Capital Investment 4

[Martin79HN]

Cześć wszystkim,

mamy 3 dzieci i do osiągnięcia pełnoletniości pozostało jeszcze 5, 6, 7 lat.

Jest całkiem możliwe, że wszyscy pójdą na studia, a być może któryś z nich będzie ubiegał się o stypendium BAföG (dla studentów/akademików).

Stypendium BAföG jest przyznawane tylko w określonych warunkach! Obecny limit majątku wynosi chyba 15 tys. euro (muszą być poniżej tego!)

Ponadto, trzeba będzie jeszcze opłacić prawo jazdy i praca dorywcza podczas studiów prawdopodobnie mieścić się będzie w granicach dochodu.

Może też zdarzyć się, że któreś z dzieci rozpocznie praktykę zawodową.

Obecnie wszystkie mają zawód wymagający ukończenia studiów.

Chcielibyśmy zainwestować około 5-6 tys. euro na każde dziecko (ze względu na rezygnację z pożyczki w ramach umów Bausparvertrag, 1 x koniec maja 24 oraz 2 x koniec sierpnia 24). Czy kontynuacja umów Bausparvertrag, tak jak dotychczas z LBS, ma sens?

Prawdopodobnie żadne z dzieci nie będzie nabywać nieruchomości do ukończenia 25 roku życia. Prawdopodobnie możliwe stanie się to dopiero w wieku około 30 lat przy wsparciu nas. (jeszcze 13, 14, 15 lat, jeżeli 25 i 18, 19, 20 lat, jeśli 30!)

Wówczas kwota oszczędności w ramach umów Bausparvertrag w wysokości np. 15 tys./20 tys. euro z wkładem w wysokości 6-7 tys. euro do końca 18 roku życia wydaje się możliwa. Być może nawet 30 tys. euro, aby dzieci mogły kontynuować oszczędzanie, a umowa wygasałaby na początku/do połowy 20 lat.

Należy również pamiętać, że wymagane jest skorzystanie z umowy Bausparvertrag w terminie + 10 lat od jej uruchomienia, w naszym przypadku.

Jakie są dostępne stawki oferujące dobrą mieszankę między oprocentowaniem lokaty a oprocentowaniem pożyczki?

Czy lepszym rozwiązaniem byłoby lokowanie środków w lokacie terminowej?

Prawdopodobnie lokata na żądanie nie wchodzi w grę.

Obecnie nie planujemy inwestycji w ETF-y lub akcje czy metale szlachetne dla dzieci!

Czekam na propozycje.

Pozdrawiam

Martin

[2titan1981]

Temat ten był już poruszany wcześniej. Najlepszą opcją byłby ETF, ale jest wykluczony. Dlatego możecie zainwestować pieniądze jako lokatę terminową i lokatę stałą. Oferują one sztywne 4% oprocentowanie w przypadku lokaty terminowej, a obecnie niższe oprocentowanie w przypadku lokaty stałej. W takim przypadku proponuję zainwestować jedynie w lokatę terminową. Moje doświadczenia z kredytem budowlanym, pochodzące z tego rodzaju umowy, były marne. Kiedy go potrzebowałem, trwało wieki, zanim pieniądze zostały przelane, i nie było pewności, czy zostaną wypłacone na czas w kontekście finansowania domu... Z powodu bonusowych odsetek, itp. Ostatecznie zdecydowałem się finansować bez niego, a potem wypłaciłem pieniądze i wykorzystałem je do dodatkowej spłaty... Dla mnie kredyt budowlany nie jest obecnie dobrą opcją finansowania domu, ponieważ jest zbyt skomplikowany i zbyt wolny w dzisiejszych czasach... Więc lepiej inwestować pieniądze z zyskiem (ETF), a gdy naprawdę planowana jest budowa domu/mieszkania, zdecydowałbym się wypłacić pieniądze, omijając całą biurokrację, jaką robią instytucje kredytowe budowlane. Skoro nie chcecie inwestować w ETF, przynajmniej zainwestujcie w lokatę terminową, która rzeczywiście generuje zyski...

