze mało znane. Głównie informowałem się na forum wertpapier-forum.de, gdzie istnieje duże i bardzo kompetentne społeczeństwo. Zazwyczaj otrzymuje się tam bardzo szybką pomoc.

Co do kwestii zwolnienia podatkowego. Oczywiście, każdy zysk, czy to z ETF, czy z konta oszczędnościowego, początkowo jest potrącany z wolnego od podatku. Gdy ten limit zostanie wyczerpany, zysk/oprocentowanie jest automatycznie opodatkowane przez bank. W przypadku funduszu ETF reinwestującego zyski, korzyścią jest to, że podatek jest płatny dopiero przy sprzedaży, co oznacza, że można w pewnym stopniu go kontrolować i nie muszę sprzedawać wszystkiego, dopóki nie jest to konieczne. Jednak w przypadku funduszy ETF reinwestujących zyski, istnieje opłata z góry, która jest ustalana zawsze krótko przed końcem roku.

Długi hipoteczne nie odgrywają w ogóle roli i nie mają żadnego pozytywnego ani negatywnego wpływu podatkowego, dlaczego mieliby mieć?

[Kieferle]

To są bardzo pomocne odpowiedzi i serdecznie dziękuję.

Czytałem kilka razy o obciążonym domu, w kontekście, czy warto dokonywać dodatkowych spłat czy lepiej posiadać długi. Przypuszczam, że dotyczy to tylko inwestycji kapitałowych.

[BenniG]

Dla wielu ludzi czucie posiadania długu jest po prostu złe, bez względu na to, jak dużo pieniędzy mają na koncie. Ale jeśli długi (jak w ostatnich latach) nic nie kosztują, to absolutnie nie ma sensu pozbywać się ich. Inaczej byłoby, gdybym specjalnie pożyczał pieniądze, żeby nimi hazardować. Wtedy już widziałbym pewne ryzyko - podobne do uzależnienia od hazardu.

[StGe1973]

„Słabe samopoczucie” z powodu zadłużenia, mając odpowiednie saldo, nie jest dla mnie kluczowym punktem. Zadłużenie ./ saldo = aktualne zadłużenie jest rzeczą, którą każdy może szybko obliczyć.

Głównym powodem dodatkowej spłaty (choć teoretycznie inwestycje w saldo są zazwyczaj bardziej opłacalne przy obecnych stopach procentowych) jest konsekwencja oszczędzania. Saldo często skłania do zakupów, wakacji itp., które w normalnych warunkach byśmy sobie odmówili, bo uważamy, że „akurat tego potrzebujemy”, a pieniądze są dostępne.

Przy dodatkowej spłacie pieniądze po prostu znikają, nikt nie myśli o nich i nikt nie kusi się, by wydać je na planowanie wakacji, większy samochód itp.

Jest to po prostu bardzo indywidualna decyzja, chociaż oczywiście obecnie inwestycje finansowe, nawet w zakresie oprocentowania stałego, przynoszą znacznie wyższe odsetki niż „stare” kredyty...

[ZehWeh]

Odpowiednia dyscyplina finansowa jest oczywiście podstawowym warunkiem. W razie wątpliwości zawsze mogę dokonać dodatkowej spłaty.

Jeśli wszystko pójdzie zgodnie z planem, a nasza transakcja kupna i sprzedaży domu przebiegnie zgodnie z planem, powinno być wystarczająco kapitału, aby spłacić kredyt za jednym zamachem, ale nawet wtedy finansowo lepiej byłoby zainwestować około 90 000 € w lokatę terminową. Nawet po odliczeniu podatku od zysków kapitałowych zysk z odsetek po roku byłby wyższy niż łączne odsetki od kredytu przez cały okres trwania. Spłata miałaby jedynie tę zaletę, że można byłoby być od tego momentu wolnym od długów.

[StGe1973]

W razie wątpliwości zawsze mogę dokonać dodatkowej spłaty.

To niestety niemożliwe, ponieważ prawo do dodatkowej spłaty wygasa i nie jest również uwzględniane w kolejnych latach.

