Capital Investment 4

[imbatyo]

​Cześć wszystkim,
Mój ojciec ma konto walutowe w Deutsche Bank od 2005 r. Początkowo wydaje się, że miał pewną wiedzę na ten temat (przynajmniej tak twierdził). Ponieważ w międzyczasie ciężko zachorował, konto to zostało coraz bardziej zaniedbane. Co prawda okazjonalnie wpłacano na nie pieniądze i kupowano papiery wartościowe. Jednakże wydaje się, że wszystko to działo się dość bezładnie.

Ostatnio miałam okazję spojrzeć na to konto. Ponieważ do niedawna byłam zupełnym laikiem w dziedzinie finansów i inwestycji, potrzebuję od Was jeszcze trochę opinii. Jak na razie doszłam do wniosku, że nasze obecne portfolio wygląda raczej słabo, ponieważ nie jest zdywersyfikowane, prawda? konto w Deutsche Bank generalnie wiąże się z wysokimi kosztami stałymi. W zasadzie lepiej byłoby zainwestować w jeden z świętych ETF-ów - i to w innym banku (Trade Republic, Scalable).

W przyszłym tygodniu mam umówioną wizytę w naszym lokalnym oddziale Deutsche Bank.

Z powyższych powodów rozważam zamknięcie konta. Albo ewentualnie przeniesienie go. Przeniesienie byłoby możliwe tylko w przypadku, gdy będę mogła kupić te same papiery wartościowe w obu wymienionych bankach, prawda? Czy wtedy przeniosę to, co się da, a resztę zamknę w Deutsche Bank? A następnie sprzedam kupione papiery wartościowe w Scalable lub Trade Republic (które w zasadzie nie są dobre)? Lub jak najlepiej się do tego zabrać? Chciałabym być nieco przygotowana na to spotkanie.

Opłaty za sprzedaż papierów wartościowych w Deutsche Bank powinny być również wyższe, prawda?

Co sądzicie na temat tego konta? Znacząco źle zainwestowane?

W załączniku szczegóły

PS. Ponieważ nie jest jasne, kiedy pieniądze będą potrzebne, teoretycznie opcją byłoby konto oszczędnościowe. Przynajmniej część z nich!?


Dziękuję!

[2titan1981]

Przygotowanie jest kluczowe. Najważniejszą rzeczą jest rozmowa z rodzicami o tym, czego chcą. Następnie trzeba odpowiednio wcześniej sprecyzować plan.

Jeśli rodzice chcą założyć portfel ETF i okres inwestycji ma przekroczyć 10 lat, warto rozważyć taką zmianę. Mogłoby to być ETF World, a jeśli nie przekracza to limitu zwolnienia, można wybrać opcję dywidendową.

Jeśli pieniądze mają być elastycznie ulokowane, trzeba wiedzieć, jaką część można zablokować na 10 lat. Wtedy tylko ta część może być ulokowana w ETF World, a pozostałe środki mogą być stopniowo ulokowane w schodzących stopniach w rachunek oszczędnościowy/depozyt, aby zawsze mieć dostępne środki do wypłaty bez dodatkowych kosztów.

Jeśli środki mają być użyte na opiekę, odradzałbym ulokowanie ich w coś innego niż rachunek oszczędnościowy lub krótkoterminowy depozyt.

Należy również porozmawiać z rodzicami o tym, gdzie chcą ulokować swoje oszczędności. Nie każdy chce wszystko załatwiać online lub mieć swoje pieniądze zarządzane online. Wtedy trzeba szukać wcześniej dostępnych alternatyw o niskim koszcie.

Podczas spotkania można już mieć przygotowany formularz przeniesienia portfela lub rozwiązania portfela. W razie gdyby zdaniem kogoś podczas rozmowy bankowy doradca próbował wpłynąć na strach.

[2tneub]

Większość opłat w przypadku kont depozytowych w uznanych bankach powstaje często już przy zakupie w postaci opłat emisyjnych. Powiedzenie Hin und Her macht Taschen leer (chodzenie tam i z powrotem opróżnia kieszenie) nie istnieje bez powodu. Dlatego nie podejmowałbym pochopnych decyzji, zwłaszcza jeśli moja wiedza finansowa jest ograniczona. To są inwestycje długoterminowe... one nie uciekną przed tobą.

