Capital Investment 4

[markus_hau]

Cześć wszystkim,

Krótko o mnie:
- mam 43 lata, jestem programistą, pracuję w firmie AG, która przyznaje mi świadczenie emerytalne BVV (od 350EUR do 450EUR miesięcznie).
- rozwój mojej pensji od czasu zawarcia umowy Riester:
- 2006 ~ około 30 tys. euro - miesięcznie składka Riester w wysokości 130EUR
- 2009 ~ około 50 tys. euro - miesięcznie składka Riester w wysokości 130EUR
- 2010 ~ około 55 tys. euro - miesięcznie składka Riester w wysokości 130EUR
- 2011 ~ około 60 tys. euro - miesięcznie składka Riester w wysokości 105EUR
- 2014 ~ około 74 tys. euro - miesięcznie składka Riester w wysokości 60EUR -> musiałem oszczędzać na sfinansowanie nieruchomości
- 2016 ~ około 90 tys. euro - miesięcznie składka Riester w wysokości 130EUR
- 2018 ~ około 81 tys. euro - miesięcznie składka Riester w wysokości 130EUR
- od 2019 ~ około 89 tys. euro - miesięcznie składka Riester w wysokości 130EUR

Mam dziecko, które jest objęte systemem Riester matki.

Mój fundusz emerytalny Riester:
- zawarcie umowy w 2007 roku z Ergo, w 2011 roku przejście do Debeka, opłata za zawarcie umowy 1.567EUR (rozłożone na 5 lat)
- Przeszedłem do Debeki, ponieważ moja partnerka tam pracowała i potrzebowała zawarcia umowy (wiem, wiem)
- Podstawą jest fundusz DWS Vermögensbildungsfonds 847652, który od 2011 roku wzrósł z 80EUR do obecnych 255EUR

Wyciąg z corocznego komunikatu:
- Miesięczna gwarantowana emerytura: 334EUR
- Miesięczna możliwa emerytura: 497EUR (przy rocznej stopie zwrotu 3% i wzroście emerytury o 2%), 620 EUR (przy rocznej stopie zwrotu 5% i wzroście emerytury o 3%)
- Roczne koszty od 2018 roku: 11,64EUR dystrybucja, 93EUR zarządzanie
- Od 2015 roku otrzymuję informację w deklaracji podatkowej, że nie osiągnąłem minimalnej składki ZFA

My (partnerka - ÖD TG8 i ja) mamy jedno wspólne dziecko (w jej umowie Riester, nie w mojej), żyjemy oszczędnie i oszczędzamy średnio około 2.500EUR miesięcznie, czasami więcej. Ze względu na inflację faktycznie stało się to problemem i zastanawiamy się, co można zrobić, aby można było zacząć coś mądrego robić ze składką (bez po prostu konsumowania na samochody itp.). Mamy oszczędności w wysokości około 120 tys. EUR na kontach oszczędnościowych.

Dokąd chcę zmierzać
--------------------------------------
Udało nam się w ciągu prawie 10 lat praktycznie spłacić nasze własne mieszkanie, musiałem na koniec zeszłego roku podjąć kredyt (3,6%) na pozostałe 17 tys. EUR, które obecnie spłacamy ratą 600EUR/miesiąc. Możliwa jest jednorazowa spłata w wysokości 2 tys. rocznie. Wykorzystaliśmy nasze oszczędności, aby spłacić znaczną część finansowania, ale nie całość. Wkrótce chcemy kupić nowy Dom, sprzedać stary i potrzebujemy 120 tys. jako zabezpieczenie/kapitał własny/koszty remontu, po prostu aby przetrwać okres przejściowy z kosztami dodatkowymi związanymi z dwoma nieruchomościami.

