Capital Investment 4

[Welpe]

Cześć,

U nas wszystko idzie naprzód i brakuje niewiele do podpisania umowy kupna. Mam następujące pomysły.
Nasz doradca finansowy uważa, że pomysły są zbyt skomplikowane, ale chciałbym to przemyśleć.

Obecnie mamy cenę zakupu (KP) wynoszącą 285000, wkład własny (EK) 50000, łączny dochód netto wynoszący co najmniej 4500€ (mój mąż ma zmienną część dochodu) plus premie, dodatkowe wypłaty i inne.

Dotychczasowa oferta (niestety wygasła):

20 lat, oprocentowanie 3,93% dla sumy kredytu 265000 przy oprocentowaniu 2% - rata 1331,63€

Następujący pomysł:

kredyt KfW w wysokości 50.000 oprocentowany 3,67% na 10 lat
Pozostała część kredytu w wysokości 215000 teoretycznie 3,61% na 20 lat (przy uznaniu KfW jako kapitału własnego - w internecie są sprzeczne opinie, czy tak czy nie, prawdopodobnie zależy od banku)

Całkowita rata miesięczna przy 2% wynosi 1239,77 zł, mieszańczrata 3,68%

Pozostały kredyt KfW po 10 latach 39.686,83€ -> spłata pozostałej kwoty z kapitału własnego.
Pomysłem tutaj jest nie dokonywanie dodatkowych spłat w ciągu pierwszych 10 lat, ale gromadzenie 4000€ rocznie na lokacie terminowej/lokacie pieniężnej/ETF i tym sposobem całkowite spłacenie długu u KfW. Dla uproszczenia zakładamy tu 0% odsetek na pieniądze.
Kalkulator Fundacji Warentest wskazuje oszczędność w wysokości (nieuwzględniała kapitał własny) 2165€ - 18500€ (uwzględnienie jako kapitał własny).

Co myślicie, realne? Sensowne? Czy jak uważa nasz doradca finansowy, zbyt skomplikowane? Jedyną pułapką, którą widzę, jest to, że być może z powodu nieoczekiwanych zdarzeń nie będziemy mogli spłacić 39.700€ z kapitału własnego i będziemy musieli wziąć nowy kredyt wtedy z gorszymi warunkami od KfW.
Dlatego zalecono nam, by nie brać 100.0000€ od KfW.

Czy są jeszcze banki, które wliczają KfW jako kapitał własny - jak już wspomniałem, Google wskazuje różne informacje?

[6Bankkaufmann]

Cześć szczeniaku, jeśli jest to możliwe z KfW (na przykład KfW Wohneigentum 124), zawsze bym to brał pod uwagę. Jeśli chodzi o dodatkową spłatę, to na kredyt bankowy, ponieważ w przypadku KfW nie ma możliwości dodatkowej spłaty. Odradzałbym inwestowanie w ETF, bo to strzał w ciemno. kredyt KfW to po prostu kredyt, a nie kapitał własny. To kredyt, który trzeba spłacić. Jednak kredyt KfW jest brany pod uwagę przez bank podczas oceny wartości nieruchomości jako kapitału własnego, ale tylko przy ustalaniu warunków własnego kredytu bankowego na kwotę 215 000 EUR w Państwa przykładzie. Dlatego zawsze jest to kwestia kalkulacji. Jednak jeśli oprocentowanie jest korzystne, to przez 20 lat dodatkowe obciążenie wynosi 0,26% odsetek, czy to możliwe? A w zamian jeszcze dodatkowe 10 lat zabezpieczenia, czyli 20 lat. W takim razie proponowałbym wziąć jedynie 20 lat.

