Capital Investment 4

[Pfiff]

Mam już spłaconą nieruchomość o wartości około 600 000 €. Teraz mam do dyspozycji kolejną nieruchomość, którą chcę wynająć. Nieruchomość kosztuje mnie 220 000 €.



Byłem teraz u swojego banku 80% obciążenie stopa procentowa 3,6% dobrze tak dalej. Wczoraj skutecznie wcisnęli mi [url]ubezpieczenie[/url] [url]kredytu[/url] pozostałego, które zostało nazwane ubezpieczeniem na życie, podnoszące skuteczną stopę procentową do 4,2%, czyli około 10 000 € na 10 lat. [url]ubezpieczenie[/url] musiało zostać zawarte razem ze mną i moją żoną. Na moje pytanie, czy [url]ubezpieczenie na życie[/url] nie jest takie drogie, zostałem poprawiony, że kiedyś tak było. Zadzwoniłem do mojego agenta ubezpieczeniowego i tam wyszło, że zdecydowanie więcej to kosztuje, około 2000 €. Natychmiast napisałem do mojego doradcy e-mail, że nie chcę tego ubezpieczenia, bo jest za drogie. Odpowiedział, że może mnie z tego wypisać, ale moja żona musi pozostać ubezpieczona, w przeciwnym razie musiałby przeliczyć stawkę procentową. Więc stawkę procentową podniósłby. Czy to jest zgodne z prawem lub powszechną praktyką? Podczas konsultacji powiedziałem, że mam [url]ubezpieczenie na życie[/url] w przypadku śmierci, to on zawsze powtarzał, że to się nie liczy. Jestem rozczarowany, że bank regionalny tak bardzo próbuje wcisnąć ludziom [url]ubezpieczenie[/url]. Teraz na pewno spróbuję szczęścia w innym banku.



Będę wdzięczny za opinie, z góry dziękuję

[NaTwoim13]

Pomimo tego, że warunki nie są zbyt korzystne przy wypłacie 80% sumy, nie chciałbym już prowadzić interesów z takim instytutem!

ubezpieczenie na życie, jeśli w ogóle jest potrzebne ze względu na zabezpieczenie, powinno się obecnie zawierać w firmach Dela, Europa, Hannoverschen lub Cosmos.

[6Bankkaufmann]

@Pfiff, na pewno nie potrzebujesz ubezpieczenia ryzyka.
Doświadczenie pokazuje, że ubezpieczenie ryzyka jest raczej używane w przypadku negatywnej historii kredytowej oraz w przypadku maksymalnego obciążenia hipotecznego na poziomie 100%.

Posiadasz spłacony Dom o wartości 600 000 EUR i chcesz kupić nieruchomość o wartości 220 000 EUR.

Możesz bez problemu zabezpieczyć koszt zakupu i koszty dodatkowe jako pożyczkę na swojej nieruchomości bez obciążeń, a jednocześnie możesz odliczać od podatku odsetki kredytu w przypadku wynajmu nieruchomości.

Jeśli nie chcesz obciążyć nowo nabytej nieruchomości ani jej zabezpieczać, należy to dokładniej przeanalizować, ponieważ koszty dodatkowe mogą być wyższe od ceny zakupu.

Najprostszym rozwiązaniem jest pozyskanie kapitału na twojej nieruchomości bez obciążeń.

[NaTwoim13]

Zabezpieczenie istniejącej nieruchomości nie jest najłatwiejsze - ponieważ nakłady są takie same - ale najtańsze.

[Pfiff]

Najpierw dziękuję za wasze odpowiedzi, naprawdę super. Moją dotychczasową nieruchomość wprowadziłem do gry, kiedy on obliczył moją obecną na komputerze na podstawie danych. W przyszłym tygodniu muszę teraz uzyskać wypis z Księgi Wieczystej i z Urzędu Katastralnego, wtedy będę miał wszystko, aby zebrać nowe oferty i mam nadzieję, że dostanę sprawiedliwego doradcę. Jak już wspomniałem, byłem tak pewny i rozmawialiśmy dużo o sprawach prywatnych, jestem bardzo zirytowany. Jaki jest obecnie około procentowy poziom oprocentowania?

[NaTwoim13]

Aby złożyć ofertę, bank nie potrzebuje wyciągu z księgi wieczystej.