To jest właśnie taki przypadek, w którym nie ma dobrze ani źle, każdy musi podjąć indywidualną decyzję.

[BenniG]

By uniknąć pokusy wydania pieniędzy lub nagle zetknięcia się ponownie z wyższymi odsetkami od zadłużenia niż odsetkami od zysku, zalecam zdeponowanie teraz tych pieniędzy na koncie terminowym, które wygasa kilka miesięcy przed terminem spłaty pożyczki. W ten sposób masz pewne zyski i nie będziesz żałować, że nie skorzystałeś z dodatkowej spłaty kredytu.

[Kieferle]

Czy popełniam jakiś błąd myślowy? Dlaczego dodatkowa spłata się nie opłaca?To są moje dokładne liczby:Podczas refinansowania płacimy 1% od 130 000, spłata wynosi 5%, rozpoczęliśmy w 2021 roku. Dodatkowa spłata wynosi 6550.Zgodnie z symulacją banku, z dodatkową spłatą w wysokości 5000 euro, zaczynamy od 109 euro odsetek miesięcznie i do końca 2025 roku będzie to 76,99 euro miesięcznie.Umieszczając pieniądze na koncie oszczędnościowym, przez pierwsze 6 miesięcy otrzymuję 4% rocznie, potem jest niepewne. Musiałbym sprawdzić lokatę terminową.Zarobiłbym mniej odsetek w pierwszych latach, niż zapłaciłem odsetków. Dodatkowo musimy uważać na kwotę wolną od podatku.(Zapłaciliśmy pełne 6550 euro dodatkowej spłaty w latach 2021, 2022 i 2023. Dzisiaj zapytałem bank o nową symulację. Bankier również powiedział, że nie opłaca się dokonywać dodatkowej spłaty. Musimy jednak skończyć w 2031 roku z powodu emerytury.)

[ZehWeh]

Musisz po prostu zainwestować więcej. Przy podanych warunkach musisz uzyskać dochód z odsetek w wysokości 1200 €, aby się opłaciło, więc kwota inwestycji powinna wynosić około 30 000 €. U nas jest prościej, mamy jeszcze około 100 000 € po 0,56%, więc wystarczy zainwestować tylko 15 000 €, aby uzyskać wystarczająco dużo odsetek.

[Kieferle]

Mamy dostęp do pieniędzy tylko co miesiąc i zaczynamy dopiero z budową. Niestety nie mamy dużych kwot do zainwestowania. Dopiero zaczynam. Mamy oszczędności, które są dostępne natychmiast, więc je przenoszę. Pieniądze z mojej pracy dorywczej będą przeznaczone na pokazowe inwestowanie w ETF-y. Dzięki Twojemu wskazówkom już mam kwadratowe oczy od patrzenia na YouTube. To naprawdę ciekawy temat.

[StGe1973]

Kieferle,


Spora spłata w wysokości 6550 euro oznacza, że pozostały dług zostaje zmniejszony o tę kwotę. Ponieważ banki nie zmieniają raty, Twoja część spłaty wzrasta o 6550 * 1% = 65,50 euro. Oznacza to, że dzięki sporej spłacie kwota spłaty miesięcznej zostaje zwiększona o 65,50 euro.


Obecnie możesz ulokować pieniądze na lokacie około 4%, czyli 6550 * 4% = 262 euro (procent od zysku) pomniejszone o kwotę wolną od podatku od dochodów kapitałowych w wysokości ponad 1000 euro po odliczeniu podatku od dochodów kapitałowych = około 191 euro.


Oznacza to, że zawsze osiągniesz zysk, jeśli potrafisz zainwestować więcej niż stopa procentowa lokaty minus podatek od dochodów kapitałowych = 1%.


Dziś (przynajmniej jeśli umowa kredytowa obejmuje 3 bezpłatne zmiany wskaźnika spłaty) najlepiej byłoby: minimalna spłata, zrezygnować ze sporej spłaty i zainwestować wszystko jako lokatę....