[Martin79HN]

Dziękuję za informacje.



Osobiście uważam, że mając 18 lat można czasem marnować pieniądze. I chciałbym tego uniknąć z góry.



Jeśli teraz np. zainwestujemy w lokatę na 10 lat, czy wypłata będzie miała miejsce dopiero w momencie, gdy dzieci będą już kilka lat starsze niż 18? (Syn 13 lat + 10 lat [url]lokaty[/url], czyli 23 lata)



Uważam to za interesujące pytanie, a najstarszy syn ma 13 lat, więc dopiero w wieku 23 lat będzie miał dostęp do 5-7 tys. [url]euro[/url], które zainwestujemy. Wtedy będzie miał fundusze na prawo jazdy i inne wydatki do 18 roku życia. (Prawdopodobnie będzie jedno auto dla 3 dzieci oraz nasze jako drugie auto, czyli 2 auta dla 5 osób) A ładowanie samochodu elektrycznego będzie można robić u nas w domu. :)



Dzieci także są zainteresowane potencjalnymi letnimi pracami sezonowymi lub pracą na pół etatu.

[2titan1981]

jeśli chcecie uniknąć problemu z 18 lat i nadal mieć płynne środki, zainwestujcie na swoje imię. Wtedy będziecie mogli to bez problemu przekazać dalej, jeśli uważacie to za słuszne. Problem z zainwestowaniem na 10 lat polega na tym, że wtedy nie będziecie mieć do niego dostępu, a jeśli dziecko chce np. wyjechać na zagraniczny semestr (na swój koszt), musiałoby wypowiedzieć lokatę, aby uzyskać dostęp do pieniędzy. Nawet jeśli wtedy nie otrzyma żadnych odsetek itp...W związku z tym opcją, którą bym wybrał, jest zainwestowanie na imię rodziców i wtedy wtedy, gdy jest to odpowiednie i konieczne. Dzieci nie muszą wiedzieć, że istnieje inne konto z ich pieniędzmi...Ja i tak mam dwutorowo - konto oszczędnościowe i rachunek papierów wartościowych dla dzieci, każde na imiona dzieci oraz konto oszczędnościowe i rachunek papierów wartościowych na moje imię. W ten sposób kontroluję dostępne środki dla dzieci w każdej chwili... i nie, to nie jest uciążliwe i skomplikowane.Co do samochodów, każdy musi to zdecydować sam, trzeba je odpowiednio ubezpieczyć... przy trójce dzieci, jeden samochód nie wystarczy... jeśli nie mają zawsze dokładnie takich samych zainteresowań, przyjaciół i innych terminów....

[Zapp73]

Kiedy Twój dzieciom w wieku 18 lat nie możesz zaufać kwoty 5-7 czy nawet 10 tys. euro, mówi to wiele. Po prostu zainwestuj to w ETF-y i pozwól im wydać tę kwotę, kiedy zechcą.

Tak, dla zabawy: Szager i szwagierka z dwójką dzieci regularnie inwestują w ETF-y, dzieląc to przez 4. Oznacza to, że ich dzieci - obecnie w wieku 15 i 19 lat - w wieku 18 lat będą mieć do dyspozycji kwotę ponad 300 tys. euro... Wolne środki. Wszystko to zależy od zaufania i finansowego wykształcenia naszych własnych dzieci.

[Martin79HN]

Hej Zapp73:

Ja ufam już dzieciom pieniądze, ale w wieku 10, 12 i 13 lat

to nadal sprawa rodziców. A praca wakacyjna i praca dorywcza podczas studiów, powiedzmy

że są skąpe jeśli ktoś robi naukę zawodu i mieszka w domu rodziców. (Przecież powinni zarabiać swoje własne pieniądze!)



