Capital Investment 4

[Gudtain]

Witajcie wszyscy,

jestem tu nowy. Krótkie info o mnie: mężczyzna, 47 lat, singiel, bez dzieci, zupełnie nowy w kwestiach inwestycji kapitałowych. Potrzebuję waszej zbiorowej inteligencji! Aktualnie mam około 275 tysięcy na koncie oszczędnościowym, gdzie otrzymuję 3,75% oprocentowania (gwarancja oprocentowania wygasa 11 października 2024, a potem oprocentowanie spada do 1%). Dodatkowo mam jeszcze 50 tysięcy na innym koncie oszczędnościowym, również oprocentowanym na poziomie 3,75% do 10 lipca 2025. Ponadto mam zainwestowane 22 tysiące w MSCI World ETF. Postanowiłem teraz zwiększyć moje inwestycje w MSCI World ETF do 50 tysięcy. Z uwagi na słaby wrześniowy miesiąc na giełdzie, może to stworzyć korzystną okazję do zakupu. (Tak naprawdę powinienem zainwestować znacznie więcej w MSCI World ETF, ale nie mam odwagi. Zdarzają się bowiem okresy, gdy ETF porusza się bokiem lub traci na wartości nawet przez wiele lat. Ponieważ nie posiadam własności mieszkaniowej, może się również zdarzyć bardzo dobra okazja zakupu w tej dziedzinie.)

Teraz pytanie brzmi, w jaki sposób najlepiej zainwestować dostępne środki na czas po 11.10.2024. Wydaje się, że EBC obniży stopy procentowe w połowie września, a potem prawdopodobnie pod koniec roku. Stopa depozytowa prawdopodobnie wyniesie wówczas 3,25% lub nawet 3%. Zastanawiam się nad skorzystaniem z oferty Targobank na konto oszczędnościowe TopTagesgeld (3,8% na rok) dla wspomnianych początkowo 275 tysięcy. Warunkiem jest przeniesienie depozytu na konto. W zależności od wysokości przeniesionego kapitału klient otrzymuje oprocentowanie TopTagesgeld (3,8%). To jest stopniowane - jeśli przeniesiony depozyt wynosi powyżej 50 tysięcy, klient może otrzymać oprocentowanie TopTagesgeld do kwoty 100 tysięcy, a jeśli powyżej 100 tysięcy, zostanie ono naliczone do kwoty 150 tysięcy. Zawsze w wielkościach 50 tysięcy.

Teraz zastanawiam się, jak podejść do tego w najbardziej inteligentny sposób. Przyświeca mi kombinacja mojego MSCI World ETF i Money Market ETF. Jeśli giełda odpadnie we wrześniu, chcę zwiększyć inwestycje w MSCI World ETF do 50 tysięcy i zainwestować 100 tysięcy w Money Market ETF. Dzięki temu moje saldo wyniesie 150 tysięcy, za co mogę otrzymać oprocentowanie TopTagesgeld do kwoty 200 tysięcy. Kalkulacyjnie (275 tysięcy - 150 tysięcy kapitału na koncie) oznacza to, że 125 tysięcy mogłoby być oprocentowane na koncie TopTagesgeld. Ponieważ prowadzę oszczędny styl życia, do końca tego roku, wliczając odsetki, uzbiera mi się kolejne 10 tysięcy. Zatem pod koniec roku byłoby to 135 tysięcy, które będą oprocentowane na koncie TopTagesgeld. Do października 2025 roku spodziewam się, że na koncie TopTagesgeld będzie 155 tysięcy. Dokładnie rzecz biorąc, od 10.07.2025 roku zwolniłyby się 50 tysięcy na drugim koncie oszczędnościowym, ponieważ kończy się gwarancja oprocentowania 3,75%. W związku z tym od 11.07.2025 roku przez kolejne trzy miesiące przeniósłbym te 50 tysięcy na konto TopTagesgeld, co oznaczałoby, że w październiku 2025 roku na koncie TopTagesgeld będzie łącznie 205 tysięcy.

Inną opcją byłoby przeniesienie na konto oprocentowanie TopTagesgeld do kwoty do 150 tysięcy, przenosząc tylko jedno konto powyżej 100 tysięcy. Kalkulacyjnie (275 tysięcy - 100 tysięcy) oznacza, że pozostaje suma 175 tysięcy. W związku z tym musiałbym zastanowić się, jak ulokować 25 tysięcy, które nie otrzymają oprocentowania TopTagesgeld! Ta pozostała kwota bezoprocentowa będzie z czasem rosnąć. Na koniec roku będą to 35 tysięcy, a do października 2025 roku przypuszczam, że 55 tysięcy, a dzięki drugiemu koncie oszczędnościowemu (na okres od lipca do końca września) nawet 105 tysięcy. Rozważałem również otwarcie konta w TradeRepublic jednocześnie z otwarciem konta TopTagesgeld w Targobank, ponieważ TradeRepublic przekazuje bezpośrednio stawkę odsetkową EBC. Można by było wszystko zainwestować w TradeRepublic na koncie oszczędnościowym i trzymać MSCI World ETF na 50 tysięcy. Jednak nie do końca ufam TradeRepublic, a co więcej stawka EBC jest odwzorowywana dokładnie dzień po dniu, więc pod koniec roku może być tylko 3%.