[bruno68]

Teraz jest tak,

Problem leży po ich stronie, ponieważ sami szukali swojej pożyczki, co pozwoliło bankowi zauważyć, że sami mają wiedzę fachową.

W rezultacie umowy między obiema stronami są wolne od kontroli normatywnej, ponieważ może wystąpić indywidualne kształtowanie umów.

Problematyczne jest ustalenie warunków Technische Früherkennung (TFV), ponieważ obie strony muszą być objęte ubezpieczeniem, co rodzi problem. Mianowicie, przy niewłaściwym ukształtowaniu kwota wolna od podatku spadkowego może być przekroczona, co skutkuje koniecznością zapłacenia podatku od spadków.

Dlatego konieczne jest osobne zawarcie TFV i następujące:

wpisanie: posiadacz umowy samodzielnie, płacący składki samodzielnie, ale osoba ubezpieczona, małżonek lub małżonka, ale nie oni sami!

Ponieważ gdy jeden z nich umrze, połowa z 600 000 € przypada zmarłemu, a jednocześnie 220 000 € z TFV przekracza limit wolny od podatku o 20 000 €, wtedy jeszcze gotówka, fundusze i nagle staje się konieczna zapłata podatku spadkowego w wysokości 5 do 15% wartości pozostałego majątku.

Wróćmy do innego tematu

Bankierzy już dzisiaj wiedzą, że stopy procentowe nie spadną, co grozi dalszą możliwą utratą wartości!

Ogólnie rzecz biorąc, ta oferta jest raczej przynętą, a raczej bardzo trucizną przynętą! Ponieważ istnieją inne możliwości, takie jak finansowanie w 100%, refinansowanie na 5 do maks. 8 lat, a następnie spłata z oprocentowaniem do 2,8% p.a. przez kolejne 17,5 roku.

Jednak obecnie finansowanie bankowe jest raczej niewskazane, ponieważ dalszy spadek cen może skutkować pewnym obowiązkiem dodatkowych wpłat. Patrz § 499 BGB
Dlatego też bank chce finansować jedynie 80%.

Co do związanych produktów: pożyczka + TFV tutaj

Przepisy są tutaj jasne, w szczególności § 492 b ust. 3 BGB



[(3) Związane transakcje są dozwolone, jeśli właściwy organ nadzoru nad kredytodawcą zatwierdził dodatkowe produkty finansowe lub usługi oraz ich wiązanie z umową kredytu konsumenckiego dotyczącą nieruchomości na podstawie § 18a ust. 8a ustawy o usługach bankowych.

Ustawa o usługach bankowych (Bankow Law) § 18a Pożyczki konsumenckie i płatne pomoc finansowa; upoważnienie do rozporządzeń

(8) O ile instytucje kredytowe świadczą, pośredniczą lub oferują usługi doradcze zgodnie z § 511 Kodeksu cywilnego dotyczące umów kredytów konsumenckich zabezpieczonych hipoteką lub usługi dodatkowe, informacje o sytuacji konsumenckiej, konkretne potrzeby wskazane przez konsumenta oraz realistyczne założenia co do ryzyka w sytuacji konsumenta podczas trwania umowy kredytu konsumenckiego są brane pod uwagę.

(8a) Zgoda na związane transakcje w umowach kredytu konsumenckiego na nieruchomości na mocy § 492 b ust. 3 Kodeksu cywilnego może być udzielona wyłącznie wtedy, gdy kredytodawca przed właściwym organem nadzorującym wykaże, że produkty lub kategorie produktów związanych, oferowane na podobnych warunkach, które nie są dostępne osobno, przynoszą konsumentom wyraźne korzyści pod uwzględnieniem dostępności i cen stosowanych na rynku produktów, oraz są to produkty, które zostały wprowadzone na rynek po 20 marca 2014 r.


Niemniej jednak ust. 8b nie jest dla nich odpowiedni, ponieważ sami wybrali swojego przyszłego kata.