Dlaczego nie powinniśmy przekraczać granicy majątku dla BAfög.

Również nie każde dziecko dostanie samochód, zapłacimy za prawo jazdy.

I być może 1 albo 2 albo 3 ;-) dzieci w trakcie studiów mogą mieszkać za darmo w domu

ta możliwość pozostaje zupełnie otwarta. Dzięki pracy zdalnej i dojazdowi do pracy rowerem jest dostępne 1 lub 2 samochody. (muszą się po prostu skonsultować, a jest też autobus i pociąg) ;-)



Dlatego każdy ma powiedzmy maks. 10t (raczej myślę o 6-7t) majątku na 18. urodziny. (w jakiejkolwiek formie)



Titan1981

Ja i moja żona jesteśmy każdy powyżej progu dochodów z kapitału. (korzystny [url]kredyt[/url] i X inwestycje w postaci lokat od ostatnich miesięcy / czy też roku)

Mamy średnie oprocentowanie salda na poziomie 3% i oprocentowanie [url]kredytu[/url] w miksie 1%. Po przewalutowaniu na umowy kredytowe itp. podniesie się do około 2%. (po stronie oprocentowania [url]kredytu[/url])

Za 7 - 10 lat będziemy skończeni z finansowaniem.



Dlatego powinno być możliwe przeprowadzenie semestru za granicą pomimo związanego np. w lokatach dzieci.

ETF Riester, ojej, moja żona miała z nimi doświadczenie. (ciągle na minusie 15-20% mimo że wpłacała przez 8 lat, jedyna dobra premia w równych wysokościach co własna wpłata)

Perspektywy gospodarki obecnie wszystko jest bardzo niepewne. ETF plany oszczędnościowe w bankach lub u brokerów internetowych są znane ale mają wzloty i upadki ;-)

[2titan1981]

to nie jest również takie tragiczne, jeśli zostanie to potraktowane jako opodatkowane, ale jest to po prostu bezpiecznie, reszta nie jest tak pewna, że wszystkie cele zostaną osiągnięte. Ale po co inwestować, jeśli nasze zyski są niższe od inflacji? To, co płacisz w podatkach na niewielkie kwoty, nie jest takie tragiczne, tutaj również można inwestować w system kapitalizacji, wtedy problem z kwotą wolną od podatku nie wystąpi, aż do sprzedaży/przekazania.... ale jak już mówiłem, raczej tego nie chcecie.... wtedy można coś przekazać w wieku 16, 18, 20 lat i zarobić znacznie więcej niż na lokatach bankowych i kontach oszczędnościowych o niższych stopach procentowych – obecnie 8%/rok.

A gospodarka światowa w porównaniu do Niemiec nie ma tak wielu kłopotów.... z szerokim ETF-em na świat lub AWCI można zarobić znacznie więcej rocznie i przetrwać gorsze lata.... warto również założyć konto oszczędnościowe na tę kwotę, banki oferują obecnie stawki na poziomie 3%/rok, a w przypadku inwestycji w światowe fundusze można osiągnąć nawet 8%/rok, podatek przy tej inwestycji byłby zdecydowanie lepszy niż w przypadku oszczędności dla dzieci.

To przykro, że twoja żona miała złe doświadczenia z Riester, ale to nie była wina ETF-ów, a wybranego przez was programu Riester.... Tak przypominam sobie z wpisów na ten temat. Czy nie zdarzyło się, że mieliście ETF-y, które nie były oparte na światowym rynku, a umowa została nagle zmieniona na tzw. bezpieczniejsze inwestycje zamiast kontynuować wybrane przedsięwzięcie?