[Welpe]

Witam szczenie, jeśli KfW jest możliwe (na przykład KfW Wohneigentum 124), zawsze bym to brał pod uwagę.
Jeśli chodzi o dodatkową spłatę, powinno to być na pożyczkę bankową, ponieważ w przypadku KfW nie ma możliwości dodatkowej spłaty.
Odradzałbym inwestowanie w ETF, to ryzykowne podejście.
pożyczka KfW to pożyczka, a nie kapitał własny. To pożyczka, którą trzeba spłacić.
Jednak pożyczka KfW jest brana pod uwagę jako kapitał własny przy ustalaniu warunków kredytu bankowego w wysokości 215 000 EUR w Państwa przypadku.
Dlatego zawsze związane jest to z obliczeniami.
Jeśli jednak odsetki są korzystne, to przy 20 latach okresu kredytowego różnica wynosi 0,26%.
I dostajecie Państwo dodatkowe 10 lat bezpieczeństwa, łącznie więc 20 lat.
W takim przypadku skłaniałbym się raczej ku 20 latom.

Powyższa część to oferta z zeszłego tygodnia. Oczywiście musimy sprawdzić, jakie są obecne stopy procentowe. Według FB aktualnie ruchy są tu boczne, a na dzień dzisiejszy na 20 lat wynoszą 4,0%, a na 15 lat 3,91%.

Czy to się opłaca?
Zastanawiamy się nad finansowaniem części przez KfW na 10 lat w wysokości 50 000 EUR i pozostałej kwoty 215 000 EUR przez bank na 20 lat. Jak już wspomniałem, pozostałe 40 000 EUR trzymać na koncie oszczędnościowym w razie czego. Uważam, że 0,3% to już spora kwota przy takiej sumie, nawet jeśli to tylko 100 EUR miesięcznie. Oczywiście pojawia się pytanie, o ile bank obniżyłby stopy procentowe przy niższym wskaźniku obciążenia poprzez KfW.

W przeciwnym razie prawdopodobnie zdecydowalibyśmy się na 15 lat, ponieważ chcielibyśmy, aby miesięczna rata była opłacalna dla jednej osoby.

[NaTwoim13]

Nie mogę ich po prostu zrozumieć! Pytania na pytania, znowu konsultant finansowy, który (między innymi KfW) plecie głupoty!

Tutaj są eksperci z niezliczonymi recenzjami i opiniami/doświadczeniami. Ci wyrażający swoją opinię konsumenci byli w sytuacji, w której nie mogli dalej działać i/lub szukali pomocy i porady!

Dlaczego nie dołączają do eksperta, zamiast zadawać pytania o takiego amatorka, którego kwestionują tutaj?? Czy to nie denerwuje?

[NaTwoim13]

Cześć,

U nas wszystko idzie naprzód i zostało niewiele do podpisania umowy kupna. Mam następujące pomysły.
Nasz doradca finansowy uważa te pomysły za zbyt skomplikowane,

Ale chciałbym jednak to przeanalizować.

Obecnie mamy cenę zakupu 285 000, wkład własny 50 000, łączny dochód netto od minimum 4500 € (mój mąż ma zmienną część dochodu) plus premie i świadczenia świąteczne itp.

Dotychczasowa oferta (niestety wygasła):

20 lat przy 3,93%

Był zdecydowanie za drogi zeszłego tygodnia!!

przy kwocie kredytu 265 000 i 2% spłaty 1331,63€

Następujący pomysł:

pożyczka KfW w wysokości 50 000 na 10 lat przy 3,67%

Dlaczego nie 100 000 euro?

Pozostała pożyczka w wysokości 215 000 przy teoretycznie 3,61% na 20 lat (przy uwzględnieniu KfW jako wkład własny - w internecie są sprzeczne informacje czy tak czy nie, to zależy prawdopodobnie od banku)

Tak to wygląda i niewielu uwzględnia to przy obliczaniu wartości zabezpieczenia.

Całkowita opłata miesięczna przy 2% 1239,77, mieszanym oprocentowaniu 3,68%

Pozostała kwota pożyczki KfW po 10 latach to 39 686,83 € -> Spłata pozostałej kwoty z wkładu własnego.
Pomysł polega na braku dokonywania dodatkowych spłat przez pierwsze 10 lat

W ramach programu KfW 124 dodatkowe spłaty i tak nie są możliwe.