Tak w ogólnym zarysie wygląda mój plan ramowy. Na koniec pozostaje pytanie, jaki ETF na Money Market wybrać, aby osiągnąć łącznie ponad 150 tysięcy na koncie lub ponad 100 tysięcy na koncie wraz z MSCI World ETF. Znane mi są dwa warianty dywidendowe, jak A0F426 (0,17% TER) oraz DBX0A2 (0,10% TER). Jako kapitalizujący istnieje powszechnie znany DBX0AN (0,10% TER). Porównanie zwrotu zobaczysz pod tym linkiem: https://www.fondsweb.com/de/ve…LU033...6,LU0225880524 .

Teraz konkretne pytanie: lepiej wybrać wariant z dywidendą, gdzie dywidendy są przenoszone na konto TopTagesgeld, gdzie oprocentowanie wynosi 3,8%, czy też wariant kapitalizujący?

Aha, inne pomysły, które mi przychodzą do głowy to następujące: 10.10.2024 roku po prostu przeniosę 275 tysięcy do Money Market ETF w moim obecnym banku lub 250 tysięcy do Money Market ETF i resztę, 25 tysięcy, do MSCI World ETF, dzięki czemu będę miał łącznie około 50 tysięcy w ETF na MSCI World. Tak naprawdę ten krok przypomina przejście wszystkiego do TradeRepublic. Tylko, że wtedy, z uwagi na bieżące koszty funduszu Money Market, odebrałbym marginalnie mniej niż w TradeRepublic. Natomiast Consorsbank daje mi większe poczucie bezpieczeństwa niż TradeRepublic.

Mam nadzieję, że to nie jest zbyt dużo tekstu. Będę wdzięczny za pomocne sugestie! Pozdrawiam

[ZehWeh]

Jako nowicjusz, który jesteś, masz już dużo wiedzy i doświadczenie inwestycyjne oraz oczywiście plan.

Po pierwsze, trzeba powiedzieć, że market timing praktycznie nigdy nie działa. Lepiej jest wprowadzać swoją kwotę inwestycyjną za pomocą metody Buy-Average, czyli stopniowo, na przykład miesięcznie lub kwartalnie, co w dużej mierze niweluje wahania cen.

Ponadto brakuje informacji o horyzoncie inwestycyjnym. Inwestowanie w ETF-y z powodu zmienności na rynku akcji jest sensowne dopiero od co najmniej 10 lat.

Ponadto powinieneś dokonać jasnego podziału na to, ile chcesz ulokować w ryzykowne inwestycje, a ile w bezpieczne. Niektórzy mówią, że wiek = udział bezpiecznych inwestycji w % (np. ETF-y rynku pieniężnego lub rynku pieniężnego), ale uważam, że dopóki do emerytury zostało 5-10 lat, można zdecydowanie zainwestować znacznie więcej w ryzykowne inwestycje. W rachunku bieżącym/rynku pieniężnym wystarczy gwarantowany fundusz awaryjny i indywidualne rezerwy. Jeśli preferujesz tylko bezpieczne inwestycje, postępuj zgodnie z planem i przeskakuj między rachunkami oszczędnościowymi, wybierając najlepsze oprocentowanie (np. Targo) tam, gdzie to możliwe.

W przypadku ETF rynku pieniężnego zdecydowanie polecam DBX0AN. DWS działa podobnie, ale jest droższy.

[Gudtain]

Cześć i dobry wieczór wszystkim!

Dziś przeprowadziłem obliczenia. Mój plan zakłada skorzystanie z wymienionej powyżej oferty TopTagesgeld. Okazuje się, że osiągnę prawie identyczne dochody z odsetek, niezależnie od tego, czy przeniosę 150k jako wartość depozytową i otrzymam do 200k TopTagesgeld, czy też przeniosę 100k i otrzymam do 150k TopTagesgeld w połączeniu np. z TradeRe. Dla inwestycji DXB0AN + TradeRe zakładam średnio 2,85% odsetek do końca września 2025 roku. Aby uprościć i zwiększyć przejrzystość, utworzę depozyt w wysokości 150k. W ten sposób nie będzie konieczne posiadanie dodatkowego konta w TradeRe. Pod koniec września, w zależności od sytuacji rynkowej, zainwestuję do 25k w fundusz ETF na świat. W moim depozycie będzie wówczas około 50k udziału w funduszu ETF na świat. Dzięki temu będę mógł spokojnie spać! A inwestowanie aktywnych środków pieniężnych przyniesie mi satysfakcję. Te 50k na pewno nie znikną w natłoku burzliwych czasów na giełdzie. Kursy mogą również wzrosnąć. Jeśli nie pojawi się okazja związana z atrakcyjną nieruchomością, pieniądze te nie będą potrzebne nawet za 10 lat. Jednak warto zaznaczyć, że dla inwestora o ograniczonym ryzyku, jakim jestem ja, może być lepszym rozwiązaniem wydawanie pieniędzy na własną nieruchomość zwłaszcza w okresach niskich stóp procentowych. Oczywiście, również w przypadku zakupu nieruchomości można mieć pecha. W każdym razie nie jestem typem, który marnotrawi pieniądze.