Ale jak już wspomniano, jeśli ktoś pokusi się o wydanie początkowych oszczędności miesięcznych (które początkowo będą na koncie bieżącym), powinien lepiej pozostać przy dotychczasowej spłacie. +


W szczególności może to być istotne przy nadchodzących refinansowaniach, ponieważ banki prawdopodobnie ponownie ocenią sfinansowane nieruchomości z powodu obecnie spadających cen nieruchomości. Przynajmniej jeśli ten trend się utrzymuje i nie nastąpi ożywienie cen.

[ZehWeh]

To też ma sens. Patrzyłem na to tylko w absolutny sposób. Dodatkowa spłata to praktycznie inwestycja w oprocentowanie kredytu, polegająca na zmniejszeniu obciążenia odsetkami. Jeśli gdzieś indziej otrzymuję wyższe odsetki, to dla mnie oznacza to korzyść finansową.

Warto jednak sprawdzić, czy kredyt jest spłacany w całości (Volltilger) czy ​​będzie konieczne refinansowanie w przyszłości. Dodatkowa spłata może więc mieć sens nawet przy niskim oprocentowaniu.

[BenniG]

Kieferle,
Sondertilgung von 6550 euro bedeutet, dass sich die Restschuld um diesen Betrag verringert. Da die Banken die Rate aber nicht ändern, erhöht sich dein Tilgungsanteil um 6550 * 1% = 65,50 euro. Also durch die Sondertilgung wird in der monatliche Abbuchung der Tilgungsbetrag um 65,50 euro erhöht.

Proszę zmienić go na roczną wartość 65,50 € lub na miesięczną wartość 5,46 €.






Cytat ZehWeh

Ponownie zgadza się. Patrzyłem na to w całkowity sposób. Dodatkowa spłata kapitału to tak naprawdę inwestycja w stopę procentową kredytu, tylko z tym, że zmniejszasz obciążenia z tytułu odsetek. Jeśli więc gdzie indziej otrzymujesz wyższe oprocentowanie, to oznacza to dla ciebie korzyść finansową.

Warto jednak jeszcze sprawdzić, czy kredyt jest kredytem całkowicie spłacanym, czy w przyszłości będzie konieczne refinansowanie. Dodatkowa spłata kapitału może więc mieć sens nawet przy niskich stopach procentowych.


W przypadku kredytu całkowicie spłacanego, zwykle nie możesz dokonywać dodatkowych spłat kapitału ani zmieniać wskaźnika spłaty kapitału. Tak długo jak twoje oszczędności są dostępne na ewentualne refinansowanie, nie ma sensu finansowego dokonywanie dodatkowej spłaty kapitału, jeśli oprocentowanie kredytu jest znacznie niższe niż oprocentowanie oszczędności.

[ZehWeh]

No cóż, nasze refinansowanie działa jak spłata kapitału w całości. Okres wiązania oprocentowania 10 lat i coroczna spłata kapitału w wysokości 10%. Dodatkowo mamy opcję wpłaty 10% pierwotnej kwoty kredytu jako dodatkowej spłaty każdego roku.

Dzięki dodatkowym spłatom kończymy po 5 latach, a nie po 10 latach!

[2tneub]

Ale jeśli długi (jak w ostatnich latach) nic nie kosztują, to jest zupełnie zbędne, aby się ich pozbywać.

Inaczej byłoby gdybym wziął pieniądze specjalnie po to, żeby w nie zagrać. Wtedy widziałbym pewne ryzyko - podobne do uzależnienia od hazardu.

OT
Ta wypowiedź często pojawia się w mediach i na forum, jednak w tej powszechnej zasady jest całkowicie nielogiczna.

Przykład
Osoba A rezygnuje z opcji dodatkowej spłaty i wolą zainwestować pieniądze w ryzykowne akcje.
Osoba B korzysta z opcji dodatkowej spłaty, ale bierze kredyt papierów wartościowych i inwestuje w ryzykowne akcje.

Poza tym, że kredyt papierów wartościowych prawdopodobnie ma wyższe oprocentowanie, obie osoby mają taką samą liczbę akcji i takie same zobowiązania.
Mimo to zaciągnięcie kredytu przez osobę B jest potępiane zgodnie z ogólnym zdaniem na forum, podczas gdy osoba A robi wszystko dobrze.