Chciałbym więc w przyszłym roku kupić nową nieruchomość (minimalnie większą, w mojej rodzinnej miejscowości), aby móc potem zainwestować w prace konstrukcyjne z moją obecną składką oszczędnościową (mamy fachowców w rodzinie i, w przeciwieństwie do tego, co można by się spodziewać po moim zawodzie, samodzielnie wykończyłem całe wnętrze obecnego domu) i prawdopodobnie będę musiał przeprowadzić tymczasowe finansowanie do momentu sprzedaży starego domu. Celem jest kupno domu, w który mogę nadal sensownie inwestować za pomocą moich miesięcznych składek. W obecnym domu nie jest to możliwe ze względu na brak możliwości dokonania remontu. Wiem, że początkowe inwestycje są kosztowne, ale mam nadzieję, że będę mógł lepiej inwestować moje miesięczne oszczędności.

Pomysł, jak poprawić moją sytuację
--------------------------------------------------------
Zastanawiam się, czy ze względu na obecnie wysokie koszty mieszkaniowe (finansowanie + koszty dodatkowe) byłoby sensowne zrezygnować z Riester i spłacić całe moje obecne finansowanie natychmiastowo z tą kwotą, aby uniknąć kosztownego tymczasowego finansowania i zminimalizować ryzyko.

Zapytałem więc w Debeka i uzyskałem następujące informacje:
- obecna wartość wykupu 17.333 EUR
- dotychczasowe dopłaty 1.799 EUR (które musiałbym zwrócić)

Nie jestem pewien, ile musiałbym zwrócić podatku. Względem mojego wynagrodzenia nie wpłaciłem zbyt wiele do Riester, zwykłe kalkulatory w internecie mówią około 250 EUR oszczędności podatkowych rocznie. Czy to się zgadza? Moje zeznanie podatkowe z zeszłego roku mówi o przekroczeniu ulgi AV na rzecz oszczędności emerytalnych na kwotę 193EUR - czy mogę to potraktować jako coroczną oszczędność podatkową i po prostu to przeliczyć?

Więc wiem, że muszę zapłacić podatek od dochodu kapitałowego od odsetek itp. Zakładam, że miałbym w rękach około 12 tys. netto (to tylko szacunek). Gdybym zainwestował 12 tys. w spłatę mojego kredytu, to byłbym już dalej i nie miałbym w tym miejscu żadnych zobowiązań.

Dlaczego tu piszę
--------------------------------------------------------
Nie bardzo orientuję się w temacie dotyczącym Riester i nie jestem pewien, czy lepiej byłoby zainwestować pieniądze w taki sposób, aby dramatycznie obniżyć koszty mieszkaniowe i życiowe (zamiast liczyć na przyszłe dochody emerytalne, które również podlegają opodatkowaniu). Moim założeniem jest, że jeśli uda mi się w najbliższych latach całkowicie spłacić moje finansowanie mieszkaniowe i następnie utrzymać koszty dodatkowe na niskim poziomie przez remonty/renowacje z własnej pracy, to w ciągu kolejnych 20 lat mogę zaoszczędzić/inwestować znaczną kwotę. Inwestycje w warunki mieszkalne wydają mi się bardziej sensowne ze względu na obecne koszty finansowania i energii niż lokowanie ich w Riester.

Nie chodzi o miesięczną składkę, którą płacę za Riester, lecz raczej o te 17 tys., które tam się zgromadziły i których chciałbym użyć. Jeśli po zwrocie podatku otrzymam może 12 tys. i mogę natychmiast spłacić moje finansowanie 3,5%, to być może byłoby to sensowniejsze niż liczyć na to, że żyję wystarczająco długo i składki Riester zostaną wypłacone w późniejszym wieku emerytalnym.

Biorąc pod uwagę, że już mam świadczenie emerytalne od pracodawcy, zastanawiam się, czy Riester ma jeszcze sens, czy może byłoby lepiej teraz podjąć decyzję o jej zakończeniu, kiedy to się niewątpliwie pojawi. Dziękuję za Wasze opinie.

[bruno68]

Niestety jest za dużo tekstu, markus_hau,

Najpierw potrzebujesz spójnej konsultacji (podstawowej koncepcji).

