Capital Investment 4

[bernem]

Cześć,

W ogóle słyszałem, że z powodów oczywistych urzędnicy otrzymują lepsze warunki finansowania nieruchomości niż osoby spoza tej grupy, o takich samych warunkach. Jednak nie mogłem nigdzie znaleźć (nawet przybliżonej i/lub szacunkowej) liczby w tym temacie.

Czy macie pojęcie, o ile procent punktów oszczędności odsetek może liczyć urzędnik przy - powiedzmy - dziesięcioletnim kredycie ratalnym? 0,1? Więcej? Mniej?

Dzięki

bernem

[ZehWeh]

To zależy od każdego banku. W przypadku urzędnika ryzyko niewypłacalności jest znacznie mniejsze, ponieważ dopóki urzędnik nie dopuści się czegoś, co skutkowałoby zwolnieniem, to jest on niemal niezwolnialny. Nawet ewentualne zajęcie wynagrodzenia jest łatwe do zrealizowania w przypadku urzędników.

Nie powinno być jednak dużych różnic w oprocentowaniu. Natomiast status urzędnika prawdopodobnie ma nieco większe znaczenie przy udzieleniu kredytu.

[6Bankkaufmann]

Różnica w oprocentowaniu jest minimalna, jak przypuszczano, w zakresie 0,x%.
Jednakże sytuacja ma również znaczenie - czy chodzi o zakup czy refinansowanie w przypadku finansowania nieruchomości?

[bernem]

Dziękuję! Chodzi o zwykłą transakcję: pierwsza nieruchomość do użytku własnego.

[bruno68]

@bernem,

należy rozróżnić pomiędzy ogólnymi i specjalnymi stawkami.

Ogólna ulga odsetkowa może wynosić do 0,31% w skali roku. Jednak dostępne środki są ograniczone, dlatego stosuje się zasadę pies windą, gdzie pierwsi otrzymują ulgę do wyczerpania puli środków.

W przypadku taryfy klimatycznej również można uzyskać do 0,31% w skali roku, lecz czy nakład pracy jest tego wart, to już kwestia dyskusyjna.

W niektórych przypadkach możliwe są taryfy dla BSK, tzw. taryfy dla związkowców, które są wspierane z ulgą do 0,1% w skali roku.

W konsekwencji można uzyskać ulgę odsetkową do 0,41% w skali roku, niemożliwe jest jednak łączenie ogólnej ulgi odsetkowej i taryfy klimatycznej (0,62% w skali roku) lub nawet jako trio z ulgą do 0,72% w skali roku.

Jednak istotniejsza jest sama stopa procentowa! Model staje się bardziej zrozumiały i widoczny przy danych 400.000 kredytów, zastawienie od 60% do 150%, oprocentowanie stałe na 10 lat, oprocentowanie i kapitał do spłaty miesięcznie

Dla kwoty kredytu o zastawieniu 60% z wartością nieruchomości 400.000 €, oprocentowanie standardowe wynosi

- RRSO: 3,60% w skali roku, rzeczywiste oprocentowanie 3,66% w skali roku, odsetki w pierwszym roku 8.784 €.
- RRSO: 3,29% w skali roku, rzeczywiste oprocentowanie 3,35% w skali roku, odsetki w pierwszym roku 8.040 €.

Oszczędność na odsetkach wynosi około 7.000 €

Dla kwoty kredytu o zastawieniu 150% z wartością nieruchomości 400.000 €, oprocentowanie standardowe wynosi

- RRSO: 5,55% w skali roku, rzeczywiste oprocentowanie 5,61% w skali roku, odsetki w pierwszym roku 35.904 €.
- RRSO: 5,24% w skali roku, rzeczywiste oprocentowanie 5,30% w skali roku, odsetki w pierwszym roku 31.800 €.

Oszczędność na odsetkach wynosi około 40.000 €

Istnieje także możliwość korzystania z specjalnych konstrukcji, które umożliwiają całkowity okres kredytowania do 55 lat, z czego 35 lat z oprocentowaniem od 2,00% do 2,80% w skali roku oraz do 15 lat z oprocentowaniem 3,5% w skali roku (przy 60% wartości nieruchomości i przy 100% wartości nieruchomości z oprocentowaniem 4,95% w skali roku).

Średnia stopa procentowa tych konstrukcji w ciągu 50 lat wynosi

- 15 lat po 5% w skali roku = 75% + 35,0 lat po 2% = 70% = 145% w ciągu 50 lat = 2,900% w skali roku przez 50 lat.
- 05 lat po 5% w skali roku = 25% + 35,0 lat po 2% = 70% = 95% w ciągu 40 lat = 2,375% w skali roku przez 40 lat.
- 00 lat po 5% w skali roku = 00% + 52,5 lat po 2% = 105% = 105% w ciągu 52,5 lat = 2,000% w skali roku przez 52,5 lat.