Na temat;
Ogólnie rzecz biorąc, uważam, że fajnie jest nie mieć długów i cieszę się, gdy nasze finansowanie zostanie zakończone. Z ekonomicznego punktu widzenia potrafię jednak zrozumieć powody inwestycji finansowych i rezygnacji z dodatkowej spłaty.
W niektórych przypadkach lepsze samopoczucie z braku/obniżonych długów może być ważniejsze niż nieco wyższy zysk z oprocentowania.
Decyzja, która będzie właściwa dla danej osoby, zależy od kilku czynników (osobiste uczucia/zachowania wydatkowe/zdolność zarządzania finansami itp.) i faktycznie nikt z zewnątrz nie jest w stanie ocenić ani nikomu się wtrącać.
W tym roku nasza dodatkowa spłata jest już w pełnej wysokości za styczeń.
Z powodu zmiany pracy i związanej z tym utraty samochodu służbowego oraz nowego zakupu samochodu i planowanego zakupu nowej kuchni, sprawdzę, czy pozostanie coś na dodatkową spłatę. Jeśli tak, to w przyszłym roku stanę ponownie przed tą samą decyzją.

[ZehWeh]

Person B ma jednak 2 kredyty (hipoteczny + pożyczkę zabezpieczoną papierami wartościowymi), podczas gdy osoba A ma tylko 1 kredyt do spłacenia.
Zależy to od tego, co planuje się na przyszłość. Jeśli mam wymarzony Dom i chcę tam na zawsze mieszkać, nawet przy niskim oprocentowaniu można dokonywać dodatkowych spłat, aby szybko osiągnąć finansową niezależność.
Jeśli planujemy przeprowadzkę w najbliższych latach lub duże zakupy, korzystniejsza jest większa płynność finansowa i lepiej zrezygnować z dodatkowych spłat. Tak jest w naszym przypadku, obecnie szukamy nowego domu i lepiej mieć dostępne środki. Przy pośredniej finansowaniu niektóre banki wymagają np. potwierdzenia, że mamy wystarczająco środków, aby opłacić odsetki lub na nowym domu prawdopodobnie trzeba będzie coś zrobić (remont itp.) i nie chcemy czekać aż stary Dom zostanie sprzedany.
Chociaż planujemy znaleźć Dom, w którym nie są wymagane duże remonty ani przebudowy, w najlepszym przypadku wystarczy jedno malowanie. Jeśli jednak konieczne będą prace budowlane, np. w łazience lub instalacja solarna, to powinny być wykonane dopiero po sprzedaży starego domu.
Obecnie zastanawiam się, ile obecnie mam zainwestowane w RK1 i ile w RK4. Rozsądek mówi RK1 (obecnie około 4-4,5%), ponieważ prawdopodobnie będziemy tego potrzebować w przyszłym roku, a nie możemy sobie pozwolić na spadki na rynku akcji. Ryzyko mówi RK4, bo przez FIFO dzisiejsze inwestycje wychodzą jako ostatnie, a większość jednostek mimo ostatnich dwóch lat ma dobrą wartość dodaną.

[StGe1973]

@tneub

Bez względu na to, czy jest to potępione czy nie, nikt nie będzie tego praktykować. Dlaczego miałby ktoś spłacić tani kredyt hipoteczny, a następnie natychmiast sfinansować tę samą kwotę droższym sposobem?

Ogólnie rzecz biorąc, również ja nie ulokowałbym pieniędzy w akcje. Oznacza to rezygnację ze Soti oznacza dla mnie, że muszę mieć pewność, że pieniądze te będę miał dostępne na koniec umowy kredytowej. Akcje nie są odpowiednie do tego celu, ale idealnie nadają się na lokatę terminową. Można dokładnie wybrać moment inwestycji i okres inwestycji, aby mieć pewność, że w dniu X będziesz miał absolutnie pewny dostęp do kapitału.

