Capital Investment 4

[KavonH]

Cześć wszystkim,

moja żona i ja chcielibyśmy kupić domek i potrzebujemy na to kredytu.

Niestety, jestem wpisany do Schufa jako osoba ryzykowna, nawet jeśli sprawy uznano za załatwione.

Nie mamy dzieci ani bieżących kredytów.

Nasze miesięczne dochody netto wynoszą około 4600,00 euro minus 500,00 euro na samochód służbowy.

Posiadamy wkład własny w wysokości 40 000 euro.

Mamy także udziały w wielorodzinnym budynku.

Obiekt, który chcielibyśmy zakupić, kosztuje 350 000 euro.

Znalazliśmy również alternatywę w cenie 280 000 euro.

Schufa mojej żony jest czysta.

Ostatnio byliśmy w Sparkasse, aby dowiedzieć się, jak to wszystko wygląda.

Powiedziano nam, że musielibyśmy wykupić ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie emerytalne, umowę oszczędnościową i najlepiej zainwestować w ETF-y lub coś podobnego.

A teraz nasze pytanie:

Jaka jest wasza ocena... czy byłoby możliwe uzyskanie kredytu?

Czy te wszystkie ubezpieczenia i inne rzeczy są naprawdę ważne dla banku?

Jakie inne banki polecacie oprócz Sparkasse?

Z góry dziękuję

Pozdrowienia

Kevin

[BenniG]

Co oznacza czerwona strefa?
Ile roszczeń zostało załatwionych od kiedy?
Czy nadal uzyskujecie dochody z wynajmu w bloku mieszkalnym?
Ile macie lat?
Jaką miesięczną ratę kredytową jesteście w stanie płacić?

Wszystkie te ubezpieczenia i umowa oszczędnościowa są pewnie bardziej potrzebne sprzedawcy w Sparkassen.

[bruno68]

@KavonH,

rozmawiajmy jasno:

Potrzebujecie około 100% finansowania, co oznacza około 5% rocznych odsetek, co daje około 14 000 € odsetek rocznie. Dodatkowo 2% spłaty, co daje kolejne 5600 €.

Aktualnie jesteś tylko żonaty, ale po zakupie i przeprowadzce dzieci pojawią się za kilka lat, co może doprowadzić do upadku refinansowania, ponieważ będziesz wtedy jedynym żywicielem rodziny.

Ten, kto nie chce już dłużej czekać, musi się przygotować na taką przyszłość.

Z 280 000 € zostało spłacone tylko 56 000 €, czyli 224 000 €. Jeśli przyjmiemy takie same stawki procentowe w 2033/34 roku, to będą to 12 000 € odsetek + 4500 € spłaty.

Jeśli patrzymy na obecną sytuację, zarabiasz 5600 €, masz 2 dzieci i kwotę wolną od zajęć w wysokości 3600 €, to pozostaje tylko 2000 € na spłatę długu i wszelkich kosztów związanych z domem, takie jak opłaty miejskie, ubezpieczenia...

Zauważam również, że oszczędzanie było albo zbyt krótkie, albo za niskie, żeby przyzwyczaić się do przyszłego ograniczenia konsumpcji. Dotychczas brakuje funduszy na wyposażenie mieszkania - skąd ma ono pochodzić?

Nie widzę żadnego dodatkowego oszczędzania dotychczas! Skąd mają pochodzić 50 000 do 60 000 € na kuchnię i wyposażenie? Czy może być finansowane na poziomie 8-12% rocznie?

Co do kwestii BIK

Jeśli zniszczyłeś swoje BIK, jaka jeszcze masz zdolność kredytową? Jeśli wynosi ona 80%, to konieczne będzie sporo czasu na oczekiwanie, ale w tym czasie możesz zacząć oszczędzać dodatkowe 2000 €, aby nauczyć się, jak gospodarować pieniędzmi i w ciągu najbliższych 15 lat uzyskać refinansowanie pomimo posiadania dzieci.