Zamiast tego można odkładać rocznie 4000 € na lokacie terminowej/lokacie dziennie/funduszu indeksowego

na przykład, ale również warte rozważenia jest zainwestowanie części 400 euro w kontrakt budowlany

i w ten sposób całkowicie spłacić dług w KfW. Dla uproszczenia zakładamy, że nie ma odsetek od tych pieniędzy.
Kalkulator Fundacji Warentest daje nam oszczędność (nieuwzględnienie jako wkład własny) 2165€ -18500€ (uwzględnienie jako wkład własny).

Co o tym myślicie? Realistyczne? Rozsądne? A może, jak uważa nasz doradca finansowy, zbyt skomplikowane? Jedyną pułapką, jaką widzę, jest to, że być może z powodu nieoczekiwanych zdarzeń nie będziemy mogli spłacić 39 700€ z wkładu własnego i będziemy potrzebowali nowego kredytu przy gorzej oprocentowanych warunkach KfW.
Z tego powodu odradzono nam KfW 100 0000€.

Niesamowite!

Czy nadal istnieją banki, które wliczają KfW jako wkład własny - jak wspomniano, Google podaje tu różne informacje?

Tak, ale jest to zależne od regionu, ponieważ Sparkassen i HypoVereinsbank

Czy dla Ciebie nie wchodzą w grę programy pomocowe regionalne, które mogą na przykład wyodrębnić KfW jako dług odroczonego terminu spłaty?

[Welpe]

dlaczego nie dołączysz do profesjonalisty zamiast zadawać pytania temu amatorowi, który cię tu zastępuje?? Czy to cię nie denerwuje?

Oczywiście, że mnie to denerwuje, tak samo jak to, że muszę wygooglować online pułapki i nie jestem o nich informowany przez niego. Na przykład, żeby 14 dni przed podpisaniem umowy sprzedaży podpisać umowę kredytową. Co mnie powstrzymuje przed zmianą? To wewnętrzne poczucie winy, ponieważ poświęcił on cały rok swojego czasu i zajął się za nas sprawami maklera, abyśmy otrzymali wszystkie dokumenty. Czas ten nie zostanie opłacony, jeśli nie skorzystamy z jego usług. Już od dłuższego czasu jestem zniechęcony przez niego.....

[Welpe]

Czy dla nich nie wchodzą w grę programy pomocowe państwa, które na przykład mogą być przeznaczone dofinansowania KfW w formie podporządkowanej?

Dziękuję za wyczerpujące odpowiedzi. Mieszkamy w Dolnej Saksonii, nie mamy dzieci ani niepełnosprawności. Nie wiedziałbym, jakie wsparcie moglibyśmy z tego skorzystać poza programem KfW.

[NaTwoim13]

Nie rozumiem tego, przepraszam. Zmiana byłaby konsekwencją jego sposobu pracy. Jeśli jest dobry, jest nagradzany, jeśli nie jest dobry, odpowiednio nie.

Chodzi tu jednak przede wszystkim nie tylko o jego sposób pracy, który dodatkowo utrudnia sytuację, chodzi o jego kompetencje, możliwości, sieć kontaktów, aby przedstawić/zarobić koncepcyjny i następnie warunkowy indywidualny plan finansowania, który najlepiej finansuje inwestycję życiową z dzisiejszej perspektywy.

Faktycznie nie może być tak, że potrzebne jest dodatkowe forum, aby ten plan zostać stworzony, dodatkowo przez kogoś, kto chce korzystać z KfW i w ten sposób wstrzymuje ci coś?

W ogóle nie rozumiem, jak radzą sobie ze swoimi finansami przy takiej inwestycji życiowej.

Zwłaszcza, że nie widzę jeszcze, czy w ogóle jest obietnica finansowania.

Nie odpowiedzieli jeszcze na moje pytanie odnośnie środków pomocowych krajowych. W którym kraju związkowym planowana jest inwestycja?