Więc najpierw sprawdziłbym, co oprócz konta depozytowego jest dostępne w postaci pieniędzy krótkoterminowych oraz jakie finansowe rezerwy będą potrzebne w najbliższym czasie. Dopiero wtedy można zdecydować, czy ma sens przeniesienie konta depozytowego, pozostawienie go jak jest, czy jego likwidacja.

Czy w ogóle masz jakieś pełnomocnictwa, aby móc inwestować/likwidować cokolwiek dla ojca/rodziców lub uzyskać dostęp do informacji?

Dopiero gdy będziesz mieć kompletny obraz sytuacji, pełnomocnictwa i zgodę ojca/rodziców, będziesz mógł zająć się finansowymi sprawami rodziców/ojca.

Niedawno mój ojciec pokazał mi ogólny zarys finansów moich rodziców. Jest wystarczająca ilość pieniędzy na rachunkach oszczędnościowych, jest także zbudowana pewna struktura lokat terminowych, a reszta znajduje się na rachunku w DB Deutsche Bank. Osobiście nie zainwestowałbym w ten sposób, ponieważ konto i fundusze nie są optymalne, ale podział na klasy ryzyka na pewno pasuje do wieku. Padło kilka drobnych wskazówek, ale nie uznałem, żeby było to na tyle dramatyczne, że trzeba byłoby interweniować i całkowicie restrukturyzować. Zwłaszcza w starszym wieku, lepsza jest ogólna przejrzystość niż optymalizacja do ostatniego miejsca po przecinku.

[Zapp73]

W zasadzie powinno się postawić inne pytanie, ponieważ jaki jest pierwotny cel takiego depozytu? Zazwyczaj chodzi o to, żeby mieć dodatkowy kapitał dostępny na starość lub w nagłych sytuacjach.

Moim zdaniem pierwszym pytaniem nie jest więc to, czy i gdzie ewentualnie przenieść oszczędności, lecz jak teraz sensownie wydać środki na potrzeby zdrowotne ojca i w ten sposób odłożyć część depozytu. Depozyt jest zbyt mały na specjalne długoterminowe plany oszczędzania, z których miesięcznie można by mieć dodatkowo około 200€ do dyspozycji, co jest raczej znikomą kwotą wobec ewentualnych dodatkowych kosztów związanych z opieką zdrowotną. Zwłaszcza jeśli nie wiadomo, jak długo ojciec jeszcze będzie z tego korzystał.

[bruno68]

Wymagana jest pomoc eksperta!

Ogólnie patrząc, nie można patrzeć na daty w czytelni! Ponieważ depozyt działa już od 20 lat, konieczne jest przejrzenie całej historii! Czy depozyt radził sobie dobrze czy słabo, można stwierdzić dopiero wtedy, gdy nie było pobierania pieniędzy lub przez jakiś czas nie było dokonywanych wpłat.

W związku z tym wszystko musi być kompletnie. Czy w ciągu 20 lat co miesiąc wpłacano około 100 €? Czy zysk był za niski?

Ale ile podatków zostało odprowadzonych z depozytu w ciągu ostatnich 20 lat? Czy w ciągu ostatnich 20 lat były składane zeznania podatkowe? Czy stawka podatkowa na depozyt została ustalona na poziomie 25%?

Czy podatek dochodowy został zapełniony do poziomu 25% z corocznego ryczałtu podatkowego z depozytu, a następnie ograniczony?

Czy to spowodowało zwiększenie rocznego zwrotu podatku? Ponieważ faktycznie stanowi to roczne pobranie z depozytu! Czy kwota wolna od podatku została również użyta na depozycie?
Czy kwotę wolną od podatku wykorzystano dopiero przy składaniu zeznania podatkowego? Co spowodowało roczny zwrot podatku w wysokości 1,600 €?

Jeśli się to przeliczy, to z powodu błędnej optymalizacji podatkowej depozytu w ciągu ostatnich 10 lat może to spowodować zwrot podatku z majątku w wysokości co najmniej 10,000 €.

Więc najpierw trzeba przeanalizować wszystko!

bruno68

[2titan1981]

Ładnie Bruno, więc to nie ty i twoje zamieszane wypowiedzi nie jesteś ekspertem. Ważne jest, aby zignorować odpowiedzi bruno, ponieważ zazwyczaj są one fundamentalnie nie na temat, udowodnione jako fałszywe, albo po prostu głupie gadanie. Bruno to jeden z tych pośredników, jeśli naprawdę jest jednym, którym lepiej nie powierzać swoich pieniędzy. Po prostu przeczytaj inne posty, które zazwyczaj publikuje.