Potrzebujesz pośredników, którzy posiadają odpowiednie zezwolenia, aby móc i mieć prawo do prawidłowego prawnie wdrożenia.

Oto, jak to napisać:

Udało nam się spłacić nasz Dom niemal w całości w ciągu zaledwie 10 lat, musiałem pod koniec zeszłego roku sfinalizować refinansowanie (3,6%) w kwocie tylko 17 tys. EUR, którą obecnie spłacamy ratalnie w wysokości 600 EUR/miesiąc.

Oto problem:

Pod względem kwoty, doradca, który ma uprawnienia zgodnie z § 34 c ust. 2 ustawy o prawie handlowym, może doradzić w tej kwestii, jednak problem polega na tym, że ta dług jest zabezpieczona hipoteką, co w przypadku zakupu domu nie jest nietypowe, wymaga to spełnienia warunków ustalonych w § 34 i ustawy GewO.

Zmiana między zabezpieczoną hipoteką a pożyczką bez zabezpieczenia wymaga obu zezwoleń jednocześnie.

Co do kwestii: Riester i bAV

Teraz potrzebujesz § 34 d ust. 2 ustawy GewO, dużo czasu i otwartego ucha, aby móc cofnąć stare błędne decyzje!

Przez bAV emerytura ustawowa jest pomniejszana o całe punkty emerytalne, tak jak w twoim przypadku! A w momencie przejścia na emeryturę obowiązują pełne obowiązki socjalne i podatkowe. Czy otrzymasz jakąkolwiek kwotę netto!

Pracuję w firmie, która oferuje mi emeryturę pracowniczą BVV (350 EUR do 450 EUR miesięcznie).

Przeliczając 450 €, z czego 20% to składki ZUS / ubezpieczenie zdrowotne.

450 € x 20% / 120% = 75 € brutto 375 € = 4 500 € do opodatkowanej bAV.

Rachunek wynosi: ile pieniędzy wpływa.

Czy 80 punktów emerytalnych to dużo? 90 punktów emerytalnych to górna granica.

Mniej więcej możesz zgromadzić maksymalnie 90 punktów emerytalnych, jeśli przyjmiesz, że obecnie możliwe jest w przybliżeniu dwa punkty rocznie. Ponieważ kwota zmienia się każdego roku, wartość może być o dwa mniejsza.

Ile kosztuje 1 punkt emerytalny w 2023/2024 roku? W 2023 roku wartość punktu emerytalnego wynosi 8 024,41 euro, w 2024 roku będzie to około 8 570 euro. Oznacza to wzrost o 546 euro za punkt emerytalny lub 6,8%. 22.04.2023

Ile jest wart punkt emerytalny w 2023 roku? Od 1 lipca 2023 roku obecna wartość emerytury w Niemczech Zachodnich i Wschodnich wynosi 37,60 euro. 01.07.2023

Czy ostatnie 5 lat są ważne dla emerytury? Ostatnie lata przed emeryturą są szczególnie ważne! To nieprawda. Wysokość emerytury nie zależy od wpłat z ostatnich lat pracy, ale wynika z całego okresu ubezpieczenia.

Tylko w ten sposób można rozwiązać to pytanie! Ile wpłacasz do bAV ogółem?

Jak widać, pytanie, czy rozwiązanie umowy Riestera wchodzi w grę, nie jest bezpośrednio wskazane. Bo wtedy finansowo znajdą się w znacznie gorszej sytuacji w wieku podeszłym, niż się spodziewali!

I nie wierz, że pracodawca ci coś daje, bo pieniądze pochodzą z twojej pracy, a nie od akcjonariuszy!

Ponadto ich kapitał składa się częściowo z dotychczas oszczędzonych podatków, dotacji i składek społecznych, które muszą być ekonomicznie uwzględnione w oddzielnym systemie emerytalnym, aby zaradzić drastycznemu obniżeniu dochodów o 50%.