Na koniec kilka słów na temat września - wszędzie w sieci podkreśla się, że jest to statystycznie najgorszy miesiąc na giełdzie. Kto wie, może dlatego Warren Buffett obecnie gromadzi tyle gotówki..

@ZehWeh
Dzięki! Tak, rzeczywiście zgromadziłem pewną wiedzę na temat giełdy. Jednak w porównaniu z doświadczonymi tu graczami jestem jeszcze zielony. Mój horyzont inwestycyjny, chyba że pojawi się okazja związana z nieruchomością, kończy się praktycznie okresem przejścia na emeryturę. Te 50k w funduszu ETF na świat też nie znikną całkowicie z dnia na dzień. W przypadku korekty, w razie potrzeby mogę skompensować to kredytem hipotecznym lub nawet podjąć dodatkową pracę na pół etatu. Jedynym problemem jest to, że mam jeszcze mniejszą wiedzę na temat nieruchomości niż na temat giełdy. Zacznę od przedsięwzięcia wspomnianego wcześniej planu, a potem zobaczę, co mogę zrobić w kwestii nieruchomości. Pozdrowienia

[freeflo]

Witam wszystkich serdecznie wieczorem!

Dzisiaj przeprowadziłem obliczenia. Moim planem jest skorzystanie z wspomnianej oferty TopTagesgeld. Jak się okazuje, zależy ona od przetransferowanej wartości depozytu. Okazuje się, że dochodzę prawie do identycznych dochodów z odsetek. Bez różnicy czy przetransferuję 150k do depozytu i otrzymam do 200k na TopTagesgeld, czy też przekażę 100k i otrzymam do 150k na TopTagesgeld w połączeniu np. z TradeRe. Dla inwestycji w DXB0AN + TradeRe zakładam średnio 2,85% odsetek do końca września 2025 roku. Aby to uprościć, założę depozyt w wysokości 150k. W ten sposób nie będzie potrzeby dodatkowego konta w TradeRe. Pod koniec września, w zależności od sytuacji rynkowej, zainwestuję do 25k w ETF na świat. W moim depozycie znajdzie się wtedy prawie 50k akcji ETF na świat. Dzięki temu będę mógł spokojnie spać! I będę miał satysfakcję z inwestowania pieniędzy aktywnie. Te 50k na pewno się nie rozpierzchną się podczas burzliwych czasów na giełdzie. A kursy mogą także rosnąć. Jeśli nie pojawi się żadna ciekawa nieruchomość, pieniądze te nie będą potrzebne nawet przez 10 lat. Ale to ważny punkt, być może dla inwestora o mniejszym apetycie na ryzyko, jak ja, lepiej będzie wydać pieniądze na własną nieruchomość w obliczu nadchodzących okresów niskich stóp procentowych. Choć także przy zakupie nieruchomości można mieć pecha. W każdym razie nie jestem typem, który roztrwoni pieniądze.

Na koniec krótka uwaga na temat września, wszędzie w sieci propaguje się, że jest to statystycznie najgorszy miesiąc na giełdzie. Kto wie, może właśnie dlatego Warren Buffett gromadzi tyle gotówki..

@ZehWeh
Dzięki! Tak, rzeczywiście zdobyłem trochę wiedzy na temat giełdy. Ale w porównaniu z weteranami tutaj nadal jestem zielony. Mój horyzont inwestycyjny, o ile nie pojawi się nieruchomość, sięga praktycznie do wieku emerytalnego. Te 50k w akcjach ETF na świat też nie znikną natychmiastowo. W trakcie fazy korekty mogę w razie potrzeby skompensować to kredytem na nieruchomość lub nawet podjąć dodatkową pracę dorywczą. Jedynym problemem jest to, że mam jeszcze mniej pojęcia o nieruchomościach niż o giełdzie. Na razie chcę zrealizować swój wyżej wspomniany plan i zobaczyć, co mogę osiągnąć w dziedzinie nieruchomości. Pozdrawiam

Czy nie byłoby więc również interesujące rozważyć nieruchomość jako inwestycję kapitałową do swojego portfela inwestycyjnego! Zwłaszcza jeśli myśli się o aspekcie bezpieczeństwa?