[2tneub]

Był to po prostu uproszczony przykład niezależny od pytania początkowego
Możemy zmienić przykład w inny sposób:

Osoba A ustaliła normalnie wysoką amortyzację na zakończenie pożyczki na nieruchomość. Nadwyżkowy kapitał jest lokowany w akcje
Osoba B ustaliła nadzwyczaj wysoką amortyzację na zakończenie pożyczki na nieruchomość i ma przez to niewiele wolnej płynności. Wykorzystuje on pożyczkę papierów wartościowych do akcji na długoterminowy budżet.
Oba mają znowu takie same zobowiązania. Ostatecznie oba to spekulacje na kredyt, tylko u A kredyt jest wirtualnie przypisany do nieruchomości (dobrze) a u B do inwestycji kapitałowej (naganne).
Jeśli bilansuje się majątek gospodarstwa domowego w formie bilansu, to różni się ona tylko terminowością zobowiązań u A+B.


Wróćmy do pytania początkowego:
O ile dobrze zrozumiałem w innych wątkach u Noelmaxim, w chwili obecnej brak opłaty manipulacyjnej przy wzroście stóp procentowych. Ponieważ planowane jest zakup nowej nieruchomości, wolałbym pozostać elastyczny i raczej korzystać z TG lub FG zamiast Soti, aby na przykład pokryć najpierw koszty dodatkowe. Nawet przy TG powinno się udać osiągnąć 0,56%.
Inflacja jest pomijalna, ponieważ ma ona równie silny wpływ na inwestycję, jak i na pożyczkę.
Jeśli planuje się także krótkoterminową zmianę i chce się wynająć dotychczasową nieruchomość, dobrze jest także mieć wysoką pożyczkę w wynajmie i wykorzystać kapitał własny w nieruchomości przeznaczonej do użytku własnego.

Jedynie w przypadku, gdy stawka odsetkowa dla TG / FG ponownie znacząco spadnie, niekorzystne byłoby nie złożenie Soti.

P.S: O rany, wątek został właśnie porwany i pytanie początkowe właściwie już dawno zostało zakończone.

[ZehWeh]

Niezrealizowane, ale jak to zawsze bywa, sytuacja może się zmienić. Teraz teściowa (84 lata) mojej żony chce chyba wyprowadzić się z mieszkania mojej żony i zamieszkać z nami w nowym domu z mieszkaniem dla gości. Również dlatego, że w przyszłych latach prawdopodobnie będzie potrzebować opieki. W ten sposób moja żona może sprzedać mieszkanie i będziemy mieli wystarczająco kapitału na ładny Dom, a wartość mieszkania prawdopodobnie przekracza 500 000 €. Dodatkowe potrzeby mogą być łatwo zabezpieczone pośrednią finansową, ponieważ ze sprzedaży mieszkania dojdzie kolejne około 500 000 €. Teściowej wystarczy tylko ostatecznie powiedzieć tak. Zapewniamy jej wystarczająco czasu, aby dokładnie przemyślała ten krok, ponieważ jest to ostateczna decyzja, a ona przywiązuje się do mieszkania. Jeśli plan zostanie wykonany, powinno pozostać wystarczająco kapitału, aby w razie potrzeby całkowicie spłacić kredyt na Dom.

[2tneub]

Pytanie brzmi, jak długo w ogóle można zapewnić opiekę w domu (zarówno pod względem czasu, fizycznym, jak i psychicznym) i co się dzieje potem z mieszkaniem z osobnym wejściem. Jeśli Dom na starość jest zbyt duży, a mieszkanie z osobnym wejściem nie może być wynajęte lub nie powinno być, i musicie się przenieść ponownie, to również nie przyniesie wam to korzyści. Nikt nie staje się młodszy. Dlatego warto nie tylko dobrze przemyśleć decyzję teściowej, ale także waszą.

[ZehWeh]

Oczywiście, powrót do domu nie wchodzi w grę. Jest jeszcze stosunkowo sprytna jak na swój wiek. Problemem jest zazwyczaj to, że jest uparta i prosi o pomoc dopiero, gdy jest już za późno. W rezultacie pogarsza ona zazwyczaj prostą sytuację niepotrzebnie.