Fakt, że bank musi podać rzeczywistą stopę procentową, wynika z § 16 PangV [QUOTE]Rozporządzenie o podawaniu cen (PAngV) § 16 Pożyczki konsumenckie
(1) Przedsiębiorca oferujący zawarcie umowy pożyczki konsumenckiej w myśl § 491 Kodeksu cywilnego musi podać jako cenę całkowite koszty pożyczki konsumenckiej dla konsumenta, obliczone zgodnie z ustępami 2 do 6 i 8, wyrażone jako roczny procentowy udział kwoty netto pożyczki, w miarę możliwości wliczając do tego koszty zgodnie z ustępem 3 zdanie 2 nr 2, i oznaczyć to jako rzeczywistą roczną stopę procentową.
(2) Rzeczywista roczna stopa procentowa jest obliczana za pomocą matematycznej formuły podanej w załączniku i zgodnie z procedurami podanymi w załączniku. Przy obliczaniu rzeczywistej rocznej stopy procentowej zakłada się, że umowa pożyczki konsumenckiej obowiązuje przez określony okres i że kredytodawca i konsument wykonują swoje obowiązki zgodnie z warunkami i terminami określonymi w umowie pożyczki konsumenckiej.
(3) Do obliczeń rzeczywistej rocznej stopy procentowej wlicza się całkowite koszty odsetek i wszystkie inne opłaty, jakie konsument musi ponieść w związku z umową pożyczki konsumenta, o ile są one znane kredytodawcy. Do innych kosztów zgodnie z zdaniem 1 należą:

1. Koszty pośrednictwa w pożyczce konsumenckiej;

2. Koszty otwarcia i prowadzenia określonego konta, koszty korzystania z środka płatniczego, za pomocą którego można dokonywać transakcji na tym koncie oraz kwoty pożyczek konsumenckich, a także inne koszty związane z transakcjami pieniężnymi, jeśli otwarcie lub prowadzenie konta jest warunkiem koniecznym do przyznania pożyczki konsumenta lub warunków przewidzianych umową;

3. Koszty wyceny nieruchomości, jeśli jest to wymagane dla udzielenia pożyczki konsumenta.

(4) Nie podlegają uwzględnieniu w obliczaniu całkowitych kosztów:

1. Koszty, jakie konsument musi ponieść w przypadku niezrealizowania swoich zobowiązań wynikających z umowy pożyczki konsumenta;

2. Koszty takich ubezpieczeń i innych dodatkowych usług, które nie są warunkiem koniecznym dla udzielenia pożyczki konsumenta lub warunków przewidzianych umową;

3. Koszty, z wyjątkiem ceny zakupu, jakie konsument musi ponieść podczas zakupu towarów lub usług niezależnie od tego, czy jest to transakcja gotówkowa czy pożyczka konsumencka;

4. Opłaty za wpisanie przeniesienia tytułu własności lub przeniesienia prawa równoważnego z prawa własności do księgi wieczystej;

5. Koszty notarialne.

(5) Jeżeli możliwa jest zmiana stopy procentowej lub innych kosztów uwzględnianych w obliczeniu rzeczywistej rocznej stopy procentowej i określenie ich wartości liczbowej w chwili obliczania rzeczywistej rocznej stopy procentowej nie jest możliwe, obliczanie opiera się na założeniu, że oprocentowanie nominalne i inne koszty są stałe w stosunku do pierwotnej wartości i obowiązują do końca umowy pożyczki konsumenta.

(6) Jeśli założenia zawarte w załączniku są prawidłowe, należy uwzględnić je podczas obliczania rzeczywistej rocznej stopy procentowej.

(7) Jeśli zawarcie umowy o skorzystanie z usługi dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczeniowej lub ogólnie członkostwa, jest obowiązkowym warunkiem, aby w ogóle przyznać pożyczkę konsumenta lub spełnić warunki przewidziane umową, a koszty usługi dodatkowej nie mogą być określone z góry, należy jasno, jednoznacznie i wyraźnie zaznaczyć,

1. że zawarcie umowy o skorzystanie z usługi dodatkowej jest obowiązkowe i

2. jaka jest rzeczywista roczna stopa procentowa pożyczki konsumenckiej.