[bruno68]

Ja, ja Titan1981,

vielleicht sollte man sich endlich weiterbilden, es wäre nach 10 Jahren fällig.

Jeder, der gegenwärtig mit den § 34 f GewO seiner Tätigkeit der Finanzanlagen -beratung und -vermittlung nachgeht, weiß um den Umfang der Zulassung.

Letztlich ist die Annahme von Bargeld vom Kunden, der Zugriff auf das konto des Kunden, sowie die Vermögensverwaltung für den Kunden, durch den Vermittler, der nach den § 34 f GewO arbeitet, gesetzlich verboten.

Und das seit 2014! Vielleicht sollte man endlich sich selbst auf den neusten Stand bringen, sonst redet man vorsätzlichen Müll, weil diese selbstgestrickten Thesen den aktuellen gesetzlichen Gesetzen widersprechen.

So ist man als Versicherungs-, Finanzanlagen-, Darlehns,- als Berater, Makler oder Vermittler gesetzlich gezwungen sich bei der




Generalzolldirektion - FIU, Postfach 85 05 55, 51030 Köln
BETREFF Registrierungsantrag zur Teilnahme am elektronischen Meldeverfahren goAML gemäß § 45 Absatz 1 GwG


anzumelden. Und das ist seit dem 01.01.2024 Pflicht






Gesetz über das Aufspüren von Gewinnen aus schweren Straftaten (Geldwäschegesetz - GwG)
§ 2 Verpflichtete, Verordnungsermächtigung
(1) Verpflichtete im Sinne dieses Gesetzes sind, soweit sie in Ausübung ihres Gewerbes oder Berufs handeln,
..
5. Selbstständige Gewerbetreibende, die E-Geld eines Kreditinstituts nach § 1 Absatz 2 Satz 1 Nummer 2 des Zahlungsdiensteaufsichtsgesetzes vertreiben oder rücktauschen,
..
7. Versicherungsunternehmen nach Artikel 13 Nummer 1 der Richtlinie 2009/138/EG des Europäischen Parlaments und des Rates vom 25. November 2009 betreffend die Aufnahme und Ausübung der Versicherungs- und der Rückversicherungstätigkeit (Solvabilität II) (ABl. L 335 vom 17.12.2009, S. 1) und im Inland gelegene Niederlassungen solcher Unternehmen mit Sitz im Ausland, soweit sie jeweils

a) Lebensversicherungstätigkeiten, die unter diese Richtlinie fallen, anbieten,
b) Unfallversicherungen mit Prämienrückgewähr anbieten,
c) Darlehen im Sinne von § 1 Absatz 1 Satz 2 Nummer 2 des Kreditwesengesetzes vergeben oder
d) Kapitalisierungsprodukte anbieten,

8. Versicherungsvermittler nach § 59 des Versicherungsvertragsgesetzes, soweit sie die unter Nummer 7 fallenden Tätigkeiten, Geschäfte, Produkte oder Dienstleistungen vermitteln, mit Ausnahme der gemäß § 34 d Absatz 6 oder 7 Nummer 1 der Gewerbeordnung tätigen Versicherungsvermittler, und im Inland gelegene Niederlassungen entsprechender Versicherungsvermittler mit Sitz im Ausland,
..
14. Immobilienmakler,



Und selbst Vermögensverwalter haben kein Zugriff auf das Gesamtvermögen des Kunden, sondern nur auf das vereinbarte Anlagevermögen! Dies auch nur indirekt, denn der Vermögensverwalter ist nicht die Verwahrstelle des Vermögens, dies zu meist eine Bank, diese tauscht das Giralgeld im Aktien, Fonds oder Anleihen nach den schriftlichen Weisungen des Kunden um! Und das zumeist über eine Clearingstelle.