Istnieją również inne mieszane formy, które są możliwe, lecz zawsze dopasowane do tych ram oprocentowania.
Jednakże muszą być spełnione pewne warunki, jak okresy oczekiwania, które można całkowicie uniknąć poprzez wcześniejsze zakończenie, uzyskując natychmiastowy dostęp do 2,00% w skali roku i być może na okres 52,5 lat.

Jak wspomniano, możliwe jest to tylko dzięki specjalnym konstrukcjom, specjalnym zezwoleniom i wiedzy ekspertów, co można uregulować umownie z wierzycielem.
Niestety nie jest to możliwe w bankach, portalach i wielu agencjach pośrednictwa.

bruno68

[NaTwoim13]

Różnica w oprocentowaniu jest znikoma, jak przypuszczano w granicach 0,x%.
Jednakże zależy to także od sytuacji, o jaką chodzi w finansowaniu budowy. Zakup? refinansowanie?

0,1 do 0,9 %?? Znikomy??

Raczej 0,0x!! Zazwyczaj wynosi 0,05 do maks. 0,1%

Należy wygenerować najkorzystniejszą ofertę, bez względu na to, czy z bonusem dla urzędnika czy bez!!

[NaTwoim13]

@bernem,

trzeba rozróżnić między ogólnymi a specjalnymi stawkami.

Ogólna subwencja odsetek może wynosić do 0,31% w skali roku. Jednakże środki są ograniczone, dlatego obowiązuje zasada ""pies windą"", pierwsi otrzymują subwencję, dopóki nie zostanie ona wyczerpana.

W przypadku taryfy klimatycznej również można uzyskać do 0,31% w skali roku, ale czy wysiłek jest wart zachodu, to kwestia sporna.

W niektórych BSK można skorzystać z tzw. taryfy dla związkowców, które są wspierane 0,1% w skali roku.

W rezultacie istnieje subwencja odsetek do 0,41% w skali roku, niemożliwe jest jednak połączenie ogólnej subwencji odsetek i taryfy klimatycznej (0,62% w skali roku), ani także jako trio sięgając 0,72% w skali roku.

Ale rzeczywista stopa procentowa jest o wiele ważniejsza! Model jest bardziej zrozumiały i widoczny: dane 400 000 kredytów, obciążenie 60% i 150%, oprocentowanie stałe na 10 lat, spłata odsetek i kapitału miesięcznie.

W przypadku kredytu przy obciążeniu 60% od wartości nieruchomości 400 000 €, kwota kredytu wynosi 240 000 €, standardowa stopa procentowa wynosi tutaj:

- Nominalna: 3,60% w skali roku, efektywna stopa procentowa 3,66% w skali roku, odsetki w pierwszym roku 8 784 €.
- Nominalna: 3,29% w skali roku, efektywna stopa procentowa 3,35% w skali roku, odsetki w pierwszym roku 8 040 €.

Oznacza to oszczędność odsetek w wysokości około 7 000 €.

W przypadku kredytu przy obciążeniu 150% od wartości nieruchomości 400 000 €, kwota kredytu wynosi 640 000 €, standardowa stopa procentowa wynosi tutaj:

- Nominalna: 5,55% w skali roku, efektywna stopa procentowa 5,61% w skali roku, odsetki w pierwszym roku 35 904 €.
- Nominalna: 5,24% w skali roku, efektywna stopa procentowa 5,30% w skali roku, odsetki w pierwszym roku 31 800 €.

Oznacza to oszczędność odsetek w wysokości około 40 000 €.

Możliwe jest również uzyskanie specjalnych konstrukcji, które umożliwiają łącznie okres kredytowania do 55 lat, z czego 35 lat z oprocentowaniem od 2,00% do 2,80% w skali roku, aż do 15 lat z oprocentowaniem 3,5% w skali roku (przy obciążeniu 60% i 100% z oprocentowaniem 4,95% w skali roku).

Średnia stopa procentowa dla tej konstrukcji wynosi w sumie 50 lat:

- 15 lat po 5% w skali roku = 75% + 35,0 lat po 2% = 70% = 145% przez 50,0 lat = 2,900% w skali roku przez 50 lat.
- 05 lat po 5% w skali roku = 25% + 35,0 lat po 2% = 70% = 95% przez 40,0 lat = 2,375% w skali roku przez 40 lat.
- 00 lat po 5% w skali roku = 00% + 52,5 lat po 2% = 105% = 105% przez 52,5 lat = 2,000% w skali roku przez 52,5 lat.