(8) Przy pożyczkach budowlanych przy obliczaniu rzeczywistej rocznej stopy procentowej należy przyjąć, że w chwili wypłaty pożyczki konsumenckiej minimalna kwota oszczędności zgodnie z umową jest oszczędzona. Przy opłacie za zawarcie umowy należy uwzględnić wyłącznie tę część, która przypada na udział pożyczki konsumenckiej w ogólnej kwocie umowy kredytowej związanego konta oszczędnościowego. Przy pożyczkach konsumenckich, które służą do finansowania przed- lub pośrednio Bausparsumme ma być osiągnięta. W przypadku pożyczek z Bausparverträgen, które służą do wcześniejszego lub pośredniego finansowania lekcji z umów Bauspar na zasadach cenowych określonych do przydzielenia przez losowanie, natomiast z Zuteilungsfristen do uzyskania przez liczbę celów w przypadku umów Bauspar tego samego rodzaju towarzyszącej przed do i końcowych darmowych Bausparverträgen 3 jest podawana całkowita roczna stopa procentowa dla całości produktu z pożyczką finansowania pośredniego przed lub pośredniego. i Bausparvertrag.

bruno68

[NaTwoim13]

[Cytat=bruno68;209920]Teraz jest, jak jest,

Problem leży po ich stronie, ponieważ sami szukali kredytu, co oznacza, że dają bankowi do zrozumienia, że mają fachową wiedzę.

Dlatego umowa między stronami jest wolna od kontroli normatywnej, ponieważ może istnieć indywidualne ustalenie umowy.

Problem polega na umowie ubezpieczenia na przypadek śmierci obojga stron, ponieważ w przypadku niewłaściwej konstrukcji przekroczenie kwoty wolnej od podatku spowoduje obciążenie podatkiem od spadków.

Dlatego konieczne jest indywidualne zawarcie umowy ubezpieczenia na przypadek śmierci oraz:

W umowie powinny być wpisane: Ubezpieczający – własna osoba, Płatnik składek – własna osoba, Osoba ubezpieczona – małżonek lub małżonka, ale nie oni sami!

Ponieważ w przypadku zgonu połowa 600 000 € przejdzie na zmarłego, a równocześnie 220 000 € z umowy ubezpieczenia na wypadek śmierci przekroczy kwotę wolną od podatku o 20 000 €, a następnie w grę wchodzi gotówka, fundusze i nagle na pozostałość majątku zostanie nałożony podatek spadkowy w wysokości od 5 do 15%.

Przechodząc do innego tematu

Bankierzy już dziś wiedzą, że stopy procentowe nie spadną, co z kolei grozi kolejną możliwością utraty wartości!

Ogólnie rzecz biorąc, ta oferta jest raczej przynętą, a raczej bardzo silną zatrutą przynętą! Istnieją inne możliwości, takie jak finansowanie w 100%, refinansowanie na 5 do maksymalnie 8 lat, a następnie spłata do 2,8% rocznie przez najbliższe 17,5 roku.

Jednak obecnie finansowanie bankowe jest raczej niewskazane, ponieważ może powstać konieczność uzupełnienia depozytu ze względu na dalsze obniżenie cen. Patrz § 499 BGB
To tłumaczy też, dlaczego bank chce finansować tylko 80%.

Co do transakcji powiązanych: kredyt + umowa ubezpieczenia na wypadek śmierci

Tu prawo jest jasne, zwłaszcza § 492b ust. 3 BGB.

Jednak ustawa § 8b nie ma zastosowania w Państwa przypadku, ponieważ wybraliście własnoręcznie swojego przyszłego kata.

A to, że bank musi podać rzeczywistą stopę procentową, wynika z przepisu § 16 PangV



Rozporządzenie w sprawie podawania cen (PAngV) § 16 kredyty konsumenckie
(1) Kiedy przedsiębiorca oferuje zawarcie umowy kredytu konsumenckiego w rozumieniu § 491 Kodeksu cywilnego, jako cenę musi podać całkowite koszty kredytu konsumenckiego dla konsumenta, wyrażone jako roczna stopa procentowa od kwoty netto kredytu, jeśli dotyczy, włącznie z kosztami z § 3 pkt 2, oraz określić jako oprocentowanie roczne skuteczne.
(2) Stopa roczna jest obliczana za pomocą podanej w załączniku formuły matematycznej i zgodnie z procedurami określonymi w załączniku...e 8% finansowania, ponieważ dalsze obniżki cen mogą wymagać pewnych uzupełnień. Patrz § 499 BGB
To tłumaczy również, dlaczego bank chce sfinansować tylko 80%.

Co do transakcji powiązanych: kredyt + umowa ubezpieczenia na wypadek śmierci tutaj

Tutaj prawo jest jasne, zwłaszcza § 492b ust. 3 BGB

Jednak ust. 8b nie ma zastosowania w Państwa przypadku, ponieważ samodzielnie wybrali swojego przyszłego kata.