Was Sie immer erzählen, ist nur der graue oder schwarze Kapitalmarkt.
Für diese beide Märkte bedarf es keine Zulassung, weil es dort keine gesetzliche Sicherheit gibt. Dort gibt es in der Regel immer das Risiko des Teil- bis Totalverlust des Anlagevermögens ohne einen Schadensersatzanspruch!

bruno68

[2titan1981]

Bruno, wystarczy już tych bzdur, które piszesz na wszystkie tematy, które zanieczyszczasz. Nie czytasz, nie rozumiesz i wypowiadasz błędne twierdzenia. Samo to byłoby dla mnie żenujące, aby dzielić z tobą certyfikat, i nie chciałbym go dostać nawet za darmo. Wszyscy wiedzą tutaj, jakie bzdury wypisujesz. Wszyscy ci to mówią, ale dlaczego nie słuchasz tych tysięcy kierowców jadących pod prąd na autostradzie? Wiem tylko, że tylko z tobą będzie można uratować twoją emeryturę i tylko ty jesteś nieomylny. Ale prawdopodobnie lepiej jest spalić pieniądze niż korzystać z twojej porady. Bo jedno jest pewne: twoja prowizja.

[2tneub]

@ bruno

może powinieneś wreszcie przestać rozpowszechniać swoje bzdury.
Jesteś zbyt głupi, żeby czytać, zbyt głupi, żeby zrozumieć i piszesz jak uczeń trzeciej klasy.

[imbatyo]

Większość opłat w depozytach u uznanych banków powstaje często już przy zakupie w postaci prowizji.
Powiedzenie Hin und Her macht Taschen leer nie istnieje bez powodu. Dlatego nie podejmowałbym pochopnych decyzji, szczególnie jeśli wiedza finansowa jest ograniczona. To są inwestycje długoterminowe... one nie uciekną.

Radziłbym więc najpierw sprawdzić, ile gotówki krótkoterminowej oprócz depozytu jest dostępne i jakie rezerwy finansowe będą potrzebne w najbliższym czasie.
Dopiero wówczas można zdecydować, czy ma sens przeniesienie depozytu, pozostawienie go czy też jego likwidacja.
Czy posiadasz w ogóle pełnomocnictwa do inwestowania/licytowania dla ojca/rodziców lub uzyskania dostępu do informacji?

Dopiero gdy będziesz mieć kompletny obraz, pełnomocnictwa i zgodę ojca/rodziców, będziesz mógł zająć się sprawami finansowymi rodziców/ojca.




Mój ojciec niedawno również dał mi ogólny obraz finansów moich rodziców.
Jest wystarczająco dużo środków na rachunku oszczędnościowym, jest również zbudowana pewna forma lokaty terminowej, a reszta leży w depozycie DB.
Osobiście nie zainwestowałbym w ten sposób, ponieważ depozyt i fundusze nie są optymalne, ale podział na klasy ryzyka z pewnością odpowiada wiekowi.
Były kilka drobnych wskazówek, ale nie uważałem, żeby sytuacja była na tyle dramatyczna, by interweniować i kompletnie restrukturyzować.
Zwłaszcza w starszym wieku, przejrzystość jest ważniejsza niż optymalizacja do ostatniego ułamka.

Dziękuję najpierw za wasze liczne odpowiedzi i całą ekspertyzę!











Okazało się, że powinienem otrzymać ten depozyt, kiedy tylko zechcę, i w związku z tym mogę teraz określić jego kierunek.

Czy w takim razie ma sens ulokowanie części środków w ETF-y, a mniejszej części na rachunku oszczędnościowym?

[imbatyo]

Najlepiej skonsultować się z ekspertem!

Ogólnie rzecz biorąc, nie można patrzeć tylko na dane z konkretnego momentu! Ponieważ to już 20 lat trwa, trzeba przeanalizować całą historię! Można ocenić, czy portfel rozwijał się dobrze czy źle tylko po zobaczeniu, czy nie wypłacano z niego środków lub przez jakiś czas nie dokonywano wpłat.

Wszystko musi być tutaj klarowne. Przez te 20 lat czy odłożono około 240 miesięcznie po 100 €? Czy zysk jest zbyt niski?

Ale ile podatków zostało odprowadzonych z portfela w ciągu ostatnich 20 lat? Czy składano zeznania podatkowe w ciągu ostatnich 20 lat? Czy stawka podatkowa dla portfela była ustalona na 25 %?

Czy dochód z podatku dochodowego do wysokości 25 % został uzupełniony przez roczne opodatkowanie z depozytu w formie zryczałtowanej i potem zerwany?