Istnieją również inne mieszane formy możliwe do uzyskania, ale zawsze utrzymujące się w tych ramach odsetkowych.
Niemniej jednak istnieją warunki do spełnienia, takie jak okresy oczekiwania, które można całkowicie uniknąć poprzez wcześniejsze zakończenie, uzyskując natychmiastowy dostęp do 2,00% w skali roku i ewentualnie na 52,5 lat.

Jak wspomniano wcześniej, możliwe jest to tylko poprzez specjalne konstrukcje, pozwolenia specjalne i wiedzę specjalistyczną, która może być przedstawiona i zawarta w umowie z wierzycielem.
Niestety nie jest to możliwe w bankach, portalach i dla wielu pośredników.

bruno68

Znowu bezsens bez granic!!!

[bruno68]

@noelmaxim,

Ja, ja, noelmaxim, zawsze okazuje się, że jako gwarant, który nie wykonuje swojej pracy ani nie wykonuje zadań domowych, ale tylko pełni rolę posłańca.

Problem polega tylko na tym, gdy dane te pochodzą z pliku PDF od wierzyciela. Plik ten został przeznaczony jako podstawa do obliczeń dla pośredników dnia 08.08.2024.

Już to pokazuje słabą jakość usług oraz obsługi klienta, nie oferując produktów bardziej skierowanych na pełne sfinansowanie, bez ponownej weryfikacji dochodów!

Pokazuje to również, że klient musi odróżniać między bardzo słabymi finansowaniami, których rezultatem dla klienta jest raczej likwidacja, a ofertą finansowania, w ramach której zakończenie okresu stałego oprocentowania oznacza jednoczesne zniknięcie długu.

Ale wtedy nie zarabiałbyś podwójnie.

Zauważałem już wielokrotnie, że od 16.03.2026 r. pytanie o właściwe doradztwo, między innymi o zmieniony obowiązek doradczy, jak również obowiązek odwrócenia ciężaru dowodu, nieuchronnie zobowiązuje pośrednika do odpowiedzialności jako gwaranta.

Ponieważ pośrednik z powodu swojej pozycji na rynku, jego rzekomej wiedzy fachowej, ekonomicznie pisze sobie albo raczej nie pisze.

Ponieważ bez dokumentów następuje odwrócenie ciężaru dowodu z roszczeniem o odszkodowanie klienta przeciwko pośrednikowi. Klient musi tylko ustnie zadeklarować, że nie otrzymał od pośrednika żadnych dokumentów, aby spowodować odwrócenie ciężaru dowodu przeciwko pośrednikowi.

Następnie musi udowodnić, że poinformował klienta w odpowiedni sposób o wyłączeniu finansowania następczego.

To, że z wielką regularnością tego nie robił, że to zaniechanie jest wystarczające jako gwarancja dla klienta.

Zegar tyka, a od września 2025 r. finansowanie następcze musi trafić do klientów. A każde nieudane finansowanie następcze, z powodu braku informacji o potencjalnie ogromnej szkodzie majątkowej, z powodu braku finansowania następczego. Prowadzi do unicestwienia pośrednika.

Ponieważ wzrost rodziny przed etapem kontynuacji refinansowania, ze względu na brak dochodów podlegających zajęciu każda próba finansowania następczego kończy się niepowodzeniem. Ponieważ żona rezygnuje z dochodów ze względu na dzieci, mąż poprzez kl. podatku 3 w przybliżeniu to zrównoważa. Ale z powodu kolejnego dziecka ma mniej dochodów podlegających zajęciu. Wtedy obowiązuje to, co stanowi prawo:

§ 505 d BGB Naruszenie obowiązku weryfikacji zdolności kredytowej
...
(2) Jeżeli kredytobiorca nie jest w stanie wypełnić obowiązków związanych z umową kredytową, kredytodawca nie może rościć roszczeń z tytułu naruszenia obowiązków, jeżeli naruszenie to wynika z okoliczności, które w przypadku właściwej weryfikacji zdolności kredytowej spowodowałoby, że umowa kredytowa nie mogłaby zostać zawarta.

Powinno być jasne, że dla dłużników nie wchodzi już w grę prolongata. Ponieważ prolongata uniemożliwia obowiązkową obecną weryfikację zdolności kredytowej!

Ponieważ pośrednik stał się od 21.03.2016 r. samodzielną osobą podlegającą pozwom o odszkodowanie. Zgodnie z tym klient może pozwać jednocześnie zarówno wierzyciela, jak i pośrednika. I z przyjemnością to zrobi. Ponieważ daje mu to podwójną szansę na odszkodowanie.

bruno68