A to, że bank musi podać rzeczywistą stopę procentową, wynika z przepisu § 16 PangV



Rozporządzenie w sprawie podawania cen (PAngV) § 16 kredyty konsumenckie
(1) Kiedy przedsiębiorca oferuje zawarcie umowy kredytu konsumenckiego w rozumieniu § 491 Kodeksu cywilnego, jako cenę musi podać całkowite koszty kredytu konsumenckiego dla konsumenta, wyrażone jako roczna stopa procentowa od kwoty netto kredytu, jeśli dotyczy, włącznie z kosztami z § 3 pkt 2, oraz określić jako oprocentowanie roczne skuteczne.
(2) Stopa roczna jest obliczana za pomocą podanej w załączniku formuły matematycznej i zgodnie z procedurami określonymi w załączniku. Dla obliczenia rocznej stopy rocznej przyjmuje się, że umowa kredytu konsumenckiego podjęta jest na czas umożliwiający realizację zobowiązania właściwego dla kredytu konsumenckiego.


(4) Do obliczania całkowitych kosztów nie wlicza się:

1. Kosztów, jakie konsument ponosi w przypadku niezrealizowania swoich zobowiązań wynikających z umowy kredytu konsumenckiego;

2. Kosztów takich ubezpieczeń i innych dodatkowych usług, które nie są wymagane dla udzielenia kredytu konsumenckiego ogólnie lub zgodnie z przewidzianymi warunkami umowy;

3. Kosztów, poza ceną kupna, jakie konsument ponosi przy zakupie towarów lub usług niezależnie od tego, czy jest to transakcja gotówkowa, czy kredyt konsumencki;

4. Opłat z tytułu wpisu przeniesienia własności albo prawa z nią związanej rzeczy do księgi wieczystej;

5. Kosztów notarialnych.

(5) Jeśli możliwa jest zmiana oprocentowania lub innych kosztów, które mają być uwzględnione w obliczeniu efektywnej rocznej stopy procentowej, a ich dokładna określona wartość w momencie obliczania efektywnej rocznej stopy procentowej nie jest możliwa, to przy obliczaniu przyjmuje się, że oprocentowanie nominalne i inne koszty pozostają takie same jak początkowo ustalone i obowiązują do końca umowy kredytu konsumenckiego.

(6) Jeśli założenia zawarte w załączniku są zgodne z rzeczywistością, należy je uwzględnić przy obliczaniu efektywnej rocznej stopy procentowej.

(7) Jeśli zawarcie umowy o skorzystanie z dodatkowej usługi, w szczególności umowy ubezpieczenia lub ogólnie członkostwa, jest warunkiem koniecznym dla udzielenia kredytu konsumenckiego ogólnie lub zgodnie z przewidzianymi warunkami umowy, a koszty dodatkowej usługi nie mogą być określone z góry, trzeba w czytelny, jednoznaczny i wyraźny sposób wskazać,

1. że istnieje obowiązek zawarcia umowy na dodatkową usługę oraz

2. jaka jest wysokość efektywnej rocznej stopy procentowej kredytu konsumenckiego.

(8) Przy kredytach hipotecznych przy obliczaniu efektywnej rocznej stopy procentowej założeniem jest, że w chwili wypłacenia kredytu konsumenckiego oszczędzona jest minimalna kwota oszczędnościowa przewidziana umową. W przypadku opłaty manipulacyjnej wątpliwość może dotyczyć jedynie jej części, która dotyczy udziału kredytu konsumenckiego w sumie kredytu hipotecznego. Jeśli chodzi o kredyty konsumenckie służące do finansowania wstępnej lub pośredniej finansowania świadczeń oferowanych przez kasy oszczędnościowo-budowlane na podstawie umów oszczędnościowych i których czynniki ceny nieodłącznie łączą się z momentem przyznania, przy obliczaniu należy przyjąć jako czas trwania okres od daty przydziału wynikający z oceny docelowej liczby umów oszczędnościowych tego samego rodzaju. W przypadku kredytów finansowych przedzielonych finansowo przedzielonych finansowo i umowy kredytu konsumenckiego należy podać efektywną roczną stopę kredytu na okres jego naliczanosci.