Ponieważ 90/80 punktów nigdy nie osiągniesz, ponieważ nigdy nie będziesz mógł spełnić 45 lat pracy! Najlepiej osiągniesz 35 lat, czyli maksymalnie 70 punktów, co oznacza brutto 2 632 €! Ale lata od 2008 do 2011 są zdecydowanie za niskie. a od 2014 roku są ograniczone.

Z obniżką dochodu o 75% w momencie przejścia na emeryturę. Z 7 500 € na 2 600 € plus 450 € z bAV! Przypuszczam, że wspomniane pieniądze są tylko twoje!

Mam nadzieję, że teraz rozumiesz, jak złożone jest twoje pytanie i dlaczego nie ma prostej odpowiedzi!

Spróbuj z 3 000 € netto za miesiąc żyć w ciągu następnych 20 lat, uwzględniając swoją oczekiwaną długość życia po przejściu na emeryturę. Mówię tylko o kwocie netto, nie o brutto.

bruno68

[BenniG]

Jaki jest związek między Riestrem a całą resztą?
Ja bym to zupełnie oddzielnie rozważył. Te 17 000 € mogłeś również oszczędzić na koncie oszczędnościowym lub przez pół roku.
Jeśli jesteś przekonany do swojej emerytury Riester, to ją zatrzymaj, jeśli nie, to się jej pozbyj.

[markus_hau]

Dziękuję za dotychczasowe opinie. Co do pytania, jaka ma z tym wszystkim wspólnego Riester, otóż jest proste: koszty mieszkania i media stały się tak drogie, że uważam, że lepiej byłoby zgromadzić jak najwięcej pieniędzy, aby całkowicie wyeliminować koszty mieszkania (spłacić Dom, zainwestować w PV+WP). Prawdopodobnie siła nabywcza mojej renty Riester w chwili przejścia na emeryturę będzie tak niska (a ja nadal będę na nią płacić podatki), że podejrzewam, że lepiej będzie obecnie wykorzystać kapitał i zainwestować go w kwestię mieszkania (mój największy koszt).

Obecnie staram się zrównoważyć utratę siły nabywczej i opodatkowanie renty w porównaniu z kosztami mieszkania/kosztami utrzymania. Ponadto (wiem, to tylko spekulacje) obawiam się, że w ogóle nie dostanę renty, a jedynie rodzaj świadczenia socjalnego, po prostu z powodu demograficznego rozwoju i postępującej deindustrializacji, co w przyszłości faktycznie czyni realizację paktu pokoleń możliwą.
Mogą istnieć jakieś gwarancje, ale jeśli koszty utrzymania w 2064 roku będą tak wysokie, że zarówno renta z systemu ubezpieczeń społecznych, jak i z systemu Riester nie będą w stanie niczego osiągnąć, to emeryci znajdą się na świadczeniach socjalnych - a wszystkie dochody (takie jak Riester) będą zaliczane.
Jeśli uda mi się zmniejszyć koszty mieszkania, będę zyskiwał w okresie emerytalnym, a państwo nie będzie mogło odebrać mi dodatkowej renty.

[2utopus]

Jeśli uda mi się obniżyć koszty mieszkania, skorzystam na emeryturze, a państwo nie będzie mogło kwestionować mojej dodatkowej emerytury.

Dlaczego miałoby to być niemożliwe? W Szwajcarii również praktykuje się uwzględnianie zamieszkania jako fikcyjnego dochodu ... wszystko zależy od perspektywy.

[bruno68]

Poprawdź, co piszesz markus_hau,

to się nie zgadza!

Piszesz, że życie staje się drogie, tak, to prawda, ale czy nie jesteśmy sami sobie winni? Czy standard życia w ciągu ostatnich 10 lat nie wzrósł? Czy nie wzrosły tylko koszty utrzymania?