Czy roczne zwrócenie podatku było nadmierne w ten sposób? Ponieważ to faktycznie oznaczałoby roczne wypłacanie z portfela! Czy kwota wolna od podatku została również wykorzystana dla portfela?
Czy kwota wolna od podatku była używana dopiero przy składaniu zeznania podatkowego? Co spowodowało roczne zwracanie podatku w wysokości 1.600 €?

Przeliczywszy, przez błędną optymalizację podatkową portfela na przestrzeni ostatnich 10 lat mogło dojść do zwrotu podatku z majątku w wysokości co najmniej 10.000 €.

Trzeba więc najpierw dokładnie wszystko zbadać!

bruno68

To wszystko brzmi teraz dla mnie zbyt skomplikowanie. Czy mogę raczej zignorować to, co powiedział ktoś inny?

[Zapp73]

Okazało się, że powinienem otrzymać depozyt, kiedy tylko zechcę, co oznacza, że mogę teraz ustalić kierunek.

Czy ma sens zainwestować część środków w ETF-y, a mniejszą część w lokatę terminową?

To zależy od twojej strategii. Jeśli chcesz zainwestować 100%, nie potrzebujesz lokaty terminowej. Jeśli wybierzesz 80/20 akcje/poduszka finansowa, musisz zachować około 10-12 tys. euro na koncie oszczędnościowym, które zdają się już być dostępne, jeśli dobrze to widzę, i te około 10 tys. euro również mają zostać przeniesione do ciebie. Jeśli te 10 tys. euro gotówki nie mają zostać przekazane tobie i nie masz tej sumy, musisz zmniejszyć kapitał depozytowy o tę kwotę. W przypadku proporcji 90/10 potrzebujesz odpowiednio tylko 6 tys. euro w gotówce. Twój ojciec wyraźnie działał w proporcji 85/15.

Kolejne pytanie brzmi, czy chcesz tylko zarządzać tym kapitałem czy także regularnie (w jakiej wysokości?) uzupełniać go. Jeśli planujesz regularne wpłaty, po prostu kupuj kolejne jednostki ETF. W czasie udział automatycznie przesunie się w stronę ETF, jeśli nie będziesz inwestować tylko 100 euro miesięcznie. Oczywiście, można to także robić z 100 euro miesięcznie, ale zajmie to trochę czasu.

[imbatyo]

które są już obecne, o ile to dobrze widzę, i czy te około 10 000 € również mają być przetransferowane do Ciebie

Masz na myśli te około 10 tys. € na tym koncie oszczędnościowym, co nie?

Istnieje różnica zdań co do tego, czy powinienem zlikwidować to konto, czy też byłoby możliwe jego przeniesienie do Neobrokera (i sprzedaż nierentownych pozycji), ponieważ wiązałoby się to z mniejszymi kosztami. Masz w tej sprawie jakieś zdanie?

Dzięki!

[2titan1981]

musisz sprawdzić, czy Twój depozyt obsługuje te fundusze, jeśli tak, to transfer jest możliwy. Jeśli nie, będziesz musiał je zlikwidować, wypłacić środki i ponownie zainwestować. To prawdopodobnie będzie szybsze niż transfer....

[Zapp73]

Masz na myśli tych około 10 000 € na tym koncie oszczędnościowym, tak?

Dokładnie. Jeśli otrzymasz pełne 60 000 € i Twoi rodzice ogólnie nie są od tego zależni, na razie nie rób nic. Bo pomyśl: otrzymujesz w prezencie 60 000 euro. Nawet jeśli (do tej pory) nie zostały one optymalnie zainwestowane, może to być dla Ciebie obojętne. Po prostu poczekaj jeszcze 1, 2 lub 3 miesiące (lub nawet lata), aż dowiesz się, dokąd chcesz zmierzać z portfelem. I wtedy spokojnie go przebudujesz.

[2tneub]

Nieco nie na temat, ale chciałbym dodać tę wskazówkę... jeśli otrzymasz to w prezencie, to przy bezpośredniej relacji ojca i syna na pewno znajduje się poniżej kwoty zwolnionej od podatku darowizny i spadku. Ale jeśli twój ojciec nie będzie w stanie pokryć np. swoich kosztów opieki, wtedy pieniądze można częściowo odzyskać w ciągu najbliższych 10 lat. Kwota, którą można odzyskać, moim zdaniem zmniejsza się o 1/10 każdego roku po dokonanej darowiznie.
Warto zawsze trzymać to przynajmniej z tyłu głowy.