Chętnie opisałbym to inaczej, ale na podstawie podanych danych nie da się przedstawić lepszego rezultatu.

bruno69

[ZehWeh]

Nie reaguj na Bruno i go zignoruj, to jest troll na forum, który lubi zastraszać ludzi, opowiadając im bajki. Sparkassen to oszuści, gdy wyczuwają desperację lub brak wiedzy, natychmiast sprzedają bardzo drogie dodatkowe umowy. Skontaktuj się z pośrednikiem kredytowym, mieliśmy w przeszłości bardzo dobre doświadczenia na przykład z firmą Interhyp.

[KavonH]

Cześć Benni,

Wymagania wynosiły około 5000 euro z mojej ówczesnej działalności.
Z budynku wielorodzinnego czerpiemy dochód z najmu w wysokości około 3000 euro miesięcznie.
Moja żona ma 27 lat, a ja mam 36 lat.

Planujemy przeznaczyć 2000 euro netto miesięcznie na kredyt i ubezpieczenie. Czy brzmi to realistycznie?

Co do ubezpieczenia i innych spraw ... też od razu o tym pomyśleliśmy ...

[KavonH]

Dziękuję bardzo.

Weźmiemy się za to.

[KavonH]

Dzieci nie są pożądane.

Oszczędzanie 50 000 euro w ciągu 2 lat pomimo pasji, wakacji i innych rzeczy, to trzeba najpierw osiągnąć.

Mimo wymienionych powyżej rzeczy jesteśmy bardzo oszczędni.

Być może powinienem jeszcze wspomnieć, że pod koniec roku otrzymam prowizję w wysokości 15 000 euro netto. I to każdego roku.

Moje kredytowe zdolności lub moje bezpieczeństwo to udział, jaki posiadamy w domu wynajmowanym.

[BenniG]

5.000 € to oczywiście nie mała kwota. W jakich miesiącach lub latach zostały uregulowane? Czy 3.000 € dochodu z najmu są w całości dla was dostępne, czy tylko część - jeśli tak, to jak duża? Czy możecie wykorzystać hipotekę na nieruchomość wielorodzinną? Jeśli bierzecie pożyczkę w wysokości 350.000 € na 4,5% i płacicie ratę w wysokości 2.000 €, to po 10 latach pozostanie wam 250.000 € długu. Przy waszym wieku nie powinno to być problemem. Oczywiście pozostały dług można znacznie zmniejszyć poprzez dodatkowe spłaty dzięki prowizjom.

[6Bankkaufmann]

Cześć KavonH, absolutnie nie zgadzam się z propozycją ze strony Sparkasse. Tutaj wyraźnie widać jedynie intencje prowizyjne ze strony Sparkasse. Wniosek o ubezpieczenie na życie i oszczędności mieszkaniowe nie są teraz dla Ciebie korzystne.
Twierdzisz, że Schufa została uregulowana, ale nadal jest negatywna. To w porządku, jednak nie ma aktualnych warunków kredytowych, ani różowych warunków.
Alternatywnie możesz poczekać, aż Twoja Schufa będzie czysta, na przykład powyżej 98%.
Jeśli chodzi o dochód i kapitał własny, wszystko w porządku, ale nie otrzymasz prawie 100% finansowania przy uregulowanej negatywnej Schufie.
Otrzymasz odpowiednie warunki, jeśli:
- potrzebujesz tylko pożyczki do 70% ceny zakupu
- resztę możesz udokumentować jako kapitał własny, lub jako zabezpieczenie na nieruchomości bez obciążenia (czy masz nieruchomość na wynajęcie bez obciążenia?)
- dodaj do obecnych okien finansowania budowlanego co najmniej 1% dopłaty do oprocentowania. Na przykład 5,5% - 6%
Jeśli tak jest, sprawdzimy dalej Twój plan. Ale czy to ma sens? Czy lepiej poczekać, aż Schufa będzie czysta?