Wystarczy spojrzeć na wyciągi z konta, a potem na swoją kartę debetową, która co miesiąc ładuje się radośnie z odsetkami sięgającymi nawet do 20 % w skali roku. Darmowe prowadzenie konta, ale z nadzwyczaj wysokimi odsetkami zwłoki.

Każde podwyższenie pensji jest zużywane po 3 miesiącach! Nie, jedyną rzeczą, która jest smutna, jest to, że nie potrafisz już porządnie liczyć.

Zapominasz o rocznych zwrotach z zeznania podatkowego i o dodatku! do Riester

Ponadto od 2010 roku musisz płacić co miesiąc 175 €! Co oznacza, że tracisz kilkadziesiąt tysięcy euro do emerytury? Albo może jednak jest tam zapisane dziecko? Albo kto dostaje dodatek za dziecko?
Bo przeliczając 130 € razy 12 to 1.560 €, plus własny dodatek 175 € = 1.735 €, plus 1 dziecko 300 € = 2.035 €!

Co do innych kwestii, emerytura z ZUS została skrócona, wszystko powyżej kwoty 80.000 € nie jest brane pod uwagę! Masz 2 punkty za każdy rok, a wysokość emerytury wynosi rocznie 75,20 € miesięcznie!

Przeliczając to, w twoim aktualnym wieku, mając 43 lata można oczekiwać kolejnych 20 lat. Z logicznego punktu widzenia można spodziewać się dalszych 1.504 € z emerytury z ZUS! Obecnie jednak zarabiasz 7.500 € miesięcznie.

To, czego nie zauważasz, to fakt, że składki do ZUS i bAV są opodatkowane w pełni. Podczas gdy w przypadku Riester, emerytura miesięczna podlega stawce podatkowej!
Dlatego też w fazie emerytalnej, ze względu na niskie dochody emerytalne, podlegasz tylko jednej stawce podatkowej, wynoszącej 20 %. Riesterrente jest opodatkowana podatkiem w wysokości 20 %.

Otrzymując, Ty
- dodatkowe miesięczne 400 € z Riesterrente, płacisz 67 € podatku. Netto 333 €!
- emerytura z bAV 400 €, z czego 22 % na ubezpieczenie zdrowotne = 72,10 € plus stawka podatkowa 22 % = 72,12 €! Netto 255,80 €!

tu trzeba również wiedzieć, że emerytura z ZUS i bAV razem generują wyższą stawkę podatkową! Z tego wynika, że w wielu przypadkach korzystniej jest inwestować w emeryturę opodatkowaną w oparciu o wartość wydobywczą, pomimo mniejszych dochodów brutto, może generować większą emeryturę netto.

W odniesieniu do finansowania

Twoja naiwna alternatywa pokazuje, jak myślisz, ile musisz płacić odsetek, w przypadku pożyczek na zabezpieczenie gdzie w tabeli stóp procentowych widzę 8 lub 9 % przed przecinkiem!
A w przypadku zabezpieczonych pożyczek bankowych na życie widzę 6 przy 100 % obciążeniu i 10 latach okresu kredytowania!

Przypominam twoje słowa:


Chcemy wkrótce kupić nowy Dom, sprzedać stary i potrzebujemy 120 k jako zabezpieczenie/wkład własny/koszty renowacji i po prostu, by przeżyć okres przejściowy z dodatkowymi kosztami dla 2 nieruchomości.


Tu pojawia się pytanie: Jeśli wierzyciel chce sfinansować tylko 80 % i nie dopuszcza współfinansowania, co wtedy? Jak będą opłacone te 20 % i 16 % koszty dodatkowe?

Nie, bardziej podejrzewam, że to raczej wyznacza przyspieszone ubóstwo w późniejszym wieku. Ponieważ ich / twoja ryzykowność przyczynia się do zbyt wielu niewiadomych.

Przypuszczam, że ich / twoje całkowite planowanie majątkowe i przyszłość, można uznać raczej za zamieszane, niż za rozwiązanie zabezpieczenia starości poprzez własność mieszkalną!

bruno68