[2tneub]

Uważam, że oszczędzanie na budowę to głupstwo, miałem to wtedy i nie wykorzystałem tego do budowy.... Jak się dowiedzieliśmy z decyzji sądów, oszczędzanie na budowę nie jest produktem oszczędnościowym, a jako 18-latek nie masz kasy na budowę. Ponieważ prawdopodobnie będziesz potrzebować pieniędzy na samochód/ubezpieczenie/ pierwsze mieszkanie, oszczędności na budowę nigdy nie będą wykorzystane w sposób, w jaki zostały zaplanowane. Należy więc wybrać sensowny produkt oszczędnościowy. Na krótką metę na przykład konto oszczędnościowe, na średnią metę depozyt terminowy, a na długą metę akcje/ETFy itp.

Nie dostaniesz tutaj innych odpowiedzi niż w zeszłym roku w czerwcu. Gdybyś zainwestował pieniądze w FTSE All World w czerwcu zeszłego roku, miałbyś już ponad 20% zysku.

Jeśli zainwestowałeś trochę pieniędzy na imię rodziców w ETFy dla dziecka, a giełdy są w bardzo złym stanie między 17. a 18. urodzinami dziecka, to zazwyczaj masz jeszcze fundusz awaryjny i nadal możesz oszczędzać pieniądze do 18. urodzin, aby móc zaoferować co najmniej 5-10 tys. €. Resztę możesz przenieść dopiero w wieku 20 lat, gdy sytuacja na giełdach będzie lepsza. Jeśli spojrzymy wstecz, a nie inwestujemy akcji jednostkowych, to większość spadków jest zwykle rekompensowana po stosunkowo krótkim czasie.
To, co wydarzyło się z fairriester, było oczywiście niefajne, ale nie z powodu ETFów, a ze względu na bezcelowość i nadmierną regulację produktów ratalnych. Normalny inwestor ETF, który po prostu trzymał się swojej strategii lub nawet dokupywał, odniósł w tym czasie dobre zyski.

My również stosujemy podwójne podejście. Prezenty pieniężne (np. z okazji urodzenia) oraz regularne małe wpłaty oszczędnościowe wpływają na konto dziecka od urodzenia i stopniowo są przenoszone do portfela ETF. To powinno wystarczyć na start do 18. roku życia. Sami także oszczędzamy i na pewno będziemy mogli dorzucić pieniędzy na samochód/uniwersytet/pobyt za granicą.

[Zapp73]

Cześć Zapp73:
Zaufam już dzieciom w sprawach pieniędzy, ale w wieku 10, 12 i 13 lat
to nadal sprawa rodziców.

To już wynika z prawa, ale nie zaprzecza mojej wypowiedzi.





Dlatego każdy ma powiedzmy maksymalnie 10 tys. (raczej myślę o 6-7 tys.) na 18. urodziny jako majątek. (w jakiejkolwiek formie)


Z kolei to kłóci się z Twoją wypowiedzią, ponieważ w ET wykluczyłeś ETF/akcje.

Problemem w przypadku oszczędności budowlanych jest... pieniądze nie są dostępne na 18. urodziny przy długich okresach trwania/niskich stopach oszczędzania, co oznacza, że podejmujecie dzisiaj decyzje, które ograniczają decyzje Waszych dzieci do 25 lub nawet 30 lat. I to - z całym szacunkiem - przy stosunkowo niewielkiej sumie. Naprawdę nie widzę ani jednego argumentu, dlaczego 18-latek nie powinien otrzymać 5-10 tys. € kapitału początkowego na cokolwiek. Oszczędności budowlane są tu zupełnie nie na miejscu, bo z jakiej niewielkiej sumy 10-15 tys. € + kredytu oszczędnościowego chcesz zapłacić zaliczkę? Z jakiego wynagrodzenia ma być spłacany kredyt i skąd wiesz, że wszystkie trzy dzieci zdecydują się na własność?

Weź ETF-y i zrób swoim dzieciom przysługę. Prawdopodobnie wyższy zwrot z inwestycji i większa elastyczność w wieku, w którym na pewno nie myślą głównie o własnych czterech ścianach, ale raczej o podróży lub wyposażeniu pierwszego mieszkania studenckiego. (Wyjątki potwierdzają regułę)