Dla nas plan jest już ustalony. Na razie wychodzimy z miasta i udajemy się do schroniska poza Niemcami. Do tego czasu pozostało około 15 lat.

[StGe1973]

Jasne, powrót do domu nie wchodzi w grę.

To bardzo delikatna sprawa i moim zdaniem nie powinno się automatycznie wykluczać żadnego rozwiązania. Moja babcia chorowała na Parkinsona i mieszkała w domu aż do swojej śmierci. Było to możliwe jedynie dlatego, że dwójka dzieci było już poza życiem zawodowym lub pracowała elastycznie i mogła sobie na to pozwolić. Nawet wtedy zdecydowano się na usługi pielęgniarskie rano i wieczorem, ponieważ mojej babci znacznie przyjemniej było być mytą przez profesjonalistę niż przez któreś z jej dzieci.

Naprawdę mogę tylko doradzić: Nie wykluczajcie żadnego rozwiązania, obie strony (dzieci i rodzice) muszą mieć odwagę mówić sobie prawdę i razem znaleźć rozwiązanie.

Dla rodziców może być korzystniejsze znalezienie pięknej rezydencji senioralnej, w której w razie potrzeby mogą skorzystać z opieki pielęgniarskiej, a dzieci mogą przyjeżdżać jak najczęściej. Najważniejsze zawsze powinno być zachowanie dobrego i zdrowego stosunku między rodzicami a dziećmi, a nie pieniądze, dlatego pielęgnowanie w domu, nawet jeśli bardzo obciąża relacje między rodzicami a dziećmi, nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem.

[ZehWeh]

Dom na wsi z apartamentem dla lokatora nie wyklucza usług pielęgniarskich.

Obecnie jest w trakcie oceny, czy ma przyznany stopień opieki. Jest uparta, powoli uznaje, że niektóre rzeczy nie jest w stanie zrobić samodzielnie. Kilka lat temu chcieliśmy jej zaproponować pomoc domową, ale kategorycznie odmówiła, twierdząc, że to obraża jej dumę, jeśli nie jest w stanie sama posprzątać i groziła, że zamknie drzwi przed nos stającemu.

Masz oczywiście rację i dlatego od razu powiedziałem, że jeśli to tylko z apartamentem dla lokatora, oddzielonym od reszty domu. Zamieszkanie w tym samym domu, gdzie dostaje pokój, nie zadziałałoby, a z góry sączyłby się stres. To, czego dokładnie chce, teraz musi ustalić moja żona z nią, od córki do matki.

[wary]

Czy teraz popełniłem błąd myślowy?
Dlaczego dodatkowa spłata nie ma sensu?

Oto moje dokładne liczby:

Płacimy 1% od 130 000 euro w przypadku refinansowania, spłata kredytu wynosi 5%, działa od 2021 roku. Dodatkowa spłata wynosi 6550 euro.
Według symulacji banku z 5000 euro na dodatkową spłatę zaczynamy od 109 euro na miesiąc odsetek nominalnych i dojdziemy do 76.99 euro na miesiąc na koniec 2025 roku.

Jeśli zdeponuję te pieniądze na koncie oszczędnościowym, otrzymam 4% na rok przez pierwsze 6 miesięcy, a później nieznaną stopę.
Muszę sprawdzić oprocentowanie lokaty terminowej.

Otrzymałbym mniejsze odsetki w pierwszych latach, niż zapłacę odsetki. Dodatkowo musimy uważać na kwotę wolną od podatku.

Porównanie nie dotyczy oczywiście całkowitych kosztów kredytu / zysku z odsetek od dodatkowej spłaty.

Decydujące jest, czy z dodatkową spłatą przy bezpiecznym lokacie (po opodatkowaniu) osiągniesz większy zysk z odsetek, niż zaoszczędziłbyś na odsetkach kredytu.

Poprzez dodatkową spłatę lokujesz swoje pieniądze praktycznie po odsetkach kredytowych na okres kredytowania. Dobrym porównaniem byłoby na przykład lokowanie na lokacie terminowej na czas Twojego okresu kredytowania lub do czasu upływu 10-letniego okresu po wypłacie kredytu.