@Pigald,
niestety wątpię, że Twoje finansowanie przejdzie tak łatwo! Byłbym zaskoczony, gdyby tak się stało, a nawet jeśli tak, aneks
kredytowy byłby możliwy tylko w przypadku, gdy dzieci od 2033 roku nie będą studiować.
Tylko dane:
Mój
doradca bankowy sprawdził nasze dochody i kapitał własny (40.000 €) i przekazał je do działu kredytowego. Mój wynik w BIK to 93,5, a mojej żony 97,5. Czy mogę spodziewać się pozytywnej decyzji? Cena domu to 395.000 €.
Moje dochody wynoszą 2.800 €
Dochód mojej żony 1.300 €
Świadczenie rodzicielskie 775 €
Dochód z wynajmu 550 €
(
Dom nie generuje kosztów pośredników, ponieważ jest sprzedawany prywatnie. Ponadto Ergo udziela 355 k€, a Hanseatic Bank 45 k€. Tak prezentuje się nasze finansowanie)
Na jakiej podstawie ustalono cenę zakupu?
Również Wasze dochody rozkładają się od 2030 roku z 3/5 na 4/4 klas podatkowych! Konsekwencje podatkowe będą dotkliwe, ponieważ w przypadku trzech dzieci obecnie korzyścią podatkową jest świadczenie rodzinne, ale później, gdy pierwsze dziecko wypada, będzie trzeba co roku dopłacać podatek. Obecny potrójny ulga na dziecko w Waszym przypadku obniża podatek więcej niż świadczenie rodzinne. Dlatego obecne świadczenie rodzinne to jedynie miesięczne zaliczenie na poczet podatku.
Jak będą oceniane przychody z wynajmu? W całości czy tylko w połowie? Powinniście zdawać sobie sprawę, że w przypadku odpadnięcia dziecka z rodziny na skutek studiów lub podjęcia pracy nie tylko świadczenie rodzinne, ale raczej kwota ulgi podatkowej zostanie zmniejszona, a ta wartość wynosi:
Ulgi rosną. Tysiące rodzin będą miały lepiej bez świadczenia rodzielnego od 2024 r. 12/2023
Koalicja zwiększa w 2024 r. ulgę na dzieci. Ta alternatywa dla świadczenia rodzielnego dotychczas opłacała się raczej bogatym. Teraz każdy powinien dokładnie policzyć, czy należy do zwycięzców. Rodzice otrzymują albo świadczenie rodzinne, albo ulgę na dzieci. Nie można pobierać obu jednocześnie. Dotychczas dla przeciętnego pracownika najlepiej opłacało się świadczenie rodzinne.
Czy od 2024 r. ulga na dzieci przyniesie mi więcej? To zależy od Twojego dochodu: w przeciwieństwie do świadczenia rodzielnego, rodziny otrzymują ulgę na dzieci nie jako comiesięczną płatność, ale jako roczne potrącenie od dochodu podlegającego opodatkowaniu. Ponieważ wyższe dochody podlegają wyższym stawkom podatkowym, ulga była dotychczas bardziej opłacalna dla osób dobrze zarabiających. Obecnie rodziny otrzymują 3000
euro rocznie na każde dziecko. Rodziny otrzymują jednorazowe potrącenie w wysokości 8952
euro na każde dziecko. Opłacało się to dopiero przy stawce podatku granicznej około 33 procent. Wartość ta odpowiada 8952
euro mniej dochodu podlegającego opodatkowaniu, co wynosi około 3000
euro. Tak wysoki podatek płaci tylko osoba nadzwyczajnie dobrze zarabiająca. Obecna oszczędność podatkowa w wysokości 8952
euro na dziecko składa się obecnie z ulgi na dziecko w wysokości 6024
euro i ulgi na potrzeby opieki, wychowania lub edukacji w wysokości 2928
euro. Od 2024 r. rząd zwiększa ulgę na dzieci z 6024 do 6612
euro. Rodzice otrzymają w sumie 9540
euro zniżki podatkowej na każde dziecko. Świadczenie rodzinne pozostaje na poziomie 250
euro miesięcznie (3000
euro rocznie). Dzięki temu ulga na dzieci stanowi korzyść dla znacznie większej liczby rodzin. Rodziny, które przechodzą z świadczenia rodzielnego na ulgę na dzieci, mają więcej „netto” w przypadku tych ostatnich. Rodziny, które już korzystają z ulgi, uzyskują również większą korzyść dzięki podwyżce.
Od jakiego dochodu opłaca się ulga na dzieci? Ulga na dzieci opłaca się w 2023 r. od dochodu w wysokości około 80.000
euro. Od 2024 r. próg ten zostanie obniżony. Ta wartość jest istotna, ponieważ jest zbliżona do średniego dochodu w Niemczech. Aktualnie wynosi on około 39.000
euro rocznie. Rodzina, składająca się z dwóch przeciętnie zarabiających osób, zarabia 78.000
euro. W 2024 r. wiele wynagrodzeń wzrośnie znacznie. W związku z tym wiele rodzin znajdzie się w przedziale 80.000 do 82.000
euro, od którego ulga na dzieci będzie bardziej opłacalna niż świadczenie rodzinne. Konkretne rodziny, które spełniają te warunki, zależą od tego, ile mogą odliczyć od podatku: im więcej odliczają, tym niższy jest ich dochód podlegający opodatkowaniu. Dlatego ulga na dzieci opłaca się dopiero od wyższego dochodu. Ci, którzy odliczają niewiele, zyskują już przy niższych zarobkach.
Możesz to rozpoznać po tym, że dostajesz więcej pieniędzy niż świadczenie rodzinne!
W konsekwencji pieniądze od dzieci muszą zostać odjęte od dochodu, gdy w trakcie okresu finansowania wypadną one z rodziny.
Pamiętaj również, że od 2024 r. Twój dochód jako małżonka będzie...
Jaka będzie kwota wolna od podatku w 2024 r.?
Ponieważ zewnętrzne czynniki takie jak inflacja i wynikające z niej wzrost kosztów wynajmu, energii, odzieży i artykułów spożywczych wpływają na minimalne utrzymanie – a co za tym idzie również na kwotę wolną od podatku – musi ona być obliczana na nowo każdego roku. Dla roku 2024 kwota wolna od podatku wynosi 11.604
euro. Jeśli Twoje dochody są poniżej tej kwoty lub równają się jej, są zwolnione z podatku.
Faktycznie nie płacisz podatków, nawet od dochodów z najmu, ponieważ pierwszych 23.208 € (dla rodziców) nie podlegają opodatkowaniu, a dla trójki dzieci kolejne 28.620 € razem 51.828 €, do tego momentu nie płacisz podatku.
Przy finansowaniu w 100% przez jednego wierzyciela uzyskuję następujący rezultat: Odsetki 428.062,1 €, Spłata kapitału 82.176,3 €, Razem odsetki i spłata 510.238,99 €, Pozostały dług 417.823,75 € po 240 miesiącach!
Dlatego 2.125 € odnosi się tylko do głównego finansowania, a dodatkowych 834 € odsetek i spłat dołącza się w przypadku współfinansowania.
Polecam, tak jak sam radzi bankowiec:
Poproś o 2-3 inne propozycje finansowania, abyś mógł ocenić, czy oferta Ergo ostatecznie jest dla Ciebie właściwa.
Osobiście nie wierzę, bruno68
- By Alex [CryptoMod]